“互联网+”时代下中小企业的融资新途径教学文案

“互联网+”时代下中小企业的融资新途径

伴随着“互联网 +”战略的提出，互联网金融发展更为迅速，将互联网与企业融资相结合，已经成为了解决中小企业融资难题的新途径。

本文通过分析传统融资模式和企业自身存在的不足，来揭示中小企业的融资现状，再结合

“互联网 +”时代下中小企业互联网融资的机遇，并在此基础上找出适合中小企业互

联网融资的新途径，帮助中小企业走出融资困境。

一、引言

中小企业在扩大就业，活跃市场，增加收入，稳定社会以及形成合理的国民经济结构

方面起着难以替代的作用[1]。根据最新的调查报告显示，我国中小企业的数量十分庞大，

总计已经达到了 4200 万家。可是大部分的中小企业由于自身信用不高，规模较小，融资渠道相对单一，往往要承受比大型企业更大的资金借贷压力，导致融资状况不容乐观，不利于企业进一步的发展。然而“互联网 + ”的出现打破了我国中小企业融资难的僵局，

将互联网与融资合二为一，利用互联网来拓宽中小企业的融资渠道。

二、我国中小企业融资现状

（一）融资渠道单一就我国目前而言，中小企业普遍存在的问题就是融资渠道单一，

企业主不善于寻找多样化的融资渠道。根据最新的调查显示，银行贷款和私人借贷是我国

中小企业最主要的两大融资渠道，可是过度依赖于银行贷款和私人借贷的局面是不利于中

小企业健康发展的。商业银行基于对自身利益的考量，往往不轻易向中小企业提供长期性

的贷款服务。由于没有长期性的贷款，中小企业营运的资金链极易断裂，这就导致中小企业只能通过多次贷款的方式来弥补，从而进一步加重了企业的融资负担。私人借贷看似对借款人的信用要求很低，而且融资过程普遍比较简单，但这其中往往存在着很大的弊端。

很多的私人借贷手续不正规、缺乏有效的监管和法律法规的约束，并且私人借贷的利息往往高的离谱，这些因素都极易引起借贷双方的债务纠纷，从而不利于中小企业的良性发展。

（二）成本费用过高

融资成本费用过高这个问题一直困扰着我国中小企业。众所周知，我国中小企业一直存在经营能力不强，风险意识薄弱的通病，导致企业无法稳定的发展。正是基于这种情况，资金融出方在向中小企业提供贷款时，容易发生无法收回借款的局面，因此很多银行不愿

意放贷，导致中小企业很难融资成功。即使资金供应方愿意对中小企业提供融资服务，为了自身安全起见，也会要求中小企业支付所谓的“风险溢价”，这一做法势必增加了中小

企业的融资费用。再者中小企业相较于大企业而言，实力较弱，信用程度不够高，从而导致融资所需的相关费用也比大企业要高，比如中小企业贷款需要担保费用，咨询费用等等。另外由于我国融资市场还很不完善，缺少国家政策方面的大力支持，特别是在财税政策上，

很少有涉及企业融资方面的优惠政策，这也间接导致了中小企业融资成本费用过高。

（三）风险性较大

任何企业进行融资都要承担一定的风险，特别是在金融市场日新月异的今天，中小企业融资的风险性就更大了。我国中小企业面临的融资风险主要来自内外两种风险[2]。内部风险往往是由企业自己造成的，因为中小企业普遍不重视对企业的管理，导致企业的财

务状况混乱，会计信息不准确，存在假账、拖欠账款等情况，无法做到企业信息的公开透

明化，从而加剧了融资的风险。外部风险则取决于金融市场的变化，由于中小企业生产经

营稳定性较差，一旦外部环境发生了变化，例如国家政策的改变、利率的变化、产品市场

需求的波动等等，中小企业往往无法及时作出应对，从而导致企业经营活动的失败。正是基于上述的内外两种风险，我国中小企业的融资风险一直居高不下，丧失了企业进一步发

展的空间。

（四）缺少对互联网的认知

如今我国已经步入了网络时代，但大多数中小企业仍抱有一种落后的观点，就是觉得

互联网是大企业才会去考虑与利用的，自己只是小企业，没有必要使用互联网，因此仍把

互联网看作是一件新鲜事物而不愿接触。即便有部分中小企业认识到了互联网的作用，也只是建立了网站，用来推广自己的产品而已，便认为互联网对企业的帮助仅限于此，而且往往大部份企业建立的网站只是“门面工作”，对企业发展的帮助甚微。究其原因，多数

的中小企业主建立网站只是为了满足“别人有我也要有”的攀比心态，因此网站建立之后

并没有为企业的后续发展带来实质性的作用。何况中小企业利用网络并不仅仅只有推广自

己产品的作用，更可以利用互联网进行融资。随着电子商务以及“互联网 + ”时代的到来，企业融资早已不局限于传统的融资模式，互联网融资模式势必为我国中小企业融资的

带来新的动力[3]。但我国中小企业对于网络融资仍然兴趣较低，追究其原因，很大程度

上是我国中小企业主没有利用互联网这方面的意识，轻视互联网对企业发展的作用，没有想到将融资与互联网相结合会给企业发展带来新的动力。

三、“互联网 + ”带来的融资机遇

（一）政策机遇

对于互联网金融的发展我国政府是非常重视的，通过阅读最新发布的十三五规划，可以

看出互联网金融的发展是机遇和挑战并存。在 2016 年的全国两会上，“互联网 + ”这个词再次出现在《政府工作报告》中。政府将互联网金融推向了战略性新型产业的高度，表明互

联网金融在我国经济发展的地位与日俱增。我国在注重互联网金融发展的同时，也会更好的规范网络金融市场，以吸引更多的中小企业进入网络金融市场。在此基础上，为促进互联网融资的健康发展，很多地方都出台了相关的政策来规范互联网融资的发展，例如江苏省颁布了《江苏省网贷平台产品模式备案管理办法》，上海市也颁布了《上海网络借贷平台信息披

露指引》，这些条例政策都将更好的引导中小企业进行网络融资，标志着中小企业互联网融

资模式更加规范，融资过程将会更加的安全。

（二）经济机遇

在经历全球金融危机之后，中国经济虽有些波动，但依旧处于持续发展的状态，特别是互联网经济领域正处于飞速发展的阶段。据统计，自 2009 年以来，网络金融交易成交额的平均增速达 80% ，随着“互联网 + ”战略的提出，2015 年我国电子商务交易总额已经高

