宁波区住房公积金贷款业务指引

宁波市市区住房公积金贷款业务指南

贷款对象和条件

一、贷款对象

贷款对象是已按规定缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的在职职工。

二、贷款条件

（一）职工申请住房公积金贷款的条件

1、具有本市常住户口或本市有效居留身份；

2、申请贷款时，正常连续缴存住房公积金一年（含）以上；

3、购买自住住房取得房产证后一年以内；建造、翻建自住住房取得房产证后三个月以内；大修自住住房竣工后三个月以内；

4、首次购买自住住房的，商品房首付款不低于购房总款的30%，二手房首付款不低于购房总款的40%；以国有划拔土地性质的房屋申请贷款的，首付款不低于购房总款40%；购买第二套自住住房的，首付款统一为不低于购房总款的50%；

5、有稳定的经济收入，个人信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力；

6、同意以贷款所购买、建造、翻建、大修的房产价值全额作为抵押；购买商品房的，该房地产开发企业（以下简称开发商）须为购房人作阶段性担保；

7、申请第二次住房公积金贷款的，须还清首次住房公积金贷款；

8、管理中心规定的其他条件。

（二）借款人住房公积金连续缴存时间的计算

1、借款人在申请个人住房公积金贷款日前，先后在两个（含）以上单位正常连续缴存住房公积金，但在办理单位调动转移手续过程中发生补缴住房公积金的，视为连续缴存时间；

2、军队转业干部到地方后将军队住房公积金一次性补缴到地方，以及职工由于单位原因产生住房公积金补缴情形的，视为连续缴存时间；

3、因个人原因发生补缴的，不视为连续缴存时间。

（三）借款人购买第二套自住住房申请住房公积金贷款的规定

1、借款人家庭（借款人、配偶及未成年子女,下同）有下列情形之一的，执行第二套住房贷款政策:

（1）首次申请利用贷款（含个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，下同）购买自住住房，如其家庭已在拟购房所在地房屋登记信息系统（含商品房买卖合同网上备案系统，下同）登记有一套成套住房的；

（2）已利用贷款购买过一套住房的，又申请贷款购买自住住房的；

（3）受委托银行或公积金中心通过查询征信记录、面谈等形式的调查，确信借款人家庭已有一套住房的。

2、有下列情形之一的，计算贷款次数

（1）借款人（含配偶）已申请过住房公积金贷款的（含婚前或离异）；

（2）参与过共有产权人申请过住房公积金贷款的。

（四）职工在大市范围内异地购买自住住房申请住房公积金贷款的规定

1、缴存地原则。公积金缴存地与贷款房屋所在地在市区（海曙、江东、江北、鄞州、镇海、北仑六区）行政区域范围内的，申请人向缴存地管理中心提出贷款申请。

2、房屋所在地原则。公积金缴存地与贷款房屋所在地不在同一县、市、区（市六区视作同一区）行政区域的，申请人向贷款房屋所在地管理中心提出异地贷款申请。

3、贷款所购房屋所有权登记人为夫妻两人，且夫妻双方都符合贷款条件的，借款人应确定为在购房所在地缴存住房公积金的一方；缴存地一方不符合贷款条件的，由夫妻另一方向房

屋所在地管理中心申请大市范围内异地贷款。

（五）购房取得房产证后一年内贷款的规定

1、借款人购房时，本人住房公积金尚未缴足12个月；或借款人购买商品房时，该商品房开发商不愿为借款人提供阶段性担保的。

2、借款人（拆迁户）购买拆迁安置房的。

3、取得房产证时间，以房产管理部门发证的日期为准。

4、受理贷款申请时间，以借款人的贷款申请资料送达中心为准；分次送达的，以最后一次送达时间为准。

（六）借款人、配偶及共有产权人不能申请个人住房公积金贷款的情形

1、已申请过2次住房公积金贷款的；

2、第一次住房公积金贷款尚未结清的；

3、已办理过住房公积金贷款抵押的房屋，产权人尚未变更的；

4、第一次住房公积金贷款，因违约管理中心或受委托银行提前收回贷款的；

5、个人征信曾有下列情形之一的：

（1）个人住房公积金还贷连续逾期超过6期的；

（2）在申请贷款月前 24 个月内，在采取按月偿还的个人商业性住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款等其他贷款以及使用信用卡（含贷记卡、借记卡等）中，产生连续逾期（信用卡年费逾期除外）还贷超过 6 期的；

（3）在申请贷款月前 6 个月内，在采取到期一次性偿还的信用贷款、抵押贷款等贷款中，产生连续逾期 3 个月以上还款的；

（4）近24个月内，累计逾期期数较高的；

（5）逾期金额尚未还清的；

（6）因信用不良被起诉的；

6、购买第三套及以上住房的家庭；

7、集体土地性质的房产；

8、产权有异议的房产；

9、根据法律、法规规定不能抵押的房产。

（七）借款人有下列情形之一，并拥有产权的自住住房可申请个人住房公积金贷款：

1、购买商品房；

2、购买经济适用房（限价房）；

3、购买二手房；

4、购买拆迁安置房；

5、建造、翻建、大修自住住房。

贷款额度、期限和利率

一、贷款额度

具体贷款额度在现行的“最高贷款额度”内，由管理中心根据借款人的申请以及借款人“可贷额度”、还款能力、个人信用、住房公积金缴存基数、购房首付款、总房款或评估价值（建造、翻建、大修住房）等确定。

