(完整版)一手房按揭风险

1、资金补足风险。建设一个楼盘的项目资金来自四个方面：开发商自有的、建设商带资施工的，银行借款的、销售回款。如果资金拼盘出现问题，最大的风险就是出现烂尾楼，银行提前发放的按揭贷款资金必将有去无回。

防范措施：提前落实好各项资金来源。

2、五证”不齐全风险。开发商为按规定办完“五证”，今后业主很可能因迟迟办不下来房产证而拒绝偿还贷款。

防范措施：银行在发放按揭贷款前，务必认真核实五证齐全后方可办理。

3、不按期完工风险。开发商如果无法按期完工就无法按期交房，借款人将寻找理由不按期还款，造成金融机构的风险。

防范措施：随时关注工程建设进度。

4、项目纠纷风险。由于业主与开发商就楼盘问题发生矛盾，导致采取拒付贷款的方式，对开发商施加压力。因为在尚未办妥房产抵押手续的过渡期内，如果借款人不还款，担保人开发商将付连带责任向金融机构还款。

防范措施：只与有过开发项目、市场口碑好的开发商合作。

5、楼盘销售风险。如果开发商资金充足，项目也能按期完工，但如果楼市进入饱和期，销售不畅，产品不能转化现金，开发商为偿还银行开发贷款、股东垫款、拖欠工程款等，可能会采用假按揭银行骗贷，这是面临的最大风险。

经验表明，在现实中，那些实力雄厚、诚信度高的开发商以及畅销的楼盘，发生骗贷行为的可能性很小。对于销售困难的楼盘，办理按揭业务时必加以小心，重点防范开发商骗贷。项目的尾盘，积压多年任未卖出的房产，也容易产生骗贷的可能。

1、假按揭骗贷。开发商以其员工或关联人员身份证，或以招聘获取应聘人员的资料，或花钱购买中介公司的客户信息，做成按揭贷款的申请材料，套取资金，如果发生销售困难，则风险巨大。

防范措施：认真核实借款人材料，坚持面谈甚至家访，多问问题发现假按揭的蛛丝马迹。

2、一房多卖的风险：由于期房销售存在“先付后收”的特点，开发商可能出现一方多卖的情况。

防范措施：实行商品房销售网上签约的预售登记备案，要及时计入当地房地产交易网查询购房交易真实性。

3、高价套贷风险：重要特征是，假合同的价格高于当时的市场价，目的是为了多套资金少交首付。多套的资金不是被开发商占用，就是被购房人按事前与开发商谈好的条件用于经营使用。

防范措施：对于按揭房产特别是高档房产进行价值评估。金融机构应只接受指定的评估事务所出具的评估报告，同时每年对事务所进行一次评价。

4、售后包租风险：有的开发商为尽快收房，向投资型的购房人开出诱人条件，即房子售出后有开发商以较高的回报包租若干年，并

由开发商垫付20%-40%首付款。更有甚者，开发商为增加其包租的可信度，还可提供虚假的已带租约的售房合同。放款后，开发商一次性获得的贷款租金，分期偿还贷款，但是当其难以为继时，虚假租约或虽真出租但租金抵不上房贷月供的情况下，借款人必然以种种借口不还款，使出现风险。

防范措施：调查租约的真实性和可靠性，直至拒绝受理。

5、尾房风险：当楼盘进入尾房销售阶段时，可能发生的按揭风险有：一、虚假风险，开发商基于早日结束销售，提供虚假材料套取银行贷款，由于销售期拖的很长甚至发生困难的楼盘容易发生。二、通常尾房的原价比原来的房价低，但开发商可能用原房价办理按揭申请，由此多套取按揭资金。

防范措施：认真考察尾房的销售和价格情况后确定，尽量不受理。

三）、借款人风险：

1、投资型借款人风险。在解决了自由住房问题后，有许多人购房人的目的转为投资。由于交20%首付即可获得一套房子，人们的购买能力可放大5倍，为投资人提供了可能性。人们支付购房款是以现有收入和未来收入，为未来收入具有不确定性，是造成风险的原因。

投资型购房分为自用型和他用型，自用型为购房人为自己经营使用，后期得固定资产。他用型，用按揭买下房产后出租，以租金还月供，最后获得房产和稳定的租金收入。

无论哪一种风险若租金收益抵不上贷款月供，造成风险。

防范措施，根据借款人不同职业特点核定贷款上限，限制购房套

数，以降低成数和提高利率方式制约；核定第二还款来源；出具风险提示书；采用“存一付三”的月供还款方式。

2、投机型借款人风险：由于按揭贷款业务具有一定的杠杆作用，最高可以扩大5倍，为投机人提供了资金后盾。购房人通过“低买高卖”的赚钱方式在房价上升时候有利可图，而房市饱和时期则面临极大风险，金融机构对于一下购多套房产的炒家，务必加以限制。

