信贷案例分析

信贷案例分析

案情：

ХХ集团有限公司（以下简称ХХ集团公司）成立于1995年1月，注册资本为3000万元，注册地址为xx，法人代表汤ХХ。该公司主营信息咨询服务、房屋租赁、酒店管理、贸易等业务，公司下属和控股甲、乙、丙、丁四个公司。2003年8月8日，质押担保人甲公司由于违规经营被证监会查处。04年 6月19日xx证券正式收购接管甲公司财务，其控股人ХХ集团公司抽逃注册资本、挪用客户保证金、违规经营等违规事件随之暴露。目前该集团在银行的负债为中行800万元、交行1800万元（资产抵押）、信用社1980万元，另外还有负债500万元，公司已严重资不抵债。经办行贷款本金人民币800万元，利息215940元，形成可疑类不良，目前已经处置划转。

2003年2月22日，ХХ集团公司以虚构资产、伪造财务报表与供销合同向ХХ分行申请贷款800万元，用于城陵粮库和北京东郊粮库之间50，000吨米的购销贸易。ХХ分行在权限内将其信用等级核定为A。负责贷前调查的信贷员章ХХ、科长吴ХХ在贷前调查中偏听企业情况汇报，既未对资产的真实性予以核查，也未就合同的可靠性进行核实，以至于供销合同上载明的帐号明显是虚构的、合同章私刻痕迹明显，经营现金流一直呈流出状态等，贷前调查均未察觉，反而在报告中提出“公司现金流量充足、盈利性强、偿债能力强、授信风险小、发展前景广阔”等，从而影响了各授信审批环节的决策。

该项目在2003年3月3日第一次上会评审，由于该公司主营业务不突出，银行贷款过多，担保人担保能力不足等原因被否决。此后，信贷科长吴ХХ（2003年5月辞职）先后找多个评委和行领导做工作，并就评委提出的问题逐一进行解释。在公司经营情况未发生任何好转也未请示问责审批人的情况下，擅自于2003年3月7日进行第二次评审,以一票否决其他全部赞成的结果通过评审，并报问责审批人核准。批贷条件为落实ХХ集团公司在甲公司的80％股权质押和平江ХХ繁殖有限公司连带担保。公司部门仅落实50%股权质押且未办妥登记手续的情况下即向该公司发放了800万元贷款。2003年5月16日又向ХХ分行提出将担保单位变更为湖南ХХ电力建设有限公司，ХХ分行批准更换担保，但再次要求足额落实80％的股权质押，并办妥登记手续，公司业务部门仍未按批复要求办理。

3月18日贷款发放后，信贷员章ХХ未按要求监控资金用途，公司于贷款发放当日即以银行汇票的形式向广西柳州ХХ置业公司汇款620万元，3月19日和3月26日向ХХ集团公司下属的B公司支付160万元。800万元贷款中只有20万元于3月20日向省粮油工业公司购货，其他资金去向不明，贷后资金监控形同虚设。

2003年8月8日，ХХ集团公司由于违规经营被证监会查处，ХХ分行调查中才发现该公司资产虚构、贸易背景不实、贷款挪作他用、担保人能力不足、股权质押未办妥足额有效登记等因素，最终造成贷款全部形成可疑类不良。2004年上半年，ХХ分行对该司的不良贷款以可疑类方式划转处置。

案情分析：

1、对ХХ集团公司的会计报表中存在的明显问题不深入了解，对ХХ集团公司的经营状况不做调查，对购货合同不核实的情况下，片面强调总行加强期货公司营销的精神，在授信报告中提出“公司现金流量足、赢利性强、偿债能力强、授信风险小，发展前景广阔，同意贷款800万元”的结论意见，只要对购销方进行一下查询核实，后面的事情就不会发生了。

2、该笔授信3月3日评审未通过，按程序应报问责人批准确定是否复议，而在原公司科长吴ХХ找行领导与评委做工作后，又于3月7日上会评审，对评委提出的一些重要意见、前提条件，在形成评审结论时未完全归纳，整个评审文件的日期前后矛盾，评审结论意见表的评审日期是2003年3月3日，结论日期是3月4日，而审批表上的注明上会日期是3月7日，结论意见是3月7日，主管风险的副行长签署的又是3月3日，行长签署的是3月14日。

