定期寿险产品分析

定期寿险产品分析

一、什么是定期寿险？定期寿险是以被保险人在约定期限内身故或高残为赔付条件

的险种。被保险人本人基本上享受不到该项保障，但能以较小的成本承担起在自己身故时给家人提供财务保障这一重要责任。

二、理解一个典型的定期寿险产品应该把握以下特征： 保费低廉。通常来说，购买定

期寿险的年支出应在被保险人年收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上人群。

三、只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险种进行组合购买。

这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。 保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至被保险人到达某一年龄时结束。

四、没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的保费是拿不回来的，

在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本原因。 购买目的是为了保障家人。如果不需要赡养老人或供养配偶和子女，就没有购买该险种的需要。高残保障只是附带的投保目的。

五、什么情况下适合购买定期寿险？定期寿险特别适合以下四类人群购买：收入偏低

的；刚工作收入不稳定的；在一二十年内有突出家庭负担的；具有还贷需要的。所有已工作的中青年人可以考虑自己是否具有以下三种供养责任之一： 父母没有足够的退休收入和医疗保障，同时又没有足够的储蓄积累（比如除住房外储蓄不足20万元），在目前以及未来的日常生活中或疾病时需要或可能需要子女给予补贴的。

子女尚未成年需要抚养，或者配偶没有充足经济收入，家中现有储蓄又不足以支撑其未来需要的。 目前尚有住房贷款需要缴纳，或者有其他负债，万一自己身故，家人必须承担却又不具备还款能力的。

六、如果有这些需要，再考虑是否同时满足以下四个条件： 目前尚未购买其他种类

的保险，或者已购买的险种无法提供足够的遗产。目前没有足够个人储蓄（比如不足二十万元）。 不打算在子女成年后留下很多遗产。（否则可以考虑购买终身寿险等产品） 不打算在一两年内购买能提供二十万元身故保障的其他保险产品。

（除意外伤害险外其他产品的年保费大多在3000元以上，而意外伤害险不保因疾病导致的身故。）如果一个有工作能力的成年人既有供养的责任，又同时满足上述四个条件，那么他便具有比较迫切的购买定期寿险的需求。

七、为什么要选择定期寿险？无论是城市还是乡村，疾病、意外伤害导致一个家庭失

去顶梁柱的情况每天都在大量上演，如果目前还来不及积累充足储蓄，又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来，保险的作用则是无可替代的。

八、选择定期寿险这一险种的原因可以归为以下三个方面：一是费率低，在需要时回

报高。以几种与定期寿险有部分替代作用的其他险种为例，分别买20万元保额的产品，年缴保费水平如下：年缴保费对比表（单位：元）投保年龄和性别20年期缴1年期意外伤害险20年定期寿险终身寿险20年两全保险25岁男性400 4200 8380 300 25岁女性200 3800 8320 300 30岁男性500 4700 8450 300 30岁女性300 4300 8350 300 （不同公司间险种的保费会有区别，这里提供的是具有代表性的保费水平。意外伤害险费率参考的是以意外事故造成的身故、残疾和烧伤为保险责

任的典型险种。）二是针对性强，保障时间比较灵活。对于大部分人来说，老年期间对身故赔偿的要求并不高，赡养父母、养育子女和偿还贷款的压力主要集中在年轻时的二三十年之间，购买定期寿险可以根据实际需要在保险金额与保险期限间进行组合选择，将有限的收入用在刀刃上。三是保费支出压力小，便于填补保障空白期。

当前许多人不买保险的理由主要可归为：收入低买不起；对保险投资收益率不满意；

对市场上的产品设计不满意；对保险代理人和理赔服务不信任。基于这些理由，许多人抱着观望等待的态度徘徊在保险大门之外，将自己和家人赤裸裸地暴露在随时可能袭来的风险之中。而对于定期寿险来说，这些理由则是不存在的。即使对于低收入者，如果选择5万元的保额，也很少有人交不起每年100元的保险费；因为定期寿险是纯保障型产品，所以投资收益率对保费的影响很小；定期寿险是沿用百年的经典险种，技术含量低，各家条款差别不大，已没有多少改进空间；定期寿险的保障责任和条款简单易理解，不存在多少误导的空间；定期寿险的理赔认定标准明确，各家公司的理赔服务基本不存在差别。而且由于其保费较低，日后被保险人在经济条件得到改善，发现了其他好的保险产品或者理财渠道时，也不会因已购买了定期寿险而造成再购买的障碍。

