互联网金融

什么是互联网金融

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。

互联网金融的特点

互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。

互联网金融发展趋势

近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。

目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势：

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务

随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。

第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务

其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub 公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。

第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS(JumpstartOurBusinessStartupsAct)法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

互联网金融在国内的主要模式

第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。

第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。

第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交互联网金融模式的运行方式

互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置[1]，分述如下。

一、支付方式方面

以移动支付为基础，个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。

二、信息处理方面

社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。正是这种信息处理模式，使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。

三、资源配置方面

资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。

总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。

互联网金融的典型案例

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案例一：阿里金融

国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。

和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；

另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。

随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。

互联网金融给银行带来的挑战：

其一、互联网金融改变了银行独占资金支付的格局；

其二、互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础；

其三、互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给的格局，网络信贷快速发展，阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业，但是互联网金融的主要客户都是一些小微企业。

互联网金融业态包括：互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。从发展历程上看，互联网金融的发展离不开大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的突破和运用，是伴随着电子商务的发展而发展起来的。

二、互联网金融的发展现状

现阶段的互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前的商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。在互联网金融中，最成功的莫过于在1999年由马云一手创建的阿里巴巴这一庞大的中国电子商务公司。

1999年，马云在中国杭州市建立了阿里巴巴电子商务公司，2003年5月投资一亿元人民币建立淘宝网，2004年10月成立支付宝公司。淘宝网帮助众多用户完成了低成本创业的

梦想，而支付宝使得阿里巴巴正式进军金融领域，在互联网金融中占据了龙头地位。支付宝解决了网络交易中的信用问题，通过第三方担保模式完成互联网交易，它向用户提供付款、体现、收款、转账、担保交易、生活缴费、理财产品等基本业务，阿里巴巴旗下的阿里金融，也在逐步抢占金融市场，面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

目前，阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。

当前，随着全球信息技术的不断发展、互联网在中国的全面普及以及互联网巨头对互联网金融的成功介入，众多行业都受到了极大的挑战。我们金融业逐渐意识到，或许我们正在面临一场巨大的变互联网金融的发展前景

互联网金融能产生巨大的社会效益，促进经济增长，并大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现代金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简便、易于操作。

对于政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式也会产生巨大的商业机会，但也会促进竞争格局的大变化。

而对于小银行，新兴商业银行来说，互联网一定会带来冲击，但也是一个发展的契机，互联网金融对客户的冲击、对支付方式的替代以及对结算体系的影响等，正是正处于发展中银行的缺陷，我们可以通过互联网金融来改造自己，解决区域限制和结算难题，从而化挑战为机遇。

案例：

阿里小贷是阿里巴巴金融的重要组成部分。回顾阿里小贷的发展历程，它的基础可追溯到2002年“诚信通”的成立。

阿里小贷的Timeline已经有很多人画过了，但在这里还是稍微总结下吧。

个人认为阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。

数据积累期（2002~2007年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。

阿里巴巴在2002年3月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。在2004年3月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在B2C端，淘宝规模大幅增长（至07年时交易量已超过400亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。

经验积累期（2007~2010年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。

2007年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。但是小电商们大多还是达不到银行的门槛，据说建行和工行也没有从阿里这边拉到特别多的大单。

而后2008年阿里巴巴又推出网商融资平台，云集来自400多家国内外著名风险投资机构的2000多名风险投资人。

这些都是它在贷款领域的初步尝试。

独立发展期（2010年至今）：2010年阿里巴巴开始自建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于2011年正式中断与建行、工行的贷款合作，独立发展。

阿里巴巴于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿及10亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。

其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目，扩充了它的贷款额度。12年嘉实基金子公司等参加

了阿里小贷证券化的项目。13年7月阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月，与东方资产管理公司合作的证券化项目获批，将在交易所挂牌交易。

阿里小贷的商业模型

阿里小贷的注册资本两家公司合起来只有16亿元。根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从银行业金融机构融资的钱不得超过注册资本的50%。某些报道或