3、按批贷条件，必须落实该集团公司80%股权质押。但公司业务科在没有办妥的情况下，就发放贷款。在贷款使用时，应严格按贷款用途监控使用，而信贷员极不负责地让借款人在2天之内全部汇到与贷款用途不相关的单位。

4、贷款发放后，既不抓紧办理股权质押手续，反而轻易变更担保单位。该集团公司涉案后，又不及时采取有效措施，在省分行反复督促下，才陆续采取一些措施，但为时已晚。

启示

1、贷前调查不深入，严重失职。只要对购销方进行一下查询核实，后面的事情就不会发生了。

2、授信评审流于形式，极不严肃。该笔授信3月3日评审未通过，又于3月7日上会评审，评审结论意见表的评审日期是2003年3月3日，结论日期是3月4日，而审批表上的注明上会日期是3月7日，结论意见是3月7日，主管风险的副行长签署的又是3月3日，行长签署的是3月14日。

3、贷款发放时审查不严格，工作极不负责。信贷员极不负责地让借款人在2天之内全部汇到与贷款用途不相关的单位。

4、贷后管理不到位，清收措施不力

商业银行贷款业务案例分析题

商业银行贷款业务案例分析题 1、2003年6月某行对亨利贸易公司发放贷款450万元，期限6个月，由AAA级企业启明贸易公司担保。贷款到期后，由于亨利贸易公司管理不善，企业经营处于停顿状态，无力偿还到期贷款。该行即对担保单位进行催收，被启明贸易公司拒绝之后，该行对担保单位依法起诉，由于败诉造成贷款债权悬空。 造成败诉的原因是贷款担保不具真实性。原来，担保单位在签订担保合同时，仅同意担保200万元，为解决担保金额不足问题，在寻找新的担保单位或足额担保十分困难的情况下，亨利贸易公司隐瞒银行和担保单位双方，擅自将担保合同金额更改为1200万元(大写金额则在贰百万元前加上壹千)。而该行信贷员违反操作规程，未到担保企业核对贷款保证，仅凭 "担保企业为AAA级，且双方企业均与该行有多年的信贷关系，以往也有过类似的担保，担保应没有问题"的主观臆断，就出具了"经过核保，该笔贷款保证金额充足，风险较低"的贷前调查意见，造成贷款决策失误，致使担保单位以借款企业与银行联合欺诈为理由庭审胜诉，该行贷款债权因而悬空。此笔贷款的主要问题是什么？ 2、某省分行营业部某支行开户企业A轻工业进出口公司，长期向银行提供虚假报表，而该支行信贷人员未能认真履行职责深入开展贷前调查，致使这一问题长期未被发现，调查人员仅依据假企业财务报表做形式上的贷前调查分析，从而得出错误的判断和结论，误导了贷款投向。1999年11月4日至2000年4月28日陆续为该企业 (当时

信用等级A级)新增贷款7笔，金额410万元。贷款3个月后，企业开始欠息，贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 3、某市分行某支行1999年12月28日向某经贸有限公司 (股份制A级企业)发放贷款40万元，贷款调查报告中对该企业已有不良记录未作如实说明，贷款审查、审批时也未发现企业已有呆滞贷款55万元未归还，致使该笔贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 4、某市分行某支行1999年10月10日向AA级企业甲投资有限公司贷款500万元，期限一年，用于购买显像管，保证人为乙投资发展有限公司。信贷员在调查报告中明确指出保证人已对外担保2400万元，有逾期贷款1396万元，保证能力不足。而在贷款审查审批时，未采纳调查报告意见，批准了该笔贷款，调查人员未在贷款审批书中签署意见。此笔贷款的主要问题是什么？ 5、2000年8月21日某分行营业部向某商业总公司贷款200万元，由某贸易有限公司担保，但担保单位净资产仅1492万元，对外担保总额却高达7500万元，担保能力不足，对此，调查审查资料中没有如实说明。 此笔贷款的主要问题是什么？ 6、2000年9月20日某支行向某市JZ广告影视传播有限公司发放抵押贷款100万元，抵押合同约定抵押物为LS陵园的土地，但该企业尚未取得这块土地的土地使用权证，抵押无效。对此重要信息，调查中没有任何详细说明，该笔贷款后来逾期。此笔贷款的主要问题