四、定期寿险与相关险种的简单比较。定期寿险VS意外伤害险a) 都保由于意外造成的身故和高残。b) 意外伤害险不保由于疾病造成的身故。c) 定期寿险不保一级伤残外的其他程度残疾，而意外伤害险可根据伤残等级按照一定比例赔付。d) 意外伤害险的免责条款更为苛刻，比如通常不承保由于妊娠、高危险运动造成的伤亡，而定期寿险中对此没有限制。e) 保费互有高低。意外伤害险保费基本与投保年龄无关，根据意外类型和保障期限的不同会有较大差异。f) 意外伤害险种类很多，有些产品可以提供医疗补偿或事故救助等服务，期限也比较灵活，但一般不超过一年，可结合出行、职业等需要购买。综评：定期寿险基本可以替代意外伤害险，在出行时不防再购买适当的短期意外险。只购买意外伤害险会留下疾病身故的保障空白。定期寿险VS终身寿险a) 都以死亡和高残为给付条件，差别在保障期限不同。b) 终身寿险具有保证赔付的储蓄性质，价格较高。

综评：可根据实际的保障需求选择购买。考虑到终身寿险的定价受预定利息率影响比较明显，而目前寿险产品的保证利率不会超过2.5％，所以如果要购买终身寿险，最好选择带有分红性质的产品，或者只将其作为辅助的投资理财渠道，仅购买少量保额的该产品。定期寿险VS两全保险a)两全保险类似“定期寿险＋定期储蓄”，除了身故和高残赔付，满期生存时也会支付一定金额，累计所交的保费一般会接近于保额。b)两全保险兼顾了年轻时的供养家庭需求和退休后的养老需求，具有一定保障功能，但主要目的是为了起到强制储蓄的理财作用。综评：因为定价利息率的影响，与终身寿险类似，目前在购买两全保险时最好也选择具有分红性质的产品，或者只是少量购买。定期寿险VS分红类保险两者基本没有可比性，分红产品通常具有较高的保费和储蓄投资的功能，因为定期寿险的储蓄性很弱，一般不会被设计为分红产品。值得特别注意的是：因为设计保险产品时用的保证利率不高，所以才会推出分红型保险，以便在今后的高市场利率时期返回部分投资收益。也就是说，如果市场的整体投资收益情况没有大的好转，分红的优势便不会很明显。五、购买定期寿险的注意事项 根据需求选择期限。比如：为了抚养子女，选择与“22岁－投保时子女年龄”相接近的险种；为了偿还房屋贷款，可购买专门的信贷定期寿险，或者同时选几款不同期限的产品，组合成保额递减的险种。 根据收入选择保额。选择保险金额除了要参考实际需要外，还需与支付能力相适应。不要盲目选择高保额产品，健康的投保目的是维护家庭原有的生活水平，而不是通过保险来让家人由贫变富。定期寿险的年保费最好不要超过被保险人年收入的1％。 保留灵活性。因为许多其他的险种也具有定期寿险的功能，所以在不确定未来是否会购买其他险种的情况下，不妨先买年限短一些的，或者不买太足的保

额，以便与其他理财方式进行衔接。

精算师眼中的定期寿险vs终身寿险

精算师眼中的定期寿险vs终身寿险 寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。 所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。 ?定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年/30年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。 ?终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。 一、定价策略和产品设计的区别 由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。 定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况； 而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式： ?保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式； ?储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。 具体区别请见下表： 二、产品利益演示 我们以小明同学为例来进行产品利益演示。 1.定期寿险 小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。 这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。

30年保费总额为6.9万元，仅相当于总保额的6.9%。杠杆率为14.49倍。 这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。 2. 保障型终身寿险 小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。 考虑到小明同学刚买房手头并不宽裕，精算师推荐的是X康的X利相传终身寿险，是一款保障型的终身寿险。 同样是100万的保额，小明同学需要年交保费14700元，20年交。 20年保费总额为29.4万元，相当于总保额的29.4%。杠杆率为3.4倍。

定期寿险与终身寿险的区别

定期寿险与终身寿险的区别 定期寿险:提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。 在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。 终身寿险:是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。 终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。 人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。 终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。 专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。 由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。 定期寿险与终身寿险各自适合的人群 定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

寿险精算习题及答案

习题 第一章人寿保险 一、n 年定期寿险 【例4.1】设有100个40岁的人投保了1000元5年期定期寿险，死亡赔付在死亡年年末，利率为3%。 I 、如果各年预计死亡人数分别为1、2、3、4、5人，计算赔付支出； II 、根据93男女混合表，计算赔付支出。 解：I 表4–1 死亡赔付现值计算表 年份 年内死亡人数 赔付支出 折现因子 赔付支出现值 （1） （2） （3）=1000*(2) （4） （5）=(3)*(4) 1 1 1000 103.1- 970.87 2 2 2000 203.1- 1885.19 3 3 3000 303.1- 2745.43 4 4 4000 403.1- 3553.9 5 5 5 5000 503.1- 4313.04 合计 --- 15000 --- 13468.48 根据上表可知100张保单未来赔付支出现值为： 48.13468)03.1503.1403.1303.1203.11(100054321=?+?+?+?+??-----（元） 则每张保单未来赔付的精算现值为134.68元，同时也是投保人应缴的趸缴纯保费。 解：II 表4–2 死亡赔付现值计算表 年份 年内死亡人数 赔付支出 折现因子 赔付支出现值 （1） （2） （3）=1000*(2) （4） （5）=(3)*(4) 1 1000*40q =1.650 1650 103.1- 1601.94 2 1000*40|1q =1.809 1809 203.1- 1705.16 3 1000*40|2q =1.986 1986 303.1- 1817.47 4 1000*40 | 3q =2.181 2181 403.1- 1937.79

