小微企业融资担保业务降费奖补项目

附件

小微企业融资担保业务降费奖补项目

现场专项审计工作要求

一、专项审计对象

经筛选确定的小微企业融资担保业务降费奖补项目初步名单中的融资担保机构，共家（分布在除厦门市外的各设区市和平潭综合实验区）。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔。

序号地市担保机构名称

福州福州市担保有限公司

福州中联创融资担保有限公司

莆田福建省恒悦融资担保有限公司

莆田福建省亿泉融资担保有限公司

莆田福建忠门半岛融资担保有限公司

莆田莆田市通泰融资担保有限公司

莆田福建省环球共创融资担保有限公司

南平南平市鑫源融资担保有限公司

南平福建省松溪县汇鑫融资担保有限公司

南平南平市融桥担保有限公司

龙岩龙岩市龙盛融资担保有限责任公司

龙岩福建省长汀县企业融资担保有限公司

龙岩福建省上杭县兴诚担保有限公司

龙岩龙岩市南方融资担保有限公司

龙岩龙岩市银信融资担保有限公司

龙岩龙岩市龙津融资担保有限公司

三明福建省三明成兴融资担保股份有限公司

三明永安中小企业融资担保有限公司

泉州泉州市中小企业融资担保有限责任公司

泉州泉州市正信融资担保有限公司

泉州德化县戴云融资担保有限公司

泉州泉州市泉源融资担保有限公司

泉州福建百应融资担保股份有限公司

泉州泉州融资担保有限公司

泉州福建利达通融资担保有限公司

漳州福建省漳安担保有限责任公司

漳州漳州市融资担保有限公司

宁德福安市富信融资担保有限公司

宁德福建省恒实担保股份有限公司

宁德福建省宁德市诚信融资担保股份有限公司

平潭平潭综合实验区信平担保有限责任公司

二、专项审计时间

承接专项审计工作的会计师事务所须于年月日前完成各项目现场专项审计并出具专项审计报告报送我厅（中小企业处）。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測。

三、专项审计内容

（一）审计依据

福建省工业和信息化厅、福建省财政厅《关于开展小微企业融资担保业务降费奖补工作的通知》。

（二）审计内容

现场专项审计工作须对每家审计对象的以下情况进行全面审计，审计报告中应有明确结论。.该公司实际经营地址是否与融资担保业务经营许可证上登记的营业地址一致；是否仍正常经营；是否有不良信用记录；残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒。