分析师的文章会点明，这样等于是限制了阿里小贷的放贷额度，它只能最多放出16 x 1.5 = 24

亿元。

但事实真的是这样吗？根据公开数据我们可以推算出阿里小贷在2013年上半年累计放贷500亿。我们做个简单的除法：500除以24，我们可以大致推算出这24亿一共滚了21次，也就是平均贷款周期只有1.25周。这么短的贷款周期可能有两个解释：一是贷款周期真的很短，大多商家都只是把贷来的前用于超短期周转；二是阿里小贷的放贷额度远不止24亿元。

除了循环贷外，阿里小贷的贷款期限一般在30天到12个月。虽说蛮多店家的贷款只是用于短

期周转，但1.25周毕竟还是太短了。

其实阿里小贷的放贷额度远不止24亿元。

首先，阿里小贷所在的杭州及重庆的地方金融办出台鼓励政策，满足一定条件后，来自银行业金融机构融资可以达到资本净额的100%。这样阿里小贷的放贷规模就可以达到32亿元了。（但是这个规定据说很难落地，因为银行大多还是听银监会的，按50%来执行）

再者，我们回归到《指导意见》原文：“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”也就是说，阿里除了注册资本及来自银行的融资外，阿里小贷还可以从其他渠道获得融资，例如信托融资、证券化甚至上市。

虽然在2011年底银监会曾口头通知部分信托公司谨慎对待与小贷公司的合作，但阿里还是突破重重压力，在2012年通过与山东信托合作（其方式很可能是以回购方式进行信贷资产转让），进行了至少两次融资。在此补充说明一下，信托其实也属于银行业金融机构，也在会被计算在那50%里。

至于证券化（Securitization）呢，在这里可以向纯IT界的读者们普及下这个概念。广义的证券化在中国主要有三种方式：央行和银监会主管的信贷资产支持证券(Collateralized loan obligation, or CLO)，证监会主管的专项资产管理计划，以及交易商协会主管的资产支持票据(Asset-backed notes, or ABN)。

对于阿里小贷来说，它的贷款就是它的资产之一：这个贷款是别人欠它的钱，早晚要还的，而且还有相对稳定的现金流（借贷人定期还本金和利息）。

于是阿里小贷可以在券商的帮助下，把它的资产打包成证券，卖给投资者（绿色箭头），获得现金。这个打包成证券的过程，就是证券化。证券化的过程中，券商需要成立一个特殊目的载体（Special Purpose Vehicle, or SPV）来操作这个过程。投资者由此可以获得贷款产品的收益权。

而后借贷人定期还给银行的本金和利息，在券商和它成立的特殊目的载体扣除手续费之后，就变成了投资者的收益（蓝色箭头）。

需要补充的是，自去年起，基金子公司也可取代券商的角色，参与这个证券化的过程。比如嘉实基金等就通过子公司参与了阿里的资产证券化项目。

阿里小贷通过这整个过程获得了现金，而这些现金可以用来对中小电商进一步放贷，增加放贷规模。

如果阿里可以一直将其贷款证券化，其实融资数额并没有实质上的上限。不过根据《证券公司资产证券化业务管理规定》，证券化申请周期最长可达两个月，其实还是会限制整体贷款规模的增长速度的。

小贷公司甚至可以采取更极端的方式——上市！最近吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（China Commercial Credit Inc.）在纳斯达克上市就搞得红红火火的呀，成功募集了900万美金之余，上市没几天股价就几乎翻倍了。

互联网金融作业

小组作业：互联网金融 2013110901009黄泽东 2013110902010马彬 2013110904008战彤 2013110904021傅予添 2013110904009余欢 2013110904015马玲 1、互联网金融的类型特点： 互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。 一、互联网金融的六大模式 （一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有２００多家企业获得了支付业务许可证，２０１２年第三方支付交易规模达３．８万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。 （二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“ 金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。 （三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）Ｐ２Ｐ网络信贷，是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的Ｐ２Ｐ平台已超过３００家，２０１３年Ｐ２Ｐ网贷规模将有望达到千亿。Ｐ２Ｐ网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融３６０、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开