中国人寿产品汇总

√在售461国寿松鹤颐年年金保险(分红型)个险√在售462国寿绿荫呵护少儿两全保险(分红型)个险√在售473国寿安欣无忧两全保险(分红型)银邮√在售474国寿安欣无忧长期意外伤害保险银邮√在售475国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）个险√在售478国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)旧产品：432个险√在售479国寿康欣终身重大疾病保险银邮√在售480国寿鑫泰两全保险(分红型)直销√在售605国寿团体医疗保险(2007版)直销√在售608国寿大额疾病医疗保险(2007版)直销√在售613国寿旅游综合人身意外伤害保险直销√在售614国寿肿瘤预防疾病保险直销√在售618国寿安翔飞行员失能收入损失保险直销√在售619国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险个险√在售620国寿小额贷款借款人定期寿险直销√在售621国寿小额贷款借款人意外伤害保险直销√在售622国寿高危人员团体意外伤害保险直销√在售623国寿团体重大疾病保险(2004版)(2007修订版)直销√在售624国寿附加学生补充医疗保险直销√在售625国寿航空旅客意外伤害保险(A款)直销√在售626国寿航空旅客意外伤害保险(B款)直销√在售627国寿绿洲团体意外伤害保险(A型)直销√在售628国寿绿洲团体意外伤害保险(B型)直销√在售629国寿附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险直销 √在售630国寿附加绿洲疾病住院费用补偿团体医疗保 险 直销 √在售631国寿附加绿洲门诊费用补偿团体医疗保险直销√在售632国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险直销√在售633国寿附加绿洲住院定额给付团体医疗保险直销 √在售634国寿附加绿洲重症监护定额给付团体医疗保 险 直销 √在售635国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保 险 直销 √在售636国寿附加绿洲团体重大疾病保险直销√在售637国寿绿洲团体定期寿险直销 √在售638国寿附加绿洲残疾和烧伤团体意外伤害保险 (A型) 直销 √在售639国寿附加绿洲残疾和烧伤团体意外伤害保险 (B型) 直销 √在售640国寿绿舟意外伤害保险直销√在售641国寿附加绿舟住院费用补偿医疗保险直销√在售642国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险直销√在售643国寿附加绿舟住院定额给付医疗保险直销

定期寿险终身寿险两全保险的区别

定期寿险终身寿险两全保险的区别 定期寿险、两全保险和终身寿险比较 【定期寿险】 定期寿险是以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看，未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中，我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为，他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任，同时也承担着将儿女抚养成人的责任，一旦家庭的经济支柱出现了风险，那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险，在未来20年或30年的过程中，夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后，您会发现，孩

子已经成熟，而自己也该光荣退休了，这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以，这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。 市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度，同时不用担心保费超出您的预算。 【终身寿险】 相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为，不可以替代使用。从风险概率的角度看，定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的，因为人终有一死。那么从精算的角度，终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外，不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的，所以个人认为不能一概而论。 对于终身寿险，我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全，我们相信，征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外，每年一笔小的投资，为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。

泰康爱相随定期寿险条款

泰康爱相随定期寿险条款 阅读指引 本．阅．读．指．引．有．助．于．您．理．解．条．款．，．对．本．合．同．内．容．的．解．释．以．条．款．为．准．。． 您拥有的重要权益 签收本合同之日起10 日（即犹豫期）内您若要求退保，我们仅扣除工本费...........1.4 本合同提供的保障在保险责任条款中列明........................................2.3 您有退保的权利..............................................................7.1 您应当特别注意的事项 在某些情况下，我们不承担保险责任............................................2.4 保险事故发生后请您及时通知我们..............................................3.2 您应当按时交纳保险费........................................................4.1 退保会给您造成一定的损失，请您慎重决策......................................7.1 您有如实告知的义务..........................................................8.1 我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意. (9) 条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。 条款目录 1. 您与我们订立的合同 1.1 合同构成 1.2 合同生效 1.3 投保年龄 1.4 犹豫期 2. 我们提供的保障 2.1 保险金额 2.2 保险期间 2.3 保险责任 2.4 责任免除 3. 保险金的申请 3.1 受益人 3.2 保险事故通知 3.3 保险金申请 3.4 失踪处理 3.5 保险金申请时效 4.保险费的交纳 4.1 保险费的交纳 4.2 宽限期 5. 现金价值权益