达 18.2 万亿元，占当年 G D P 总量的 26.9% ，这些都显示出了我国互联网经济发展的前

景十分的广阔。对于中小企业来说，更应该把握住这一次绝佳的经济机遇，将企业融资与互联网经济相结合，从而获得新的发展空间。

（三）空间机遇

随着“互联网 + ”战略的提出，互联网金融发展迎来了春天，中小企业通过互联网融

资也有了更大的空间。正是在这大好机遇前景下，国内使用互联网商务平台的中小企业也在

逐渐增加，但由于这些企业自身实力较弱，传统融资方式的成功率较低，网络融资成为其突破融资困境的有效途径。根据《2015 年中国网络借贷行业年报(完整版)》数据显示，2015 年全年网贷成交量达到了 9823 亿元，相较于 2014 年全年网贷成交量的 2528 亿元，2015 年一年就增长了288.57% 。由此可见，将来互联网融资会有很大的市场，将会吸引众多的投

资者入驻其中，这就为中小企业提供了广阔的融资空间，将会大大帮助中小企业解决融资难

的问题。

（四）信息机遇

随着“互联网 + ”与“大数据”的结合，相较于传统的信息获取渠道，在互联网里，

各种信息数据的覆盖面更为广泛，传输速度也更为快速，我国中小企业应该抓住这个机遇，

利用更为全面的信息来帮助自己制定完善的企业融资计划。企业通过互联网了解更多的市场

信息和行业信息，不仅可以对客户需求有更好的了解，来让企业生产更为适合的产品，还可以根据客户的偏好以及销售情况，考虑自己企业是加大融资还是缩减融资比例，用来制定更为稳妥的融资计划。另一方面，我国中小企业可以利用互联网搜索融资公司的财务信息和运

致敬新时代-改革开放40周年演讲

致敬新时代-改革开放40周年演讲 歌唱新时代，谱写新篇章。时钟不停地转转转，日历不停地翻翻翻，心里不停地盼盼盼，日子天天呀变变变，芝麻开花呀节节高，幸福生活比蜜甜……《歌唱新时代》唱出了改革开放四十年人们的幸福生活。 四十年岁月如歌，那是拼搏奋斗的四十年。四十年风雨兼程，四十年砥砺前行，在这漫长又短暂的四十年里，中国发生了翻天覆地的变化。从布票粮票肉票到现在的方便快捷的微信支付宝购物；从自行车到现在的地铁、高铁、飞机、汽车、磁悬浮、轮船；从茅草、瓦房、筒子楼到今天的高楼大厦、花园公寓；从饥一顿饱一顿、无鱼无肉到今天的鸡鱼肉蛋不想吃，绿色食品尝一尝……四十年的沧桑巨变不是轻而易举、随随便便的而是无数为梦想拼搏的中国人为我们的幸福生活负重前行。王淑芳投身北斗事业，顶骄阳、冒酷暑，经风雪、守严寒，自己的青春都献给了北斗卫星的研发和推广的事业上，为了国家利益，她毅然放弃了高薪和安逸的生活；赵忠贤一生奉献给了中国的高温超导事业，实现了我国高温超导从无到有，从落后到领先。是他们不畏困难、艰苦奋斗、逢山开路、遇水架桥，才有了当今中国在各个行业的成就。 四十年岁月如歌，那是服务于民的四十年。明代著名文学家、

思想家、哲学家、明朝文坛“前七子”之一的王廷相先生在其《慎言·御民篇》中有云：“天下顺治在于民富，天下和静在于民乐，天下兴行在于民趋于正。”唯有让百姓安居乐业、住有所居、老有所养、病有所依，才能政权稳固，国泰民安。四十年来，改革开放的春风以润物细无声的姿态让乡村悄然改变，脱贫攻坚战役的打响，则以狂风暴雨之势，洗礼着乡村发展，催动着乡村化茧成蝶；四十年来，奋斗在一线的基层工作者用奉献浇灌贫瘠。村支部书记李元敏、朱仁斌，他们带领着村民脱贫致富奔小康，使穷苦落后的小山村变为美丽乡村，实现了绿水青山就是金山银山的目标；##后扶贫女干部王秋婷为民服务，扎实苦干，奉献自己的青春力量，让生命定格在了##岁，定格在工作的路上。是他们给了我们安稳的日子，生活比蜜甜。 最后用一首《东方红》来表达对改革开放的情感，我们唱着东方红，当家做主站起来，我们讲着春天的故事，改革开放富起来，继往开来的领路人，带领我们走进新时代，高举旗帜开创未来。

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及模式.doc

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及 模式- 摘要：近年来，我国对中小企业融资的政策扶持力度虽然较大，但中小企业的融资困境仍然存在。随着我国互联网金融的不断发展，以及社交支持、移动支付和在线服务等技术的创新应用，为解决中小企业融资带来了新的机遇。因此，中小企业要抓住金融“互联网+”的契机，充分利用好众筹、P2P、电商平台小额贷款、互联网金融门户等新模式，从根本上突破自身发展过程中存在的融资瓶颈，从而获得稳定持续的发展。 关键词：互联网金融；中小企业融资；融资机遇；融资模式 中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2017）02-0032-05 一、近几年中小企业融资困境分析 （一）我国中小企业融资难的现状 我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻，八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足，没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%，而大多数中小企业都有强大的资金需求，但因为金融服务体系不相互适应，这些中小企业已转向更高的借贷成本，适用于各种私人信贷。由于我国金融体制存在的某些缺陷，致使中小企业很难从金融机构获得融资，虽说中小企业对于资金的需要量是极大的，但是由于自身实力较弱，信用水平低下，因此金融机构通常不愿与之合作。而金融机构受风险标准及要求的影响，手中存在大量的资金，往往又找不到放贷对象，民间资本也同样面对这样的问题。因此，在金融机构与中小企业

间缺少一个重要的环节，即具有一定信用担保能力的平台，为金融体系与企业“牵线搭桥”，从根本上解决中小企业融资难的问题。 （二）中小企业传统融资途径作用有限 银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系，其对于一国经济的发展发挥着重要作用。除了具备良好信用的群体外，大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其 他渠道去解决融资问题，包括民间借贷、信托租赁机构融资等，民间借贷和信托租赁成本较高，这极大地限制了中小企业的规模和发展。从政府政策支持来看，国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制，积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域，但由于中小企业自身抵押物不足，按照金融机构评估标准，资信水平较低，导致其很难从商业银行获得支持，加之融资担保体系不完善，较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响，商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”，只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施，小微企业并不享受实实在在的好处，正如表1所示，我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高，但金额仍然较小，很难满足发展需求，尤其是小微企业；同时，商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓，充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择，而不是局限于向商业银行申请授信。[1] （三）现阶段制约中小企业融资难的原因 自党的“十八大”和“十八届六中全会”以来，中小企业融资变得相对便利，但制约中小企业融资难的原因还是存在的，主要包括：1.中小企业自身因素

