信贷培训资料复习过程

信贷培训资料

银行信贷基础知识

一、小企业授信评级指标体系（适用于经营期未超过一年的小企业法人客户）

1、股东的经济实力。

2、管理层的品质、从业经验、经营能力。

3、条件：经济环境、政策支持、信用环境。

4、发展前景：行业排名、产品市场、产品技术、购销渠道、盈利能力、客户群体。

5、偿债能力：实收资本、担保能力。

与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的小企业法人客户指标体系中多了一个经营状况的指标。其中包括：销售收入增长情况、销售收入、纳税情况。

与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的非新开小企业法人客户指标体系中多了信誉状况的指标。其中包括：年销售归行额、存贷比、企业还本付息情况。而偿债能力指标中，多了资产负债率、付息性债务。

二、小企业信贷业务办理条件

1、在银行开立基本结算账户或一般结算账户，有一定的存款或伙计结算业务。

2、经过上行政管理部门核准登记，并办理年检手续。

3、持有人民银行合法的贷款卡。

4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度。

5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。

6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。

7、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。

8、贷款行要求的其他条件。

三、中小企业信贷业务的基本操作流程

（一）小型企业

1、贷款调查。

（1）调查应收集的资料：借款申请书；法人营业执照；税务登记证；经营许可证；法人身份证原件；开户许可证；验资报告；出资协议；贷款卡；有企业公章、法人代表印章签字的贷款客户印鉴卡；抵押物权属证书以及有权处分人同意抵押的证明；近期和上年度财务报表；以及银行所需资料。以上资料皆同时提供有效原件和复印件。

（2）调查内容：收到复核要求的相关资料后，对借款人的主体资格、资信状况、贷款用途、偿还能力、生产经营状况、发展前景、担保状况等方面进行调查核实。

（3）调查方式：小企业分类、授信调查和信贷业务办理前的调查。

2、贷款审查、审批

3、贷款发放

四、中小企业贷后管理

（一）基本原则

1、小型企业贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时的贷款管理过程，以及银行承兑汇票签发至兑付，票据贴现至票据兑付，开立进口信用证、保函信用证、保函履约支付，这期间的风险管理过程。

2、贷款行应配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员。

（二）专项检查和间隔期检查

1、专项检查是指小型企业信贷业务办理后，贷款行专门就某一事项进行的检查，包括贷款用途检查、特殊事项检查等。

2、间隔期检查是指小型企业信贷业务办理后，按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的才行规行检查。

（三）贷后集中检查

1、贷后集中检查对象。

贷后集中检查对象为夏季行审批发放的以下信贷业务：

（1）新增流动资金贷款。

（2）银行承兑汇票。

（3）进口信用证和非融资类人民币保函。

（4）其他新增融资业务。

2、贷后集中检查内容。

贷后集中检查包括但不限以下内容：

（1）新增融资业务是否符合银行小型企业信贷政策和有关规章制度。

（2）是否滚动签发银行承兑汇票，或签发无真实贸易背景的银行承兑汇票。

（3）是否越权审片发放信贷业务或拆分后审批发放同一项下的信贷业务。

（4）是否对退出类企业办理非低风险信贷业务。

（5）对有不良贷款（按五级分类口径，同下）和欠息的企业是否新增贷款。

（6）档案资料是否齐全。

（四）贷款风险预警

对不同类型的小型企业，以及小型企业的法定代表人设置相应的风险预警信息。

五、信贷管理的理论与实践

（一）什么是信贷风险？信贷风险的类型有哪些？

是指银行业金融机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，银行金融机构资产猛兽经济损失或获取额外收益的可能性。

类型：

1、信用风险

2、政策风险

3、操作风险

4、利率风险

（二）信贷风险的形成原因是什么？

客观原因：信贷风险受到宏观经济发展和企业经营环境的影响

主观原因：信贷风险与决策失误、约束和激励乏力、信息不灵敏、内部管理偏松等因素有关

（三）什么是信贷风险管理？目标有哪些？

信贷风险管理是指通过风险识别、计量、检测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。

信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合的管理。通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。

六、信贷管理流程

（一）简述基本贷款流程。

贷款申请；受理与调查；风险评价；贷款审批；合同签订；贷款发放；贷款支付；贷后管理；回收与处置。

（二）简述对于流动资金贷款业务的专项要求。

1、要求贷款人合理测算借款人营运资金要求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

2、在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素。

3、在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

4、在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

七、贷款申请的流程一般包括哪些环节？

1、“诚信申贷”的基本要求：一是借款人恪守诚信守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。

2、借款人的主体资格要求：企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；实业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。

3、借款人经营管理的合规合法性：借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展的政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权利与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本比例；有关部门批准文件完备。

4、借款人信用记录良好：借款人应诚实守信，通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，信用记录良好。

5、贷款用途明确合法

借款人须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不适用虚假信息来骗取银行业金融机构的信贷资金。

6、还款来源明确合法

还款资金来源应爱贷款申请时明确，一般情况下通过正常经营所获得的现金流量是债务的首要还款来源。

7、贷款申请材料的具体要求

根据贷款类型的不同，根据不同的国家贷款暂行办法，针对不同的贷款品种的特点，对借款人以何种方式提供材料、需要提供何种材料以及材料的具体标准提出要求。借款人提供申请材料是后续的尽职调查、风险评价和审批工作的重要依据之一，因此，材料的真实性、完整性和有效性是“诚信申贷”原则借款人的基本要求。

八、贷款申请在银行业金融机构实际操作中的一般流程

1、客户申请

2、与客户面谈

3、借款人资格审查

4、内部受理审核

5、受理意见反馈

6、申请资料准备与初步审查

（1）借款申请基本内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本付息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权代理人应在借款申请上签字并加盖公章。

