信贷风险预警制度2018
信贷风险预警制度
第一章总则
第一条为了加强我司信贷风险防范能力，提高信贷风险管理水平，建立“各司其责、快速反应”的信贷风险预警体系，特制订本制度。
第二条风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。
第三条风险预警应遵循以下原则：
（一）全面预警原则。风险预警工作涉及客户经理、业务部主任、风险管理部门、常务副总。
（二）及时报告原则。相关人员须及时发现各种预警信号，并尽快报告。
（三）快速反应原则。对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，相关人员可以本着有利于保全信贷资产原则，按照规定程序快速反应。
第四条本办法所列行动方案如果触发资产保全、授信审批、政策修改等流程，应按照相应规定和权限办理。
第二章岗位和部门职责
第五条客户经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为：
（一）通过各种渠道及时发现风险预警信号；
（二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案；
（三）具体执行风险预警行动方案，并及时报告处理效果和最新情况。
第六条业务部也是发现客户预警信号的主要责任人，其职责为：
（一）督促客户经理完成日常授信后管理和风险预警工作；
（二）对客户经理授信后管理和风险预警工作进行指导；
（三）直接参与重点关注客户的授信后管理和风险预警工作；
（四）对客户经理提出的风险预警评估和应对预案进行审核，批准实施“紧急行动方案”，并组织和跟进预警行动方案的落实。
第七条风险管理部职责：
（一）协助发现的重大预警信号，定期给公司领导汇报；
（二）负责发布公司识别评估的预警信号；
（三）监督信贷员对预警信号的发现和应对方案的执行情况；
（四）负责公司预警体系的维护和管理。
第三章预警信号的处理流程
第八条预警信号的发现主要通过以下几种渠道：
1、授信后管理----按照规定的频率和要求对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，通过五级分类及时识别客户层面的各类预警信号。
2、日常监控----通过审查审批、日常信贷管理、现场和非现场监控过程，识别各类预警信号。
3、研究分析----通过对外部宏观环境进行分析，发现关于行业、地区等系统性预警信号。
4、外部渠道----通过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其他新闻媒体等，识别各类预警信号。
第九条客户经理通过授信后管理、外部渠道等及时发现识别授信客户预警信号。
第十条对于发现的或提醒的预警信号，客户经理应立即核实，并评估判断预警信号，报业务部负责人，业务部负责人应对预警信号进行核实，对行动方案进行评估。
第十一条业务部审核后的预警信号应通知风险部。风险部会同客户经理核实和分析预警信号，协助客户经理研究制订行动预案，并报告公司负责人。
第十二条公司负责人评估预警信号严重程度和行动方案的可行性后，签署意见，施行执行。
第十三条如遇重大紧急预警可召开临时会议，听取各部门汇报预警信号处置及效果，研究完善行动方案。
第十四条预警行动方案批准后的次日客户经理应负责执行批准的预警行动方案，业务部负责组织、协调、帮助执行预警行动方案；风险管理部应在行动方案获得批准后协助执行方案，并负责监督行动方案的执行情况。
第十五条对于预警信号情况通常特别紧急，为防止风险进一步扩大，业务部和风险部有权批准“紧急行动方案”，事后报公司负责人。公司负责人如果对“紧急行动方案”有异议，有权改正，否则视为同意。
第十六条如果预警信号已经导致授信出现实质性风险，风险部要提前介入，提供保全意见，或直接进入保全程序。
第四章风险预警信号
第十七条客户财务状况风险预警信号：
1、信用等级、贷款形态由正常转为不良贷款；
2、不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息；
3、利润、销售、利润率、现金流量的持续下降，存货积压，对外部融资的过度依赖（流动比率明显降低，资产负债率增加较快）；
4、存货周转率放慢或存货增多；
5、速动比率下降；
6、负债率升高；
7、为了维持盈利或保留现金储备，经常推迟或延迟支付有关费用；
8、应收账款增加趋势；
9、企业为了保存现金而采用拖欠等不正常手段，因而无法正确反映应付款，或其他应付债务；
10、采用其他不正常行为影响现金流动量；
11、企业毛利率下降；
12、审计部门及会计师事所对企业的账簿和财务记录不断进行检查；
13、企业欠税。
第十八条行业风险预警信号：
1、行业整体衰退或属于新兴行业；
2、出现重大技术改革，影响行业产品和生产技术的改变；
3、政府对行业有严格的限制；
4、经济环境变化，如经济萧条或金融危机，对行业发展产生影响；
5、不能适应市场或顾客需求变化；
第十九条生产经营风险预警信号：
1、持有一大笔定单，如果不能如期履约可能引起重大损失；
2、产品较为单一；
3、对一些客户或供应商过份信赖；
4、对存货、生产和销售的控制能力下降；
5、在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货；
6、企业地点发生了不利的变化；
7、购货商减少采购；
8、收购其他企业或开设新的销售网点，对销售和经营有明显影响；
9、出售变卖主要的生产经营性固定资产；
10、厂房和设备未得到很好的维护；
11、建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的建设工期延长，或处于停缓状态，或概预算调整；
12、借款人的产品质量或服务水平下降；
13、受到台风、火灾等自然或社会灾难影响。
第二十条管理风险预警信号
1、借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营、并购和重组等；
2、管理层对环境和行业的变化反应较为迟缓；
3、高级管理层之间出现严重的争论分歧；
4、最高管理者独裁，听不进不同意见或者周围都是说好话的人；
5、管理层品德低下，缺乏修养；
6、高级管理层或董事会变动频繁；
7、管理层的核心人员突然死亡、生病或辞职，没有相应的继承者；
8、中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或人员不足；
9、管理层对企业的发展战略性眼光和计划，没有实施或无法实施；
10、管理层缺乏足够的行业管理经验和管理能力，如有的只有业务特长而没有专业特长；
11、管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守；