终身寿险什么意思 有哪些特点

终身寿险什么意思有哪些特点 现在很多人都知道自己应该购买一份保险，例如重疾险，意外险，旅游险等等，其中还有一种叫做终身寿险，但是很多人却不了解终身寿险，下面我们请招商信诺的专家说说，终身寿险是什么意思? 终身寿险什么意思 终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。 普通

普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特： (1 )提供终身保障。 (2 )以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。 (3 )在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保险单的现金价值等于保险 金额，倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。 (4 )灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。 限期缴清 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保

保险产品分类介绍

保险产品分类介绍 寿险产品： （一）、传统类寿险与年金 1、定期寿险：（以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件 定期寿险分为：（共三种） 均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐步为递增保费诶定期寿险所取代） 递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增加，因此费率应该年年递增。 递减保费定期寿险：抵押贷款余额（没有偿还的贷款）为死亡赔付。 2、终身寿险： 保险期：（投保时—死亡时） 保险金数额恒定不变 3、两全保险：（定期寿险与纯生存保险的组合）第一年保险费很高，随后变低 保险期满前，被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金； 保鲜期满后，被保险人生存，则保险人定期付给生存保险金。 （1）分红保险： 投保人享受公司的红利、主要有股份制保险公司发行、精算假设是保守的。 享受红利的方法有很多种： （2）非分红保险： 投保人以红利为方式分享保险公司的一部分利润，主要由相互保险制公司发行、保险公司预定分红水平并将其计算在产品定价之中。 4、生存年金：（一次性缴付或一定时期内均衡缴付） （1）定期确定的生存年金： （2）指数化年金： 避免通货膨胀对年金领取者的生活的影响。 通货膨胀导致货币贬值，因此要按一定的百分比增加给付额） （3）联合生存年金： 一张保单上同时承保两个及以上的年金领取人。最常见的是两人联合生存年金（夫妻之间的为主）。一人死亡后年给付额降为原来的3/4或2/3，直至两人都死亡为止。 5、伤残收入保险 为因伤残不能工作且不能获得收入的人提供定期收入 伤残给付一般是正常工作获得的收入的75%（低于正常工资有助于伤残被保险人重新工作） 由于多数伤残是暂时的，因此进行保险赔付之前要经历一段等待期（两周或一个月） 6、健康和疾病保险： （1）重大疾病保险（心脏病、肿瘤、癌症等） （2）医疗费用保险（规定最高补偿限额） （3）长期护理保险 （二）附加保险： （1）保证可保附加： （2）意外死亡保险（通常状况下每个个人寿险下都有这么一个附加保险） （3）完全伤残保险（此附加条款到被保险人65岁时自动终止） （4）临终疾病给付（要求被保险人最多只能活6个月。临终前给付死亡前的一部分，死亡后支付剩余的一部分）（5）重疾保险（分死前死后两部分来赔付） （三）团体保险： （1）一张保单对一个团体中的所有成员提供保障，规定团体必须是正式的法人团体（一般不少于50人。 （2）简化了手续，减少了代理人的佣金。 （3）保费一年交一次，但每年都可以改变。初年保费要根据团体的职业特点来确立 （四）投资类保险产品

终身寿险详解

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 一、终身寿险的两种基本形式 终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。 1、普通终身寿险单 普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特点： （1）提供终身保障。 （2）以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。 （3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1 至3 年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄1 0 0 岁时，保险单的现金价值等于保险金额，倘若被保险人生存到1 0 0 岁，仍可以取得保险金。如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单。 （4）灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。 2、限期缴清保险费的终身寿险单 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。目前，国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。 二、终身寿险的特点和适用范围 传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以

