温州成立民间借贷中心

温州成立民间借贷中心

从温州鹿城区瓯江路往东明路上开，尚需费一些周折，才能找到这家门牌被红布掩盖着的民间借贷中心，与之相去不远的，是一群等待被拆迁的颇为老旧的城中村。

这家民间借贷中心位于温州东明路东明锦园一号楼一至二层的商铺，总共有2000多平方米，注册资金为600万元，由14家法人、8个自然人投资建立。目前装修已经进入尾声，工人们正等待着电子显示屏的进场。

原定于三月底开业的民间借贷中心因“额外的一些原因”推迟到了四月中旬，但更多人认为中心的成立是“生逢其时”。

前生今世

2011年12月中旬，温州市鹿城区工商联首次就成立民间借贷登记服务中心召开会议，并确定由鹿城区工商联牵头、区主席、会长级企业组建主导，当时商定初期注册资本为500万元左右，并于3月底正式挂牌运营。

但事实上，成立登记服务中心的想法早于2010年。但直到2011年初，温州市政府才明确在《推进农村金融体制改革的实施意见（试行）》中提出，“探索组建民间借贷登记服务中心平台”。

进展一直缓慢，直到2011年，民间借贷危机集中爆发、

众多温州企业主逃跑，在众多呼吁之声下，这一设想才开始以被动的姿态推向政府的建设意向内。

2011年2月初，《关于开展温州民间借贷登记服务中心试点的实施意见（暂行）》（下称《实施意见》）的文件下发，温州市市政府指定在鹿城区政府进行先行试点的具体工作。

对于为何最终选在鹿城区，温州市金融办监管处官员解释道，除了考虑到鹿城区为主要城区之外，区内民营企业集中、民间借贷活跃也为其中一大因由。

此次的温州综合试点方案中，规范发展民建融资，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系被列为第一项，但是温州市金融办亦认为，“无论是否获批，民间借贷登记中心的筹备和推进始终会进行。”

根据《实施意见》，民间借贷登记中心初期考虑在市区以及瑞安、乐清等先行试点，而后逐步推广。

2011年11月8日，温州市政府提出“1+8”方案，作为金融综合改革试点的热身。民间借贷登记中心作为“8”中间的附件，也已经明确提出“筹办民间借贷登记服务中心”，相关准备工作已经在进行当中。

3月29日，温州金融综合改革试点获批仅一天之后，民间借贷等级服务中心即在鹿城区工商局领取营业执照。

缓慢的认可

温州中小企业研究会会长周德文将民间借贷登记备案制度视之为此次方案中的最大亮点，“让此前游离在灰色地带的民间资本，第一次走到了阳光之下。”

试点之后的细则尚未出台，金融办目前的意见是，仍基本参照《实施意见》中的相关建议，以公司化模式运营，为民间借贷机构和相关配套服务机构提供场地、综合信息发布汇总以及借贷等级等综合服务，进驻机构则起到资金“红娘”作用。同时，第三方鉴证、信用评级机构也会进驻，为其提供相应保障。

“可以理解为一个市场化运作的中介服务机构”，监管处负责人张悦天表示，“主要是向进场机构收取一定的场地费用和服务费用作为盈利手段。”

目前，已经有六家中介机构与温州民间借贷登记服务中心有限公司签订入驻协议，其中包括人人带、速贷邦和宜信三家融资对接机构，还有律师事务所、评估机构以及公证机构等。

按照温州政府的设想，各方机构将逐步参与到这一公开的操作平台之中，而后进行备案登记，但登记、参与与否并非强制，而是自愿。

“去年温州的民间借贷危机并非全是坏事。至少在危机之下，大家达成了一种共识，那就是在禁区下的操作可能是至为危险的。可能再早十年，民间借贷登记中心并不会为温

州人认可，但在危机之后，更多人开始审视和反思，这样对于将放贷者纳入规范化、阳光化的渠道，提供了更多的可能性。”周德文表示。

强制性备案要求并非为解决良策，温州市金融办称，强制推行可能反而起到反作用，导致民资再度进入地下，反而背离制定初衷。“应该从制度设计上予以引导”。更为重要的是，政府面临市场监管的边界问题。

按照规划，入驻机构“目前仍坚持不高于同期银行借贷利率四倍的原则”。

温州民间借贷以高息著称，一名企业家在受访中表示，月息在三分到四分的情况十分普遍。

不过，《刑法》中也并没有高利贷罪的规定，即高利贷并不入罪。通常所说的“4倍”，既不是判断罪与非罪的要件，也不是定罪量刑的依据，止于4倍，是出于“安全性”考虑。

在目前温州市政府的规划中，民间借贷登记备案制度被视为是此次金融改革亟待建立的三大体系中、“调控监管体系”中的一项重要举措，为打击非法高利贷行为、监控民资动向的一个主要手段。

“温州目前有1983家金融机构，包括为数众多的典当行、融资公司、担保公司、小额贷款公司，还有大量的寄售行、咨询公司等，很多都存在不同层面的‘擦边球’工作，我们将引导这些进入类似的中介平台，对资金流向进行非现

场监管，从而强化地方监管力度，改变民资‘金融脱媒’的乱局。”温州市金融工作办公室有关官员表示。

争议中前行

曾经发起成立温州第一家城市合作社的杨家兴在一场会议中称，民间借贷危机远未至见底时刻，银行坏账率逐月攀升，足见借贷危机正向深层次蔓延。民间借贷登记服务中心是否真能起到作用，目前众多受访者认为，仍存在众多难度。