防范措施：拒绝发放贷款。

3、对借款人情况的把握要点：

（1）、坚持面签合同：通过面签合同，可以掌握很多对贷款调查有利的线索，通过借款人的谈吐、礼仪，并辅助资产证明材料，可以判断借款人收入水平；对一些签字随意，不认真斟酌合同人员应该高度注意。

（2）、核实真实身份：放置开发商提供身份证申请贷款。可通过公安部门的联网核查进行查询。

（3)、子女购房问题：当下很多父母为避免遗产税，多选择子女名义购房，自己为子女支付购房款，通常情况下，金融机构不能处置未成年人房产，及时父母与未成年人一同申请贷款，也很难分割处置。对此情况应慎重接受申请。

（4）、夫妻签字问题：在夫妻关系存续期间购买的按揭房产，产权属于夫妻双方共同拥有，如果银行受理时不要求夫妻的另一方在抵押合同上签字，很容易在将来起诉时被借款人以不知情为由予以抗辩，为避免纠纷，抵押合同上应由夫妻双方共同签字。

（5）、核实收入证明：金融机构不能简单相信任职单位为借款人开具的收入证明，一定要结合借款人的职业、行业平均收入水平状况等因素证明收入合理性。由于税务部门对超过12万的个人要主动申报纳税，可以要求提供纳税清单以及借款人的银行入账记录，衡量是否有稳定、充足的收入来源。

借款人房屋贷款的月房产支出与所有债务收入比要符合人民银

行的要求，都不到要求，不得发放贷款。

（6）、据实填写个人信用评分表：个人信用评分是个人贷款的重要门槛，但由于目前个人贷款的整体资料申报不足，客户经理可能存在随意填写的现象，因此个人贷款审查人员必须认真复核客户的信用评分，不得故意提高客户信用得分。

（7）、查询个人征信：对按揭人的申请，凡是个人征信报告显示目前仍有逾期贷款的，坚决不予放款，对于借款人历史曾经出现的多次逾期，应追究历史分析原因。

按揭贷款绝不是低风险业务，客户经理只有全面把握按揭贷款的个人环节，才能保证资金安全。对于开发商的选择，按揭项目的选择、过渡期担保、借款人审批、按揭手续办理等重要环节，严格操作，疏而不漏。

（四）房产的风险：

1、普通住房风险。（含经适房）由于房价相对不高，贷款金额较小，用途多为自主性，借款人还款意识强，一词风险性较低。主要应防范风险：一是借款人多为低收入者，意外变故导致无力还款；二是

由于房价低，也有通过各种途径得到的房子，属于投资型或投机型。

防范措施：对年龄偏高、健康不佳、收入前景不好的借款人予与婉拒。

2、高档公寓风险：如果房价下跌，对于购房人而言将产生资产缩水。对于自住型的借款人，高房价意味着高借款，如果房租收入不足以提供月供，又没有其他资金来源，则极有可能发生“弃供”。

防范措施：核实真实房价和借款人实力，必要时减低贷款成数

3、别墅风险：由于别墅多为购房人的第二或第二居所，投资型和投机性较少，借款人还款意愿较强。

主要风险是因借款人变故无力还款，金融机构对房产不易处置变现。防范措施：考查借款人的经济实力是否与所购房产档次相匹配。

（五）、按揭业务的风险防范措施：

1、实地查访项目建设情况。通过政府主管部门网页查询楼盘销售情况，金融机构办理按揭贷款的楼盘必须具备“五证”即为“国有土地使用证”“建设用地规划证”“建设工程规划许可证”“建设工程施工许可证”“商品房销预/售许可证”。

2、向开发商和律师强调提供甲材料骗贷的刑事与民事责任，对于客户资料的调查委托第三方（如律师事务所）进行的，必须签订合作协议，明确双方的责任义务，可以缴存保证金，出现失误或风险时，扣除保证金。即使是第三方调查的，客户经理任然要求面单，核实借款人情况。

3、要求申请人提供能够证明其资金能力的存折；确认首付款：

金融机构不应该接受证明力有限的首付款收据，以避免借款人与开发商合谋，不支付真实的首付款，将房价的下跌风险全部转嫁金融机构，一般要求开发商将借款人支付的首付款存入本行，如果首付款已经存入其他银行，按揭银行必须要求开发商提供有关相应的进账单即账户流水备查。

4、落实好抵押登记手续：由于进来他项权证虚假而给各家银行造成的巨大损失，因此他项权证必须按照金融机构与当地房管部门的要求，由金融机构专人或客户经理亲子到房管部门办理抵押登记手续，不能通过委托他人等渠道获得。

5、按成数提前还款制：在按揭借款还款合同中规定，如果房价下跌，借款人应按下跌比例，提前归还银行按揭贷款的部分金额。

6、做好贷后检查：客户经理对按揭贷款应定期检查、重点检查还款记录，对还款正常的客户，可以采用电话回访的方式。对还款不正常的客户，处电话催收外，还应该到借款人单位或居住地催收。

