企业贷款操作流程 (2)

公司信贷业务基本操作流程

第一章总则

公司信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查与审批、发放及贷后管理五大部分，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。

公司信贷业务基本操作流程图

第一条受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对

客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。

第二条调查。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查审查阶段。若初步调查不合格，

则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。在调查评价的基础上，形成调查

报告。经基层社审查审批后，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。

第三条审查与审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对

客户申请的信贷业务进行审批。

（一）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。

（二）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。

第四条发放。

（一）对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后

签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按

规定程序申请复议。

（二）合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。

第五条贷后管理。贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产

经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理

展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期

有关规定办理。

第二章受理

第六条受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作

环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的

申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

第七条客户申请。客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

第八条资格审查。客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守

信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

1、有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；

2、除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

3、已开立基本帐户或一般存款帐户；

4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

5、借款人的资产负债率符合有关规定要求；

6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。

经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。

第九条提交材料。对符合资格要求的客户，客户受理人员要求客户提供如下材料：

客户基本材料

?营业执照(副本及复印件)；

?法人代码证书(副本及复印件)；

?法定代表人身份证明（原件及复印件）；

?贷款证（卡）(原件及复印件)；

?税务部门年检合格的税务登记证明（国税、地税）（原件及复印件）；

?企业基本情况表及章程（经工商局盖核对章的原件及复印件）；

?验资报告

?开户许可证

?最近的财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所核准的前三个年度及近三个月财务

报表和审计报告。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；

?信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

?若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董

事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证

明。

?上年度纳税证明及近期缴税单（原件及复印件）

?近三个月电费单（原件及复印件）

?购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资料;

?信用社要求提供的其他材料。

第三章调查

第十条贷款行接受客户提出的借款申请和有关资料后，应由调查人员进行贷款调查，对保证方式的贷款的客户应进行双人调查。

第十一条贷前调查的基本内容

①客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

②借款用途是否真实、正常、合规、合法。如银行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同。

③借款人的偿债能力。分析客户的主要财务指标变动情况及其真实性。

④调查和核实客户提供的抵押物、质押物或保证人情况。

⑤调查客户的销售收入回行情况。

⑥测定贷款的风险度。

第十二条贷前调查方法

①直接向客户调查，深人实地了解情况。

②查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行借款的还本付息和结算往来情况，企业征信中披露的信息，特别是或有负债信息。

③查阅借款人的财务报表及财会报告。

④向社会调查。主要向有关资信评估、税务、工商行政管理等部门以及银行同业进行调查，从各种报刊、经济专业杂志等媒介获取信息。

第十三条贷款方式的确定和贷款担保的审查。调查员应依据对客户的信用评级情况和贷款风险，初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要求客户补充提供其他有关资料。

（一）保证贷款必须审查保证人的资格、保证意向和保证能力。

（二）抵押贷款、质押贷款必须补充抵押物、质押物的清单，贷款社要对抵押物、质押物进行

认定和核实。

第十四条撰写贷前调查报告。

（一）贷款调查人员进行贷前调查和贷款风险度测算后，写出详细的贷前调查报告：包括客户生产经营和资金使用情况，客户发展前景和偿债能力情况和贷款用途等情况。同时要提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。

（二）调查人员应将在调查评价报告中签署意见后，交审查人员进行审核。

第四章贷款审查和签批

第十五条贷款审查的主要内容。贷款审查是贷款审查部门根据贷款 "三性"原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷款审查的主要内容有以下几项:

(1)核查调查部门提供的数据和资料是否完整和准确;

(2)根据国家产业政策、贷款原则审查贷款投向投量;

(3)审查贷款金额以及用途是否合法合规；贷款期限是否根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力确定；利率是否在规定的上下限范围内；贷款是否有可靠的还款来源。

(4)审查担保的合法性、合规性和可靠性;

(5)复算贷款风险度、贷款资产风险度;

(6)审查该笔贷款发放后，借款人贷款总余额有无超过对该借款人的授信额;