（一）现行住房公积金贷款最高额度为40万元。

（二）可贷额度的计算公式：

可贷额度=借款人及参与计算贷款额度人员的缴存基数之和×40%×12个月×贷款(计算)期限。

（三）在最高贷款额度以内，购买商品房不高于总房款的70%，购买二手房或购房取得房产

证后一年内不高于总房款的60%，建造、翻建、大修自住住房不高于评估价的40%且不超过工程总造价。

（四）可贷额度测算时，借款人离法定退休年龄不到20年的，可适当放宽贷款计算期限，最长不超过5年，同时须符合贷款期限的规定。

（五）借款人以共有产权房屋申请贷款时，共有产权人是未满18周岁子女的，最高贷款额度不得超过借款人所拥有的产权份额。

共有产权的份额按房屋所有权证上记载的内容为准；尚未领取房屋所有权证的，按商品房买卖合同上记载的内容为准。共有产权份额没有明确的，按共同共有。

（六）借款人每月偿还贷款金额，最高不能超过申请贷款时住房公积金缴存基数的60%，共同还款人可以合并计算还款金额。组合贷款时，共同还款人如果没有缴存住房公积金的，按工资收入的50%测算商业部分还款金额。

二、贷款期限

（一）购买自住住房，贷款期限最长不超过20年；建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过10年；同时贷款期限均不超过国家规定土地使用年限。

（二）在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。

（三）在组合贷款中，商业性贷款期限与公积金贷款期限相同，且需同步发放贷款。

三、贷款利率

贷款利率按照住房和城乡建设部公布的住房公积金贷款利率执行。现行住房公积金贷款利率详见附件“每万元还本付息表”。

贷款办理程序

一、贷款申请

借款人通过受委托银行向管理中心提出贷款申请。申请时，填写贷款申请书，并提供以下借款人和符合条件参与计算贷款额度的配偶、子女、父母以及购买、建造、翻建、大修自住房住房的资料。

（一）借款人和符合条件参与计算贷款额度的配偶、子女、父母应提供的资料：

1、身份证原件和复印件；

2、结婚证原件和复印件（未婚或未再婚的，提供未婚或未再婚证明原件）；

3、户口簿（或暂住证、居住证）原件和复印件；

4、房管部门出具的《家庭住房登记记录查询结果》证明；

5、中国人民银行出具的《个人信用报告》；

6、单位出具的经济收入证明原件；

7、同意借款人用申请住房公积金贷款的房屋作抵押的承诺书原件；

8、管理中心要求的其他材料。

（二）提供购买、建造、翻建、大修自住住房的资料：

1、购买商品房申请贷款的职工，提供已备案的《商品房买卖合同》原件、首付30%（国有划拨土地的房屋为40%，第二套住房为50%）以上的购房款收据原件和复印件。

2、通过房产中介购买二手房申请贷款的职工，提供《存量房屋买卖中介合同》原件、首付40%（第二套住房为50%）以上的购房款收据原件和复印件、过户后新的三证（房屋所有权证、土地使用权证和契税证）原件和复印件。

3、买卖双方直接交易购买二手房申请贷款的职工，提供房产管理部门统一格式的《房地产转让合同》原件、售房人预收40%（第二套住房为50%）以上房款证明原件和复印件；过户后新的三证（房屋所有权证、土地使用权证和契税证）原件和复印件。

直接交易的，买卖双方持《房地产转让合同》、原三证（原房产证、土地证、契税证）先到银行申请登记，再办理三证过户手续。

4、二手房交易资金实施托管申请住房公积金贷款的职工，贷款审批时，持《房地产转让合同》、原三证（房产证、土地证、契税证）、《宁波市存量房交易资金托管协议》、托管资金存入凭证等原件和复印件；贷款审批后、贷款资金发放前，另提供过户后新的三证（房产证、土地证、契税证）原件和复印件。

5、购房取得房产证后一年内申请贷款的职工，持房屋所有权证、土地使用权证和契税证的原件和复印件。

6、购买拆迁安置住房申请贷款的职工，提供拆迁安置协议原件和复印件、拆迁房屋评估单原件和复印件、安置房屋评估单原件和复印件。

7、建造、翻建自住住房申请贷款的职工，提供两证（房屋所有权证、土地使用权证）原件和复印件、县级及以上规划（建设）行政管理部门出具的建设工程规划许可证原件和复印件、房产评估报告原件。