基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究

基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究 IMB standardization office【IMB 5AB- IMBK 08- IMB 2C】

基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究摘要：中小企业融资难一直是困扰各个国家的经济问题之一，很多学者对中小企业融资问题做了相关研究，但是由于市场结构问题，还有国家的经济方向，中小企业融资问题一直没有办法得到有效的解决途径。这时候互联网金融的产生与发展创新，像P2P互联网借贷平台、众筹互联网融资平台和电商平台模式，使人们看到了解决中小企业融资难问题的希望。 关键词：互联网金融；中小企业融资难；P2P模式；众筹融资模式；电商平台模式 1互联网金融概念 什么是互联网金融呢，互联网金融是一种新的金融发展模式。互联网金融，显而易见是在传统的金融模式下出现的一种产物。是在传统金融的基础上，结合当下迅速发展起来的互联网技术，依靠互联网的庞大数据储存和计算能力、在移动端的支付能力、获取数据的能力，这些都是互联网金融的优势。但不是说互联网金融就是互联网和金融的简单叠加，它是一种创新，一种新的理念。也许本质上互联网金融与金融相似，都是对于资金的借贷处理和流动分配。但是，传统金融是一种以实体形态存在的金融活动，而互联网金融是一种虚拟化、网络化的金融活动。 而互联网金融又有哪些方面的优势呢，第一，就是大数据技术。互联网金融正是利用了云计算、大数据、移动支付等等先进的技术手段和庞大的数据获取与存储、处理与挖掘优势，实现信息的

对称化。第二，非常低的成本。由互联网金融的概念可以知道，互联网是存在于电子空间中的一种虚拟化、网络化的金融活动，资金的需求方与提供方可以不用见面，在晚上可以进行很多金融产品的交易，在很大程度上减少了交易结算的成本。对传统金融来说，必须办设大量的实体机构，这方面互联网金融就省了很多资本。利用云计算对数据进行处理，互联网金融降低了信息的处理成本。单笔贷款周期短、额度小、手续简单是互联网金融最大的特点。不过，传统的金融机构对这种小额贷款并不待见，因为它处理的程序一样多，但是每单的成本却更高。第三，为多个行业服务。跟以往的模式相比，新的互联网金融涉及各个行业，为这些行业服务，服务的产品种类繁多。第四，模式多样化优势。在中国，互联网金融也在迅速的崛起，发展到如今互联网金融出现了众多的形式，像P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹融资等等模式。这些模式各有各的特点优势，当得到合理的运用，便可以为企业融资发挥不可估计的作用，促进企业更好的发展。 2中小企业融资现状分析 中小企业的主要融资渠道有：民间借贷、向各种金融组织贷款、债务借贷和出售股份融资。但是，对于我国的资本市场来说，现在的市场并不完善，还有很多不足的地方。现在的资本市场并不是一个能很好为中小企业服务的有效的能够提供融资的资本市场。再者，想要通过举债 或者出售股份的方式融资也不是那么简单的，我国对进入债券和股票市场的企业有非常严格的标准制度。但是中小企业往往无法

中小企业融资系统解决方案

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中小企业融资系统解决方案 长期以来，广大中小企业因其资产规模小、经营记录差、部控制弱、融资经验少等诸多原因，整体融资能力较差。主流融资体系是以国有企业及大型企业为主要对象设计运行的，没有专门针对中小企业的融资服务体系。中小企业的融资难、特别是贷款难问题，已成为制约其发展的主要瓶颈。 实践中，中小企业融资具有透明度低，资信度不高，用于抵押、质押的财产存在一定的瑕疵，资金需求量少、急、频等特点；而银行相对门槛较高，融资手段变通性差，难以直接满足中小企业的融资需求。 为帮助广大中小企业突破资金瓶颈、实现快速发展、做强做大，德信公司采用创新的融资模式，整合各方面社会资源，为中小企业度身定做了个性化、系统化的融资解决方案，加快融资进度，显著降低了融资门槛，提高了融资成功率。 融资模式简介： ?融资主体：从事合法生产经营的中小民营企业，或该企业的法人代表、股东及高管个人，以及个体工商户的业主个人（以制造业为主，不排除服务业）。 ?融资用途：用于中小企业或个体工商户的生产经营流动资金需求及其他合理的资金用途。 ?融资金额：企业融资金额一般在200—1000万元（企业资产/经营规模大，则融资金额可以进一步增加）；若以个人为融资主体，则每个人申请金额一般在100万—800万之间，每家企业申请人不超过3人。 ?担保措施：由银行认可的专业担保公司提供担保（具体由德信公司负责安排落实）。 ?反担保措施（即融资主体为担保公司提供的反担保）： ?不动产抵押——主要是指由于产权不清晰或没有产权证、银行难以认可的物业等。 ?动产质押——主要是指车辆、设备等。 ?股权质押——主要是指融资企业的股权（由于非上市公司的股权难以得到中立第三方的有效监管，故银行一般不接受公司股权作为担保措施，但担保公司可以接受）。 ?贷款期限：1—3年。 ?还款安排：银行利息的收取是按月或按季的，本金的偿还可以按月等额偿还，或在融资到位后半年/一年后开始按月偿还，具体的还款方式要根据融资主体的实力、融资用途、还款来源以及贷款银行的意向为准，协商确定。

