中国工商银行信贷工作手册

工商银行信贷工作手册

第一章银行信贷制度审查

审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。

一、授权管理审查

（一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求

1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。

2、信贷业务违反授权制度规定的处理。

（1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。

（2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。

（二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定

1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。

2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。

3、开办委托贷款需报经总行批准。

4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。

（三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定

1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行；

（1）公开统一授信和可循环使用信用额度；

（2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款；

（3）不良贷款注资盘活方案。

2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;

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3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。

超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。

4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。

5、国际贸易融资授信额度审批权限： A级以上（含）客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定；B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上（含），并经贷审会审议。

6、其它单项业务有规定的，从其规定。

7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。

（四）当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定

在当前国家宏观经济调控时期：

1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批；

2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批；

3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。

二、信用等级评定审查

办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。

（一）客户信用等级评定的规定

1、评定对象：按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等 11类客户。

2、等级分类：信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营能力评价等类别，设置相应的指标，实行百分制，根据得分多少分为AAA＋、AAA、AA＋、AA、A +、A、B、C八个等级。

3、信用等级与客户分类：二者存在基本的对应关系，信用等级为AAA＋、 AAA、 AA＋、 AA 级的客户为优良客户；A +、A级、未评级客户为一般客户；B级为限制客户；C级为淘汰客户。

4、特别规定：

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银行信贷工作思路文档

银行信贷工作思路文档Bank credit work ideas document

银行信贷工作思路文档 小泰温馨提示：本文档根据题材书写内容要求展开，具有实践指导意义，适用于组织或个人。便于学习和使用，本文下载后内容可随意修 改调整修改及打印。 新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立 风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部20xx年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实” 的角度加强客户经理队伍建设。20xx年，着重抓好一线信贷 人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量

在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款 权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断 增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印 发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理

(金融保险)中国建设银行信贷业务手册II贸易融资

5.1 概述 5.1.1 定义 进出口贸易融资是指建设银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。 5.1.2 种类 进出口贸易融资包括一整套为从事进出口贸易的客户设计的融资手段，以满足客户在贸易过程中各阶段的融资需求。在信用证结算方式下，对出口商在出口备货阶段可提供打包贷款，出口交单后可提供出口押汇及票据贴现。对进口商可提供信用证开证，收到出口商银行单据后可提供进口押汇、进口货物先于承运货物提单到达时可办理提货担保等。 在跟单托收方式下，对出口商在出口交单后可提供出口托收押汇及票据贴现，对进口商在收到出口商银行单据后可提供进口托收押汇。 1．进出口贸易融资按融资期限可分为短期贸易融资和中长期贸易融资。短期贸易融资是指融资期限在一年以内（包括一年）的融资。中长期贸易融资是指融资期限在一年以上的融资。本章内容为短期进出口贸易融资。 2．进出口贸易融资按贸易方向可分为进口贸易融资和出口贸易融资。 进口贸易融资品种主要有信用证开证、进口押汇、进口托收押汇、提货担保等。目前，我行开办的主要品种有： （1）信用证开证：银行根据客户（申请人）的要求和指示，向出口商（受益人）开具的在规定的期限内、凭规定的单据支付一定金额的书面保证。 （2）进口押汇：银行根据客户（开证申请人）的要求，为其开立信用证后，在单证一致的前提下，以代表进口货物所有权的单据作质押，在付款到期日为客户预付货款的融资行为。 （3）进口托收押汇：银行在办理付款交单（D/P）业务时，以进