8、大修自住住房申请贷款的职工，提供两证（房屋所有权证、土地使用权证）原件和复印件、房屋所在地房管或城建部门出具的大修鉴定证明原件、房产评估报告原件。

二、贷款审批

对受委托银行报送的借款人申请，管理中心一般在10个工作日内完成贷款审批，特殊情况，经管理中心领导批准，可延长5个工作日，并由受委托银行告知借款人。

三、合同签订

贷款申请经管理中心审批通过后，借款人及其配偶和产权共有人与管理中心、贷款银行共同签订《个人住房公积金借款合同》（含借款条款、抵押条款、保证条款等）。

四、贷款发放

《个人住房公积金借款合同》生效后，受委托银行根据借款合同约定的放款条件发放贷款。贷款资金按下列方式划转：

（一）购买商品房申请贷款的，受委托银行在办妥借款手续后3个工作日内，按照借款合同贷款支付条款的约定，将贷款资金划入开发商在受委托银行设立的账户。

（二）购买二手房、购房取得房产证后一年内或建造、翻建、大修自住住房申请贷款的，受委托银行在办妥借款手续并将《房屋他项权证》收押次日起3个工作日内，按照贷款支付协议条款的约定，将贷款资金划入买卖双方或借款人在受委托银行设立的账户。

五、贷款偿还

（一）住房公积金贷款的偿还方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种，由借款人在贷款申请时选择。

1、等额本息还款法：

2、等额本金还款法：

（二）住房公积金贷款期限在一年以上的，按月偿还。借款人应在借款合同约定的还款日之前，在还款帐户中存入足额还款本息金额，由委托银行按月扣还。

（三）借款人需提前结清的，应提前10个工作日向受委托银行提出申请。提前部分还贷的，应先归还当期的本金和利息，还款额应在万元以上，提前还贷后原贷款利率档次不变，剩余还款期限和月还款额重新计算确定；组合贷款提前部分还贷的，由借款人自主选择先还公积金贷款还是还商业贷款，剩余还款期限公积金贷款与商业贷款一致。提前部分还贷后，应签订借款补充合同（协议）。