7、在按揭贷款发放后，如果借款人因建筑质量、延迟交房等原因，向开发商要求退房，银行要采取措施收回按揭贷款。

8、如果贷款连续逾期，应该立即对借款人起诉，并把开发商作为连带被告。开发商未退还按揭贷款前，不能返还商品房买卖合同原件，可使开发商无法向房管部门申请注销房屋买卖合同。

9、推行“存三付一制”和提前10天到账制度：对于按月还款的私人购房按揭业务而言，正常规定是要求借款人按月按期付款。由于

种种原因，借款人账上无款可扣时已经逾期，对此，可以采用、“存三付一制”来加以防范，就是在贷款合同中明确：借款人应在银行固定存入至少三个月的月供金额，此外每月按月归还贷款本息。并授权金融机构主动扣收带款项。

优点：（1）借款人一是疏忽或出差、出国等原因忘记还款，银行可以主动扣款防止逾期。（2）如果借款人还款能力出现问题，可以在不出现账面逾期的情况下，有三个月的采取措施加以催收或保全。（3）可以增加稳定的储蓄存款，如果能营销更多资金更佳。

我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范

本科毕业论文 内容摘要 2008年的一场次贷危机，掀起了全球性的房贷危机。中国的房地产市场也在这次危机中受到了波及，而那时，中国的地产泡沫还没有达到最高峰，随着中国市场经济的快速增长，泡沫也在越滚越大，但是房产是一个刚性需求，个人房贷业务在市场的驱动下已经深受广大买房群体的拥护，不良贷款率因此而逐步攀升，同时也导致了市场贷款风险的逐步增大，另外，国内的房地产市场由于起步较晚，市场监管机制不健全，相关法律政策不完善，种种因素综合起来，如果不加以解决，必将导致严重的后果。本文结合商业银行的相关政策，以及房贷相关者的个人的自身情况，从已有的现象中总结规律，从而对市场中存在的风险加以防范。当然，最终目的还是让房贷相关者少受房贷之苦，并推动我国的房贷业务健康发展。关键词：个人住房贷款；商业银行；风险防范

Abstract A subprime crisis in 08 years, set off a global crisis. China's real estate market is also in the crisis affected, and then, Chinese real estate bubble has not reached its peak with the rapid growth of market economy China, bubble in the snowball,but real estate is a rigid demand for personal loans business, buy a house in the market has been well received by the community driven the rate of bad loans,thus gradually rise, also has caused the market risk of the loan increase gradually. In addition, the domestic real estate market due to a late start, the market supervision mechanism is not perfect, the relevant laws and policies are not perfect, all kinds of factors, if not addressed, will lead to serious consequences.In combination with the relevant policies of commercial banks, and mortgagerelated individual's own situation, summarized from the phenomenon, thus to prevent the risk in the market. Of course, the ultimate aim is to let mortgagerelated mortgage suffered less, and to promote the healthy development of the mortgage business in china. Keywords:individual housing loans; commercial bank; precaution risk

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

住房按揭贷款调查报告

竭诚为您提供优质文档/双击可除住房按揭贷款调查报告 篇一：住房贷款贷前调查报告(模板) 贷前调查报告 借款人郝捷于20xx年8月31日向我行申请个人住房二手房贷款，贷款金额10.9万元，贷款成数6成，贷款期限10年。我支行受理相关资料，并按照有关信贷政策制度进行了调查，现将调查情况报告如下： 一、客户基本情况 1、客户情况 借款人郝捷，年龄50岁，工作单位:杭后恒基物业公司行政部。借款人配偶王桂莲，年龄50岁，工作单位:杭后双庙镇学区。借款人现住址:陕坝镇西郊街西郊二道巷148号，房屋性质：自有，借款人户口所在地巴彦淖尔市杭锦后旗陕坝镇。 2、客户收入情况 借款人月均收入1800元，妻子月均收入1200元，家庭月均收入合计3000元，家庭年均收入36000元。 3、资信情况及融资情况

经我行在“ciis-pcRs刚性连接”系统查询，借款人在 我行及其它金融机构无不良记录，借款人在我行无其它贷款。 二、购房情况 1、借款人申请借款用于购买巴彦淖尔市陕坝区玫瑰园 小区一栋二单元五层东户，面积94.63平方米，单价1923元/平方米，总价182000元。 2、借款人已经于20xx年8月27日与卖方贺利民签定 了二手房买卖合同，同时进行了公证。 三、调查分析情况 1、资料的完整性 依据贷款条件，贷款行所提示、借款人贷款相关资料齐 全，借款人所填资料的内容完整、准确，贷款行对此笔贷款进行了双人贷前调查，所提交的资料中借款人签字、信贷人员签署意见等内容完整。 2、资料的合规性 借款人具有合法有效的身份证件、婚姻证明、借款人的 职业和收入证明合法有效。借款人所填《个人住房贷款申请审批表》的内容准确、合法、有效，与其所提供的资料一致。调查人约见借款人实行了双人见客谈话制度，《个人 住房贷款客户谈话笔录》完整，并经两名谈话人员及客户当面签字。对借款人的贷前调查实行了双人调查，并经双人签署调查意见，并对调查结果的真实性负责，调查报告中所述