信贷案例分析

信贷案例分析 案情： ХХ集团有限公司（以下简称ХХ集团公司）成立于1995年1月，注册资本为3000万元，注册地址为xx，法人代表汤ХХ。该公司主营信息咨询服务、房屋租赁、酒店管理、贸易等业务，公司下属和控股甲、乙、丙、丁四个公司。2003年8月8日，质押担保人甲公司由于违规经营被证监会查处。04年 6月19日xx证券正式收购接管甲公司财务，其控股人ХХ集团公司抽逃注册资本、挪用客户保证金、违规经营等违规事件随之暴露。目前该集团在银行的负债为中行800万元、交行1800万元（资产抵押）、信用社1980万元，另外还有负债500万元，公司已严重资不抵债。经办行贷款本金人民币800万元，利息215940元，形成可疑类不良，目前已经处置划转。 2003年2月22日，ХХ集团公司以虚构资产、伪造财务报表与供销合同向ХХ分行申请贷款800万元，用于城陵粮库和北京东郊粮库之间50，000吨米的购销贸易。ХХ分行在权限内将其信用等级核定为A。负责贷前调查的信贷员章ХХ、科长吴ХХ在贷前调查中偏听企业情况汇报，既未对资产的真实性予以核查，也未就合同的可靠性进行核实，以至于供销合同上载明的帐号明显是虚构的、合同章私刻痕迹明显，经营现金流一直呈流出状态等，贷前调查均未察觉，反而在报告中提出“公司现金流量充足、盈利性强、偿债能力强、授信风险小、发展前景广阔”等，从而影响了各授信审批环节的决策。 该项目在2003年3月3日第一次上会评审，由于该公司主营业务不突出，银行贷款过多，担保人担保能力不足等原因被否决。此后，信贷科长吴ХХ（2003年5月辞职）先后找多个评委和行领导做工作，并就评委提出的问题逐一进行解释。在公司经营情况未发生任何好转也未请示问责审批人的情况下，擅自于2003年3月7日进行第二次评审,以一票否决其他全部赞成的结果通过评审，并报问责审批人核准。批贷条件为落实ХХ集团公司在甲公司的80％股权质押和平江ХХ繁殖有限公司连带担保。公司部门仅落实50%股权质押且未办妥登记手续的情况下即向该公司发放了800万元贷款。2003年5月16日又向ХХ分行提出将担保单位变更为湖南ХХ电力建设有限公司，ХХ分行批准更换担保，但再次要求足额落实80％的股权质押，并办妥登记手续，公司业务部门仍未按批复要求办理。 3月18日贷款发放后，信贷员章ХХ未按要求监控资金用途，公司于贷款发放当日即以银行汇票的形式向广西柳州ХХ置业公司汇款620万元，3月19日和3月26日向ХХ集团公司下属的B公司支付160万元。800万元贷款中只有20万元于3月20日向省粮油工业公司购货，其他资金去向不明，贷后资金监控形同虚设。

小额贷款案例分析.doc

小额贷款案例分析 客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工， 每月工资 2500 元，当初开店时给兄弟借了200000 元作为投资，现已还清。有两 个女儿在读大学每年学费支出9000 元，余某因换季急需资金进货，2010 年 1 月日到我行申请 8 万元小额保证贷款贷款，贷款期限为 1 年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500 元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实 愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近 24 个月的征信记录中有 4 个 1，另一张信用卡近24 个月的征信记录中有 2 个8 1， 为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额 88600 元，每月还款额为1500 元， 正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24 个月还款记录中有 2 个 1，无借款及担保记录，属于正常类。 2010 年 1 月 10 日经信贷员调查客户经营情况如下： 1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资 2000 元；每年年初支付租金 60000 元；口述每月平均运输费 3000 元；水电费支出 1000 元，通讯费单据 500 元；招待费 2000 元；客户提供的税收单据每月税收支出1500 元；其它经营性支出1000 元。 2.家庭生活支出 1000 元，两女儿生活及其他支出 1500 元。 3. 调查时见到客户有前日的营业营业现金3560 元， XXX 银行存折余额68000 元。 4.客户口述每年 5、 6、7、 8 为销售淡季， 4、9 月较为平均，其它月份生意较好 做。