口货物单据作抵押，为客户预付货款的融资行为。 （4）提货担保：银行根据客户（开证申请人）的要求，为其开立信用证后，在进口货物先于承运货物提单到达时，为客户先行提货而向承运人（船公司或其他运输公司）出具的保证书。 出口贸易融资品种主要有打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、票据贴现等。目前，我行开办的主要品种有： （5）打包贷款：银行根据客户的要求，将境外银行开立的以该客户为受益人的正本信用证留存，在提交单据前向其发放的用于该信用证项下备货的专项贷款。此类贷款的偿还来源是该信用证项下货物的出口收汇。 （6）出口押汇：银行根据客户（出口商）的要求，并根据开证行的议付授权指示，以其提交的符合信用证条款的全套物权单据作质押，将应收货款净额（扣除押汇利息）先行解付给客户，然后凭单据向开证行索回货款的融资行为。 （7）出口托收押汇：银行根据客户（出口商）的要求，在办理出口跟单托收业务时，以托收货款作质押，将应收货款净额（扣除押汇利息）先行解付给客户，然后凭单据索回货款的融资行为。 （8）票据贴现：银行根据客户（出口商）的要求，将其提交的境外银行承兑汇票贴现的融资行为。 5.1.3 形式 单笔业务融资：指我行为客户的单笔进出口业务提供单个或多个品种的贸易融资 额度融资：指我行向客户提供单个或多个品种的贸易融资额度，是进出口贸易融资的主要形式。贸易融资额度在有效期内可循环使用。目前，我行提供的进出口贸易融资额度可分为出口融资额度和进口融资额度，实际操作中还可按品种细分，如进口融资额度可分为信用证开证额度和信托收据（T/R）额度。 信托收据（T/R）是指银行在不能控制货权的情况下，为保证其对货物的所有权益，要求客户出具的表明其作为银行受托人提取货物

中国工商银行某网点岗位职责

一、做好全行职工的住房公积金、医疗保险、养老保险、其他方面的测算、缴纳和台账等管理工作，负责人事统计、职工的出勤统计工作和县上的统计报表的报送工作； 二、每年进行支行的综合档案收集、整理归档，并按档案管理的要求进行管理； 三、严格按规定对行政公章进行管理，做好公文处理工作，及时处理公文，做到将文件送到各部门，指导各部门开展工作； 四、做好全行人事权限卡管理工作，按重空管理的规定，规范操作，并定期对综合柜员卡进行维护管理，确保各项业务的正常开展； 五、做好支行老协的组织、管理、协调工作；发生任何事件及时向支行领导报告及时处理；六、建立支行办公室各种制度，按要求进行规范管理，特别重视信访工作落实； 七、做好出租房屋的合同续签工作，并通过支行法律工作委讨论施行； 八、完成分行、支行领导临时安排的工作，尽全力做好后勤保障工作； 支行营业部岗位职责 为加强营业网基础业务建设，适应综合业务系统柜员一体化的实际要求，进一步明确各个岗位执行的制度、职责，实现业务操作规范一体化，提高本部门职工工作效率，依据工商银行“会计基本制度”、“出纳基本制度”、“业务事权划分制度”及“员工内控手册”等相关法规，经本部门研究同意，于2008年4月制定了宁洱支行营业部员工岗位职责。按照职责划分，宁洱支行营业部内设营业部主任、副主任、营业经理、统计员、综合主办柜员、综合经办柜员、票据交换员、复核员、管库员、99999钱箱操作柜员等岗位。根据业务的需要，结合营业部现有的人员，在不违反制度的基础上，在业务操作时按其顶替岗身份履行相应职责。 本岗位职责报经支行同意后即实施。如遇新制度及操作规程与本职责相抵触，将重新制定或修改相关补充规定另行执行。

银行信贷工作计划(完整版)

银行信贷工作计划 银行信贷工作计划 08年的下半年开始，在受到金融风暴的影响银行的信贷业务量有所下降，银行信贷工作计划。既然经济问题已经是事实，我银行也会做出相应的对策以促进信贷业务。新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部201N年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质在新的一年里，从以内控防范优先，加强制度落实的角度加强客户经理队伍建设。201N年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。三是加大金融新产品的营销力度近年来，我社加

