山东财经大学金融二专业之银行信贷管理学试题

一、单项选择

1、关于信贷的正确表述是( )

A.独立于商品货币关系

B.无偿的价值运动

C.等同于银行贷款

D.需要偿还的价值运动

2、信贷管理的任务中关键是（ ）：

A. 决策

B. 调节和服务

C. 风险管理

D. 效益

（解析：决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目标。）

3、下列关于信贷资金的运动过程：说法错误的是（ ）

A. 第一重支付:信贷资金由银行贷给使用者；

B. 第二重支付：信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；

C. 第一重归流:使用者（企业）取得销货收入；

D. 第二重归流：使用者将贷款本金归还给银行。

4、“统一计划，划分资金、实贷实存、相互融通”是指( )的信贷资金管理体制。

A．统收统支 B．差额包干 C．实贷实存 D．资产负债比例管理

解析：我国信贷资金管理体制的历史演变

（一）统存统贷（-1979）

高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。

（二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984）

（三） “实贷实存” （1985-1993）

（四）比例管理（1994-）

5、下列说法正确的是（ ）

A. 从存款者角度讲，存款是一种受信行为，是一种金融资产。

B. 从银行角度讲，存款是一种授信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。

C. 存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。

D. 存款不是货币，它与现金比的本质区别在于流动性，现金比存款有更强的流动性。

6、住房贷款最长期限可达（ ），票据贴现的贴现期限最长不得超过（ ）

A．10年,1年 B.20年,9个月 C.30年，6个月 D.30年3个月

7、 在我国比例管理制度中，商业银行资本充足率应不低于（ ）

A. 4%

B. 6%

C. 8%

D. 12%

8、若某商业银行于2008年7日发放了一笔长期住房抵押贷款，我国于2008年12月22日调整了贷款基准利率，则该笔贷款（ ）

A．在整个贷款期间执行原利率

B．从2008年4月27日按新利率计息

C．从2008年12月22日按新利率计息

D．从2009年1月1日按新利率计息

9、在贷款宽限期内( )

A.银行不计利息

B.借款人须还本金

C.借款人须还本付息

D.借款人只还利息或本息均不用偿还（解析：在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息。）

10、我国商业银行本外币存贷款利息的计算采用( )

A.大陆法

B.美国法

C.欧洲货币法

D.英国法

11、某企业持有一张面额为200万元的银行承兑汇票，承兑日是2002年5月8日，到期日是2002年8月8日，于2002年6月9日向其开户银行申请贴现，银行审查后同意即日办理贴现，贴现率按月息9‰计算，贴现贷款实付金额为（ ）

A.1960000元

B.1962000元

C.1964000元

D.1966000元

解析：贴现利息＝2000000×60×(9‰÷30)＝36000(元)

贴现贷款实付金额＝2000000-36000＝1964000(元)

12、存款总量增加、存款成本保持不变的存款成本管理组合模式是( )

A. 同向组合模式

B. 逆向组合模式

C. 存款单向变化模式

D. 成本单向变化模式

13、票据贴现是按（ ）来进行分类的

A. 按银行发放贷款的自主程度

B. 按贷款期限

C. 按贷款的保障条件 C.按贷款的主体

解析：按银行发放贷款的自主程度分类：自营贷款和委托贷款

按贷款期限分类：不定期贷款和定期贷款

按贷款的保障条件分类：①信用贷款 ②担保类贷款 ③票据贴现

14、按保障条件，我国商业银行发放的中小企业贷款主要是( )

A. 信用贷款

B. 担保贷款

C. 股票质押贷款

D. 票据贴现

15、借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。这类贷款是( )

　A． 关注类贷款 B. 损失类贷款 C. 可疑类贷款 D. 次级类贷款

解析：

正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；

关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能

对偿还产生不利影响的因素；

次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收

入已无法保证足额偿还本息；

可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定

要造成一部分损失；

损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息

仍然无法收回，或只能收回极少部分。

（后三种属于不良贷款）

借款人信用评价中最重要的是评价借款人的

A. 品格

B. 能力

C. 资本

D. 资产

16、信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明知材料不合规仍予通过的，（ ）为贷款第一责任人。

A.信贷业务人员

B.信贷业务部门领导

C.风险管理部门领导

D.主管信贷的行长、副行长

17、在下面的情况中，银行可以接收担保的是（ ）

A．以国家机关，学校，医院作为担保人的

B．以法人机构的分支机构作为担保人的

C．BBB级以下客户提供担保的

D．A级企业提供担保的

18、根据《担保法》对保证人的条件要求，可以作保证人的是( )

A.公立学校

B.公立医院

C.企业法人

D.企业职能部门

19、住房抵押贷款的的贷款额度，最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的（ ）

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

20、股票质押贷款的最长期限为( )

A. 3个月

B. 6个月

C. 1年

D. 2年

21、汽车消费贷款管理中，所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的（ ），其中商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的（ ）

A.80% ,70%

B.80%,60%

C.70%，60%

D.70%，50%

22、所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过（ ）年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过（ ）年；

A. 10,5

B. 7,5

C. 5,5

D. 5,3

23、个人助学贷款，由（ ）进行贴息

A. 财政部

B. 教育部

C. 中央银行

D. 财政部和省级主管部门

24、个人助学贷款，贷款期限最长不得超过（ ）年

A. 4

B. 5

C. 10

D. 15

25、下列表述正确的是（ ）

A．贷款风险不同于贷款损失 B．贷款风险等同于贷款损失

C．贷款风险等同于风险贷款 D．贷款风险不可控制

26、因金融市场价格波动而对银行收益造成潜在损失的风险是( )

A. 信用风险

B. 市场风险

C. 操作风险

D. 流动性风险

27、银行信贷风险管理的初始程序是( )

A. 风险的识别

B. 风险的规避

C. 风险的量化

D. 风险的处理

28、单一银行存款比率不高于（ ）

A. 4%

B. 6%

C. 10%

D. 12%

29、原始存款和派生存款是按照（ ）来划分的

A. 存款的期限分类

B. 存款的形成来源

C. 存款人的存款动机

D. 存款的经济主体

30、可以进行贷款授权的主体有（ ）

A. 中国银行总行

B. 中国银行山东省分行

C. 中国银行烟台分行

D. 中国银行烟台分行芝罘区支行

二、多项选择

1、关于信贷的特征描述正确的是：（ ）

A．信贷的价值运动是等价的

B．信贷是价值的单方面运动

C．信贷是需要偿还的价值运动

D. 贷是有偿的价值运动

2、信贷资金的特点，具体表现为：（ ）

A. 是一种所有权和使用权相分离的资金

B. 是一种有价格的资金

C. 是一种有期限约定的资金

D. 是一种具有特殊运动形式的资金（单方面转移）

3.下列属于从微观层次上考察信贷资金来源的有（ ）

A. 银行自有资金

B. 证券投资

C. 中央银行借款

D. 同业往来

解析：

从宏观层次上考察信贷资金来源，主要由五大项构成：(1)各项存款(2)债券（约为4%）（3）对国际金融机构的负债（4）流通中的货币（5）银行自有资金

从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成：（1）各项贷款（2）证券投资（3）黄金占款（4）外汇占款（5）在国际金融机构的资金

从微观层次上考察信贷资金来源，主要由五大项构成：

（1）各项存款（2）债券筹资（3）中央银行借款（4）同业往来（5）银行自有资金

从微观层次上考察信贷资金运用，主要由五大项构成：

（1）各项贷款；（2）证券投资；（3）缴存准备金；（4）存放同业和同业拆出；

（5）本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款”