. 年度新增小微企业融资性担保额占新增融资性担保额比例；

. 年度新增融资性担保额占期末净资产比例；

. 年度新增小微企业融资性担保业务明细。

四、联系方式

联系人：周艳

杨嘉玲

最新小微企业融资情况分析

小微企业融资情况分 析

小微企业融资情况分析 深入了解当前小微企业的融资状况，研究推动其健康发展的可行性对策建议，人民银行廊坊市中心支行对800户小微企业进行了抽样调查。 一、调查样本基本情况 廊坊市毗邻京津两大城市，近年来，该市借助特殊的区位优势，社会经济取得了长足发展。其中，以小型、微型企业为代表的私营经济成为推动经济发展的重要力量，在促进就业、增加税收、维护社会稳定、构建和谐社会等方面发挥的作用日益突出。截至2012年6月末，该市全市小微企业总数达到9万余家，累计安排就业100余万人，为全市经济发展和社会进步做出了巨大的贡献。 此次调查选取辖内800户小微企业为调查对象，共发出调查问卷800份，收回问卷800份，全部为有效问卷。800户小微企业中，加工制造企业、批发零售企业、餐饮企业各200家，农产品深加工企业、交通运输企业各100家。选取的样本企业自2009年初以来均正常生产经营。截至2012年6月末，样本企业资产总额27.4亿元，负债总额9.1亿元，员工总人数17950人;2012年上半年，样本企业实现销售收入 21.4亿元，期间561家企业实现盈利，累计实现利润2.27亿元。 二、小微企业融资情况 样本企业融资总量出现一定程度增长。2012年上半年，有372家企业通过各种形式开展了融资活动，占样本企业总数46.5%;企业融资总额4.32亿元，较2011年同期增长了27.2%。其中，213家企业融资总量同比实现增长;101户企业融资总量同比有所下降;58家企业融资总量与2011年同期持平。按行业分析，各行业融资均实现了不同程度增长，房地产及相关行业、加工制造业、交通运输业成为融资大户，累计融资额度3.51亿元，占融资总量的81.3%;较2011年同期增长了0.81亿元，增长幅度为30%。批发零售行业、餐饮行业等融资额度相对较小。 融资难问题仍普遍存在。2012年上半年，800户小微企业资金需求总量9.4亿元，实际获得资金 4.32亿元，资金缺口达到 5.08亿元，资金缺口率54.0%，缺口率较2011年同期增加 6.4个百分点。调查显示，93.5%的样本企业反映资金缺口同比增加。按行业分析，房地产相关行业资金缺口率53.1%，较2011年同期增加18.3个百分点;加工制造业资金缺口率48.6%，较2011年同期增加2.1个百分点;交通运输业、涉农产业资金缺口率也较2011年同期有所上升。 民间融资在企业融资中占有重要比重。2012年上半年，800户企业累计获得银行贷款3.21亿元、民间融资1.11亿元，分别占融资总额的74.3%和25.7%。其中，民间融资总量较2011年同期增长了 64.8%。期间，参与民间融资的企业达到164家，较2011年同期增加51家，增幅45.1%。融入资金主要集中于房地产及相关行业和加工制造业，两行业民间融资总额占样本企业民间融资的79.0%;交通运输和涉农行业民间融资额度较少，与2011年同期基本持平。调查显示，企业获得民间融资的主要方式按其获得资金的多少依次为“民间借贷”、“小额贷款公司贷款”、“民间票据融资”和“内部集资”。 企业融资以短期、超短期融资为主。2012年上半年，样本企业通过各种渠道融入的资金中，半年以内的短期融资占比达到74.5%，与2011年同期相比增加了11.2个百分点。其中，企业获得的民间融资全

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究 的文献综述

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述小微企业是我国国民经济的重要组成部分,是推动经济发展的重要力量。改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈" 。因此,如何拓展中小企业的融资渠道,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内外学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从多个角度研究的。 1 小微企业融资难成因 1.1 国外相关理论及实证研究综述 世界性难题——小规模企业的融资问题，是由 Macmillan 在 1931 年在《麦克米伦报告》中第一次提出的，被称为“麦克米伦缺陷”(Macmillan Gap)。“麦克米伦缺陷”指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。该理论认为影响企业融资方式和融资难易程度的因素是企业规模。 Malnell & Hodgman 在 196l 年指出，由于中小企业大多数成立时间较短，只有较少或没有信贷记录，银行无法通过信贷记录来考察企业的信用状况，因此企业贷款申请的通过率较低，较难从商业银行获得资金的支持。 55%的小企业选择通过传统的银行借贷实现融资，但1998年Udell & Berger 指出小企业规模小、管理不规范、信息统计不标准。外界很难掌握小企业的经营状况，这加剧了小企业从外部获得资金支持的难度。 1.2 国内相关理论及实证研究综述 目前我国对中小企业的融资问题的研究，基于传统的金融理论与企业理论，分别从资金供应方与需求方即金融机构与企业两个角度出发来详细分析出现中小企业融资问题的原因。 信用额度贷款和抵押贷款是小企业贷款的主要形式，80%的小企业贷款是通过这两种方式实现的；55%的小企业的融资是通过传统银行借贷的融资方式进行