六、贷款结清

借款人全部结清贷款本息和相关费用后，贷款银行归还《房屋他项权证》，出具结清凭证，借款人到房产抵押登记部门办理房屋抵押注销手续。

七、违约责任

（一）借款人未按借款担保合同约定的期限归还贷款本息的，受委托银行应按借款合同约定计收逾期罚息或对抵押物进行处置。

（二）借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托银行可提前收回贷款本息。

1、借款人累计6个月未偿还贷款本息的；

2、借款人提供虚假文件和资料，骗取贷款的；

3、借款人在还款期内违反《住房公积金管理条例》规定停缴住房公积金的；

4、借款人未将抵押物的房屋他项权证在规定时间内送交受委托银行保管的；

5、借款人未经管理中心同意，擅自将抵押物再次抵押或拆除、出售、转让、赠与，不承担住房维修、保管、保证抵押物完好无损责任的。

其他

一、贷款承办银行

目前，市中心本级委托办理住房公积金贷款业务的银行有6家，即：建行、工行、农行、中行、交行、宁波银行。

二、个人住房公积金贷款受委托银行地址和咨询电话

同时，6家受委托银行进驻市中心四楼贷款办事大厅设立专窗，办理个人住房公积金贷款业务。

三、贷款流程

（一）商品房贷款：

（二）二手房（通过房产中介）贷款：

（三）二手房（直接交易）、建造、翻建、大修住房及购房取得房产证后一年内贷款：

（四）二手房交易资金实施托管按照先审批、后过户办理抵押手续、再发放贷款：

宁波市住房公积金管理中心2011年1月18日

宁波银行尊尚卡贷款攻略

宁波银行尊尚卡贷款攻略 一、尊尚卡办理过程 1、2012-5-21提供工卡、身份证原件(供验证)复印件(上交)各一份，收入证明，提供财力证 明(可选)，填写一张申请表。 2、2012-5-22接到宁波银行深圳分行郑经理电话通知，审批通过。 3、2012-5-28接到宁波银行总行电话，问了几个简单问题。 4、2012-6-1收到宁波银行短信，信用卡已经快递送出。 5、2012-6-3收到宁波银行的快递。 总结：从我的办卡情况看符合银行承诺(10个工作日能拿到卡)，个人认为算比较快。并且从银行方面得到信息，因为审批流程已经打通，后面办的人速度很有可能更快。 办事效率很高，这个得赞一下。 二、尊尚卡激活过程 尊尚卡也是一张信用卡，跟普通的信用卡激活流程类似，在这就不多说了。 这里要提醒一点的就是，设置密码需要填写申请表时留的家庭电话。如果没有固定电话，或者申请表没有留家庭电话，需要转人工才能设置。 三、尊尚卡使用总结 后面的开通网上银行、网上贷款及网上还款操作，都非常简单，建议大家亲自操作一下。个人感觉比看懂我的文档更容易，所以先把总结写在前面，大家有疑问再查看后面的操作步骤，免得浪费大家的时间。 1、跟银行宣传的申请简单，操作简单，低利率，随借随还等特性基本吻合。USBKey自动 连接到网上银行，办理过程中需要多个密码和多条短信通知，感觉似乎很安全。 2、借款流程为：随心分随时贷款，自动转到信用卡=》信用卡提取，转到借记卡。 3、还款流程为：借记卡转信用卡=》随心分随时还款。 4、上述随借随还的流程中，钱都需要经过信用卡。一旦经过信用卡，如果之前有使用循环 透支额度（普通信用卡功能），会首先还信用卡的欠款（不管是否到期）。之后多余的钱才能进行免费取现(包括转借记卡)和随心分还款。即在网上操作时，显示信用卡上多于“循环透支额度”可用的钱，才能免费取现(包括转借记卡)多出的钱；信用卡上多于“循环透支额度”的钱，才能进行随心分贷款的还款。 注：灵活使用信用卡免费取现的规则，可以减少一些不必要的损失，否则当普通信用卡取现收手续费和利率，费用还是不低的。或者也可说，相对其它信用卡，用尊尚卡可以减少开支。如用信用卡刷了大宗商品，还款之后再发生退货，款项会打回到信用卡上。用尊尚卡取现此时就不需要手续费，其它银行的信用卡需要额外的手续费。 5、循环透支额度（普通信用卡）和随心分额度的具体使用，说明书也说得很详细，请大家 仔细阅读。 四、尊尚卡开通网上银行过程 开通网上银行，可以在家通过网络随时借钱，随时还款。具体流程如下： 6、需要到宁波银行的深圳分行办理借记卡，然后开通网上银行，把借记卡跟信用卡关联起 来。具体是填写两张申请表，然后就是银行工作人员的事了。 7、拿到USBKey，需要下载安装驱动及下载证书。这些在USBKey包装指示很详细，按步 骤操作即可，或者让银行工作人员帮忙操作也可。 a)输入https://www.docsj.com/doc/ba6598081.html,点击“网上银行登陆”，输入帐号密码等进行登陆。

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

授信资料清单(宁波银行)

宁波银行授信资料清单 一、授信主体 1、企业营业执照（正副本） 2、组织机构代码（正副本） 3、国税、地税 4、开户许可证 5、机构代码信用证 6、企业章程 7、验资报告 8、近三年审计报告及近期企业报表（2015年6月份报表） 9、贷款卡 10、法人身份证、户口本、简历、结婚证和相关资产证明 11、企业近半年年的银行流水、纳税凭证。 12、前5大客户（下游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 13、前5大供货商（上游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 14、企业四表和信息查询授权书（详见附件） 15、近期（2015年6月份）财务报表明细 16、法人代表身份证明书 17、董事会或股东会同意授信决议 18、企业简介

二、抵押 房产证复印件 三、个人担保 1、实际控制人身份证、配偶身份证 2、户口本 3、结婚证 4、个人四表及个人征信查询授权书（格式与公司一致，签字按手印即可） 5、收入证明

附表1 融资明细表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日各种融资的明细记录，本公司承诺以下数据真实、 注：借款人关联企业、实际经营者家庭融资情况也请填写，保证企业也应尽可能要求提供。 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________

附表2 开户情况表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日的银行开户明细，本公司承诺以下数据真实、完整。 注：银行名称请细化至支行 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________

宁波市市区住房公积金提取业务操作规程

宁波市市区住房公积金提取业务操作规程 第一章总则 第一条为进一步做好职工住房公积金提取工作，规范住房公积金提取管理行为，依据国务院《住房公积金管理条例》、浙江省住房公积金条例》和《宁波市住房公积金提取管理暂行办法》等有关规定，结合本市实际，制定本操作规程。 第二条本操作规程适用于宁波市市区（海曙、江东和江北区）行政区域住房公积金提取业务管理。 第三条宁波市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）是宁波市市区住房公积金提取业务的管理机构，专门设立服务窗口，为职工办理提取业务。 第二章提取条件 第四条职工发生住房消费，符合以下情形之一的，可提取使用本人账户内的住房公积金： （一）职工购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）偿还购建翻修自住住房贷款本息的； （三）职工本人、配偶及直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难，用于支付物业专项维修资金、物业服务费等费用的。 第五条职工丧失缴存住房公积金条件，符合以下之一情形，可以提取住房公积金，并利随本清作销户提取。 （一）退休的； （二）基本丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； （三）职工与所在单位终止劳动关系未重新就业满 5 年，或满 2 年且家庭生活严重困难的； （四）持有总工会核发的《特困职工证》或民政部门核发的《宁波市最低生活保障金领取证》、《宁波市城区社会扶助证》，并与单位终止劳动关系未重新就业的； （五）工作调动并户口迁出宁波市，或者出国、出境定居的；（六）职工死亡或者被宣告死亡的； （七）非宁波市户籍职工与所在单位终止劳动关系并离开宁波市的。 第三章购房提取 第六条购买房改房的提取 （一）购买房改房未交房款的，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，《宁波市公有住房出售审批表》原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，《宁波市公有住房出售审批表》复印件。职工可提取的金额：公有住房出售审批日期之前住房公积金余额，并以购房款为限。 （二）购买房改房已交房款的，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，公有住房出售收入专用票据原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，公有住房出售收入专用票据复印件。职工可提取的金额：公有住房出售收入专用票据开具当月之前公积金余额，并以购房款为限。 （三）购买房改房已做房产证的，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，房产证原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，房产证复印件。职工可提取的金额：房产证载明的购置当月之前公积金余额，并以购房款为限。 第七条购买商品房的提取 （一）购买商品房现房未做房产证，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，已备案的商品房购房合同原件及复印件，商品房销售发票原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，已备案的商品房购房合同复印件，商品房销售发票复印件。职工可提取的金额：购房当月之前公积金余额，并以已付款为限。 （二）购买商品房现房已做房产证，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，房产证原件，契证原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，契证复印件。职工可提取的金额：购房当月之前公积金余额，并以已付款为限。 （三）购买商品房期房，职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，已备案的商品房购房合同原件及复印件，已付 30% 以上购房款的收款凭证原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，已备案的商品房购房合同复印件，已付 30% 以上购房款的收款凭证复印件。职工可提取的金额：为购房合同约定最后一期付款月之前公积金余额，并以应付款为限。 第八条购买二手房（即存量住房），职工在提取住房公积金时，需提供以下资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件及复印件，房产证原件，契税证原件及复印件。管理中心办结业务时留存资料：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证复印件，契税证复印件。职工可提取的金额：购房当月之前公积金余额，并以购房款为限。