中国工商银行网上托管服务平台用户服务协议委托

中国工商银行网上托管服务平台用户服务协议 甲方： 乙方：中国工商银行股份有限公司资产托管部 为明确双方的权利和义务，规范双方业务行为，甲方、乙方本着平等互利的原则，就网上托管平台服务相关事宜达成本协议。 第一条定义 网上资产托管业务信息服务平台（简称网上托管服务平台）是中国工商银行资产托管业务统一的信息数据平台，一方面统一与用户的数据收发途径，另一方面为用户提供信息服务，实现与用户的双向信息交流。 托管服务平台对用户的身份认证采用USBkey用户证书认证机制，每个托管用户对应一个USBkey证书。 托管用户指申请使用我行网上托管服务平台的企事业单位或个人。 第二条甲方权利、义务 一、权利 （一）甲方自愿申请使用乙方网上托管服务平台，经乙方同意后，将有权根据申请项目的不同享受相应的服务。 （二）服务有效期内甲方有权办理托管用户注销手续。 （三）协议终止或在服务有效期内中止时，甲方须退回用户证书。 （四）因网络、通讯故障等原因，甲方不能通过网上托管服务平台办理业务时，可使用传真代替。 (五)甲方对乙方托管数据交换服务如有疑问、建议或意见时，可拨打电话、登录乙方网站或到乙方管理机构进行咨询和投诉。 二、义务 （一）甲方办理网上托管服务平台业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》。 （二）甲方办理网上托管服务平台申请、注销、变更等手续，应提供相关资料，填写相关申请表,甲方应保证所填写的申请表和所提供的资料真实、准确、完整。 （三）甲方必须指定专人妥善保管和使用用户证书，不得提供给未指定的其他人使用，并对所有使用用户证书和密码进行的操作负责，由此产生的电子信息记录均作为处理网上银行业务的有效凭据。 （四）甲方用户证书在有效期内损毁、锁码、遗失或密码泄露、遗忘，应及时到乙方办理更换、解锁、挂失或密码重置手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。 （五）甲方在使用网上托管服务平台过程中，所提供的资料信息如有更改，应及时办理有关手续，办妥上述手续之前所产生的一切后果由甲方承担。 （六）如甲方发现乙方对其网上托管服务平台指令的处理确有错误，应及时通知乙方。

工商银行信贷工作手册

第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度；

（2）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上； 3、土地开发贷款无论期限长短，有权审批行原则上为总行和一级分行；对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握；对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握；对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。 超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的，审批权限在总行。 4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。 5、国际贸易融资授信额度审批权限：A级以上（含）客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定；B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的，授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上（含），并经贷审会审议。 6、其它单项业务有规定的，从其规定。 7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的，从其规定。 （四）当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定 在当前国家宏观经济调控时期： 1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款，不论额度大小，一律上报总行审批； 2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批； 3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。分行审批的一律报备总行。 二、信用等级评定审查 办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则，评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作，对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。 （一）客户信用等级评定的规定 1、评定对象：按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户。 2、等级分类：信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评

2020年银行信贷工作思路

新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于XX年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。 四是加大信贷规章制度的执行力度 首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违

中国工商银行案例分析

中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份有限公司于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式

及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及内部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；

中国建设银行信贷业务手册信贷法律文书(制度范本、DOC格式).DOC

中国建设银行信贷业务手册信贷法律文书（制度范本、DOC格式）.DOC 4、1 概述 4、1、1 定义信贷法律文书是指由建设银行签具的以及其他提供并被我行接受的主要涉及信贷经营业务，构成单方或多方权利义务关系、具有法律效力或法律意义的文件。 4、1、2 分类 1、从形式上可分为： （1）标准法律文书。标准法律文书是指法律文书条款由建设银行预先设定，建设银行与客户只能按照已经确定的条款签具或加入，而无权就固定条款内容提出修改的法律文书。 （2）非标准法律文书。非标准法律文书是指由建设银行与客户协商拟定条款或者直接由客户提供并设定主要内容，具有多方或单方法律约束力的信贷文书。相对于标准法律文书而言，其具有操作难度大、风险程度不易把握的特点。 （3）信贷诉讼文书。信贷诉讼文书是建设银行作为一方当事人，为维护自己的合法权益依照不同的审判程序向人民法院递交的诉讼书面请求。诉讼文书是一种单方法律行为的体现，其作用可以引起不同的审判程序。如为追偿贷款，依法向人民法院递交起诉书，即引起诉讼程序的发生。