4、银行信贷管理的内容包括（ ）

A. 信贷关系管理

B. 规模和结构配置管理

C. 贷款风险管理和资金定价管理

D. 市场定位和营销管理

5、信贷资金管理体制的内容有（ ）

A. 信贷资金管理权限的划分

B. 信贷资金管理方式的选择

C. 信贷资金管理主体的划分

D． 信贷资金管理额度的控制

6、下列说法正确的是（ ）

A. 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

B. 中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

C. 长期贷款展期期限累计不得超过3年

D. 长期贷款展期期限累计不得超过5年

7、下列比例管理指标符合规定的是（ ）

A. 资本充足率不低于8%

B. 存贷款比率不高于75%

C. 流动性比率不低于25%

D. 单一贷款比率不高于10%

8、下列哪些是按存款人的存款动机来划分的（ ）

A. 活期存款、定期存款、定活两便

B. 原始存款、派生存款

C. 保本增殖型存款、计划消费型存款

D. 安全保密型存款、方便支付型存款

解析：

（一）按存款的期限分类：1、活期存款 2、定期存款 3、定活两便（二）按存款的形成来源划分：1、原始存款2、派生存款

（三）按存款人的存款动机分类：1、保本增殖型存款 2、计划消费型存

款3、安全保密型存款4、方便支付型存款

（四）按存款的经济主体划分：1、企业存款2、储蓄存款3、财政性存款

（五）按存款币种划分：1、本币存款2、外币存款

9、我国的储蓄原则有（ ）

A.存款自愿

B.取款自由

C.存款有息

D.为储户保密

10、我国同业拆借市场的特点有( )

A. 从市场组织形式来看我国的拆借市场以有形市场为主

B. 从市场交易方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主

C.从市场交易是否有担保来看，以无担保的信用拆放为主

D. 从市场拆借期限来看，以期限较短的借贷市场为主

11、同业拆借的原则有（ ）

A. 公平自愿

B. 诚信自律

C.风险自理

D.风险共担

12、下列属于或有授信的是（ ）

A.透支

B.票据承兑

C.开立信用证

D.贷款

解析：

实有授信——银行直接向客户提供资金支持的授信。如：贷款、透支等。

或有授信——现时不发生资金流出，只向第三方出具保证的授信行为。如：票据承兑、开立信用证或保函等。

13、我国贷款审批责任制度的内容包括（ ）

A. 审贷分离制

B. 分级审批制

C. 集体审批制

D. 分类审批

14、据《担保法》对保证人的条件要求，不得作为保证人的有（ ）

A. 国税局

B．幼儿园

C. 某企业

D. 某企业的职能部门

15、保证担保的范围主要包括（ ）

A.主债权及利息

B.违约金

C.损害赔偿金

D.实现债权的费用

16、抵押人可以抵押的财产有（ ）

A. 土地所有权

B. 建筑用地使用权

C. 山东财经大学

D. 生产设备、原材料、半成品、产品

解析：

根据《物权法》的规定，抵押人不得抵押的财产有：

（1）土地所有权；

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（5）依法被查封、扣押、监管的财产；

（6）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

根据《物权法》的规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以作

为抵押：

（1）建筑物或其他土地附着物；

（2）建筑用地使用权；

（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；

（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（6）交通运输工具；

（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

17、银行选择抵押物一般应遵循以下原则（ ）

A.合法性

B.易售性

C.稳定性

D.易测性

18、科学确定抵押率应有针对性分析（ ）

A. 贷款项目的风险

B. 抵押人资信状况

C. 抵押物的品种

D. 贷款期限

19、债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质的有（ ）

A. 债券

B. 理财产品

C. 著作权

D. 应收账款

解析：

我国《物权法》规定，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单。

2、可以转让的基金份额、股权。

3、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权。

4、应收账款。

5法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

注意：理财产品不可以质押。

20、统一授信的原则包括( )

A. 授信主体统一

B. 授信形式统一

C. 授信币种统一

D. 授信对象统一

三、判断题

1、从狭义的角度讲，货币发行是商业银行的资金来源。（×）

2、信贷的价值运动是不等价的。（√）

3、银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构（√）

4、同业拆借产生于存款准备金制度的实施（√）

5、我国第一个开放的市场化利率是同业拆借市场利率。（√）

6、流量控制法适用于临时性、周转性贷款的管理。（×）

解析：

（1）存量控制法。贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。

（2）流量控制法。流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。

7、利率事项可由中国人民银行自行决定执行。（×）

解析：

利率事项由中国人民银行决定报国务院批准后执行。

8、一年以内的贷款均执行合同贷款利率，遇利率调整不分段计息。（√）

9、国家对贷款贴息的原则是：贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则。（√）

10、授权对象的权限可以大于授权主体的权限。（×）

11、信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。（√）

解析：

贷款第一责任人的确定

（1）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业务人员为贷款第一责任人。

（2）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。

（3）按贷款调查、审查、审批程序，凡前道程序认为贷款不符合条件，不同意发放而最终被批准发放的贷款，后道程序中第一个同意发放的人为贷款第一责任人

（4）信贷业务部门未报信贷管理部门审查私自放款，信贷业务部门领导为贷款第一责任人，风险管理部门越权或违规批准贷款的，风险管理部门领导为贷款第一责任人；主管信贷的副行长或行长越权或违规批准贷款的，主管信贷的副行长或行长为贷款第一责任人。

（5）风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行长、行长同意的，主管信贷的副行长、行长为贷款第一责任人。

（6）贷款发放后、由于信贷业务人员贷后管理工作不认真，未能及时发现或反映问题，或在职权范围内能采取措施而未采取措施造成贷款损失的，由信贷业务人员承担责任。

（7）对信贷业务人员反映的问题，未及时处理或因采取的措施不力而造成贷款损失的，按照分级负责的原则，工作在哪一级被拖延，由哪一级负责人负第一责任。

12、因工作需要，贷款第一责任人调到行内其他工作岗位的，不需要承担第一责任。（×）

解析：

对贷款第一责任人的责任追究

对于已不在原岗位的贷款第一责任人也要追究相应责任。如因工作需要，贷款第一责任人调到行内其他工作岗位的，仍要承担第一责任；贷款第一责任人已调离本行，离职时未进行稽核或虽已稽核未发现问题或虽已发现问题未及时处理的，由主管信贷的副行长和行长承担该笔贷款的第一责任。

13、抵押和质押属于物的担保，保证属于人的担保；抵押不转移占有，质押转移占有。（√）

14、保证责任是一种未来责任，而不是现实责任，若债务人按期偿还本息，则保证并不发生，只是虚拟保证；如果债务人不能按期归还贷款本息，保证人才承担保证责任。（√）

15、抵押物所得价款支付顺序是首先满足银行贷款本利额。（×）

解析：

支付处分抵押物的费用→扣缴抵押物应缴税款→抵押物的保管费用→偿还抵押人所欠贷款本息→余额退还抵押人。

16、任何一家企业都必须经常保持一个稳定的流动资金余额，这一流动资金余额不受季节性、临时性因素的影响，是企业从事正常生产经营活动的最低流动资金需求量是“定额内（永久性的）”中长期的。（√）

17、技术改造贷款具有垫支性和投资性双重性质。（√）

18、基本建设贷款的期限：小型项目最长不超过6年，大、中项目不超过12年，特大型项目不得超过15年。（√）

19、个人消费贷款具有广泛性、目的性和层次性、周期敏感性、贷款方式多样性的特点。（√）

20、在汽车贷款消费中，经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式划入借款人的的账户。（×）

四、名词解释

1、保值储蓄：是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。

保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。

2、狭义的储蓄即储蓄存款：指由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。

3、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。

4、利率浮动策略的含义：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失。

5、同业拆借：是指金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。

6、贷款政策：是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。

7、存量控制法：贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款。

8．流量控制法：流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。

9、贷款授权：是指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。

10、授信：是指银行向客户直接提供资金支持（实有授信，如贷款），或对客户在有关经济活动中的信用向（或有授信，如担保）第三方做出保证的行为。

11、统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的

整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。

12、集团客户统一授信管理：就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。

13、浮动抵押：抵押人以其现有的和将来所有的财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权以抵押人尚存的财产优先受偿。14、联营贷款：是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。

15、技术改造贷款：是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。

16、按揭贷款：购房人先支付金额的30%—40%作为首付款，以所购房屋作为抵押，并由开发商作保证，由银行发放的消费贷款，用于购买房屋。

17、反抵押贷款：又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，直至房主去世，当房主去世后，由财产出售所得还清贷款本息。