小微企业融资难的表现原因及对策

小微企业融资难的表现原因及对策 我国储蓄率居世界首位，外汇储备也全球第一，资本应该并不短缺，为什么小微企业的价值得不到相应的资本配置呢？原因在于资本被大量转移甚至透支到投机领域。 要化解小微企业融资难题，不能简单就事论事，必须统筹兼顾小微企业的经济功能和社会功能，从经济社会全局入手，坚决抑制具有泡沫经济特色的房地产投机、资本炒作和金融暴利，始终坚持金融服务实体经济的本质要求，始终坚持市场配置资源的基本方向，始终坚持克服信息不对称的技术原则。 小型微型企业（以下简称“小微企业”）是市场机体的基本组织，是经济社会的基层网点，是群众生活的基础平台，数量大，分布广，类型多，活性强。无论是从国际经验看，还是从国内看，小微企业都是国民经济不可或缺的依靠力量。尤其是从群众生活看，小微企业近在眼前，贴身服务，更是不可须臾有缺。 小微企业对我国经济社会发展具有特殊意义。从先天条件看，我国地域辽阔、人口众多，具有小微企业的巨大市场空间；从发展阶段看，尽管总量上构成全球第二大经济体，但我国仍然属于发展中国家，需要小微企业的集合推进；从体制机制看，我国的社会主义市场经济体制仍不够健全，需要小微企业的活力激荡；从经济类型看，我国的虚拟经济与实体经济匹配不够完善，需要小微企业的实力提振，相当程度上，发展小微企业就是发展实体经济；从社会功能看，我国每年新增就业人数庞大，2011年高达1221万，需要小微企业的吸纳消化。 尤其从历史过程可以清晰看到，小微企业构成我国改革开放的生力军。从组织形式讲，改革开放就是从小微企业开始，一定意义上是依靠个体工商户和乡镇企业启动的。无论是上世纪80年代初的改革开放热潮，还是上世纪90年代初的改革开放高潮，都形成过小微企业的井喷。尽管目前包括个体工商户在内的小微企业总数已达4000万左右，但仍然可以肯定，改革开放要进一步推进，一切创造社会财富的源泉要“充分涌流”，少不得小微企业的活力，离不开小微企业的发展。 2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。但由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；玻璃门、弹簧门。 融资难的表现 在小微企业所遭遇的“两高两难两门”中，融资难显得十分突出。据某省中小企业局的调查，在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中，资金问题占到近56%。实际上，其他困难几乎都可以用资本化解，最典型的，支付高工资就能够在相当程度上化解招工难题。更重要的是，资本具备其他因素所不具有的杠杆效应，能够以一挡百。在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展壮大。

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式 中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。 信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会

小微企业融资难调研报告

小微企业融资难调研报告 小型企业和微型企业数量大、活力强～对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大～是推动我国经济发展的重要力量。目前～影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题～中小企业融资难主要是指小微企业融资难～缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展～是我国经济领域的一项重要任务。 一、小微企业的融资难问题 2011 年7 月～国家制定了《中小企业划型标准规定》～将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨～又有利于区分中小微企业的不同情况～实施更有针对性的政策措施～特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国～除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外～小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前～我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累～内部融资是小微企业融资的主要渠道～但受利润率和积累期的限制～其融资能力相当有限。据统计～我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金～私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映～当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹～通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上～已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会～但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构～均有利于小微企业筹集发展资金～但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高～民间资本充裕～特别是在一些经济发达地区～民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态～缺乏必要的法律和制度的规范和制约～ 具有很高的风险。 4、融资成本高～困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示～中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括: 一是贷款利息～包括基本利息和浮动部分～浮动幅度一般在20%以上, 二是抵押物登记评估费用～一般占融资成本的20%,三是担保费用～一般年费率在3%,四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时～以预留利息名义扣除部分贷款本金～中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例～中小企业实际支付的利息在9%左右～约高出银行贷款率的40%以上。 二、小微企业融资难的原因分析 ,一,内部原因———小微企业自身因素 1、经营风险较大～资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高～其发展极易受到经营环境的影响～抗风险能力较弱～影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外～小微企业贷款主要是满足流动资金需求～贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少～融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。 2、信用状况不佳。相比于大中型企业～一些小微企业缺乏信用观念～财务制度不完善～缺乏完整的信用记录～对融资信用的重视不够～频频出现拖欠贷款的现象～甚至出现坏账或逃废债～信用状况较差。 3、信息不对称～道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称～导致逆向选择和道德风险～信贷风险较高。大多数小微企业财