对于机构的功能定位、业务覆盖范围、运营模式等诸多细节目前仍处于激烈商讨阶段，对于最后服务中心是否会成功运营，筹备组负责人徐智潜认为，仍难以判断。

浙江金融研究所所长王维安即认为，在没有相关法律及细则配套的前提之下，民间借贷中心又该如何扮演一个合适角色？诸如，“登记之后，谁来保护，出现问题，又该让谁负责？”

民间借贷中心对此回答十分明确，市场相关各方进场之后达成自愿协议，如若发生违约行为，作为中介方的中心，并不需要承担任何责任。

借贷中心是否会改变传统的民间借贷非公开的服务模式？“原则上要求出借出数据必须上传，但考虑到一部分民间资金持有者并不愿意公开个人财产信息，为了保护个人隐私和打消顾虑，我们将采取主管部门最高保密层级。”温州

市金融办负责人表示。

不过，参与组建该中心的人士坦言，在辨别放款人资金来源、防止银行信贷资金流出方面，中心的作用可能非常有限。对相关资金的深入核查，事实上涉及人民银行、银监局等多个部门的监管职能，绝非一个新成立的中心可以承担。

对于民间融资的疏导与规范，相关配套法律的完善可能更为重要。温州市政府曾借金改之际，提出《放贷人管理条例》，但最终国务院并未放行；《放贷人条例》被视为是最重要的一项法律，虽然对于其出台呼声一直日嚣尘上，但因诸多条款存在争议，仍迟迟无法落地，而国家法制办2012年的立法计划中，该条例亦未被列出。

但亦有人对此持反对意见，中国人民银行，现任条法司司长周学东曾经在《民间借贷辨法》中指出，目前现行法律对民间借贷实则已经存在明确规定，“并非法度不严，而是法纪不彰”，要规范民间借贷，应当严格限制公权力，尽可能放宽私权力，允许市场活动，包括融资活动，充分而自由地进行。

温州借贷案例分析

中小企业应当何去何从？ ——温州借贷危机带来的启示 2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。 对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。 一、温州借贷危机发生的背景与发展历程 1、国内外的经济环境 自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。 2、民营经济的发展——温州模式 温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。小商品是指生产规模、技术含量和运输成本都较低的商品。温州模式是中国在改革开放以后，以浙江温州地区为代表，涵盖台州地区在内的一种经济发展模式；该模式是一种放手发展民营经济，发展市场经济，政府在经济发展中“无为”的模式。 温州模式发展以来，得到了许多来自国内外的好评，认为这种发展民营经济的模式给中国经济带来了新的契机。但是，同时也不乏一些对温州模式进行的批判的声音，认为温州模式下，由于缺乏必要的监管和引导，温州模式导致了假冒伪劣横行，而且温州模式粗放的发展方式，对当地的自然环境造成了极其恶劣的破坏。2008年以来，受制于全球金融危机，温州的经济发展速度下降，造成外界对于温州模式持续发展能力的质疑。 由于独特的经济发展历史，温州一直是一个“二元金融”明显的地区，一方面是现代正规金融，另一方面是民间非正规金融，二者并存。改革开放以来，温州地区的民营中小企业发展很快，但是正规金融对这些企业的支持力度却远远不够。据统计，温州现有中小企业30-40万家，真正能够从正规金融体系融到资的不足20%，也就是说有80%的企业要通过民间借贷来解决资金问题，因此民间借贷比较发达。近期，尤其是银根紧缩以后，温州的民间借贷处于活跃阶段。根据人行温州支行的指数监测，2010年以来五个季度账户交易分别为208亿元，327亿元，262亿元，335亿元，396亿元，总体呈上升态势。

浅谈当前温州民营企业面临的困境及对策

浅谈当前温州民营企业面临的困境及对策 王汉军 经过近30年的改革开放，经过市场洗礼后的一批民营企业，累积了巨大的财富和市场能量，成为市场上举足轻重的企业，如联想、新希望、奥康、正泰等企业都是民营经济的杰出代表。据资料统计显示，民营经济已占中国国内生产总值的65%，中国经济增量的70%—80%来自民营经济。浙江省民营企业总量达到了68.4万户，注册资金总额达到1.9万亿元，成为浙江省内经济的主要组成部分。 温州一直被视为中国创业活力和激情最强的地方，是中国的实业聚集地，从皮革、眼镜、鞋服、电器、阀门、打火机等行业兴起，后来被誉为“中国低压电器之都”、“中国鞋都”、“中国纽扣之都”。 1978年至2000年，温州国内生产总值平均增长率为15.6%，比全国的9.5%高出6.1个百分点，比浙江省的13.2%高出2.4个百分点。然而，从90年代末开始，温州经济已经开始出现增长缓慢，在浙江的增长中已不再具有领先的地位。2003年温州市虽然经济增幅为14.4%，但这个增幅在浙江11个地级市中仅排列第九位。今天的温州，处在一个非进即退的抉择关口，正面临前所未有的挑战。 当前民营企业面临着多重考验和困境 近几年来，国内外经济形势依然严峻复杂，温州不少企业在发展上遇到了前所未有的困难和问题，切实感受到了发展的“制约之痛”，体会到了“成长的烦恼”。由于多种因素，当前温州企业面临着资金成本、人民币升值、环境成本、土地资本、原材料成本上升的困境。据统计，今年温州仅劳动力成本一项就上升15%—20%之多。使企业进入“高成本时代”，企业出现市场疲软、资金困难、人才难留、企业难管的现象。 在这一系列问题出现的时候，充分暴露出民营企业在发展中自身

民间借贷调查报告(一)

