商业银行信贷业务课件

20xx商业银行信贷业务风险

20xx商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。

商业银行信贷业务发展研究共5页文档

商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～

50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备这些要素，大部分农户无法提供较详细的信用记录或报告；农户居住用地大多是不能正常流转的集体用地、居住房屋价值较低，无法提供足值的押品，也无法提供有效担保。如何设计风险相对可控的个人支农类信贷产品是商业银行发展支农信贷服务急需解决的问题。风险管理要求相对较高。随着我国金融体系建设日益规范完善，监管部门要求所有商业银行必须纳入新资本监管体系内，并对商业银行提出了具体的监管指标体系和标准。但是，个人支农信贷业务与

《商业银行信贷业务》期末考试试题集

一、选择题 8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。 A．5 B．10 C．15 D．30 D 9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。 A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款 D 10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。 A．上浮不超过5% B．上浮不超过10%

C．上浮不超过20% D．不上浮 D 11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。 A．递增，递减 B．递增，递增 C．递减，递增 D．递减，递减 C 12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。 A．自营个人住房贷款 B．个人质押贷款 C．个人汽车消费贷款 D．公积金个人住房贷款 D 13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A．自己的有效身份证件原件和复印件 B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件 C．担保人的资信证明 D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料 C 14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。 A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严 D 15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。 A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主 B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式 C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任

中国邮政储蓄银行信贷业务介绍

“好借好还”个人经营性信贷 （一）小额贷款 ? 产品定义 小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款； 农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款； 商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 适用对象 18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。 贷款品种 农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。 贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。 贷款期限 1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。 贷款利率 具体利率水平以当地邮储银行规定为准。 还款方式 等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息； 阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。 贷款担保 您可选择采用自然人保证或联保的形式； 保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证； 农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。 办理渠道 您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。 办理时限 最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。 办理流程 提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。 服务特色 方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快 个工作日出具审批意见； ?阳光信贷?，除贷款利息外不收取任何附加费用； ?按时还款激励?，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。（二）个人质押贷款 1、个人定期存单质押贷款 产品定义 个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款； 本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；

某商业银行个人类客户信贷业务申请报告

重庆农村商业银行 个人类客户信贷业务申请报告1 客户姓名：蒋华 信贷品种：助业贷款 申报单位：永川支行仙龙分理处 申报日期：2011年10月31日 联系人员：黄锐 联系方式： 49561023 1此报告适用于上报总行的各类个人类贷款。

我们在此声明： 此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案。 调查人（签名）：岗位（职务）： 岗位（职务）： 审查人（签名）：岗位（职务）： 岗位（职务）： 经营主责任人（签名）：岗位（职务）：

（申报单位盖章） 年月日重庆农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告 一、信贷业务申报方案 （一）信贷业务要素 贷款金额：贰拾伍万元正 贷款品种：助业贷款 贷款用途：淡水鱼养殖 贷款期限：贰年 是否循环及循环额度有效期：否 还款方式或分期还款计划：分期还款，2012年10月30日前归还5万元，借款到期前将余款全部还清，借款期间按期付息。 担保方式：抵押担保 利（费）率：9.975%

（二）信贷产品使用的限制性条件 1.拟采取的各项担保措施 （1）抵（质）押 单位：万元、M2、台/套、% 解释与说明:借款申请人蒋华本次借款的抵押物，是由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保。 二、客户基本情况 （一）申请人及家庭成员基本情况及简历 借款申请人：蒋华、性别: 男，现年33岁,身份证号: 510281************，身份证住址：重庆市永川市人民大道58号5幢4-8，已婚，妻子：李凤，现年32岁，身份证号码：510281************，身份证住址：重庆市永川市五间镇合兴村巫家岩村民小组，蒋华为大专文化，现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖，妻子在家照顾家庭，儿子在上学。家庭和睦，身心健康，未参与赌博违法犯罪等活动。 （二）申请人从业情况

商业银行信贷业务管理方案

商业银行管理方案 ————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理 目录 第一部分 ⅩⅩ农村商业银行组织形式 一、外部组织形式二、内部组织形式第二部分ⅩⅩ农村商业银行开展业务第三部分ⅩⅩ农村商业银行管理依据 第四部分ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容 一、目标二、相应机构设置三、管理制度 小结 ⅩⅩ农村商业银行组织形式第一部分一、外部组织形式控股公