互联网金融

什么是互联网金融 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。 互联网金融的特点 互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。 互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。 互联网金融发展趋势 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。 目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势： 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

互联网金融商业计划书

商 业 计 划 书 编制单位：四川中税答疑财税咨询服务有限公司 编制时间：2016年7月

目录 第一章总论 (1) 1.1 项目名称 (1) 1.2 公司简介及法人代表 (1) 1.3 商业模式 (2) 1.4 产品与服务 (2) 1.5 盈利模式 (2) 1.6 发展规划 (2) 1.7 竞争优势 (2) 1.8 融资计划 (2) 1.9 财务预测 (3) 第二章市场分析 (4) 2.1宏观环境分析 (4) 2.2我国贷款行业市场分析 (8) 2.2中国汽车消费市场分析 (10) 第三章产品与服务 (13) 3.1贷款业务 (13) 3.2信用卡业务 (14) 3.3投资理财业务 (14) 3.4汽车服务 (15) 3.5论坛 (16) 第四章商业模式及会员制政策 (17) 4.1 商业模式 (17)

4.2.1会员入会条件 (17) 4.2.2会员等级划分 (17) 4.2.3会员获取积分的方式 (17) 4.2.4会员享受的服务 (17) 4.3盈利模式 (17) 第五章战略规划 (18) 5.1 项目竞争优势 (18) 5.2 战略目标 (18) 5.3 实施计划 (18) 第六章营销策略 (19) 6.1平台推广策略 (19) 6.2会员发展策略 (19) 第七章投资估算 (20) 7.1 融资计划 (20) 7.2 资金使用计划 (20) 7.3 退出机制 (20) 第八章财务预测 (21) 8.1 财务假设 ..................................................... 错误!未定义书签。 8.2 收入预测 ..................................................... 错误!未定义书签。 8.3 成本预测 ..................................................... 错误!未定义书签。 8.4 利润预测 ..................................................... 错误!未定义书签。 8.5现金流量预测 .............................................. 错误!未定义书签。 8.6 财务指标分析 ............................................. 错误!未定义书签。

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及模式.doc

互联网金融环境下的中小企业融资机遇及 模式- 摘要：近年来，我国对中小企业融资的政策扶持力度虽然较大，但中小企业的融资困境仍然存在。随着我国互联网金融的不断发展，以及社交支持、移动支付和在线服务等技术的创新应用，为解决中小企业融资带来了新的机遇。因此，中小企业要抓住金融“互联网+”的契机，充分利用好众筹、P2P、电商平台小额贷款、互联网金融门户等新模式，从根本上突破自身发展过程中存在的融资瓶颈，从而获得稳定持续的发展。 关键词：互联网金融；中小企业融资；融资机遇；融资模式 中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2017）02-0032-05 一、近几年中小企业融资困境分析 （一）我国中小企业融资难的现状 我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻，八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足，没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%，而大多数中小企业都有强大的资金需求，但因为金融服务体系不相互适应，这些中小企业已转向更高的借贷成本，适用于各种私人信贷。由于我国金融体制存在的某些缺陷，致使中小企业很难从金融机构获得融资，虽说中小企业对于资金的需要量是极大的，但是由于自身实力较弱，信用水平低下，因此金融机构通常不愿与之合作。而金融机构受风险标准及要求的影响，手中存在大量的资金，往往又找不到放贷对象，民间资本也同样面对这样的问题。因此，在金融机构与中小企业

