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9-3 中国金融机构体系的形成与发展

金融学中央财经大学金融学院——马亚第九讲金融机构体系及其他金融性公司

本讲导读金融机构体系的作用与类型说明

二一

其他金融性公司的特点与类型简介三

中国金融机构体系的形成与发展金融机构分业经营与混业经营辨析

五四

重点难点

中国金融机构体系的历史演进01

中国现行金融机构体系的构成02

中国大陆金融机构体系发展中的

变革与创新

历史上的中国金融机构新中国成立后金融机构体系的发展线索

1）历史上中国金融机构的发展线索

?历史源远流长但发展十分缓慢，内生的金融需求少，金融机构长期处于分散、落后的状态

?19世纪中叶以后的发展带有明显的半殖民地半封建性质?国民党统治时期，国民政府和四大家族建立了以“四行二局一库”为核心的官僚资本金融机构体系

?与之并行，中国共产党在各个革命根据地也建立了自己的金融机构

举例：

?西周有专司政府信用的机构“泉府”；西汉有私营高利贷机构“子钱家”等；

中国的典当行、钱庄、票号等停留在高利贷性质的旧式金融机构；

?1845年英商东方银行（即丽如银行）在香港设分行，成为中国第一家外商

新式银行；而中国第一家现代民族资本银行即中国通商银行直至1897年才

在上海开业；

?国民党统治时期，“四行”指中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行；“二局”指中央信托局和邮政储金汇业局；“一库”指中央合作金库；

?与之并行，共产党第一次国内革命战争时期在瑞金成立的中华苏维埃共和国国家银行；抗日战争时期在各抗日根据地成立银行，如陕甘宁边区银行、华北银行等。

2）新中国建立后金融机构体系的发展线索

?新型金融机构体系初步形成阶段(1948——1953年)

?1948年12月1日，中国人民银行在原华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上成立了。

它标志着新中国金融体系的开始。

?“大一统”金融机构体系确立阶段（1953——1978）

?高度集中的“大一统”模式，其基本特征为：中国人民银行是全国唯一一家办理各项银行

业务的金融机构，集中央银行和商业银行功能于一身，内部实行高度集中管理，资金统一

计划调度，利润分配实行统收统支。

?改革和突破“大一统”金融机构体系的初期(1979年——1983)?1979年中国银行；1980年中国建设银行；1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使

中央银行职能；1984年l月，单独成立中国工商银行，承担原来由人民银行办理的工商信

贷和储蓄业务。

2）新中国建立后金融机构体系的发展线索

?多样化的金融机构体系初具规模的阶段(1984——1993年)

?初步形成了以中国人民银行为核心，以工、农、中、建四大专业银行为主体，其他多种类金融机构并存和分工协作的金融机构体系

?建设和完善社会主义市场金融机构体系的时期(1994年至今)

?建立在中央银行宏观调控下“一行三会”监管下的政策性金融与商业性金融分离、以国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融机构体系。1992年成立了中国证券监督管理委员

会，1998年成立了中国保险监督管理委员会，2003年成立了中国银行业监督管理委员会，

形成了“分业经营、分业监管”的框架。

?为了提高监管效率，2018年“一行三会”调整为“一行两会”，国务院决定将中国银行业

监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会

?商业银行为主体

?多元非银行金融机构为辅

?管理机构、政策性机构和商业性机构组成?适宜各地区经济发展各具特点

1）目前中国大陆金融机构体系的构成

?基本格局：以中央银行为核心，政策性银行与商业性银行相分离，商业银行为主体，多种金融机构并存的分业经营分业管理的现代金融机构体系。

?管理者、主体、类型三个方面理解

中国大陆现行金融机构体系的构成（2018年）中国银行保险监督管理委员

中国人民银行（中央银行）中国证券监督管理委员会其他存款性公司

合作性金融机构政策性银行商业银行邮政储蓄银行企业集团财务公司中国农业发展银行中国进出口银行国家开发银行大型商业银行

其他金融性公司保险公司信托投资公司小额贷款公司汽车金融公司金融资产管理公司金融租赁公司证券交易所

证券公司

基金管理公司

期货公司

其他金融机构外资、侨资、合资金融机构银行证券机构(含QFII)期货公司信托公司保险机构股份制商业银行城市商业银行农村商业银行村镇银行兴业银行深圳发展银行上海浦东发展银行中信银行中国民生银行中国光大银行华夏银行招商银行浙商银行恒丰银行渤海银行广东发展银行

中国工商银行

中国农业银行

中国银行

中国建设银行

交通银行天津金城银行深圳微众银行上海华瑞银行温州民商银行浙江网商银行重庆富民银行温州民商银行湖南三湘银行福建华通银行江苏苏宁银行民营银行农村合作银行农村资金互助社农村信用合作社

2）中国香港特别行政区金融机构体系

?香港金融机构体系颇具特色，以国际金融资本为主体，银行、外汇、黄金、证券、保险、期货、共同基金等多种金融机构并存。

?香港金融监管机构主要是金融管理局、证券及期货事务监察委员会与保险业监理处，分别负责监管银行、证券与期货以及保险与退休计划等行业。

?银行类机构有三个级别，即持牌银行、有限制牌照银行、接受存款公司，这三类金融机构获准向公众吸收存款，持牌银行占有优势地位。

3）中国澳门特别行政区金融机构体系

?澳门金融业主要由银行和保险机构构成

?保险业在澳门已有100多年历史，是澳门金融机构的重要

组成部分，对社会经济的稳定和发展起着重要的作用。

?此外，澳门也有一些其他类型的金融机构包括兑换、证券、基金等。

4）中国台湾地区金融机构体系

?台湾地区的金融体系包括正式的金融体系与民间借贷两部分。

?正式的金融体系分为金融中介机构与金融市场机构；

?其中金融中介机构依据能否创造货币这个准则又可分为货币

机构和其他金融机构。

中国金融机构体系发展中的变革中国金融机构体系发展中的创新

1）新中国金融机构体系发展中的变革

?变革“大一统”，形成中央银行领导下的四大国家专业银行为主体的机构体系

?变革专业银行体系，形成政策性与商业性金融相分离的机构体系

?变革国有独资，形成股份制为主体的机构体系

?变革银行垄断局面，形成多元化机构体系

?变革监管体系，从“一行三会”到“一行两会”