2、从内容上可分为： （1）合同协议类法律文书，包括借款合同、银行承兑协议、出具保函协议书、保证合同、抵押合同、质押合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、进出口贸易融资额度（保证、抵押、质押）合同、信用证下的进口（出口）押汇合同、出口托收押汇合同、打包贷款合同、银企合作协议、借款展期协议书、借款债务转移合同等。 （2）保证和证明类法律文书，包括各种保函、银行信贷证明、贷款承诺书、贷款意向书、公开额度授信证书及其他由建设银行单方出具有法律约束力的文件。 （3）诉讼类法律文书，包括起诉状、上诉状、撤诉申请书、财产保全申请书、支付令申请书、破产还债申请书和申请执行书等。 4、1、3 基本要求 1、主体一方必须是建设银行，另一方是法人组织、其它经济组织或者是有完全民事行为能力的自然人等； 2、内容必须遵守国家法律法规，符合国家的金融政策； 3、必须贯彻平等互利、等价有偿、自愿协商的原则； 4、一般情况采用标准信贷法律文书； 5、必须采取书面形式。以下将分别对标准信贷法律文书、非标准信贷法律文书和诉讼类法律文书的使用做一个基本的介绍。 4、2 标准信贷法律文书

中国工商银行信贷工作手册

工商银行信贷工作手册 第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度； （2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;

20xx年银行信贷工作思路完整版_1

编号：TQC/K590 20xx年银行信贷工作思 路完整版 According to the characteristics of different time periods, the specific implementation plan is put forward. At the same time, considering the cost, according to their own choice of appropriate way, in order to achieve low cost and achieve good results. 【适用制定规则/统一目标/规范行为/增强沟通等场景】 编写：________________________ 审核：________________________ 时间：________________________ 部门：________________________

20xx年银行信贷工作思路完整版 下载说明：本计划资料适合用于根据不同时间段的特点，推出各项具体执行方案。主要特点是细致、周密，操作性强和不乏灵活性，同时考虑费用支出事项，根据自身力量选择合适的方式，以实现较低费用取得良好效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 新一年为加强我社信贷管理，提高信 贷工作质量，树立风险、责任意识，做到 职责分明，有序地开展信贷工作，促进我 社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完 成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX 年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优 先，加强制度落实”的角度加强客户经理 队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员 的培训，银行工作计划在第一季度以金融

中国工商银行个人网上银行

中国工商银行个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。 中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 中国工商银行个人网上银行适用对象 凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。 中国工商银行个人网上银行特色优势 1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。 2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。 3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。 4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。 中国工商银行个人网上银行实用手册 ·工行电子银行章程 ·电子银行个人客户服务协议 ·电子银行企业客户服务协议 ·个人网上银行交易规则 ·企业网上银行交易规则 ·电子银行收费标准 工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银 工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。 中国工商银行个人网上银行业务介绍 ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点： 一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。 二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。 三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。 四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站! 中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣! 扩展阅读：

中国建设银行信贷业务手册商业汇票承兑

中国建设银行信贷业务手册商业汇票承兑 1

9.1 概述 9.1.1 定义 商业汇票是出票人签发的, 委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。 银行对商业汇票的承兑是指银行作为付款人, 根据出票人的申请, 承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 我行商业汇票( 包括商业承兑汇票和银行承兑汇票) 都是由中国人民银行总行统一印制, 并由总行组织定货和管理。 9.1.2 对象 经工商行政管理或主管机关核准登记的企业( 事业) 法人或其它经济组织。 9.1.3 条件 1．在承兑银行开立存款帐户; 2．以真实合法的商品、劳务交易为基础, 并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式; 3．出票人资信状况良好, 具有到期支付汇票金额的可靠资金来 2

源; 4．出票人已往与建设银行的信用业务往来信誉良好; 5．能够提供符合下列要求的担保: ( 1) AA级客户按不低于出票金额的10%交存保证金, 剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证; ( 2) A级客户按不低于出票金额的20%交存保证金, 剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证; ( 3) BBB级客户按不低于出票金额的50%交存保证金, 剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证; ( 4) BB级( 含) 以下客户按出票金额的100%交存保证金; ( 5) BBB级( 含) 以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方保证。 AAA级客户可免于提供担保。 9.1.4 期限 商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。 9.1.5 金额 建设银行每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。 9.1.6 费用和罚息 1．在办理商业汇票承兑时, 每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。 2．如果出票人到期未能兑付汇票款项, 到期银行承兑汇票发生 3