“互联网 ”时代下中小企业的融资新途径

“互联网+”时代下中小企业的融资新途径 伴随着“互联网 +”战略的提出，互联网金融发展更为迅速，将互联网与企业融资相结合，已经成为了解决中小企业融资难题的新途径。 本文通过分析传统融资模式和企业自身存在的不足，来揭示中小企业的融资现状，再结合 “互联网 +”时代下中小企业互联网融资的机遇，并在此基础上找出适合中小企业互联网融资的新途径，帮助中小企业走出融资困境。 一、引言 中小企业在扩大就业，活跃市场，增加收入，稳定社会以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用[1]。根据最新的调查报告显示，我国中小企业的数量十分庞大，总计已经达到了 4200 万家。可是大部分的中小企业由于自身信用不高，规模较小，融资渠道相对单一，往往要承受比大型企业更大的资金借贷压力，导致融资状况不容乐观，不利于企业进一步的发展。然而“互联网 + ”的出现打破了我国中小企业融资难的僵局，将互联网与融资合二为一，利用互联网来拓宽中小企业的融资渠道。 二、我国中小企业融资现状 （一）融资渠道单一就我国目前而言，中小企业普遍存在的问题就是融资渠道单一，企业主不善于寻找多样化的融资渠道。根据最新的调查显示，银行贷款和私人借贷是我国中小企业最主要的两大融资渠道，可是过度依赖于银行贷款和私人借贷的局面是不利于中小企业健康发展的。商业银行基于对自身利益的考量，往往不轻易向中小企业提供长期性的贷款服务。由于没有长期性的贷款，中小企业营运的资金链极易断裂，这就导致中小企业只能通过多次贷款的方式来弥补，从而进一步加重了企业的融资负担。私人借贷看似对借款人的信用要求很低，而且融资过程普遍比较简单，但这其中往往存在着很大的弊端。很多的私人借贷手续不正规、缺乏有效的监管和法律法规的约束，并且私人借贷的利息往往高的离谱，这些因素都极易引起借贷双方的债务纠纷，从而不利于中小企业的良性发展。 （二）成本费用过高 融资成本费用过高这个问题一直困扰着我国中小企业。众所周知，我国中小企业一直存在经营能力不强，风险意识薄弱的通病，导致企业无法稳定的发展。正是基于这种情况，资金融出方在向中小企业提供贷款时，容易发生无法收回借款的局面，因此很多银行不愿

基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究

基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究 现阶段我国经济发展进入新常态，正处于增长速度换挡期。在此过程中，小微企业发展迅速，数量众多。重要的是融资难、融资贵问题已然成为制约和影响众多小微企业发展运营的瓶颈因素。互联网金融的发展，传统金融机构的业务转型，众多电商平台的崛起为小微企业的融资和运营发展提供了机遇。以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，探讨了小微企业融资现状，分析了互联网金融小微企业融资的创新模式，最后谈到融资过程中存在的问题及对策建议。 标签：互联网金融；小微企业；融资模式创新 1互联网金融与小微企业融资现状 1.1互联网金融的内涵 现阶段，金融业界和学术界对互联网金融并没有较为准确，统一的定义。随着互联网金融的不断发展，出现了一些关于互联网金融的发展业态，如：网络银行、移动支付、第三方支付、点对点网贷、众筹融资等还是有比较统一的认识。 常规意义上说，按照通俗的理解，其实互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，互联网金融是互联网、信息、技术与金融的结合，是利用互联网平台，加上各种移动通信技术来实现资金供需者之间的资金融通、业务支付和信息中介功能的一种全新的金融模式，是金融行业与互联网技术的有效结合。相对于传统的金融模式更为新颖，便利和快捷。 业内人士认为互联网企业从事金融行为称为互联网金融，而将传统金融机构和商业银行利用互联网技术从事的业务称为金融互联网。我国金融当局在2014年中国金融稳定报告中指出，广义的互联网金融指的是既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。其实二者的界限变得越来越模糊，都是利用互联网技术来实现资金的融通行为。 1.2小微企业融资现状 温州是我国民营经济小微企业的发源地。其小微企业的融资现状基本上可以代表我国众多小微企业。 根据温州市第三次经济普查数据分析，截至2013年年末，温州共有民营企业十四余万家，其中小微企业占全部企业法人单位的比例为97.9%。 2008年全球发生金融风暴后，温州经济受到国内外金融市场的冲击，民营企业损失惨重，面临着现金流不足、资金链断裂等诸多困境。由于温州这些民营小微企业规模较小，资金薄弱，抗风险能力差等原因，在国际金融危冲击与各大

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第三章市场分析 3.1 目标市场定位 本项目目标市场群体目前前期定位于高校学生群体，经营校园生活服务类O2O平台，主营高校夜宵市场； 后期则跟随学生流动轨迹，将目标人群扩展至中高端企业员工和社区居民人群，主要经营区域生活服务类O2O平台。 3.2 目标人群特征分析 3.2.1高校学生网络普及率高 本项目前期主要针对高校人数，后期逐渐扩散至办公企业人群和社区人群。 移动互联网的普及和消费人群的年轻化，据中国互联网络信息中心发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民以10-39岁年龄段为主要群体，比例合计达到78.1% 。其中20-29岁年龄段的网民占比最高，达31.5%。

图3-1 网民年龄结构总图 图3-2 10-39岁网民年龄结构图 3.2.2高校学生网络使用率高 网民中学生群体的占比最高，为23.8%，其次为个体户/自由职业者，比例为22.3%，企业/公司的管理人员和一般职员占比合计达到17.0% 。高校学生成为网络用户中最为活跃人群之一。 图3-3 网民职业分布结构图 3.2.3小额便利消费频率高，消费需求具有延续性优势 高校学生年轻群体密度高，网购消费频次远高于其他年龄段群体，是消费类O2O理想用户群体；

由于高校学生对价格有较高的敏感性，随时随地的小额便利消费成为主流场景之一，消费习惯基本形成出高频、碎片化的懒人需求特征，便利消费需求具有延续性发展优势。 3.2.4学生夜宵需求旺盛 由于大部分学校食堂限时运营，导致一大部分因为复习功课，搞学生活动、上晚课或上自习或宅在寝室里的学生人群感到饥饿时，不得不到校外购买食品，既占用较大时间也带来一定的食品安全隐患；即使知道存在这样的问题，中国所有高校门口的小摊小贩却几乎能一直营业到凌晨两三点，可以说是高校一道标准“风景线”。 这也充分说明了高校学生旺盛的夜宵需求。 3.2.5 高校便利消费习惯易延续 不同于校园社交网络，校园交易网络渗入过后，更易培养用户使用习惯，并有较大几率在其离校后保留交易习惯，为项目将来更为广阔的市场延伸奠定了良好的客户资源基础。 3.2.6物流服务需求旺盛且质量要求较高 作为年轻群体，对消费服务的质量有较高的要求。对于价值较低但消费频率较高的便利性消费用品，高校学生也希望得到快速方便的服务。 3.2.7乐于分享、发现新事物 据《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，与其他群体相比，青少年群体的网络舆论表达意愿更强烈，其中10-19岁网民网上发言积极性最高，有50.2%的比例；其次是20-29岁的网民群体，