信贷案例

一、案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 案例内容案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率为67％。但经信贷人员调查发现，由于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见： (1)该公司实力较弱，总资产虽达8644万，但所有者权益合计只有66万，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。 (4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切来源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。 (6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保障。 由此调查人员得出结论，此笔贷款不能给B银行带来收益，却蕴藏着较大的信贷风险，故不同意贷款。但在个别领导的坚持下，该贷款仍被提交分行审批。分行贷审委仔细研究了信贷员的意见，并审查了贷款资料，提出如下意见： (1)企业经营不理想，企业的规模看样子很大，实际上权益很小，仅有60余万元，财务指标不理想。 (2)表面上看此笔贷款是以房产抵押，实际上，抵押的手续是不健全的，因抵押单位仅提供房产买卖协议，而协议并非产权，只有付了税之后，才能取得产权。因此以房屋买卖协议作抵押是缺乏物质基础的，风险亦较大。 (3)该公司是分公司，虽有独立法人资格，但企业为私人承包性质，故不同意贷款。 综上所述，贷审委否定了该笔贷款。但最终某位行长考虑到企业是用房产契约作为抵押，且考虑到各方面的关

第五章： 案例贷款业务

第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日

小额贷款案例分析学习资料

小额贷款案例分析

小额贷款案例分析 客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。 2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下： 1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。 2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。 3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。

4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。 5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。 7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示： 单位：元/件 （一）、信贷员调查月份进货信息 单位：元 （二）、信贷员调查销货信息 单位：元

集团客户信贷风险案例分析

作业一 集团客户信贷风险案例分析 1、集团概况 A集团注册资本6亿元，其中:国有资产管理委员会持股56%。其他股东中两家以房地产开发为主。经营围:房地产开发、建筑施工、建材贸易、汽车销售、出租汽车、绿化、仓储、会展。集团以房地产开发为主业，下属S商业集团、J 建设集团、Q汽车集团、N能源集团、L旅游集团五大产业集团。集团房地产开发业务主要由集团本部设置的事业部进行项目投资管理和会展中心建设经营(如下图)。 （1）房地产业。主要开发城区中低价房，也参与旧城改造，在开发建设住宅的同时开发非住宅产品，逐步向全国扩展。先后在全国20个大中型城市开发了房地产项目。2013年-2015年集团房地产业务利润总额占比超过60%。 （2）商业地产。S商业集团主要从事商铺、商场、会所等商业物业的经营、管理，形成商业地产租赁、投资、经营管理三大业务板块，与红星美凯隆建材集团、易初莲花、开心人大药房等建立了全面合作关系。 （3）建筑业。J建设集团主要承担大型钢厂的技术改造和钢结构建设工程，同时承担A集团民用、商业建筑项目的建设施工。

（4）能源及物流业。N能源集团主要经营成品油、燃料油、煤炭批发，石油海上运输、陆上运输，经营加油站等，是经营石油、煤炭的专业性企业，拥有石油、煤炭经营管理的专业团队。 （5）汽车服务业。Q汽车集团集销售、维修、保养、二手车、保险、上牌于一体的汽车销售服务商。拥有国际知名汽车品牌专营店11家、多家汽车销售公司维修公司及出租车服务公司，代理国汽车18个品牌。经营业务包括“整车销售、配件供应、维修服务、信息反馈”四位于一体的汽车品牌服务和车辆租赁业务等。 （6）旅游服务业务。L旅游集团是从事酒店、旅行社等旅游产业的投资、经营及管理的综合企业。2015年旅行社和饭店总收入超过12亿元，拥有8家控股企业，投资控股并管理的酒店客房数为920间套，2年在建和即将投入经营的控股五星级酒店客房数尚有600间套。 截至2015年末，集团合并会计报表总资产为255亿元，总负债196亿元，资产负债率为77%; 2015年度实现主营业务收入150亿元，净利润7亿元。集团本部总资产为137亿元，总负债100亿元，资产负债率为72%; 2015年度完成主营业务收入13亿元，实现净利润7亿元。集团本部以投资管理为主，主营收入较少。 2、关联关系分析 （1）关联关系