降低企业融资成本1

降低企业融资成本1 一、政策内容 对受疫情影响的困难小微企业在2-4月份新增流动资金贷款（含从小额贷款公司获取的贷款），经审核后按人民银行一年期贷款市场报价利率（LPR）的50%给予贴息支持，贴息时间三个月，情况特殊的最长不超过一年，单户企业最高100万元。 二、申报材料 1．企业财政扶持资金申请表（附件1）； 2．企业财政扶持资金申请报告（附件2）； 3．贷款合同文本及利息支付凭证复印件（需盖章）； 4．申报承诺书（附件3）； 5．营业执照复印件（需盖章）。

附件1 余杭区财政扶持项目申报表 企业填报日期：年月日

附件2 XX公司申请XX项目财政扶持资金申请报告 申报报告包括不限于以下内容： 1．企业基本情况； 2．企业受疫情影响困难情况； 3．企业新增流动资金贷款情况（借款人在贷款银行1月31日借款余额基数上新增的贷款）。 申报报告后需另附以下意见： 1．属地平台或镇街意见： （主要对企业受疫情影响困难情况出具意见） （盖章） 年月日 2．XX银行或XX小贷公司意见： （主要对企业新增流动资金贷款情况出具意见） （盖章） 年月日

附件3 项目申报承诺书 余杭区金融办、余杭区财政局： 根据余杭区政府相关文件精神，我单位向余杭区金融办、余杭区财政局申请项目。现就我单位提供的与申请财政扶持资金有关的财务会计资料和其他相关情况承诺如下： 一、我单位对提供的财务会计及其他有关资料的真实性、合法性、完整性负责。具体建立在下列基础上： （一）提供的会计凭证、帐簿、报表和其他会计资料是合法、真实、完整的，全面、准确反映了我单位申领财政扶持资金有关的经济活动记录。 （二）提供的证件、合同、法律文书、本单位重大经济决策的会议记录（纪要）、决议及有关文件是真实、完整、通过合法途径取得并仍生效的。 （三）提供的复印件未作任何修改，并已与原件核对无误。 二、此次申报的项目除已获得余杭区项目财政扶持资金计万元外，未申报和获得其他区级财政扶持。 三、如提供资料和情况与上述承诺不符，我单位愿承担全部的法律责任。 四、我公司承诺在2030年月日前因注册地变更企业迁出余杭区，将退还已享受的各类财政扶持资金。 单位（盖章）法定代表人（签名）： 财务负责人（签名）： 年月日

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。 一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。 由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法

龙源期刊网 https://www.docsj.com/doc/6d4826972.html, 小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法 作者：门前 来源：《商场现代化》2015年第09期 摘要：小微企业是我国经济发展的生力军，也是解决就业的主渠道，创新创业的主要源泉。但小微企业融资过程中存在的诸多问题导致融资难始终是困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。本文分析了小微企业融资过程中存在的问题，并提出了建设性解决方案。 关键词：小微企业；融资；解决方案 当前，我国经济发展已进入“新常态”，企业经济发展方式从粗放增长型转向创新效率型集约式增长，经济发展动力已从传统经济增长点向创新经济增长点转移。小微企业“融资难、融资贵”等问题愈发突出，已成为严重困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。 一、小微企业在融资过程中存在的主要问题 “融资难、融资贵、融资乱、融资险”已成为小微企业相对于规模较大的企业在融资方面存在问题的主要特点。实力薄弱、财务不规范、经营管理落后、技术水平低、融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、融资风险高等问题都严重威胁着小微企业的生存与发展。 1.企业自身原因 （1）融资意识缺乏。小微企业负责人由于普遍缺乏金融知识，对融资与借贷程序不了解或嫌银行手续繁琐，不能获得银行信贷资金的支持。（2）贷款担保落实难。多数初创期或成长期小微企业自有资金不足，可供抵押物少，难以形成有效抵押。（3）企业财务管理制度不健全。小微企业缺乏专职财务人员，无规范的财会管理制度，现金交易频繁，财务报表与数据不规范，致使银行难以准确掌握其财务真实情况降低了小微企业从银行融资的可能性。（4）企业信用等级差。部分小微企业业主信用意识薄弱，缺乏诚信意识，企业逃废银行债务现象时有发生，导致小微企业整体形象差，社会信誉度不佳，从而金融机构产生“惧贷”现象。（5）经营管理水平低。小微企业多为私人或家族式企业，决策缺乏科学性，把控投资风险能力差。 2.金融体系支持力度不足 （1）目前银行执行的信用评级体系难以反映小微企业发展前景及经营现状，影响小微企业融资。（2）由于小微企业管理普遍不规范，资信等级低，导致商业银行对小微企业贷款覆盖面及品种均有限，难以满足其融资需求。（3）担保机构收费高增加了小微企业融资成本。（4）小微企业贷款数额小，银行相对管理成本高。（5）贷款手续繁杂。