中国工商银行大事记—官网整理

中国工商银行大事记 2010年，工商银行认真贯彻执行“三个办法、一个指引”要求，重点加强了对地方政府融资平台贷款、房地产贷款、“两高一剩”行业贷款的风险防控，推进了担保圈贷款风险的化解和潜在风险贷款的退出，全行信贷资产质量保持稳定。 在2010年的上海世博会和广州亚运会的金融服务中，工商银行实现了“零业务差错，零安全事故、零责任投诉”的高标准目标，以安全、专业、高效的金融服务为世博会和亚运会增光添彩，向全世界展现了中国银行业的良好形象，被广州亚组委授予“广州亚运会合作伙伴杰出贡献奖”和“广州亚残运会赞助商杰出贡献奖”。在中国银行业协会世博金融服务先进集体和个人评选中，工商银行荣获组织奖、创新奖。 2010年12月23日，随着H股配股缴款的全部顺利结束，工商银行450亿的A股及H股配股融资工作完美收官。其中，A股配股认配率达到99.72%，为A 股配股采用代销方式以来的最高认配率；H股配股超额认购倍数则高达6.7倍，创下了两地上市银行配股超额认购倍数的最高纪录，充分体现了广大投资者对该行投资价值的高度认可和未来可持续发展的坚强信心。 2010年12月17日，标准普尔评级服务公司正式宣布，将中国工商银行的长期外币信用评级由“A-”调升至“A”，短期信用评级由“A-2”调升至 “A-1”，评级展望为“稳定”，同时将工商银行的基础实力评级由“C”调升为“C+”。调整后标准普尔对工商银行的评级结果已跃居国内商业银行之首。 2010年11月7日，工商银行阿布扎比分行正式开始营业。此前，工商银行于2009年12月获得了阿联酋中央银行颁发的批发银行业务牌照，成为第一家在中东地区获得中央银行颁发营业牌照的中资银行。同时，这也是阿联酋央行自1982年以来首次向非海湾地区国家的银行机构颁发银行牌照。 2010年11月3日，工商银行在泰国首都曼谷举行庆典，宣布将其在泰国成功并购的ACL银行更名为中国工商银行（泰国）股份有限公司（以下简称工银泰国），正式进入泰国市场。 2010年9月24日，巴西石油完成全球新股发行，募集资金685亿美元，成为全球有史以来最大股本融资项目。工银国际作为本次发行的联席账簿管理人，成功参与了这一国际股本发行项目。此次发行的其他全球协调人和联席账簿管理人几乎全部为国际知名投行，包括摩根斯坦利、汇丰银行、高盛、美银美林等，工银国际是此次发行中唯一一家具有亚洲背景的投资银行。此外，工商银行还成功参与运作了友邦保险等多个具有全球影响力的IPO项目。 2010年9月7日，为更好地满足广大客户对贵金属产品的投资需求，工商银行在全国范围内推出个人账户白银买卖业务，成为国内首家推出并全面开办个人账户白银买卖业务的商业银行。