12、董事会和高级管理人员以利润为中心，并且不顾长期利益而使财务混乱，影响收益质量；
13、借款人的主要股东、关联企业或母子公司发生了重大的不利变化；
14、借款人遇到纠纷和法律问题，如受到税务工商等部门的处理，主要管理人员受到涉及处罚问题；
15、借款人还款意愿较差，与我公司不合作；
16、管理层对我公司的态度突然发生了变化；
17、借款人提供虚假的财务信息和报表资料；
18、借款人突然更换注册会计师或结算银行；
19、外部机构对借款人的评级进行调整；
20、借款人违反与其他银行或债权人的协议，不能偿还其债务；
21、借款人以不正常途径或不合理条件从其他银行取得贷款；
22、借款人向其他银行的借款被拒绝；
23、借款人的存款余额和结算量不断下降；
24、接到许多银行的资信咨询和调查；
25、借款人延期支付本金和利息；
26、借款人不能提供我公司所要求的信息资料；
27、借款人拒绝与注册会计师、评估师接触；
28、借款人提出再融资或重组贷款。
第二十一条保证担保预警信号：
1、不履行或消极履行保证责任记录；
2、对外提供担保管理不严，显得随意；
3、有未经授权而对外提供保证的历史；
4、与借款人之间有互保协议，或与借款人之间存在连环担保关系；
5、保证人因为与借款人之间存在债权债务关系而被迫提供担保，如保证人欠借款人贷款，或其为贷款人提供借款担保并非出自本意；
6、保证人与借款人之间存在母子公司等股本关联关系，我公司要求保证人履行保证责任时可能造成牵一发而动全身的局面；
7、保证人具有特殊地位和背景，我公司要求其履行保证责任时可能会遇到较大阻力；
8、保证人对外承担债务保证责任的未清偿余额较大，已超出其承受能力；
9、保证人的财务实力较弱，对外商业信誉较差；
10、保证人所在行业的发展前景较差，或者保证人不具备对外提供担保的资格或没有经过充分授权等。
第二十二条抵（质）押担保预警信号：
1、抵（质）物的所有权出现争议；
2、抵（质）物的流动性变差；
3、抵（质）物的变现价值下降；
4、抵（质）物的折扣率上升；
5、抵（质）物的评估与账面价值偏离较大；
6、抵（质）物的占有与控制程度下滑；
7、抵（质）物的保险、登记便利性和成熟性较差；
8、选择荒地、荒滩的土地使用权、项目或在建工程、机器设备等作为抵（质）物；
9、对办公楼、商品住宅、土地使用权的价值风险估计不足，抵押率普遍较高。
10、抵（质）押无被有关机关依法查封、冻结、扣押。
第五章预警信号的解除
第二十三条当以下情况发生时，可提出解除对客户的预警的申请：
1、经过核实，相关人员报告的预警信息不准确；
2、原预警信号情况好转，已对我司授信不构成风险；
第二十四条预警信号的解除由客户经理提出书面申请，经业务管理部负责人、风险管理部负责人同意，报公司负责人批准后，准予消除，并应存档。
第六章附则
第二十五条对于能及时发现并报告预警信号的贷款责任人，如贷款手续齐全合规、无主观故意，在责任追究时，可根据授信工作尽职规定予以免责；对于未能及时发现并报告预警信号甚至故意隐瞒不报的贷款责任人，将依据有关规定严格问责。
第二十六条对于提醒性预警信号没有及时核实调查而引发风险扩大造成授信损失的责任人，将依据有关规定严格追究责任。
第二十七条如果单位负责人以各种形式压制客户经理隐瞒不报，将依据有关规定严格追究单位负责人责任。
第二十八条本办法适用法人客户，自然人客户参照有关条款执行。
高危药品管理规定
高危药品管理规定 一．药品仓库、各调剂点对注射用氯化钾、磷化钾及浓度高于0.9%氯化钠、肌肉松弛剂、细胞毒性等高危药品应单独（橱、架）存放（高危药品目录见附录）。 二．存放高危药品的橱、架上应有醒目的黄地、黑字的“高危药品橱（架）”字样。 三．各高危药品在橱架上应定位放置，每个药品位有醒目的黄地、黑字的药物品名、规格表示。 四．接到高危药品处方后，应认真审核药品名称、规格、用法用量等与临床诊断是否相符，当确定无误后，方可到高危药品橱前取药。取药时，根据处方上药品的规格及数量取药。 五．取药后，再次审核处方上药品的规格及数量与所取药品是否相符。无误后，方可交与发药人员。 六．发药人员审核处方上药品的规格及数量与所取药品是否相符。无误后，认真书写药品的用法与用量，并对药品的不良反应及用药注意事项等向患者交代清楚后，将药品发给患者。 七．当发现高危药品的用法用量等出现异常情况时，应提高警惕，查找原因，及时报告。 高危药品管理制度（修订） 高危药品是指药理作用显著且迅速、易危害人体的药品。为促进该药品的合理使用，减少不良反应，制订如下管理制度。 1、高危药品包括高浓度电解质制剂、肌肉松弛剂及细胞毒化药品等，具体品种见附录。 2、高危药品应设置专门的存放药架，不得与其他药品混合存放。 3、高危药品存放药架应标识醒目，设置黄底黑字的警示牌以提醒药学人员注意。 4、高危药品使用前要进行充分安全性论证，有确切适应症时才能使用。 5、高危药品调配、发药实行双人复核，确保药品调剂准确无误。 6、加强高危药品的效期管理，保持先进先出，保持安全有效。
7、加强高危药品的不良反应监测，药学人员定期与临床医护人员沟通，发现问题及时反馈给临床医护人员。 8、新引进高危药品要经过充分论证，引进后要及时将药品信息告知临床，促进临床合理应用。
新零售信贷管理系统软件需求_[风险预警]
软件需求规格说明书 中信银行新零售信贷管理系统软件需求规格说明书
?文档属性 ?文档审批 ?修订内容 ?模板修订历史
目录 1前言 ................................................................................... 错误！未定义书签。 1.1目的................................................................................ 错误！未定义书签。 1.2预期读者........................................................................ 错误！未定义书签。 1.3背景................................................................................ 错误！未定义书签。 1.4术语定义........................................................................ 错误！未定义书签。 1.5参考资料........................................................................ 错误！未定义书签。2系统概述 ........................................................................... 错误！未定义书签。 