?变革封闭发展，形成“走出去”与“引进来”的开放格局

2）新中国金融机构体系发展中的创新

?政策性银行

?金融资产管理公司

?合格境外机构投资者(QFII)以及合格境内机构投资者(QDII)?新型金融机构的涌现：村镇银行、小额信贷公司、货币经纪公司、汽车金融、消费金融、互联网金融等

中国金融机构体系的形成与演进象一面镜子，折射出中国经济社会发展中的万象。其变革与创新也昭示着中国社会的现代化发展与前行。

金融机构体系

第六章金融机构体系一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。答案：政策性银行 3、中国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、中国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：存款货币银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。

答案：不动产抵押债券 10、（）是经过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。答案：进出口银行 11、1988年以前，中国的保险业由（）独家经营。答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答案：中国人民银行 13、70年代末以前，中国金融领域的“大一统”格局取决于高度集中的（）体制。答案：财政信贷管理 14、截止1996年底，中国经过重新登记的金融租赁公司有（）家。答案：16 15、中国规模最大的商业银行是（）。答案：中国工商银行二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、中国建设银行的经营战略是（）

A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务答案：C 3、1997年底，中国经重新登记的信托投资公司为（）家。 A、244 B、72 C、90 D、3500 答案：A 4、中国的财务公司是由（）集资组建的 A、商业银行 B、政府 C、投资银行 D、企业集团内部答案：D 5、改革开放以来，中国保险业迅速发展，基本形成了以（）为主体的保险业体系。 A、中国人民保险公司 B、中国太平洋保险公司 C、中国平安保险公司 D、天安保险股份有限公司答案：A 6、我过第一家股票上市的商业银行是（） A、上海埔东发展银行 B、招商银行 C、深圳发展银行 D、福建兴业银行答案：C 7、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司答案：B

中国金融监管体系的要素构成1

编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间, 直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制，切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。金融监管的法律支持体系金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖T健全的金融法律体系。我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。 1、尽快完善主体法律。目前耍抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而

中国金融体系概述

China’s Financial Sector: Basic Form and Reform Ding Tao June 5, 2005 Content 概述 Overview 金融决策体系的基本框架 Decision Making System 货币政策制定机构 Monetary Policy Agency 政策性银行 Policy Bank 商业银行 Commercial Bank 中国证券市场 China’s Securities Market WTO与中国金融业 WTO and China’s Financial Sector 概述Overview ?中国施行改革开放政策20多年来，相对于其他许多领域来说，金融业的改革由于其复杂型和敏感性，是相对滞后的 ?Over the past two decades, financial sector reform has been lagged behind due to sensitivity and complexity issues. ?中国金融市场具有明显的转轨市场和新兴市场特征 –Financial market is featured as being transitional and innovative. ?银行体系主导的间接融资模式仍占中国融资结构的90％，直接融资方式亟待发展?90% of the financing is made through indirect financing controlled by banking system, with direct financing lacking. 金融决策体系的基本框架 Decision Making System of China’s Financial Sector ?中国人民银行 ?People’s bank of China ?财政部 ?Ministry of finance ?国家发展改革委员会— ?National development and reform commission ?商务部— ?Ministry of commerce

中国金融监管体系的要素构成

中国金融监管体系的要素构成编者按中国金融业发展相对滞后，原因是多方面的，有体制、观念、机制、环境等，但不能忽视，传统的合规性监管、过于严格的金融管制、消极监管、事后监管、忽视效率的监管等，已严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间，直接影响金融业整体效率的提高。如何使我国金融监管水平有一个质的飞跃，探索建立既要遵循市场经济规律和国际惯例，又要符合中国国情的监管体制，切实做到完善监管理念、更新监管方式、提高监管效率，是摆在我们面前的紧迫任务。本文作者的思考有一定的启发性。金融监管的法律支持体系金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。金融监管的有效运行要有一个良好的金融环境作条件，而这个条件能否具备则依赖于健全的金融法律体系。我国虽然已出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等多部法律与法规，但只对金融机构市场准入有着严格的规定，金融机构的市场退出存在着严重的法律缺位。当金融机构监管的某一环节处于法律的真空状态，而金融机构风险暴露时，央行的监管无法可依，只能借助强制性行政干预来解除金融风险，1997年海口城市信用社因挤兑出现支付困难时强制由海南发展银行托管乃至兼并一案仍历历在目。要改变这一局面我们现阶段必须加强监管的法制化建设，完善金融监管的法律支持体系。