(7)按照授权授信管理办法，确定该笔贷款的最终审批人。

第十六条贷款审查审批表的填写与审批。贷款审查员初审贷款后，在《贷款审查审批表》上如实填写审查情况，提出是否贷款、贷款金额、期限、利率、贷款方式等初审意见，交审查主管复审并签署审查意见。审查同意贷款的，按照审批权限规定，报有权签批人签批（信管打印）。批准的贷款，由调查部门办理贷款发放手续；审查或审批人不同意贷款的，说明理由将有关资料退还给贷款调查部门，并由贷款调查部门通知借款人。

第五章贷款发放和支付

第十七条落实贷前条件。经审批同意发放的信贷业务，须落实贷前条件如开立基本结算帐户等，应积极与企业协商落实。

第十八条签订合同（包括借款合同和担保合同）。

（一）落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同。

（二）合同一般采用规定的统一格式。同的填写、签订、审核等其他具体要求，参照有关规定

办理。

（三）合同审查后，经办人员请客户的法定代表人（或其授权代理人）当面签字、加盖公章。

（四）最后，由信用社有权签字人签字并加盖行章。

第十八条落实用款条件。根据审批决策意见和与客户签定的合同，与客户协商落实用款条件如开立基本结算帐户、提高结算量等。

第十九条贷款发放。

（一）合同生效后，经办人员办理有关手续，特别要注意与会计、计财部门的工作衔接。

对贷款业务，主要按以下要求办理。

（1）借款合同号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写准确无误；

（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；

（3）加盖借款合同公章。

（二）办理放款手续。合同签订、担保落实登记，经办人员即可通知客户到会计柜面办理贷款提款和转存手续。借款人填写《贷款借据》一式五联，交会计柜台。会计柜台凭借款人的送交贷款借据、借款合同通知办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。贷款借据记帐后，两联留会计柜台，两联交信贷部门存档，一联送借款人。

第二十条贷款支付。贷款发放后，调查岗提交客户填写签章的《贷款资金支付申请书》及相关用途证明材料给支付审查岗，支付审查岗审查通过后按相关规定支付。

（一）采用贷款人受托支付的，贷款人应根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户或直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

（二）贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款人。

第六章：贷后管理

第二十一条信贷资产检查。贷款检查是保障贷款安全回收的一种必要手段。通过贷款检查，

可以发现贷款在运行中存在的问题，并提出防范贷款风险、保全信贷资产的措施和建议。

(一)检查未到期贷款的使用情况。企业贷款按季进行贷后检查。

（1）检查贷款调查是否真实、完整，贷款审查是否准确;

（2）检查贷款是否按约定用途使用，有无挤占挪用情况;

（3）检查借款人和保证人的资产负债情况，经营状况是否正常，贷款风险以及还本付息的能力等情况;检查抵押物是否完好无损，有无擅自处置抵押物;有无逃废银行债务现象。

(二)检查逾期贷款。检查的主要内容有:

（1）检查贷款逾期的原因；

（2）分析逾期贷款转为正常贷款的可能性，研究转化或保全的措施；

（3）检查贷款的审、贷、批各环节有无失误，衔接如何，如有问题，要进一步检查对贷款风险造成的影响，核查并提出有关部门和当事人应承担的责任。

第二十二条贷款回收。

（1）发送贷款到期通知书。在合同到期前七日内，信贷人员向借款人发送《到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。

（2）逾期贷款或垫款的催收

当客户拖欠信用社贷款本息，或者表外信贷业务到期出现垫款时，信贷经办人员要在逾期、欠息或垫款发生日的一个星期内（含五个连续工作日），向客户、保证人、抵押人或出质人发出盖有信贷业务公章的《逾期贷款催收通知书》，标明催收对象、合同编号和金额、期限，欠本欠息或垫款金额等关键要素。要求客户、保证人、抵押人或出质人。上述通知书原件一式两份。该通知书要由客户、保证人、抵押人、质押人在相应处盖公章，由法人代表或其授权人签字。

（3）对于不配合信用社催收的客户，信贷业务经办人员可以采取上门索要通知书回执或公证送达等方式，维护信用社信贷资产的诉讼时效。信贷业务经办人员必须在法律规定的诉讼时效之前发出通知书，并取回回执。