（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：

注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。

技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。

税务登记证及最新年检证明

验资报告

近三年和最近一期的财务报表

公司章程

贷款卡及最新年检证明

预留印鉴卡及开户证明

法定代表人或负责人身份证明及其必要的个人信息

股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明

借款人自由资金、其他资金来源到位或能够按计划到位的证明文件

有关交易合同、协议

营运计划及现金流量预测

本年度及最近月份的存借款及对外担保情况

根据贷款类型，借款人应提供的其他材料

上述材料应包括原件及复印件。如只能提供复印件，业务人员应将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期，并签名确认

（3）部分资料审核要点

借款申请书。信贷业务品种、货币、期限、金额、担保方式、借款用途与协商内容相符，加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称一致。

财务报表。加盖公章清晰，企业名称与营业执照和贷款卡上的名称一致，并有财政部门的核准意见或会计师事务所的审计报告。

股东会、董事会决议。内容应包括：申请借款的用途、期限金额担保方式及委托代理人等，并达到公司章程或组织文件规定的有限签字人数。

贷款卡应在有效期内，且年审合格。

营业执照、税务登记证及其他有效证明经年审合格。

有关交易合同、协议真实、完整、有效。

九、尽职调查基本知识

1、尽职调查的含义和现实意义。

尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。

尽职调查作为贷款全流程风险管理的管件环节，具有重要意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查时降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行业金融机构作出正确决策。

2、尽职调查的法规要求和重点环节。

（1）基本要求：勤勉尽责的履行调查业务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。

（2）尽职调查的方式：贷款新规要求尽职调查应采用现场调查和非现场调查相结合的方式。现场调查包括现场会谈和实地考察；非现场调查包括搜寻调查、委托调查等方式。

（3）尽职调查人员：尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部具体部门的人员承担。

（4）尽职调查报告。尽职调查工作的各项要求和成果最终体现在尽职调查报告中。由于不同带宽品种的尽职调查侧重点不同，带宽新规对尽职调查报告的具体要求也不尽相同。归纳起来主要包括：借款人的基本情况、财务状况、带宽用途、还款来源以及担保情况等。

十、尽职调查的一般操作规程和尽职调查报告的写作要点

1、尽职调查的一般操作流程

（1）制定调查计划并确定调查内容

（2）与客户沟通，做好相应准备

（3）约谈公司客户的相关管理人员

（4）实地察看借款人的经营场所、设施状况或项目现场，调查了解借款人的经营管理情况、财务情况以及新建项目的情况

（5）通过各种信息媒体搜寻有价值的资料，或通过银行业金融机构自身网络或第三方机构等渠道开展调查，核实相关资料

（6）测算借款人的信贷资金需求量

（7）在调查的机场上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析并提出相应的风向防范措施

2、尽职调查报告的写作要点

（1）固定资产贷款尽职报告

（2）项目融资尽职调查报告

（3）流动资金贷款尽职调查报告

（4）个人贷款尽职调查报告

十一、流动资金贷款需求量测算的含义、现实意义和主要内容

1、流动资金贷款需求量测算的含义：流动资金贷款需求量是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。

2、现实意义：对企业流动资金贷款需求量进行合理测算是现行信贷操作方法的科学化和制度化，对知道银行业金融机构流动资金贷款营销，规范流动资金贷款的授信和风险管理具有重要的现实意义。

3流动资金贷款需求量测算的主要内容：基于企业的真实需求，定量分析和定性分析相结合，建立企业流动资金贷款融资需求测度的错做框架，应成为银行业金融机构开展流动资金贷款业务的重要基础。因此，流动资金贷款需求量测算的主要内容是以企业产销规模为参照指标，并借助一定的计量方法，测算出企业一定时期内与产销相匹配的流动资金贷款需求规模，然后根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求及未来发展前景等情况，在合

理预测的基础上，对定量估算结果进行必要调整，进而确定实际流动资金贷款需求量。

十二、流动资金贷款需求量测算的重点环节

1、要求贷款人合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款热的实际需求发放流动资金贷款。

2、在尽职调查环节，要求贷款人调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况。

3、在风险评价与审批环节，要求贷款人根据借款人经营规模、业务特征及应收账款，存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

4、在贷后管理上，要求贷款人评估贷款品种、额度期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

十三、贷后管理的操作要点

1、贷后管理总体要求：

（1）建立完善的贷后管理制度体系

（2）完善配套的信息技术支持

（3）建立高素质的贷后管理人员队伍

（4）充分调动各种外部资源。

2、贷后管理的具体操作要点

（1）进行动态持续的贷后检查和检测。在贷后检查检测频率和内容方面，贷款人应根据借款人所属行业、信用等级、贷款质量分类以及具体业务品种等特点，有针对性地定贷后检查检测的频率和期限；在贷后检查方式方面，贷款人应通过现现场检查和非现场检测等多种方式实现对借款人或贷款项目的持续动态跟踪。贷后检查结束后，要将检查发现的信息情况形成报告，作为贷后管理决策的重要参考依据。