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告 篇一：小微企业融资难调研报告 小微企业融资难调研报告 小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。 一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约， 具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考 破解小微企业融资难的思考 小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分，既促进了就业岗位的增加，也为科技创新注入了新的活力。然而，由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因，融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。 一、小微企业融资现状 小微企业的主要特点之一就是数量庞大，据统计，我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上，而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业，小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上，其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问，小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比，他们大都发展相对缓慢，多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段，在追求企业的快速发展的进程中，小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多，大多数处于低级发展阶段，因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展，就需要巨大的资金用于自身素质的优化，包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平，而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因，其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款，但是大多数商业银行出于各方因素的考虑，通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象，对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求，另一方面又很难从银行获得所需的资金支持，因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境，很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限，抗风险能力较低，在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价；还要支付银行相应的管理费用，虽然小微企业贷款金额一般不是很高，但同样需要银行一定的人力物力进行管理，这就造成了较高的管理费用；另外，小微企业融资多采用抵押担保的方式，在担保抵押的过程中，又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用，其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年，在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下，从银行取得贷款的途径越来越难，这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金，而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高，其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下，这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业，从而提高了小微企业的融资成本，使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示，我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

小微企业融资困难分析

小微企业融资困难分析 小微企业是促进国家经济发展的一个重要支撑点，不过因为内外部因素的影响，融资是影响其发展的一个关键要素。通过小微企业内外部两大层面进行分析，了解国内小微企业的融资情况、融资困难的成因等，然后总结出一系列有效应对方案。 小微企业融资问题融资对策 一、小微企业融资现状分析 融资需求迫切。目前，因为中国的CPI持续提升，国内企业承受的生产、经营成本也在持续增加。很多小微企业的经营管理能力有限、缺乏高新技术，同时原料、能源、劳动力等成本也是居高不下，必然会导致其盈利空间大大缩小。再加上，它们通常没有定价谈判优势，若产品价格没有调整，在生产成本增加的背景下，它们是无法顺利运营和发展的，乃至遭遇到经营难题。 融资途径受限。大部分小微企业缺少固定资产，办公厂房、建设土地往往是租赁的，能够用于抵押的物品、资产较少，同时只有个别信誉高的小微企业可以成功上市、发售债券，所以其融资路径较少，基本上是通过内部融资的方式来实现的，外部融资路径匮乏。根据我国商务部的数据整理得出，

国内约有65%的小微企业发展资金是以内部融资为主，约20%的资源是通过银行贷款而获得，约8%是通过民间融资的方式实现，超过75%的小微企业在发展过程中存在资金链紧缺的问题。 融资成本较高。对于小微企业来说，其通过组织融资一般存在的成本较多，例如：抵押物评估费，评估单位根据抵押物评估额来确定费用，通常是收取抵押物评估额的0.1‰-2‰并且，通过担保企业所支付的费用，其占比是1%-3%。根据融360整理的小微企业的信息透明度小。在我国大部分小微企业属于家族式管理，管理者和运营者基本上是一个人，公司的运营决策一般是由经营者一人确定的，所以，这一类公司一般没有完善的财务管理体系、公司内部治理框架。并且，它们的会计报告非常注重隐私，往往拒绝对外披露，再由于其没有成熟、健全的财务管理系统、有效的财务内审政策，所以也仅仅是单一地实施i会计核算。对此，针对融资供需两方而言，则处于一个信息明显失衡的背景下，必然会导致此类公司的融资难度大大提升。 信誉意识弱。目前，我国一些小微公司只是关注短期盈利，但是并不重视公司的对外形象与口碑，導致信誉缺失问题不断发展。例如产品质量不合格、没有如期履行还贷义务、商业欺诈、为提高贷款数额而出具虚假的会计报告等相关行为，都亏负银行及其它融资单位对其信任，导致公司形象与