司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，在自愿的5由常州市辖内原家农村中小金融机构，中国银监会批准，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业基础上，银行。 二、内部组织形式ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面该行整体属于功能部门化组织结构。组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要董事会下设风险以及下设的各种委员会构成。有股东大会和董事会，审计监督委员会、酬薪和提名委员会、战略发展委员会、管理委员会、行长室下设有行长关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、． 保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、还设有信贷审查管理委员会、资产负债管调查统计部、计划财务部，理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。 ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理第二部分 开展信贷业务专为解决贷款金额在ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，、”“微小贷款万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有200“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。 1、微小贷款 贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户

我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险分析

中文摘要 从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。 关键词：个人信贷商业银行风险管理

1 绪论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。 个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，

最新商业银行信贷业务发展研究

商业银行信贷业务发 展研究

商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________）商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完

善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备

银行各系统简介

境内外币系统采用实时全额结算机制，并通过排队管理、清算窗口、排队撮合等机制，以降低流动性风险，此外，代理结算银行将在授信额度内，为参与者提供日间融资、隔夜融资等流动性支持， 融资形式可以采取透支和质押融资的形式。 中国工商银行为欧元、日元代理银行；中国银行为美元代理结算银行；中国建设银行为港币代理结算银行；上海浦东银行为英镑、加拿大元、瑞士、法郎等货币代理结算银行。 OA系统功能包括：公文运转、信息发布、文件管理、档案管理、个人管理、电子论坛、视频点播等 BOP申报系统BOP是外管局对申报主体(注)的外汇收支交易所采取的数据采集和监督、统计过程；涉及BOP 申报的业务包括贸易进出口收付汇，汇款业务。 BOP报送的数据分三类：基础信息，申报信息和核销信息；基础信息必须从银行业务系统抽取，并由银行报送；申报信息和核销信息可以由企业通过外管局系统自行报送，也可委托银行代为报送。 反洗钱系统根据人民银行规定，金融机构发生大额交易、可疑交易需要及时上报，这就需要业务人员仔细考察每笔交易的金额及去向，对业务员来说，这是件既费时又没有意义的工作，为了减轻业务人员的工作量，故开发反洗钱系统，帮助业务人员监控业务数据；功能包括：大额交易管理、可疑交易管理等 报表平台银行向外部监管部门（PBOC、CBRC、SAFE）和行内相关部门（如总行、审计、财务等）提供财务和业务统计报表的平台，采用报表平台，保持业务记录、补充记录和上报过程的规范性、连续性和可追溯性，能从各方面对基本的业务数据进行整合；报表平台可生成：征信（企业，个人）、BOP、ABOQ、结售汇报表、反洗钱、人民银行报表、行内报表、1104报表等。 SWIFT系统SWIFT系统是连接银行业务系统（如国结，外汇买卖，资金等）和SWIFT网络的一个接口系统。 系统一般包括SWIFT ALLIANCE ENTRY和SWIFT ALLIANCE WORKSTATION（或PC-CONNECT）两部分，CS模式；功能包括：电文的清分，归档，加押，核押。 人民币银行结算账户管理系统人民银行主导开发，2007年4月完成二期开发，功能包括： 1. 全国银行业金融机构的各类银行结算账户（包括单位结算账户和个人结算账户）的开立、变更、 撤销均需要在此系统登记。 2. 对各类银行结算账户在金融机构之间、地区之间的流向情况进行统计，并可以查询存款人所有开 户资料信息和账户信息，为司法等部门查询提供条件。 3. 实现和同城交换系统，支付系统的对接，及时发现违规账户的情况，为异常开销户和异常支付交 易的监测提供信息，有利于防范逃废债务和打击洗钱犯罪活动。 4. 对银行人民币结算账户的开立、变更、撤销进行审核，存储，监控，统计及查询等功能。 5. 对存款人申请开立基本存款账户、临时存款账户、一般存款账户、预算单位开立的专用存款账户 和合格境外投资者开立的特殊专用存款账户、存款人名称与账户名称完全不一致的专用存款账户、非预算单位专用存款账户，个人结算账户的开户申请信息的完整性、合规性进行审核。 6. 被设置久悬标识的银行结算账户只收不付，银行机构应督促存款人撤销被久悬的银行结算账户； 对于久悬银行结算账户的款项，银行机构可将其划转至久悬未取专户集中管理；存款人存在久悬银行结算账户的，不得开立或变更其他银行结算账户。 等等 银行信贷登记咨询系统银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统；通过该系统，可实现贷款卡的发放、年审、暂停使用、注销等操作。 央行征信系统该系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计