1、尽快完善主体法律。目前要抓紧修改、整理和完善《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》和《证券法》等金融法规；尽早出台银行、证券和保险三大监管法规和金融机构市场准入退出（破产）法规，包括《金融机构接管法》、《金融机构破产法》、《金融机构临时性支付风险管理法》、《金融机构兼并收购管理办法》等；制定《信贷资产保全法》和《外资金融机构法》，按国际资本充足率框架，制定资本充足率的监管框架，从而为制度化、规范化的监管提供法律基础。 2、尽快制订金融法律实施细则。主体法是纲目式的，对于履行金融监管职能的主体来说，更需要一套较为完整的并与金融法律相配套的实施细则，也要对原颁布的有关法规、制度进行清理，对不适应的条款进行废除或修订；还要对立法环境尚不成熟、近期不宜立法的有关金融业，先制定一个过渡性的暂行规定。 3、尽快建立独立的金融执法机制。目前银行对企业大量的金融违法违规行为无能为力，如果依法收贷只能是“赢了官司赔了钱”；更甚的是对于银行起诉，许多地方是“起诉不受理、受理不开庭、开庭不裁决、裁决不执行”，这种现象助长了企业、个人不守信用，直接恶化了社会信用环境。为此，有必要尽快组建执法机构，专门受理银行、证券、保险、信托业及其他金融机构的诉讼案件，重塑我国公正、公开、公平的金融司法秩序。有效的金融监管体制 1999年11月，随着处于世界金融垄断地位的美国《金融服务现代化法案》的正式签署生效，标志着美国放弃维持近70年的“分业”

中国金融体系指标汇总全解

中国金融体系指标汇总全解金融体系看似简单，但细究起来需要关注的事项纷繁庞杂，业务领域中的微观视角以及研究领域中的宏观视角均需系统化与体系化基础知识的强力支撑，也更需要长期沉淀与积累，才能有所突破。授人以鱼不如授人以渔，将金融从业过程中的一些基础性知识进行融合，并力求使其成为在平常研究中的一个高能助力器，是本文最主要的出发点，期待与诸君共勉。一、央行体系金融指标维度（一）货币供应 1、货币发行、基础货币、货币乘数与银行间市场的可交易资金总量（1）货币发行（一定时期内货币投放量与货币回笼量的轧差数）=商业银行的库存现金（非流通部分）+ M0（流通部分）。其中，我国公布的货币发行量为央行发行库与出入库轧差数扣减商业银行业务库库存数，在央行的资产负债中有具体体现。（2）基础货币（货币供应的源头，亦称储备货币）=货币发行量+法定存款准备金+超额存款准备金=商业银行

的库存现金+流通中的M0+法定存款准备金+超额存款准备金。基础货币的叫法有很多，如货币基数、货币基础、强力货币或高能货币。从定义来看，基础货币是指经过商业银行的存贷款业务而能扩张或收缩货币供应量的货币，即从央行发行出来的货币。目前我国基础货币余额为31万亿元左右。央行通过调节基础货币的数量就能数倍扩张或收缩货币供应量（央行通过给商业银行发放贷款、购买商业银行持有的国债或者外汇等方式使商业银行获得了可以放款的大笔资金）。当然商业银行所吸收的流通中现金实际上也是源于央行的，正是基于这样的过程，货币供应量才能被不断创造出来。需要说明的是，相较于货币供应量涉及到诸多市场主体，因此基础货币对央行而言要更容易控制。（3）货币乘数（货币扩张倍数或货币扩张系数）=货币供应量/基础货币。所谓货币乘数，是指央行扩大或缩小一单位的基础货币之后，通过商业银行的存款创造机制，使货币供应量增加或减少的倍数。从计算公式中可以看出，影响货币乘数的因素主要有法定存款准备金率；超额储备率；现金漏损率（即对现金的流动性偏好、相当于变相提高了准备金率，如节假日期间对现金需求的大幅增

金融体系结构

中国金融体系结构特征分析一、银行主导金融体系和市场主导金融体系优劣在现代经济社会，金融对于一个国家的经济发展具有举足轻重的作用。早在20世纪初，熊彼特在他的成名著作《财富增长论》中，着重强调了金融体系对于推动经济发展的核心作用：具有资本请求权的银行家或者资本市场，将社会资本通过货币的形式转移到更有利可图的行业中，从而创造出剩余价值。企业家在这个创新的过程中获得了超额利润，并且提高了社会资源的运用效率，用更有效的方式满足或创造了社会需求。在这个过程中，经济得到了发展，社会得以繁荣。随着人们对于金融的认识更加全面深入，一般都认为金融具有在不确定条件下，跨时间跨空间调配资源的重要作用。但是，目前世界上主要有两种金融体系的组织模式，一种以银行体系为主导，一种以货币和资本市场为主导。前者的代表为日本和德国，而后者的代表为英国和美国。历年来很多学者都在研究两者金融体系的优势和劣势的比较，但是没有一个明确结论。（一）从效率和稳健性方面看两种体系的优点一般认为，以银行体系为主导的金融体系具有很多明显的优点：从运行效率的方面看，以银行为主导的金融体系能够更好动员储蓄，集中资本进行投资，所以当一个国家在发展的初期，资本比较匮乏的时候，以银行为主导的金融体系能够更好地将资本投资于关键的行业，迅速拉动经济发展。从稳健性的方面来看，银行为了自身的利益主动规避经营风险，能够更有效地监督公司管理者的投资行为，评估