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互联网融资模式大全 通过深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P 信贷、大数据金融（供应链金融）、众筹融资、余额宝模式、互联网金融商城等六大互联网金融模式。 1. 第三方支付：第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C 电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。目前第三银行支付牌照已经发放了250 多个，其中真正从事互联网支付的企业有97 家，另有150 多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达 6 万亿元，占到整个支付总量的0.5%。

2. P2P 信贷：从P2P 的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。例如人人贷等公司，其实就是N 个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P 信贷的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互借贷，把信息的不对称减到无穷小。 3. 大数据金融：大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据金融以电商平台开展的互联网金融为典型，运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小额信贷通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘

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第三章市场分析 3.1目标市场定位 本项目目标市场群体目前前期定位于高校学生群体，经营校园生活服务类020平台，主营高校夜宵市场； 后期则跟随学生流动轨迹，将目标人群扩展至中高端企业员工和社区居民人群，主要经营区域生活服务类020平台。 3.2目标人群特征分析 3.2.1高校学生网络普及率高 本项目前期主要针对高校人数，后期逐渐扩散至办公企业人群和社区人群。 移动互联网的普及和消费人群的年轻化，据中国互联网络信息中心发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014 年12月，我国网民以10-39岁年龄段为主要群体，比例合计达到78.1%。其中20-29岁年龄段的网民占比最高，达31.5%。 21^90% H mini rTninnnii 11111 ■L. ■ 1079岁■其余

图3-1网民年龄结构总图 40.33% ■ 20-29$ ■其余 图3-2 10-39岁网民年龄结构图 3.2.2高校学生网络使用率高 网民中学生群体的占比最高，为23.8%,其次为个体户/自由职业 者，比例为22.3%，企业/公司的管理人员和一般职员占比合计达到 3.2.3小额便利消费频率高，消费需求具有延续性优势 高校学生年轻群体密度高，网购消费频次远高于其他年龄段群 体， 是消费类020理想用户群体 ; 17.0%。高校学生成为网络用户中最为活跃人群之一 ■ 2013 年 .2014 图3-3网民职业分布结构图

由于高校学生对价格有较高的敏感性，随时随地的小额便利消费成为主流场景之一，消费习惯基本形成出高频、碎片化的懒人需求特征，便利消费需求具有延续性发展优势。 324学生夜宵需求旺盛 由于大部分学校食堂限时运营，导致一大部分因为复习功课，搞学生活动、上晚课或上自习或宅在寝室里的学生人群感到饥饿时，不得不到校外购买食品，既占用较大时间也带来一定的食品安全隐患；即使知道存在这样的问题，中国所有高校门口的小摊小贩却几乎能一直营业到凌晨两三点，可以说是高校一道标准“风景线”。 这也充分说明了高校学生旺盛的夜宵需求。 325高校便利消费习惯易延续 不同于校园社交网络，校园交易网络渗入过后，更易培养用户使用习惯，并有较大几率在其离校后保留交易习惯，为项目将来更为广阔的市场延伸奠定了良好的客户资源基础。 326物流服务需求旺盛且质量要求较高 作为年轻群体，对消费服务的质量有较高的要求。对于价值较低但消费频率较高的便利性消费用品，高校学生也希望得到快速方便的服务。 327乐于分享、发现新事物 据《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，与其他群体相比，青少年群体的网络舆论表达意愿更强烈，其中10-19岁网民网上发言积极性最高，有50.2%的比例；其次是20-29岁的网民群体，

“互联网+”背景下中小企业融资模式创新的利弊分析

“互联网+”背景下中小企业融资模式创新的利弊分析 作者：王予希 来源：《商场现代化》2018年第01期 摘要：在“互联网+”的大背景下，依托移动互联网、大数据、云计算等科技的互联网思维逐步渗透到人生活的方方面面，也推动了中小企业融资模式的创新。创新性的融资方式，如P2P模式、大数据金融、众筹等，弥补了如银行贷款等传统融资方式的不足，一定程度上降低了中小企业的融资成本。但是，资金来源渠道狭窄，企业信用风险不可控等因素仍存在，也限制着融资模式的进一步创新与发展。 关键词：“互联网+”；融资模式；创新；利弊 一、我国中小企业融资现状 中小企业的融资通道过窄。中小企业大多是靠自我积累、自我筹资发展起来的，内源性融资所占比重较高。然而，随着企业规模和业务的扩张，单纯的内源性融资已经不能满足企业发展的需求，对外源性融资的依赖程度提高。由于证券市场门

槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，基本上是依靠银行等金融机构的间接融资。 获得信贷支持少。因中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，银行和金融机构放贷的风险提高，贷款交易和监控成本也随之上升，基于此，中小企业较难得到银行资金支持。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的38.4%左右，这与中小企业创造的占国内生产总值的58%、生产的商品占社会销售额的59%、上缴税收占40%是极不相称的。 流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分。主要由于银行出于风险控制的目的，一般只会为中小企业提供短期贷款，并要求较高的贷款利率，而较少提供长期贷款。 中小企业之间互相担保，申请贷款。一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。若短期内急需资金，中小企业之间会互相拆借，或通过内部融资的方式解决。 中国经济进入增速换挡期、转型升级关键期，企业的发展战略进入多元化阶段时，为扩张企业规模，强化企业的竞争能力，正确的融资理

