贷款利率定价管理办法

xxxx村镇银行

人民币贷款利率定价管理办法

第一章总则

第一条为加强xxxx村镇银行（以下简称本行）人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务三农，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和村镇银行的政策要求，结合齐河县旳实际经济水平和本行贷款业务的自身特点，制定本办法。

第二条本办法中的贷款包括本行发放的企业贷款和个人贷款。

（一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。

（二）个人贷款：指对个人发放的用于工、农业生产，个人生活的贷款，主要包括农户生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。

第三条利率定价的基本原则

（一）依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定。

（二）贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、本行承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越

高。

（三）对同一客户的同一种贷款利率应按遵先原则执行，即后发放的贷款执行的利率与前笔贷款利率保持一致。

第二章贷款利率定价的管理组织和职责

第四条本行设立贷款利率定价管理委员会，贷款利率定价管理委员会，为本行贷款利率定价的日常决策机构，主任由行长担任，成员由前、后台副行长、合规风险部、业务发展部、财务管理部等负责人组成。负责制定本行贷款定价政策和利率执行水平，负责下发和修改本行贷款利率定价管理办法并组织执行。贷款定价管理委员会下设办公室，办公室设在业务发展部，办公室主任由业务发展部负责人担任，主要负责本行贷款利率定价的日常管理工作，其主要职责是：

1、宣传、贯彻、执行国家利率政策，接受中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的管理、检查和监督；

2、根据国家利率政策和本地区发展情况负责提出本行贷款利率定价政策，拟定贷款利率定价模型，拟定最优惠贷款利率及利率定价浮动方案，并报管理委员会审定；

3、根据各金融机构及金融市场利率变化情况，分析、研究和预测利率态势，及时调整、完善贷款利率管理政策及更新利率定价因素，及时调整参考利率。

4、组织、指导、实施贷款利率定价政策；

5、组织有关贷款利率定价的调查研究；

6、负责受理客户经理上报的低于贷款利率定价水平的贷款的审查、审批。

7、其他贷款利率的管理工作。

第三章贷款利率定价

第五条贷款利率的确定方式，由借贷双方按商业原则确定，中长期贷款可在合同期内按月、按季、按年调整，短期贷款可在合同期内按月、按季调整，也可采用固定利率方式，但其折合成利率的水平不得超出贷款利率浮动区间，本行客户经理必须在借款合同中予以明确。

第六条贷款利率定价分个人贷款、企事业单位贷款两类，分别确定不同的定价标准。

第七条凡经本行发放的贷款，其贷款利率均按本办法执行。

第八条贷款利率定价的计算规则：将贷款利率定价时需要考虑的各项因素量化成上浮比例，计算出贷款的参考利率。

贷款利率定价基本公式为：

贷款执行利率=基准利率*（1+浮动幅度）

第九条个人贷款利率定价因素及上浮比例

（一）利率定价因素

1、借款人身份（10分）

公务员10分；事业单位员工大中型企业高管8分；通信、传媒、电力、烟草、科教文卫、金融、交通水电、律师、会计师等行业8分；个体工商户、小企业主6分；普通农户4分。

2、借款人信用状况（25分）

信用状况良好无不良记录的25分；有一次欠息记录20分；有两次欠息记录的15分；有一次逾期记录的10分；有两次贷款逾期记录的5分；有贷款展期记录的10分；与银行未发生过关系无信用记录的15分。（以前年度按揭贷款、信用卡透支逾期，近一年内无逾期发生的可不计算在内）

3、担保方式（25分）

存单及国家债券质押25分；房地产抵押20分；其他资产抵押10分；AA级以上企业保证20分；AA级以下企业及担保公司保证15分；公务员及大中型企业高管保证20分；事业单位员工保证15分；其他保证10分。

4、日均存贷比（40分）

存贷比100%的40分；存贷比60%（含）以上的30分；存贷比40%（含）以上的20分；存贷比20%（含）的10分；存贷比低于20%的不得分。

注：存贷比超100%部分按比例加分，计算公式：

（日均存款-贷款）/贷款*40

5、附加分（10分）