[最新]论文 范文【 精品】阿里金融小微贷款案例分析

[最新]论文范文【精品】阿里金融小微贷款案例分析[最新]实用范文精品文档论文文献 阿里金融小微贷款案例分析 阿里金融小微贷款案例分析 【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型，对人类金融模式产生了根本性的影响。本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系，得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题，缓解了中小企业的信贷配给。 【关键词】阿里金融;阿里小贷;信息不对称;信贷配给 一、阿里金融概述 阿里金融亦称阿里巴巴金融，是阿里巴巴旗下独立的事业群体，其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。相比于传统的银行授信业务，阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。 阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司，重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(以下简称“重庆阿里小贷”)和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“浙江阿里小贷”)。重庆阿里小贷于2011年6月成立，注册资本人民币10亿元;浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本人民币6亿元。截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户，贷款余额

11.48万笔，金额19.78亿元(不包括已转让贷款资产)，按照金额计算，整体不良率为1.23%。 二、阿里金融小微贷款的类型 按照客户所在的平台分类，阿里金融目前的主要产品包括:(1)淘宝小贷，针对B2C平台，面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人 [最新]实用范文精品文档论文文献 创业者的淘宝贷款业务群体;(2)阿里小贷，针对B2B平台，面向阿里巴巴B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体。 按照贷款方式分类，目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。 订单贷款主要发放的对象是淘宝(天猫)平台上的卖家(个人或企业)，凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，即以订单质押的方式发放贷款。换句话说，订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款，买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计息。截至2012年10月底，订单贷款余额共计6亿元。 信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础，向阿里小贷申请的信用贷款，信用贷款最长期限为1年，卖家可以提前还款，按日计息。信用贷款在淘宝(天猫)以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通(中国站用户)或中国供应商会员(国际站用户)均有发放，其特点是无需提供担保即可申请，系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。信用贷款又可分为两种，一种为循环贷:获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还;二是固定贷:贷款额度在获贷后一次性发放。截至2012年10月底，信用贷款余额共计25亿元。 三、阿里小贷模式分析

我国烟草行业信贷业务和案例

1．银行同业做法 目前，我国银行同业针对烟草行业，已经开展了现金结算、资金归集、现金管理、委托贷款、授信、融资服务和金融咨询服务等多项业务。其中农行、工行、中行和建行较有代表性。 （1）农业银行 近年来，农业银行在战略投资、企业存贷款、烟农惠农贷款等方面，对我国烟草行业进行了大力支持。具体业务种类涉及电子结算、个人金融授信服务以及专门针对烟企的资金归集、现金管理、委托贷款、授信、融资服务和金融咨询服务等。截至2010年底，农行对中国烟草各级企业的结算资金近千亿元，存款总额超过500亿元，为各级烟草企业发放的法人贷款和扶植烟农的惠农个人贷款累计超过50亿元。 ①电子结算业务 “金穗惠农卡”是农行面向烟叶农户发放的银联标准借记卡，烟农办理该卡后，烟草公司支付烟农的收购资金和各种补贴均可通过惠农卡安全、快捷的转账方式直接到帐，减少了繁重付款管理环节。同时，通过在烟草公司相关站点设置POS机、转账电话等，烟农可使用惠农卡实现转账购买公司销售的各类农资；此外，农行通过惠农卡对符合贷款条件的烟农，可授信发放小额贷款用于烤烟生产。 金穗惠农卡发放后，在广西北海、新疆等当地的烟草行业得到了良好的推广。目前，广西北海烟草的电子结算率已经达到98%，有效地提高了卷烟配送的工作效率，减少了卷烟货款出错的可能性，卷烟货款的安全性也得到了更有效的保障。截至2011年9月末，农行新疆分行共发行烟草联名卡13971张，综合价值贡献度显著。 ②烟草配送银行卡手机支付在线代扣业务 早在2004年，农行就针对烟款的结算推出了银行卡手机支付在线代扣业务。烟草经营户只要用手机拨打烟草专卖局营销热线，烟草公司即可通过银行卡手机支付平台发生代扣交易，完成货款支付的实时办理，从而保证烟草经营户货源的及时补充。 ③授信业务 2012年，农行贵州分行将为贵州省烟草公司提供20亿元意向性信用额度。并且，双方将在代理收付、现金管理、资产管理、财务顾问、企业年金、农户金