小微企业融资担保有限公司合同管理办法

合同管理办法 第一章总则 第一条为实现依法治理企业,促进公司对外经济活动的开展，规范对外经济行为,提高经济效益防止不必要的经济损失,根据国家有关法律规定，特制定本管理办法。 第二条凡以公司名义对外发生经济活动的,应当签订经济合同。 第三条订立经济合同,必须遵守国家的法律法规,贯彻平等互利、协商一致、等价有偿的原则。 第四条本办法所包括的合同有设计、销售、采购、借款、维修、保险等方面的合同,不包括劳动含同。 第五条除即时清结者外，合同均应采用书面形式，有关修改合同的文书、图表、传真件等均为合同的组成部分。 第六条国家规定采用标准合同文本的则必须采用标推文本。 第七条公司由法律颐问根据总经理的授权，全面负责合同管理工作,指导、监督有关部门的合同订立、履行等工怍。 第二章合同的订立 笫八条与外界达成经济往来意向,经协商一致,应订立经济合同。 第九条订立合同前,必须了解、掌握对方经营资格、资信等情况,无经营资格或资信的单位不得与之订立经济合同。 第十条除公司法定代表人外，其他任何人必须取得法定代表人的书面授权委托方能对外定立书面经济合同。

第十一条对外订立经济合同的授权委托分固定期限委托和业务委托两种授权方式,法定代表人特别指定的重要人员采用固定期限委托的授权方式;其他一般人员均采用业务委托的授权方式。 第十二条授权委托事宜由公司法律顾问专门管理,需授权人员在办理登记手续,领取、填写授权委托书,经公司法定代表人签字并加盖公章后授权生效。 第十三条符合以下情况之一的,应当以书面形式订立经济合同: 1.单笔业务金额达一万元的; 2.有保证、抵押或定金等担保的; 3.我方先予以履行合同的; 4,有封样要求的; 5.合同对方为外地单位的; 第十四条经济合同必须具备标题(指货物、劳务、工程项目等),数量和质量,价款或者酬金,履行的期限、地点、和方式,违约责任等主要条款方可加盖公章或合同章。经济合同可订立定金、抵押等担保条款。 第十五条对于合同标题没有国家通行标准又难以用书面确切描述的,应当封存样品，有合同双方共同封存，加盖公章或合同章，分别保管。 第十六条合同标的额不满一万元,按本办法第十二条规定应当订立而不能订立书面合同的，必须事先填写非书面合同代用单，注明本办法所规定的合同主要条款,注明不能订立书面合同的理由，并经总经理批准同意,否则该业务不能成立。第十七条每一合同文本上或留我方地合同文本上必须注明合同对方的单位名称、地址、联系人、电话、银行账号,如不能一一注明，须经公司总经理在我方所留的合同上签字同意。

小微企业融资困境与对策研究

小微企业融资困境及对策研究 摘要：小微企业促进了社会经济的发展，改善就业 问题，但是由于种种原因，我国小微企业面临生存与发展的困难，而融资问题就是其中一个十分严重的问题。小微企业在社会上很难筹集到资金，从银行也很难贷到款，而从民间借贷容易但是风险高成本高的双重危险。本文旨在探讨我国小微企业融资困境的问题，以及一些解决的办法。 关键词：小微企业；融资问题；对策研究 在我国小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等等的统称。一个国家要想具有发展力，不仅需要有国企这样的大企业，更需要雨后春笋般成长的小微企业。小微企业是市场主体的一个基本结构，是社会发展的动力，同时也是保障就业的必要前提。小微企业本身规模小，企业财务不规范所以很难获得银行的贷款，再加上利润低，融资环境差、融资成本高，又参与民间借贷，融资风险加大。小微企业在国内非常活跃，活跃的背后展示的是小微企业旺盛的融资需求。 一、小微企业现目前融资困境 1.融资需求得不到满足。在众多大企业获得资金的时候，小微企业却得不到资金的支持。金融机构对其融资要求制定