间缺少一个重要的环节，即具有一定信用担保能力的平台，为金融体系与企业“牵线搭桥”，从根本上解决中小企业融资难的问题。 （二）中小企业传统融资途径作用有限 银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系，其对于一国经济的发展发挥着重要作用。除了具备良好信用的群体外，大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其 他渠道去解决融资问题，包括民间借贷、信托租赁机构融资等，民间借贷和信托租赁成本较高，这极大地限制了中小企业的规模和发展。从政府政策支持来看，国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制，积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域，但由于中小企业自身抵押物不足，按照金融机构评估标准，资信水平较低，导致其很难从商业银行获得支持，加之融资担保体系不完善，较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响，商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”，只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施，小微企业并不享受实实在在的好处，正如表1所示，我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高，但金额仍然较小，很难满足发展需求，尤其是小微企业；同时，商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓，充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择，而不是局限于向商业银行申请授信。[1] （三）现阶段制约中小企业融资难的原因 自党的“十八大”和“十八届六中全会”以来，中小企业融资变得相对便利，但制约中小企业融资难的原因还是存在的，主要包括：1.中小企业自身因素

金融企业的贷款业务

一、贷款关系人及其权利义务 (一)贷款人 1.贷款人的概念和资格 贷款人是指提供贷款的银行和非银行金融机构。经国务院银行业监督管理机构审查批准经营贷款业务，并持有颁发的经营许可证，和凭该许可证向工商行政管理部门办理登记领取了营业执照的银行和非银行金融机构。 2.贷款人的权利和义务 3.对贷款人的限制 (1)贷款人发放贷款，必须严格执行中国人民银行规定的资产负债比例管理指标。 (2)对关系人贷款的限制。 关系人是指银行董事、监事、管理人员及其亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业以及其他经济组织。 不能对关系人发放信用贷款; 对关系人发放担保贷款的条件，不能优于其他借款人同类贷款的条件。 (3)未经中国人民银行批准，除信用卡透支外，不能对自然人发放外币币种的贷款。 (4)自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息外不能收取其他任何费用。 (5)严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。 (6)借款人有下列情况之一者，不得对其发放贷款。 (二)借款人 1.借款人的概念和资格 借款人是向银行和非银行金融机构借款的企、事业单位和个人，它必须具有如下资格： 经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人、其他经济组织和工商户; 具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人。 2.借款人的权利和义务

(1)借款人的权利 (2)借款人的义务 3.对借款人的限制 (三)担保人 二、我国金融企业贷款种类 我国金融企业贷款种类的划分 我国金融企业提供的贷款，可以从不同角度进行若干分类。 1.按贷款期限长短分 可分为长期贷款(5年以上)、中期贷款(1-5年)、短期贷款(1年及1年以下，3个月以上)和临时贷款(不足3个月)。 2.按贷款保障分 可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款是只凭借款人的信用，借款人不必提供任何担保而发放的贷款。 3.按贷款人承担的经济责任 可分为自营贷款和委托贷款。 自营贷款是金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款。 委托贷款是金融机构接受资金所有者的委托，按委托人指定的贷款对象、金额、期限、用途、利率等代为发放监督使用和代为按期收回的贷款。贷款利息归委托人，金融机构收取手续费。 4.按贷款的经济用途分 可分为生产经营贷款(流动资金贷款和固定资产贷款)、消费贷款和科技开放贷款。 例题：单选 金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款是(c )。 A.委托贷款 B.担保贷款

互联网金融期末考试复习题及参考答案-专升本

《互联网金融》复习题 一、单项选择题 1、狭义的网络金融不包括（） A．网上银行 B．网上证券 C．网上支付 D．金融信息服务业 2、美国富国银行输网上房屋贷款批复业务只需50秒；而美国第一银行更宣称，而网上贷款业务25秒即可办妥，这说明网络金融具有（）的特征。 A．高效性和经济性 B.科技性与共享性 C．信息化与虚拟化 D.一体化 3、下列各项中，不能算作电子货币的特征的是（） A．形式多样 B．技术精密，防伪性能好 C．自动化处理 D．重要的保值工具 4、网络招聘，网络旅游，网络金融，网上支付等网络经济活动可以归结为（） A．网络互动 B．网络服务 C．信息发布的平台 D.互联网通讯 5、为个人服务的网络经济成功的重要条件是（） A．具有弹性 B．具有高点击率 C．具有粘性 D．具有经济性 6、网络经济的特征不包括（） A．虚拟化、成本低 B．竞争激烈，合作很难 C．全天候、全球化 D．强大的创新性 7、企业与政府之间的电子商务的英文简写是（） A．B2B B．B2C C．C2C D．B2A 8、下列网站中，属于C2C网站的是（） A．易趣网 B．中关村在线 C．天涯论坛 D．阿里巴巴网 9、关于网络银行的优势，下列说法中不正确的是（） A．能有效控制经营成本 B．拥有更广泛的客户群体