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分

红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

信贷风险案例学习心得-共22页

筑牢三道防线防范信贷风险 信贷资产质量是农村信用社生存发展的关键。把握好信贷资产质量，信用社就能健康良性发展；把握好信贷资产质量，信用社就能在竞争日益激烈的金融市场占有一席之地；把握好信贷资产质量，就能使农村合作金融立于不败之地。把好信贷资产质量关，本人认为构筑好以下三道防线是关键。 第一道防线是精选外勤信贷人员。外勤信贷人员作为贷款实际调查人员，对借款人的实际情况比较了解，能够及时掌握借款人的详细情况，是把握信贷资产质量，防范信贷风险第一关。因此选好、用好、管好信贷人员至关重要：一是选好信贷人员。信贷人员良好的个人品行、职业道德、业务素质是做好信贷业务、把握信贷资产质量的前提。建立一支乐于奉献，不怕吃苦，不徇私情的信贷员队伍，信贷道德风险就能很好的回避；二是用好信贷人员。人各有特长，各有优点，管理层要善于发现每位信贷人员的特长和优点，有的信贷人员对农户比较了解，掌握农户的特点，就让其发放农户贷款，有的信贷人员对发放企业贷款有一定的方法，就让其发放企业贷款，让所有信贷人员各显神通，发挥专长。三是管好信贷人员。信贷人员毕竟是市场营销人员，接触的大多是一些生意人，整天要与客户打交道，长时间生活在这样的环境中，其思想极易发生变化，所以要经常对信贷人员进行管理和培训，加强思想道德教育，加强业务技能培训，提高其法律意识、责任意识，防止因其思想发生变化，给信用社带来风险。 第二道防线是选配好信贷会计。信贷会计作为审查把关人员对信贷档

案资料的完整性、合法性、真实性负有审查的职能，对防止骗贷、冒名贷款，垒大户贷款，一户多贷能起到把关守口的作用，因此选好信贷会计也是提高信贷资产质量，防范信贷风险的关键。为此，首先要配备工作能力强，业务素质棒，制度观念强，责任心强，原则性强的信贷会计，从人力资源配备方面做好风险控制；其次是加强对信贷会计的检查、培训和指导，不断提高信贷会计的业务水平、操作技能，提高其主动抵御风险的能力；再次是发挥内部相互制约机制，监督信贷会计的业务办理，就是要真正发挥信贷复核人员的作用，信贷会计每办理一笔信贷业务必须要经复核人员复核，杜绝信贷会计业务操作一手清现象。 第三道防线是用好信用社主任。社主任把守审批关口，也是提高信贷资产质量，防范信贷风险至关重要的一环。责任意识强的社主任能够把握住质量，控制住风险，责任意识差的主任可能会给信用社带来风险，造成损失，所以用好、管好、监督好信用社主任非常关键。首先是用好信用社主任。选拔信用社主任时就要按照人品好、素质高、能力强的条件进行选拔任用，对那些只搞关系，不搞工作，只搞交际，不搞业务，只搞形式，不重实质的人员绝不能任用；其次是管好社主任，就是对信用社主任的生活圈，交际圈要多加关注，要经常开展警示教育，防止其跑偏；再次是监督好信用社主任，对主任的权利要进行有效监控，做到下有员工监督，上有管理部门监管，防止其滥用职权，安排违规贷款，造成信贷风险 受组织安排，我与全省79名信合同仁于6月25日分赴合肥市中

小额贷款公司工作总结

小额贷款公司工作总结 篇一：小额贷款公司工作总结 小额贷款公司xx年 工作汇报 公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关怀下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将xx年度基本经营情况、业务发展情况等汇报如下： 一、经营管理情况 （一）严格执行国家政策，确保各项指标达到省金融办的要求。截止xx年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，同一借款人最高限额控制在100万元以内；账面利率控制在基准利率09.—4倍之间；无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。 （二）积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。xx年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用

良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。 （三）以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。二、业务经营指标情况 截止xx年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，取得较好的经营效益。 三、贷款担保比例： 1、信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%； 2、抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%； 四、存在的问题。