公司的财务风险，抑制道德风险行为。另一方面，也可以运用信贷政策直接调控宏观经济的冷热程度。所以，以银行为主导的金融体系具有更好的稳健性和可调控性。而以市场为主导的金融体系则具有如下优点：从运行效率看，以市场为主导的金融体系，具有很强的创新能力，能够支持更有风险性的创新能力。其原因在于，市场具有更大的分散风险的功能。所以，一般认为，在国家经济发展到一定程度后，以市场为主导的金融体系更有利于经济后续的发展。从稳健性的方面看，社会储蓄通过市场投资于企业，能够更好地行使公司控制权，或者监督公司的权利。所以，从运行效率和稳健性的方面来看，以银行主导的金融体系和以市场主导的金融体系各有其优势。前者的明显例子为在1953年至1973年的高速发展日本，而后者的例子为在20世纪崛起的美国。（二）从泡沫和危机的角度看两种体系的缺点但是，从历史上看，日本在1991年爆发了股市奔溃，经历了“迷失的十年”。而后者，在1929年，爆发了经济危机，并在2008年，爆发了金融危机，从而引起全球性衰退。从以银行主导的金融体系和以市场主导的金融体系发生的危机来看，两者都在一定程度上对抑制金融危机的发生作用有限。我们先来看看日本，在上个世纪80年代末的发生的股市和房地产泡沫中，银行一反稳健常态，为房地产投机商和企业发放大量贷款，以追逐高于市场水平的利润，从而助长了整个经济的道德风险。在看待这场危机的过程中，我们有必要关注一下一个特别的方面：政府提供的隐形

中国大陆现行的金融机构体系

中国大陆现行的金融机构体系图示

中国金融体系里有6个主要实体：人民银行、政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。一、人民银行。投资人是国家。和其他银行不一样的地方在于国家银行不已盈利为目地。人民银行是“钱”的源头，可以被称作“lord of the money”。人民银行往市场上投入钱的方法主要是对商业银行“再贴现”及“再贷款”，以及在公开市场上购买政府发行的国债。二、政府。各级政府和公司一样，需要资金来维持日常运营，也需要投资建公路铁路等基础设施。政府的资金来源主要是税务、国企收入、政务收费及债务。政务是行政单位的各种收费如违章停车的罚款。还有一个重要来源是国债和地方债。三、商业银行。商业银行本质上也是公司，只不过运营的是钱而不是商品。大家把自己积攒的钱存在银行里，银行把汇总的存款一批批贷款给各个企业，收利息，同时给存款人一点更少的利息。四、证券公司、基金公司等金融投资机构。证券公司（券商）、基金公司在投资预期回报率更高的活动(例如股票、基金等)中发挥巨大作用，而且业务越来越多元化。以证券公司为例，既帮客户下单买股票（经纪），又帮公司上市（投行）、还自己炒炒股票（自营）、再帮富人理理财（资产管理），忙的不亦乐乎。五、企业。现在才真正说到经济的实体。我们说振兴民族经济,是让企业富起来让个人富起来。企业，特别是中小企业，是发达国家经济繁荣的象征和基础。中国的中小企业贡献了65%的GDP，解决了75%城市就业问题。企业，特别是中小企业的发展离不开资金。获取资金的通常方式，是通过创始人的初始资本，和经营企业时产生的盈余利润获取。运营中需要人手，因此需要招聘员工，这样就解决了城市人口就业问题，当然也需要支付员工薪酬。企业的税务压力很重，增值税、企业所得税、城建税、教育费附加、车船税、各类社会保险费用。这样，企业结余的资金较为有限，想谋求大规模发展，往往需要通过融资的手段。融资时资金可来源于银行贷款、风险投资机构、股票市场

目前我国金融机构体系现状

目前我国金融机构体系现状国际审计学院2011级审计二班刘懿目前我国金融机构的发展总体呈向前趋势，但仍有诸多问题，诸多阻碍，若要论述我国金融体系现状，必要从原因纠起，从以下三方面进行论述。一．外部环境较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。以下的例子足以说明这种情况。国际清算银行创立于第一次世界大战之后，也就是1918年左右，而中国人民银行1996年才得以进入该组织发光发热。国际货币基金组织（IMF），中国本是国际货币基金组织的创始国之一，但由于美国等少数国家的阻挠，直到1980年4月才恢复了代表权的决定，在开始只有2.22%的投票权，经过27年的发展，中国经过增资和认购数额的调整，2007年上升至3.72%，在国际货币基金组织中名列第三，可喜可贺，而美国今年来的投票值大概稳定在17%左右，也可想而知美国在当年阻挠中国进入国际货币基金组织也是有一定的力度的。世界银行（WB）主要是向成员国提供长期的优惠贷款，在某种程度上，世界银行是国家借款的一个比较方便快捷的途径，作为发展中国家的中国，在1999年7月起，被世界银行判定已接近从中等发达国家的水平，因此不再对我国提供优惠的软贷款（软贷款指的是贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年。贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。贷款方式主要是与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保）。我本人并不认为我国经纪水平在20世纪末就能达到中等发达国家的水平，也许同当时亚洲金融危机中中国的强硬表现有关，不知是国际组织出现错觉还是借题发挥。各大国际金融机构在发展世界经济和区域经济方面发挥了积极作用。诸如，组织商讨国

