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银行住房金融与个人信贷业务知识试卷学习资料

银行住房金融与个人信贷业务知识试卷

中国建设银行住房金融与个人信贷业务知识试卷

一、单项选择题（每小题1分，共50分。在每小题的备选答案中选出一个正确的答案，填在括号内）

1. 从2006年6月1日开始，根据国家有关文件的规定，建设银行受理的套型建筑面积90平方米以上的自营性个人住房贷款申请，其首付款比例不得低于（）。

A.30%

B.20%

C.40

D. 25%

2．设区城市应当结合当地经济、社会发展情况，统筹兼顾各方面承受能力，严格按照《住房公积金管理条例》规定程序，合理确定住房公积金缴存比例。单位和职工缴存比例不应低于（）。

A.20%。

B.1%。

C. 5%

D.25%。

3. 国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工，应当按 ( )的规定缴存住房公积金。

A. 《住房维修管理条例》

B.《住房管理条例》

C. 《住房补贴管理条例》

D.《住房公积金管理条例》

4. 个人住房最高额抵押贷款在贷款额度有效期间内，最高额抵押贷款项下任何一笔贷款出现连续拖欠（）的，贷款额度失效。

A. 2期

B. 3期

C.任意期

D. 1期

5.当个人住房贷款牌告利率发生变动，中长期个人住房贷款利率的调

整方式是（）。

A.下年1月1日调整

B.立即调整

C.固定利率

D.本年次期调整

6．申请建设银行个人住房最高额抵押贷款, （）不能作为借款人的贷款用途。

A.购买住房

B.经营周转

C.收购他人公司

D.门面装修

7．个人住房最高额抵押贷款的最高贷款额度为抵押住房价值的

（）

A、80%

B、70%

C、60%

D、50%

8．借款人以未设定抵押的自有住房申请个人住房最高额抵押贷款, 抵押住房的房龄不得超过（）年？

A.10

B.40

C.30

D.25

9．个人住房最高额抵押贷款在贷款额度有效期间内，最高额抵押贷款项下任何一笔贷款出现累计拖欠（）期的，贷款额度失效。

A. 6期

B. 3期

C.任意期

D. 5期

10．借款人以新购住房作最高额抵押，必须具有合法有效的购房合同，且已经交付不少于所购住房全部价款（）的首付款。

A.50%

B. 30%

C.70%

D.80%

11．《住房贷款十项服务措施》适用对象原则上为（）

A．购买自住住房的客户。

B．购买商业用房的客户。

C．购买自用车辆的客户。

D．不限定。

12．个人商业用房贷款执行人民银行贷款基准利率，最高上浮比例为不超过( )

A.10%

B.30%

C.20%

D.无限制

13．若借款人所购车辆为自用车，则我行个人汽车贷款的贷款期限最长不得超过( )年。

A.10

B.5

C.3

D.6

14．个人消费额度贷款的对象为年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，借款人年龄与贷款期限之和一般不超过( ) 周岁。

A.65

B.55

C.70

D.50

15．下列哪一项不能作为个人消费额度贷款的抵押物？（）

A. 借款人的自有住房。

B. 第三方自然人的商铺。

C. 借款人的自有商业用房。

D. 借款人所在公司的商铺，公司全体股东已同意抵押。

16．采取抵押方式的个人消费额度贷款，抵押率不得超过抵押物评估价值的（）

A.60%

B.50%

C.70%

D.80%

17．下列关于申请个人消费额度贷款的借款人描述错误的是（）

A. 借款人须符合具备建设银行评定或认可的级。

B. 借款人须符合具备建设银行评定或认可的B级。

C. 借款人须符合具备建设银行评定或认可的级。

D. 借款人须符合具备建设银行评定或认可的级。

18．推出“宽限期”还款方式。对在房屋交付入住以前由于各项支出较多而资金压力较重的部分客户，可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还（），到房屋交付入住后再开始正常还本付息，减轻客户乔迁新居前的支出负担。

A.贷款本金

B.手续费

C.贷款利息

D.罚息

19．个人助业贷款的贷款额度最低为10万元，最高为（）万元。

A. 500

B.300

C. 600

D.400

20．个人消费额度贷款最高为（）

A.单笔150万元

B.单户150万元

C.单笔100万元

D.单笔100万元

21．对于已竣工验收的楼盘项目，经办行在发放个人住房贷款时应（）

A.无需进行楼盘准入审批

B.需要进行楼盘准入审批

C.要上报信贷委员会审批楼盘项目

D.楼盘项目由个贷专职审批人审批。

22. 个人住房最高额抵押贷款合同生效后，借款人可在贷款额度及有效期间内申请（）使用贷款，贷款行在贷款额度有效期间内、在可用贷款额度内发放贷款。

A.1次

B. 多次

C. 2次

D. 3次

23.划拨土地上定着物不能用作个人消费额度贷款的抵押物是（）

A.商品房

B.街面商业用房

C.别墅

D.工业用房

24. 个人助业贷款抵押物必须经建行认可的评估机构评估并办理抵押登记手续。可根据情况要求借款人办理抵押物的财产保险。如办理保险，应在保险合同中明确（A）为第一受益人。