（4）逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止。

（5）贷款归还后，会计柜台将还款凭证一联交借款人留存，一联交信贷部门归档，其余联为会计柜台记帐凭证。

（6）退还抵押物权利凭证

贷款全部本息收回、贷款销户后，信贷人员按规定及时办理抵押权注销手续，向借款人清退抵押物权利凭证、质物等。

第二十三条信贷档案管理

按《信贷档案管理办法》的要求办理。

担保公司的业务操作流程规范标准

担保业务操作规程 第一章总则 第一条：为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。 第二条：担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用 和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条：担保业务程序如下： (一)、企业申请 (二)、担保受理 (三)、项目初审 (四)、项目评审 (五)、签订合同 (六)、抵押登记 (七)、担保收费 (八)、发放贷款 (九)、保后管理 (十)、代偿和追偿 (十一)、担保终结 担保业务程序细化列示： 1、企业申请《信用担保项目申报书》。 2、企业提供担保申请材料，担保受理《担保项目受理登记表》 项目初审确定第一调查人、第二调查人。 3、项目初审基本内容：实地调查、担保调查报告、《担保项目处理表》。 4、项目评审部门评审，审保会评审、《担保项目评审书》。 5、复议项目评审签订合同，《同意担保通知函》。 6、准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）。审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）、《合同审核表》。 7、正式签订合同、《合同登记表》、《担保费认缴单》 抵押登记准备抵(质)押登记资料。

8、主合同、担保合同、反担保合同、其他资料 ，他项权力证书或（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款《担保贷款业务联系单》；复印借款借据担保收费。 9、保后管理日常检查、重点检查，《担保项目检查表》、保后检查报告。 10、《担保到期通知函》，担保项目展期（逾期）报告，业务档案管理代偿和追偿代偿和追偿方案，提起法律诉讼。 11、担保终结还贷收据复印件，注销抵(质)押登记，退还抵押、代管原件，《免除担保责任确认表》。 第三章担保申请和受理 第四条：企业申请担保需填写《信用担保申报书》，同时应提供下列材料，并 对所提供材料的真实性负责。 (一)、借款人（担保申请人）应提供的材料： 1、法人营业执照（年检）及法人代码证； 2、法人代表证明书； 3、法人代表授权书 4、法人代表及委托代理人身份证； 5、注册资本验资报告； 6、贷款卡及贷款卡回执单； 7、资信证明； 8、公司章程及公司合同； 9、借款申请书； 10、申请借款和担保的董事会决议； 11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等； 12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等； 13、项目可行性报告及主管部门批件； 14、生产经营情况； 15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表； 16、其他有关材料。 (二)、反担保第三人应提供的材料：

企业向银行贷款的流程与基本条件

页眉 、基本条件 1.须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2.实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权 力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划 盈亏，独立对外签订购销合同； 3.有一定的自有资金； 4.遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 5.产品有市场； 6.生产经营要有效益； 7.不挤占挪用信贷资金； 8.恪守信用等十余项内容 、其他条件 1.有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计 划； 2.经工商行政管理部门办理了年检手续； 3.资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的 人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。 三、申请表填写 1.借款申请表填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 2.法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证； 3.贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办 公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程 度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途 径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货 量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额； 4.财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表 和损益表； 页眉 5.有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人 身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授

担保公司担保业务操作流程详细

担保业务操作流程（1） 第一章总则 第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。 第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条担保业务程序如下： (1) 企业申请 (2) 担保受理 (3) 项目初审 (4) 项目评审 (5) 签订合同 (6) 抵押登记 (7) 担保收费 (8) 发放贷款 (9) 保后管理 (10) 代偿和追偿 (11) 担保终结

担保公司业务流程图 要求：企业提供《贷款申请书》并准备相关资料 责任人：担保业务部 目的：判断企业是否符合担保条件 要求：完成企业资料的审查 责任人：项目经理 2、担保业务部对申保企业进行初审 企业不符合担保要求、书面回复企业