五、简答题

1．影响企业存款数量变动的因素？

（一）企业的内部因素

1、企业产品销售收入与生产经营规模

2、企业资金的周转速度与资金清算状况

3、商业信用状况（企业作为授信人）

4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企业存款的增减。

（二）企业外部因素

1、市场银根松紧状况

2、宏观背景（经济上，政策上）

3、国家对企业的收入分配政策（分配自主权）

4、季节性、临时性客观因素

2．影响储蓄存款数量变动的因素？

（一）居民货币收入水平

（二）居民消费水平和消费结构与消费习惯

（三）市场供求状况与物价水平

（四）社会福利保障制度

（五）金融市场发达程度与金融资产种类

（六）存款利率水平与存款服务质量

3．存款总量与成本控制？

1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。

2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。

3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合模式。

4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。

4．发行金融债券的意义（长期资金来源、主动的）及银行发行金融债券的管理要点？

意义：

1、促使负债来源多样化，增强负债的稳定性

2、常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低

3、自主性强，可有计划筹集

4、不交存款准备金和支付存款保险费，降低了资金成本

要点：

（一）做好市场的调查

（二）研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响

（三）掌握发行时机

（四）丰富金融债券的品种

（五）做好金融债券发行与资金使用的衔接

5．提高贷款安全性的途径？

（1）加强贷款的资信调查；

（2）落实贷款的担保条件；

（3）把好贷款审批关；

（4）加强贷款检查；

（5）合法守规经营；

（6）强化对问题贷款的管理 。

6．制定贷款政策的依据？

（1）有关法律、法规和国家的财政、货币政策

（2）银行的资本金状况

（3）银行的负债结构及其稳定性

（4）服务地区的经济条件和经济周期

（5）银行信贷人员的素质

（6）商业银行竞争的发展战略和内控原则

7．统一授信的原则？

（一）授信主体的统一：对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。

（二）授信形式的统一：向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。

（三）授信币种的统一：对同一法人客户要做到本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。

（四）授信对象的统一：授信对象为法人客户，不得对不具备法人资格的机构进行授信。

8．银行债券管理制度？

根据我国逃废银行债务现象分析，制定相应的对策？

（一）逃废银行债务现象分析（大条加上自己的理解）

①分立重组。债务负担重的企业一分为二，将有效资产和精干员工的全部或大部转移到新企业，而将债务的全部或大部分留在老企业，老企业称为背负银行债务的“空壳”企业，银行债权名存实亡。在分立重组的过程中，不通知债权银行，甚至故意封锁消息。

②对外投资。在企业的有效资产的全部或大部分对外投资设立子公司，子公司几乎不向老企业上缴利润，银行债务无法偿还。在地方保护下，债权银行对企业的对外投资权益无法采取强制措施。

③强行租赁。在老企业之外设立新企业，新企业几乎没有自有资金，其员工来源于老企业，新企业强行租赁老企业的全部或大部分有效资产，但只是象征性的支付少量租金。这些少量租金仅够支付老企业的水电费等日常开支，根本谈不上偿还银行债务。

④擅自处理抵押财产。未征得债权银行同意，擅自出售、转让已经抵押给银行的财产，债权银行优先受偿权没有保障。

（二）银行加强债权管理的对策

1、大力宣传逃废银行债务的危害性，提高人们的思想觉悟。

2、加强资产保全队伍建设。

3、银行要转变观念，主动帮助企业合理减轻财务负担。

4、采取信贷制裁措施。

5、运用法律手段。

6、积极向上级行反映。

9. 贷款担保的作用和局限性？

(一）贷款担保的作用

1、为银行贷款提供额外保障

贷款担保为银行贷款提供了第二还款来源。一个合法、有效、充分、可靠的担保，能够在借款人不履行债务时，保障银行贷款本息的安全收

回。当借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息时，或者缺乏还款意愿时，抵押、质押和保证就从次要还款来源变成了直接、现实的还款来源。因此贷款担保为银行提供了额外保障，这也是贷款担保最重要的作用。

2、贷款分类时的重要参考

在进行贷款分类时，贷款担保的充足性和可靠性将影响对贷款质量的判断，从而影响一笔贷款种类的划分。这不仅会影响银行对外公布的不良贷款率，还会影响银行提取的贷款损失准备金，并进而影响银行净利润。

3、能在一定程度上减少资本金要求

贷款担保对银行贷款具有一定的风险缓释作用，从而影响商业银行的资本充足率。

（二）贷款担保的局限性

1.担保不会改变借款人的经营和财务状况

2.担保财产具有价值风险和变现风险

3.担保权的实现依赖于法律体系的完整

4.担保权的实现具有很高的成本

10．抵押物处分的条件和方式？

（1）抵押物处置的条件：到期不能还款；或展期未被批准；或在抵押合同期间抵押人宣告解散、破产；或抵押权人死亡而无继承人，有继承人但放弃继承权的。

（2）抵押物处置方式：拍卖、变卖或折价方式。

11.质押贷款与抵押贷款的异同？

同：都属于担保类贷款；都具有双重还款保障。

异：1、担保财产不同。抵押财产包括不动产和动产；质押财产包括法动产和权利。

2、财产的占有不同。抵押担保中，担保财产不转移占有；而在质押担保中，担保财产的占有要转移给债权人，而且债权人有“妥善保管质

押财产”的义务。

3、担保物权生效的程序不同。抵押担保中，抵押权或者是自登记时设立，或者是自抵押合同生效时设立；而质权设立的情形比较复杂，有的是自出质人交付质押财产时设立，有的是自权利凭证交付质权人时设立，有的是自有关部门办理出质登记时设立。

4、担保财产的处分不同：抵押的处分是拍卖、变卖和折价。质押的处分是权利的兑现、转让和提货单提货等形式。

12.中长期流动资金贷款的管理要点？

1、合理确定企业流动资金的最低需要量

2、审查企业的生产计划是否符合国家产业政策

3、监督企业按规定补充流动资金

4、推动企业面向市场筹资

5、新建、扩建企业按规定比例筹足自有流动资金

13.申请基本建设贷款的条件？

条件1，三个文件：

基建贷款属于扩大再生产，为控制固定资产投资规模，借款单位申请贷款必须具备三个文件：经批准的贷款项目计划书；初步设计文件；项目已纳入基本建设计划。

条件2，四个可行性：

技术设计的可行性——生产工艺过关。

建设条件的可行性——用地、拆迁、设备、材料、施工力量已落实。生产的可行性——原材料、水源、燃料、动力、“三废”治理有可靠方案。

经济效益的可行性——项目能按期投产，产品有销路，能够按期还本付息。

14、等额本息还款法与等额本金还款法有何不同？

等额本息还款法：（本金加利息平均）按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。借款人每月还款金额