A. 建设银行

B. 担保公司以车辆抵押

C. 借款人

D.随便

25.武汉城区个人消费贷款中抵押商品住房的面积在70平方米以下的评估价值和房龄的要求（ A）

A.20万元以上不超过15年

B.30万元以上不超过10年

C.10万元以上不超过10年

D.30万元以上不超过15年26．个人助业贷款不得向信用等级为（ D ）以下的个人客户发放。

级级

27．以商品住房抵押申请个人助业贷款的，贷款本金最高不超过抵押物评估价值的（）

A.70％

B.60％

C.50％

D.40％

28. 个人住房贷款遇到利率调整时，新的分期还款额主要根据

（）计算。

A.合同金额、合同期限、新的利率

B.合同金额、剩余期限、新的利率

C.贷款余额、合同期限、新的利率

D.贷款余额、剩余期限、新的利率

29．公司法人中年销售收入在（）万元以下的企业，以及个体工商户、个人独资、个人合伙企业中自然人承担无限责任的企业（以下简称微小企业）金融业务作为零售业务由住房金融与个人信贷部归口管理。

A. 500万元

B. 1000万元

C. 300万元

D. 800万元。

30．个人助业贷款采用不循环支用方式的，贷款额度有效期限最长为（）

A.2年

B.3年

C.5年

D.10年

31．个人助业贷款采用循环支用方式的，贷款额度有效期限最长为（）

A.2年

B.3年

C.5年

D.10年

32．个人住房贷款的借款人己离退休或即将离退休的，贷款期限不应过长，如为女性自然人，其还款年限不能超过（）岁A．50 B．55

C．60 D．65

33．以下对个人贷款借款人的月还款额与其月收入相比较，说法正确的是（）

A．借款人的月还款额不超过其家庭月收入的55%。

B．借款人的月还款额不超过其个人月收入的50%。

C．借款人的月还款额不超过其个人月收入的60%。

D．借款人及其家庭月收入扣除月所有债务支出后，剩余收入能够满足借款人及其家庭正常生活之需。

34．根据我行规定，对优质客户以住房作抵押、申请贷款成数低于（）的二手房贷款、消费贷款，可以免抵押物评估手续。

A．55% B． 50%

C．60% D．45%

35．我行个人住房贷款实行固定利率的期限最长不超过（）。

A.2年

B.3年

C.5年

D.10年

36.个人消费额度贷款的等级评定为级，最高额度（）万元。

A.50万元

B.80万元

C.60万元

D. 20万元

37. 个人住房最高额抵押贷款”，是指建设银行用信贷资金向借款人

发放的、以借款人（）作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。。

A.第三方住房

B.所在公司的房产

C.自有住房

D. 自有商铺

38.个人消费额度贷款的对象为年满（）周岁，具有完全民事行为

能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过（）周

岁。( )