银行信贷工作思路

银行信贷工作思路 Revised by Hanlin on 10 January 2021

2013年银行信贷工作思路 新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。

中国工商银行风险管理

中国工商银行资深风险管理专家刘瑞霞 各位领导下午好，刚才人民银行的领导和银监会的领导对这次次贷危机整个风险管理做了一个全面的讲解。我主要是从商业银行的角度来给大家汇报一下工商银行在风险管理方面这几年所做的工作。 风险管理，刚才已经说了，是识别、计量、监测和控制，整个风险管理从50年代、60年代的资产模式到资产负债模式，以及到了70年代、80年代，资本协议、资本约束下的整个资产管理模式，特别是到安然事件以后，全球银行界对风险管理模式进行了一个思考，安然事件以后提出来一个全面风险管理理论，在全球得以验证。 在安然事件中接受的最大教训就是治理结构、治理管理在整个风险管理中的作用没有得到应有的发挥，还有一个教训是合规管理没有得到应有的重视。这次金融危机，刚才各位领导都进行了深入的剖析，我接着他们的话题，站在商业银行的角度来看这次次贷危机中我们所要面临德合汲取的最大教训，从这个监管的教训来说就是监管有没有到位，就是说整个监管思想、监管理论，巴塞尔协议主要是针对商业银行资本风险的管理，整个第一制度、第二制度的管理，还有一个是监管部门的缺位，还有一个是新的衍生工具的出现，监管部门能不能真正的对它弄清楚，但是我们更加反思的是商业银行，这些银行对风险管理方面，因为这次是市场风险加信用风险加操作风险，特别是加流动性风险交织在一起的。因此第二个教训，我们认为从市场这方面来看，这次次贷危机中，为什么整个会滚雪球一样的影响到全球，滚到这么大，第一个是从它的管理思想，银行的激励机制方面存在一些问题。第二个方面，他的风险管理缺位，为什么？整个风险管理手段当中，他是整个定价模型出了一些问题，这是第二个。第三个，他在整个风险管理中隔离了市场风险和使用风险之间的关联风险，特别是在他的整个定价模型和收益模型当中，我们回过头来看，我们做评级法，这几天一直在研究它的市场定价模型，就是投资银行衍生产品的定价模型，市场风险股票价值以及债券价值，可以拿出去，但是大部分的结构性产品，他是没有固定的价值和价格收益的。因此他是通过一系列的模型所含的风险，说定价应该决定他的收益。在这当中我们看到他的整个定价模型当中只考虑了利率风险、汇率风险，考虑了发行体的风险，但是没有考虑交易对手的风险。因此在整个定价模型中，他债券的3A并不是我们企业评级的3A的概念，因为在次级贷当中，什么是次级贷，就是信用评分在580分以上，它的违约率将是在15%—30%，他没有考虑到市场 定价当中交易对手违约风险带来的信用风险这一个部分，另外一个在资本金计量当中，巴塞尔协议也承认，如果一个资产能够按照市场风险挖掘计算的话，他得出来的需求将是很少的，如果把它归类为信用风险资产，将是高于它的。因此在次贷危机中，巴塞尔委员会就要求各银行在计算市场风险的时候，要考虑交易对手违约风险所带来的风险。这是我们需要记住的，他隔离了市场风险和信用风险之间的关联性。还有一个没有考虑的因素就是对商业银行来说，他没有严格的遵循一百多年以来的市场准入原则进行发放贷款，我们知道这个次贷并不是信用模型出了问题，已经清楚的告诉他通过积分和模型告诉他，他的不良率在20%—30%左右，要进这个市场就要放宽整个准入标准，因此放宽

2018年银行信贷工作思路

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 2018年银行信贷工作思路 新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部2018年银行信贷工作计划：一是加强业务培训，提高队伍素质在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2018年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保 1 / 10