个人寿险分类

个人寿险分类 最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险和两全保险，这三者构成了人寿保险的基本形式。 定期寿险 定期寿险是以被保人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称为定期死亡保险，约定的保障期限称为保险期限。定期寿险可以单独购买，也可以作为其他保单的附加险。 定期寿险的主要特点是： 1、保险期限固定。 2、属于纯保障型产品。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向指定受益人给付保险金，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险人不必给付保险金，也不必像终身寿险和两全保险那样给付任何现金价值。 3、保险费率较低。由于定期寿险是纯保障型产品，在相同保险金额和投保条件下，其保险费率低于其他人寿保险。 定期寿险的种类包括定额定期寿险，递减定期寿险以及递增定期寿险。大多数定期寿险都是定额定期寿险，贷款买房、贷款买车等等一般信用类的为递减定期寿险，递增定期寿险主要是为了考虑通货膨胀的影响。 定期寿险有两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一定定期寿险，重要的是不必提供可保证明，包含该条款的定期寿险称为可续保定期寿险。可转换条款称为可转换定期寿险，允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终生寿险，同样在转换时候不必提供可保证明，即使被保险人的健康状况已严重恶化。可续保条款和可转换条款不仅仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公司也是非常有利的，主要体现在保险公司在为投保人提供可续保和可转换的权利的同时，既保全了当前顾客，又节省了高额的新保单费用。 相对于其它寿险产品而言，定期寿险具有费率低、保障程度高等特点，它受到了人们的普遍重视，尤其在保险市场的初级发展阶段，定期寿险的市场份

定期寿险的趸交纯保费-保险精算习题

（x）投保n年定期寿险，（此题中假设x=31,n=41）求定期寿险的趸交纯保费。（假设i=0.05 即折现因子v=1/(1+i)=0.952381 所用到的生命表数据为 养老金业务表女（CL4） (x) qx lx dx Lx Tx ex 31 0.000366 992233 363 992052 52791584 53.20 32 0.000384 991870 381 991680 51799533 52.22 33 0.000402 991489 399 991290 50807853 51.24 34 0.000421 991091 417 990882 49816563 50.26 35 0.000441 990673 437 990455 48825681 49.29 36 0.000464 990236 459 990007 47835227 48.31 37 0.000493 989777 488 989533 46845220 47.33 38 0.000528 989289 522 989028 45855687 46.35 39 0.000569 988767 563 988485 44866659 45.38 40 0.000615 988204 608 987900 43878174 44.40 41 0.000664 987596 656 987268 42890274 43.43 42 0.000714 986941 705 986588 41903005 42.46 43 0.000763 986236 752 985860 40916417 41.49 44 0.000815 985483 803 985082 39930557 40.52 45 0.000873 984680 860 984250 38945476 39.55 46 0.000942 983821 927 983357 37961225 38.59 47 0.001014 982894 997 982395 36977868 37.62 48 0.001123 981897 1103 981346 35995472 36.66 49 0.001251 980794 1227 980181 35014127 35.70 50 0.001393 979568 1365 978885 34033946 34.74 51 0.001548 978203 1514 977446 33055060 33.79 52 0.001714 976689 1674 975852 32077615 32.84 53 0.001893 975015 1846 974092 31101763 31.90 54 0.002093 973169 2037 972151 30127671 30.96 55 0.002318 971132 2251 970007 29155520 30.02 56 0.002607 968881 2526 967618 28185514 29.09 57 0.002979 966355 2879 964916 27217896 28.17 58 0.00341 963476 3285 961834 26252980 27.25 59 0.003816 960191 3664 958359 25291146 26.34 60 0.004272 956527 4086 954484 24332787 25.44 61 0.004781 952441 4554 950164 23378304 24.55 62 0.005351 947887 5072 945351 22428140 23.66 63 0.005988 942815 5646 939992 21482789 22.79 64 0.006701 937169 6280 934029 20542797 21.92 65 0.007499 930889 6981 927399 19608768 21.06 66 0.008408 923909 7768 920024 18681369 20.22 67 0.009438 916140 8647 911817 17761344 19.39 68 0.010592 907494 9612 902688 16849527 18.57

保险产品属性的解析

保险产品属性的解析 （1）定期寿险：承担约定期限内的寿命保障责任，或 者说是身故金给付责任。 以寿命为标的，用生命表（某个年龄段）、预定利率、预定 费用率厘定。 保额算法：按照身价或最建议风险保额的一半。例如，我们想给年收入10万的人建议定期寿险，假设我们用年收入的20倍设计，那么建议风险保额为200万，定期寿险保额应 为100万。 保险期限：5~20年均可，不宜太长。期限过长，保费剧增。交费年期要与保险期限一致。 为什么客户的风险保障设计一到要有定期寿险？ 一是定期寿险承担非意外身故或投保两年后的自杀责任，二是定期寿险费率很低，甚至低于意外伤害保险。单纯用意外伤害保险不能全面覆盖寿命保障责任，所以必须有定期寿险。能否用终身寿险替代定期寿险？ 不能！终身寿险是特殊的金融资产，费率过高，不适合用于保障设计。我们用目前市场上预定利率最高的平安福为例，假设30岁男性在未来10年内需要100万身故保障，用平安福10年交，每年保费为31900元；用幸福定期A（2004版）只需2000元，相差16倍。或句话说，本来可用2000元得