《银行信贷管理学》自考复习资料

2009年《银行信贷管理学》自考复习资料 第一章绪论 1．信贷的基本特征P1 2．信贷活动的基础P2 3．银行信贷资金的来源与运用。P3-P9 4．信贷资金的特点。P11 5．制约信贷资金风险管理水平的主要因素。P13 6．我国为什么要建立完善的社会信用制度和社会信用体系；以及如何建立健全的社会信用制度。P14-P16 7．信贷管理的职能与作用。23-25 8．比例管理的含义及其与以往信贷资金直接管理办法最主要的区别。P31-P32 9．商业银行资产负债比例管理指标。P35 第二章银行存款管理 1．银行存款的构成要素P39 2．银行存款的分类：重点掌握财政存款和外币存款（三种外币存款的含义）。P40-P41 3．银行的经营目标：安全性、流动性和盈利性。P44 4．对银行存款规模进行适度控制的原因。P45-P48 5．从客观上评判银行存款规模的适宜度常用的三个指标。P46 6．我国存款结构的变化。P50-P52 7．商业银行存款管理的四个方面的内容。P56-P57 8．企业存款的基本特征。P58 9．基本存款账户的含义。P62 10．我国储蓄存款的基本类型及相应的起存额。P65- P66 11．银行存款成本的构成及营业成本的含义。P70- P71 第三章银行非存款资金管理 1．取得银行短期介入资金的途径。P77 2．同业拆借的期限。P78 3．同业拆借的两种基本形式和基本特点。P81-P82 4．根据不同的划分标准，几种同业拆借的方式。P84- P86 5．今日货币与明日货币的含义。P85-P86 6．我国同业拆借市场的形成与发展，重点掌握组建全国统一的同业拆借市场的时间。P88- P89 7．我国同业拆借市场的组织与交易状况。P91- P92 8．回购协议的含义与基本特点。P92-P93 9．银行向中央银行借款的主要形式。P96 10．近年来，我国对再贷款管理一直实行的原则。P98 11．各国商业银行通过欧洲货币市场筹集资金的原因。P102 12．银行筹集中长期非存款资金的主要方式。P104 13．资本性债券的含义。P106 14．金融债券的发行价格。P110 第四章银行贷款一般管理 1．贷款人的义务。P1242．贷款三原则。P125 3．贷款效益性原则的概念。P125 4．坚持安全性原则的意义。P128 5．流动性原则的含义。P130 6．我国商业银行采用的贷款方式。P140 7．贷款展期的含义。P142 8．不定期贷款的含义。P150 9．银行贷款“三查”制度：贷款调查、贷款审查、贷款检查。P153 第五章银行贷款管理制度 1．我国正式实行贷款证制度的时间。P159 2．贷款卡的概念。P159- P160 3．贷款卡编码的三种状态。P160 4．贷款部分授权的含义及其权限。（记忆+理解）P163 5．贷款授权的三个层次。P165 6．制定贷款授权方案应主要考虑的内容。P165-167 7．统一授信的含义。P168 8．贷款管理行长负责制。P174 9．审贷分离的含义。P175 10．建立贷款第一责任制的意义，及贷款第一责任人制与贷款管理行长负责制的关系。P178-P180 第六章银行贷款信用分析 1．银行贷款信用分析的内容与方法。P185-P186 2．“6C”原则的含义及内容。P186- P 188 3．比率分析法的含义。（理解）P190 4．反映企业短期偿债能力的主要比率。P199 5．反映借款人盈利能力的主要比率及其计算公示。P206- P207 6．企业信用评级的程序。P217- P218 7．企业信用等级的划分。P218- P219 8．信用评级指标的三个层次。P219 第七章银行贷款担保管理 1．贷款担保通常采用的三种方式及其含义。P229 2．保证方式。P231 3．保证人的资格。P230 4．保证人承担保证责任期间，以及保证人与债权人未约定时的保证期间。P233 5．抵押物的范围：可以抵押和不的抵押的财产。P234 6．银行选择抵押物一般应遵循的原则。P234- P235 7．抵押率的计算公式。P236 8．抵押物的转让。P238 9．抵押与质押的区别（理解+记忆）。P240 10．我国《担保法》规定，可以质押的权利。P241 第八章银行短期贷款管理 1．短期贷款的基本含义。P249 2．短期贷款的基本特点。P250

2019年西南财经大学431金融学综合[专业硕士]考研真题(回忆版)【圣才出品】

2019年西南财经大学431金融学综合[专业硕士]考研真题（回忆版） 金融学部分 一、简答题（每题8分，共48分） 1．简述资产需求理论及其变动方向。 2．简述利率风险结构。 3．股权的委托代理问题发生的原因和措施。 4．简述贷款承诺的含义和好处。 5．简述金融创新的动力。 6．简述政府赤字持续引起通货膨胀的条件。 二、计算题（15分） 当前一年期利率7%，预计两年期利率6%，三年期5%，四年期4%。求： （1）根据预期理论算两年期、三年期、四年期的长期利率；

（2）流动性溢价为1%、1.6%、2.2%，根据流动性溢价理论算未来利率；（3）根据第二小问画出收益率曲线。 三、论述题（15分） 论述货币政策资产价格传导渠道。 四、材料题（12分） （材料略） 1．请问有哪两个传统的外汇干预手段？ 2．外汇干预手段怎么影响基础货币？ 3．根据短期汇率供求决定因素，解释为什么政府口头承诺会稳定汇率？ 公司金融部分 一、简答题（每题5分，共20分） 1．证券发行的成本（举出五种即可）。 2．公司持有现金的三大动机。

3．用SML如何计算权益资本成本。 4．公司的经营杠杆的经济意义及如何计算。 二、计算题（每题10分，共20分） 1．投资一个项目，第二年后开始产生现金流入，首期产生现金流215000，折现率为10%，现金流以4%的稳定增长，求项目现在的价值。 2．公司股价为20元，股票发行数量为140万股，债券账面价值为500万，市场价值为账面的93%，无风险收益率为8%，市场风险溢价为7%，公司的贝塔值为0.74，债券资本成本为11%，公司所得税为34%，求公司的加权平均资本成本。 三、材料题（20分） 公司资本结构为70%的权益，30%的负债，权益资本成本为15%，负债资本成本为8%，公司所得税率为35%，公司拟投资一计算机系统，投资850000，系统残值75000，5年内折旧。投入后成本每年减少320000，营运资本共减少102000。 （1）计算该项目的加权平均资本成本； （2）计算税后残值； （3）计算经营性现金流量； （4）公司考虑是否接受这个项目？

银行信贷管理学模拟试卷和答案

北京语言大学网络教育学院 《银行信贷管理学》模拟试卷一 1. 试卷保密，考生不得将试卷带出考场或撕页，否则成绩作废。请监考老师负责监督。 2. 请各位考生注意考试纪律，考试作弊全部成绩以零分计算。 3. 本试卷满分100分，答题时间为90分钟。 4. 本试卷分为试题卷和答题卷，所有答案必须答在答题卷上，答在试题卷上不给分。 、【单项选择题】（本大题共10小题，每小题2分，共20分）在每小题列出的四个选 项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在 答题卷相应题号处 1. 商业银行的贷款原则是（ ）。 [A ] 安全性原则 政策性原则 盈利性原则 [B ] 安全性原则 流动性原则 盈利性原则 [C ] 安全性原则 偿还性原则 盈利性原则 [D ] 安全性原则 周转性原则 偿还性原则 2. 同业拆借对于商业银行业来讲（ ）。 [A] 是一项资产业务 [C]既是负债业务，又是资产业务 3. 外汇流动资金贷款期限一般不超过（ [A] 1 年 [B] 3 年 [C] 2 年 [D] 5 年 4. 关于短期贷款，以下各种表述中错误的是 （ ）。 [A] 期限短 [B]流动性强 [C]风险性小 [D]收益性高 5. 政策性贷款与商业性贷款的根 本区别点在于贷款的（ ）。 7 ?作为贷款抵押品的企业财产必须参加保险。 而抵押财产保险的第一受益人是 （ ）。 [A]保险人 [B]抵押人 [C]抵押权人 [D]被保险人 &企业被有偿转让时，对其已设立抵押权或其他担保权的财产（ ）。 [A] 不得转让 [B]是一项负债业务 [D]既非负债业务，又非资产业务 。 [A] 定向性 [B]保 本性 6. 企业的“负债净值比率”是指（ [A]负债总额与资本净值的比率 [C] 盈利性 [D]偿还性 ）。 [B] 负债净值与资本总额的比率 [D] 负债净值与资产净值的比率

银行信贷管理学模拟试卷和答案

精心整理 北京语言大学网络教育学院 《银行信贷管理学》模拟试卷一 注意： 1.试卷保密，考生不得将试卷带出考场或撕页，否则成绩作废。请监考老师负责监督。 2.3.4. 一、1[A][B][C][D]2[A][C]务 3[A]1年 [B]3年 [C]2年 [D]5年 4．关于短期贷款，以下各种表述中错误的是（）。 [A]期限短 [B]流动性强 [C]风险性小 [D]收益性高 5．政策性贷款与商业性贷款的根本区别点在于贷款的（）。

6．企业的“负债净值比率”是指 （）。 [A]负债总额与资本净值的比率 [B]负债净值与资本总额的比率 [C]负债总额与资产净值的比率 [D]负债净值与资产净值的比率 7．作为贷款抵押品的企业财产必须参加保险。而抵押财产保险的第一受益人是（）。 8．企业被有偿转 [A][B][C][D]9[A][C]10[A][B][C][D]原贷款利率与高的年限档次利率的加权平均利率 二、【多项选择题】(本大题共10小题，每小题3分，共30分)在每小题列出的四个选项中有二至四个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在答题卷相应题号处。多选、少选、错选均无分。 11、同业拆借必须遵循的三项原则是（）。 [A]定向性 [B]保本性 [C]盈利性 [D]偿还性 [A]保险人 [B]抵押人 [C]抵押权人 [D]被保险人