A.18；45

B.16；65

C.18；65

D.18；55

39. 个人消费额度贷款以商品住房抵押的，如所抵押房屋为贷款额度

最高不超过抵押物评估价值的（）。

A. 50%

B.70%；

C. 60%

D.80%；

40. 不循环支用的个人消费额度贷款，保证类和信用类贷款单笔支用

的贷款期限最长为（）年，对特别优质的客户，经一级分行经营部门核准后，最长期限可为（）年。

A.2；3

B.3；5

C.1；2

D.1；3

41. 个人消费额度贷款以写字楼、街面商业用房、别墅等抵押的，最高不超过抵押物评估价值的（）。

A.70%

B. 60%

C.80%；

D. 50%

42.考虑到客户需求及营销便利，固定利率期限确定为三个档次

（）

A.3年、5年、10年

B.1年、3年、5年

C．2年、3年、5年 D.3年、5年、8年

43.持乐当家理财卡白金卡及以上级别卡的客户或按照建设银行总行有关文件规定的优质客户，无不良记录的，经一级分行批准可给予最高个人消费额度（）

A．80万元 B．100万元

C．150万元 D．120万元

44. 以所购新建商品住房作最高额抵押的，贷款额度最高不超过所购住房全部价款的（）。

A．70% B. 60%

C．50% D. 80%

45．我行个人住房贷款的品牌名称是( )。

A、金如意

B、乐当家

C、金钥匙

D、乐得家

46．关于自营性个人住房贷款的贷款期限,下列说法中不正确的是（）

A.以纯保证方式发放的贷款,贷款期限一般不得超过5年

B.以房产抵押方式发放的贷款,贷款期限不得超过所抵押房产的使用期限

C.借款人申请贷款金额较大的,贷款期限一般不宜采用1年或1年以下的贷款期限

D.对于购买高档别墅和商业用房,贷款期限最长可以为20年47．个人贷款如需办理抵押物财产保险,其费用（）

A.由借款人承担

B.由贷款人承担

C.由借货双方共同承担

D.由售房人承担

48．个人消费额度贷款的贷款额度最低为单笔（）万元。

A. 3万元

B. 5万元

C. 6万元

D. 4万元

49.“乐得家”个人住房贷款品牌的标准产品体系不包括（）

A. 个人住房贷款

B. 个人再交易住房贷款

C. 个人住房装修贷款

D. 个人商业用房贷款

50. 下列有关个人住房贷款首期还款叙述不正确的是（）

A.在放款当期要求借款人归还贷款

B.一般将放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期

C．个人住房贷款的首期还款金额一般大于分期还款额

D. 采取下个结息期归还应还款项

二、多项选择题（共30题）

1．以下哪几类客户可以界定为个人消费贷款（含个人助业贷款）的优质客户（）

A．存量住房贷款和公积金贷款客户：还款金额超过贷款本金的50%，或还款期限超过3年，且没有逾期欠款记录的住房贷款客户。

B．在我行办理过住房贷款和消费贷款的客户（单笔10万元以下的个人质押贷款除外）：在我行有信贷历史记录，且无逾期欠款记录的客户。

C．龙卡贷记卡客户：龙卡贷记卡无逾期欠款记录的金卡客户；

D．乐当家理财卡客户：理财卡白金卡、金卡客户，且无贷款逾期欠款信用记录。

2. 建行总行推出的“住房贷款十项服务措施”包括：（）

A. 推出“宽限期”还款方式。

B.提供“还款自由行”还款方式。

C. 提供“合家贷”贷款方式

D. 提供“弹性还款法”还款方式。

3.借款人已有的下列银行贷款信息记录属于不良记录的有（）

A. 分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）。

B. 分期还款拖欠贷款本金或利息连续2期（含）。

C. 到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的。

D.分期还款拖欠贷款本金或利息累计6期（含）以上的。4．我行个人贷款的操作流程包括( )。

A、贷前咨询和贷款受理

B、贷前调查和贷款审核

C、贷款审批和贷款发放

D、贷后管理

5．住房维修资金管理和使用特点（）

A、统一缴存

B、代收代管

C、专户存储，专款专用

D、任意支取

6.个人住房贷款存量客户在申请个人住房最高额抵押贷款可以适用（）利率。

A、公积金个人住房贷款利率

B、人民银行贷款基准利率

C、固定利率

D、在人民银行贷款基准利率水平上上浮。

7．个人住房最高额抵押贷款的用途用途包括（）

A、住房装修；

B、购买耐用消费品；

C、临时资金周转；

D、投资股票；

8．最高额抵押担保的范围包括（）

A、主债权及利息

B、违约金

C、损害赔偿金

D、实现抵押权的费用

9．个人助业贷款产品的客户范围包括：（）

A、凡是以个人名义申请的经营类贷款，均划归个人助业贷款产品。

B．年销售收入在500万元以下的公司法人和个人合伙企业中绝对或相对控股个人股东，以及承担无限责任个体工商户、个人独资企业主。

C．年销售收入在500万元以上的公司法人和个人合伙企业中绝对或相对控股个人股东，以及承担无限责任个体工商户、个人独资企业主。

D、凡是以个人名义申请的经营类和消费类贷款，均划归个人助业贷款产品。

10、个人助业贷款的贷款对象主要为（）