（2）及时进行风险分析与预警。信用信息的收集和传递；风险分析；风险预警处置；后评价。

（3）做好还款资金账户管理。固定资产贷款；项目融资；流动资金贷款。

（4）做好不良贷款管理。债权管理；贷款重组；贷款清收；盘活管理；以资抵债管理；贷款核销。

（5）贷款收回。

（6）形成贷后管理定期报告。

（7）信贷档案管理。

针对银行培训的几点建议

未来银行培训的几点建议 现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业，经营的是特殊商品—货币资本。现在的银行业务，呈现经营综合化、资产证券化、金融创新化、银行电子化等新的发展趋势。伴随着新的经营方式、业务品种、交易方法的出现，使商业银行从传统领域向新兴领域不断扩张，然而风险与机遇相伴相生，无疑这将是一场优胜劣汰的挑战。 未来银行业发展趋势自然对其员工的素质提出了更高的要求，不仅要求员工具有较高的文化层次，扎实的理论基础，而且要求员工熟悉掌握金融专业知识，同时还要求员工掌握与银行业相关的工业、贸易、商业、财税等专业知识和管理知识；不仅要掌握信贷、储蓄、会计等基本业务知识，而且对国际、国内的新兴行业要有一定了解和掌握。要想拥有这样高素质的复合型人才，在很大程度上依赖于银行为员工提供的全方位培训。而培训也正是提供信息、知识和相关技能，使员工提升素质的最有效途径。 从国内情况来看，我国已经不可逆转的走向由金融支撑发展的信用型商业社会，因此，对金融人才的渴望和需求也比以往任何时候都更加热烈，这同样催生了金融人才培训认证的蓬勃发展。然而在异常火热的背后更需要冷静的思考和审慎的抉择，“万流之下必有鱼龙混杂”。目前随着工作业务开展的需求，各大行明显地加大了培训力度，通过培训，员工素质有一定的提升。但通过调查了解也发现以下不足：

1、大部分银行只培训少数人员。这种现象普遍存在，这里有“二个误区”：一是有的领导认为应该重点培训经过挑选有发展潜力的人员，每次不管培训什么内容都让他们参加，从而忽视了所有人员的培训；二是认为单位的现时工作很重要，因此，只让那些没有什么事的人员参加培训，于是培训就集中在某些人身上，造成了“闲人培训，忙人没时间培训，急需人员不培训”的结果，这样的培训没有任何效果。 2、培训中存在“两缺”现象：一是缺师资。基层行组织培训，选择一些非规范培训机构，在师资上无法满足，往往是能讲的不一定会做，能做的不一定会讲，能做到理论与实践有机结合的人才廖廖无几。二是缺规范操作。由于各种原因选择的培训机构，没有必要的培训设施，如培训场所、投影仪、电脑等教学设施等。 3、只注重培训计划，不注重培训结果。实施培训的关键是看培训效果，现在上级行非常重视培训工作，对事前培训计划、培训内容安排非常仔细，但对培训结果如何却不太关心，这样的培训浪费了大量的时间和人力，效果却不尽人意。 针对员工培训所遇问题，商业银行必须寻找一项可以弥补此类问题，且权威性强、信誉度高、质量有保障的金融培训认证，目前我们汇集十几种针对商业银行的培训认证做了仔细甄选，一致认为，企业理财顾问师（CFC)国际职业资格认证是可以满足商业银行对于金融人才的培养要求，能培养出适应中国当前经济发展需求、准确计算投融资成本、科学选择投融资工具和渠道、有效防范企业金融风险的复合型银行业人才。

小额贷款公司员工培训计划

小额贷款公司员工培训计划 公司的发展壮大，特别是小额贷款公司，需要的是专业性。更需要有一批高素质的员工队伍和较强专业技能的专业人员以及懂得综合管理的复合性专门人才。因此，公司根据实际情况和当前众多小贷公司的竟争态势，特制定本计划。望大家认真自学辅之培训，努力提高自已工作能力和处理复杂凝难问题的应变技巧。 一、员工生存与工作的需要 1.员工必须先学会做人、再做事。学习要有动机，工作效率才会高，因此、培训和学习是每一位员工的优先需要。 2.培训是公司发展与员工生存的需要。 3.员工的培训是让每一位员工知道怎么做、做什么。 二、培训员工是企业发展的动力 1.员工教育培训，须由上而下进行才会有效果。 2.培训员工不但要获得公司高管的参与、支持，而且需要他们大力推动，否则一切属于空谈。 三、培训经费来源 1.培训教育训练员工是一项长期的智力投资。 2.公司应每年编制预算，支持各种培训。 四、培训目标 1..确定培训的目标。培训目标是为达成公司的要求或员工个人

的需要，使公司的发展有一个坚实的人才基础。 2.培训是公司发展的长期目标。 3.培训目标需让受训者充分了解，是公司为每一位员提供的自我发展实现其自身价值的平台。 五、培训时期 1.定期培训，（新进员工培训、客户经理定期进修等）。 2.不定期培训、（新管理制度实施、新的金融管理法规、制度、规定等、新的小贷公司政策、制度、规定、新业务产品推出等）。 六、培训方式 1.传统授课方式。 2.讨论方式：个案讨论、（对贷款项目的风险分析）分组讨论（对贷款项目凝点、难点进行定性分折） 3.提问方式。 七、培训计划及内容 培训计划目的： 是对小贷公司员工自己工作的一次盘点。让自己做到清清楚楚、明明白白。是我们走向积极式工作的起点。是对小贷公司各级干部管理水平的考核。是员工个人发展及长远目标的职业规划。对于想要发展壮大的小贷公司来说，在针对业务人员不断增加的新情况，培训计划显得尤为迫切。 培训内容： 1.国家有关金融政策、制度（特别是信贷制度）、法规、规定。

信贷培训资料复习课程

银行信贷基础知识 一、小企业授信评级指标体系（适用于经营期未超过一年的小企业法人客户） 1、股东的经济实力。 2、管理层的品质、从业经验、经营能力。 3、条件：经济环境、政策支持、信用环境。 4、发展前景：行业排名、产品市场、产品技术、购销渠道、盈利能力、客户群体。 5、偿债能力：实收资本、担保能力。 与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的小企业法人客户指标体系中多了一个经营状况的指标。其中包括：销售收入增长情况、销售收入、纳税情况。 与经营期未超过一年的小企业法人客户的指标体系相比，经营期超过一年的非新开小企业法人客户指标体系中多了信誉状况的指标。其中包括：年销售归行额、存贷比、企业还本付息情况。而偿债能力指标中，多了资产负债率、付息性债务。 二、小企业信贷业务办理条件 1、在银行开立基本结算账户或一般结算账户，有一定的存款或伙计结算业务。 2、经过上行政管理部门核准登记，并办理年检手续。 3、持有人民银行合法的贷款卡。 4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度。 5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。 6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。 7、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。 8、贷款行要求的其他条件。 三、中小企业信贷业务的基本操作流程 （一）小型企业 1、贷款调查。 （1）调查应收集的资料：借款申请书；法人营业执照；税务登记证；经营许可证；法人身份证原件；开户许可证；验资报告；出资协议；贷款卡；有企业公章、法人代表印章签字的贷款客户印鉴卡；抵押物权属证书以及有权处分人同意抵押的证明；近期和上年度财务报表；以及银行所需资料。以上资料皆同时提供有效原件和复印件。 （2）调查内容：收到复核要求的相关资料后，对借款人的主体资格、资信状况、贷款用途、偿还能力、生产经营状况、发展前景、担保状况等方面进行调查核实。 （3）调查方式：小企业分类、授信调查和信贷业务办理前的调查。 2、贷款审查、审批 3、贷款发放