C．观念更新的金融竞争策略 D．拥有更安全的支付手段 10、下列各项中，不属于网络保险的业务内容是（） A．得到报价 B．产品信息 C．网上委托 D．网上理赔 11、下列各项中，不属于网上银行的建立模式的是（ ) A．合作式银行 B．直接银行 C．独立的经营网上业务的机构 D．传统银行的网上分支机构 12、在大额支付的简单加密信用卡网上支付系统中，实际当事人有不包括（） A．买家银行 B．买家和卖家 C．第三方 D．发卡行和卖家银行 13、下列各项中，不属于数字认证技术的是（） A．数字签名 B．SET协议 C．数字信封 D．数字时间邮戳 14、互联网金融的业务风险主要来自操作风险、市场信息风险、信誉风险和（） A．支付风险 B．信用风险 C．网络硬件和软件风险 D．法律风险 15、目前网络证券交易的方式主要有通过IT公司的网站提供服务方式、券商自建网站提供服务方式以及（）提供服务的方式三种。 A．券商和期货经济公司联合建设网站 B．卷商与银行合作提供服务方式 C．自助模式 D．券商和证券交易所联合建设网站 16、银证合作成为了银行和证券业之间建立了桥梁，下列关于其意义的说法中，不正确的是（） A．为投资者进行证券交易提供了方便 B．银证双方优势互补、利益共享C．增加银行合作中间业务收入 D．使银行业务和证券业务合并17、企业与企业之间的电子商务叫做（）电子商务。 A．E2E B．B2B C．C2C D．F2F 18、“互联网+”的新生产要素是（） A．数据 B．产品 C．内容 D．生态 19、下列不属于互联网银行的是（）

互联网金融与创业融资

互联网金融与创业融资 互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。在中国，小微创业企业一直面临融资贵、融资难、融资慢、融资乱、融资险的问题，为此，本文以互联网金融模式在创业企业融资过程中的应用和提供的帮助为研究对象，分析互联网金融能否为创业企业提供便利，以及未来的机遇和挑战。 1导论 1.1选题背景及意义 1.1.1 选题背景 近日，国务院总理李克强在考察我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行时希望他们在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。由此可见互联网金融出现的创新意义和前景。互联网金融在2014年高速发展，P2P网络借贷模式日渐兴起，众筹融资模式重装起步，第一家专业网络保险公司获得审批，许多商业银行、券商也借助互联网平台优势，对业务模式进行调整创新，加快推动线上平台的建立，互联网金融的发展展现其未来的可能性。同时互联网金融作为一种新渠道给资金需求方与资金供给方提供了新选择，可以说大大影响了传统商业银行和证券市场。 1.1.2 选题意义 在针对小微企业普惠金融领域，传统金融由于各种原因，覆盖到的小微金融服务远远不足以支撑小微创业企业发展。在现在的经济环境下创新创业有空间发展，但高社会融资成本并没有提供有效支持。近年来我国计划在金融创新方面出台措施进行鼓励，就是为了解决小微企业融资难、融资贵的问题，恰好互联网金融平台的兴起可以很好的缓解中小企业融资难、融资贵的困境，因此互联网金融