互联网金融_西南财经大学_11 第十一章新时代新金融_(11.1.1) 《互联网金融》论文研究选题参考

互联网金融笔记及选题整理 主讲教师：帅青红 一、金融电子化阶段（做产品）（1985-2004） ——科技金融1.0（计算机技术、通讯技术） 二、互联网化阶段（做服务）（2005-2008） ——科技金融2.0（计算机技术、通讯技术、信息安全技术） 互联网金融主要集中在这段时间，共分为两类，互联网业务金融化（互联网金融八大模式，如下）和金融业务互联网化。 （一）互联网业务金融化 1、第三方支付 本章节的选题采取学术研究和对策研究两种方式。 1.1学术研究 1.1.1第三方支付对商业银行的盈利能力研究 1.1.2第三方支付对银行网点经营的影响研究 1.1.3第三方支付对消费经济的影响和贡献 1.2对策研究 央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称网联）的方案已获央行通过并建成。目前支付宝等大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相独立的业务监管规则，那么： 1.2.1网联成立前后，央行对第三方支付的监管对策可以发生怎样的改变？ 1.2.2网联成立前后，第三方支付的盈利发展模式和面临的相应风险的对策研究 （以上两个选题请以“2005年（第三方起步）——2011年（牌照发行）——2018（网联成立）”为研究时点，结合美国、欧盟等发达国家第三方支付的发展经验。） 1.2.3随着腾讯逐渐推出以游戏为代表的生活场景，支付宝和微信在移动互联网时代， 移动支付的规模已有差距。假如你是阿里巴巴公司，你会采用什么样的对策和竞争者竞争？ 2、P2P网络借贷 2.1.1从普惠金融角度，研究P2P是否改善中小企业投融资的状况，或是研究中小企业 当前的投融资模式中是否以P2P为主？ 2.1.2站在银保监会视角，从监管对策出发，如何对P2P监管？ 2.1.3P2P平台盈利模式，在强监管前后，又会发生怎样的改变？ （注：研究思路为——梳理P2P以美国、英国的国外发展和国内发展过程，并以美国和大陆的上市的P2P平台为研究对象） 3、互联网征信（央行视角 3.1境外征信模式 以美国、欧盟、日本等发达资本市场为例，梳理出境外典型的征信模式 3.2简述大陆征信现状（我国目前向欧盟学习，以央行为主导）

基于互联网金融背景下小微企业融资模式研究

基于互联网金融背景下小微企业融资模式研究 【摘要】近年来，随着信息技术和互联网技术的高速发展，互联网金融应运而生，这有效拓展了资金需求与供给新渠道，提高了资金融通的效率，打破金融垄断，创新了金融服务模式，开创了我国金融服务领域的新局面。本文从传统金融服务背景下小微企业融资现状入手，指出了传统银行与小微企业自身存在的问题，分析了电商平台、P2P等互联网金融模式为小微企业提供的融资渠道。 【关键词】互联网金融小微企业融资贷款模式 作为中国草根经济支柱的小微企业具有规模小、资产少、风险高等特点，是以银行为主的传统金融服务业一贯轻视的边缘地带。由互联网和金融产业有机融合的互联网金融，因成本低、数据大、平台宽的特点而迅速成长，极具创新活力和增长潜力，是新时期我国金融改革创新的重点领域。 一、传统金融服务背景下小微企业融资存在的问题 小微企业是国民经济的重要组成部分，是活跃市场、保证就业、自主创业的生力军，是推动国民经济发展的重要力量。小微企业的兴衰与市场经济的增长、就业率的高低和社会秩序的稳定息息相关。小微企业中真正可以获得国有金

融机构贷款的仅占1成左右，其获得的贷款在我国全部贷款总额中的比例仅为20%左右，还有90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。融资难这一顽症近年来愈发凸显，成为抑制优秀企业成长的最大瓶颈，其形成主要有企业本身及商业银行两方面的原因： （一）小微企业存在的问题 小微企业普遍具有规模小、资产少、经营风险高的特点，而导致小微企业面临筹措资金困难的原因主要有以下几个方面： 首先，小微企业融资难的最大障碍在于其本身信息的真实性。信贷业务的核心是控制风险，而控制风险的前提是掌握真实可靠的信息。小微企业经营特点是规模小、灵活性强，同时也存在企业财务制度不健全、专职财务人员不稳定等情况，导致财务信息不确定因素普遍存在。银行由于本身管理机制的约束，很难依据小微企业提供的不对称信息对其进行全面客观的信息等级评估，从而很难为其发放贷款。 其次，小微企业的经营是“小本生意”，其资产额度较之大中型企业普遍较少，能获得银行认可的抵押物更是九牛一毛。因此，传统金融机构常用的方法如借助担保、资产抵押等也无法实施，而其在经营过程中日积月累的信用等级也无法体现，导致从传统金融机构获得贷款的机会少之又少。 最后，小微企业没有专业的财务管理支持，它们无法