中国金融机构体系发展的进程

中国金融机构体系发展的进程一、中国“大一统”金融体制的初步形成 1948年12月1日，在解放区华北银行，北海银行和西北农民银行的基础上成立了中国人民银行，并于当日开始统一发行人民币。解放后按行政区设立分支机构。新中国成立后，同时成立人民保险公司，农业合作银行和信用合作组织。对于接管的金融机构分别进行改组，官僚资本银行根据情况直接并入中国银行或继续营业，其中，中央银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储蓄金汇业局和中央合作金库及国民政府省市银行全部并入中国人民银行。而中国银行和交通银行则进行改组，私股权益被保留，官股没收，分别成为中国人民银行领导下专门经营外汇业务和工矿交通事业长期信用业务的专业银行。而1952年后，在华外国银行只剩下汇丰和渣打两家英国商业银行。中国人民银行通过逐步收兑各解放区货币，清理国民政府的金圆券，禁止外币流通等措施，建立起了独立和统一的货币制度。 1952年，国家又对继续营业的私营金融业率先进行社会主义改造，成立了统一的公私合营银行，成为中国人民银行领导下的办理私营工商业存贷款业务的专业银行。同时，中国银行从独立经营改变为与中国人民银行的国外业务局合署办公，交行与中国人民保险公司改由财政部领导，撤销了农业合作银行，农村合作社由中华合作联合总社华贵中国人民银行领导。这样，到1953年开始实施“一五”计划时，一个由中国人民银行统一领导和经营管理的金融体系逐步建立起来。二、“一五”时期高度集中的金融体制的形成与发展 1952年年底，国民经济恢复阶段结束时，中国共产党提出了过渡时期的总路线。根据这一路线，国家制定了“一五”计划，而中国金融体制以过渡时期的总路线为指针，发展适合当时经济环境发展所需要的路子。这一时期，为了适应进行大规模经济建设，金融部门建立了集权式的统一的银行体制和信用制度。在建立计划经济体制的过程中，金融领域也开始建立高度集中的金融体制。从1953年起，国家在基本完成对私营金融业社会主义改造的基础上，进一步实现银行的国有化，并对金融业务实行非常严格的计划管理。这一时期的中国人民银行建立了纵向的信贷管理体制，对信贷资金实行“统存统贷”的管理办法，这是改革开放前中国的基本金融制度即高度集中的银行体制。这一时期的主要变迁是将公私合营银行纳入中国人民银行体系，撤销各大行政区中国人民区行，中国人民建设银行的建立，中国农业银行的再建立及其撤销等等。在中国人民银行设立农村金融管理局，管理全国农村金融业务，随着农业生产合作和供销合作的发展，到1956年基本实现农村信用合作化。至此，中国“大一统”金融体制初步形成。当时，为了加强对资金的计划分配，集中信用于国家银行，推行包括托收承付结算在内的一成套银行结算制度，信托基本消失，取消了企业间的商业信用，建立集中管理的货币投放回笼计划制度，建立现金出纳计划制度，加强了对货币发行的管理。此外还建立了集中统一的利率管理体制和高度集中度外汇管理制度。三、“大跃进”及其后期计划金融体制的强化

我国的金融中介体系及与西方的不同

我国的金融中介体系及与西方的不同组员：赵静文，陈淑媚，佘沁燕，贾如我国的金融体系可以简单概括为以中央银行为中心，以股份制商业银行为重点，多种各金融机构并存。中国人民银行，别名央妈。作为国务院组成部分，是制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务的宏观控制机构。有三大职能，发行的银行，银行的银行，政府的银行。对我们国家经济稳定发展，维护汇率稳定，防范化解系统新危机，维护国家金融稳定起着重要地作用。政策性银行非别是国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行。三大政策性银行不以盈利为目的。自主经营，自担风险，自负盈亏。主要是配合国家大政方针的顺利执行。国有商业银行，处于我国金融中介体系中的主体地位，即中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行和交通银行。中国建设银行实力最为雄厚。信贷规模不断增加，贷款结构发生新变化。盈利能力大幅增长，收益结构有所改善。业务及产品有所创新，电子银行发展迅速。但同样有许多问题：商业银行国有化程度高，内部机制不健全。不良贷款率持续上升，迎来新挑战。揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累。外币资产面临的汇率风险持续加大。未来发展趋势：混业经营仍是大势所趋，业务趋同化。金融资产管理公司，1999年3——10月，我国先后建立了华融，长城，东方，信达四家金融资产管理公司。为了收购管理和处置从中，农，工，建四家国有独资银行剥离出来的不良资产，改善负债，化解潜在的金融风险。同时为了实现不良贷款价值回收最大化，以最大限度保全资产，减少损失。其次帮助国有大中型亏损企业摆脱困境，建立现代化经营机制。其他商业银行，目前为止我国上市的商业银行有24家。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。1998年，从北京开始，陆续出现了以城市命名的商业银行。北京银行、上海银行和南京银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在中国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与五大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和24家股份制商业银行一起，形成中国银行业多层次的格局。但和美国相比，经历过2015年金融危机后还剩6891家，我国银行业有浓郁的垄断氛围。投资银行，券商。简单来说我国的券商就是西方国家的券商。我国证券公司分为A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E等5大类11个级别。A、B、C三大类中各级别公司均为正常经营公司，其类别、级别的划分仅反映公司在行业内风险管理能力的相对水平。D类、E类公司分别为潜在风险可能超过公司可承受范围及被依法采取风险处置措施的公司。目前总共合规的券商总计106家，其中有20家进入了2014年度的AA级券商行列，获得AA级的有20家券商。我国券商的经营范围不断扩大，目前有八大业务：证券经纪，证券咨询，证券保荐与承销，财务顾问，资产管理。证券自营，融资融券，直投业务。农村信用合作社和城市信用合作社，农村信用合作社在原有的计划经济体制下组建起来的农村信用合作社，定性为农村集体金融组织，其组建原则是：农民入股，社会民主管理，主要为入股社员服务。主要业务是经营农村个人储蓄以及向农户贷款。城市信用合作社经过发展为城市合作银行到后来的以城市命名的商业银行。信用投资公司，信托：接受他人委托，代理经营，管理和处理经济业务。虽以信托为名，但实际是经营一般的商业银行业务，而典型的信托业务却没有发展起。财务公司，大型的财务公司有：中化集团财务公司，中海石油财务公司，中国电力财务公司。特点：为集团内部成员提供金融服务，其业务范围都在集团内部。金融租赁公司。如果我要成立一间小型物流公司先要买一辆货车，向银行贷款，银行不给贷的时候，就可以找金融租赁公司，签订一份有时间期限合同，每个月还本付息，到期可以选择把车买回来，也可以还给经融租赁公司。