担保责任自动解除担保公司履行代偿责任 制定追偿计划，实施追偿 担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保合同》 - 企业提供担保申请材料 担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审- 确定第一调查人、第二调查人 - 项目初审基本内容 - 实地调查 - 担保调查报告

-《担保项目处理表》 项目评审- 资信评估部 - 复议项目评审 签订合同-《同意担保通知函》 - 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同） - 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》 - 正式签订合同，填写《合同登记表》 - 填《担保费认缴单》 抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。 - 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款-《担保贷款业务联系单》 - 复印借款借据 担保收费 保后管理- 日常检查、重点检查 -《担保项目检查表》 - 保后检查报告 -《担保到期通知函》 - 担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理 代偿和追偿- 代偿和追偿方案

企业办理银行贷款一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一

些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。 注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询

担保公司操作流程

风险管理制度 第一章总则 第一条为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。 第二条公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。 第二章担保业务流程第三条担保业务流程主要包括： ?客户申请 ?担保立项 ?项目初审 ?会议评审 ?担保审批 ?签订合同（发放贷款） ?跟踪监督 ?解除担保（代偿追偿） 第三章客户申请与立项第四条客户咨询和申请由业务部受理，程序是： 1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。 2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺； 3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。 第五条立项条件： 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原

则上不予立项。 1、资信记录不良； 2、有犯罪记录的； 3、自然人年龄超过60周岁； 4、企业成立时间不到一年； 5、企业主要股东有不良信用记录。 第六条申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料（由客户经理与原件核对）： 1、企业（个人）贷款申请报告 2、申请人身份证（复印件） 3、户口簿（借款人、配偶复印件） 4、非温州市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件） 5、婚姻状况证明（民政局出具的证明） 6、结婚证书（复印件） 7、配偶的身份证（复印件） 8、配偶同意贷款证明书 9、配偶同意房产抵押的证明书 10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明） 11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件） 12、《企业法人营业执照》（复印件） 13、《代码证》（复印件） 14、《验资报告》（复印件） 15、《公司章程》（复印件） 16、年度及近三个月财务报表 17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件） 第七条对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。 第四章项目初审 第八条已立项的项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程

融资担保公司业务具体操作流程

担保公司担保业务操作流程 担保公司担保业务操作流程 担保业务操作流程（1） 第一章总则 第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。 第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条担保业务程序如下： (1) 企业申请 (2) 担保受理 (3) 项目初审 (4) 项目评审 (5) 签订合同 (6) 抵押登记 (7) 担保收费 (8) 发放贷款 (9) 保后管理 (10) 代偿和追偿 (11) 担保终结 第四条担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保申报表》 - 企业提供担保申请材料 担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审- 确定第一调查人、第二调查人 - 项目初审基本内容 - 实地调查 - 担保调查报告 -《担保项目处理表》 项目评审- 资信评估部 - 复议项目评审 签订合同-《同意担保通知函》 - 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同） - 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》 - 正式签订合同，填写《合同登记表》 - 填《担保费认缴单》 抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。 - 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款-《担保贷款业务联系单》 - 复印借款借据 担保收费 保后管理- 日常检查、重点检查 -《担保项目检查表》 - 保后检查报告 -《担保到期通知函》 - 担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理 代偿和追偿- 代偿和追偿方案 - 提起法律诉讼 担保终结- 还贷收据复印件 - 注销抵（质）押登记 - 退还抵押、代管原件 -《免除担保责任确认表》 担保收费 保后管理- 日常检查、重点检查 -《担保项目检查表》 - 保后检查报告 -《担保到期通知函》 - 担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理 代偿和追偿- 代偿和追偿方案 - 提起法律诉讼 担保终结- 还贷收据复印件 - 注销抵（质）押登记 - 退还抵押、代管原件 -《免除担保责任确认表》 （三）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为： 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权力凭证； 3、抵押物、质物评估资料； 4、保险单； 5、董事会同意抵押、质押的决议； 6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明； 7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明； 9、其他有关资料。 （四）注意事项 1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2、提供的材料复印件要加盖公章；