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范(魏小英)概要

浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 目录 写作提纲..............................................................................（2）内容摘要..............................................................................（3）关键词.................................................................................（3）正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论： (3) （一）我国商业银行个人住房贷款现状…………………………………( ) （一）个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 (4) （二）个人住房按揭贷款风险成因 (7) （三）防范风险的对策建议 (8) 三、结论..........................................................................................（8）参考文献 (12) 浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范 写作提纲 一、我国商业银行个人住房贷款现状 二、个人住房按揭贷款业务存在的风险种类 （一）来源于银行自身的风险 （二）来源于购房人的风险 （三）来源于开发商的风险 （四）来源于被按揭房产的市场风险 （五）来源于银行的操作风险 (六) 来源于法律法规和政策的风险 三、个人住房按揭贷款风险成因分析 （一）信用风险产生的主客观原因 （二）银行内控机制不健全，管理措施软化 （三）缺乏明确统一的个人住房消费信贷通则，相关的法律、法规不配套 四、防范风险的对策建议 （一）加强对借款人借款资格和偿债能力的审查 （二）银行应该重视经济周期对个人住房按揭贷款风险的影响 （三）建立个贷业务信贷管理系统控制贷后风险 （四）开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点 （五））建立合理的激励机制，提高赖账成本，以有效地防范道德风险的发生。（六）完善个人住房按揭贷款法律法规体系 浅谈个人住房按揭贷款的风险及防范

个人贷款调查报告

个人贷款贷前调查报告 借款人姓名 ********* 身份证号码 *************** 工作单位 *************** 经办支行零售业务部

关于***申请信用贷款的调查报告 借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合《三法一指引》的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。 现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下： 一、借款申请人情况 ***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是41040319*******557，户籍所在地是**市**派出所。***2001年7月毕业于河南农业大学土地管理专业（专升本）；现在许昌市***局东城区分局工作，任局长，工作稳定，月工资性收入3300元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为许昌市东城区魏文路怡景花城*****。联系电话：159********。 二、申请人其他家庭成员的情况 申请人配偶***，汉族，今年38岁，身份证号码41100219*******047，户籍所在地为许昌市南关派出所，中专学历，现工作单位是*****，任所长，工作稳定，月工资性收入2400元。申请人配偶另承包87亩土地和10亩河流，用于生态农业建

设，每年盈利约40万元。联系电话：*****。 儿子***，今年14岁，学生。 三、借款人家庭财产债务及收入支出情况 （一）、借款人家庭资产情况： 经调查，***家庭总资产253.3万元。明细如下： ***有两处房产，价值65万元。一处位于许昌市魏文路怡景花城******，面积130平方米，购入时房屋总价款14.5万元，现价25万元；另一处位于公务员二期小高层*号楼*单元*楼东户，面积165平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价30万元，现价值40万元。 借款人配偶于2006年承包土地87亩，河流10亩，已经在经营用地及河流上投资约187万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年12月20日至2027年12月20日。地上种植有价值20万元的银杏树，价值15万元的杨树。河流中养的鱼大约有6万斤，价值约36万元。地上盖的房屋价值约30万元。院内养有各类名犬，价值约60万元；各类猪，价值约3万元。***购买机械设备价值约10万元。土地已经缴纳13万元的租金。 ***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额1.3万元。 （二）、借款人家庭负债情况： ***有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

个人住房贷款客户谈话笔录

个人住房贷款客户谈话笔录 尊敬的______________先生/女士： 您好，欢迎您到我行办理个人住房贷款业务，为便于我们为您提供更好的服务，按照我行规定，您需要回答以下问题，请您给予大力支持。 1.您所购房屋位于犀浦·百伦广场，建筑面积______ 平方米，____室____厅，房屋单价_______ 元/平方米，总房价____ 万元。 2.您本次贷款用于购买第______套房屋，该房屋准备用于□自住□投资□其他 3.您是否已支付首付款？□是□否 您已支付了_________万元首付款，分_______次交齐。 4.您准备向我行借款________万元，期限____年，年利率______，首月还款额为_________，还款方式为□等额本息□等额本金□其他 5.您是否是在了解了借款人的权利、责任和义务的前提下，自愿向我行申请个人住房贷款？□是□否 6.您及有关共同借款人提供的身份证件、收入证明、首付款证明、购房合同等资料及申请审批表上填列的信息是否属实？□是□否 7.(其他经询问并有必要记录的问答) _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ 8.您是否还有其他想要说明的问题？ _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ 感谢您对工行房贷业务的支持! 请您再详细阅读本页背面的《客户须知》，如您对谈话记录和客户须知内容无异议请签字。 客户姓名：谈话及笔录人： 客户电话：贷款银行：郫县工行 谈话地点：犀浦·百伦广场售楼部 年月日