金融体系的构成

我国金融中介体系的构成目前是以中央银行为核心，国有商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业协作的金融中介机构体系格局。中央银行——中国人民银行中央银行是金融市场的重要监管机构，也是金融市场的积极参与者。人民银行是在国务院领导下制定和实施货币政策、对金融业实施监督管理的宏观调控部门。中国人民银行是中国的中央银行，根据1995年颁布的《中国人民银行法》规定，中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。中央银行的职能：1、发行的银行的职能，所谓发行的银行，是指中央银行是国家货币的发行机构。它集中货币发行权，统一全国的货币发行。目前世界上除了少数国家（如美国、日本等）的铸币由财政部发行外，大都是由中央银行负责货币的发行。2、银行的银行的职能，（1）集中存款准备金；（2）组织全国范围内的资金清算；（3）充当最后贷款人。“最后贷款人”是指在商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措时，中央银行对其提供资金支持。最后贷款人可以发挥以下作用：一是支持陷入资金周转困难的商业银行及其他金融机构，以免银行挤提风潮的扩大而最终导致整个银行业的崩溃；二是通过为商业银行办理短期资金融通，调节信用规模和货币供给量，传递和实施宏观调控的意图。3、国家的银行的职能，（1）代理国库；（2）充当政府的金融代理人，代办各种金融事务；（3）对国家财政给予信贷支持；（4）制定并监督执行有关金融管理法规政策性银行国家开发银行：向政府经济发展计划和产业政策支持的重点项目提供长期融资，以支持和促进经济发展。中国进出口银行：政府全资拥有的国家出口信用银行，主要服务对象是：机电产品和高新技术产品的出口以及推动国内优质企业对外发展。营运资金主要来源于向境内发行人民币金融债券。中国农业发展银行：国有农业政策性银行，运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款，其资金的主要来源是中国人民银行的再贷款。商业银行商业银行的定义：以经营工商企业存款贷款、个人储蓄和消费信贷为主要业务，以利润为其主要经营目标的金融机构，是历史上出现最早的银行。商业银行的作用体现在：（金融中介的作用）充当企业之间的信用中介、充当企业之间的支付中介、变社会各阶层的积蓄和收入为资本、创造信用流通工具。在其业务活动中，商业银行成为银行券和存款货币的创造者。虽然商业银行发行银行券的权利后来被取消了，但其在组织支票转账基础上对存款货币的创造，则在经济生活中发挥着日益重要的作用。商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外来资金两部分：自有资本，即权益资本，包括：股份资本、公积金和未分配利润；外来资金包括：被动负债，存款；主动负债，，向中央银行借款、向其他银行借款、货币市场拆借、发行中长期金融债券等。商业银行的业务：通过银行负债业务所聚集的货币资金加以运用，是银行取得收益的主要途径。包括：现金资产：1.库存现金：指银行金库中的现钞和硬币；在中央银行存款：库存现金和在中央银行存款被称为银行准备金。同业存款：托收过程中的资金。这些项目称为“一级准备”，即它们构成银行安全性的第一道防线。2.短期证券：主要有国库券、政府机构短期证券、市政短期证券、高品质的商业票据和银行承兑汇票等。这些项目称为“二级准备”，即它们构成银行安全的第二道防线。3.贴现、贷款等资产：贷款是商业银行以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。按贷款的方式分：信用贷款、担保贷

第五章金融机构体系作业和答案

第五章金融机构体系一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。答案：政策性银行 3、我国四家国有商业银行是（）、（）、（）、（）。答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：商业银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。答案：不动产抵押债券 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。答案：进出口银行 11、1988年以前，我国的保险业由（）独家经营。答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答案：中国人民银行 13、70年代末以前，我国金融领域的“大一统”格局取决于高度集中的（）体制。答案：财政信贷管理 14、目前我国规模最大的商业银行是（）。答案：中国工商银行二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、政策性金融机构发挥一般职能时，与商业银行的最大差别在（）问题上。答案：C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、分配职能 3、我国现行的中央银行制度下的金融机构体系，其核心银行是（）。答案：A Ａ、中国人民银行Ｂ、国有专（商）业银行Ｃ、股份制银行Ｄ、非银行金融机构 4、我国的财务公司是由（）集资组建的 A、商业银行 B、政府 C、投资银行 D、企业集团内部答案：D 5、下列不属于证券机构的是（）答案：D A、证券交易所B证券公司C证券经纪人和证券商D证券监督委员会 6、我国最晚完成股份制改造并成功上市的的国有商业银行是（） A、中国工商银行 B、中国银行 C、中国农业银行 D、中国建设银行答案：C 7、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司答案：B 8、中国人民银行专门行使中央银行职能是在（）年。 A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 答案：B

我国金融体系介绍

我国金融体系金融体系定义及构成什么是金融体系：指金融机构的组织及其管理体系。金融体系的构成：大部分西方国家是众多银行与非银行金融机构并存存的格局，其中，银行机构居支配地位。这种金融体系的特点：以中央银行为核心。我国金融决策体系基本框架中还包括：财政部、国家发改委、商务部、银监会、保监会、证监会等部门。银行金融机构包括：中央银行、政策性银行、商业银行银行三大类。非银行金融机构：是指银行以外的金融机构，如：保险公司、信托公司、财务公司、证券公司、租赁公司、投资基金公司、资产管理公司等等。