商业银行信贷业务试题(1)知识分享

一、填空共15题每题1分计15分 1、根据《巴塞尔新资本协议》资本充足率不低于 8% 。 2、再贴现业务是指贴现行将已贴现、尚未到期的票据转让给（人民银行）以取得资金的业务行为。 3、按照(贷款用途)的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。 4、个人贷款管理暂行办法中明确规定，严格执行贷款（面谈）制度 5、按贷款期限划分为贷款种类可以分为（短期贷款）、（中期贷款）和（长期贷款）。 6、短期贷款的展期不得超过（原贷款期限），中期贷款展期不得超过（原贷款期限的一半），长期贷款展期不得超过（三年）。 7、商业汇票包括（银行承兑汇票）和（商业承兑汇票）。 8、20XX年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构（上浮）贷款利率。 9、按照贷款用途的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营（专项）贷款和个人经营（流动资金）贷款。 10、个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由(中国人民银行)组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。 11、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也一定会造成较大损失的贷款是（可疑类贷款） 12、银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，

而使其（资产）和（预期收益）蒙受损失的可能性。 13、年休假标准：参加工作已满1年不满10年的员工，年休假（ 5 ）天，参加工作已满10年不满20年的员工，年休假（ 10 ）天，参加已满20年的员工，年休假（ 15 ）天。 14、员工请病假在7个工作日以内的，一天病假扣（ 30 ）元。 15、我行客户持龙凤卡在ATM上取款的收费标准是本地跨行（2）元，出市（4）元，出国每笔（15）元。 二、单选共20题每题1分计20分 1、从事商业银行业务的金融企业，核心资本充足率不低于（ B ） A、2%， B、4%， C、8%， D、12% 2、关于国家风险，说法正确的是（ B ）。 A．通常在债权人的控制范围之内 B．在同一国家范围内不存在国家风险 C．个人不会遭受国家风险带来的损失 D．国家风险有由债权人所在国家的行为引起 3、在银行风险管理中，银行（ A ）的主要职责是负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况。 A．高级管理层 B．董事会 C．监事会 D．股东大会 4、风险管理的最基本要求是（ C ）。 A．风险计量 B．风险监测 C．风险识别 D．风险控制

亚洲开发银行贷款业务简介

亚洲开发银行贷款业务简介 浏览次数：126日期：2012年4月12日 09:03 我国于1986年正式加入亚洲开发银行。美国和西方主要发达国家都是亚行成员，我国的台湾和香港特别行政区也是亚行的成员。建立亚行的宗旨是促进亚洲和太平洋地区的经济发展和合作，特别是协助本地区发展中成员加速经济发展。 亚行的组织机构由理事会、董事会和亚行管理层组成。理事会是亚行的最高权力和决策机构，由亚行各成员派一名理事组成。董事会是亚行总部常设的领导机构，负责审批亚行的日常业务。亚行管理层是亚行业务的具体经营者，由行长、副行长和各个业务局、办公室和代表处组成。 亚行的主要资金来源是：各成员认缴的股本金、从国际资本市场筹集的资金、从成员筹得的捐款以及业务收益等。 亚行贷款的条件 亚行贷款的具体条件，很多地方与世界银行贷款相类似。具体分普通贷款条件和特别基金贷款条件两种。 特别基金贷款，也称亚行软贷款，其资金来源是特别基金。特别基金又分为亚洲开发基金和技术援助特别基金，前者是为人均国民总产值(GNP)低于670美元(1983年价格)的低收入、且偿还能力有限的发展中成员国或地区提供的长期无息贷款；贷款期限长达40年，含10年的宽限期，每年只收1％的手续费。后者是赠款，用于技术援助，资金由技术援助特别基金提供。亚行行长有权批准35万美元以下的技术援助项目。 亚行贷款的方式 （1）项目贷款。即为某一成员国发展规划的具体项目所提供的贷款。这些项目须具备经济效益好，有利于成员国经济发展和较好的资信等条件。贷款必须经过项目确定、可行性研究、贷款谈判、签署协定等一系列工作环节。 （2）规划贷款。即对成员国需要优先发展的部门提供的资金，以便通过进口原材料、机器设备等扩大该部门的生产能力，使整个经济结构趋于合理化和现代化。 （3）开发金融机构的限额贷款，也称中间转贷，是通过成员国的开发性金融机构进行的间接贷款。

中国银行信用贷款业务产品介绍

中国银行信用贷款业务产品介绍 一、产品名称及总述： 信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。 解释： 1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。 2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。 （1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。 （2）、贷款第三方支付，客户不能提现。 （3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。 （4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。 二、产品特点： 1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教 育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。 2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。 3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。 4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。 5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由 选择。

三、适合人群： （1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。 （2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内) 解释： （除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群） 1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。 2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。 3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查） 4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外） 5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。 6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。 7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。 8、有国家认可的高级职称的可以受理。 四、收费标准： 1年：4% 2年：8%