宁波银行财务分析报告

宁波银行股份有限公司BANK OF NINGBO CO，LTD. (股票代码:002142) 财务分析报告 作者：倪振宇 06工程管理

目录 Contents 一.宁波银行简介 (1) 二.宏观分析……………………………………......2—4 1.银行业前景分析 (2) 2.宁波地区经济形势分析 (3) 3.宁波银行SWOT分析 (4) 三.财务分析…………………………………….....5—12 1.资本充足性分析……………………………….….... 5—6 2.资产质量分析..............................................................6—8 3.盈利能力分析.....................................................8—10 4.流动性分析..............................................................10—11 5.骆驼评级指标 (12) 四.宁波银行未来发展建议 (13) 五.备注 (14)

一、宁波银行简介 宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者——新加坡华侨银行。2007年5月18日，上海分行正式开业。2007年7月19日，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市（股票代码：002142），成为国内首批上市的城市商业银行之一。至此宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。到2008年10月末，宁波银行已拥有80个营业机构，其中包括上海、杭州、南京、深圳4家分行，1个总行营业部，75家支行。 近年来，宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行，零售银行，个人银行，信用卡，金融市场五大利润中心，实现利润来源多元化。宁波银行为中国银行业资产质量最好，盈利能力强，资本充足率高，不良贷款率低的银行之一。在英国《银行家》杂志评选的2007年度全球1000强银行中排名439位；2007年中国银行业百强银行排名第21位；被中国《银行家》杂志评选为2007年中国最佳城市商业银行。 二、宏观分析 1.银行业的前景：银行业继续保持较快增长 （1）中国未来还将保持较快增长 尽管受到此次金融海啸的影响，但我国金融机构损失较轻，同时由于国家出台强力度的救市政策，预计我国在未来2—3年内GDP增

宁波公积金支取办法

关于印发《宁波市住房公积金提取管理暂行办法》的通知 甬房公委〔 2007 〕4号 市房改一级网络单位，各县（市）区房委办，市住房公积金管理中心、各分中心： 为了加强住房公积金提取管理，规范提取使用住房公积金行为，维护住房公积金缴存职工的合法权益，现将《宁波市住房公积金提取管理暂行办法》印发给你们，请认真贯彻执行。 宁波市住房公积金管理委员会 二ＯＯ七年七月十二日 宁波市住房公积金提取管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为加强住房公积金提取管理， 规范提取使用住房公积金行为， 维护住房公积金缴存职工的合法权益， 根据国务院《住房公积金管理条例》、《浙江省住房公积金条例》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。 第 二 条 本办法适用于宁波市行政区域内住房公积金提取的管理。

第 三 条 本办法所称的住房公积金提取是指缴存住房公积金的职工按照规定提取本人住房公积金帐户内的存储余额，宁波市住房公积金管理中心和各分中心（以下简称管理中心）予以支付的行为。 第四条 宁波市住房公积金管理中心负责全市住房公积金提取的管理，并负责 海曙、江东和江北区行政区域内住房公积金 提取的办理工作， 各分中心 负责所辖行政区域内住房公积金提取业务的管理工作。 第二章 提取条件 第五条 职工发生住房消费，符合以下情形之一的，可提取使用本人的住房公积金： （一）职工购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）偿还购建翻修自住住房贷款本息的； （三）职工本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难，用于支付物业专项维修资金、物业服务费等费用的。 第六条 职工丧失缴存住房公积金条件，符合以下之一情形，可以提取住房公积金，并利随本清作销户提取。 （一）退休的；