都非常严格，能够为其提供的资金严重不足。小微企业不断发展，规模也不短的扩大，在发展的过程中需要巨大的资金链供应，而巨大的资金需求却得不到满足。企业会因为资金链的断缺使得生产中断甚至停产，如果企业的资金需求长期得不到满足，企业有可能无法再继续生存发展只能申请破产。 2.内源融资结构单一。一般而言一个企业初期融资都是依靠内源融资积累资金，不断挖掘内部资金的潜力，提高资金的使用效率。但是小微企业的内源融资结构单一，在企业不断生存发展的同时已近不能满足企业大规模的融资需求。目前小微企业的内源融资主要是自有资金和向亲戚朋友借 钱来满足当前的资金需求，在这种情况下筹集的资金基本上不能满足企业的长期持续发展。内源融资是小微企业最直接、成本最低的融资方式，有的时候会因为管理者陈旧的管理理念而使得这种直接简单的融资方式单一。小微企业现目前的融资结构单一，使企业陷入了融资困境。 3.外源融资以银行贷款为主，担保机构扶持力度不够。小微企业不比大型企业外源融资结构多元化，无论是民间借贷还是商业银行都争着抢着向其提供贷款。小微企业的外部融资主要依靠银行发放贷款，而银行和担保机构的要求高，对小微企业要求更是苛刻，特别是小微企业的信誉，如果小微企业使得银行形成坏账，银行必然吸取经验教训，不再向其提供贷款。一般情况银行对小微企业发放贷款的资金都是

小微企业融资难问题主要原因及对策(最新分享)

小微企业融资难问题四大主要原因及对策建议 （最新分享） 一、小微企业融资难问题的主要原因 1、金融支持政策的触达率不足。主要表现在： （1）大多数小微企业对出台的疫情期间延期还本付息的相关优惠政策了解不够。 （2）不少企业对人民银行再贷款、再贴现支持的优惠利率贷款的政策了解不多。 （3）一些企业对地方政府出台的相关政策了解不足。 （4）少数企业对金融及地方政府配套支持政策了解不够。 2、有融资需求的小微企业中，通过银行贷款解决融资需求的比例不高。主要表现为： （1）企业无融资需求的原因是现金流储备较为充裕。 （2）企业受疫情的影响正在缓解 （3）市场不确定性、风险较大，贷款需求谨慎。 3、有融资需求但没有银行贷款历史的企业，主要通过民间借贷、非银渠道解决融资需求。经调查研究： （1）大多小微企业通过小贷公司、P2P等非银行融资 （2）不少企业通过家人、朋友、关联方等民间借款 （3）少数企业通过银行信用卡透支或分期。 以上小微企业通过民间借贷、非银渠道解决融资的主要原因为：一些中小微企业财务制度不健全，多数无法提供合格的抵质押物或不了解抵质押物范围，无法提供担保或申请政府担保。

4、地方政府金融支持政策有待优化提高。主要表现在： （1）政策性担保机构数量少。 （2）融资担保费率较高。 （3）市级支持政策有待进优化提高。 （4）市级贴息政策未覆盖微型企业。 （5）市级金融机构风险代偿专项扶持计划资金池政策，与工信部门风险补偿资金池政策叠加操作的便利性有待提高。 二、破解小微企业融资难问题的相关对策建议 1、对于不了解金融支持政策的企业，加大政策宣传，多方式多渠道开展宣传，进一步提高和增强小微企业对优惠支持政策的了解、认识和接受面，使相关政策真正惠及广大小微企业。 2、对于有融资需求、基本满足授信条件、但不了解银行融资渠道的企业，督促商业银行主动下沉、优化服务，积极提供有针对性的融资产品。 3、建立健全激励约束机制，强化银行金融机构主体责任，并明确考核目标 4、对于有融资需求、但暂不符合授信条件的小微企业，推动地方政府完善配套政策，例如推动地方政府完善担保增信措施和财政贴息与风险补偿措施。 5、深入基层、社区，促进政银企更充分高效对接，着力解决中小微企业信用贷、首贷、无还本续贷难题，落实好人民银行创新直达实体经济的各项金融支持政策，促进中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显降低，切实贯彻落实好保企业稳就业的工作要求。