我国金融体系的历史起点和未来趋势

我国金融体系的历史起点和未来趋势根据资源配置方式的不同,金融体系大体可分为中介(银行)主导型金融体系和市场主导型金融体系。近年来,两种金融体系的优劣比较及中国应选择何种金融体系成为理论界关注的焦点。本文将在简要概述已有研究成果的基础上,引入国家这一变量,从另一视角揭示我国金融体系的演进逻辑:中介(银行)主导型必然成为我国金融体系的历史起点,也正是小介(银行)主导型的历史起点才使得市场主导型成为我国金融体系的未来选择。一、既有文献的简要概述学者们从不同角度研究了中介(银行)主导型和市场土导型金融体系的优劣。Dcmirgic—KunI& Levine(1999)通过对多个国家的数据分析,认为较高收入国家的股票市场相对于银行更为活跃和有效率,金融体系也更可能以市场为导向;Tadessc(20XX)的研究表明,在经济金融发达国家,市场主导金融体系在推动经济发展方面比银行体系占优,但在经济金融不发达国家,银行上导体系可能更好;Ergungor(20XX)也认为在不同的条件下,两种金融体系表现出不同的优劣,在不灵活的法律体系下,银行比较重要,而当法律灵活性增强时,市场主导型金融体系的优势就开始发挥出来。而—些学者从其他角度考察的结果是两种金融体系并没有明显的优劣区别,如Bcck&Lcvine(20XX)的实证研究不能得出银行主导体系和市场主导体系在促进新设立和原有扩张上哪个更有作用的结论。转轨中的中国选择何种金融体系也是我国理论界广泛关注的问题,20XX年1月15日《中国证券报》15版“推动银行主导与市场主导型金融体系融合”论坛专门探讨了这个问题,北京入学经济研究中心教授平新乔、纽约证交所国际董事兼中国首席代表张磊等倾向于建立市场主导的金融体系;而中国国际金融公司董事、总经理贝多广持反对意见,不同意把中国未来金融体系建立在资本市场上。对于这些研究和争论,汪办兴等(20XX)做了一个综述,并且认为目前中国银行主导型金融体系在促进经济增长上是有效的,强行将中介主导型金融体系转变为市场主导型金融体系的政策可能是误导的。二、我国金融体系的历史起点只能是银行主导型根据新制度经济学理论,国家也是一个有自身效用的组织,笔者认为,在国家的效用函数中,政权的存续应该占有极大的权重,只有在满足社会稳定、从而政权存续这一偏好的前提下,国家才可能考虑税收增加、经济增长等其他效用。

章5.《金融机构体系》习题培训课件

第五章《金融机构体系》习题班级姓名学号一、判断题 1.（）金融机构体系一般可分为中央银行和商业银行两大类。 2.（）在多数国家，银行类金融机构在整个金融体系中占有支配性地位。 3.（）银行类金融机构与非银行类金融机构划分的最重要的依据在于是否开展证券业务。 4.（）银行和非银行金融机构的区别主要在于是否吸收活期存款。 5.（）金融机构体系通常包括中央银行和商业银行两类金融机构。 6（）早期的高利贷信用是现代银行制度形成的重要途径之一。 7（）早期银行只有信用媒介功能而没有信用创造功能。 8（）哪种将自由化当做世界银行业发展趋势的说法是对银行业发展趋势的一种曲解或误判。 9（）吸收活期存款并非是存款类金融机构的专利。 10.（）中央银行是一国金融运作体系的主体。 11.（）中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于的领导和核心的地位。 12.（）其实中央银行并不是一家金融机构，而是国家机器的一个组成部分。 13.（）随着金融自由化的发展，现在西方发达国家的中央银行已逐渐成为“金融百货公司”。 14.（）其实政策性银行与中央银行一样，它们不以盈利为目的，共同制定和实施货币政策。 15.（）政策性银行是重要的专业银行之一。 16.（）国有企业和各级政府的存款是政策性银行最主要的资金来源。 17.（）不追求盈利是政策性银行最重要的经营特点之一。 18.（）中国进出口银行是直属国务院领导的政策性金融机构。 19.（）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的组织。 20.（）其实专业银行也就是商业银行。