A、用于临时资金周转的个人中高端客户

B、从事合法生产经营的个体工商户、个人独资的经营者

C、依据《中华人民共和国公司法》（简称《公司法》），规定设立的有限责任公司、股份有限公司的股东、董事等

D、个人合伙企业的经营者、合伙人等

11、个人助业贷款的抵押物主要为（）

A、可以上市交易的商品住房、街面商业用房、别墅、写字楼等

B、以出让方式取得的国有土地使用权及地上定着物，依据公司章程规定可以提供抵押的

C、可以确定价值的股票、期货、金融衍生产品等

D、其他符合建设银行规定的不动产

12、如下对于采用抵押担保方式的个人助业贷款表述正确的是

（）

A、以商品住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的60％

B、以写字楼、街面商业用房、别墅等抵押的，贷款金额最高额不超过抵押物价值的50％

C、以划拨方式取得的国有土地及地上定着物抵押的，贷款金额根据所需交纳的土地出让金金额确定

D、以出让方式取得的国有土地及地上定着物抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的40％

13、借款人为个人中高端客户申请个人助业贷款时须将提交如下资料（）

A、借款人及其配偶有效身份证件、婚姻关系证明和当地常住户口或当地长期居住证明材料

B、生产经营活动的纳税证明

C、借款人配偶承诺共同还款的证明

D、借款人获得质押、抵押贷款额度所需的担保物清单及相关的权属证明文件等

E、建设银行二级分行（含）以上认可的评估机构出具的抵押物估价报告

14、整合后个人消费额度贷款的用途包括：（）

A、住房装修

B、购买耐用消费品

C、旅游、教育

D、临时资金周转

15、个人消费额度贷款作为我行重要一项业务和产品具有（）特色：

A、一次申请、循环使用

B、期限适度延长，最长可达15年

C、用于多种贷款用途

D、面向个人优质客户提供信用贷款

16、下列关于总行《住房贷款十项服务措施》说法正确的为（）

A．适用对象原则上为购买自住住房的客户。

B．提供市场优惠贷款利率，最低可为基准利率的0.85倍。

C．“宽限期”还款方式的宽限期最长不超过2年。

D．“青春无忧”递增还款方式包括等额递增和等比递增两种还款方式。

17. 个人住房最高额抵押贷款以借款人自有住房作最高额抵押，“自有住房”是指借款人依法拥有所有权的住房，包括（）。

A. 借款人新购住房。

B. 借款人原个人住房贷款的抵押住房。

C. 配偶的已有住房。

D. 借款人未设定抵押的已有住房。

18. 最高额抵押贷款不得用于（）

A . 股市和证券投资。

B．权益性投资对连续6个月（不含6个月）未能足额归还贷款本金的个人贷款帐户。

C. 国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

D. 流动资金周转。

19. 为月汇缴额800元（含）以上的住房公积金个人客户提供个人消

费贷款优惠服务有（）。

A. 公积金缴存证明可以作为收入证明材料，可不另外提供收入

证明。

B．办理个人汽车贷款，可采取纯车辆抵押贷款方式。

C. 简化贷款用途证明材料。可以用发票、收据、协议、合同、权

属证书等凭据直接作为个人消费贷款用途证明材料。

D. 以房产抵押申请不循环使用的消费额度贷款并按月还款的，贷款最长期限可延长至8年；以房产抵押申请个人助业贷款并按月还款的，最长期限可延长至5年。

20．根据借款合同的约定，个人消费额度贷款的还款方式还款的方式包括（）。

A.等额本息还款方式

B.一次还本付息方式

C.任意还款方式

D. 按月付息分次任意还本方式

21．提供“还款自由行”的还款方式，根据不同客户的收入支出结构，设计和提供灵活的还款时间间隔的选择，还款时间间隔可为

（）

A.按月还款外

B.按双月

C.按季度方式。

D. 按年

22．“青春无忧”递增还款方式包括（）

A.等额递增还款方式

B. 等额本金还款方式

C.等比递增还款方式

D. 等额本息还款方式

23．自用车贷款经营操作原则包括（）

A.独立风险管理原则

B. 方便客户原则

C.成本降低原则

D. 专业化经营原则

24．申请个人消费额度贷款的借款人须符合的条件包括（）

A. 有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

B. 具备建设银行评定或认可的级（含）以上信用等级。

C. 信誉良好，无不良记录。

D. 在建设银行开有个人银行结算账户。

25．个人住房最高额抵押贷款贷款条件包括（）

A.借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；

B.借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；

C.借款申请人无不良信用记录和不良行为记录；

D.借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房设定最高额抵押，或同意将原以住房作抵押的个人住房贷款（以下简称“原住房抵押贷款”）转为个人住房最高额抵押贷款。