银行贷款案例

银行贷款案例 ——某水利水电212程公司的银行贷款 一、案例介绍 某公司主要从事水利水电工程施工、水电安装、民用建筑、基础处理、金属结构制作安装和河道疏浚等工作。公司注册资本5 568万元，属国家投资的有限责任公司。该公司具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级资质，工民建三级资质，公司施工能力强，具有独特的行业优势。 截至2005年6月，公司实现销售收入10 191万元，销售利润1 225万元，毛利率12％，净利润为755万元，盈利状况较好。公司总资产为15 940万元，净资产为9 180万元，资产负债率为42．4％，资本结构较合理，公司的短期偿债能力较强，财务风险较低。 由于资金短缺，该公司以XX公司为担保人，向南昌商业银行XX支行申请流动资金贷款3 000万元，期限1年，用于工程施工投标和工程施工。 附公司报表如下： 二、问题提出· 1．贷款申请人是否具备信用主体资格? 2．贷款申请人应向银行提供哪些资料? 3．请写出贷款申请报告。 4．根据提供的资料分析该公司的财务风险，其是否具有偿债能力? 5．银行是否应贷款给该公司? 三、参考分析 1、具备。 （1）申请人应具有相应的民事权利能力和民事行为能力 （2）申请人应符合《贷款通则》的规定。 2、 （1）申请人的基础资料 （2）申请人的担保资料 （3）单项业务的相关资料 3、 XX公司申请流动资金贷款报告 南昌商业银行XX支行： 一、借款金额及期限 我公司以XX公司为担保人，向贵银行XX支行申请流动资金贷款3000万元，期限1

年。 二、借款用途 用于工程施工投标和工程施工。 三、公司概况 (一)公司情况介绍 我公司位于XX市XX路XX号，主要从事水利水电工程施工、水电安装、民用建筑、基础处理、金属结构制作安装和河道疏浚等工作。公司注册资本5 568万元，属国家投资的有限责任公司。法人代表：XXX。 (二)公司经营业绩及财务状况 我公司具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级、工民建三级资质，公司施工能力强，具有独特的行业优势。截至2005年6月，公司实现销售收入10191万元，销售利润1 225万元，毛利率12％，净利润为755万元，盈利状况较好。公司总资产为15 940万元，净资产为9 180万元，资产负债率为42．4％，资本结构较合理，公司的短期偿债能力较强，财务风险较低。 (三)公司发展前景分析 自1998年大洪水后，国家加大了对水利防洪设施的投入。水资源的合理开发利用，能源供应的紧缺，将会带动该行业的发展，在这样的大背景下，我公司主营业务呈现稳步增长的态势。作为江西省水利厅的直属单位，我公司拥有较稳定的市场份额。 (四)还款来源分析 公司到2005年6月止，实现净利润755万元，销售利润率为7．4％，盈利能力较强。但是，万一市场发生变化，出现难以预料的情况，公司的盈利将发生改变。因此，公司提请XX公司为担保单位，该担保单位工程施工能力较强，有稳定的业务来源，现金流量较充足，完全有能力归还该笔贷款。 4、5、题 信贷调查分析报告(银行对企业的分析) 一、申请人基本情况 (一)股权结构及实际控制者分析 申请人为江西省水利厅直属的公司，系国家全资控股公司。公司注册资金为人民币 5 568万元。 (二)行业地位、经营类型、经营规模 申请人具有国家水利水电工程施工总承包一级资质，省公路工程施工总承包二级资质，工民建三级资质，公司施工能力强，具备独特的行业优势。 (三)经营战略、经营作风 公司稳健经营，施工能力良好。 (四)管理水平和信用状况 该公司在职人员1 300人，其中：具有高级职称的26人，中级职称的70人，初级职称的256人，工人技师119人，公司的人员结构比较合理，人员素质较高。公司组织机构：总经理办公室下设三总师办公室、经理办公室、工程部、经营部、质安部、人事