个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施

个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施 转自因特网发布时间:2015-09-1813:05:23 随着我国房地产市场的迅速发展,银行个人住房按揭贷款业务也 得到了迅速发展,但由于各种原因导致个人住房按揭贷款业务存在很 大风险,需要对其进行规范管理,防止因某些不规范经济行为,为个人 住房按揭贷款业务带来风险,以促使个人住房按揭贷款业务向着健康、积极、可持续的方向发展,进而让我国房地产行业的发展趋于和谐、 稳定状态[1]. 一、个人住房按揭贷款存在风险 （一）系统风险 个人住房按揭贷款的系统风险主要是指,因为经济、金融政策等 一系列宏观因素发生变化,对个人住房按揭贷款业务中存在的缺陷造 成影响,金额所导致系统性风险[2].如下: 1、利率风险:个人住房按揭贷款业务的期限一般都比较长,在五 年以上,较长可达三十年.在这种跨度较大的时间内,可能会出现几次 大型经济波动,导致市场利率出现变化.在商业银行的经营过程中,当 个人住房按揭贷款业务所占的资产达到某一界限时,利率的变化就可 能会给其带来无法避免的经济风险. 2、流动型风险 银行的资金大都始终处于一个流动状态,当银行的流动资金无法 满足其流动需求量时,就会出现银行资金无法满足支出资金需求量的 风险,个人住房按揭贷款是一种有效期比较长的业务,其资金流动特 性比较低,而在银行中的资金来源大都期限不长,会导致其将短期资 金用于长期运作,造成支付现金无法达到支付需求的风险[3]. 3、住房贬值风险

新世纪以来,我国的住房价格一路上涨,但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控力度不断加大,其市场回归理性发展,有些城市的住 房价格将会逐渐下降,一旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围,就会给商业银行的贷款造成一定的风险. （二）银行后期管理风险 个人住房按揭贷款是一种有效期在5-20年的长期业务,在贷款发放完以后,银行需要投入大量的人力、物力和财力对相关资料进行整理和管控[4].在这期间会出现风险主要有:①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失,导致贷款依据缺失；②抵押登记不规范,导致抵押物品的价值无法达到贷款需要偿付的价值；③贷款发放以后,银行因监控管理以及催款不力,导致借款人出现拖款和 赖账行为. （三）开发商带来的风险 新世纪以来,我国房地产市场飞速发展,大量房地产开发企业不断崛起,有些企业因具有比较雄厚的资金后盾以及良好的经营业绩,成 为各银行所争夺的合作对象,但这种竞争会给一些信誉较差的企业带来可乘之机,使用各种不法手段对银行进行欺诈,以虚信息向银行申 请住房按揭贷款,达到目的后即进行资金转移. （四）项目存在的风险 项目风险也是按揭贷款的源头风险,其风险主要来源于开放商以及楼盘自身所附带的不足,致使借款人出现违约以及抵押物品价值失效等情况.在项目风险所涵盖的内容较多,主要有:开发商的后续资金缺乏,导致无法按期完工交房；开放商缺乏预售资格进行违法售房, 预售合同无效；客户和开发商之间因为房屋问题出现争执甚至解约等.这些情况一旦出现,就会导致客户拒绝还款,解除购房合同,银行 就会成为风险直接承担者[5]. （五）信用风险 首先,因为社会缺乏对个人信用进行评价、约束的机制,导致社会风险的存在；其次,由于有些借款人存在赖账心理,当担保条款以及

个人贷款调查报告模板

关于***抵押贷款100万元的调查报告 XX年XX月XX日，借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元，期限 XX年，用途为XX。我社安排XX和XX客户经理进行了评级授信贷前调查，现将调查情况报告如下： 一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本情况： （一）申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况： 1、申请人评级授信人基本情况： 申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。 2、申请人评级授信人家庭主要成员基本情况： 家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住情况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。 （二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况： 申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。 家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济处罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。 结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定情况。 二、申请人评级授信人资产负债情况 调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并根据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，通过调查描述申请人评级授信人总资产情况。资产