[A]政策性原则 [B]短期性原则 [C]按期偿还性原则 [D]协商自愿、平等互利原则 12、企业的销售能力和资金周转能力可以通过以下（）比率反映出来。 [A]资产周转率 [B]速动比率 [C]存货周转率 [D]应收账款周转率 13、决定政策性银行贷款利率高低的因素有（）。 [A][B][C][D]14 [A][C]16[A][B]一般而言，银行对技术改造贷款的自主权比基本建设贷款大。 [C]一般而言，技术改造贷款的期限要比基本建设贷款期限短。 [D]一般而言，技术改造贷款的数额要比基本建设贷款的数额大。 18、同业拆借与其他方式相比具有同业性、（）等几个方面的特点。 [A][A]

2010版_自考_《银行信贷管理学》_各章小结

银行信贷管理学各章小结 第一章绪论 1 所研究的信贷是广义的信贷。 2、信贷的基本特征： ; ” 3 必然产物。 4 5、信贷资金的基本特点是： ; ; 6 7

8、建立健全社会信用制度对银行信贷资金运行是十分必需的。我国应该特别注意社会信用制度的建设。 9 10 银行在处理每一种不同关系时，需要根据相应的原则和管理办法进行。 11、信贷资金管理的作用在于： ; 12 13、我国银行业自2006 第二章银行存款管理 1 2、按不同标准可以将银行存款划分为不同的种类。如：

3 立广泛联系以及保持稳健经营具有重要意义。 4、银行加强存款管理应实现的目标： 5 6、银行存款的重要性，决定了银行存款应实行层级分类管理：中央银行对商业银行存款管理；商业银行对企业存款和储蓄存款的管理。 7、银行存款成本是一个综合性的概念。要有效的控制存款成本必需了解银行成本控制的特殊性和存款总量、结构与存款成本的关系。 第三章银行非存款资金管理 1 2、银行借入非存款资金的意义在于： 3 4 5、同业拆借市场是我国发展较早，目前交易规模较大并且已经真正形成市场机制的一种货币市场。 6

7、我国回购市场发展历经曲折。 8、向中央银行借款，是银行获得短期资金来源的重要渠道，主要包括再贷款和再贴现两种形式。银行向中央银行借款的数量，在很大程度上取决于中央银行宏观调控的政策意图，还取决于银行对各种可获得资金渠道的比较以及银行资金运用的用途与方向。 9 主要为再贷款形式。随着我国票据市场的逐步发展，再贴现将成为我国银行向中央银行融资的主要渠道。 10 11、从国际金融市场借款也是银行取得非存款资金的渠道。目前，世界上最具规模、 12 13 14、金融债券是指由银行或者非银行金融机构为了筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证。与传统的筹资方式相比较，发行金融债券这种筹资方式在筹资目的、筹资机制、筹资效率、资金的稳定性以及资金的流动性等方面具有其自身的特点。当然这种方式也存在一些缺陷。

2010年西南财经大学管理学考研真题

西南财经大学管理学2010年研究生入学考试试题及参考答案 一、名词辨析（5×8=40分） 〔1〕组织的结构性维度和关联性维度 答案：组织的结构维度指的是描述组织的内部特征的维度，他包括形式化、专业化、标准化、权力层级、集权化、复杂性、职业化和人员比率等方面；组织的关联性维度是组织结构的外生性变量，包括组织的战略、规模、技术、环境和组织文化等方面。 〔2〕组织效能和组织效率 答案：关于组织效能的定义，不同的管理学派有不同的观点，德鲁克认为组织效能是实现组织目标的程度。组织效率与组织效能相比，其范围要有限一些。组织效率是指产出一个单位产品所耗资源的数量，它可以由投入产出率来衡量。 〔3〕成本领先与差异性 答案：成本领先战略必须有一个高效率的生产或运作系统或架构作为后盾，才可以用低于竞争对手成本的产品在市场上进行竞争；差异性战略则有所不同，低成本的运作时次要的，规划的首要目标是产品的独特性。因此有创意的设计和品质管理是不可或缺的。 〔4〕保健因素和激励因素 答案：激励因素与工作本身或工作内容相关的方面，即激励因素与个人的工作成就、工作责任感、通过工作获得的晋升和承认等都有直接的联系。保健因素是工作本身之外的，更多的和工作的外部环境有关联，包括公司政策、工资福利和安全保证等。 〔5〕工作扩大化和丰富化 答案：工作扩大化是企图用职务工作内容有更多变化的方法，来消除因重复操作带来的单调乏味感，它意味着职务工作范围的扩大，但并没有增加责任。工作丰富化也叫充实工作内容，是指在工作内容和责任层次上的基本改变，并且使得员工对计划、组织、控制及个体评价承担更多的责任。 二、简答（3×10=30分） 〔1〕组织再造对组织结构、文化、信息系统的影响 答案：组织再造工程会在组织结构、组织文化、信息系统方面为组织带来一些根本性的变化。 在组织结构方面：由于再造工程要重新审查跨职能边界的工作流程，因此总是会引起组织结构向更为横向式 的结构转变。 在组织文化方面：当公司扁平化，更多的权力转向下层时，公司文化便发生了变化，底层的员工被授予决策 权，并对绩效的改进富有责任。信任和对过时的宽容正在成为组织的核心文化价值观。 在管理信息系统方面：随着工作流程向过程而不是职能的转变，管理信息系统也需要跨越部门边界。 〔2〕马斯洛需求和ERG理论的主要差别 答案：ERD理论与马斯洛需求理论的不同有三个方面：1、以3种需求代替5种需求；2、马斯洛认为需求层次是一个严格的阶梯式序列，而ERG理论却认为多种需求可以同时存在，不认为必须以这一秩序进行。 3、马斯洛认为：一个人会滞留某一特定的需求层次直到这种需求得到满足；ERG理论

银行信贷管理学复习重点

银行信贷管理 一、单选 二、多选 三、名词 *1、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。 2、信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。包括信贷资金管理权限的划分和信贷资金管理方式的选择两部分内容。 *3、保值储蓄：是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。 *4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。 *5、同业拆借：是指金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。 6、贷款政策：是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。 7、存量控制法：贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。 8、流量控制法：流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。 *9、贷款授权：是指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。主要表现为对贷款授权对象资格的认定、对贷款授权对象行使权力范围的界定、对贷款授权对象权力大小的限定，以及授权主体管理贷款授权事项的某些原则等。 *10、授信：是指银行向客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），或对客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务、责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。 11、统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。 *12、贷款管理责任制：就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。 13、贷款担保：是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行贷款的损失风险，由借款人或第三方对贷款本息的偿还提供的一种保障手段，它是保障银行债权实现的法律措施。 14、保证：是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 15、抵押：是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。 16、质押：是指出质人（借款人和担保人）将作为质押物的财产交给质权人（贷款人）并由其占有，以作为债务清偿的担保。 *17、浮动抵押：是指抵押人以其现有的和将来所有的财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权以抵押人尚存的财产优先受偿。*18、联营贷款：是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。 *19、项目融资：是为某特定的工程项目（或投资项目）发放的以项目本身预期的现金流量和经济收益为主要放款依据并以项目资产和项目相关参与人的合同义务等为还款保证的一种中长期信贷。 四、判断 五、简答 1、如何建立与健全社会信用制度？ （1）加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。 （2）加强信用立法，建立完善信用法制体系。（3）推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。 （4）加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，提高金融服务经济的能力，切实有效地防范金融机构及其从业人员的道德风险。 （5）强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作。 （6）强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。 2、银行信贷管理的内容 （1）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双

4月银行信贷管理学自考试题(1)

2013年4月银行信贷管理学自考试题 全国2013年4月银行信贷管理学自考试题 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．我国商业银行证券投资的主要对象是 A．公司股票B．优先股票 C．普通股票D．政府债券 2．商业银行风险监管核心指标体系中，属于风险水平类指标的是 A．资本充足程度B．正常贷款迁徙率 C．盈利能力D．信用风险指标 3．存款总量与成本控制的最佳组合模式是 A．同向组合模式B．逆向组合模式 C．存款单向变化模式D．成本单向变化模式 4．我国金融机构在伦敦金融市场发行的日元金融债券属于A．外国金融债券B．亚洲金融债券 C．欧洲金融债券D．平行金融债券 5．从借款合同生效之日起，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止的时间称为