小额贷款案例分析

小额贷款案例分析客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500 元，当初开店时给兄弟借了200000 元作为投资，现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000 元，余某因换季急需资金进货，2010 年1 月8 日到我行申请8 万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1 年。保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500 元，并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。 借款人及配偶信用状况批复为：借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近 24 个月的征信记录中有4 个1 ，另一张信用卡近24 个月的征信记录中有2 个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600 元，每月还款额为1500 元，正常还款，为正常类。 保证人信用状况：客户有两张准贷记卡，最近24 个月还款记录中有 2 个 1 ，无借款及担保记录，属于正常类。 2010 年1 月10 日经信贷员调查客户经营情况如下： 1. 经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000 元；每年年初支付租金60000 元；口述每月平均运输费3000 元；水电费支出1000 元，通讯费单据500 元；招待费2000 元；客户提供的税收单据每月税收支出1500 元；其它经营性支出1000 元。 2. 家庭生活支出1000 元，两女儿生活及其他支出1500 元。 3. 调查时见到客户有前日的营业营业现金3560 元，XXX 银行存折余额68000 元。 4. 客户口述每年5、6、7、8 为销售淡季，4、9 月较为平均，其它月份生意较好做。 5. 经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536 件，金额合计206000 元，经营性设备50000 元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000 元。 7、根据信贷员2011 年1 月10 日调查客户经验服装种类进销货如下表所示： 单位：元/ 件

信贷业务中几个法律案例

信贷业务中的几个法律案例 金审 近期，在一次业务培训中，授课老师精心讲解了信贷业务中的几个法律案例，兹录如下，并予简评，供全省农信社学习借鉴。 案例一:关于抵押物效力 新华学校是某市一所技术学校(民办）,1999年该校出资兴办了一家加工厂。2008年6月,加工厂向当地一银行借款,找到学校要求提供担保。学校校长无奈之下,为该厂出具了一份保证函,并同银行签订了抵押协议,约定以校长配备使用的富康车作为抵押,并办理了登记。借款到期后,加工厂无法还清欠款,银行遂要求学校承担担保责任及执行抵押财产。 问：学校是否承担责任，富康车抵押是否有效？ 解释：案例中学校不能作为保证人，但富康车抵押系有效抵押。《担保法》第九条规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”、第三十七条第三款规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，但案例中的富康车属于给校长个人配备的，不属于教育设施和公益设施，因此抵押有效。如果抵押的是接送学生或者教师的校车则抵押无效。此外如果以学校的门面房抵押有效，以教室抵押则无效。学校也可以用自有的非教育设施和公益设施为自己借款作抵押。 点评：办理抵押物登记要严格按照《担保法》规定的可以作

抵押物抵押的范畴办理，具体操作中，既要注意防范风险，又要注意方法创新，本案例中，除给校长配备的专车可以抵押外，还可尝试以收费权质押。 案例二：关于诉讼时效与保证期间 1999年11月15日某肉联厂在某银行借款80万元，副食品公司连带担保，2000年5月15日到期。2000年9月4日，银行向肉联厂送达催收通知书，2002年9月20日，银行向副食品公司主张权利，副食品公司在催收通知单上加盖公章。现银行向法院起诉，要求肉联厂归还贷款，副食品公司承担连带偿还责任。 问：案例中肉联厂和副食品公司是否承担偿还责任？ 解释：肉联厂承担还款责任，副食品公司无责任。最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释〔2004〕４号）指出“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案例中副食品公司2002年9月24日在催收通知单上加盖公章时，

个人信贷操作风险防控要点及案例解析

个人信贷操作风险防控要点及案例解析 一、内部欺诈 1、隐瞒客户不良信用记录 ?当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时； ?当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时； ?当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时； ?当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 2、人为调高客户信用等级评分 ?当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时； ?当评分指标证明材料收集不全时。 3、隐瞒重大风险 ?当对调查报告表述存在异议时； ?当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 4、假名、冒名贷款 ?当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况； ?对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 5、抵押物不符合担保准入规定 ?核对土地使用权证所登记相关记载是否合规； ?核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规； ?核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 二、外部欺诈 1、收入证明虚假 ?应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况； ?借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。 2、购房行为不真实 ?实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况； ?通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；?向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 3、资金用途不真实 ?实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性； ?核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；?发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 4、汽车购销行为不真实

信贷业务案例分析

信贷业务案例分析 案例1 案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 案例内容 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应

付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率为67％。但经信贷人员调查发现，由于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见： (1)该公司实力较弱，总资产虽达8644万，但所有者权益合计只有66万，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。 (4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切来源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。