个人住房按揭贷款调查说明模板

个人住房按揭贷款调查说明模板 使用说明：个人一手住房按揭贷款可不单独撰写调查报告，但须附有以下调查说明。个人二手住房按揭贷款可按以下模板出具调查报告。个人住房按揭贷款（含一手房、二手房），对已经在CMS录入和上传资料中清晰、准确、有效反映了的信息不必再文字说明，但对制度办法和风险控制需要而在CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容，应参考模板中的相应版块（特别是“▲”涉及的常见特殊情况，详见完整调查报告模板）予以说明。对须上贷审会的个人信贷业务，须比照模板完整撰写调查报告，全面反映各项信息。 Ⅰ个人一手房按揭贷款的调查说明 关于对××办理个人一手住房按揭贷款××万元的调查说明 经调查，该客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；购房交易真实，购房价格合理，首付款已足额支付；购房所在项目的按揭合作限制性条件已全部落实，单位面积的贷款额度××元/平方米未超过按揭合作批复规定的单位面积贷款限额××元/平方米，包括本笔贷款在内的项目按揭贷款总额仍在项目按揭批复同意的额度之内；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。 对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。 建议在办妥抵押预登记手续的前提下发放贷款，五级分类为正常，由××承担阶段性保证和回购责任，贷款保证金比例××％，按日到位。

关于对××办理个人二手住房按揭贷款××万元的调查报告 经调查，客户具备主体资格；信用状况符合贷款要求；客户购买本套二手房交易真实，购房价格合理，房屋交易总价××万元；首付款已足额支付并核实转账流水；所购房产已经过符合我行规定的评估和确认，价格为××万元，单价××元/平方米；本次按揭系客户第××次贷款购房，所购房产符合/不符合普通住房贷款标准，符合/不符合普通家庭购买第一/二套住房标准；本笔按揭贷款后，借款人家庭合计住房月支出占收入的比例，和月所有债务支出占月收入的比例在我行规定范围以内，具备偿债能力。 对本笔业务CMS录入和上传资料未能清晰、准确、有效反映的内容说明如下：×××。建议在办妥抵押登记手续前提下发放贷款，由所购房产提供抵押担保。 调查部门：调查经办人：调查主责任人：调查时间：

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范

二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 （一）商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：

图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元） 数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告 （二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一 从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015

浅析个人住房贷款风险及对策

浅析个人住房贷款风险及对策 随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统出现危机，这在美国的20世纪80年代和日本的20世纪90年代都出现过类似的情况。 据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。 一、个人住房贷款的含义及系统性风险 个人住房贷款是由银行、房地产开发公司（开发商）和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部分由银行提供贷款。个人住房按揭涉及银行、开发商、购房人三方，它在开发商、银行、购方

人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能帮助开发商尤其是中小开发商渡过难以筹集大量资金以应付高昂地价和建设费用的困境，又能帮助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的困难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。其具体做法为：开发商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花（期房）或现房，购房人向开发商订购期房或现房，交付一定比例的首期购房款（一般不超过购房总价款的30%），之后向与开发商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。根据前述定义，个人住房贷款最显著的法律特征是：它涉及二个合同、三方当事人，二个合同是指购房合同和个人住房按揭贷款合同，三方当事人是指开发商、购房人和银行。 个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种。 1.现房贷款风险的防范要点 (1)对个人住房现房贷款个人身份的准确认定：按照规定,办理个人住房现房贷款的贷款人需要提供个人身份证、军官证,外籍人士需要提供护照、签证,经办人员要对申请人提供的证件仔细查验,对无法辨别真伪的要到权威部门进行鉴定，但在实际工作中,经办人员往往忽视这一环节的重要性，例如,丹东农行某支行在办理一笔住房现房贷款过程中,由于对申请人刘某提供的证件查验不细,借款人用假身份证、户口簿办理了30万元贷款,贷款保证单位为市置业担保公司,后借款人因为贩毒被捕,房屋被公安部门查封，银行

个人贷款调查报告完整版

编号：TQC/K874个人贷款调查报告完整版 Daily description of the work content, achievements, and shortcomings, and finally put forward reasonable suggestions or new direction of efforts, so that the overall process does not deviate from the direction, continue to move towards the established goal. 【适用信息传递/研究经验/相互监督/自我提升等场景】 编写：________________________ 审核：________________________ 时间：________________________ 部门：________________________

个人贷款调查报告完整版 下载说明：本报告资料适合用于日常描述工作内容，取得的成绩，以及不足，最后提出合理化的建议或者新的努力方向，使整体流程的进度信息实现快速共享，并使整体过程不偏离方向，继续朝既定的目标前行。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 一、借款申请人概况 借款申请人（姓名），性别，年龄，身份证号码，户籍所在地，财产共有人（含配偶）为（姓名），供养人口共人。本次借款用途为，现已支付首期款元，占所购资产总价元的%，申请个人贷款金额为元，期限年，借款额度占所购资产总价的%。 二、借款申请人还款保障状况 1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月）