到100万身故补偿，如果错投平安福就要花31900元，这对工薪族来说是不可接受的。当然，平安福有其特定的作用，我们在终身寿险的属性中给大家做更详细的解读。保险产 品属性讲解《定期大病》（2）定期大病：承担身体保障责任。以身体为标的，由预定利率、预定费用率、预定风险概率（病发率、平均费用及增长预期）三大因素结合定期大病模型算法设计。防癌险用的是预定风险概率，大病险用的是生命表+提前给付责任。 大病保额建议算法根据家族寿命、住院医疗费用平均增长率、平均健康寿命（65岁）三大因素制定。 有家族遗传病史的人应该按医疗费用增长率12%规划保额，还要扣除社保大额医疗； 没有家族病史的，可按医疗费用增长率6%规划保额，也要 扣除社保大额医疗。 计算公式：建议保额=初始保额*（1+医疗费用增长率）**（65-投保年龄）-大额医疗金额保险产品属性讲解《定期生存》（3）定期生存：承担约定期限内的生存金给付责任。 定期生存保险仍然以寿命为标的，只要寿命存在就给付生存金，反之则不给付。 将若干个定期生存保险组合，可演绎出储蓄保险、少儿两全、教育金、婚嫁金、创业金、深造金及养老年金保险。 注意：在结算利率相同的前提下，生存金一定大于储蓄本息。

定期寿险产品分析

定期寿险产品分析 一、什么是定期寿险？定期寿险是以被保险人在约定期限内身故或高残为赔付条件 的险种。被保险人本人基本上享受不到该项保障，但能以较小的成本承担起在自己身故时给家人提供财务保障这一重要责任。 二、理解一个典型的定期寿险产品应该把握以下特征： 保费低廉。通常来说，购买定 期寿险的年支出应在被保险人年收入的1％左右，即100-1000元之间，一般不会造成购买负担。不过定期寿险的保费会随投保时年龄的增长而大幅增加，基本不适合四十岁以上人群。 三、只保身故和高残。定期寿险的赔付责任比较简单，可以和医疗类险种进行组合购买。 这里的“高残”仅指“一级残疾”，对伤残程度要求很高，比如四肢需要完全缺失两肢，失明需要双目失明等。 保障时间一般在10-30年。定期寿险的保障时间可根据需要进行选择，最常见的为10、20、30年三种，也有产品可选1、5、15、25年或至被保险人到达某一年龄时结束。 四、没有储蓄投资功能。如果被保险人在保险期限内平安生存，缴纳的保费是拿不回来的， 在期缴方式下中途退保也拿不到或者只能拿到很少的退保金。这也是该险种相对于大部分寿险险种便宜很多的最根本原因。 购买目的是为了保障家人。如果不需要赡养老人或供养配偶和子女，就没有购买该险种的需要。高残保障只是附带的投保目的。 五、什么情况下适合购买定期寿险？定期寿险特别适合以下四类人群购买：收入偏低 的；刚工作收入不稳定的；在一二十年内有突出家庭负担的；具有还贷需要的。所有已工作的中青年人可以考虑自己是否具有以下三种供养责任之一： 父母没有足够的退休收入和医疗保障，同时又没有足够的储蓄积累（比如除住房外储蓄不足20万元），在目前以及未来的日常生活中或疾病时需要或可能需要子女给予补贴的。 子女尚未成年需要抚养，或者配偶没有充足经济收入，家中现有储蓄又不足以支撑其未来需要的。 目前尚有住房贷款需要缴纳，或者有其他负债，万一自己身故，家人必须承担却又不具备还款能力的。 六、如果有这些需要，再考虑是否同时满足以下四个条件： 目前尚未购买其他种类 的保险，或者已购买的险种无法提供足够的遗产。目前没有足够个人储蓄（比如不足二十万元）。 不打算在子女成年后留下很多遗产。（否则可以考虑购买终身寿险等产品） 不打算在一两年内购买能提供二十万元身故保障的其他保险产品。 （除意外伤害险外其他产品的年保费大多在3000元以上，而意外伤害险不保因疾病导致的身故。）如果一个有工作能力的成年人既有供养的责任，又同时满足上述四个条件，那么他便具有比较迫切的购买定期寿险的需求。 七、为什么要选择定期寿险？无论是城市还是乡村，疾病、意外伤害导致一个家庭失 去顶梁柱的情况每天都在大量上演，如果目前还来不及积累充足储蓄，又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来，保险的作用则是无可替代的。 八、选择定期寿险这一险种的原因可以归为以下三个方面：一是费率低，在需要时回 报高。以几种与定期寿险有部分替代作用的其他险种为例，分别买20万元保额的产品，年缴保费水平如下：年缴保费对比表（单位：元）投保年龄和性别20年期缴1年期意外伤害险20年定期寿险终身寿险20年两全保险25岁男性400 4200 8380 300 25岁女性200 3800 8320 300 30岁男性500 4700 8450 300 30岁女性300 4300 8350 300 （不同公司间险种的保费会有区别，这里提供的是具有代表性的保费水平。意外伤害险费率参考的是以意外事故造成的身故、残疾和烧伤为保险责