小微企业融资现状及发展研究

小微企业融资现状及发展研究

小微企业融资现状及发展研究 摘要 对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。 关键词：小微企业，融资难，对策及建议

Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

小微企业融资困难分析

小微企业融资困难分析 【摘要】小微企业是促进国家经济发展的一个首要支撑点，无非因为内外部因素的影响，融资是影响其发展的一个关键要素。通过小微企业内外部两大层面进行分析，了解国内小微企业的融资情况、融资困难的成因等，然后总结出一系列有效应对方案。 【关键词】小微企业融资问题融资对策 一、小微企业融资现状分析 （1）融资需求迫切。目前，因为中国的CPI持续提升，国内企业承受的出产、经营成本也在持续增添。良多小微企业的经营管理能力有限、缺乏高新技术，同时原料、能源、劳动力等成本也是居高不下，必然会导致其盈利空间大大缩小。再加上，它们通常没有定价谈判优势，若产品价格没有调整，在出产成本增添的背景下，它们是没法顺利运营和发展的，乃至遭遇到经营难题。 （2）融资途径受限。大部分小微企业缺少固定资产，办公厂房、建设土地往往是租赁的，能够用于抵押的物品、资产较少，同时只有个别信誉高的小微企业可以胜利上市、发售债券，所以其融资路径较少，基本上是通过内部融资的方式来实现的，外部融资路径匮乏。依据我国商务部的数据整理得出，国内约有65%的小微企业发展资金是以内部融资为主，约20%的资源是通过银行贷款而获得，约8%是通过民间融资的方式实现，超过75%的小微企业在发展过程中存在资金链紧缺的问题。 （3）融资成本较高。对小微企业来讲，其通过组织融资一般存在的成本较多，例如：抵押物评估费，评估单位依据抵押物评估额来确定费用，通常是收取抵押物评估额的0.1‰-2‰并且，通过担保企业所支付的费用，其占比是1%-3%。依据融360整理的（（2016年中国小

微企业普惠指数讲演》的数据来看，在国内约有65%的中小型公司贷款项目月利率大于3%，超过85%上的小贷企业、P2P平台的项目月利率大于3%，转化成年利率则大于25%，针对盈利率大于20%的小微公司而言，承担的还贷压力、运营风险较高，无非高盈利行业盈利率和公司运营水平有直接的瓜葛。同时，民间融资的利率是无比高的，乃至远远大于银行同时段的信贷利率的四倍摆布。 二、国内小微企业融资难的主要问题分析 （1）小微企业的信息透明度小。在我国大部分小微企业属于家族式管理，管理者和运营者基本上是一个人，公司的运营决策一般是由经营者一人确定的，所以，这一类公司一般没有完善的财务管理体系、公司内部治理框架。并且，它们的会计讲演无比注重隐私，往往拒绝对外披露，再因为其没有成熟、健全的财务管理系统、有效的财务内审政策，所以也仅仅是单一地实施i会计核算。对此，针对融资供需两方而言，则处于一个信息明显失衡的背景下，必然会导致此类公司的融资难度大大提升。 （2）信誉意识弱。目前，我国一些小微公司只是关注短期盈利，然而并不重视公司的对外形象与口碑，導致信誉缺失问题不断发展。例如产品质量不合格、没有如期履行还贷义务、商业欺诈、为提高贷款数额而出具虚假的会计讲演等相关行动，都亏负银行及其它融资单位对其信任，导致公司形象与口碑遭到消极影响，信誉度严重下滑，且造成其呈现融资难等一系列问题。 （3）相关的法律体制不完善。若要处理小微企业融资难的现象，我国政府之前推出了很多支撑政策，例如：资金支撑、税务减免、实现企业信息共享等战略方针，无非这对小微公司来讲，带来的匡助是有限的，不能真正地解决其融资难的难题。并且，大部分对策仅仅是解决表面问题，并未深入性、全面性地推行下去，一些方针也只是限