互联网金融+小企业融资现状分析

互联网金融+小企业融资现状分析 发表时间：2018-12-05T09:15:12.727Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2018年第2期作者：刘清源[导读] 本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。刘清源 郑州财经学院河南郑州 450049 摘要：中小企业在我国企业中数量占比巨大，对经济发展起着非常重要的作用。当然，中小企业在自身的发展过程中遇到的困难也较多，最突出的问题就是融资困难，中小企业相比大型企业来讲，在经营稳定性、资产可靠性等方面有着较大的局限性，以银行从资金安全和收益考虑，必定会将大部分资金投给比较稳定、成熟的大型企业。互联网金融的产生为中小企业融资带来了希望，本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。关键词：互联网金融；中小企业融资 据工商总局发布的数据显示，在过去的2015年我国新登记企业数量为443.9万户，同比增长了21.6%，平均每天新增加的企业为1.2万户。11315全国企业征信系统公布的数据显示截止2015年12月11日我国企业总数收录已达到6097.4315万户，而中小企业有将近5000万家，占企业总数的80%左右。如此庞大的基数，造成中小企业的发展一直被融资难所制约。一方面中小企业在创造产品、服务和解决就业等方面所着重要的作用，另一方面财政资金补贴又是杯水车薪，中小企业由于缺少资金导致项目无法发展。互联网金融由于融资多样化、支付电子化、需求多元化，在放贷上主要依据是企业信用，一般无需抵押，门槛低、灵活、高效，为中小企业带来了新的融资模式。 一、互联网金融助力中小企业融资情况调查 目前，互联网金融助力中小企业融资的平台种类较多，主要有三种类型：电商小贷、P2P网贷平台和众筹类平台。（一）电商小贷助力中小企业融资情况：电商小贷是基于大数据的网络融资，这种模式依托于电商平台自身的海量客户数据以及引入的大量的外部数据，形成大数据，利用先进的数据挖掘、云计算等技术，完成小额贷款审核与放贷，相对减少了中间成本和信息不对称，加快了放款速度，缓解了中小企业用款之急。网络小额信贷以阿里巴巴、京东、苏宁易购等电商平台为代表。电子商务领域小额贷款公司的融资业务正被越来越多的中小企业所接受。以阿里小贷为例，目前已累计放贷超过6000亿，为300多万家中小企业提供融资服务，不良率1%左右，为中小企业的发展壮大提供了切实、高效的资金支持。从地域分布情况来看，电子商务企业融资主要集中在北京、上海、广州等线城市，在淘宝网、天猫这样的电商平台上，获贷次数超过百次的卖家已经过万。（二）P2P网贷平台助力中小企业融资情况：自2007年开始，P2P网贷被引入中国以来，其发展可谓是风生水起。P2P网贷主要代表有陆金所、宜信、人人贷、拍拍贷等。2015年12月P2P网贷行业成交量达到了1337.48亿元，伴随着政策利好的支持，越来越多的投资者将P2P 网贷作为个人资产配置的部分，截至2016年3月底，P2P网贷投资人数达到了286.09万人，借款人数达到了76.98万人，P2P网贷平台数量为3984家。P2P网贷平台打破了借贷双方地理限制使信息传达更为高效极大地解决了中小企业的“融资急”问题。（三）众筹平台助力中小企业融资情况：筹平台般担当项目发起人与出资人中介。据不完全统计，截止2015年12月底，全国正常运营众筹平台有283家，比2014年增长了99.30%。据盈灿咨询发布的2015年全国众筹行业年报，截止2015年12月底，全国众筹行业共计筹资金额近140亿元。2015年全年，全国众筹行业共新增项目49242个，投资人次达7231.49万人次，成功筹资114.24亿元，历史首次全年破百亿元。 二、当前中小企业融资存在的困难 中小企业融资难的话题由来以久，它成为一个世界性的难题。在我们平时的认为当中，小微企业，中小企业融资难，融资贵，门槛高，这是一个大家取得共识的意见。在现在的新常态的经济形势下，中小企业融资难又凸现出一些新的困难，这些困难表现在以下几个方面。 （一）中小企业钱荒 前不久，大家关注到整个的市场面有一些资金紧张的状态。我觉得钱荒的状况对于现在新常态经济形势下的市场影响是比较突出的。因为在银行里面，我们过去用在基础设施，政府平台，用在一些大型企业的投资是比较多的，整个市场的资金面在银行分流比较突出，银行分流突出以后，银行的存贷比就存在着矛盾。在这种矛盾下，银行对中小企业的支持力度是令人担忧的，所以在这样一种形势下，我觉得中小企业钱荒会在以后相当长时间内会有一个明显的矛盾期。（二）经济转型过程中，整个经济面出现了下行的趋势房地产等一些产能过剩的行业，一些主导的行业上，经济层面上出现了一定的困难。这些困难会传递到中小企业，整个经济面不乐观的话会对整个中小企业的经营状况造成很大的影响。中小企业融资本身就难，在这样一种经济下行的形势下，经营状况更是不容乐观，那融资就更加艰难。 （三）市场活力 我们国家现在从中央到地方，大力号召要激发市场活力，号召从业者从事创新创业活动，在这样一股热潮下，有很多的社会人士，包括一些大学生，包括一些转岗的职工，还有很多热心创业的人士，他们就要走上创业之路，在这个创业前期最缺的就是资金。 三、互联网金融助力中小企业融资意见和建议 （一）保障互联网金融的大数据安全 互联网金融是依靠自身的大数据和网络客户基础，通过对数据进行分析和挖掘，为网上融资提供坚实的评价基础。而信息化和电子化在给数据处理和分析带来方便的同时，也带来了定的隐患，一旦客户和中小企业信息发生泄露，由于数据在网络的传播的快速性，无疑会造成难以挽回的损失。因此，确保大数据的安全性，是利用互联网金融解决中小企业融资难题的重要保障和前提。互联网金融平台必须完整地保存客户资料、借贷双方匹配信息以及客户借贷、还款等交易信息，以备事后追责；不得虚构债权或篡改借贷信息，P2P平台的股东或工作人员如果在自家平台上融资，要如实披露信息，防止利益>中突和关联交易；充分履行风险告知义务，确保投资者和借款者明确自身的权利义务，保障客户的知情权和选择权；如实披露经营信息，包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据，供客户参考；保障客户信息安全，防止客户信息的灭失、损毁和泄露，不利用客户信息从事超出法律许可和未经客户授权的活动。（二）中小企业自身应加强财务管理，减少信息不对称性

浅析互联网时代金融发展

浅析互联网时代金融发展 摘要：新世纪之后，我国的互联网金融行业得到了快速发展，但与此同时，也 面临着诸多问题，扰乱了社会经济的秩序，基于此，本文将对互联网时代下，互 联网金融行业发展存在的问题进行分析，并就如何推动互联网金融的良性发展， 提出几点建议，望对促进我国整体经济的发展有一定的推动作用。 关键词：互联网；金融；问题；对策 一、互联网金融发展存在的新问题 1、行业合法合规转型存在风险 由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强，在互联网金融行业合法合规转型过 程中，可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应而带来转型风险。经过前期的整顿，大 部分不合法合规的互联网金融企业已逐步地退出市场，但仍有一部分机构还在继续经营，因 为在整治工作开展前期尚存在产品风险期限错配、资金池的不平衡、大额标的风险大等一系 列的问题，使得其积累的风险较大，导致无法平稳退出或转型，由此可能引发一系列的金融 风险和社会问题。除此之外，部分已退出市场的企业，在后续的处置过程中，也可能出现处 置不当所带来的市场间和行业间的交叉风险。 2、行业监管体制机制存在缺陷 互联网金融在发展中由于业态和发展模式众多，技术和产品创新速度很快，这种复杂性 和多样性特征使得互联网金融行业现有的监管技术和手段相对落后，主要体现在以下几个方面：一是现有监管体系有效性仍有不足，互联网金融企业在交易程序设计和产品设计等方面 信息化、科技化程度都很高，这就导致监管当局在稽核审查和现场取证时面临技术性困境。 二是基础设施尚不适应监管要求。主要表现在信用体系建设还不够完善，大部分互联网金融 从业机构未接入国家金融信用信息基础数据库，加大了监管和调控的难度。三是互联网金融 企业在数据统计口径、风险控制等方面缺乏统一的行业标准，为相关数据的统计、分析、监 管等带来不便。 3、行业新模式发展存在乱象 2017年以来，互联网金融行业也出现了以前没有的新乱象。特别是2017年热捧的数字 代币暴露出了巨大隐患和泡沫风险。数字代币的流通绕过了传统的货币追踪体系，具有跨境 支付的便捷性和隐秘性，也给灰色交易和不正当资金流转带来了便利。打着区块链的旗号， 传销头目变身致富大佬，山寨币、传销币、空气币更是披上“区块链的外衣”布下庞氏骗局。 据不完全统计，2016年以来裁判文书网所公示的以虚拟货币为幌子的传销诈骗案件多达180 余件，涉案总额高达上千亿元人民币。 二、促进互联网金融发展的新对策 1、强立法、健体系，进一步构建和完善互联网金融风险防控长效机制 以分步走战略推进互联网金融专项立法，从法律层面保障互联网金融的经营和监管。一 是调整和补充互联网金融监管方面的法律规范，依靠法律制度对互联网金融进行规范和监管。二是完善经营者市场准入的法律，建立行业安全标准及自律规章制度，构建互联网金融市场 信用风险管理体系以保障其长期可持续发展。三是加强社会信用体系建设，健全金融法治体系。在网联、百行征信基础上，加快建设互联网金融信息系统。 2、转模式、强监测，主动防范和化解互联网金融系统性风险 一是学习国外的经验建立中国“监管沙盒”模式，在互联网金融的发展过程中进行动态调整。提高互联网金融创新产品研判和风险评估能力，加大对互联网金融犯罪的打击力度。二 是建立司法机关和互联网金融监管部门之间的信息联动和共享机制，从整治、制定监管政策 和标准，转向具体狠抓落实，包括平台合规化准入和日常风险监测等，风险监测将从全局细 化到个体。三是参照金融行业的规范标准，运用互联网思维，逐步完善事前、事中、事后的 全方位、全过程统计监测。 3、大数据、云共享，不断加强互联网金融风控手段 加强互联网金融风控手段，应遵循金融行业的基本规律，要积极利用大数据、人工智能、