26．申请个人消费额度贷款的抵押物或担保人发生影响担保效力的重大变化的，债权保护措施可以是（）

A. 限期纠正违约行为，收取违约金；

B. 从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；具备建设银行评定或认可的级（含）以上信用等级。

C. 按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息；信誉良好，无不良记录。

D. 解除合同，并提前收回已发放的贷款在建设银行开有个人银行结算账户。

E．跟踪借款人。

27．个人住房最高额抵押贷款的具体可采用以下（）担保方式：

A.用新购住房设定最高额抵押。

B. 将在建设银行的原住房抵押贷款转为最高额抵押贷款，原住房抵押变更为住房最高额抵押。

C. 用建设银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第三顺序最高额抵押。

D. 用借款人已取得房屋权属证书的自有住房设定最高额抵押，并办理最高额抵押登记手续。

28．将在建设银行的原住房抵押贷款转为个人住房最高额抵押贷款的，借款人应向贷款行提供下列资料（）：

A.借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料；

B. 借款人偿债能力证明材料；

C. 房屋权属证明材料；

D. 抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明。如抵押房产共有人在有关合同文本上签字则不需提供；

E．原住房抵押贷款的借款合同原件；

29．个人住房最高额抵押贷款在贷款额度有效期间内，发生下列哪些情况，贷款额度失效。（）

A.最高额抵押贷款项下任何一笔贷款出现连续拖欠3期(含)或累计拖欠6期（含）的。

B.抵押物价值减少导致已发放的贷款担保不足的，且不能追加贷款行认可的担保的。

C.借款人在有效期间内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的。

D.借款人发生足以影响其偿还债务能力事件的。

E．最高额抵押贷款项下任何一笔贷款办理展期的。

30．个人助业贷款的贷款对象为临时资金周转需要和从事生产经营的个人。主要为（）：

A. 用于临时资金周转的个人中高端客户；

中国建设银行----岗位培训教材(住房金融及个人信贷)

岗位培训教材住房金融与个人信贷业务中国建设银行目录

第一篇住房金融与个人信贷业务概述 (5) 第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征 (5) 第一节住房金融与个人信贷的概念 (6) 第二节住房金融与个人信贷的特征 (7) 第二章建设银行住房金融与个人信贷业务围 (10) 第一节自营性住房金融业务 (10) 第二节委托性住房金融业务 (10) 第三节个人消费贷款业务 (11) 第三章我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展 (12) 第一节住房金融业务的产生和发展 (12) 第二节个人信贷业务的产生和发展 (15) 第四章发展住房金融与个人信贷业务重大意义 (18) 第五章住房金融与个人信贷业务的发展趋势及战略 (22) 第二篇住房金融与个人信贷业务产品 (32) 第一章个人住房贷款业务产品 (32) 第一节个人住房贷款产品介绍 (32) 第二节个人住房贷款 (34) 第三节个人商业用房贷款 (66) 第四节个人住房最高额抵押贷款 (69) 第五节固定利率个人住房贷款 (90) 第六节存贷通个人贷款增值账户 (93)

第二章房改金融业务产品 (105) 第一节住房公积金归集业务 (105) 第二节住房补贴资金归集业务 (119) 第三节住房维修基金归集业务 (127) 第四节住房基金专门账户 (139) 第五节公积金个人住房贷款业务 (152) 第六节住房公积金客户的电子渠道服务 (158) 第七节住房公积金委托提取还贷 (162) 第三章个人消费信贷业务产品知识 (171) 第一节个人汽车贷款 (171) 第二节个人消费额度贷款 (180) 第三节个人助业贷款 (191) 第四节个人质押贷款 (199) 第五节助学贷款 (204) 第六节下岗失业人员小额担保贷款 (208) 第三篇住房金融与个人信贷业务的经营管理 (213) 第一章客户营销 (214) 第一节客户营销技能 (214) 第二节客户营销策略 (215) 第二章客户服务 (223) 第一节客户细分 (224)

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下一、利润风险 1.贷款利率风险在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少二、市场风险 1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失三、信用风险 1.借款人的违约行为

个人住房贷款业务案例分析报告

个人住房贷款业务案例分析报告一、含义概述个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。二、发展历程 1、个人住房贷款的初步开展 1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇“按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。 1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。 1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。 2、个人住房贷款的暂停与恢复 1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。 3、个人住房贷款业务的高速发展 1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。 2003年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。

三、规模发展 1、2009年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。 2、截止到2010年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。截至2010年6月末，建行已与全国330多个设区城市的1700多家公积金管理机构建立了密切的业务合作关系，为100多万个缴存单位和4000多万职工个人提供金融服务。建行在2010年工作会议中指出，将重点支持首套住房消费，提高再住房的贷款首付比例和贷款利率，抑制投机性购房。 3、截至2012年6月末，建行此类贷款余额达14040.48亿元，增幅为6.94%，余额、新增额均居同业第一。至7月末，该行已累计投放个人住房贷款3万亿元，余额超过15000亿元。2012年建行个人住房贷款业务继续重点支持百姓自住购房的需求。 4、目前，第二套房贷首付要求不得低于60%，银行贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，建行已暂停对第三套或第三套以上的住房发放贷款。四、业务类型 1、个人住房按揭贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。 2、个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。 3、公积金个人住房贷款：是指建设银行接受住房公积金管理中心的委托，向借款人提供公积金个人住房贷款。其特点是贷款利率低，期限长，有效地缓解了借款人的还款压力。 4、个人住房组合贷款：是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Prepared on 22 November 2020

银行个人住房信贷业务工作总结

银行个人住房信贷业务工作总结根据银监局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至XX年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止XX年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x 户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。二、我行个人住房贷款的资产质量情况 XX年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良