A．贷款期B．提款期 C．宽限期D．还款期 6．属于商业银行资本性债券的是 A．信用债券B．混合债 C．贴现金融债券D．担保债券 7．某商业银行2009年10月11日发放一笔期限为3个月的贷款，如果中国人民银行于2009年10月20日上调存贷款利率，则该笔贷款 A．在借贷期内执行原利率B．从2010年1月1日起执行新利率 C．在借贷期内执行新利率D．从2009年10月20日起执行新利率 8．欧洲货币法是将生息天数与基础天数的关系定为365／360，闰年则为 A．360／360 B．366／360 C．365／365 D．366／366 9．某企业持有一张面额100万元的银行承兑汇票，承兑日是2010年8月2日，到期日是2010年12月2日，该企业于2010年9月3日到其开户银行申请办理贴现，月贴现率为6‰，则银行应扣贴现利息为 A．1.8万元B．2.4万元 C．97.6万元D．98.2万元

2015年1月全国自考银行信贷管理学模拟试卷(一)

2015年1月全国自考银行信贷管理学模拟试卷(一) 一、单项选择题(本大题共20小题,每小题1分,共20分)在每小题列出的四个备选项目中只有一个是符号题目要求的,请将其代码填写的括号内.错选、多选或未选均无分。 第1题根据我国现行规定，异地同业拆借最长不超过（） A. 1个月 B. 2个月 C. 3个月 D. 4个月 【正确答案】 D 【你的答案】 本题分数1分 第2题银行短期贷款的主要目的是（） A. 满足生产经营周转性或临时性的资金需要 B. 满足头寸的调节 C. 满足长期资金需求 D. 满足投资的需要 【正确答案】 A 【你的答案】 本题分数1分 第3题贷款平均余额与存款平均余额的比率是（） A. 存款的增长率 B. 存款的稳定率 C. 存款的运用率 D. 存款的成本率 【正确答案】 C 【你的答案】 本题分数1分 第4题在我国，贷款期限在一年以内的贷款在利率调整时，执行（） A. 合同利率 B. 调整利率 C. 重新确定利率 D. 无法确定

【正确答案】 A 【你的答案】 本题分数1分 第5题消费贷款以（）为贷款的基础。 A. 消费者购买力 B. 消费者的信用 C. 消费者的年龄 D. 消费者未来的偿还能力 【正确答案】 D 【你的答案】 本题分数1分 第6题票据贴现的贴现期限最长不得超过（） A. 1年 B. 3个月 C. 6个月 D. 1个月 【正确答案】 C 【你的答案】 本题分数1分 第7题无须交存备用金，可以在信用额度内先消费后还款的银行卡是（） A. 借记卡 B. 贷记卡 C. 储值卡 D. 准贷记卡 【正确答案】 B 【你的答案】 本题分数1分 第8题按我国现行规定，我国贷款一般实行（） A. 二级审批制 B. 三级审批制 C. 多级审批制 D. 四级审批制

7月自考银行信贷管理学试题

2010年7月自考银行信贷管理学试题 全国2010年7月自考银行信贷管理学试题 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。1．信贷资金区别于财政资金的一个基本特点（）A．是否是闲置资金 B．是否需要预付 C．是否需要到期归还本金与利息 D．是否有周转 2．商业银行通过存款等方式将社会闲散资金聚集起来，再通过贷款方式将资金合理运用出 去，这种活动体现了信贷管理的基本职能是（） A．反映和监督经济活动 B．筹集和运用信贷资金 C．调节社会经济活动 D．调节国民经济结构和比例关系 3．我国推行“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的银行信贷资金管理体制属于以下银行信贷资金管理体制的是（） A．统收统支管理

B．差额包干管理 C．实贷实存管理 D．资产负债比例管理 4．实现银行各项职能前提的银行业务是（） A．存款业务 B．贷款业务 C．表外业务 D．信贷业务 5．企业存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，只能通过以下帐户办理的是（） A．基本存款帐户 B．一般存款帐户 C．临时存款帐户 D．专用存款帐户 6．根据目前我国商业银行存款成本控制的特殊性应该更注重控制（） A．利息支出 B．非利息支出 C．存款总量 D．存款结构 7．目前我国同业拆借的利率是（） A．法定利率

B．固定利率 C．以人民银行规定的利率上下浮动 D．市场利率 8．中国首次由国内金融机构在我国境内发行外币金融债券的机构是（） A．中国银行 B．中国进出口银行 C．国家开发银行 D．中国建设银行 9．银行作为信用中介是借贷双方的代表指的是（）A．广义的信贷 B．狭义的信贷 C．贷款 D．货币 10．长期贷款安全性、流动性和效益性特点依次是（）A．差，高，好 B．差，低，好 C．好，低，差 D．好，高，高 11．银行贷款的“三查”制度是银行贷款管理责任制度中的（） A．贷款第一责任人制的要求

银行信贷管理学名词解释(考试小抄)