民间借贷调查报告 民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间进行借贷的民事行为。它是一种自发的民事融资活动，也是中小型民营企业的重要融资手段。民间借贷一般有三种方式，一是通过小额贷款公司获取资金，以珠三角地区为例，有抵押物的情况下，贷款利率为大约在2.5%至3%，无抵押贷款，月利率为6.8%至10%，二是行业之间的拆借，一般常见于大型的交易市场，通过同行介绍或者业务往来，资金需求方可以6%至12%的月息得到资金，三是各种地下钱庄，资金来源复杂，有非法集资的风险。目前一年期的贷款年利率为5.85%，而一年期的民间贷款年利率不得超过23.4%，由此归纳，在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的属于高利贷，

不受法律保护。 央行研究局年初的一项报告显示，我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场的比重5.6%，而温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人，59.67%的企业参与。温州官方文件也显示，当地民间借贷规模占民间资本总量的六分之一，左右，且相当于温州全市银行贷款的五分之一，其中40%的资金停留在民间市场。同时，东莞民间借贷的总规模也已经达到380亿，这其中包含政府监管下成立的小额贷款公司，和村镇银行的借贷数量，而且，东莞老板有放弃实业，转作投资或者高利贷的现象。由此可见，民间借贷的普及率呈现越来越高的趋势。 民间借贷需要担保，因为担保时民间借贷过程可以顺利进行的一项有力凭证，所以，在民间借贷的期限中，涉及到担保的保证期间。所谓的保证期间是担

保人承担保证责任的期间，即此期间经过后，保证人即可免去承担保证责任。按《担保法》规定一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期为主债务履行期届满之日起六个月，在合同规定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人为对债务人提起诉讼或申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。连带责任保证的债权人为约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合约规定的或前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 而根据《担保法》规定，民间借贷保证有一般保证和连带责任保证两种方式，民间借贷中的一般保证是指贷款人与保证人约定，当借款人到期不能履行债务时，由保证人承担保证责任的一种方式。这种保证

温州民间借贷危机产生的原因及对策分析

温州民间借贷危机产生的原因及对策分析 【摘要】自今年4月以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。本文从风险分析的角度来对本次温州民间借贷资本的危机进行分析，并提出解决的方案。 【关键字】温州；民间借贷；危机；方案 一、温州民间借贷危机现状 温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过40万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。从中国人民银行最近的一项调查中可以看出，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。 现今温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。由于银根收紧，房企缺钱，加上实业制造持续不景气，于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷，从而抬高了利率水平，高息诱惑下，不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。而因利益的驱使，尽管明知道风险巨大，很多人还是乐此不疲，“利息会随着资金的倒手，越变越高，只要链条不断，参与其中的人都会稳赚不赔，何乐而不为呢？”也成为很多放贷者的理由。 然而由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业无法履行债务。今年4月份以来，据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃，仅在9月份就有20多个。围绕这些案件的媒体炒作，进一步激发了已然对银行资产质量和房地产市场放缓产生了担忧的投资者的焦虑情绪。有关民间借贷信息的缺乏更是让问题显得更严 重。 二、温州民间借贷活跃的原因 “温州模式”的主要特点，是民营经济占市场主导地位，而温州现有大部分企业的初始资金几乎都来自民间借贷。在改革开放初期，温州丰厚的民间资本，不仅孕育了一大批本土的民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商队伍。目前至少有160多万温州人在外经商，投资办企业，这些在外投资者的原始资本大都靠自筹，并主要来自于民间借贷。 目前温州大多民营企业，其资金来源主要由三部分组成：企业自有资金、银行贷款、民间借贷。民间借贷在温州中小企业融资和发展过程中一直有着不容忽视的地位。1998年之后，温州的民间金融进入了活跃发展时期。据中国人民银行温州支行于2002年1月进行的一次调查，按2001年末温州中小企业贷款余额400亿元计算，中小企业借入的民间信用约为170亿，企业创业资本中以业主个人名义借入的民间借款约为125亿元。究其原因，主要

温州民间借贷

温州民间借贷风险分析 摘要：温州是我国典型的依靠民间资本发展的地区，民间资本在改革发展中作为经济增长的主要资本要素发挥作用。表现出了良好的增长性和贡献率。高回报带来的高风险。高利贷轰然崩盘、中小企业深陷融资困局……近期，温州金融风波集中爆发，民间借贷一时间成为众矢之的，甚至被多方舆论“妖魔化”。温州民间借贷真的是洪水猛兽？缺乏制度与法律保障的民间借贷，更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。本文旨在探究温州民间借贷风险原因、分析弊病、寻找解法，为民间资本阳光化提供可资借鉴的经验。 关键词：民间金融；民间借贷；阳光化 一、问题的提出 民间借贷，是相对于正规金融的借贷行为而言的，它是指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息偿付。据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模达7405亿元—8164亿元。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2011年初以来，国内的民间借贷已然呈现井喷之势。央行公布的数据显示，上半年，近8万亿元全社会融资总量中半数以上来自银行以外的部门。温州是较早利用民间资本发展的地区之一，民间资本在其整个资本结构中占据重要的角色。神话般的“温州模式”一直以来被认为是我国经济发展模式的有益补充。然而，这种经济发展模式在发展的过程中，也逐渐的暴露出他的脆弱性。2011年由于银行停贷，出现了部分老板“跑路”、担保人自杀这些社会现象，人们在看到这一社会现象的同时，往往忽略了推动这一波金融动荡的多重复杂因素：实体经济的盈利率下降、炒作之风盛行；中小企业融资难问题依然没有得到解决；国有银行的利率不能反映真实水平，资金更蜂拥到利率更高的民间借贷；骤松骤紧的货币调控放大了金融波动的影响，货币调控的工具选择也加大了国有企业和中小企业之间的不公平。正是这一系列加在钱上的扭曲，最终带来了温州等地的金融紊乱。面对复杂的融资环境，民间借贷危机的爆发，民间借贷的发展需要一场制度性的改革，这也是我国金融体系的一种完善的需要。