贷款文本的书写讲义.doc

贷款文本的书写讲义 ——信贷管理系统升级及信贷业务培训 ◆贷款申请书 ◆贷款调查报告 ◆贷款审查报告 ◆贷后检查报告 ▲第一讲贷款申请书 ※贷款申请书由谁写 ※贷款申请书怎么写、写什么 ※贷款申请应体现的主要原则 贷款申请书是借款申请人自我推荐并请求金融机构给 予贷款支持的自荐书。是金融机构信贷人员认知客户的第 一感性认识。 贷款申请书由谁写、怎么写与写什么、体现什么要求？是我们今天学习探讨的第一个问题 一、贷款申请书由谁写 毫无疑问，按照“诚信申贷原则”当然是贷款申请人亲笔写。但有时为了提高办贷效率，充分利用电脑技术，也可由贷款申请人口述，信贷人员根据贷款申请人的口述进行电脑打印，然后再由贷款申请人审查后亲笔签字。 二、贷款申请书怎么写、写什么 贷款申请书作为贷款自荐书，其内容必须能让信贷员

从感性上对申请人有一个全面的认识，其内函应包括但不 限于如下内容： 1、申请人、关联人（包括共同生活的家庭成员、抵、质押人、担保人等、下同）的姓名、性别、出生年月日、 身份证号码、学历、常住地址。 2、申请人、关联人的个人简历。 3、申请人、关联人的家庭主要收支情况。 4、申请人经营项目所取得的成果、经营现状、发展前景、主要风险点与防范措施。 5、申请人申请贷款的额度、用途、期限、还款来源、还款计划与还款方式。 6、贷款申请人申请贷款时应提供但不限于提供的主要资料或者说应提供但不限于提供的贷款申请佐证资料，并 对提供的资料予以书面承诺 （1）申请流动资金贷款应提供的资料： ①营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行 业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）； ②贷款卡； ③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人 委托书》；④借款人前 3 年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的 财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；

我国小额贷款公司产生的背景和目的_0

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 我国小额贷款公司产生的背景和目的我国小额贷款公司产生的背景和目的一、农村小额贷款概况和国内外现状（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。 由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。 此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于 20 世纪六七十年代产生，最初是一种发展金融的模式，到了 20 世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。 小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。 因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。 1 / 19

在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。 首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。 其次，传统的小额贷款被称为福利主义小额信贷，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现可持续发展的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的制度主义小额信贷所取代。 第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。 最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。 （二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。 在联合国 20 世纪 80 年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。

小额贷款公司培训教材(最新版)

中汇创业投资管理有限公司 二0一年五月

目录 第一章小额贷款公司概述 一、小额贷款公司及其法律地位 （一）“小额贷款公司”定义 （二）小额贷款公司法律地位 二、小额贷款公司经营特点 （一）经营特殊商品 （二）经营原则 （三）经营范围 （四）经营要求 （五）贷款利率 （六）发展前景 三、设立小额贷款公司准入资格 四、小额贷款公司组织形式及内部机构 五、小额贷款公司的股东 六、小额贷款公司的主发起人条件 七、其他股东应当具备的条件 八、小额贷款公司的优势 九、小额贷款公司的作用 十、小额贷款公司的发展历程 十一、小额贷款公司监管 第二章小额贷款业务操作实务 一、小额贷款的概念 二、信贷比例管理 三、贷款的基本制度 1、贷款的“三性”原则 2、“5C”原则 3、贷款的“三查”制度 4、审贷分离制度 四、小额贷款对象和基本条件 （一）贷款对象 （四）贷款人的权利与义务 （五）借款人的权利与义务 （六）禁止贷款的对象 五、贷款种类 1、信用贷款 2、担保贷款 3、票据贴现 4、组合贷款 六、小额贷款操作规程 （一）贷款咨询受理与贷款申请 1、贷款咨询受理 2、客户申请贷款所需资料 （二）贷款立项 （三）贷款调查的前期准备 1、客户经理的准备工作 2、信贷调查原则 （四）客户信用等级评定的规定 （五）贷款调查 1、贷款调查的要求： 2、贷款调查的内容： 3、贷款调查的方法 4、贷前调查报告 （六）贷款审查 1、认真全面初审贷款调查报告 2、突出审查贷款风险控制点 3、撰写贷款审查报告 4、法律合规审查 （七）贷款审批 （八）贷款发放 七、贷款担保的有关规定 （一）保证人资格的认定 （二）抵押物的确定 （三）质物的确定 （四）担保方式的选择 （五）贷款担保的审查 （六）担保合同的订立 （七）贷款担保的管理 （八）担保债权的实现 八、贷后管理规定 （一）贷后基础管理 （二）贷后检查 1、现场实地检查 2、非现场报表检查 3、贷后检查频率 4、贷后检查内容 5、贷后检查报告