特种存款：是指中央银行根据商业银行和其他金融机构信贷资金的营动状况以及根据松紧和宏观调控的需要，以存款的方式向这些金融机构集中一定数量的资金而形成的存款。 审贷分离制：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离，相互制约的制度。 消费贷款：又称消费信贷，是指银行向消费者个人发放的，用以购买耐用消费品或支付服务费用的一种贷款。 保证：是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 抵押率：是指抵押贷款本息之和与抵押物作价之比，即抵押率=贷款本息总额/抵押物价值100%. 同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转，弥补银行暂时的头寸短缺。回购协议：是交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。涉及的当事人有资金融入方和资金融出方。 房地产开发贷款：是指银行向借款人发放的同于房屋建造，土地开发过程中所需资金的本，外币贷款，包括房地产开发贷款和房地产开发流动资金贷款。 内部收益率：又叫预期收益率，它是项目寿命期内资金流入现值总额与资金流出现值总额相等时的折现率。 国家助学贷款：是指面向中华人民共和国高等院校中经济确实困难的全日制本，专科学生，研究生，第二学位学生发放的贷款。贷款只能用于学生的学费及生活费。 信贷资金管理体制：是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，其核心内容主要包括信贷资金管理权限的划分和信贷资金管理方式的选择。 贸易融资：是指银行对客户提供的进出口贸易项目的信贷支持，它包括一系列为从事进出口贸易的客户设计的融资手段，以满足客户在贸易过程各阶段的融资需求。 循环贷款：是指一次申请，多次使用的贷款，在一定期限内借款人可以在贷款银行批准的信用额度内多次使用贷款，并在规定的期限内分次偿还贷款。 企业信用评级：是指运用规范，统一的评价方法，对企业一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量分析和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实，客观，公正的综合评判。统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一的识别，管理客户的整体信用风险，统一地 向客户提供具体授信支持，并 集中管理，控制具体授信业务 风险。 银行信贷登记咨询管理制度： 是以银行信贷登记咨询系统为 管理手段，通过对金融机构信 贷业务和借款人信息的登记， 全面反映借款人资信情况，为 金融机构提供借款人资信咨询 服务，并对金融机构和借款人 的信贷行为进行监控的金融 监管服务制度。 票据贴现：是指持票人将未到 期的票据转让给银行，银行按 票面金额扣除贴现利息后，讲 余额付给持票人的一种行为。 项目融资：是为某特定的工程 项目发放的以项目本身预期的 现金流量和经济效益为主要放 款依据并以项目资产和项目相 关参与人的合同义务等为还款 保证的一种中长期信贷。 个人信用征信：是指通过第三 方中介机构，将分散在商业银 行和社会各相关部门的个人信 用和信贷信息汇集起来，进行 加工和存储，形成个人信用档 案信息数据库，为商业银行和 社会各相关部门系统了解个人 信用和信誉状况提供服务。 保本点分析：又称盈亏平衡分 析，是对项目不确定性进行分 析的一种方法，主要用于研究 产品的销售数量，价格，成本 等不确定因素的变化对项目盈 利能力和影响及其程度，项目 在保本点上处于不盈不亏的状 况。 动产质押：是指债务人或者第 三人将其动产移交债权人占 有，将该动产作为债权的担保， 债务人不履行债务时，债权人 有权以该动产折价或者以拍 卖，变卖动产的价款优先受偿。 贷款卡：是中国人民银行统一 印制的，发给注册地借款人的 磁条卡，是借款人凭以向各金 融机构申请办理信贷业务的资 格证明，贷款卡编码唯一，贷 款卡在全国通用。 敏感性分析：是指通过分析项 目主要因素发生变化时对项目 经济评价指标的影响程度，从 中找出对项目效益影响最大的 最敏感因素，并进一步分析其 可能产生的影响。 信贷营销：是指银行以金融市 场为导向，综合运用各种营销 手段，向客户提供信贷产品和 服务，以满足客户需求并实现 银行盈利目标的一系列信贷管 理活动。 连锁反应成本：是指银行为新 吸收存款而增加的服务和利息 支出，而引起的对原有存款增 加的开支。 平行金融债券：是指发行银行 为了筹措一笔资金，在几个国 家同时发行金融债券。 贴现利率：是指商业银行办理 贴现时，预扣的利息与票面金 额的比例，该利率由中央银行 规定，一般是在再贴现利率基 础上按不超过同期贷款利率加 若干个百分点。 贷款管理责任制：是指在贷款 经营，管理，决策的过程中建 立的责任制度体系，形成相互 制约，权责分明的合理机制， 从而促进信贷管理的科学性， 有效地防范和化解信贷风险。 流动资金贷款：是指借款人用 于正常生产经营周转或临时性 资金需要而向银行申请的贷 款。 保付代理：又称保理。是指商 业银行以购买票据的方式购买 借款企业的应收账款，并在账 款收回前提供融通资金之外的 各项服务，如信用分析，催收 账款，代办会计处理手续，承 担例帐风险等。 信贷管理：是指为了提高信贷 资金的经济效用，运用各种方 法和手段对国民经济活动过程 中的资金借贷关系进行组织， 疏导，调节和控制的活动。 委托贷款：是指由政府部门， 企事业单位及个人等委托人提 供资金，由贷款根据委托人确 定的贷款对象，用途，金额， 期限，利率等代为发放，监督 使用并协助收回的贷款。 连带责任保证：是指当事人在 保证合同中约定保证人和债务 人对债务承担连带责任，在主 合同规定的债务履行期内没有 履行债务时，债权人可以要求 债务人履行债务，也可以要求 保证人在其保证范围内承担保 证责任。如果当事人对保证方 式没有约定或者约定不明确 的，按照连带责任保证承担保 证责任。 票据承兑：是指汇票的付款人 承诺在汇票到期日支付汇票金 额的票据行为。付款人在票据 上注明“承兑”字样，并签字 确认对汇票的付款责任，就成 为承兑人。付款人承兑汇票后， 应当承担到期付款的责任。 贷款风险度：是衡量贷款风险 大小的尺度，它反映贷款对象， 贷款方式，贷款形态这三个基 本因素对贷款风险的综合影响 程度。分为单笔贷款风险度和 综合贷款风险度。 贷款展期：是指借款人因故未 能按借款合同约定期限偿还贷 款，而向贷款人要求继续使用 贷款，贷款人同意延期偿还贷 款。 个人信用贷款：是指银行向职 业和收入比较稳定，有按期偿 还能力，资信状况良好的个人 发放的，用于其正常消费及劳 务支出，不需担保的一种小额 信用消费贷款。 贷款授权：是指贷款授权主体 就贷款业务经营和管理中的有 关权力事项，对贷款授权所做 出的一种限制性规定，主要表 现为对贷款授权对象资格的认 定，对贷款授权对象行使权利 范围的界定，对贷款授权对象 权力大小的限定以及授权主体 管理贷款授权事项的某些原则 等。 出口押汇：是指银行根据客户 的要求，并根据开证行的议付 授权指示，以其提交的符合信 用证条款的全套物权单据作质 押，将应收贷款净额先行解付 给客户，然后凭单据向开证行 索回贷款的融资行为。 再贴现：是指商业银行把已经 贴现但尚未到期的票据交给中 央银行，要求中央银行给予再 贴现。 储蓄存款实名制：是指个人在 银行开立存款帐户办理储蓄存 款时，应当出示本人法定身份 证件，使用身份证上的姓名， 银行按照规定进行核对，并登 记身份证上的姓名和号码，以 确定储户对开立帐户上的存款 享有所有权的一项制度。 授信：是指银行向客户直接提 供资金支持（客户需按约定的 利率和期限还本付息），或对客 户在有关经济活动中的信用 （客户履行债务，责任的能力 和诚信等）向第三方做出保证 的行为。授信又可分为实有授 信和或有授信。 净现值率：是项目的净现值与 总投资的现值之比。净现值率 主要用于投资额不等的项目的 比较，净现值率越大，表明项 目单位投资所能获得的净现值 就越大，项目的效益就越好。 出口信贷：是一个国家为了促 进和扩大本国产品的出口，运 用信贷手段支持和增加本国产 品出口而发放的一种贷款。 资本性债券：是指商业银行为 了补充资本金的不足而发行的 金融债券，是介于银行存款负 债和股票资本之间的债务，对 银行收益和资产分配的要求权 优于普通股和优先股，仅次于 银行存款人和其他客户。 呆账准备金：是指银行从经营 收入，利润以及资本金中提取 的用于弥补贷款损失的专项准 备基金。 转贴现：主要是指商业银行通 过在二级市场上卖出未到期的 贴现票据以融通所需资金的行 为，而二级市场的投资人在票 据到期前还可以做票据的转手 买卖，继续进行转贴现活动。 贷款方法：是指贷款管理的具 体办法，该办法规定企业如何 取得和使用贷款，银行如何在 数量上控制这种贷款。 贷款项目评估：是以项目可行 性研究报告为基础，根据国家 现行方针政策，财税制度以及 银行信贷政策的有关规定，结 合通过调研得来的有关项目生

2014年西南财经大学431金融学综合[专业硕士]考研真题(回忆版)及详解【圣才出品】

2014年西南财经大学431金融学综合[专业硕士]考研真题（回忆版）及详解 金融学部分（90分） 一、判断题（20分） 1．在一个不存在信息和交易成本的世界中，金融中介将不会存在。（） 【答案】正确 【解析】金融中介机构一般包括银行类金融中介机构及非银行类金融中介机构，具体包括商业银行、证券公司、保险公司以及信息咨询服务机构等中介机构。 （1）交易成本是金融市场中的一个主要问题，金融交易成本是指金融交易过程中发生的费用。金融中介机构降低交易成本的方法主要有：①利用规模经济和范围经济，从而降低每单位交易所耗费的成本；②金融机构可以利用专门技术，以极低的成本为社会提供各种金融服务。 （2）信息不对称是指交易的一方对交易的另一方缺乏充分的了解，从而使其在交易过程中难以做出正确的决策。在交易之前发生的信息不对称问题称为逆向选择问题，在交易后发生的信息不对称问题称为道德风险问题。金融中介机构可以解决信息不对称主要有两个原因：①金融机构甄别信贷风险的技术相当高，从而可以降低由逆向选择所造成的损失；②金融机构具有专门技术来监督借款人的活动，进而降低道德风险所造成的损失。 所以，在一个不存在信息和交易成本的世界里，金融中介机构无法发挥其作用，故不会存在。

2．如果有不同期限的债券之间能较好地相互替代，那么他们的利率通常更加趋于相应的运行模式。（） 【答案】正确 【解析】利率期限结构是指利率与期限之间的变化关系，研究的是风险因素相同而期限不同的债券之间的利率差异是由哪些因素决定的。由利率期限结构理论可得：（1）如果预期的未来短期债券利率与现期短期债券利率相等，那么长期债券的利率就与短期债券的利率相等，收益率曲线是一条水平线； （2）如果预期的未来短期债券利率上升，那么长期债券的利率必然高于现期短期债券的利率，收益率曲线是向上倾斜的曲线； （3）如果预期的短期债券利率下降，则债券的期限越长，利率越低，收益率曲线就向下倾斜。 即不同期限的债券之间能较好的相互替代，利率由于人们的预期等因素，其变化将趋于一致。 3．如果货币贬值，该国的经济状况会变坏。（） 【答案】错误 【解析】一国的货币贬值有利有弊。 （1）有利点 ①对于出口型企业来说可能有一定的带动作用。在满足马歇尔-勒纳条件并且存在闲置资源的条件下，一国货币贬值能够促进本国商品的出口，并且能够自动抑制外国商品的进口，从而能够起到改善本国贸易收支差额的作用； ②本国货币贬值后，外国货币的购买力相对提高，本国的服务变得相对低廉，因而会增