2.1系统简介........................................................................ 错误！未定义书签。 2.2建设目标........................................................................ 错误！未定义书签。 2.3运行环境........................................................................ 错误！未定义书签。 2.4与关联系统关系............................................................ 错误！未定义书签。 2.5业务需求分配情况........................................................ 错误！未定义书签。3软件功能需求 ................................................................... 错误！未定义书签。 3.1功能结构及列表............................................................ 错误！未定义书签。 3.2XXXXX功能 .................................................................... 错误！未定义书签。 3.2.1功能说明.......................................................... 错误！未定义书签。 3.2.2业务流程.......................................................... 错误！未定义书签。 3.2.3业务规则.......................................................... 错误！未定义书签。 3.2.4操作权限.......................................................... 错误！未定义书签。 3.2.5输入要素.......................................................... 错误！未定义书签。
高危药品使用管理规定
高危药品使用管理规定 Prepared on 22 November 2020
高危药品使用管理制度 1、高危险药品包括高浓度电解质制剂、肌肉松弛剂及细胞毒化药品等。 2、高危险药品应设置专门的存放药架，不得与其他药品混合存放。 3、高危险药品存放药架应标识醒目，设置黑色警示牌提示牌提醒药学人员注意。 4、高危险药品使用前要进行充分安全性论证，有确切适应症时才能使用。 5、高危险药品调配发放要实行双人复核，确保发放准确无误。 6、加强高危险药品的效期管理，保持先进先出，保持安全有效。 7、定期和临床医护人员沟通，加强高危险药品的不良反应监测，并定期总结汇总，及时反馈给临床医护人员。 8、新引进的高危药品要经过药事管理委员会的充分论证，引进后及时将药品的信息告知临床，指导临床合理用药和确保用药安全。 A级高危药品：A级高危药品管理的最高级别，是使用频率高，一旦用药错误，患者死亡风险最高的高危药品，必须重点管理和监护。 措施： 1.应有专用药柜或专区贮存，药品储存处有明显专用标识。 2.病区药房发放A级高危药品须使用高危药品专用袋，药品核发人、领用人 须在专用领单上签字。 3.护理人员执行A级高危药品医嘱时应注明高危，双人核对后给药。 4.A级高危药品应严格按照法定给药途径和标准给药。超出标准给药浓度的医 嘱医生须加签字。
5.医生、护士和药师工作站在处置A级高危药品时应有明显的警示信息。 B级高危药品：是高危药品管理的第二层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成严重伤害，但给患者造成伤害的风险等级较A级低。 措施： 1.药库、药房和病区小药柜等药品储存处有明显专用标识。 2.护理人员执行B级高危药品医嘱时应注意高危，双人核对后给药。 3.B级高危药品应严格按照法定给药途径和标准给药。超出标准给药浓度的医 嘱医生须加签字。 4.医生、护士和药师工作站在处置B级高危药品时应有明显的警示信息。 C级高危药品：是高危药品管理的第二层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成伤害，但给患者造成伤害的风险等级较B级低。 措施： 1.医生、护士和药师工作站在处置C级高危药品时应有明显的警示信息。 2.门诊药房药师和治疗班护士核发C级高危药品应进行专门的用药交代。
高危药品管理规定及标准操作规程
高危药品管理规定及标 准操作规程 Document number：BGCG-0857-BTDO-0089-2022
高危药品管理制度 高危药品是指药理作用显着且迅速、易危害人体的药品。特点是出现的差错可能不常见，而一旦发生则后果非常严重，使用不当会对患者造成严重伤害或死亡。为促进该药品的合理使用，减少不良反应，由本院药学部、医务部、护理部联合制订如下管理制度。 1、参考美国医疗安全协会（ISMP）的分类，结合我院实际用药情况，由医务 处、护理部及药剂科共同制定《本院高危药品目录》、《管理制度》和《高危药品滴速要求及注意事项》，并由药事管理与药物治疗委员会通过后执行。 2、定期半年对高危药品目录进行更新，新引进高危险药品要经过充分论证，引进 后要及时将药品信息告知临床，指导临床合理用药和确保用药安全。 3、医院信息系统药品信息备注栏中注明“高危”。 4、药库、各调剂部门、病区小药柜对高危药品应设置专门的存放药架，不得与其 他药品混合存放。高危药品存放架应设置专用标识（“高危药品”）提醒医务工作人员注意。 5、加强高危药品的效期管理，保持先进先出，保持安全有效。药剂人员在调配高 危药品时，要严格审查处方，对不合格的处方，拒绝调配。调配和发放要实行双人复核，确保发放准确无误。发药时做到单独发放。护士领药时单独摆放。 6、高危险药品使用前要进行充分的安全性论证，有确切适应症时才能使用。 7、医生应严格按照法定给药途径和标准给药浓度给药。超出标准给药浓度的医嘱 医生须加签字。 8、护理人员执行高危药品医嘱时应注明高危，双人核对后给药。高危药品在使用 时，护士严格执行给药的三查八对原则。
构建商业银行信贷风险评估及预警体系
构建商业银行信贷风险评估及预警体 系