互联网融资与中小企业发展周期匹配分析

互联网融资与中小企业发展周期匹配分析 [提要] 长尾效应下，中小企业所带来的市场能量总和可以与大企业相当甚至超过。作为推动国民经济持续增长、提供就业岗位、完善市场经济环境的经济体，中小企业一直面临融资困境。如今随着互联网金融业的发展产生了许多互联网融资创新模式，例如众筹、P2P等，即使目前互联网金融环境尚存在不足方面，但中小企业仍可结合自身企业特点及不同的发展周期进而选择合适的互联网融资模式，在一定程度上缓解融资难的困境。 关键词：互联网金融；中小企业；发展周期 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2018年7月11日一、互联网金融概述 （一）传统金融机构所拓展的互联网金融模式。互联网化已是未来趋势，传统金融机构为与互联网大环境共同发展，也加速了自身业务拓展。传统金融机构的互联网金融模式主要为传统业务的互联网融资创新，即与第三方机构签订协议，进行网上投融资业务等，此时第三方机构扮演的是媒体和中介角色，同时也起着一定监督作用。传统金融机构的互联网融资还包括电子商务化拓展模式，比如在各大银行的APP软件中就可进行各种商务、交易活动。 （二）新兴的互联网融资模式

1、众筹。这是一种依靠大众力量，向大众筹资，以满足发起者需求的一种融资行为。众筹可分为股权、债权、产品众筹等，众筹的出现使得普惠金融离我们更近。众筹通俗地可理解为社会上投资者对看好的众筹项目自掏腰包，之后由筹资人进行项目产品生产、制作等，在这种模式下投资者提供资金，而筹资人提供项目想法，应尽的是执行项目的责任。 2、P2P网络借贷。P2P就是peer-to-peer，意思是个人对个人的网络借款，与电商小额贷款不同的是，它是一种资金从闲余方流向有资金需求方的民间小额贷款。通常由具有经验、资质的公司作为第三方中介机构，把借贷双方连接起来满足各方需求，而P2P平台的盈利模式即为赚取交易单双方手续费或息差。 3、电商小额贷款。这是一种建立在互联网、云计算、大数据等信息化高科技手段基础之上，依托于互联网金融的全新网络融资方式。主要表现为三种模式，分别为电商企业与银行合作模式，代表例子为2007年阿里巴巴联合建设银行及工商银行推出的网络联保贷款服务；电商企业自营模式，例如苏宁小贷、京东小贷、阿里巴巴小贷等，是一种由电商平台直接对用户信用评级审核，满足条件直接发放贷款的一种模式；最后一种为银行搭建自由电商平台。二、互联网融资模式优势及对中小企业的影响

互联网金融下小微企业的融资行为分析报告

目录 一、小微企业发展的背景 (1) 二、理论分析 (2) （一）小微企业概述 (2) （二）小微企业融资体系 (2) 三、互联网金融融资模式产生的原因以及其发展现状 (3) （一）互联网金融融资模式产生的原因 (3) （二）互联网金融融资模式发展现状 (3) 四、小微企业融资面临的问题 (5) （一）金融机构没有对小微企业给予足够资金支持 (5) （二）小微企业部经营不严谨抵押贷款能力弱 (5) （三）小微企业在融资方面与互联网模式供需关系匹配性差 (6) （四）金融监管上缺失导致数据安全性不高 (6) （五）小微企业征信系统不完善且融资成本过高 (7) 五、我国小微企业发展的有效融资途径建议 (7) （一）采用小额贷款模式 (7)

（二）优化中小企业信用担保及绩效评价机制 (8) （三）完善信息体系建设提升企业的自主创新能力 (8) （四）银行需制定适宜小微企业的贷款产品扩大抵押物围 (8) （五）政府需从制度方面给予小微企业鼓励与扶持 (9) 六、小微企业融资模式创新改革的现实影响及意义 (9) 结论 (10)

互联网金融下小微企业的融资行为分析【容摘要】在互联网技术转变人们生产生活的背景下，促使互联网金融融资模式的产生，各种新型快捷融资平台依靠更实时、对称的信息，为我国企业建立融资渠道，缓解企业发展过程中的资金压力，实现我国经济的持续发展。小微企业和互联网金融的连接，除了适应时代发展，也是缓解融资困难的有效途径之一。小微企业在促进国民经济健康发展方面起着越来越重要的作用。而在经济增长方面，小微企业的贡献也越来越大。小微企业发展不仅可以推动我国经济的不断发展，也可以不断增加就业机会，实现社会稳定。同时还不断为我国的企业市场注入新的活力。然而在实际的发展过程中，小微企业的发展也面临着诸多问题，尤其是融资问题，使得小微企业的发展受到严重的制约。鉴于此，本文重点对互联网金融下小微企业的融资行为面临的问题进行研究，在此基础上提出了解决融资困境的有效途径。 【关键词】互联网金融；小微企业；融资；困境；建议 一、小微企业发展的背景 从普遍国家经济发展的历程来看，无论是发达国家还是发展中国家，小微企业都占据着不可或缺的作用，究其原因，小微企业发展的特殊性对企业的发展有着重要的意义和实践价值。就目前来说，我国的小微企业在我国的市场主体中占据着举足轻重的地位，也是我国国民经济的重要来源，关系到我国社会的稳定