中国建设银行信贷业务手册培训资料全

9.1 概述 9.1.1 定义 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。 银行对商业汇票的承兑是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 我行商业汇票（包括商业承兑汇票和银行承兑汇票）都是由中国人民银行总行统一印制，并由总行组织定货和管理。 9.1.2 对象 经工商行政管理或主管机关核准登记的企业（事业）法人或其它经济组织。 9.1.3 条件 1．在承兑银行开立存款帐户； 2．以真实合法的商品、劳务交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式； 3．出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源； 4．出票人已往与建设银行的信用业务往来信誉良好；

5．能够提供符合下列要求的担保： （1）AA级客户按不低于出票金额的10%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （2）A级客户按不低于出票金额的20%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （3）BBB级客户按不低于出票金额的50%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （4）BB级（含）以下客户按出票金额的100%交存保证金; （5）BBB级（含）以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方保证。 AAA级客户可免于提供担保。 9.1.4 期限 商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。 9.1.5 金额 建设银行每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。 9.1.6 费用和罚息 1．在办理商业汇票承兑时，每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。 2．如果出票人到期未能兑付汇票款项，到期银行承兑汇票发生垫款的，对出票人尚未支付的汇票金额按照逾期贷款利率计收罚息。

商业银行培训资料word版

第一章中国银行业概况 一、中央银行、监管机构与自律组织 (一)中央银行 简称：PBC 1984年1月1日：专门行使央行职能 1995年3月18日：《中国人民银行法通过》 2003年：银监会行使银行业监管职能 职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定 职责：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 (二)监管机构：银监会 简称：CBRC 1.历史沿革和监管对象 成立时间：成立于2003年4月 监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行 修正时间：2006年10月31日 监管范围：银行业金融机构 银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行 非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构 2.监管职责17项 3.监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度” 4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 ①通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；②通过审慎有效的监管，增进市场信心；③通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；④努力减少金融犯罪。 5.监管标准：①能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；②努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；③对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；④为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；⑤对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；⑥高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。 6.监管措施： ①市场准入：机构、业务、高管 ②非现场监管； ③现场检查；

贷款培训资料

贷款申请所需资料 一、借款人： 夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（单身证明） 彩色照片、还款卡复印件。 （1）事业单位的：工资证明（加盖公章，负责人签字）、 近期连续三个月的工资条（加盖财务章）。（2）私企法人的：营业执照正副本、地税的税务登记证正本 近期连续三个月的地税税票，如免税，提 供地税的免税证明。 （3）私企务工人员：工资证明（加盖公章，负责人签字）、 近期连续三个月的工资条（加盖财务章）， 工资折或个人存折流水。 并提供一名担保人。 二、担保人： 夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（单身证明） 彩色照片一张。 工资证明（加盖公章，负责人签字）、 近期连续三个月的工资条（加盖财务章）。 （1）担保人为私企法人的： 营业执照正副本、地税的税务登记证正本 近期连续三个月的地税税票，如免税，提 供地税的免税证明。

贷款中要注意的一些相关规定 一、借款人年龄加上贷款年限，女不得超过60周岁，男不得 超过65周岁。 二、一手房按揭贷款最长15年。 三、借款人家庭收入总额必须是月还款的二倍。 四、事业单位工作的或私企法人的借款人和担保人，银行都有 可能会要求提供个人存折流水，存折流水要求原件递交。 五、建设银行和中国银行对担保人有附加要求，如担保人个人 征信显示名下有房产的，借款人就算做二套房产，利率上 浮20%，贷款比例为40%、首付60%。 *当首付达到70%时，或贷款额低于10万的，视情况而定，有时可以免去提供担保人。（内蒙古银行则以借款方为准，不涉及担保人的居住情况） 六、借款人与担保人有逾期记录者视情况而定。 七、借款人为外地户口的，提供一年以上的养老保险单或经营 场所的一年以上的纳税发票。 八、借款人所经营的私企店面处于免税状态的，建设银行把月 收入记为3500元，其他银行视经营场所规模而定。 九、建设银行的还款卡办理时，必须开通四项业务：电话银行、 个人电话、短信通、个人网银。

商业银行科技培训

机房安全：1、机房温度情况：检查机房温度是否过高（22°），检查机器设备是否正常运转，电脑有无死机情况，根据温度情况开关空调（冬季依然需要空调制冷，尤其有地暖的网点需格外注意）； 2、常备耗材：查看水晶头、网线是否备足，及时增添损坏耗材（求各支行科技岗必须熟练掌握接网线、安装水晶头，支行必须配备网线钳）； 3、维护机房设施：对机房设施发现的问题及时查找原因，能处理的要及时处理，处理不了的，要及时找总行科技部或厂家处理； 4、更换部件：发现需要更换的部件，立即向主管领导汇报。经领导同意后，找厂家联系，协商更换部件价格，打签报经领导批准后，通知厂家进行更换； 5、严格登记制度：对维护人员进出机房、维护网络体验机等设备严格登记，并全程在场，严禁留外来人员在机房单独操作设备。 6、机房防范处理：防火、防尘、防静电（防雷击）、防水、防鼠虫。 灭火：机房内必须用二氧化碳灭火器（二氧化碳不导电、灭火后不留痕迹，适宜于扑救贵重仪器设备、电脑、档案资料）；

防尘：机房门、窗、所有管线穿墙等的接缝及所有孔洞，：按机房环境要求控均应采取密封措施；防静电（防雷击）．制机房的温度、湿度，机房必须铺装抗静电地板，采取相关设备消除雷电引起的电位差（避雷器）； 防水：与机房区无关的水管不得穿过主机房。不可避免时，应做好防结露保温，水管采用镀锌钢管螺纹连接，接缝处确保严密并经试压检验。尤其注意中央空调水管、分体空调冷凝水管、消防水主管道。 防鼠虫：所有进出机房的洞口、管、槽之间的空隙均采取密封措施；机房内所有电缆、电线均在金属线槽、线管内敷设，与设备连接的引上线采用金属软管保护，尽量使机房无裸线；机房内严禁发现任何食品；机房内放置应粘鼠板、防鼠药。 7、支行科技培训，要求每月一次，必须有详尽记录