商业银行信贷风险评估及预警体系的构建 摘要随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧各国金融机构受到了前所未有的信用风险挑战信贷风险成为金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象如何有效地防范银行的信贷风险已成为世界金融行业和学术界探讨的一个重要课题本文在对中国商业银行信贷业务进行调查研究的基础上分析商业银行信贷业务的现状指出其存在的问题并在全面深入分析其成因的基础上借鉴国外先进的信贷风险管理经验提出构建中国商业银行信贷风险评估和预警体系的思路 关键词信贷风险信贷风险评估体系预警体系信贷管理 近年来中国国民经济保持了持续、高速增长,而银行作为经济活动的主要媒介,如何在抓住机遇,加快发展的过程中规避和
防范金融风险已成为国内银行业不可回避的问题建立一套实用性较强又能与国际接轨的信贷预警模型及警管理机制对中国商业银行持续快速健康发展具有重要的现实意义 一、商业银行信贷风险的概念及形成的原因 商业银行信贷风险是由于不确定性因素使借款人不能按合同规定偿还银行贷款本息导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性 商业银行的信贷风险产生的原因有许多方面如图1所示归纳起来主要表现为:(1)商业银行自身经营性原因例如银行信贷内部控制制度不完善缺乏科学的信贷管理与防范体系信贷资产质量监管制度与偿债的约束机制的执行不严格经营管理人员和经办人员缺乏职业道德等造成了信贷风险;(2)商业银行的信贷风险识别机制不健全没有对信贷风险准确全面的评估导致风险防控滞后;(3)信贷营销理念偏差盲目相信企业集团增大了信贷风险忧患;许多商业银行争抢大集团客户对企业集团盲目跟进对其多头授信、过度授信放宽了信贷条件和监控从成都市信贷统计数据看前10户商业银行贷款在全市各项贷款中的所占比例呈现逐年走高的态势末为28.4% 末31.5% 末为41.3%说明了各行的贷款投向高度集中增大了银行的信贷风险隐患(4)对国家经济产业及行业政策研
高危药品管理规范
高危药品管理制度 高危药品是指药理作用显著且迅速、使用不当易危害人体的药品。为促进该药品的合理使用，减少不良反应，按照高危药品A、B、C等级分类法，制订如下管理制度： 一、A级高危药品是高危药品管理的最高级别，是使用频率高，一旦用药错误，患者死亡风险最高的高危药品，应有专用药柜或专区贮存，药品储存处有明显专用标识。 二、B级高危药品是高危药品管理的第二层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成严重伤害，但给患者造成伤害的风险等级较A级低。药库、药房和病区小药柜等药品储存处有明显专用标识。 三、C级高危药品是高危药品管理的第三层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成伤害，但给患者造成伤害的风险等级较B级低，有明显专用标识。 四、药库将高危药品标识维护在药品信息中，医生、护士和药师工作站在处置高危药品时应有明显的警示信息。 五、护理人员执行A级高危药品医嘱时应注明高危，双人核对后给药。 六、A、B级高危药品应严格按照法定给药途径和标准给药浓度给药。A级超出标准给药浓度的医嘱医生须再次确认并双签字；B级超出标准给药浓度的医嘱，医生须加签字。门诊药房药师和治疗班护士核发
C级高危药品应进行专门的用药交代。 七、高危药品使用前要进行充分安全性论证，有确切适应症时才能使用。 八、高危药品调配发放要实行双人复核，确保发放准确无误。 九、加强高危药品的效期管理，保持先进先出，保证安全有效。 十、定期和临床医护人员沟通，加强高危险药品的不良反应监测，并定期总结汇总，及时反馈给临床医护人员。 十一、新引进高危险药品要经过充分论证，引进后要及时将药品信息告知临床，促进临床合理应用。
担保风险预警制度
风险预警制度 风险预警是指通过保后检查，发现担保风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题担保采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解担保风险。 一、风险预警信号 1、财务状况预警信号 ⑴、资产负债率较年初有大幅上升； ⑵、连续三个月流动比率较年初大幅下降； ⑶、库存连续两个月比担保前较大幅度减少； ⑷、流动负债增加额大于流动资产增加额； ⑸、连续三个月应收账款增幅超过销售收入增幅； ⑹、其他应收账款占流动资产比重过高； ⑺、注册资本变更减少； ⑻、或有负债大幅度增加。 2、经营效益状况预警信号 ⑴、销售收入较上年同期下降幅度较大； ⑵、经营活动净现金流量大幅度减少； ⑶、货款回笼连续两个月大幅度下降； 3、内部核算情况预警信号 ⑴、账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大幅度上升； ⑵、存货账实不符； ⑶、存在负债未入账现象； ⑷、注册资本未按规定到位； ⑸、对外投资有较大损失。
4、担保状况预警信号 ⑴、保证人的生产经营状况恶化； ⑵、抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押； ⑶、抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大； ⑷、抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大； ⑸、抵（质）押物所有权发生争议； ⑹、抵（质）押物变现能力降低； ⑺、抵（质）押物实际占管人管理不善； ⑻、担保人的经营机制和组织结构发生较大变化。 5、非财务因素预警信号 ⑴、股东之间或高层管理人员之间矛盾较大； ⑵、主要经营者经常出入高消费场所，出现赌博、吸毒违反社会公共道德行为； ⑶、内部组织结构不合理，管理水平低，内部案件较多； ⑷、财务制度管理混乱，报表严重失实。 ⑸、经常性拖欠职工工资，职工情绪对立； ⑹、存在违法经营问题； ⑺、业务伙伴关系恶化，出现较大经济纠纷； ⑻、受到税务、工商或质检等部门处罚； ⑼、未按期办理年检手续； ⑽、公司业务性质发生重大变化； ⑾、主要股东发生重大变化； ⑿、市场供求发生变化，市场价格发生较大波动； ⒀、政府政策对该行业发展作出严格限制； ⒁、遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失； 二、发现预警信号后的处理方法
商业银行信贷风险预警系统的设计
商业银行信贷风险预警系 统的设计 摘要随着我国金融行业改革的不断深入不良贷款问题已成为束缚我国商业银行发展的桎梏使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥本文从商业银行信贷安全体系的构建角度出发试图建立一个商业银行信贷安全预警、监管体系从而为商业银行开展信贷分析、实现科学化和信息化管理与决策提供一定的帮助 关键词商业银行；信贷风险；预警 一、构建我国商业银行信贷风险预警系统的必要性分析 中国加入世界贸易组织为我国商业银行带来了不可