什么是寿险 有哪些保障

什么是寿险有哪些保障 人寿保险，你知道吗?虽然很多人都已经购买了人寿保险，但是他们却说不出具体人寿保险的意义是什么，更不知道它的作用是什么?下面我们就让招商信诺的专家来告诉你。 什么是寿险 寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。 按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险，也是终身寿险的一种。 按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险——精心优选。 寿险的意义与功用有哪些

病残时的有力保障 意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。 病残时的有力保障 意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。 老年生活的可靠保障 人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。 储蓄美德的养成 储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。 更多的发展机会和自由

寿险知识(摘录)

寿险知识: ●寿险保单是一种现代理财工具 寿险商品就像微波炉,等离子彩电,汽车等商品一样,从当初的不认识,买不起,已经逐步演变成为保全财产,保障家庭,定位身价,防范风险,储蓄投资的一种有效理财工具和生活必需品了,而且随着社会环境的发展与变化, 人们对寿险商品的需求空间将越来越大! 在欧美发达国家有一句俗话: “国民有纳税和投保的义务.”也就是说, 在这些国家老百姓如果没有买足够的保险,是根本不敢走出家门的.他们就是深怕万一出了意外或事故, 自己负担不起医疗或赔偿等费用. 中国是世界上储蓄率最高的国家之一,过去国人传统理财观念一直偏重于储蓄生息, 尤其特别重视购房,养老和子女教育的费用.90年代,也就是中国寿险发展初期, 民众对储蓄型的生死两全保险和儿童教育金保险特别青睐.近几年, 从市场对寿险商品的需求面来看, 由于银行利率的下调,保险市场的开放,医疗体制的改革, 以及寿险商品的多元化等因素, 民众对投资型,医疗型和保障型等险种的需求日渐强烈,诸如分红保险,投资连结保险,重大疾病保险,防癌保险,住院医疗保险等险种应运而生,提供给客户更适合的购买选择.今后,随着投资和理财工具的不断增多, 将有更多不同类型的理财套餐组合能满足和适合不同层面的客户需求. 众所周知,寿险商品的主要功能是储蓄和保障,帮助人们满足对于生,老,病,死的四大需求,让我们在心理上和生活上没有后顾之忧,日子过得更洒脱自在. 我们透过购买投资储蓄型和保障型的商品,能满足’生”(增值财产)和”死”(保障家庭)的需求,然而随着中国经济环境的改善和医疗技术水平不断提高, 人们的寿命不断延长,因而”老”(养老休闲)和”病”(伤病医疗)的问题也日益受到重视,而购买寿险保单将是民众解决这方面问题很好的渠道和方法之一. ----揭开人寿保险的神秘面纱 保险是一种源于人类相互帮助,减少损失的制度,但现代的人寿保险制度则是经过几百年逐步完善起来的,其中保费是透过精算合理计算出来.寿险行销对中国来说是一种新的产物,20世纪末才开始在中国萌芽,发展,其中对于从事这项工作的伙伴来说,身负一个很重要的责任,就是让民众透过对保险的认识,改变重视金钱不重视生命和健康的观念,减少家庭悲剧的发生. ●寿险提供个人和家庭保障 随着现代经济的发展,人们已逐步认识到保险的必要性.但大多数人还是喜欢把保险和股票,债券相联系比较.其实, 人寿保险虽具有储蓄功能, 但并不是完全以投资为目的, 寿险保单主要是以人的生命和身体为标的, 提供给客户一份保障合同, 预防未来不确定风险,在发生事故时按时约定给付理赔金,或在满期时给付满期金.养老保险中返还型险种具有本金返还,利息给付等内容, 这类险种多半是同时具有保障和储蓄功能的险种, 如需要增加保障额度,则可再添购终身险,定期险或意外险; 如要增加投资额度,则可选择投资连结或万能险,如要增加医疗保障,则可增购医疗险,重疾险等险种; 如为子女储备教育费用,则可选择子女教育年金险;女性则有专门为女性设计的险种. 由于每个人的经济情况和保险需求不同,因此在购买寿险商品时,除了要衡量缴费能力之外,也应考虑个人的保险需求,才能用最少的钱习到足够的保障.在小家庭中,在购买寿险时应按照家庭经济来源来决定购买保障的额度. 如以男性为家庭收入来源,则应以男主人投保为主;如为双薪家庭,男女主人都是主要来源,则可夫妻共保,然后再依照其他条件来决定保额或险

