商业银行经营学论述题汇总1
论述题
1、表外业务发展的原因？
①规避资本管理，增加盈利来源。《巴塞尔协议》对商业银行的资本结构和各类资产的风险权数作了统一的规定，限制了银行的资产规模扩张和银行的表内业务，而表外业务对银行的的资本要求很低或没有要求。
②适应金融环境的变化。在融资证券化和利率市场化的环境中，越来越多的商业银行面对资金来源在减少，存贷利差在缩小，资金运用又受到许多限制的困难。
③转移和风险分散。a 汇率多变给各国商业银行的国际业务和外汇头寸管理带来重重困难，银行经营经常要面对汇率变动而带来的影响。b银行面临着资金缺口扩大，流动性风险增大的问题。迫使商业银行寻找新的营业方式。而表外业务具有分散风险或转移风险的功能。
④适应客户对银行服务多样化的需要。商业银行为了巩固和客户的关系，大力发展代理客户进行理财的金融衍生品交易业务，这也推动来了银行表外业务发展。
⑤银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。银行的优势在于信誉高，具有规模经济效益，拥有大量优秀的专业人才。这些优势使得银行在从事表外业务时，成本低，风险相对较小，并容易取得客户信任，而银行又可以获得较大的收益的目的，所以银行乐于发展表外业务。
⑥技术进步推动了银行表外业务。随着信息技术的不断发展，银行可以在更广阔的市场上大力发展各种服务性的业务和金融衍生工具交易，深受客户欢迎，从而使许多银行的表外业务规模不断扩大。
二、影响贷款价格主要因素？
①资金成本。银行的资金成本分为资金平均成本和资金边际成本即每一单位的资金所花费的利息和费用额以及新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。
②贷款风险程度。不同风险程度的贷款，银行为此所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同，因此银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格中。
③贷款费用。商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程之中做大量的工作，所有这些工作都需要花费人力、物力和发生各种费用。
④借款人的信用及其与银行的关系。借款的信用状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好，贷款风险越小，贷款价格也应越低；借款人与银行的关系是指借款人与银行的正常业务关系，与银行关系密切的客户，贷款价格可以适当低于一般贷款的价格。
⑤银行贷款的目的收益率。贷款时银行主要的资金运用项目，贷款的目标收益率是否能够实现，直接影响到银行总体盈利目标的实现。
⑥贷款供求状况。当贷款供大于求时
，贷款价格应当降低；当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。
三、商业银行的地位
①商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。商业银行从事的存、贷款、结算等业务影响着经济结构的变化和整个国民经济的发展，
②商业银行业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。银行通过吸收活期存款，提供结算业务、派生存款的的创造消减影响社会供给，从而影响社会货币供给的规模。
③商业银行已成为社会活动的信息中心。商业银行通过其日常业务活动，详细地掌握各行业、部门、个人等全面而准确的经济信息，并在此基础上为各行业、部门、个人等提供投资咨询和财务咨询服务，从而成为社会经济活动飞信息中心。
④商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。商业银行与政府的财政政策、货币政策、产业政策等宏观经济政策的实施都有密切的关系，政府宏观经济政策的实施需要商业银行的配合。
⑤商业银行已成为社会资本运动的中心。商业银行拥有的借贷资本来自于工商企业再生产过程中暂时闲置的货币资本和社会各阶层的货币储蓄，然后通过贷款又转化为企业和个人的借入资本，加入社会资本的循环与周转，商业银行因此成为了社会资本的集散地。
四、存款经营的策略分析
①银行主动负债的积极经营策略。对银行来说。存款实质上是一种被动负债。银行必须变被动为主动，采取积极的经营策略。银行既要与尽可能多的存款对象保持密切的友好关系，尽量创造出能为不同收入层面、职业、居住地域和行业特征的客户提供所需存款产品的条件，又要通过不断地创新和开拓，创造出尽可能多的存款工具、服务手段和技巧策略。
②提高存款稳定性策略。保证银行存款稳定性的经营策略重点是提高易变性存款的稳定性，它首先取决于存款客户的多少，然后取决于银行能否提供优质高效的服务。提高存款的稳定性，还必须努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。
五、商业银行的功能
①信用中介。指商业银行通过负债业务，把社会上闲置的货币资金集中在银行，再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。作用：使闲置货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；续短为长，满足社会对长期资本的需要。
②支付中介。指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。作用：使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源；可节约社会流通费用，增加生产资本投入。
③金融
服务。指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。通过这些服务，商业银行一方面扩大了其社会联系免得市场份额，另一方面也为银行取得了可观的收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。
④信用创造，是商业银行的特殊功能，是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
⑤调节经济。指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策指引下，在国家其他宏观正常的影响下，实现调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。
⑥风险管理。商业银行通过借入高风险资金而向存款人发行低风险的间接证券，实际上承担了金融市场上的套利职能。
六．贷款程序
①贷款申请。必须填写《借款申请书》
②贷款调查。银行借到借款人的借款申请后，应派专人进行调查借款申请书的内容和贷款的可行性。
③对借款人的信用评估。银行在对借款人的贷款申请进行深入细致的调查研究基础上，还要利用掌握的资料，对借款人进行信用评估，划分信用等级。
④贷款审批。银行按照“分级负责、集体审定、一人审批”的贷款审批制度进行贷款决策。
⑤贷款合同的签订和担保。借款申请经审查批准后，必须按《经济合同法》和《借款合同法条例》，由银行与借款人签订借款合同。
⑥贷款发放。借款合同生效后，银行就应按合同规定的条款发放贷款。
⑦贷款检查。贷款发放后，银行要对借款人执行借款合同的情况，即借款人的资信状况进行跟踪调查和检查。
⑧贷款收回。贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息，一般可由借款人开出结算凭证归还本息，也可由银行直接从借款人账户中扣收贷款本息。