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。

企业办理银行贷款一般流程[9页]

封面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不活楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并

对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。文档来自于网络搜索 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询车艮行0文档来自于网络搜索 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度

不一；这些都需要事先考察一下。文档来自于网络搜索 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对 中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。文档来自于网络搜索 3）贷款统一原则。 银行贷款是届地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位,贷款行和开户行必须是一家分支机构。 注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。文档来自于网络搜索 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询 开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。文档来自于网络搜索2）准备开户材料。 一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证 正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名意；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书

融资担保公司贷款担保业务操作规程

x融资担保公司贷款担保业务操作规程 【最新资料，WORD文档，可编辑】 六盘水盛源祥融资担保有限公司 贷款担保业务操作规程 第一章总则 第一条为保证贷款担保业务操作的规范化、制度化和程序化，防范、控制、确保贷款担保风险和合理性经营，制定本制 度。 第二条贷款担保业务的操作应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实守信和合理分担风险的原则。 第三条申请担保的客户应具备的条件： （一）管理规范，具有完善的法人治理结构、内部组织机构及内部管理制度，财务会计核算规范； （二）客户借款用途明确且借款用途符合国家的产业政策； （三）客户在申贷期间无重大诉讼事件； （四）申请担保客户无逃、废银行债务等不良贷款记录； （五）申请担保客户经营范围符合国家产业发展导向，市场前景发展较好；

（六）申请担保客户累计贷款余额原则上不超过客户负债总额的70%，有较为稳定的还款来源；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％；该企业资产负债率不超过70%。 （七）申请担保客户贷款期限原则上不超过2年，特殊情况特殊客户最长不超过3年； 第二章担保业务流程 第四条担保业务程序如下： （一）企业申请 （二）担保受理 （三）担保项目初审 （四）担保项目审批 （五）签订合同 （六）抵（质）押登记 （七）存出保证金 （八）担保收费 （九）发放贷款及正式承保 （十）保后跟踪管理 （十一）代偿和追偿 （十二）担保终结 担保业务程序细化列示： 企业申请 --《贷款担保申报书》 --企业提供担保申请材料 担保受理 --《贷款担保项目受理登记表》 担保项目初审 --确定第一责任和第二责任调查人 --确定初审基本内容 --组织实地调查 --撰写贷款担保调查报告 --填具《贷款担保处理表》

企业融资担保操作流程

企业融资担保操作流程 一、企业融资担保业务品种 1、企业流动资金贷款担保； 2、综合授信担保； 3、银行承兑汇票、信用证担保； 4、票据担保； 5、产权（股权、经营权、知识产权）质押贷款担保； 6、其他专项贷款担保。 二、企业融资担保业务操作流程 1、基本程序： 企业咨询＝=>企业申请＝＝>担保受理＝＝>担保调查与审批＝＝>签订反担保合同文本＝＝>办理反担保手续＝＝>担保收费＝＝>出具保证合同＝＝>发放贷款＝＝>正式承保 2、申请资料： 企业申请担保需填写《委托担保申请书》，同时提供下列文件： （1）贷款申请报告； （2）法人营业执照及法人代码证复印件； （3）法定代表人证明书和法定代表人身份证复印件； （4）财务报表（最近一期和三年年终报表）复印件； （5）购销合同（近期要履行的主要合同）复印件；

（6）贷款卡复印件； （7）税务登记证复印件； （8）银行开户许可证复印件； （9）公司章程复印件； （10）公司简介； （11）验资报告复印件； （12）董事会决议； （13）法人代表简介； （14）用款计划； （15）拟提供用于反担保的资料； （16）如法人代表授权委托代办，须提供授权委托书和经办人身份证复印件。 三、收费标准： 基本收费标准：按年3%一次性收取。 具体收费将综合考虑以下因素后确定： (1)企业信用等级；(2)风险大小(企业贷款品种、反担保措施)； (3)合作银行的条件；(4)期限长短。 四、对企业的标准要求 1、在广州地区注册、独立核算、自负盈亏，具有法人资格的高新技术企业和其它各类企业； 2、具有符合法定条件的注册资本，必要的经营资金，合法经营，资信良好。经营管理水平和经济效益较好，资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，