商业银行经营学课件(戴国强主编)

《商地辗行證营管理》 说明：本教案依据教材为我国强主编的《商业银行经营学》 《商业银行经营管理》导引 第一章导论 第二章商业银行资本 第三章负债业务经营 第四章现金资产业务 第五章贷款业务 第六章银行证券投资业务 第七章祖货和信托 第八章表夕卜业务 第九章其他业务 第十章国际业务 第十一章商业银行资产负债管理氣咯 第十二章商业银行绩效评估 第十三章商业饯行经营风险与内部控制 第十四章商业饯行经营发展趙势

第一章导论 商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。 课时安排：8课时 教学目的与要求：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质.职能.经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础. 教学重点：商业银行的性质、职能、经营特点和经营原则 教学难点：商业银行的组织形式和设立 第一节商业银行的起源与发展 本节是本章的重点内容，主要釆用讲授和提问相结合的教学方法。用时：2课时 一、商业银行的性质 这部分重点介绍，采用讲授的方式。是学生重点掌握的内容。商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行的性质是从三个层面上来介绍的： 1、商业银行具有一般的企业特征。 2、商业银行是经营货币资金的金触企业，是一种特殊的企业。 3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。这一点主要侧重于和其他金融机构的比较.

中国邮政储蓄银行信贷业务介绍

一、“好借好还”个人经营性信贷 （一）小额贷款 产品定义 小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款； 农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款； 商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 适用对象 18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。 贷款品种 农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。 贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。 贷款期限 1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。 贷款利率 具体利率水平以当地邮储银行规定为准。 还款方式 等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息； 阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。 贷款担保 您可选择采用自然人保证或联保的形式； 保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证； 农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。 办理渠道 您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。 办理时限 最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。 办理流程 提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。 服务特色 方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快个工作日出具审批意见； 阳光信贷，除贷款利息外不收取任何附加费用； 按时还款激励，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。（二）个人质押贷款 1、个人定期存单质押贷款 产品定义

银行贷款业务介绍讲课稿

银行贷款业务介绍

银行贷款业务介绍 2010年10月13日11:13 来源：人民网-经济频道 银行贷款业务 个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称"个人住房按揭贷款"。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）

有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件；

商业银行课件

第七章风险、资金成本和存款账户定价 7.1 银行资金来源面临的主要风险 1.流动性风险 银行流动性是指银行满足存款者提取存款，支付结算需求的能力，或者是满足合格借款人贷款需求的能力。 银行流动性包含基本流动性和充足流动性两部分。 （1）基本流动性 基本流动性是指银行满足存款人提现、支付结算需求的能力。 目前，我国商业银行实行“大额提款预约制度” 即当存款人提取现金的数额大于10万元时，必须提前一天通知开户银行进行取款预约； 如果未预约，银行可以拒绝存款人取款要求。 （2）充足流动性 是指银行在满足基本流动性的基础上，满足贷款申请人正当贷款要求的能力。 公众态度：不能满足基本流动性要求，会导致银行挤兑的可能性；不能满足充足流动性要求，公众可以容忍，但是多次拒绝客户要求，会导致客户离去，造成其他业务损失。 2.利率风险 是指由于市场利率波动造成银行收益和市值波动的可能性。 衡量银行利率风险的方法主要有： 利率敏感性缺口法、持续期分析法和风险价值分析法 理想化的情况是：银行资产数量与负债数量、资产利率结构与负债利率结构完全对称。 3.融资风险 是指银行为了筹集到更多的资金，会不断提高存款利率，从而加大存款账户销售的的费用开支，造成资金来源成本上升，银行进一步投资利率较高、风险较大的贷款项目。 还指旧的存款到期时，银行由于信用等级、融资能力等原因，不能及时补充足够的新存款资金，造成银行流动性问题。 7.2 银行负债资金利率 1.银行盈利模式： 开展负债业务→借入资金，开展贷款业务→出借资金，通过存贷差价获得利益。 目前，由中国人民银行公布的“存款利率”仍然是各种利率的参考基准之一。 我国目前为理论和实务界共同认可的基准利率有同业拆借利率、国债回购利率、一年期的存贷款利率和再贴现利率等， 但是，因为这些基准利率并不能带动整个利率体系的变动，这就表明我国基准利率功能不全，其重要原因在于我国的资金不能平滑流动。 2.利息 利息=交易本金数额×利率×期限 银行表达利率的三种形式： 年利率（%，百分之） 月利率（‰，千分之） 日利率（?，万分之） 年利率÷12=月利率 月利率÷30=日利率 年利率÷360=日利率 3.利率的种类 根据存款期内利率是否随市场利率变动，可分为固定利率和浮动利率 如果考虑到通货膨胀因素，则可把利率分为实际利率和名义利率 以利率是否按市场规律自由变动为标准划分为：市场利率、官定利率和公定利率 最新存贷款利率表 历年变化情况 利率的种类 再贴现利率（rediscount rate）是指中央银行向商业银行和其他金融机构给予资金融通是采用的利率。 同业拆借利率(inter-bank offered rate)是指在金融机构之间相互进行短期资金融通过程中形成的利率。 债券利率(bond rate)是债券发行者向债券购买者支付的利率，它要受到其他利率，特别是银行存贷款利率的影响。 利率的种类 基准利率（benchmark interest rate）是指在多种利率并存的条件下起决定作用的利率。这里的“起决定作用”是指这种利率变动时，其他众多利率也随之相应调整或变动。 在西方国家，基准利率通常是中央银行的再贴现利率； 在我国，基准利率主要是中国人民银行对商业银行（金融机构）的再贷款利率。 利率的种类 按照借贷主体划分，利率有中央银行利率、银行利率和金融市场利率。 中央银行利率又有准备金利率、再贴现利率、再贷款利率等； 银行利率又分为存款利率和贷款利率； 金融市场利率又分为货币市场利率和资本市场利率。 其中货币市场利率一般是与一年期以内的信用行为相联系的利率，主要有同业拆借利率、公开市场利率、国债回购利率、票据市场利率等； 资本市场利率是与一年期以上的信用行为相联系的利率，如长期债券利率等。 单利（simple interest）是指在计算利息时，不论借贷期限的长短，仅按本金为基数计算的利息。 复利（compound interest）是指计算利息时，按一定期限将前一期所产生利息计入本金一并计算下期利息的方法，俗称“利滚利”。 计算公式 4.利率的决定者 央行和市场是银行存贷款利率的决定者。 分为：严格金融管制与开放金融市场两种环境 存款准备金率、利率和汇率被称为政府宏观调控的三个主要工