多得的发展机遇同时又对我国商业银行的竞争格局形成了较大冲击对我国金额体制和金融制度也产生重要影响随着我国金融行业改革的不断深入银行不良贷款问题浮出了水面不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥 近年来我国银行业金融机构不断强化信贷管理加速财务重组步伐加快不良贷款核销力度不良贷款余额和比率分别有所下降但截至2006年底全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有1.25万亿元、比率为7.1%仍然高于国际间银行评价标准水平记录(其良好区间在2%至5%)信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体地位因此在金融市场加速开放的今天信贷风险的防范有着十分重要的作用 商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析提早发现和判别相关信贷风险并发出相应的风险警示信号商业银行可通过对企业风险信息的预警随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力同时在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下应用预警系统可以排斥和防
高危药品管理制度
妇女儿童医院 高危药品管理制度 为规范我院高危药品临床应用，减少不良反应，尽可能避免医疗差错的发生及保障患者用药安全，根据中华人民共和国《药品管理法》、《医疗机构药事管理规定》等法律法规，参照美国药物安全使用协会（ISMP）及中国药学会医院药学专业委员会公布的高危药品目录，同时结合我院用药实际情况，特制订本管理办法。 1．高危药品 1.1 高危药品定义 高危药品（High-alert medications）:由于使用错误而可能对病人造成严重伤害的药品，临床上一般指药理作用显著且迅速、易危害人体的药品，包括高浓度电解质制剂、肌肉松弛剂、细胞毒性药品及抗血凝制剂等。 1.2 高危药品分级（高危药品目录见附录1） 2.1.1 A级高危药品为高危药品管理的最高级别，是使用频率高，一旦用药错误，患者死亡风险最高的高 宝岛优品—倾心为你打造精品文档
危药品，医疗单位必须重点管理和监护。 2.1.2 B级高危药品为高危药品管理的第二层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成严重伤害，但给患者造成伤害的风险等级较A级低。 2.1.3 C级高危药品为高危药品管理的第三层，包含的高危药品使用频率较高，一旦用药错误，会给患者造成伤害，但给患者造成伤害的风险等级较B级低。 表1 高危药品分级 编号 药品种类 （A级）（B级）（C级） 1 静脉用肾上腺素能 受体激动药 抗血栓药口服降糖药 2 高渗葡萄糖注射液 （≥20%） 硬膜外/鞘内注射药肌肉松弛剂 3 胰岛素(皮下/静脉) 放射造影剂（静脉腹膜和血液透析液 宝岛优品—倾心为你打造精品文档
用） 4 硫酸镁注射液肠外营养药中药注射剂 5 浓氯化钾注射液静脉用异丙嗪 6 作注射、吸入、冲洗 用灭菌用水（≥100 ml） 注射用化疗药 7 硝普钠注射液静脉用催产素 8 吸入/静脉全身麻醉 药 静脉用中度镇静药 9 静脉用改变心肌力 药小儿口服用中度镇静药 10 静脉用抗心律失常 药阿片类镇痛药（注射 给药） 宝岛优品—倾心为你打造精品文档
贷后管理制度
工人支行贷后管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。 第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。 第三条为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速 处理”的原则。 第四条充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。 第五条贷后管理应按要求使用信贷管理系统。 第二章组织与职责 第六条公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是： （一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。 （二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。 （）组织授信业务本金和利息的催收： 1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。 2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金） 3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金 4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件 （四）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。 （五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。 （）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。 （）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。 （）其他 第七条风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是： （）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。（）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常
高危药品管理制度
XX 市妇幼保健院 高危药品管理制度 高危药品是指使用不当会对患者造成严重伤害或死亡的药物。高危药品引起的差错可能不常见，但一旦发生则后果非常严重。为促进该类药品临床合理使用，减少不良反应，特参照《高危药品分级管理策略和推荐目录》，制订医院高危药品分级管理目录和办法如下： 一、高危药品存放处应有明显标识，见图1： 图1.高危药品专用标识 该标识用于我院高危药品管理。可制成标贴粘贴在高危药品储存处，以提示医务人员正确处置高危药品。 二、高危药品采用“金字塔式”的分级管理模式，见图2： A 级高危药品是高危药品管理的最高级别，是使用频率高，一旦用药错误，患者死亡风险最高的高危药品，必须重点管理和监护。B 级和C 级高危药品危险程度相对较低，亦须采取相应管理措施加强管理 图2.高危药品“金字塔”式的分级管理模式图 三、高危药品分级管理措施 （一）A 级高危药品管理措施 病区除抢救车上可存放贴有明显标识的高浓度氯化钾和氯化钠以外，其他区域一般不得存放上述药品。