贷款工作证明

贷款工作证明 贷款工作证明 贷款工作证明1 为您提供两份贷款用的工作证明，如需参考请您查看下面两份工作证明： 工作收入证明1 兹证明ＹＪＢＹＳ.ＣＯＭ同志现从事工作，累计满年，年税前工资为。 特此证明 单位名称(公章)盖章 经办人： 工作收入证明2 兹证明___ＹＪＢＹＳ_____是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。 特此证明。 本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的'工资收

入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 盖章： 日期：______年___月___日 贷款工作证明2 xx银行上海分行： 兹证明为本单位职工，已连续在本单位工作年，最高学历为，目前在我单位担任职务，近一年内该职工的平均月收入(税后)为元。 本单位谨此承诺上述证明是正确，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位愿意承担一切法律责任。 特此证明 单位公章或人事部门章： 经办人： 年月日 贷款工作证明 3 兹证明_______先生（女式）系我公司（单位）_______（正式工、合同工、临时工），已连续在我公司（单位）工作_______年，现任在本公司（单位）任_______职务，_______岗位。该职工近一年内月平均收入（税后）为人民币（大写）_______元；本公司（单位）承诺以上收入证明正确属实，如与职工本人公司（单位）收入不符，本公司（单位）愿承担相应责任。

特此证明！ 职工身份证号： 填表人：单位（公章） 单位地址： 单位（人事劳资部门）联系方式： 人事负责人签字： 填表日期：年月日 贷款工作证明 4 我单位正式职工xx在我单位已工作_________年，现从事_________工作，学历____________，职称_________，职务____________，平均月收入人民币(大写)________元，配偶姓名________，此证明真实可靠，并对真实性承担法律责任。 特此证明 单位名称(公章)： 日期： 贷款工作证明5 __________________________________：兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作______年，学历为__________________________毕业，目前其在我单位担任____________职业。近一年内该职工在我单位平均月收入(税后)为___________元，(大写：____万____仟____佰____

个人住房按揭贷款的风险防范

近年来,我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展很快,对推动房地产业尤其是住宅业的发展起到了积极的作用。人们通过按揭贷款能提前买到称心的住房,开发商也能加速资金周转,几乎所有的商业银行都将住房按揭贷款这种低风险的业务作为重点产品来开发。据统计,自2000年以来,住房按揭贷款业务年平均增长约40％．而按揭贷款余额占GDP的比重始终在10％左右(在美国．住房按揭贷款规模已达到GDP的100％);国内商业银行住房按揭贷款余额目前大约只相当于市场发展空间的13％,各大银行的住房按揭贷款占贷款总额比例在20％1)2下。从这几个数据看,我国的住房按揭贷款市场仍然有巨大的空间。在银行固有的认识中,．住房按揭贷款几乎是零风险,但这一良好愿望离不开所处的宏观和微观环境。房地产行业有很强的发展周期性．当前我国的房地产业在宏观调控下已从前两年的高涨期逐渐下滑,但按揭贷款业务从1995年在全社会推广至今,各大商业银行对它的认识只是“拿来主义”,未认识到其核心和风险,也一直未进行过制度上的改良．一旦经济环境发生变化,在特定条件下,这一业务存在的违约风险会很高,也会给银行带来较严重的损失。 个人住房按揭业务存在的风险

1．来自购房人的风险 (1)被迫违约。这是指因经济问题而导致购房人不能按时还款或不能按时全部还款。从各大商业银行统计的数据看,这类违约占大多数。我国当前通货膨胀水平较高．2008年实行的是紧缩的货币政策,所以人们的家庭收入实际是在缩减,被迫违约时有发生。 (2)理性违约。这是指借款人觉得放弃继续还款可带来更大利益时的违约行为。目前我国房地产领域总体上正进行强有力的宏观调控,房价正逐渐回落。但贷款利率却不断提高．所以这类违约有所增加。 (3)提前还贷。这是指借款人在约定的还款期限之前先行偿还部分或全部贷款。提前偿付发生后,银行将因此遭受利息损失、服务成本损失和管理成本损失三方面的风险。个人住房按揭贷款提前偿还,将使银行的可用资金增加。目前银行系统内居民存款余额连年居高不下。各银行都有大量闲置资金急于寻找出路,在这种情况下,客户提前偿还贷款只会增加银行的闲置资金量．加大了银行的投资压力和风险。即使银行把这部分提前偿还的资金重新贷出去,实际上仍挤占了银行原有闲置资金的投资机会．导致银行原本可以贷放出去的原有闲置资金继续闲置。另外,客户提前偿还贷款时,银行往往无法运用计算机处理千差万别的情