小额贷款公司培训资料

小额贷款公司培训资料 一、个人贷款所需资料 1、借款人递交《借款申请书》； 2、借款人的有效身份证、户口簿； 3、婚姻状况，未婚的需提供未婚证明，已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证书（注明离异后未再婚）； 4、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证； 5、借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证）； 6、抵、质押贷款需提供抵押人、出质人及抵押物、质物的相关材料； 7、保证贷款需保证人提供身份证、户口本、结（未）婚证及配偶的相关材料； 8、其它相关材料。 二、企业贷款所需资料 1、企业递交《借款申请书》。 2、营业执照复印件。（必须年检） 3、企业代码证复印件。 4、税务登记证复印件。（国、地） 5、行业经营许可证、资质证复印件。 6、银行开户许可证和贷款卡复印件。 7、会计师事务所出具的验资报告。 8、公司章程。

9、法定代表人身份证明复印件。 10、法人授权委托书。 11、经过审计的上年度财务报告及最近一期的财务报告。资产负债表是表现企业资产和负债的分布情况。损益表是衡量企业盈利水平的报表，间接反应借款人的偿债能力。 12、公司经营状况说明。 13、其它相关材料（抵质押物、购销合同、保证人等材料） 贷款形式： 一、担保贷款 （一）企业单位担保 1、具有合法的资格。 2、经营效益好、资金周转正常。 3、为他人提供担保的额度在本身保证能力范围内，并未给其他第三人提供担保。 4、自愿为借款人担保。 5、没有影响正常经营的诉讼案件。 （二）个人担保 1、有稳定的较高收入的工薪阶层或公务员，有固定的自由资产，家庭无债务，担保措施得到落实。 2、具有完全民事行为能力，年龄在18岁——60岁。 3、诚信度高，担保能力较强。

2019年信用社信贷业务培训测试题及答案.doc

农村信用社信贷业务培训测试题 单位： 姓名： 一、单项选择：将正确的番号写入括号内，(每题1分，共20分)1．信贷业务经营的原则是：（） A．必须坚持流动性、效益性、安全性相统一的原则。 B．必须坚持效益性、安全性、流动性相统一的原则。 C．必须坚持安全性、效益性、流动性相统一的原则。 D．必须坚持效益性、流动性、安全性相统一的原则。 2．我省农村信用社法人客户信用等级评定对象不包括（）A.大中型企业法人客户B.小企业法人客户 C.事业法人 D.金融企业法人客户 3.社团贷款应在（）设立社团贷款资金专户，社团贷款资金的划拔、发放与回收应通过该专户进行。 A．牵头社B．代理社C．成员社 4.代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为,由此产生的法律后果由()承担。 A.代理人 B.被代理人 5、办理信贷业务应遵循（）的原则： A．先授信、后评级、再用信 B．先评级、后授信、再用信 C、先用信、后评级、再授信

D．先用信、后评级、再授信 6．经营期限已满1年的新开户小企业，其信用等级最高可为（） A.AAA级 B.AA级 C.A+级 D.A级 7.信用等级评定结果和统一授信有效期原则上为(),个人消费信贷有效期不超过()，有效期内可根据客户动态变化情况适时调整。 A.一年 B.二年 C.三年 D.五年 8．借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，农村信用社除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后（）个月内向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。 Ａ．三个月Ｂ．六个月Ｃ．十二个月 9．经县级联社审批同意的信贷业务，有效执行期不超过（）个月，项目贷款最长不超过（）个月。 Ａ．１Ｂ．２Ｃ．３Ｄ．６ 10．信贷业务档案的保管期限分为永久和定期两种，其中定期保管期限又分（）二档。 Ａ．5年、10年 Ｂ．5年、15年 Ｃ．10年、15年 11．指示、授意下级部门或工作人员违规办理信贷业务，或以个别谈话等方式影响有关信贷人员或贷审会委员独立发表意见的，指示、授意人承担（）。 Ａ．主要责任Ｂ．完全责任C.次要责任

商业银行员工培训

商业银行员工培训 市场竞争中，人才是企业核心竞争力的第一要素。国内商业银行或已股改上市的股份制商业银行都拥有一支规模庞大的员工队伍，如何盘活存量的人才储备，尽快提高人才的数量和质量、改善人才的结构，是确立国内银行在竞争中制胜地位的紧迫需求。当务之急，是建立、完善银行员工培训计划体系，强化中国银行业从业人员的培训。 一、国内外商业银行之间的差距分析 客观评价和分析当下中国银行业的竞争力态势，引导中国银行业抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展，深化金融体制改革具有全局性意义。 商业银行竞争力评价指标体系分为两个层次：现实竞争力指标（包括市场规模、资本充足性、资产质量和安全性、资产盈利能力、资产流动性管理能力、国际化业务能力）；潜在竞争力指标（包括人力资源、科技能力、金融创新能力、服务竞争力、公司治理及内控机制）。现实竞争能力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力。而潜在竞争力则代表了实现这一现实竞争力的进程。 我们从以下几个关键指标来分析国内外商业银行之间的差距。 （一）盈利能力之比较 在“分业经营”的管理模式下，国内银行经营同质化致使行业内存在同层面的低水平竞争状况。目前，国内银行盈利能力主要取决于资产扩张效率与资产盈利能力即存贷利差收入，占总体盈利水平的90%以上；而中间业务创利能力是国内商业银行的薄弱环节，依然未摆脱种类少、收入占比低、盈利能力差的状况，其总体盈利水平在10%以下。 20世纪的最后十年，美国银行业信贷业务日渐萎缩，为此，ZF和美联储陆续出台了一系列政策，促使商业银行实现业务多元化。例如，鼓励商业银行特别是具有人、财、物优势的大银行，全面“转产”，开发以金融衍生品交易为主的附营业务。正是这些政策的陆续出台，给美国银行业带来了丰厚的利润。在90年代后半期至本世纪初，美国商业银行非利息收入实现了两位数的增长；非利息收入在银行整个经营收入中所占的比重从1980年20.3%、1993年的35%上升到2002年的41.9%。到2003年，美国商业银行业更是取得了1205.78亿美元这一创历史记录的纯利，与上年同比增长了14.2%，当年非利息收入在银行整个收入中所占的比重也接近50%。需要强调的是，大银行从附营业务获取的利润，其实远不止占总收入的50%！从90年代中期开始，金融衍生品交易所产生的利润，已成为大约100家全世界最大的商业银行的主要盈利来源。 作为未来银行的业务发展方向，中间业务创利水平代表银行创造高附加值金融产品的能力，而其收入水平将更能反映银行的经营管理水平和竞争实力。国内商业银行中间业务创利能力的薄弱最主要的原因固然有政策因素，但归根结底是缺少熟悉中间业务的人才。