银行贷款基本流程图

银行贷款基本流程 银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。 一、企业办理银行贷款一般流程： 二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。 企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意： 不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。 虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要 求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。 银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

关于简化中小企业银行信贷审批流程的建议

关于简化中小企业银行信贷审批流程的建议 —续《谈谈小企业融资难问题》 近期，有评论指造成中小企业融资难问题症结不在于银行，而是在于中小企业本身。其中一个主要原因是由于中小企业的利润率平均在3%左右，远不足以抵消向银行融资的高额成本，但事实未必如此，当中忽略考虑资金周转率、现金采购能使成本下降等问题。总而言之，要害在哪，现在没有一个统一的结论，更无法解决最终问题。 借此，本人提出两个观点：第一，小企业经营困难主要是经营成本的上涨，自身竞争力不足导致；第二，中小企业融资难问题最主要的原因是银行（注1）。 经过多年来对深圳地区中小企业经营特点的总结，并比较现有银行管理操作利弊，本人重新梳理现有银行信贷审批流程，以供同行业参考。 一、银行现行中小企业信贷业务审批流程简介 各家银行对每一笔对公贷款业务管理流程基本相同，大体上分为贷前、贷中及贷后管理，见流程图概况（无法上转）： 1、贷前是指一笔贷款业务申报时所需工作，其中主要包括：市场拓展，资 料收集和整理、上报主管机构审批等； 2、贷中主要指银行有权审批机构审理相关业务的合规合法资料，并判断其 风险所在及综合收益情况，终审给予贷款授信方案，办理合同签署、抵押登记、 开户等相关手续，办理发放贷款并监督贷款资金使用情况； 3、贷后是指贷款发放后，银行要求在定期或不定期到企业现场进行贷后检查 及收集相关经营状况资料，撰写贷后检查报告，主管机构对于支行申报资料进行 二次判断及分析，汇总相关信息上报相关主管单位。 还需要提出的是，当中如果出现不良贷款，银行将会付出更加多的时间、人力、精力做出适当的处理。 二、现行信贷流程的弊端 以上信贷流程各家银行基本相同，并且沿用多年，流程繁琐，对于小企业自身存在的缺陷无法做到客观实际的判断，更加导致客户经理必须付出很大的努力才能上报一笔相对合格的贷款资料，是否能够顺利批下来还需要等审批机构一段时间评审，如此繁杂不确定的流程，导致许多银行从业人员不愿意花太多空间去经营小企业业务，主要的弊端有： 1、耗时

企业办理银行贷款一般流程

企业办理银行一般信贷业务贷款流程： 一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。 一、申请贷款 1、进行融资安排 1）确定融资目的。 企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。 2）评估融资额度。 企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。 3）评估融资成本。 除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。 2、评估授信条件 企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。基本条件包括： 1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。 3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。 4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。 5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。 6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

常见担保业务操作流程及所需材料

常见担保业务操作流程及所需材料 A．工程类． 工程招投标(保函)担保；履约保证证明(保函)担保；工程履约担保-非投标类；业主支付担保；工程维修担保-履约类；工程质量担保 一招投标担保 一、概念：保证担保人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标保函，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等保函。如果中标人违约，则保证担保人将在保额内赔付招标人的损失。投标保证担保可用于设计招投标、施工招投标、监理招投标、材料采购招投标等各种招投标活动。 二．操作流程 1. 客户申请担保（填写委托担保承诺书）,如为银行保函客户同时要向银行出具“开立保函申请”，项目经理受理业务，收集资料（按清单要求提供），填写项目处理表； 2. 项目经理初审后将上述资料提交部门经理签字； 3. 部门经理审查后将上述资料提交给风险管理部审查员审核； 4. 审查员审核后将资料提交风险管理部负责人审批审查员将资料和保函提交公司总经理审批，将保函签字、盖章； 5. 审查员将《缴费通知单》交财务部开具收据，收取相关费用； 6. 审查员将保函交项目经理送达客户在协议上签字,其余资料退还项目经理，公司出具保函或银行审核签字后出具银行保函； 7. 项目经理整理项目资料,移交审查员存档备查；