温州民间借贷危机分析与建议

龙源期刊网 https://www.docsj.com/doc/be15981533.html, 温州民间借贷危机分析与建议 作者：张超李海勇 来源：《读写算》2012年第74期 摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。自此，接 二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。温州民间借贷危机彻底爆发。那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。 关键词：民间借贷危机调控 温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾 通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下： 1.民间借贷、次贷的利率过高。经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。 2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。 3.面向遗体企业的金融体制不完善。为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。 4.民间资本大，中小企业投资环境差。浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。 2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在 温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下： （一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。国家可以设立专业部门，招聘专业人士，并通过法律赋予此部门、专家以相应的权力。通过法律法规，来规范民间借贷的行为、流程、手续的办理，确保民间借贷走上正确的运行轨道。

从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展-2019年精选文档

从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展 、温州民间借贷市场发展现状 备金的缴存范围。受国际国内各种因素和自身经营不善的影响， 温州部分中小企业生产经营运行困难加大， 个别企业因盲目扩张 规模、借贷高利资金等原因出现企业资金链断裂的现象。“跑 开始的温州民营企业老板“跑路”风潮， 再一次将温州资本这个 名词推上风口浪尖。据不完全统计， 2011 年初至今，至少有 80 多位老板“跑路”，仅在 9 月份，便发生 26起民营企业老板抽 资“跑路”的事件。 一）温州民间资本的规模 目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期， 据人行温州 支行的报告显示，民间借贷在温州的活跃程度非常高，有 家庭个人和 59.67%的企业参与民间借贷。目前温州民间借贷规 模高达 1100 亿元，占全市银行贷款的 20%。温州各类担保公司、 投资公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等社会融资中介的数量 温州资本的符号意义， 早已超过民间资本的概念， 而已经成 为游资、热钱的代名词。在 CPI 高位徘徊的严峻形势下，货币政 策转向紧缩， 2010 年以来， 央行 5次加息， 12次提高存款准备 金率至 21.5%的惊人比例。 8 月底央行再发通知，将商业银行的 保证金存款（包含承兑汇票、 信用证、保函三部分）纳入存款准 路”已经成为围绕温州企业的一个新名词。自 2011 年的上半年 89%的

超过 1000 家。2010 年，人民银行温州市中心支行建立了温州民 间借贷交易活跃指数监测。 监测手段为通过抽样调查， 从资金借 入方和资金借出方双向测试，并互相验证。该项监测以全市近 1000 家融资中介的 1300 多个银行账户为样本，定期采集这些 账户的资金流动方向， 作为民间借贷市场的活跃指数， 反映市场 交易规模变化和资金流动走势。根据检测结果，从 2010 年初到 2011 年第一季度末，五个季度的账户交易额指数分别为 157、126、161 和 190，规模总体呈增加态势。其中， 2011 年第 一季度的交易量是上年度同期的 1.9 倍，是上年度均值的 1.4 倍，从中可得知，近期温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期， 借贷规模有一定的增长， 而民间资金的流动也趋于频繁性， 性。 二）民间借贷的作用 民间借贷市场在发挥着像资金配置、 资源整合、 促进竞争等 正规金融功能的同时， 也发挥着民间信用所具有的灵活方便、 速 度快捷等独有的特点。 各地民间借贷的发展， 不仅维系着部分普 通家庭的正常生产生活，也维系着大部分中小企业的生存与发 展。民间借贷市场的发展对社会发展有着不可磨灭的功劳。 民间借贷能够有力支持温州地区中小企业的发展。 银行机构 贷款手续繁杂， 而温州大多民营企业的投资计划并未得到充分市 场论证，缺少有效的市场计划，再加上国家对银根的紧缩，企业 从银行借款存在周期长、 借款不灵活、 难度大、资金量小等缺陷。 而民间借贷的灵活性与时效性， 能很大程度上解决企业短期内资 金的需求， 助企业渡过短期内的资金难关。 民间借贷有助于传统 金融机构的服务的提升。随着民间资本流动性和活跃性的增加， 传统金融机构势必会认识到服务上的不足，从而进行结构的优 化，简化借贷程序，提高服务质量。 二、温州民间借贷市场发展存在的问题 一）资本利用率偏低 从表 1 可得知，温州庞大的民间资本流向一般性经营生产的 比例仅为 35%，剩余 65%的资金则是用于房地产、股市等各种投 100、 多元