信贷业务培训心得体会

信贷业务培训心得体会 篇一：信贷培训心得体会 信贷管理学习体会20XX年6月22日，我有幸参加了省行在**举办的“** 大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训班”的学习。在为期四周的培训中，我认真聆听 老师的教诲，系统地学习了“押品评估”、“中国**银行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等 课程。四周的学习，我深深感到：学习是工作的需要。不进行学习就赶不上时代的进步，不 学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。通过学习，我有一些体会，现汇报如下：由于自己从事信贷工作多年，对银行相关业务有一些浅显的了解，按照我的理解信贷管理就是：客户向银行申请贷款，我们对客户进行审核。 包括在申请贷款前，客户的经营情况、财务情况、信用情况等等；以及在银行发放贷款后收 回贷款之前的客户的各方面情况，最终判断银行贷款的贷款质量和贷款偿付能力。但是经过

仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定的差异，真让我去做一份贷款能力偿付 能力评估报告还真不行。发现自己学习的知识还是停留在书本上，太笼统，缺乏实践，只会 纸上谈兵。通过学习了解到，为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职 责，掌握业务的操作流程，知道如何开展工作，工作中有清晰的定位和稳定的心态。通过培 训能够尽快适应工作环境和氛围，并可以独立工作。进过系统的学习，知道开展贷后管理工作的目的是协助银行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管，发现借款人的内外部经营环境变化 对其生产经营产生的影响，保证银行贷款安全性。完成贷后管理最重要的手段便是对企业展 开尽职调查，通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景 有一个全面、直观、深入的了解，找出企业潜在的风险点，对企业发展前景进行评估。通过对《信贷业务运作流程管理》学习，觉得其内容非常详细，感觉分的特别细致，可以说对客户有个360度无死角的剖析。想要了解一个客 户的未来，必须的深度了解它的过去。这让我感觉到了自己知识面的狭窄，拓宽知识面是目

商业银行内部培训

金置尚投资理财培训有限公司公司简介 金置尚投资理财培训有限公司专注于理财规划研究、咨询和教育培训及金融论坛服务，是中国注册理财规划师协会（CICFP）以及国际金融财务策划师学会（SIRFP）授权青海的唯一专业资质培训和认证的公司。金置尚投资理财培训有限公司依托中外顶尖金融管理专家顾问团队，长期致力于管理实践研究和咨询服务，凭借专业的咨询团队和严谨的咨询流程，在金融市场营销策略、绩效改善方案、卓越团队建设、主管职业化素质培养、执行力及能力提高改进等诸多领域为企业及非营利机构提供理性的管理解决方案。 公司至今已为青海各金融机构培养了数百名理财规划师(AFP)、注册理财师规划（CICFP）,和国际注册理财规划师（ICFP）。同时还多次开设金融内训课程及理财论坛,开设理财沙龙服务。 -------我公司是青海第一家从事投资理财培训及金融管理的专业公司。 -------公司由顶级企业管理、金融专家提供全方位和实操性的企业金融管理文化咨询服务。-------为企业及金融机构开发拥有行业首肯的金融管理培训及咨询工具。 -------提供金融行业专业课程培训：AFP金融理财师、CFP注册理财规划师、CTMA注册财税管理师、EFP注册企业理财师、ICFP国际注册理财规划师、IRFP国际注册财务策划师、ICLP国际注册寿险规划师。 -------人力资源管理、企业战略目标管理等。 合作及学术支持单位： -------中国注册理财规划师师协会CICFP -------中国注册公司金融理财师协会RCFP -------国际金融保险管理协会LOMA -------国际金融财务策划师协会IRFP -------国际认证财务顾问师协会IARFC(美国) -------中国国际金融培训有限公司（香港） 在青战略合作伙伴 中国人民银行西宁市中心支行、青海省金融办、青海省银监局、青海省证监局、青海省保监局、工商银行青海省分行、农业银行青海省分行、中国银行青海省分行、建设银行青海省分行、交通银行青海省分行、邮储银行青海省分行、青海银行、青海省农村信用社、西宁市农商银行。 中国人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国人保财险股份有限公司青海省分公司、中国平安人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国平安保险财产股份有限公司青海省分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国太平洋财险股份有限公司青海省分公司、新华人寿保险股份有限公司青海省分公司、中国泰康保险股份有限公司青海省分公司光大证券、银河证券、天源证券、长江证券及部分小额贷款公司 中国注册理财规划师协会简介： 中国注册理财规划师协会（The Chinese Institute of Certified Financial Planners 简称：CICFP）于2005年3月15日成立，是经中华人民共和国香港特区政府警察处社团事

小额贷款公司的背景和目的

小额贷款公司的背景和目的

摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。 本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。 关键词：农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险 一、农村小额贷款概况和国内外现状 （一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展 第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。 此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势 随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展