浅谈网上银行服务质量_以中国工商银行网上银行为例

１４８ 《商场现代化》２００７年１２月（下旬刊）总第５２５期 （２）网络层面 安全联动设备——安全联动设备是Ｉｎｔｒａｎｅｔ中安全策略的实施点，起到强制用户准入认证、隔离不合格终端、为合法用户提供网络服务的作用。由安全管理平台提供标准的协议接口，同交换机、路由器、防火墙、ＩＤＳ等各类网络设备实现安全联动。 （３）用户层面 安全客户端——安全客户端是安装在个人电脑和服务器上的端点保护软件。安全客户端负责收集不同用户的安全软件的状态信息，包括对防病毒软件信息的收集。同时，安全客户端可以评估操作系统的版本、补丁程度等信息，并且把这些信息传递到安全管理平台，没有进行适当升级的主机将被隔离到网络修复区域，从而保障网络的安全运行。与传统的解决方案不同，安全客户端通过对用户终端设备信息的搜集，可预先识别和防止用户对网络的恶意行为，排除潜在的已知和未知的安全风险。 ２．统一安全管理平台的工作原理 统一安全管理平台的工作原理如图２所示。 统一安全管理平台系统实现终端用户安全准入的工作流程如下：（１）用户终端试图接入网络时，首先通过安全客户端上传用户信息 至用户认证服务器进行用户身份认证，非法用户将被拒绝接入网络。（２）合法用户将被要求进行安全状态认证，由安全管理平台验 证补丁版本、病毒库版本等信息是否合格，不合格用户将被安全 联动设备隔离到隔离区。 （３）进入隔离区的用户可以根据企业网络安全策略，通过安全 修复系统安装系统补丁、升级病毒库、检查终端系统信息，直到 接入终端符合企业网络安全策略。 （４）安全状态合格的用户将实施由安全管理平台下发的安全设 置，并由安全联动设备提供基于身份的网络服务。 四、结束语 保障Ｉｎｔｒａｎｅｔ安全、有效运行，是一项复杂的系统工程。它既 是一个技术问题，但更是一个管理问题，所谓“三分技术，七分 管理”。所以，除了采用上述技术措施之外，加强网络安全的管 理：制定有关规章制度；确定安全管理等级和安全管理范围；制订有关网络操作使用规程和人员出入机房管理制度；制定网络系 统的维护制度和应急措施；对工作人员结合机房、硬件、软件、数据和网络等各个方面的安全问题，进行安全教育，提高工作人 员的保密观念和责任心；加强业务、技术的培训，提高操作技能 等，也将起到十分有效的作用。 参考文献： ［１］思科系统网络技术有限公司．思科自防御网络［ＥＢ／ＯＬ］． ［２００６－０４－０３］．　ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｓｃｏ．ｃｏｍ／ｇｌｏｂａｌ／ＣＮ／ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ／ｉｎｄｕｓｔｒｙ／ ｓｅｇｍｅｎｔ＿ｓｏｌ／ｓｍｂ／ｓｍｂ＿ｉｔ／ｓｅｃｕｒｉｔｙ／ｃｉｓｃｏ＿ｓｅｌｆ＿ｄｅｆｅｎｄｉｎｇ＿ｎｅｔｗｏｒｋｓ＿ｏｖｅｒｖｉｅｗ．ｈｔｍｌ ［２］微软中国技术支持中心．网络访问保护平台体系结构［ＥＢ／ ＯＬ］．［２００４－１１－１５］．　ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ．ｃｏｍ／ｃｈｉｎａ／ｗｉｎｄｏｗｓｓｅｒｖｅｒ２００３／ ｔｅｃｈｉｎｆｏ／ｏｖｅｒｖｉｅｗ／ｎａｐａｒｃｈ．ｍｓｐｘ 近几年，随着通信技术的飞速发展和Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的不断普及，越来越多的企业意识到仅仅依靠产品的差别已经很难获得竞争优势，企业将更多的注意力投向服务的差别。网络为现代顾客及消费者提供了更加便捷和个性化的服务，为顾客提供了全新概念的服务工具，其优势表现为全天候，及时，互动，这些特性迎合了现代顾客的个性化需求。 随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展己经 成为银行业新的竞争焦点。 服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。如何提高在线服务质量来增加顾客在线交易的次数与金额，并增加顾客的忠诚度来保留与吸引顾客， 是所有网上银行非常关心与重视的话题。一、网上银行的分类及特点网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　技术，通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　向客户提供　开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。按照服务对象的不同，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。个人网上银行向个人消费者提供金融服务，企业网上银行向企业消费者提供金融服务。此外，按照经营组织形式的不同，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行” 。它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物，是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。纯网上银行（Ｉｎｔｅｒｎｅｔ　Ｏｎｌｙ　Ｂａｎｋｉｎｇ）又称为虚拟银行（Ｖｉｒｔｕａｌ　Ｂａｎｋ）， 起源于美国１９９６年开业的安全第一网上银行（ＳＦＮＢ－Ｓｅｃｕｒｉｔｙ　Ｆｉｒｓｔ　ＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋ）。纯网上银行本身就是一家银行，独立提供在线银行服务。一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。在现金的收付上，仍需依赖现有的ＡＴＭ网络或邮政系统。我国网上银行的建设始于９０年代后期，虽然起步较晚，但从一开始就呈现出一些特点。首先，我国网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物，其业务基本依赖于母行，尚无纯网上银行；其次，许多银行在发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广浅谈网上银行服务质量 ——以中国工商银行网上银行为例 王　春　北方民族大学商学院 西北第二民族学院校级科研项目：西北第二民族学院科学研究项目（２００７Ｙ０１７） ［摘　要］　随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展已经成为银行业新的竞争焦点。服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。 ［关键词］　网上银行　服务质量　服务质量测评纬度