温州民间借贷危机产生的原因及对策分析1

温州民间借贷危机产生的原因及对策分析 第一小组成员： 张亮 20100240610 段金强 20100240611 唐丰凯 20100240603

【摘要】自今年4月以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。他们要么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。本文从风险分析的角度来对本次温州民间借贷资本的危机进行分析，并提出解决的方案。 【关键字】温州；民间借贷；危机；方案 一、温州民间借贷危机现状 温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过40万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。从中国人民银行最近的一项调查中可以看出，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。据中国人民银行温州中心支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿贷款总量可能已经高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计今年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。 现今温州民间借贷“已经到了疯狂的地步”，一旦某个环节出问题，很可能导致“多米诺”效应，最后倒霉的，是实体经济。由于银根收紧，房企缺钱，加上实业制造持续不景气，于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷，从而抬高了利率水平，高息诱惑下，不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。而因利益的驱使，尽管明知道风险巨大，很多人还是乐此不疲，“利息会随着资金的倒手，越变越高，只要链条不断，参与其中的人都会稳赚不赔，何乐而不为呢？”也成为很多放贷者的理由。 然而由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业无法履行债务。今年4月份以来，据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃，仅在9月份就有20多个。围绕这些案件的媒体炒作，进一步激发了已然对银行资产质量和房地产市场放缓产生了担忧的投资者的焦虑情绪。有关民间借贷信息的缺乏更是让问题显得更严重。 二、温州民间借贷活跃的原因“温州模式”的主要特点，是民营经济占市场主导地位，而温州现有大部分企业的初始资金几乎都来自民间借贷。在改革开放初期，温州丰厚的民间资本，不仅孕育了一大批本土的民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商

[温州民间借贷危机“倒逼”金融综合改革的启动] 民间借贷2020新规定

2012年3月18日，国务院正式通过温州金融综合改革方案，这个方案有可能成为近年来我国经济体制改革最引人注目的重大突破。这项改革要取得突破性进展，有赖于政府职能转变。现阶段，我国的经济增长很大程度上表现为政府主导型的经济增长。政府为了使经济增长服从于其特定的发展目标，必然要直接控制很大一部分金融资源，这就决定了我国现阶段的银行业必然具有高度垄断的特点。与其相联系，也就必然对民间金融采取歧视、排斥，在特定情况下甚至取缔的政策。民间金融的存在与发展，必然会与国有银行争夺资金来源，侵犯国有银行既得的垄断利益，因此很难得到正常的发展。这是温州为什么产生了数以百万计的民营企业（制造业）家，却始终产生不了一个民间银行家的根本原因之所在。2011年温州民间借贷危机的爆发，既是坏事，但可以转化为好事，即有利于加快我国金融体制改革，使民间金融逐步走上阳光化、规范化、制度化，使民间借贷危机从我国金融领域消失，使民营企业得到健康发展。 一、温州民间借贷危机的根本原因 温州民间借贷危机，从根本上说，是源于资本逐利的本性，或资本追求利润的冲动，以及资本运动的自发性、盲目性和信息非对称性。 综观国内外的金融危机，无一不是虚拟经济恶性膨胀的结果。2001-2004年，美联储连续13次降息，利率水平从5%降至1%。在低利率的刺激下，美国房地产市场高度繁荣，大量资金进入次级债这一高风险、高收益市场。美国次级贷款市场的存在和发展，依赖于宏观经济向好、房价持续上涨，借款人可以按期还贷，抵押物有稳定收入流。但2005年下半年以后，美国经济周期发生逆转，第四季度GDP增长率仅1%。2004年至2006年底，美国连续17次加息，基准利率的提高导致抵押贷款利率提高，令购房者还款压力增加。同期，美国住房市场出现低迷，新建房和存量房的销售开始下降。2006年底美国房地产市场开始衰退，2006年第三季度至2007年第三季度房价下跌超过10%，其结果是，一方面贷款人违约率上升，另一方面抵押的房产价格缩水。在双重打击下，放贷机构的资金循环出现断裂，连锁反应接踵而来，次贷危机便因此爆发。 温州民间借贷危机爆发的导火线，也是宽松的货币政策转向紧缩的货币政策的关节点。面对2008年的全球金融危机，我国实施积极的财政政策和宽松的货币政策，流动性过剩推动着房地产、煤矿等资产价格的猛涨，诱惑着制造业企业家为追求高利润而转战房地产、煤矿等行业，强化了虚拟经济，弱化了实体经济。2010年温州百强民营企业排行榜中，50%以上的企业涉及房地产。温州民营企业投资房地产已超越“炒房”阶段，房地产已经成为温州许多民营企业不可缺少的产业。“卖商品不如卖资本”已经深深地被温州企业家所推崇。在温州的传统服装业，有一定品牌和知名度的企业都直接介入房地产。包括雅戈尔、杉杉、太平鸟、报喜鸟等等。全国知名的鞋业企业奥康集团也是老百姓叫得出来的房地产开发商。但是，宽松的货币政策是不可持续的。随着宽松的货币政策向适度从紧的货币政策转变，为填补因扩张冲动而形成的“资金窟窿”，一些民营企业被迫大规模向高利贷借款。与此同时，政府因担心房地产泡沫而加强房地产宏观调控，包括“限购”、“限贷”，导致房地产卖不出去，资金周转中断，同样迫使企业家大规模借助于高利贷，推动民间借贷利率的大幅度上扬。当企业的经济效益无法承受高利贷的高昂利息，必然出现资金链断裂。民间借贷危机便因此爆发。由此可见，民间借贷危机的爆发，是资本所固有的逐利性，即追求高利润，资本运动的盲目性、自发性，以及信息的非对称性所造成的。只要存在着地下金融，周而复始的民间借贷危机，便是不可避免的。民间借贷危机的周期性，与宏观经济运行的周期性，是相辅相成的。