●病区药房发放A级高危药品须使用高危药品专用袋，药品核发人、领用人须在专用领单上签字。 ●药学及护理人员调配和使用静脉用A级高危药品时必须注明“高危”，有双人核对并签字。 ●临床科室应在药剂科配合支持下根据各自用药特点，制定A 级高危药品使用标准浓度和调配操作规范；应严格按照法定给药途径和标准给药浓度给药。超出标准给药浓度的医嘱医生须加签字。 ●医生、护士和药师工作站在处置A级高危药品时应有明显的警示信息（医生开具A级高危药品处方时，应认真核对病人姓名、病历号、药品名称、药品剂量及给药途径等5项内容，严格按照说明书用法用量执行，避免给药途径和给药剂量的书写错误；字迹应清晰，电脑录入时应认真核对，如有疑问应及时向药房查询或拨打临床药师咨询电话，必要时须提醒护士注意）。 （二）B级高危药品管理措施 ●药库、药房和病区小药柜等药品储存处有明显专用标识。 ●药学及护理人员调配和使用静脉用B级高危药品时必须注明“高危”，有双人核对并签字。 ●B级高危药品应严格按照法定给药途径和标准给药浓度给药。超出标准给药浓度的医嘱医生须加签字。 ●医生、护士和药师工作站在处置B级高危药品时应有明显的警示信息。 （三）C级高危药品管理措施 ●医生、护士和药师工作站在处置C级高危药品时应有明显的警示信息。 ●门诊药房药师在核发高危药品时应向患者提供及时、准确和可靠的用药信息，必要时需粘贴警示标识，保证患者安全用药；护士核发C级高危药品应进行专门的用药交代。 四、高危药品分级管理目录
信贷风险自查报告(精选多篇)
信贷风险自查报告(精选多篇) 信贷风险自查报告(精选多篇) 正文第一篇：信贷风险自查报告 xx银行贷款风险自查报告 按照省联行、银监局对案件防控与冶理要求，为了彻底排查整治贷款信用领域案件问题，最大限度防止外部骗贷类案件发生，进一步改善银行业信贷领域状况，依据《xx》号文件的提示，我行成立自查小组对本辖区内贷款进行风险排查，现将情况报告如下： 一、成立组织，加强领导 成立信贷风险领导小组，负责信用行信贷风险自查组织、推进和落实等工作。组成人员如下： 组长：xx 副组长：xx 成员：xx 二、信贷风险排查情况 （一）排查前期准备工作： 截止排查xx年 x月xx 日，我行各项贷款xx笔,余额xxxx万元，五级分类全为正常类贷款，其中助学贷款共xx笔，金额共计xx万元；抵押农户贷款xx笔，金额共计xxx万元；抵押农村工商业贷款x笔，金额共计xxx万元。 （二）排查内容： 领导小组以我行xx年 x月xx日各项贷款余额为基数，应核对xx笔，金额xx万元；已核对xx笔,金额xx万元;核对率达100%。通过认真排查，排查结果如下： （1）我行无编造虚假理由骗取贷款案件，贷款用途全部真实，我行贷款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虚假理由骗贷案件的发生。 （2）我行无使用虚假合同骗取贷款案件，发放贷款时我行信贷人员认真审查经济合同内容，并没有发现伪造、变造或者无效的经济合同；（3）我行无使用虚假证明文件骗取贷款案件，贷款发放时我行全部做到进行与公安系统联网核查本人身份证件，其他证明文件也都经过认真审核，不给犯罪分子可乘之机。
（4）我行无利用担保骗取贷款案件，我行发放贷款时，全部严格按照程序审核抵质押物及担保人担保条件，没有使用虚假的产权凭证或存单、票据办理抵质押骗取贷款或者通过超出抵押物价值重复担保等情况的发生。 （5）我行无通过空壳公司申请贷款案件。 三、排查认定： 此次排查共调阅了xxxx年x月份到xxxx年x月份信贷档案共xxx份，确认我行并没有骗贷类案件的发生。 第二篇：小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 小企业信贷业务合规与信用风险自查情况报告 合规经营是办理信贷业务的基本要求，信用风险管理是确保我行信贷资产安全的有力保证。为此，我们所有的信贷经营活动都必须符合相关的法律法规、信贷政策和监管制度要求。近日，分行根据总行《关于开展小企业业务合规风险及信用风险检查的通知》的精神，结合自身实际情况，在辖内全面开展了小企业信贷业务专项自查。现就我行自查工作情况报告如下： 一、总体情况。市分行领导高度重视此次自查工作，专门成立了由副行长任组长、风险主管参与指导，小企业中心、风险部等部门负责人为成员的工作小组，认真梳理年以来的各项信贷业务风险点、经营管理的薄弱环节，严格按照总行“通知”要求和相关业务制度规定逐户、逐个风险点进行认真排查。本次共检查了年1月至今笔信贷业务，金额共万元，检查覆盖率达100%。针对检查出现的问题，我行采取了“不放过”的原则，明确责任，逐一落实核查、整改责任部门和责任人，并要求“风险隐患不查清不放过、原因分析不透彻不放过、整改措施不落实不放过”，对存在的问题，进行全面整改，消除风险隐患，进一步提高了信贷经营管理水平。 二、发现问题及整改情况。 问题描述： 整改措施： 三、下一步措施。 通过本次自查，信贷人员的合规意识得到了增强；屡查屡犯的顽症得到了整治；信贷基础管理的薄弱环节得到了消除；风险管理能力得到了提高。为了促进小企业信贷业务健康快速发展，下一步我行将采取以下措施：
高危药品(高浓度电解质)管理制度
高危药品（包括高浓度电解质）管理制度 制订日期：2010-10 修订日期：2010-10 执行日期：2010-10 高危险药品是指药理作用显著且迅速、易危害人体的药品。为促进该药品的合理使用，减少不良反应，制订如下管理制度： 1、高危险药品包括高浓度电解质制剂、肌肉松弛剂及细胞毒化药品等，具体品种见附录。 2、高危险药品应设置专门的存放药架，不得与其他药品混合存放。 3、高危险药品存放药架应标识醒目，设置黑色警示牌提示牌提醒药学人员注意。 4、高危险药品使用前要进行充分安全性论证，有确切适应症时才能使用。 5、高危险药品调配发放要实行双人复核，确保发放准确无误。 6、加强高危险药品的效期管理，保持先进先出，保持安全有效。 7、定期和临床医护人员沟通，加强高危险药品的不良反应监测，并定期总结汇总，及时反馈给临床医护人员。 8、新引进高危险药品要经过充分论证，引进后要及时将药品信息告知临床，促进临床合理应用 起草部门：药剂科审核部门：药剂科审批人：