全国7月高等教育自学考试银行信贷管理学试题

全国2005年7月高等教育自学考试银行信 贷管理学试题 一、单项选择题(在每小题的四个备选答案中，选出一个正确答案，并将正确答案的序号填在题干的括号内。每小题1分，共20分) 1．“统一计划，划分资金、实贷实存、相互融通”是指( )的信贷资金管理体制。 A．统收统支B．差额包干C．实贷实存D．资产负债比例管理 2．在单个贷款比例指标中,对同一借款客户贷款余额占银行资本净额的比例应( )。 A．小于等于5%B．小于等于6%C．小于等于9%D．小于等于10% 3．商业银行特种存款的数量和利率由( )来决定。 A．商业银行B．国务院C．中央银行D．财政部 4．存款人因临时经营活动需要并在规定期限内使用而开立的银行账户是( )。 A．基本存款账户B．一般存款账户 C．临时存款账户D．专用存款账户 5．我国银行向中央银行借款的最主要形式是( )。 A．转贴现B．再贷款C．再贴现D．转抵押 6．1998年以后，我国金融债券的发行方式大多采用( )。

A．行政命令性发行B．公开招标 C．协议购买D．强制摊派 7．根据我国《贷款通则》和《银行业监督管理法》规定，住房贷款期限最长可达( )。 A．10年B．20年C．30年D．40年 8．根据我国《贷款通则》，长期贷款展期期限累计不超过( )。A．原贷款期限的一半B．原贷款期限 C．两倍于原贷款期限D．3年 9．在贷款授权制度体系中，一般情况下，贷款授权权限最大的是( )。 A．授权主体B．授权对象 C．转授权对象D．再转授权对象 10．在贷款责任追究过程中，贷款第一责任人已调离本行，离职时未进行稽核的，由( )承担该笔贷款的第一责任。A．贷款第一责任人B．风险管理部门责任人 C．主管信贷的副行长和行长D．部门经理 11．保证人承担保证责任期间为借款合同履行期届满贷款本息未受清偿之时起( )。 A．1年B．2年C．3年D．4年 12．在贷款担保管理制度中，对新增贷款原则上不接受信用等级在( )以下企业提供的担保。 A．AA级B．A级C．BBB级D．BB级

2013年西南财经大学431金融学综合考研真题(回忆版)

2013年西南财经大学431金融学综合考研真题（回忆版） 金融学 一、判断说明6×5=30 1.抵押品是借款人违约时，承诺部分或全部资产归贷款人所有的抵押资产，减轻逆向选择问题的损失。 2.存款保险制度有助于消除道德风险。 3.利率上升，债券价格上升；利率下降，债券价格下降。 4.通货膨胀与失业的关系，短期不存在负相关关系，只有长期中才存在。 5.直接融资不通过任何的金融中介机构。 6.凯恩斯认为，交易性、预防性、投资性动机的货币需求均与利率反方向变动。 二、计算15 1.简单到期收益率的计算 2.商行从央行贷款10000元，活期准备金率0.1，银行希望超额准备金率0.1，现金漏损0.2。①求存款乘数，银行最终创造出多少钱？ ②求货币乘数。 三、简答3×10=30 1.流动性陷阱 2.利率的风险结构 3.道德风险和逆向选择

四、论述题15 论述货币政策三大工具及其特点，并结合我国实际进行分析说明。 公司金融 一、选择题10×2=20 1.股票认购权定价 2.美国评级标准中投资级债券的最低级（Aaa级，Aa级、A级、Baa 级、Ba级B级） 3.税后债务成本 4.beta计算 5.市盈率计算（除权后市盈率的计算） 6.资本密集率计算 78910实在想不起来，太杂了。 计算题25分 1.3年后获得存款20000，7%的利率，现在需存入多少钱？8分 2.某公司在未来两年不支付股利，第三年支付股利1美元，并且以每年7%的速度增长。某投资者要求的回报率为17%，请问他愿意支付多少钱来买这只股票？ 3.某公司第一年初支付股利1美元，并且以每年10%增长，到第六年开始以12%增长。贴现率15%。求公司股票的现值。 材料分析题15分 1.22股石油股只申购到了12只，22家一个月平均溢价80%。教授的投资情况，扣除佣金等后收益率只有20%左右，低于平均。而教

2020年自考《银行信贷管理学》试题及答案(卷四)

2020年自考《银行信贷管理学》试题及答案（卷四）一单选题 1. 工业企业流动资金管理的重点是( )。 A. 货币资金 B. 结算资金 C. 存货资金 D. 银行存款 正确答案：C 2. 对于大额贷款可以采取的检查方法是( )。 A. 定期检查 B. 不定期检查 C. 跟踪检查 D. 专题检查 正确答案：C 3. 按照抵押的优选原则，银行选择抵押品应首选( )。 A. 机器设备和流动资产 B. 房地产 C. 有价证券 D. 无形资产 正确答案：B 4. 借款人所占用的贷款在其资金营运中已不能正常周转，银行短期内已很难收回的贷款是( )。

A. 正常贷款 B. 逾期贷款 C. 呆滞贷款 D. 呆账贷款 正确答案：C 5. 申请技术改造贷款的项目的单位的自筹资金应不少于项目的( )。 A. 20% B. 30% C. 10% D. 50% 正确答案：A 6. 企业把应收账款作为抵押品向银行申请的贷款称为( )。 A. 存货抵押 B. 客账抵押 C. 动产抵押 D. 证券抵押 正确答案：B 7. 审查担保贷款的担保人(保证人)的承保能力，主要应看其( )的大小。 A. 资产总额 B. 负债总额

C. 净资产额 D. 净负债额 正确答案：C 8. 借款企业不能按期归还贷款，银行又不同意展期，或银行同意展期，展期后到期仍不能够归还的贷款为( )。 A. 正常贷款 B. 逾期贷款 C. 呆滞贷款 D. 呆账贷款 正确答案：B 9. 如果借款人因客观原因不能按期归还短期贷款，则应提前( )天向银行提出展期申请。 A. 3天 B. 5天 C. 10天 D. 20天 正确答案：C 10. 担保贷款是指银行凭( )的担保而对借款人发放的贷款。 A. 借款人的信用 B. 第三者的信用 C. 借款人的财产 D. 第三者的财产

银行信贷管理学复习资料zhu1

银行信贷管理学复习资料 第一章 1、信贷，是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。 2、信贷资金的特点 信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。但是，信贷资金又不同于一般的社会资金，其具有一些明显的特点?“两权分离、到期归还本金与利息”，具体表现在： 1）是一种所有权和使用权相分离的资金 2）是一种有价格的资金 3）是一种有期限约定的资金 4）是一种具有特殊运动形式的资金 3、信贷资金的运动过程 （一）含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。 （二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g →G ，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：G →W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：W ’→G ’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G ’→ g ’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流”？ 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。 （三）如何理解 “银行效益建立在企业效益之上”？ 信贷资金运动既处在生产过程之外，又处在生产过程之中。 表面上看（也可以说仅从银行自身角度看），信贷资金运动与社会再生产相分离，是独特的价值运动形式：g →g ’ 实际上（从宏观方面，或从社会资金的运动过程来看），信贷资金是处在再生产过程中的货币资金运动，与再生产过程中的资金循环、周转具有密切联系。 4、如何建立与健全社会信用制度？ （1）加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。 （2）加强信用立法，建立完善信用法制体系。 （3）推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。 （4）加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，提高金融服务经济的能力，切实有效地防X 金融机构及其从业人员的道德风险。 （5）强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作。 （6）强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。 A P m g G W ..….P……W’