寿险产品分析

主要内容 （一）定价要素 （二）利润来源 （三）保障分析 （四）产品的精算限制 （一）定价要素 1、影响定价假设的因素 2、定价假设 1、影响定价假设的因素 经济和社会环境 产品的特点 公司的目标 营销渠道 影响定价假设的因素：经济和社会环境 投资收益率、债券及股票市场的状况将影响寿险公司的利率假设 经济衰退伴随着失业率的增长将导致伤残率、退保率等的增长 人口及其结构变化将改变寿险公司的市场状况，人口结构的变化改变了寿险公司的营销手段及经营的产品 电子计算技术的飞速发展又为产品开发及营销计算机化提供了良好的条件。在这种情况下，产生了诸如万能寿险等产品 …… 影响定价假设的因素：产品的特点 保障内容 保险金给付方式 缴费方式 风险分担方式 费用分摊方式 再保险 保单选择权（退保、贷款、红利选择权） …… 影响定价假设的因素：公司的目标 利润目标对公司的重要性； 保费增长目标对公司的重要性； 股东权益对公司的重要性； 公司管理的保守程度； 公司短期及长期目标的重点； 公司的类型：国有公司、股份公司、相互公司； 投资思想—新投资组合、资产负债匹配； …… 影响定价假设的因素：营销渠道 销售机构：如地方机构、总代理、分支机构或仅由总公司销售的机构； 推销队伍：专业代理、兼业代理、个人代理、经纪人或利用信函直接销售；

目标市场：对个人寿险来说，分析了解目标市场的收入水平、保单保额规模、年龄分布、地域分布、保险的目标、保险需求及保费支付能力和支付方式等。对团体寿险来说，需要分析和了解目标市场的规模、团体的类型及福利计划等； 其他：如广告的种类、市区、市郊、农村等的定位、定价思想、承保思想等。 2、定价假设 死亡率 利率 费用率 定价假设：死亡率 生命表 –生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。(我国1996年推出的生命表,统计1990-1993年数据是第一个生命表;第二个生命表,2006年推出2000-2003年的数据) 国民生命表：根据全体国民或者以特定地区的人口的死亡统计数据编制的生命表。 经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录(经验)所编制的生命表。(保险公司应用更多的是经验生命表) –死亡率的影响因素：年龄、性别、职业、体格、家庭病史、以往病史、生活习惯等。其中最重要的是年龄和性别。 x ：表示年龄。 lx ：生存数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数。例：l25表示在初始年龄定义的基数中（l0表示0岁时的生存人数，即基数。通常可以选择100000或1000000）有l25人活到25岁。 dx ：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数，即指x岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。已知在x+1岁时生存数为lx+1 ，于是有dx= lx—lx+1 。 qx ：死亡率，表示x岁的人在一年内死亡的概率。显然qx= dx / lx px ：生存率。表示x岁的人在一年后仍生存的概率，即到x+1岁时仍生存的概率。 则px= lx+1 / lx ，所以px+ qx =1 ex ：平均余命或生命期望值。表示x岁的人以后还能生存的平均年数。若假设死亡发生在每一年的年中，则有ex =(lx+1 + lx+2 + lx+3 +……)/ lx +1/2 t px ：表示x岁的人在ｔ年末仍生存的概率。 则t px = lx+t / lx = px ×px+1 ×…×px+t-1 tqx ：表示x岁的人在ｔ年内死亡的概率。 则t qx =(lx-lx+t )/ lx t|u qx ：表示x岁的人在生存t年后u年内死亡的概率。 则t|u qx =(lx+t - lx+t+u )/ lx –当u=1时，t| qx用表示x岁的人在生存t年后的那一年(t+1年)中死亡的概率。 t| qx = t px –t+1px = t+1qx –t qx=t px * qx+t 例：下面是某个生命表的一部分：

寿险的基本知识

应该不是四金，可能是四险一金 按一般的公司的，四险是上的社会养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险。女职工还有生育保险。这是国家强制单位上的，有法律法规来约束企业。一金是指的住房公积金。 ，人寿保险的分类： 分为普通型人寿保险和新型人寿保险。 普通型人寿保险分为：定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。 新型人寿保险包括：分红保险、投资连结保险或成万能保险。 二，普通型人寿保险的定义： 1，定期寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 最大优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 不足之处：在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不现退还。 2，终身寿险：指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 最大优点：可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金。 3，两全保险：指点在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。 4，年金保险：指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 百合怡嘉 5/18/2007 8:00:00 PM 新型人寿保险的定义： 分红保险： 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例身保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的主要特点： 1，保单持有人享受经营成果；中国保监会规定应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。2，客户承担一定的投资风险；分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。 3，定价的精算假设比较保守； 4，保险给付、退保金中含有红利；分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。 百合怡嘉 5/18/2007 8:00:00 PM 投资连结保险： 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担。