【个人】商业银行个人贷款业务发展趋势展望

【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上

宁波银行贷款合同24页

个人最高额担保借款合同 编号： 贷款人（口抵押权人口质押权人）：宁波银行股份有限公司 借款人： 抵押人： 出质人： 保证人： 鉴于贷款人与借款人将按本合同第1.2条约定的期间和最高贷款限额内发生贷款业务，为保障贷款人债权的实现，明确双方权利义务，根据有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。 第一条 最高贷款限额 1.1最高贷款限额是贷款人核定给予借款人的，允许借款人在本合同约定期间内可周转使用的最高未清偿贷款余额。最高贷款限额仅指本合同项下的贷款业务。同一借款人可与贷款人订立多个最高额借款合同，同时享有多个最高贷款限额，数个最高贷款限额及其相应的合同之间互相独立。同一借款人也可同时与贷款人订立最高额借款合同和其它授信业务合同，各合同互相独立，另有约定的除外。 1.2贷款人同意自 年 月 日起至 年 月 日止的期间和人民币（大写） 的最高贷款限额内（除非按本合同其他约定作调整），可根据借款人的申请、借款及担保条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据及其附件，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。但本条规定不影响贷款人采取第3.3条约定的解除合同或停止发放贷款等措施。 1.3本合同项下发放的贷款，其到期日不得超过第1.2条约定的贷款发放期间的截止日。 1.4双方约定，贷款人有权根据借款人的信用状况、担保人或担保物状况和贷款人的经营状况对最高贷款限额进行调整，贷款人减少最高贷款限额无须征得借款人、担保人的同意。调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效。

宁波银行信贷流程及标准

宁波银行信贷流程及标准 项目贷款 定义： 本产品指本行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资 产投资项目的本外币贷款。 用途： 用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。 期限： 1、短期项目贷款的期限为一年以内（含一年） 2、中期项目贷款的期限为一年以上（不含一年），五年以下（含五年）。 3、长期项目贷款的期限为五年以上（不含五年），十年以下（含十年）。 本行原则上严格限制期限在十年以上的项目贷款。 利率： 按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。 申请条件： 1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。 2、项目前期准备工作完成情况的报告。 3、项目具有国家规定比例的资本金。 4、需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。 5、借款人有良好的经营业绩和信誉，有按期偿还贷款本息的能力和意愿。 6、能够提供合法有效的担保。 7、借款人未新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。 8、借款用途及还款来源明确、合法。 办理程序： 办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。 提供材料： 1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。 2、项目前期准备工作完成情况的报告。 3、资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件，并附出资方承诺出资的文书。 4、借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等。 5、借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计年度财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表。 6、担保方式及相应承诺书。 银团贷款

宁波住房公积金_公积金_买房全攻略

宁波市住房公积金提取管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强住房公积金提取管理，规范提取使用住房公积金行为，维护住房公积金缴存职工的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、《浙江省住房公积金条例》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。 第二条本办法适用于宁波市行政区域内住房公积金提取的管理。 第三条本办法所称的住房公积金提取是指缴存住房公积金的职工按照规定提取本人住房公积金帐户内的存储余额，宁波市住房公积金管理中心和各分中心（以下简称管理中心）予以支付的行为。 第四条宁波市住房公积金管理中心负责全市住房公积金提取的管理，并负责海曙、江东和江北区行政区域内住房公积金提取的办理工作，各分中心负责所辖行政区域内住房公积金提取业务的管理工作。 第二章提取条件 第五条职工发生住房消费，符合以下情形之一的，可提取使用本人的住房公积金： （一）职工购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）偿还购建翻修自住住房贷款本息的； （三）职工本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难，用于支付物业专项维修资金、物业服务费等费用的。 第六条职工丧失缴存住房公积金条件，符合以下之一情形，可以提取住房公积金，并利随本清作销户提取。 （一）退休的； （二）基本丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； （三）职工与所在单位终止劳动关系未重新就业满5 年, 或满 2 年且家庭生活严重困难的；