中国互联网金融

中国互联网金融 互联网金融模式主要有六种分别是第三方支付、P2P网络贷款、小额贷款、众筹、互联网投融资。互联网金融模式并没有改变金融的本质，而是基于互联网新理念的新金融模式，流程、公司、思维等。虽然还是在传统的财务模式上，然而互联网融资有两面性，同时也存在一些风险隐患，给互联网融资带来便利的同时也藏着许多暗藏的危险性。 网络金融是指传统的金融机构和互联网公司将金融技术和信息通信技术用于金融和支付服务的新金融商业模式，投资中介信息.网络金融不是互联网和金融产业的简单组合，而是一种新的方式和新的业务，在用户熟悉和接受（特别是接受电子商务）后，在达到安全级别、移动性和其他技术网络。开辟传统金融业与互联网技术相结合的新领域。国务院办公厅发布《关于开展互联网金融风险专项整治实施方案的通知》。 由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会公布并实施互联网金融机构（为实施公审）的洗钱及恐怖金融运营相关措施。 一、互联网运行的模式与机制 中国互联网融资大致可分为三个发展阶段：第一阶段是90年代至2005年传统金融业的互联网阶段；第二阶段是2005年至2011年第三次支付的强劲发展阶段；第三阶段是2011年以来互联网实体金融业务的发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。 在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识，有人认为互联网金融主要有三个核心部分：支付方式、信息处理、资源配置。在此基础上可以分为八种创新模式：传统金融英特网模式化、移动支付、第三方支付、英特网货币和基于大数据的征信、网络贷款、保险、P2P、众筹、证券投资等。有研究从业务角度出发认为，国内互联网金融方式有大致分为五类：支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务和信息服务等。还有其他的研究认为国内互联网金融方式可分为六类：第三方支付、P 2 P、群众资金筹措、大数据融资、互联网金融门户、金融机构信息化。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，目前主要受其他国家和国内本地互联网经验的影响进行发展。

【慕课】互联网金融概论期末考试及答案

互联网金融概论期末考试 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。

得分/总分 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 正确答案：A 解析：A、各种单机游戏中的“货币”，玩家通过过关或者击杀怪物获得，用于提升自身装备或者参与某些游戏内容。这种性质的虚拟货币使用范围局限在封闭环境当中，脱离这个环境就不能称为“货币”。 兑换价格不一定是固定的，如比特币，与真实货币兑换的价格波动幅度比较大。 5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 正确答案：C 解析：C、马克思在论述货币的性质时，就是以黄金作为分析对象，并且认为货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。马克思生活的年代正好是金本位的鼎盛时期，所以认为货币（即黄金）是一种特殊商品。这一论断非常准确地论述了在当时的历史条件下黄金作为货币的属性。 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 正确答案：C 解析：C、中国人民银行支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、同城票据清算系统和网上支付跨行清算系统。 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降 正确答案：B 解析：B、第三方支付的兴起促使金融行业间接结算费率的降低