8. 保后管理；代偿和追偿(如有)；担保项目终结。 三．招投标担保申请需提交材料 1.企业营业执照（副本）（复印件，1份） 2.企业组织机构代码证（复印件，1份） 3.企业税务登记证（复印件，1份） 4.贷款卡复印件及查询密码 5.法定代表人资格证明及身份证（复印件，1份） 6.代理人授权委托书（原件，1份） 7.代理人身份证（复印件，1份） 8.企业负责人简历（原件，1份） 9.公司章程（原件，1份） 10.验资报告（复印件，1份） 11.两个或两个以上承包人组成联合体投标的，各成员为共同推举的代理人出具的授权委托书（原件，1份） 12.资格预审合同通知书或邀标通知书（公开投标除外）（原件，1份） 二、履约保证证明(保函)担保： 一、含义：保证担保人向招标人出具履约保函，保证建设工程承包合同中规定的一切条款将在规定的日期内，以不超过双方议定的价格，按照约定的质量标准完成该项目。一旦承包商在施工过程中违约或因故无法完成合同，则保证担保人可以向该承包商提供资金或其他形式的资助以使其有能力完成合同；也可以安排由新的承包商接替原承包商以完成该项目；还可以经过协商，业主重新开标，中标的承包商将完成合同中的剩余部分，由此造成最后造价超出原合同造价的部分将由保证担保人承担；如果对上述解决方案不能达成协议则保证担保人将在保额内赔付业主的损失。

普通银行的企业贷款流程

普通银行的企业贷款流程 人民币流动资金贷款是为满足您在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点，因此成为深受广大客户欢迎的银行业务。申请条件1．借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的"企业法人营业执照"；2．借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息；3．符合银行其他有关贷款规定要求。提供资料1．借款申请书；2．企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；3．经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；4．借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；5．贷款卡；6．银行要求提供的其他文件、证明等。申请程序1．申请人与银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；2．银行对借款人的申请材料进行审核；3．银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；4．借款人在银行开立贷款帐户，提用贷款。 企业去银行贷款需要哪些资料和流程? 企业贷款所需材料1、申请书；2、公司简介；3、公司营业执照副本；4、企业代码证；5、纳税登记证（国税、地税）；6、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；7、公司章程；8、验资报告；9、法定代表人简介；10、法定代表人身份证；11、由公司出具的法定代表人身份证明书；12、董事会同意贷款的决议；13、近三年会计（审计）事务所验证的财务报表；14、近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表；15、财务状况说明：a)负债说明;b)投资说明； c)企业销售收入、利润来源说明；16、贷款卡及其密码；17、为其它企业提供贷款担保的情况说明；18、还款计划；19、正在发生和将要发生的业务合同复印件；20、资金使用计划或项目可行性报告；21、抵押物所需提供材料：a)抵押物权属证明（国有土地使用权证、房屋权属所有权证）；b)抵押物评估报告。企业银行贷款流程一是贷款申请。借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：(1)借款人及保证人基本情况; (2)财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告; (3)原有不合理占用的贷款的纠正情况; (4)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件; (5)项目建议书和可行性报告; (6)贷款人认为需要提供的其他有关资料。二是银行受理审查。(1)银行接到客户提交的《借款申请书》及有关资料后，对客户情况进行核实，对照银行贷款条件，判别其是否具备建立

担保业务操作流程

担保业务操作流程 、项目受理 1、客户申请填写《担保业务申请表》； 2、按公司业务种类资料需求，提示客户提交相应的手续及证件： 3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定要求资 料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息； 4、经业务主管副总经理同意受理后，确定项目经理进行项目调研， 项目经理包括主办人（以下简称A ）和协办人（以下简称B）。 二、项目调查 1、贷前调查由担保业务部门负责，负责调查的业务人员即为该项目 的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。 2、贷前调查的基本原则 1）“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B 两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。其中A 角为项目的主办人， B 角为项目的协办人。 2）“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵（质）押资产进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押资产的现状。 同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。