贷款公司管理系统组织架构及业务流程设置(2014终极版)

小额贷款公司组织架构及贷款流程 一、 小额贷款公司组织架构： 二、 各部门主要权责及各部门岗位的职责： 1、 董事会、董事长： ①董事会权责主要包括 :(1 )制定公司的战略规划、经营目标、重大方针和管理原则 (2 )挑选、聘任和监督 经理人员 , 并掌握经理人员的报酬与奖惩 (3) 协调公司内部管理部门之间的关系 (4) 提出盈利分配方案并进行审议等。 公司董事会、董事长 风险委员会 公司总经理 贷款部 经理业务员 业务员 风险控制部 经理 业务员 业务员 财务部 人事部 行政部法律资产保全部

②董事长职责主要包括：（1）决定公司的经营方针和投资计划；（2）选举和更换经理，决定有关经理的报酬事项；（3）审议批准公司年度财务预算、决算方案以及利润分配、弥补亏损方案；（4）对公司增加或减少注册资本作出决议；（5）对公司的分立、合并、解散、清算或者变更公司形式作出决议；（6）修改公司的章程；（7）聘 任或解聘公司的经理；（8）负责召集董事会，并向董事会报告工作；（9）执行董事 会的决议，制定实施细则；（10）决定公司的经营计划和投资方案；（11）制订公司 年度财务预算、决算、利润分配、弥补亏损方案；（12）制订公司内部管理机构的设 置和公司经理人选及报酬事项（13）制定公司增加或减少注册资本、分立、变更公司 形式、解散、设立分公司等方案；（14）根据经理提名，聘任或者解聘公司的副经理、财务负责人，决定其报酬事项；(15) 制定公司的基本管理制度。 2、风险委员会： ①风险委员会构成：是由董事长、总经理、贷款部经理、风险控制部经理、法律资产 保全部、财务部经理共同组成，以及涉及到处理此项业务的贷款部、风险控制部业务 人员参与，并由董事长任该风险委员会的主任一职，管理风险委员会的全部工作。并 设置风险委员会秘书（由行政部人员任）一职，以满足项目召开时需要准备相关材料 及人员通知、场地与时间安排，并将相关材料提前交由给各部门负责人让其事先做好 准备等各项工作。 ②风险委员会职责：审议由下级提供的贷款审批材料，对其风险的控制管理进行讨论，做出最终是否放款的决定。 3、公司总经理： 公司总经理职责：（1）主持公司的日常经营管理，负责公司的安全运营，组织实施董事会决议，并将实施情况向董事会报告；（2）组织实施公司年度经营计划和投资方案；（3）拟定设置、调整或撤销公司内部管理机构的具体方案；（4）拟订公司的基本管理制度；（5）制定公司的具体规章；（6）提请聘任或解聘公司副总经理、财务部门负责人；（7）聘任或解聘除应由董事会聘任或解聘以外的管理人员和工作人员；（8）依有关规章制度决定对公司职工的奖惩、升级、加薪及辞退；（9）在职责范围内，对外代表公司处理业务；（10）董事会授权的其他事项。 4、贷款部及贷款部经理、业务员： ①贷款部权责：负责贷款业务开展、贷款材料准备以及配合风险管理部对贷款业务工 作需要。 ②贷款部经理职责：（1）制定公司信贷业务发展规划，健全完善和严格执行公司各项信贷制度，严格遵循各项金融法规、信贷政策、原则和规定；（2）负责管理并参与

信用社(银行)信贷培训教材及培训内容

信用社(银行)信贷培训教材及培训内容 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。 广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类：根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失

采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种：短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率，扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。这是一种风险比较小的贷款，只要企业有合格的票据均可用于贴现。 三、贷款的对象及条件：

小额贷款公司培训教材版

小额贷款公司培训教材版 投资管理有限公司 二0一年五月 目录 第一章小额贷款公司概述

一、小额贷款公司及其法律地位 （一）“小额贷款公司”定义 （二)小额贷款公司法律地位 二、小额贷款公司经营特点 （一）经营特殊商品 （二）经营原则 （三）经营范围 （四）经营要求 （五）贷款利率 （六)发展前景 三、设立小额贷款公司准入资格 四、小额贷款公司组织形式及内部机构 五、小额贷款公司的股东 六、小额贷款公司的主发起人条件 七、其他股东应当具备的条件 八、小额贷款公司的优势 九、小额贷款公司的作用 十、小额贷款公司的发展历程 十一、小额贷款公司监管 第二章小额贷款业务操作实务 一、小额贷款的概念 二、信贷比例管理 三、贷款的基本制度 1、贷款的“三性”原则 2、“5C”原则 3、贷款的“三查"制度 4、审贷分离制度 四、小额贷款对象和基本条件 (一)贷款对象 （二）贷款基本条件 （三）贷款卡

（四）贷款人的权利及义务 (五)借款人的权利及义务 （六）禁止贷款的对象 五、贷款种类 1、信用贷款 2、担保贷款 3、票据贴现 4、组合贷款 六、小额贷款操作规程 （一）贷款咨询受理及贷款申请 1、贷款咨询受理 2、客户申请贷款所需资料 (二）贷款立项 (三）贷款调查的前期准备 1、客户经理的准备工作 2、信贷调查原则 （四）客户信用等级评定的规定(五）贷款调查 1、贷款调查的要求： 2、贷款调查的内容： 3、贷款调查的方法 4、贷前调查报告 （六)贷款审查 1、认真全面初审贷款调查报告 2、突出审查贷款风险控制点 3、撰写贷款审查报告 4、法律合规审查 （七）贷款审批 (八）贷款发放 七、贷款担保的有关规定 （一）保证人资格的认定 (二）抵押物的确定 （三)质物的确定 （四）担保方式的选择 （五）贷款担保的审查 （六）担保合同的订立 (七）贷款担保的管理 （八）担保债权的实现 八、贷后管理规定