余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；自建房贷款不良余额为x 万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。总体而言，我行XX年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。三、我行个人住房贷款的主要风险分析 1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类（银行）目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款产品简介：并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。办理程序：符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

银行个人住房贷款借款合同标准样本

合同编号：WU-PO-165-58 银行个人住房贷款借款合同标准样本 In Order T o Protect The Legitimate Rights And Interests Of Each Party, The Cooperative Parties Reach An Agreement Through Common Consultation And Fix The Responsibilities Of Each Party, So As T o Achieve The Effect Of Restricting All Parties 甲方：_________________________ 乙方：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑

银行个人住房贷款借款合同标准样本使用说明：本合同资料适用于协作的当事人为保障各自的合法权益，经过共同协商达成一致意见并把各方所承担的责任固定下来，从而实现制约各方的效果。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。（中国建设银行）个人住房贷款借款合同（封面）合同编号：年字号借款人：贷款人：住所：住所：电话：

法定代表人（或授权代理人）邮政编码：电话：开户金融机构及账号：邮政编码：借款人（以下简称甲方）：____________ 贷款人（以下简称乙方）：____________ 甲方向乙方申请借款，乙方经审查并根据 __________同意发放贷款。为明确各自的权利、义务，甲乙双方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。第一条借款金额甲方向乙方贷款人民币（大写）____________ 第二条借款用途甲方借款将用于____________ 第三条借款期限甲方借款期限自_______年______月______日至

2021年中国个人住房信贷的现状和发展

我国个人住房贷款业务现状、问题及发展策略欧阳光明（2021.03.07）摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,个人贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是个人住房贷款业务的发展更快。我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。关键词：个人住房贷款现状问题策略一我国个人住房贷款业务的现状个人住房贷款是在银行传统业务基础上发展壮大的,是银行的业务特色和一个重要品牌,目前约占全国70%市场份额,是其信贷资产中涉及面最广、质量最好的品种之一。目前各商业银行争相开办个人住房贷款业务,竞争越来越激烈,纷纷提出更加优惠的政策、更优质快捷的服务,争夺分享个人住房贷款市场的一杯羹。发展个人住房贷款业务的前景和空间十分乐观和广阔。 1 个人住房贷款与公司贷款业务相比,具有无可比拟的优势

(1)住房贷款期限最长达30年,利率低,手续简便,不存在转贷、贷新还旧的问题,客户负担费用少,银行综合经营成本低;公司贷款一般则在5年以下,利率高,经常办理转贷、贷新还旧,每转一次,都要支付相应的评估、保险、抵押登记、公证等费用,手续繁琐,客户支出的费用大,银行从经办部门到审批部门,都要投入相应的人力和资源,综合经营成本高。 (2)个人住房贷款涉及面广,风险分散且风险程度相对较小,社会效应大,有利于扩大银行辐射影响和广泛吸收存款,也有利于调整信贷资产结构,给银行带来稳定的客户群体和长期稳定的效益;公司贷款的风险则相对集中,一旦出现风险,给银行造成的损失惨重。 2从2000年开始,国家实施新的个人住房分配政策,正式停止福利分房,实行货币化分配。这一政策将对房地产市场和房地产金融业务产生深远影响,国家鼓励个人买房和建房,发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场,扩大内需,符合国家产业政策和银行信贷政策。 3 随着现代企业制度的建立,企业的资金需求,主要通过发行股票、债券等直接融资方式解决,对贷款需求很少,但银行对此争夺十分激烈;一般的中小企业由于其经营管理、抗风险能力等方面的问题,很难得到银行贷款。因此,传统贷款业务有面临萎缩的趋势。目前个人贷款业务如耐用品消费贷款、信用卡消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款、个人住房贷款、装修贷款、综合消费贷款等纷纷出台,发展势头迅猛,社会效应大。所有这些,在目前和相当长的一段时期内,个人住房贷款是个人贷款业务的龙头;谁抓住了这个龙头,谁就占领了个人贷款业务发展的制高点。

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范

本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0一年月日

我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。关键词：个人住房贷款；风险；商业银行

银行个人住房信贷业务发展情况汇报doc

银行个人住房信贷业务发展情况汇报银行个人住房信贷业务发展情况汇报 x银监分局: 根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至xx年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止xx年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况 xx年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x 个百分点；自建房贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。总体而言，我行xx年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x 个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