银行个人贷款调查报告模板

关于**申请贷款**万元调查的报告 总行授信业务审批委员会： 客户**于*年*月*日向我行申请贷款**万元、期限**个月，担保方式**，用于****。我行及时组织客户经理对借款人家庭实际情况、经营、收入等情况，进行实地全面调查了解，现将具体调查情况分析报告如下： 一、借款人基本情况 **，男，汉族，今年**岁，身份证号码是**，文化程度**，家庭X口人，户籍所在地是**，现居住地在**，目前从事**（职业）。配偶**，今年**岁，身份证号码是**，文化程度**，目前从事**（职业）。其他家庭成员：父母姓名、年龄，从事职业；子女姓名、年龄、目前工作或学业状态。 二、借款人资产情况及负债情况 （一）借款人资产情况 经调查，截至*年*月*日（调查日），借款人家庭资产总额共计**万元。 其中：1.一处为**年**月**日购入的**小区**单元**室一套**平方米，房屋总价**万元，现价**万元；2.一处为**年**月**日砖混结构自建的砖混结构房子**间**平方米，原建设成本为**万元，现价**万元；3.一处

为**年**月**日购买（自建）的位于**地方的商铺**平方米，原价值约**万元，现价**万元；4.购置的农用机械X 辆价值**万元；购置的汽车(货车)**辆价值约**万元。5.现金存款（存单等）；存货**万元（储存的苹果、玉米等）。 （二）借款人负债情况 通过征信查询和了解，借款人家庭总负债**万元，其中：借款人名下目前负债合计**万元（其中在**银行以**（方式）贷款**万元，形态正常或不良。其它负债**万元，替**担保贷款**万元，形态正常。借款人****年**月在我行贷款**万元已按时归还，无不良记录。配偶名下目前负债合计**万元（其中在**银行以**（方式）贷款**万元，形态正常或不良。其它负债**万元，替**担保贷款**万元，形态正常。其于****年**月在我行贷款**万元已按时归还，无不良记录。 三、借款人收支、经营及经济效益情况 （一）借款人收入情况 借款人月工资收入为**元。主要经营收入**元，主要为**收入，年净收入**万元。其他收入**万元。配偶月工资收入为**元。主要经营收入**元，主要为**收入，年净收入**万元。其他收入**万元。家庭年总收入**万元。

个人住房贷款委托书

个人住房贷款委托书 个人住房贷款委托书 个人住房贷款委托书委托人：地址：电话：受托人：上海市住房置业担保有限公司授权代理人：地址：上海市镇宁路18号电话：65105808转客户服务部经双方协商，委托人与受托人达成如下委托意向：第 一、委托人委托受托人办理如下委托事项： 1、办理住房贷款有关手续平方米，配套设施。甲方委托乙方为该房屋办理形式贷款。甲方申请贷款金额为人民币万元，贷款年限为年。贷款约定： 一、双方责任甲方责任： 1、甲方自愿委托乙方对该房屋提供协助房屋服务。并且自愿委托乙方将该房屋到贷款银行指定的评估公司进行评估。 2、甲方须保证提供的各种材料与证明是真实、可靠、合法、有效的。如贷款银行、房管局等相关部门调查其所提供材料、证明内容不属实或其资信不够造成的贷款未果，甲方需要承担相应责任及经济损失，乙方所收取服务费不予退还。 3、甲方须按照约定按时到指定银行办理贷款手续，否则贷款延期责任由甲方承担。 4、甲方须按照约定向乙方支付委托服务费。 5、甲方需要按规定支付银行要求的其他费用，如保险费用或担保费用等。甲方贷款办理期间如遇银行政策调整，甲方应按调整后的政策执行。

6、甲方因提供虚假资料或不真实交易而引发的经济纠纷、乙方有权追求其法律责任并按情节轻重要求赔偿。 7、甲方必须严格履行本委托书及与银行签订的个人房屋抵押、借款合同。 8、甲方应协助乙方办理产权过户、银行贷款及抵押登记等相关手续，如因甲方导致上述手续办理不畅，责任由甲方负责。 9、若因甲方原因单方导致本协议不能有效、按时、继续履行，该房屋贷款办理过程所产生的一切费用及损失由甲方承担，乙方所收取委托服务费不予退还。乙方责任： 1、甲方提供的各种材料及个人信息，乙方应妥善保管，如有丢失，乙方将承担其相应的责任。 2、乙方不得恶意使用甲方提供的各种材料及个人信息，如有，乙方将承担其相应的法律责任。 3、若因乙方原因单方导致本合同不能有效、按时、继续履行，乙方将退还所收取的委托服务费。 4、乙方应严格履行本委托书，协助甲方办理该房屋贷款事宜。 二、委托费相关约定 1、甲方应于 201X年X月X日前将该房屋的贷款委托服务费与房屋评估费交予乙方，并提供各种相关证明与证件。，甲方予签订本委托书时向乙方交纳委托服务费。 2、甲方应于 201X年X月X日前将该房屋的评估费交予乙方，并提供各种相关证明与证件。其余的委托服务费于该房屋审批之后的三天内交予乙方。

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。 随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。 一、我国个人住房抵押贷款发展现状 目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。 二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： （1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。