论民间借贷的法律规制——以浙江为例

论民间借贷的法律规制——以浙江为例 马诗铭 摘要：在当前经济高速发展下，私营中小企业起着日渐重要的作用。但是随着近几年全球性经济危机的影响，银行紧缩银根，信贷减缓，使得急需资金周转的中小企业处境更为艰难。在这里，一直在地下存活的民间借贷便顺势发展壮大，一方面成功的成为民间闲置资金疏散的另一途径，另一方面解决了中小企业对于周转资金的需求。但是，对于缺少监管的民间借贷，任其发展，不但会冲击本不稳定的国内金融秩序，甚至会影响社会稳定，产生巨大危害。因此，我们必须通过加强专门立法，进行金融创新并加强综合监管，深化资源配置，从而有效的规制民间借贷，使我国经济稳定发展。 关键词：民间借贷；金融改革；监管；中小企业 “放贷人的江湖游自己的规则和道义,也有更残酷直接的弱肉强食。有时候，老A也不知道自己是羊还是狼。”这是一段《商界道德》中话，很好，也非常恰当的描述了现在存在的盛行的民间借贷的残酷与疯狂。 一、浙江民间借贷的现状 随着现在我国经济的持续发展，人民的个人收入也在与日俱增;但是基于对财富的不断追求和积蓄的闲置资金，人们开始去寻找好的高效率投资机会，借贷，趁机便开始盛行起来。根据人民银行温州支行11年7月发布的《温州民间借贷市场报告》，温州地区民间借贷规模高达1100亿元1;借贷年综合利率水平为24.2%；约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。由此可见，对于较为发达的浙江来说，温州并不是特例，借贷正在浙江火爆发展。同时，进一步细致的看，民间借贷的主体主要集中在农村和城镇中小企业，根据网上的一份调查，城乡个体工商户、私营企业参与民间借贷的比例都在80%以上，由此可见一斑。再就全国来说，06年9月的《中国民营经济发展报告》称，近年民间借贷总量基本维持在GDP的6%至7%水平，相当于年末金融机构本外币贷款余额的4%至5%。更不用说尚未纳入调查的巨大的地下资金链。“因贫富差别，从比例上说，经济较发达的地区，银行资金充足，民间借贷所占比例相对量弱些，反之则强。从量上来说，经济发达，市场活跃的地方，民间借贷发生额就大，反之则弱。”2民间借贷，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与 1张佳玮：“温州民间借贷规模约1100亿元”《温州日报》2011年7月22日。 2张欣邻淮钮明民间借贷：现状与抉择《金融理论与实践》2004年08期

温州民间借贷问题剖析

温州民间借贷情况分析 摘要：近年来在国家宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使各企业民间借贷逐渐升温。现在以温州企业民间借贷升温最快。故我以温州为例，来分析我国企业民间借贷需求影响因素。温州借贷融资问题一直很困难，自2011年九、十月份以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅一年多以来就高达数十人。他们大多数都是因为染指高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。温州民间借贷事件虽然已经有所平息，不再受社会时刻的高度关注，但是其存在的问题一直没有消失过。本文就主要分析对温州民间借贷需求影响因素。 关键词：民间借贷；需求影响；因素 Wenzhou private lending Analysis Abstract: In recent years under the national macro-control, the statutory deposit res erve ratio raised. It leads to reduced the bank lending gold, prompting all private enter prises’ lending become gradually warming up. Private enterprises lending in Wenzho u warming fast. I use Wenzhou as an example, to analyze enterprise private lending i n our country requirements influencing factors. Wenzhou borrowing facilities always been very difficult, since April last year, due to funding strand breaks "on foot" Wenz hou business owners and even jumping up dozens of people since a year. Most of the m to encroach on usury, but operating profit is not worth the required repayment of hi gh interest; or guarantee huge amounts of money with interest is difficult to recover. Wenzhou private lending event has subsided, no longer subject to the great concern of the social moment, but its problems have not disappeared. This article mainly analyze s the influencing factors of Wenzhou private lending needs.

浅谈温州民间借贷危机

浅谈温州民间借贷危机 摘要： 民间借贷作为温州模式的一个重要内容和组成部分，在温州经济的发展过程中发挥了极其重要的作用。虽然其规模随着金融体制改革的深入正在不断缩小，但其在温州民营发展过程中的地位依然是不可替代的，我们应该对此进行深入的分析和研究，探讨其发展的新趋势和规律，引导其健康发展，让其在温州经济的发展过程中继续发挥重要作用。 Wenzhou modelof private lendingasan important elementandpart ofthe process ofeconomic developmentin Wenzhouhas played an extremelyimportant role.Despiteits sizeas the financialdeepening of structural reformsis shrinking, butin theWenzhou privatestatus ofthe developmentprocessis stillirreplaceable, we shouldhave in-depthanalysis andstudyits developmentof newtrends and patterns, guidethe healthy development, so that in the process ofeconomic development inWenzhou,continue to playan important role. 关键词：温州模式、民间借贷、借贷危机、货币需求、投机性需求 KEY：Wenzhou model, private lending, lendingcrisis, the demand for money, speculative demand 国庆节刚刚过去，温总理就直飞到温州，调查处理温州民间借贷问题。温州民间借贷到底是怎么一回事，惊动了总理？事态究竟是否严重？ 一、温州民间借贷的产生及发展 温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制的形式存在。改革开放之后温州民间借贷更是得到了迅速发展。由于种种原因，在温州的经济发展过程中国家投资非常少，从建国到改革开放前的30年时间内，国家对温州的投入不到6个亿。改革开放后，国家的投入也没有明显的增加，温州的外资投入也少得可怜。可以说温州经济主要是依靠自身的力量发展起来的，即我们通常所说的“自费改革”。温州大量的民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动，完成了资本的原始积累过程，创造出了闻名中外的温州模式。