高危药品附录 1.10%KCL溶液 2.10%NaCl溶液 3.25%硫酸镁注射液 4.氯化钙注射液 5.胰岛素制剂 6.维库溴铵注射液 7.阿曲库铵注射液 8.琥珀胆碱注射液 9.环磷酰胺注射液 10.异环磷酰胺注射液 11.尼莫司汀注射液 12甲氨喋呤注射液 13.氟尿嘧啶注射液 14.替加氟注射液 15.替加氟尿嘧啶注射液 16.阿糖胞苷注射液 17.卡莫氟注射液 18.羟基脲注射液 19.吉西他滨注射液 20.卡培他滨注射液 21.放线菌素D注射液 22.丝裂霉素注射液 23.平阳霉素注射液 24.柔红霉素注射液 25.多柔比星注射液 26.表柔比星注射液 27.吡柔比星注射液28.羟基喜树碱注射液 29.长春新碱注射液 30.长春地辛注射液 31.长春瑞滨注射液 32.依托泊苷注射液 33.替尼泊苷注射液 34.紫杉醇注射液 35.多西他赛注射液 36.他莫昔芬注射液 37.来曲唑注射液 38.甲羟孕酮注射液 39.氟他胺注射液 40.曲普瑞林注射液 41.顺铂注射液 42.卡铂注射液 43.奥沙利铂注射液 44.亚砷酸注射液 45.亚叶酸钙注射液 46.肝素钠注射液 47.胺碘酮注射液 48.氨茶碱注射液 49.注射用重组人组织纤维蛋白溶酶原激活剂（爱通力） 50.地高辛注射液 51.亮菌甲素氯化钠注射液 52.利福平注射液 中药类目录 1.鱼腥草注射液 2. 清开灵注射液 3. 茵栀黄注射液 4.香丹注射液 5.肿节风注射液 6.参麦注射液 7.黄芪注射液 8.血塞通注射液 9.清开灵注射液 10.注射液双黄连 11.柴胡注射液12.丹参注射液 13.红花注射液 14.血必净注射液 15.复方风湿度宁注射液 16.苦参碱注射液 17.注射用灯盏花素 18.热毒宁注射液 19.穿心莲注射液 20.元秦止痛注射液 21.痛安注射液 22.鱼金注射液
信贷风险预警制度2018
信贷风险预警制度 第一章总则 第一条为了加强我司信贷风险防范能力，提高信贷风险管理水平，建立“各司其责、快速反应”的信贷风险预警体系，特制订本制度。 第二条风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。 第三条风险预警应遵循以下原则： （一）全面预警原则。风险预警工作涉及客户经理、业务部主任、风险管理部门、常务副总。 （二）及时报告原则。相关人员须及时发现各种预警信号，并尽快报告。 （三）快速反应原则。对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，相关人员可以本着有利于保全信贷资产原则，按照规定程序快速反应。 第四条本办法所列行动方案如果触发资产保全、授信审批、政策修改等流程，应按照相应规定和权限办理。 第二章岗位和部门职责 第五条客户经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为： （一）通过各种渠道及时发现风险预警信号； （二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案； （三）具体执行风险预警行动方案，并及时报告处理效果和最新情况。 第六条业务部也是发现客户预警信号的主要责任人，其职责为：
（一）督促客户经理完成日常授信后管理和风险预警工作； （二）对客户经理授信后管理和风险预警工作进行指导； （三）直接参与重点关注客户的授信后管理和风险预警工作； （四）对客户经理提出的风险预警评估和应对预案进行审核，批准实施“紧急行动方案”，并组织和跟进预警行动方案的落实。 第七条风险管理部职责： （一）协助发现的重大预警信号，定期给公司领导汇报； （二）负责发布公司识别评估的预警信号； （三）监督信贷员对预警信号的发现和应对方案的执行情况； （四）负责公司预警体系的维护和管理。 第三章预警信号的处理流程 第八条预警信号的发现主要通过以下几种渠道： 1、授信后管理----按照规定的频率和要求对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，通过五级分类及时识别客户层面的各类预警信号。 2、日常监控----通过审查审批、日常信贷管理、现场和非现场监控过程，识别各类预警信号。 3、研究分析----通过对外部宏观环境进行分析，发现关于行业、地区等系统性预警信号。 4、外部渠道----通过关注网络、电视、报纸、专题研究报告、其他新闻媒体等，识别各类预警信号。 第九条客户经理通过授信后管理、外部渠道等及时发现识别授信客户预警信号。 第十条对于发现的或提醒的预警信号，客户经理应立即核实，并评估判断预警信号，报业务部负责人，业务部负责人应对预警信号进行核实，对行动方案进行评估。 第十一条业务部审核后的预警信号应通知风险部。风险部会同客户经理核实和分析预警信号，协助客户经理研究制订行动预案，并报告公司负责人。
高危药品管理制度
高危药品管理制度 为保障用药安全，提高工作质量，切实加强高危药品管理，特制定高危药品管理制度。 高危药品是指药理作用显著且迅速、若使用不当或发生用药错误会对患者造成严重伤害/死亡的药品。包括高浓度电解质制剂、细胞毒药物等。高危药品的危害在于因使用错误，可能对病人造成严重伤害，虽然错误使用这些药品不会比其他药品常见，但其后果严重。 一、根据药品化学性质和临床实际使用情况，制定我院高 危药品目录，并定期修订。 二、高危药品实施全院统一的警示标志，在使用各环节中给予 药师、护士、医师等相关人员警示提示. 三、高危药品的贮存与保管，需有专门的存放区域或专用药盒放置，并有警示标识。 四、高危药品应实行专人管理。各药房、药库以及各病区、诊室需指定专人负责高危药品的养护、清点等管理。 五、临床医师开具高危药品处方时，应认真核对药品名称、剂量及给药途径等，严格按照说明书用法用量执行，严禁超说明书用药。 六、高危药品调剂须凭医师开具的处方或医嘱单，经药师审核后予以调配，严格按照“四查十对”进行调剂。发药时向患者进行用药交待，保证患者安全用药。
七、高危药品静脉给药时应双人核对，给药过程中，应密切加强对患者的监护，注意高危药品的给药方式、输注时间、渗漏处理等环节，严格按要求控制，保障用药安全。 八、静脉用高危药品的配置，根据卫生部《静脉用药集中调配质量管理规范》制定的管理规定、操作规程等进行调配或在有防护措施的条件下进行配置。 九、应高度重视并密切关注高危药品使用过程中可能出现的不良反应，加强安全性监测，一旦发生应立即对症处理，对其不良反应（事件）按照“可疑即报”的原则按要求程序上报，并在病历中有记录。 十、医务科、药剂科、护理部、门诊部应每月对各工作室、诊室及护理单元的高危药品管理及使用情况进行督导检查，及时发现问题，分析总结、反馈并对照问题督促落实整改。
病区高危药品分级管理制度[1]