中国银行业个人住房贷款业务自律公约

中国银行业个人住房贷款业务自律公约中国银行业个人住房贷款业务自律公约第一章总则第一条为规范个人住房贷款业务，维护良好的市场竞争秩序，营造公平、有序的经营环境，促进个人住房贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律、法规、规章及监管要求，结合个人住房贷款业务实际，经中国银行业协会全体会员单位共同协商，制定本公约。第二条个人住房贷款业务的自律宗旨是：共同遵守，互相监督，合规经营，公平竞争，防范风险，健康发展。第三条本公约所称个人住房贷款，指商业银行用信贷资金向符合条件的自然人发放的用于购买住房的贷款。第四条本公约适用于中国银行业协会全体会员单位。第二章自律约定第五条会员单位开展个人住房贷款业务应坚持依法合规经营，遵守相关法律、法规、规章和监管要求，贯彻执行监管部门个人住房贷款政策。第六条会员单位应坚持独立审慎经营，建立有效的个人住房贷款全流程管理机制，全面防范贷款风险。第七条会员单位应做好尽职调查，严格执行贷款面谈、面签制度，认真核实借款人购房行为、贷款行为的真实性。第八条会员单位应加强风险评价与审批管理，建立以现金收入为基础的定量与定性相结合的风险评价体系，坚持审贷分离和授权审批制度，规范审批流程。第九条会员单位应加强抵押物管理，应按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规规定，规范抵押登记流程，落实抵押物价值评估和抵押登记手续，确保抵押权合法有效。第十条会员单位应加强贷款发放与支付管理，遵循贷放分离原则，严格按照监管要求对贷款资金的支付进行管理与控制。

第十一条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循公平有序竞争原则，不得采取任何不正当竞争行为、恶性竞争行为干预或者影响个人住房贷款市场秩序。本公约所称不正当竞争行为、恶性竞争行为是指会员单位及其从业人员违反国家有关法律、法规、规章及监管要求，干预或者影响个人住房贷款市场秩序，损害其他银行合法权益的行为，包括但不限于：（一）违规或变相降低贷款条件争揽客户的行为；（二）违反监管部门政策发放贷款的行为；（三）在信贷业务营销中向经办人和关系人支付各种不正当费用的行为；（四）任何形式的诋毁其他银行商业信誉的行为；（五）其他不正当竞争行为、恶性竞争行为。第十二条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循成本约束、风险定价等理念，不得突破或变相突破监管利率底线或价格底线招揽客户，不得以明显低于成本的价格销售产品、提供服务，或支付不合理费用营销客户。第十三条会员单位应严格规范与中介机构的合作行为，不得以任何形式向房地产中介服务机构、房地产销售机构、房地产价格评估机构、个人住房贷款服务机构以及相关个人（以下简称"中介机构"）支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排。第十四条本公约所称支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排是指会员单位及其从业人员以支付现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取中介机构个人住房贷款业务的行为，包括但不限于：（一）以现金、转账或购物卡（券）、储值卡（券）等形式向中介机构或其从业人员支付佣金的行为；（二）以任何形式、任何名目向中介机构及其从业人员支付与所提供的服务明显不对称、纯粹业务介绍的各种费用的行为；（三）以低于成本价格向中介机构提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统及劳务等行为；（四）直接或间接向中介机构或其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益行为（如组织旅游等）；

2019年银行个人住房信贷业务发展情况汇报

银行个人住房信贷业务发展情况汇报
银行个人住房信贷业务发展情况汇报 x 银监分局: 根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至 XX 年 8 月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止 XX 年 8 月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x；自建房贷款余额为 x 万元，比年初减少 x 万元，占个人住房贷款总额的 x。p1EanqFDPw 年初至 8 月末个人贷款发放收回情况：年初至 8 月末全行只发放 x 笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共 x 万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户 x 户 x 万元。其中住房一手楼贷款结清销户 x 户 x 万元，住房二手楼贷款结清销户 x 户 x 万元，自建房贷款结清销户 x 户 x 万元。DXDiTa9E3d 二、我行个人住房贷款的资产质量情况
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XX 年 8 月末我行个人住房不良贷款余额为 x 万元，不良占比为 x，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点；住房二手楼贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x%，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初上升 x 个百分点；自建房贷款不良余额为 x 万元，不良占比为 x%，不良余额比年初下降 x 万元,不良占比比年初下降 x 个百分点。RTCrpUDGiT 我行前 8 月新发生个人住房不良贷款共有 x 户 x 万元，其中住房一手楼贷款 x 户 x 万元，住房二手楼贷款 x 户 x 万元，自建房贷款 x 户 x 万元。5PCzVD7HxA 由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。jLBHrnAILg 总体而言，我行 XX 年前 8 月在个人住房贷款不良余额比年初下降 x 万元，个人住房贷款累计收回 x 万元以及新发放个人住房贷款只有 x 万元的情况下,不良占比比年初上升 x 个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在 x 以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达 x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过 x 的比例。xHAQX74J0X 三、我行个人住房贷款的主要风险分析 1、收入证明存在虚假现象，且 x 地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险