温州民间借贷市场报告

温州民间借贷市场报告 温州是全国民营经济的发源地，改革开放以来，温州从实际出发，率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的路子，被称为“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。在民营经济的发展过程中，温州民间借贷因扮演投融资的重要角色而广受瞩目。温州民间借贷市场是观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国有一定的风向标作用。 杨文俊卸任蒙牛总裁职务中粮地产孙伊萍接任房地产库存超5万亿 发改委再度约谈食用油涨价企业信号商卡斯柯回应动车事故北京建筑业劳动合同范本出炉车晓离婚后否认3亿分手费涨停王浮出水面馨月：央行意外降准的三大原因温州区域金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融部门和传统民间金融市场的并存。改革开放以来温州民间借贷的兴起与发展，是市场机制自发作用的结果，是金融约束政策下市场自发的金融深化，民间金融市场起到了补充融资、风险投资和优化融资结构的重要作用。 上世纪八九十年代，由于社会商品短缺，温州民营企业从事传统制造业生产经营，一般都有较高的收益率，足以支撑民间借贷利率。九十年代后期开始，矿产行业、房地产

业成为温州民间资本投资的热点，这些行业的高回报率支持并推高了民间借贷市场的利率水平。近年来，由于房地产宏观调控和矿业投资的国进民退，民间资本对这两个领域的投资热情开始减弱，而私募股权投资(PE)成为新的热点。 民间借贷规模 目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，占全市银行贷款的20%。这个估计规模是根据抽样调查，从资金借入方和贷出方双向测算并相互验证而得的，是指该时点上存续的债权债务关系的借贷余额。历史上，最近的较大规模的一次调查是XX年末，我们曾经测算过当时民间借贷规模约为300亿元至350亿元。将近10年的时间，温州民间借贷规模增长了倍以上。但同期银行贷款增长了7倍，长期来看，民间借贷与银行信贷的比例关系呈下降的态势。 XX年，人民银行温州市中心支行建立了温州民间借贷交易活跃指数监测。该项监测以全市近1000家融资中介的1300多个银行账户为样本，定期采集这些账户的资金交易，作为民间金融市场的活跃指数，反映市场交易规模变化。从监测结果看，XX年以来五个季度的账户交易额分别为208亿元、327亿元、262亿元、335亿元和396亿元，规模总体呈增加态势。其中，今年一季度的交易量是上年平均的倍，因此可以认为，近期温州民间借贷市场处于比较活跃阶段，借

关于温州市六年来民间借贷纠纷案件的调查与思考

关于温州市民间借贷涉诉情况的调查与思 考 □温州市中级人民法院课题组2011年下半年以来，温州市的民间借贷问题引起了全社会的关注和高层的重视，境内外新闻媒体对此也进行了连篇累牍的报道，或褒或贬，莫衷一是，温州民间金融已然被推到风口浪尖。 民间借贷的涉诉情况是民间金融市场的“晴雨表”。在目前对民间金融市场缺乏有效监管手段的情况下，通过分析研判涉诉情况来了解掌握民间金融市场的真实状况，不失为一条重要而又较为有效的渠道。为了准确把握民间借贷涉诉情况的发展变化轨迹，掌握这一非正规的金融市场出现的新情况、新问题，妥善应对民间借贷纠纷高发的严峻形势，温州中院成立了课题组，对全市民间借贷涉诉情况进行了调查和分析。 一、温州市民间借贷涉诉基本情况与特点 （一）收、结案数和案件标的额逐年大幅增大，但增幅从历史高位已开始有所滑落 为了较为全面准确地了解全市民间借贷涉诉情况的发展变化的趋势，课题组对全市二级法院在2006年至2011年间的民间借贷纠纷案件的收案数、结案数、收案标的额、结案标的额四项数据进行了统计分析。全市两级法院每年受理

的一审民间借贷纠纷案件数从2785件，增加到12052件①，收案标的额从3.2714亿元增加到达113.434亿元②，审结案件数从2815件增加到10371件，收案标的额从3.2714亿元增加到113.434亿元，结案标的额从3.9498亿元增加到 53.8689亿元，各项数据的增幅均非常巨大。 但从各年度的数据来看，不同年度案件的收案数、结案数和收案标的额、结案标的额的增长幅度则呈现出较大的差异（见图1、图2），2006——2007年收、结案数相对平稳，但收案标的额已经开始大幅上升，从2008年开始四项数据均开始大幅度上升，2006年至2011年六年间收案数与结案数与上年相比，增幅分别为：2007年3.99％、－1.42％；2008年76.42％、71.96％；2009年29.38％、32.42％；2010年24.54％、26.36％；2011年46.40％、29.88％。收案标的额、结案标的额的上升幅度远大于收、结案数量的增长幅度，2007年结案标的额2008年、2009年分别比上年增长 261.43％、232.25％，2010、2011两年虽然结案标的额增加的绝对数仍然巨大，但增长势头已大大趋缓，增幅已开始大幅下滑，2010年比上年增长41.22％，2011年比上年增长54.93％，2010年的增幅比上年下滑了191.03个百分点，2011年虽然比上年增幅高出13.71个百分点，但比起2008、2009两年的增幅，增长势头也已大为趋缓。 图1：收、结案数情况 ①另有上年留存1183件，共计13235件。 ②因统计口径原因，收案标的额不包括12月29至12月31日的数据。