病区高危药品分级管理制度 （2010年7月修订版） 高危药品（high-alert medications）是指当一个药物在使用错误时，有很高的机率对患者造成明显伤害或危险的药品。未促进该类药品的合理使用，减少患者伤害，参考美国医疗安全协会（Institute for Safe Medication Practices,ISMP）的相关规定，结合我院护理工作实际及参照药学部的“高危药品管理制度”，制定如下病区高危药品分级管理制定（“麻、精”药品除外）。 1、肾上腺素受体激动剂、吸入或全身麻醉药等列为二级管理高危药品（具体品种见附录一）。 2、肌肉松弛剂、细胞毒化疗药品及部分高浓度电解质制剂等列为一级管理高危药品（具体品种见表1）。 3、由科室组织学习一级、二级管理高危药品的使用方法和注意事项，提高护士对一级、二级管理高危药品使用的安全性。 4、一级管理高危药品必须与其他药品分开存放，并有明显的“高危药”警示标识。一级管理的高浓度电解质高危药还另设醒目的提示警示标识。 5、执行一级管理高危药品医嘱时，必须严格执行查对制度，确保双人核对，提高一级管理高危药品的安全性。在执行一级管理高危药品过程中，应密切观察患者病情和药物不良反应，发生不良反应应立即暂停使用和报告医生，按医嘱对症处理，并按药品不良反应上报流程上报。 6、需皮试的高危药品管理同时参照我院药学部制定的《药物过敏性试验管理办法》。 7、无论是否未高危药品，如药品包装内配有专用溶媒、专用加药器或专用输液器等，都必须使用该药品包装内的专用产品。 表1：一级管理高危药品目录及注意事项（1）
表1：一级管理高危药品目录及注意事项（2）
银行信贷风险预警管理办法
XX银行 信贷风险预警管理办法 第一章总则 第一条为规范和加强XX银行（以下简称“本行”）信用风险控制和管理，提高各级信贷人员的风险防范意识，通过对借款人的持续贷后监控，及早发现借款人出现可能会危及信贷资产安全的预警信号，最大程度地减少损失，根据《银行信贷风险预警管理指导意见》，结合我行实际，制定本办法。 第二条相关名词定义 （一）信贷风险预警，是指通过贷后监控，发现风险程度加剧的早期信号，识别风险类型，分析风险的成因、程度和发展趋势，及时采取相应的措施，积极主动地防范、控制和化解信贷风险的管理手段； （二）风险预警信号，是指借款人的内部经营运作和外部环境中出现可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及本行信贷资产安全的应引起关注的信号； （三）调整，是指借款人出现预警信号并且存在影响本行信贷资产安全的不确定因素时，调整授信方案（包括调整担保、调减授信额度、转换授信品种等），以控制风险； （四）减持，是指在借款人出现预警信号并且可能会一定程度地危及本行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出
的情况下，采取的逐步退出方法； （五）主动清户退出，是指借款人出现预警信号将严重危及本行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。 第三条信贷风险预警应遵守及时、保密原则，达到把握最佳时机，及时采取保全措施，最大程度地减少损失。 遵守动态监管、分层预警原则，通过适时监管、各部门、各层级参与预警，及时发现信贷风险预警信号。 第四条建立信贷风险预警报告制度，一旦出现信贷风险预警信号，及时制定控制和化解信贷风险方案，撰写《信贷风险预警报告》，并完成审批工作。审批方案按照授信权限实行报备制，提请主管行对审批方案提出其他意见。 第五条出现信贷风险预警，资产分类调整为次级类（含）以下的，按照XX银行不良信贷资产相关管理办法进行管理。 第六条本办法适用于各行的正常类、关注类借款人。 第二章职责分工 第七条综合业务部是监控借款人预警信号的最主要责任岗，职责包括： （一）负责对借款人进行持续的贷后监控，及时发现预警信号，撰写《信贷风险预警报告》，提出调整、减持或主动清户退出的方案（以下简称“方案”），报送风险合规部审查，审查通
探究中国商业银行金融风险预警指标体系.doc
探究中国商业银行金融风险预警指标体系 2008年以美国次贷危机为标志的金融海啸席卷全球，作为金融机构的主体部分，商业银行在此次危机中同样遭受重创。在历经冲击之后，商业银行的风险管理和识别能力开始让人质疑。中国经济尚处于高速发展和转型初期，商业银行金融风险在宽松的宏观经济环境下并不显著，但由于中国不断与国际经济接轨，开放条件下全球性的金融危机仍然会给国内商业银行带来巨大的经营压力。 实践表明，中国商业银行的风险管理多侧重于事后弥补和经验总结，但是相对来说更为重要和紧迫的事先管理却未能得到足够的认识和实施。要实现对于商业银行金融风险的监测，建立风险预警机制，根据现有的指标数据对短期内商业银行金融风险爆发的可能性进行全面有效的评估是事先管理的一种切实可行方法。本文在国内外相关学者的研究基础上，结合国内商业银行风险现状，建立了一个全面的商业银行金融风险预警体系，并从近期数据给出了对商业银行金融风险的评价及实证检验。 一、相关领域文献回顾 国际上对于银行业金融风险预警的研究早在20世纪就已经取得了令人瞩目的成绩，但种种成果也存在诸多问题，并且多数方法与中国的实际有着很大的差距。 1979年由联邦金融机构监管委员会建立的CAMEL评级制度经过1997年的修改后，成为美国主要监管机构统一使用的CAMELS(骆驼)制度。伴随银行业务的拓展，部分国家监管当局引入美国CAMEL评级制度，同时结合本
国监管情况建立了相对独立的主观判断评价体系。 CART(Classification and Regression Tree)结构分析法，根据选定的某几项财务指标作为分类的标准，运用二分法，通过建立二元分类数来分析被考查对象状态。Logit模型主要采用了logistic函数，该模型的问题在于当样本点存在完全分离时，模型参数的极大似然估计可能不存在，模型的有效性存在问题，另外该方法对临界区域的判别敏感性过度，容易导致相近样本评估结果之间差别过大。 Altman等人(1994)利用神经网络对意大利公司进行失败预测。神经网络方法是一种自适应的非参数方法，并不严格要求样本数据的分布，不仅具有非线性映射和泛化能力，而且神经网络模型的分布自由，较之多元判别分析模型，对实际问题更加适用。 信用度量技术(Credit Metrics，1997)运用VaR 框架，对贷款和非交易资产进行风险的评价和计量。但是Credit Metrics模型的违约模型和相关系数的度量是以期权定价理论为基础的，这对资本市场的成熟度以及数据的真实性都有极高的限制要求，因而可操作性有所降低。 麦肯锡模型(Credit Portfolio View，1998) 是在Credit Metrics的基础上，对经济的周期性因素予以考虑，通过蒙特卡罗模拟技术(Astructured Monte Carlo Simulation Approach)模拟周期性因素的冲击，以测定评级转移概率的改变趋势并进行度量[9]，但是由此给模型增加了相当的复杂程度。 相比之下，国内关于商业银行金融风险预警的研究起步较晚，同时囿于研究所需的数据资料稀缺等原因，致使当下国内该领域的研究仍然十分欠