（四）持有总工会核发的《特困职工证》或民政部门核发的《宁波市最低生活保障金领取证》、《宁波市城区社会扶助证》，并与单位终止劳动关系未重新就业的； （五）工作调动并户口迁出宁波市，或者出国、出境定居的； （六）职工死亡或者被宣告死亡的； （七）非宁波市户籍职工与所在单位终止劳动关系并离开宁波市的。 第三章提供证件及提取额度 第七条购买房改房未交房款的职工，需提供宁波市公有住房出售审批表原件；已交房款的，需出具公有住房出售收入专用票据原件；已做房产证的，需提供房产证原件。提取金额以购房款为限。 第八条购买商品房现房未做房产证的，需提供已备案的商品房购房合同，商品房销售发票原件；购买商品房现房已做房产证的，需提供房产证和契税证原件。提取金额为购房当月之前公积金余额。 第九条购买商品房期房的，需提供已备案的商品房购房合同，已付30% 以上购房款的收款凭证原件，提取金额为购房合同约定最后一期付款月之前公积金余额。 第十条购买二手房（即存量住房），需提供房产证和契税证原件，提取金额为购房当月之前公积金余额。 第十一条在房屋拆迁中，购买商品房未申领房产证的，需提供商品房购房合同和拆迁安置协议原件；已领取房产证的，需提供房产证、契税证原件和拆迁安置协议复印件。购买直接安置住房未申领房产证的，需提供拆迁安置协议和差价结算单原件；已领取房产证的，需提供房产证、契税证原件和拆迁安置协议复印件。购买二手房的，需提供房产证、契税证原件和拆迁安置协议复印件。可提取购房或房产发证月份之前公积金余额, 并以实际购房资金与拆迁补偿资金的差额为限。 第十二条在农村建造自住住房的，需提供建房用地批准证件或规划许可证、建筑工程施工许可证原件，提取金额为规划许可证或建筑工程施工许可证签发月之前公积金余额，且不超过建房所需费用。 第十三条大修自住住房的，需提供住房所在地房管部门或城建部门出具的房屋严重损坏和所需维修资金预算证明，提取金额为所在地房管部门或城建部门出具证明月份之前公积金余额，且不超过大修住房预算金额。

我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险分析

中文摘要 从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。 关键词：个人信贷商业银行风险管理

1 绪论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。 个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，

商业银行个人贷款业务发展趋势展望[1]

商业银行个人贷款业务发展趋势展望 经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。 一、商业银行个人贷款业务发展现状 一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。 在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。 二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。 建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。

私人银行部-宁波银行

2017年1月14日 股票市场 ① A 股市场 图1：沪深300指数与创业板指数走势比较 本周A 股上证指数继续上涨，且已实现连续11日收涨，创1993年以来最长连续上涨天数。本周市场表现继续分化，除了蓝筹股与中小创之间分化外，蓝筹股之间出现分化，本周沪深300指数上涨2.08%、创业板指数下跌0.87%、中证200指数下跌0.23%。本周，上证综指、深证成指分别收于3429和11462点，较上周分别上涨 1.10%和1.05 %。本周两市日均成交额约5025亿元，较上 周环比增加约73亿元；截止于本周四，两融余额 约10507亿元，较上周四环比回升约169亿元。 ② 港股市场 图2：香港恒生指数走势情况 受A 股和美股同时上涨的带动，港股延续上涨态势，截止本周末恒生指数已实现连续十三日上涨，能源、原材料、金融和内地经济板块表现良好。本周恒生指数、恒生国企指数、恒生高股息指数分别上涨1.94%、2.11%、2.92%。目前恒生AH 股溢价指数为127.3%，较上周有所回落；本周南港股通资金净流入116.7亿元，较上周增加17.7亿元。 本期市场综述

2017年1月14日 ③ 美股市场 图3：标普500指数与纳斯达克指数走势情况 本周美股延续税改法案通过后的乐观情绪，在加大宗商品价格上涨和第四季度企业盈利乐观预期的推动下，本周美股三大股指齐创历史新高。 本周标普500、纳斯达克、道琼斯工业指数分别上涨1.57%、1.74%、2.01%。 债券市场 流动性情况 图4：近期央行公开市场操作情况 本周三，央行在公开市场操作方面连续空窗12日后，重启逆回购操作。本周央行公开市场操作净投放资金400亿元，下周将有4700亿元逆回购、1825亿元MLF 和800亿元国库现金定存到期。 从市场资金面来看，近三周央行公开市场操作净回笼7600亿元，尽管本周净投放了400亿元，但受到跨月和春节备付等临时性需求冲击，资金面整体 延续收敛的过程。本周与跨月和例行缴税需求期限匹配的SHIBOR 利率显著上行。

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。 关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策 相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。 一、商业银行个人贷款业务 1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称

零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。 3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 二、商业银行个人贷款业务存在的问题 1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑

宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究【开题报告】

开题报告 宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 随着经济的快速发展、国民财富的累积、信息传递日新月异、整体信用环境的逐步完善，我们进入了一个相对诚信的时代。在这样的大背景之下，各家商业银行也不断推出各种信用项下的金融产品，以求在激烈的市场竞争当中占有一席之地。大力推进信用贷款业务的发展，不仅有利于优化商业银行信贷产品结构，提升贷款利率定价水平，而且有利于巩固和扩大零售基础客户群，提高中高端客户的综合贡献度。同时，还有利于加强信贷产品与其他产中间业务产品间的交叉销售。但是于此同时，其存在的风险也日益暴露出来，因此如何控制风险显得尤为重要。 本文将通过对宁波银行信用贷款业务的研究，介绍宁波银行信用贷款业务的发展状况，指出信用贷款在总体贷款业务中的比重，并以宁波银行的具体产品为依托，初步分析信用贷款业务存在的风险，从内部和外部风险进行具体介绍，然后指出宁波银行信用贷款产品的相对不足，最后在此基础上对宁波银行的风险控制提出相应的对策与建议，指导宁波银行贷款业务合规、有效的发展。 2.国内外研究现状 （1）国外关于信用贷款业务中的风险度量及防范的研究 ①关于于信用贷款定价模型的研究 Freixas and Rochet (2000) 认为，在银行市场符合完全竞争假设时,银行是价格的接受者。为了实现利润最大化,完全竞争市场上的银行在既定的市场利整其存、贷款规模,直到存、贷款的边际净利息收益等于边际管理成本。 Dietsch ,Petey (2002)在对中小企业贷款风险的度量中,不仅测算了单笔贷款的违约概率与风险暴露额,而且提出了衡量贷款组合的风险,计算了违约相关性。 ②关于信用贷款风险度量的研究 目前在业界广泛使用的风险管理工具主要包括风险价值（简称V AR）、风