各大银行个人住房贷款(doc 30页)

工商银行一手个人住房贷款

☆ 业务简述一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆ 适用对象一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。 ☆ 特色优势 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。 2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的80%。 3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。 4. 还款方式灵活--为您同时提供等额本息、等额本金、按周还本付息、递增还款法、递减还款法、随心还还款法、入住还还款法等多种还款方式以及自主确定还款日、宽限期等还款特色服务，借款人可根据需求自由选择。 5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。 6.贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。 ☆ 申请条件申请我行一手个人住房贷款需要具备以下条件： 1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2. 具有良好的信用记录和还款意愿； 3. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 4. 具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； 5. 具有支付所购房屋首期购房款能力； 6. 在我行开立个人结算账户； 7. 有贷款人认可的有效担保； 8. 我行规定的其他条件。您如果计划申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人合法的身份证件； 2. 借款人经济收入证明或职业证明； 3. 借款人家庭户口登记簿； 4. 有配偶的借款人需提供夫妻关系证明； 5. 有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺； 6. 借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；（2）提前结清：在贷款到期日前，您如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向我行提出申请，由我行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

银行个人一手住房贷款管理规定

x银行个人一手楼住房贷款管理规定一、定义一手楼住房贷款是指我行向自然人发放的，用于购买首次交易住房的贷款。二、贷款对象和条件（一）贷款对象具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（二）条件 1.具有合法有效的身份证明。 2.年龄加贷款年限不得超过70岁。两个以上（含）申请人申请贷款的，可以根据实际情况合理确定贷款期限，但至少其中1名借款人年龄加贷款年限不超过70岁。 3.具备按时偿还贷款本息的能力。原则上借款人月贷款支出与月收入比应控制在50%以下（含），月所有债务支出与月收入比控制在55%以下（含）。 4.遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。 5.经办机构规定的其他条件。三、贷款币种、金额、期限、利率、还款方式（一）币种：人民币。（二）金额 1.贷款/授信金额最高不超过所购房产抵押价值的70%，同时须满足监管部门及我行相关规定。

2.监管部门政策调整的，按照我行及监管部门相关规定执行。（三）期限：（1）授信期限最长不超过1年。（2）贷款期限最长不超过30年。（四）利率 1.一手楼住房贷款可以采用浮动利率或固定利率。 2.贷款期限1年以上（不含）的，采取浮动利率。贷款定价在中国人民银行规定的基准利率基础上，按照监管部门确定的浮动范围及我行相关规定执行。 3. 贷款期限为1年以下（含）的，采取固定利率。（五）还款方式 1.还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法。贷款期限1年以下（含）的，还可以采取按月付息到期还本还款法。 2.经办机构应根据借款人实际需求，结合其还款能力、信用记录等情况与借款人协商确定还款方式。四、贷款担保（一）所购房产必须抵押给我行。（二）未办妥抵押登记手续放款的，原则上必须提供我行认可的阶段性担保措施。（三）借款人原则上应为所购房产的购房人。若借款人不是购房人（之一）的，借款人应向我行出具书面声明，说明为购房人代付房款的原因，并声明自愿向我行申请贷款用

中国建设银行----岗位培训教材(住房金融与个人信贷)

第一篇住房金融与个人信贷业务概述第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征第一节住房金融与个人信贷的概念一、住房金融概念住房金融分为广义和狭义两个概念。广义的住房金融是指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。狭义的住房金融是指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。两者的不同之处在于资金融通的对象不同，狭义的住房金融的融资对象只包括居民和消费性的非赢利住房机构，而不包括其他经济主体。在狭义的住房金融中主要是与居民住房购置有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。因此住房金融的研究重点是与居民住房购置有关的资金融通活动，认为居民购买住房贷款是典型的个人住房消费信贷，其发展水平是判断一个国家住房金融发展水平高低的标志之一。在我国，目前住房金融按其经营性质可划分为自营性（也称经营性）住房金融和委托性（也称政策性）住房金融。本书的住房金融是指围绕住房的开发、经营和消费而进行的货币资金的筹集、融通等信用活动。二、个人信贷业务概念个人信贷指以银行等金融机构或其他机构为贷款人，以自然人（公民）个人为借款人，借、贷双方签订借款合同，按约定贷款人向借款人提供贷款，借款人到期返还本金并支付利息的一种融资方式。是银行资产业务的一种。在商业银行，个人信贷目前更多的表述为“个人消费信贷”，而银行内部往往也把“个人消费信贷”简称为“个贷”。实际上很难对两者做严格的区分。分别来看“个人信贷”更多地着眼于借贷合同关系的一方是银行，而另一方主体是“个人”，从而区别于银行的“公司信贷”业务，是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果。“消费信贷”更多强调此类