[温州民间借贷融资现状、影响及规范]民间借贷利率多少合法

[温州民间借贷融资现状、影响及规范]民间借贷利率多少合 法 浙江是我国民营经济最为活跃的地区，温州是我国民营经济的发源地之一。在温州中小企业发展的过程中，民间借贷兴起和发展、民间金融的崛起与以银行为主的正规金融机构一起构成支撑温州经 济发展的二元金融结构。然而，从xx年开始，温州出现多起企业经营者因无法归还借款而“出逃”事件，曾为经济发展起到巨大作用的民间借贷被推到了舆论的风口浪尖，人们进一步认识到民间借贷的作用和风险。本文在此背景下，对温州民间借贷危机的过程加以描述，并对温州民间借贷的现状及其对经济社会产生的影响进行分析，然后提出规范民间借贷发展的建议。 一、温州民间借贷危机 （一）“温州模式”的困境改革开放以来，温州的民营经济发展迅速，逐步形成闻名全国的“温州模式”。这一模式是指在我国浙江省东南地区（以温州为代表）通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展 的过程中发挥了巨大作用，但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难，因此，民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务，伴

随着中小企业的发展而壮大。在此背景下，温州形成了二元金融结构，即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。 xx年美国次贷危机爆发，进而波及全球金融和经济。国际市场需求骤减，国内出口受到抑制，江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。其次，由于美国 __，美元贬值，人民币迅速升值，这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。再次，原材料价格上涨，用工成本上升，又成为困扰中小企业发展的重要因素。xx年，为了抑制国内快速的通货膨胀，货币政策不断紧缩，温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款，融资难问题更加突出。一方面，中小企业的资金需求得不到满足；另一方面，作为民营经济重镇，温州虽然积攒着大量的民间资本，但面临的却是非常有限的投资渠道。实体经济利润率低，房地产行业受到国家政策影响，房价上涨幅度变慢，通过炒房来增值的渠道受阻。在这样的背景下，民间资本无处可去，只能进入民间金融市场。尽管民间借贷的利率高，但中小企业为了解决融资难题，不得不以此来保证资金链不断裂。 （二）温州民间借贷危机温州中小企业的资金需求和大量的民间游资，推动民间借贷的巨大发展。温州陷入“全民炒钱”的疯狂之中，类似于“炒房”，温州此次的民间借贷危机很大程度上也是“炒作”的结果。民间借贷分为三个部分：放款人、担保公司（担保人）和借款人。其中，担保公司起着中介的作用，担保公司将人们手中的

对民间借贷的认识

对民间借贷的认识 ——以温州老板跑路为例 摘要：近几年民间借贷发展速度较快，也不可避免地存在借贷不规范等问题。今年以来，受国际国内各种因素和自身经营不善的影响，温州部分中小企业生产经营运行困难加大，个别企业因盲目扩张规模、借贷高利资金等原因出现企业资金链断裂的现象。本次研究以温州老板跑路为例，对民间借贷发达的现状和温州老板跑路进行分析，同时提出自己的看法，并对现状和解决措施提出意见。 关键词：民间借贷；跑路；原因分析；解决措施 一．序言 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。 去年10月份开始，温州居民储蓄余额环比一直大幅度缩水。较为可信的说法是，在低利率、高通胀下，很多居民把资金拿出来投资，其中更多流入民间借贷领域，估计与楼市、股市投资三分天下。 今年以来，受国际国内各种因素和自身经营不善的影响，温州部分中小企业生产经营运行困难加大，个别企业因盲目扩张规模、借贷高利资金等原因出现企业资金链断裂的现象。如今，“跑路”成为围绕在温州企业身边的新名词。 二．问题分析与总结 （一）民间借贷发达的原因分析 民间借贷如此发达，分析总结，原因有以下几点。

1.资金荒 今年上半年，人民银行六次提高存款准备金率。央行钱袋子捂得越来越紧，市场开始感受到资金紧张的压力。 东南沿海城市，多项成本上涨，制造业首当其冲，导致企业利润摊薄，不少企业持续亏损。在这种情况下，低端制造业企业和作坊式的小企业，难以承受经营压力，首先面临倒闭风险。东南沿海城市中小企业运营情况整体呈现出销售下滑、成本趋升、毛利下降、融资需求和缺口加大等特点，融资难普遍存在。 在民营经济发达的温州，不少知名民企纷纷倒闭。而问题不在于没有订单，而是原材料、劳动力、汇率、资金等多座“大山”一起压来，利润巨降，资金周转困难。 银行收紧银根后，由民间资本构成的贷款公司或典当行会成为融资者在短时间融到大额度资金的首选渠道，所以即便利息上涨，许多急需大额资金的人还是纷纷选择小额贷款公司或典当行。 2.规模歧视 对于融资，大型企业的选择几乎完全集中在工农中建等国有银行、股份制银行、城市商业银行这三类正规金融机构。中小企业特别是微型企业虽然也对这三类金融机构有较多选择，但对其他资金来源的选择也不在少数，更加倾向于非正式渠道融资等渠道。民间借贷就是其中比例非常大的一项。 3.供不应求 当前银行信贷收紧，一些地方的民间借贷生意火热升温，小额贷款公司却面临着钱荒，在排起长队的客户面前却无钱可贷。在银行贷款门槛比较高的情况下，一些民间借贷公司的生意非常火爆。小额贷款公司目前存在的问题是制度性的问题。首先，现在由于企业缺钱，银行贷款难，所以很多企业也去找他们了，但他们没有那么多钱；其次，民间借贷只贷不存，那么它没有吸收存款的功能，只可以得到一些融资，但是它的融资规模不能大于注册资本的50%。在这种情况下，它没有那么多的钱可以贷，所以就出现了很多的问题。 （二）温州老板跑路的原因分析 1998年全国取消福利房，推行商品房制度，敏锐的商业嗅觉让温州人感到