互联网金融+小企业融资现状分析

互联网金融+小企业融资现状分析 发表时间：2018-12-05T09:15:12.727Z 来源：《中国经济社会论坛》学术版2018年第2期作者：刘清源[导读] 本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。刘清源 郑州财经学院河南郑州 450049 摘要：中小企业在我国企业中数量占比巨大，对经济发展起着非常重要的作用。当然，中小企业在自身的发展过程中遇到的困难也较多，最突出的问题就是融资困难，中小企业相比大型企业来讲，在经营稳定性、资产可靠性等方面有着较大的局限性，以银行从资金安全和收益考虑，必定会将大部分资金投给比较稳定、成熟的大型企业。互联网金融的产生为中小企业融资带来了希望，本文通过互联网金融助力中小企业融资现状的调查指出了存在的一些不足，并提出相关的意见和建议。关键词：互联网金融；中小企业融资 据工商总局发布的数据显示，在过去的2015年我国新登记企业数量为443.9万户，同比增长了21.6%，平均每天新增加的企业为1.2万户。11315全国企业征信系统公布的数据显示截止2015年12月11日我国企业总数收录已达到6097.4315万户，而中小企业有将近5000万家，占企业总数的80%左右。如此庞大的基数，造成中小企业的发展一直被融资难所制约。一方面中小企业在创造产品、服务和解决就业等方面所着重要的作用，另一方面财政资金补贴又是杯水车薪，中小企业由于缺少资金导致项目无法发展。互联网金融由于融资多样化、支付电子化、需求多元化，在放贷上主要依据是企业信用，一般无需抵押，门槛低、灵活、高效，为中小企业带来了新的融资模式。 一、互联网金融助力中小企业融资情况调查 目前，互联网金融助力中小企业融资的平台种类较多，主要有三种类型：电商小贷、P2P网贷平台和众筹类平台。（一）电商小贷助力中小企业融资情况：电商小贷是基于大数据的网络融资，这种模式依托于电商平台自身的海量客户数据以及引入的大量的外部数据，形成大数据，利用先进的数据挖掘、云计算等技术，完成小额贷款审核与放贷，相对减少了中间成本和信息不对称，加快了放款速度，缓解了中小企业用款之急。网络小额信贷以阿里巴巴、京东、苏宁易购等电商平台为代表。电子商务领域小额贷款公司的融资业务正被越来越多的中小企业所接受。以阿里小贷为例，目前已累计放贷超过6000亿，为300多万家中小企业提供融资服务，不良率1%左右，为中小企业的发展壮大提供了切实、高效的资金支持。从地域分布情况来看，电子商务企业融资主要集中在北京、上海、广州等线城市，在淘宝网、天猫这样的电商平台上，获贷次数超过百次的卖家已经过万。（二）P2P网贷平台助力中小企业融资情况：自2007年开始，P2P网贷被引入中国以来，其发展可谓是风生水起。P2P网贷主要代表有陆金所、宜信、人人贷、拍拍贷等。2015年12月P2P网贷行业成交量达到了1337.48亿元，伴随着政策利好的支持，越来越多的投资者将P2P 网贷作为个人资产配置的部分，截至2016年3月底，P2P网贷投资人数达到了286.09万人，借款人数达到了76.98万人，P2P网贷平台数量为3984家。P2P网贷平台打破了借贷双方地理限制使信息传达更为高效极大地解决了中小企业的“融资急”问题。（三）众筹平台助力中小企业融资情况：筹平台般担当项目发起人与出资人中介。据不完全统计，截止2015年12月底，全国正常运营众筹平台有283家，比2014年增长了99.30%。据盈灿咨询发布的2015年全国众筹行业年报，截止2015年12月底，全国众筹行业共计筹资金额近140亿元。2015年全年，全国众筹行业共新增项目49242个，投资人次达7231.49万人次，成功筹资114.24亿元，历史首次全年破百亿元。 二、当前中小企业融资存在的困难 中小企业融资难的话题由来以久，它成为一个世界性的难题。在我们平时的认为当中，小微企业，中小企业融资难，融资贵，门槛高，这是一个大家取得共识的意见。在现在的新常态的经济形势下，中小企业融资难又凸现出一些新的困难，这些困难表现在以下几个方面。 （一）中小企业钱荒 前不久，大家关注到整个的市场面有一些资金紧张的状态。我觉得钱荒的状况对于现在新常态经济形势下的市场影响是比较突出的。因为在银行里面，我们过去用在基础设施，政府平台，用在一些大型企业的投资是比较多的，整个市场的资金面在银行分流比较突出，银行分流突出以后，银行的存贷比就存在着矛盾。在这种矛盾下，银行对中小企业的支持力度是令人担忧的，所以在这样一种形势下，我觉得中小企业钱荒会在以后相当长时间内会有一个明显的矛盾期。（二）经济转型过程中，整个经济面出现了下行的趋势房地产等一些产能过剩的行业，一些主导的行业上，经济层面上出现了一定的困难。这些困难会传递到中小企业，整个经济面不乐观的话会对整个中小企业的经营状况造成很大的影响。中小企业融资本身就难，在这样一种经济下行的形势下，经营状况更是不容乐观，那融资就更加艰难。 （三）市场活力 我们国家现在从中央到地方，大力号召要激发市场活力，号召从业者从事创新创业活动，在这样一股热潮下，有很多的社会人士，包括一些大学生，包括一些转岗的职工，还有很多热心创业的人士，他们就要走上创业之路，在这个创业前期最缺的就是资金。 三、互联网金融助力中小企业融资意见和建议 （一）保障互联网金融的大数据安全 互联网金融是依靠自身的大数据和网络客户基础，通过对数据进行分析和挖掘，为网上融资提供坚实的评价基础。而信息化和电子化在给数据处理和分析带来方便的同时，也带来了定的隐患，一旦客户和中小企业信息发生泄露，由于数据在网络的传播的快速性，无疑会造成难以挽回的损失。因此，确保大数据的安全性，是利用互联网金融解决中小企业融资难题的重要保障和前提。互联网金融平台必须完整地保存客户资料、借贷双方匹配信息以及客户借贷、还款等交易信息，以备事后追责；不得虚构债权或篡改借贷信息，P2P平台的股东或工作人员如果在自家平台上融资，要如实披露信息，防止利益>中突和关联交易；充分履行风险告知义务，确保投资者和借款者明确自身的权利义务，保障客户的知情权和选择权；如实披露经营信息，包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据，供客户参考；保障客户信息安全，防止客户信息的灭失、损毁和泄露，不利用客户信息从事超出法律许可和未经客户授权的活动。（二）中小企业自身应加强财务管理，减少信息不对称性