贷款承诺业务简介

贷款承诺业务简介 一、贷款承诺业务的概念及种类 （一）贷款承诺业务的基本概念 承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。应客户申请，银行对项目进行评估论证，在项目符合银行信贷投向和贷款条件的前提下，对客户承诺在一定的有效期内，提供一定额度和期限的贷款，用于指定项目建设或企业经营周转。贷款承诺属于表外（中间）业务，属于或有资产和或有负债（CONTINGENTCLAIMS）。在我国，表外（中间）业务以提供金融服务并收取手续费的业务为主，但也有不收取手续费的承诺业务，如：项目贷款承诺。 （二）贷款承诺业务的种类 按照目前国内商业银行的普遍做法，贷款承诺可以分为：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度和票据发行便利四大类。 1.项目贷款承诺银行出具的贷款承诺是项目业主或投资方对资本金以外投资来源落实的重要依据。按承诺的内容和形式不同，可分为：有条件贷款承诺、约束性贷款承诺（或是融资类投标书）。 （1）有条件贷款承诺在我国原有投资体制中，商业银行对外出具的贷款承诺，主要用于项目可行性研究报批以及营销目的，均有限制性条件，不应属于表外（中间）业务性质。在新的投资体制下，对固定资产投资改变为区分不同情况由国家或地方投资主管部门分别实行审批、核准和备案制。银行出具贷款承诺是严格限制条件的，因而不是真正意义上表外（中间）业务。 （2）约束性贷款承诺对大型建设项目，目前业主或投资方对银行贷款的落实经常会采用招标的方式或类似招标的方式，要求商业银行提交融资方案、融资意见的，在标书中规定了比较具体的贷款条件，一旦中标后，银行应该按照承诺的条件提供贷款，因此银行提交的融资类投标书应为约束性的贷款承诺，在出具之前需经过与正式批准贷款相同的审批程序。 另外，对于采用银团贷款方式对固定资产投资项目提供融资时，牵头银行往往要求各参与银行对认购的贷款份额出具相应的承诺，用以确定银团的组成成员和各自的贷款份额，有的在签订正式的银团贷款协议前，还需有所有参加银团的银行就共同认定的贷款条件和达成的一致意见，签定初步的协议，以便与项目业主或投资方进行谈判。因此，这类业务也应是约束性贷款承诺。 2.开立信贷证明 此种业务是指商业银行应客户（项目业主或投资方）的要求，向招标人出具的、用于参与大