21.（）投资银行是一国专门负责开发性建设项目投融资的专业银行。 22.（）商人银行是商业银行早期的称谓。 23.（）中国投资银行是迄今为止我国唯一的、真正的投资银行。 24.（）西方国家的农业银行具有政策性银行的性质。 25（）投资银行也吸收部分存款，但一般限于定期存款，不接受活期性质存款。 26.（）开发银行一般都属于政策性银行。 27.（）开发银行一般为非营利性机构。 28.（）开发银行其实也就是投资银行。 29.（）依靠发行股票和债券筹集资金是储蓄银行主要的资金来源。 30.（）储蓄银行也就是储蓄所。 31.（）储蓄银行的服务对象主要是普通居民。 32.（）储蓄银行90%以上的资金来自居民的储蓄存款。 33.（）在西方的银行体系中，储蓄银行主要服务于居民的资本性储备需求。 34.（）英美国家通常将储蓄银行称之为“信托储蓄银行” 35.（）以土地为抵押的长期贷款是不动产抵押银行最主要的资金运用方式。 36（）保险公司通常将投保人缴纳的保费作为投资资金运作平添了投保人的风险。 37.（）信用合作社的资金运用具有封闭性的特点。 38.（）租赁公司是一种通过融物形式融资的金融企业。 39.（）融资租赁和经营性租赁本质上是一码事。 40.（）间接融资机构主要指证券交易所、证券公司等金融中介组织。 41.（）交通银行是中国早期四大银行之一。 42.（）我国第一家官督商办的银行是1897年成立的交通银行。 43.（）中国银行一直来是我国金融机构体系中起领导与核心作用的国家银行。 44.（）中国工商银行是新中国最早设立的国家独资的专业银行。 45.（）交通银行是现今中国大陆最具实力和影响力的四大国有控股商业银行之一。 46.（）现行中国人民银行的分支机构是按省（市、自治区）来设置的。 47.（）中国农业银行是我国改革开放后第一家恢复设立的国家级专业银行。 48.（）中国民生银行是我国改革开放后第一家完全由企业法人持股的股份制银行。 49.（）招商银行是中国改革开放后第一家由民间资本发起设立的股份制银行。 50.（）中国历史上第一家官督商办的股份制银行是1897年设立的中国通商银行。

论我国金融体系的结构问题

（一）我国“一高七偏”的金融结构经过20多年改革开放，我国金融业得到了长足发展，金融资产总量已今非昔比，但金融结构仍存在明显不合理或扭曲的症状，其主要特征可以“一高七偏”来概括。“一高”即金融相关率大大提高。我国的金融相关率，1978年为95.2％，2000年为225％，22年增长了129.8个百分点，平均每年增长 5.9个百分点。尽管与美国、日本、德国、法国等发达国家（1988年）的326％、392％、294％和254％相比还有差距，但与巴西和印度（1988年）的175％和114％相比，已明显居高。所谓“七偏”，一是非金融机构（居民、企业和政府）的融资结构偏间接融资。我国非金融机构（居民、企业和政府）国内直接融资与间接融资的比例， 1981年为1.68：98.32，2000年为26：74.尽管直接融资的比重大大提高，但与其他国家相比，仍属偏低。其他国家或地区非金融机构直接融资的比重平均值为56％，最高为80.8％（马来西亚），最低为34％（印度尼西亚），美国、英国、德国和日本等发达国家分别为78％、41.0％、 42.5％和48.1％。二是金融机构的类型结构偏商业银行机构。从证券市场和银行金融资产结构看，1993年证券资产占总金融资产（证券资产十银行资产）的比例为13. 5％，截至2000年6月上升为23.8％，也仍比其他各国（地区）1993年56％的平均水平低32.2个百分点。至于我国购买保险的支出，2000年仅占国民生产总值的1.79％，1999年更仅占1.63％，与英国的13.35％及香港的4.72％比较，明显偏低。这表明，在我国金融机构体系中，商业银行占有突出地位。从国际比较看，美国的传统银行业正以不同的方式萎缩，30年前，银行业在美国经济中占金融资产总额的50％，目前已经收缩到25％，而且这种萎缩还在继续。三是银行市场结构偏大银行垄断。到2000年底，我国有3家政策性银行、4家国有独资商业银行、10家股份制商业银行、88家城市商业银行、2057 家城市信用社、39333家农村信用社、239家信托投资公司和69家财务公司。截至2001年12月，国家银行的存款占上述全部金融机构存款余额的 73.4％，贷款占上述全部金融机构贷款余额的76.9％。而且，一段时期以来，还出现了中小金融机构整体信誉受影响、存款向国有大银行集中、中小金融机构市场份额下降的趋势。从国际比较看，经过90年代银行间的并购风潮，美国银行业的集中程度大大提高，其前100家大银行在资产方面的份额也才70％。由此可见，我国银行业的集中程度在世界上是多么独特。四是银行所有制结构偏国有银行。我国3家政策银行和4家国有独资商业银行的资产占总银行资产的83.4％，在国际上只有印度超过这个比例。如果考虑到其他股份制和城市商业银行有很大的国有成份，我国国有银行所占比例实际上还要大得多。据世界银行2001年上半年发表的一个报告，该行对100多个国家的金融业进行的调查研究表明，自20世纪70年代以来，官方（即国有）银行数量大幅度减少，减少最多的是那些高收入国家。与此同时，大约占世界人口40％的 30多个发展中国家的绝大多数银行资产仍为政府所有。国有银行占银行业资产75％一100％的国家有印度、中国、伊朗、阿尔及利亚和叙利亚等。而沙特和大部分海湾国家的国有银行已大幅减少，现仅占10％。突尼斯、摩洛哥和大部分南美国家的国有银行也已减少到了10％～25％，埃及、巴基斯坦、巴西和俄罗斯减少到了50％~70％。五是银行贷款类型结构偏企业生产经营贷款。截至1999年，我国银行业一直偏重企业生产经营贷款，而忽略居民消费贷款，后者在贷款总额中的比重还不到 2％。而美国银行消费贷款在全部贷款中的份额在50％以上，日本银行在20％以上。2000年情况有所改变，中国四大国有商业银行的住房、教育和消费贷款为人民币2347亿元，占其新增贷款的29.7％。六是银行贷款对象结构偏国有大型企业贷款。据中国人民银行1998年底组织全国15个省市对包括工、农、中、建在内的7家国有商业银行进行抽样调查，对非国有经济贷款仅占全部贷款余额的42％，对国有经济的贷款占58％。2000年情况有所改变，对非国有经济贷款的比例上升到48％，较1999年增长了2％。但与非国有经济在工业增加值中占70％以