互联网金融的6种模式!

互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。

买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 （二）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 （三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 （四）发展快。近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，目前余额宝规模近500亿元，上线至今以日均5亿元的增速增长，已成为规模最大的公募基金。 （五）管理弱。一是风控弱。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共

互联网金融产品有哪些

互联网金融产品有哪些 随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。 目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些： 一、第三方支付中的理财产品： 第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非 银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。 二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 三、大数据金融相关产品 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。 四、众筹产品 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

《互联网金融》P模拟试题及答案

单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上

互联网金融商业计划书

互联网+金融 商 业 计 划 书 班级：国贸专1301 姓名：崔述楷 学号：133020164

目录 第一章总论 (1) 1.1认识互联网金融 (2) 1.2互联网金融案例 (2) 1.3互联网金融趋势 (2) 1.4互联网的发展 (2) 第二章市场分析 (3) 2.1宏观环境分析 (7) 2.2我国贷款行业市场分析 (11) 2.2中国汽车消费市场分析 (13) 第三章产品与服务 (16) 3.1贷款业务 (16) 3.2信用卡业务 (17) 3.3投资理财业务 (17) 3.4汽车服务 (18) 3.5论坛 (19)

第一章总论1.1认识互联网金融 1.2互联网金融案例 1.3互联网金融的趋势 1.4互联网金融的发展

1.1认识互联网金融 金融的这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有的说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代，等等。于是不少人跃跃欲试，都想投身于互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。笔者认为之所以出现目前这种状况，首先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性；其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解也不够充分，市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。实际上到目前为止，究竟什么是互联网金融尚无统一的定义。按理说凡是通过互联网来运作的金融业务都应列入“互联网金融”的范畴。但我国市场目前似乎更多的是将互联网金融特指为互联网企业介入金融行业所开展的那些业务。对这些概念的研究和廓清可能还需假以时日。本文只是试图谈谈在互联网金融发展的过程中，银行已经做了些什么，互联网企业正在做什么。尤其是想谈谈某些互联网金融运作模式存在的风险和隐患，谈谈对互联网金融加强监管的必性和紧迫性。 1.2互联网金融案例 银行落伍了吗不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。笔者认为这种看法失之偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率也应该进一步提高，但坦率地说，在我国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。之后随着信息技术的不断革新和互联网技术的不断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，现了业务运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸到了全球。就拿工商银行来说，虽然现在有17000余家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的78%，相当于替代了30000多个物理网点。我们自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6500笔。去年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民