各大银行个人信用贷款放款时间、贷款期限等汇总

各大银行个人信用贷款放款时间、贷款期限等汇总 今天小编给大家整理一下：招商银行、工商银行、民生银行、邮政银行、建设银行、中国银行、农业银行、光大银行、中信银行、广发银行、南京银行、北京银行、平安银行、宁波银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行、花旗银行、上海银行、长沙银行、交通银行、渣打银行各个银行的放款时间、贷款期限、贷款额度、贷款利率、贷款要求汇总。 招商银行 放款时间：最快8个工作日 贷款期限：2年 贷款额度：5w-50w 贷款利率：基准利率上浮10% 贷款要求： 1、符合要求的招行现有贷款客户； 2、招行私人银行、金葵花和信用卡白金卡客户； 3、公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工； 4、优质企业员工； 5、招行认定的其他优质客户。 工商银行 放款时间：一个月以后 贷款期限：3年 贷款额度：1w--30w 贷款利率：基准利率上浮10% 贷款要求： 1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。 2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。 3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。 4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。 5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。 6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。 7.在工商银行开立个人结算账户。 8.银行规定的其他条件。 除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一： （1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。 （2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，

宁波银行资本分析

中国地方性商业银行资本结构分析 ——以宁波银行为例宁波银行简介 1、历史 2007年5月1日，宁波市商业银行更名为宁波银行(BANK OF NINGBO)。宁波银行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。公司注册资本为人民币20.5亿元。全行下辖70个分支机构（包括1家营业部）。 几年来, 宁波银行凭借良好的区位优势, 秉承以客户为中心, 以市场为导向的经营理念, 努力探索地方城市商业银行的办行路径和管理模式, 在促进各项业务稳健、快速发展的同时, 逐步形成了适应市场需要的业务运行机制和管理模式, 初步建成了运行高效、管理科学、规范有序的扁平化业务运行机制和管理流程, 在同类银行中成为一家资本充足、运行良好、盈利水平较高的企业。 2、战略 （1）市场定位明确: 立足中小企业, 兼顾其他客户。宁波银行一直把中小企业看作重要的服务对象。目前, 宁波银行80%以上的客户为中小企业、民营企业, 70% 以上的贷款投向这些企业。同时, 这种差异化竞争策略, 也有效地避开了宁波银行与国有四大银行和全国性股份制银行的正面交锋。 （2）业务主要面向本土经营, 信用风险较低。宁波银行作为地方性的商业银行, 长期以来立足地方, 贴近众多的中小企业和广大的社区居民, 熟悉所服务客户的资信水平与经营状况, 与这些客户群建立了稳定的合作关系, 有助于预防和解决贷款的逆向选择风险和道德风险。此外宁波银行还与地方政府也有着密切的联系, 能够从

地方政府中获得稳定的客户资源、优惠的政策支持。 3、资本结构 2012年中期业绩报告显示，上半年公司资本充足率为14.71%，较去年末减少0.65个百分点；核心资本充足率为11.71%，较去年末减少0.46个百分点；不良贷款率为0.72%。 截至报告期内，公司总资产规模2776.43亿元，较去年末增长171.46亿元，增幅6.58%；各项存款2044.62亿元，比年初增加277.25亿元，增长15.69%，各项贷款1362.75亿元，比年初增加135.30亿元，增长11.02%；不良贷款率为0.72%，较去年末增加0.04个百分点；其中，逾期贷款较去年末增长10个百分点至9.84亿元截至2011年一季度末，在上市银行中，资本充足率最高的是宁波银行，其资本充足率为15.22%。 宁波银行于2010年完成了43.76亿元的定向增发，此举大幅提高该行资本充足率水平至16.20%，这一数据在2010年年底各上市银行中也是最高水平。普遍的分析认为，宁波银行高企的资本充足率足以维持公司未来3年可持续发展。 值得注意的是，宁波银行的贷款区域集中度风险在降低。随着上海、南京、苏州、深圳等异地分行业务的展开，宁波本地贷款余额的占比已由2009年初的83%下降至2010年底的62%。区域经济不确定性对公司贷款信用风险的影响程度正得到逐步分散。 巴塞尔协议的要求——对资本充足率的要求 核心资本：实收资本或普通股；资本公积；盈余公积；未分配利润；少数股权 附属资本：重估储备；一般准备；优先股；可转换债券；长期次级债务