所有申请企业法人代表需与公司负责人面谈交流。 3）“真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调查 所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。 3、贷前调查需收集的资料包括： 1）贷款担保申请书； 2）申请人经过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关 批文； 公司章程；申请人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；申请人的验资报告；申请人前三个年度财务报表及近期财务报表 （年报要求经会计 师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件） 7）抵（质）押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；8）贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等； 9）需要提供的其他材料及证明等。 4、申请人基本情况调查与分析 1）通过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和 经营范围的合法性，了解企业的股东背景及股权结构、产权演变历史 和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解企业的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解企业高管层有无重大违规违纪情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。 2）通过对申请人管理水平的调查与分析，了解企业关键管理人员

企业向银行贷款的流程与基本条件

、基本条件 1.须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2.实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权 力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同； 3.有一定的自有资金； 4.遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 5.产品有市场； 6.生产经营要有效益； 7.不挤占挪用信贷资金； 8.恪守信用等十余项内容 、其他条件 1.有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计 划； 2.经工商行政管理部门办理了年检手续； 3.资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的 人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。 三、申请表填写 1.借款申请表填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 2.法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证； 3.贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办 公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额； 4.财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表 和损益表； 5.有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人 身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）； 6.保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度

担保公司委托贷款业务管理暂行办法

*******公司委托贷款业务管理暂行办法 第一条为规范***（以下简称公司）委托贷款业务，明晰操作流程，防范项目风险，制定本办法。 第二条委托贷款业务，是指公司根据确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等委托银行代为发放、监督使用并协助收回本息的业务。 第三条法人代表省担保集团公司对外签署委托贷款业务合同。经法人代表委托，授权代理人可以代表公司对外签署委托贷款业务合同。 第四条客户申请委托贷款条件 （一）工商、税务等证照齐全； （二）具备所在行业资质资格； （三）生产经营活动符合国家产业政策； （四）环保符合要求； （五）贷款用途清晰； （六）后续经营期间有足够的营业现金流量，或有较强的市场融资能力偿还到期债务； （七）其它必要的条件。 第五条客户可提供的担保措施

（一）土地、房产、设备等可登记的抵押物抵押。 （二）其他资产抵押。 （三）股票、债券、银行存单等易于变现的权利质押。 （四）第三方法人信用保证： 1、上市公司； 2、专业的担保公司，其净资产的10%能覆盖本次融资额度； 3、规模较大的企业，其净资产的10%能覆盖本次融资额度。 （五）关键管理人员或关联人员、实际控制人提供自然人信用保证。 （六）其他必要的担保措施。 上述担保措施可组合使用。 第六条委托贷款业务评审，实行项目评审委员评审制。 第七条额度管理 1、单户委托贷款额度不超过3000万元； 2、委托贷款余额不超过公司实收货币资本的20%。 第八条操作流程 1、业务部与借款人达成融资意向，协商确定委托贷款利率、期限、担保措施等要素。 2、项目经理A、B角进行业务调查，提交调查报告。 3、业务部经理签署审核意见，报主管业务副总经理审核。 4、风险控制部经理签署审核意见，报主管风险控制副总经理审核。

企业在银行贷款流程

银行贷款手续: （1）建立信贷关系 申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括： ①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。 ②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。 ③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。 ④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势。 ⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。 ⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划。 信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准。 经行长（主任）同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》 （2）提出贷款申请 已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷 规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。 （3）贷款审查 贷款审查的主要内容有： ①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合理进货支付货款；<2>承付应付票据；<3>经银行批准的预付货款；<4>各专项贷款按规定的用途使用；<5>其他符合规定的用途。 ②企业近期经营状况。主要包括物资购、耗、存及产品供、产、销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状况；经济效益状况等。 ③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。 ④企业发展前景。主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向，上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力。 ⑤企业负债能力。主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。 （4）签定借款合同 借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。