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科技型中小企业融资方案

科技型小微企业在其成长过程

中融资瓶颈及其解决方案分析

-----马鞍山科技金融模式探讨摘要：

资金是企业体内的血液，是企业进行生产经营活动的必要条件，没有足够的资金，企业的生存和发展就没有保障。科技型小微企业由于自身的积累不足、可抵押物少、抗御风险能力低等原因，使其在融资过程中出现困境，本文拟从政府引导、科技企业孵化器和商业投资机构合作联动的角度，为科技型小微企业在发展各个阶段中的融资问题。

关键词：企业成长周期政府引导融资解决方案

企业的成长有如一个生物体一样有它的生命周期，有它自己的成长的轨迹。企业在不同的成长阶段，呈现出不同的“生命特征”。资金是制约科技型小微企业发展的关键因素，企业在其不同的发展阶段，对资金的需求和运作也各不相同，解决科技型小微企业在其成长的各个阶段的融资问题，是其得以生存、发展、壮大的保证。

初创期

企业在这个阶段规模较小，组织内的分工不是很明确，企业的管理制度尚未建立。其在这个阶段的主要任务是企业产品的研发和设计，技术人员的技术攻关，实现科技成果从理论到实践的转化，企业的产品尚未真正的投入生产。企业没有利润收入，但企业发展需要资金，而企业在这个阶段的融资渠道十分狭窄。在这个阶段企业的融资主要是企业创始人的自由资金，还有极少的天使投资资金，政府的项目资金或者无偿补助资金。企业在这个阶段商业性的投资机构一般尚未介入。

企业在这个阶段融资渠道比较窄且内部融资困难。在企业的创时期，企业的融资主要依赖企业创始人的自有资金，还有少部分的政府给与的项目自己和无偿资金。商业性融资机构在企业的创始阶段很少会为科技型小微企业提供资金。内部融资相对于外部融资，它可以减少信息不对称问题及与此有关的激励问题，节约交易费用，降低融资成本，增强企业剩余控制权，本是科技型小微企业融资的

首选。但是，内部融资能力及其增长，要受到企业的盈利能力、净资产规模和未来收益预期等方面的制约。多数科技型小微企业研发费用高，自身积累不足，规模普遍较小、管理不够规范，难以获得巨大的利润，没有什么资金剩余，因而这些企业就没有太大内部融资的空间，难以实现内部融资。

在创始期，以企业创始人的自有资金为主为。科技型小微企业在创始期，所需要的资金量并不是很大，但企业并没有投入实际的生产运行，没有资金积累，无抵押物，很难通过银行、风险投资等商业融资方式获得融资。因此企业创始人需要穷其所有来维持企业在创时期的发展。同时针对科技含量高，创新性强，发展前景良好的企业可以申报政府项目基金，获得政府的无偿支持。同时政府可以引导民间慈善资金转向对实业的投资，使慈善资金成为企业融资的一个全新的方式，从而解决企业在这个阶段的融资问题。

马鞍山星盛新材料科技有限公司注册成立于2008年，注册资本50万元。主要从事陶瓷合金的研发与生产，企业的创始人为留学回国人员，拥有多项专利技术，在科技部中小企业创新基金等的支持下，企业已经建立了一整套的金属陶瓷燃烧合成生产线。硬件条件完全可以满足金属陶瓷高温自润滑材料的制备。企业主要研发的金属（镍基）陶瓷高温自润滑材料可以满足工作温度达500 C的轴承需要；金属（铜基）陶瓷高温自润滑材料可以满足dmn值达200万的轴承需要。从而摆脱我国高速铁路客车、中高档轿车、计算机、空调器、高水平轧机等重要主机的配套和维修轴承基本上靠进口局面，提升我国轴承工业的档次。

市场试用期

在这个阶段企业开始构建了自身的管理制度，组织内开始出现分工，组织结构较简单，企业的财务管理也开始规范化，有了一定的营业收入，开始缴纳营业税。但企业在市场试用期时，更多的是部分样品投入市场的试用或者对产品市场的调研工作；产品的销量并不大，还没有在市场上拥有一席之地。产品的销售收入很少，财务状况比较紧张。企业销售收入刚刚开始增加，财务状况承受很大的压力，融资渠道有一定的扩展，但总体上讲，融资的风险还是较大。在这个阶段企业还很难通过商业融资形式获得资金，它们能做的就是引起商业融资机构的关注，为解决企业在下一阶段的发展融资问题奠定基础。

在这个阶段企业本可以通过民间资本来解决其融资问题，但民间资本融资渠

道风险高。由于科技型小微企业的自身积累不足，经营风险较低等局限，加上受到信贷歧视，科技型小微企业难以从银行等正规金融机构获得融资。科技型小微企业为了解决资金问题，不得不向民间资本借贷。虽然这些民间资本能解决科技型小微企业面临的主要问题，有利于科技型小微企业经营更加灵活。但民间接待也有不利的方面，由于利息比其他正规金融机构高了很多，企业要承担更高的融资成本，一旦资金周转不到位的时候，企业容易面临倒闭。

在市场试用期，由于产品销售量很少，企业的流动资金较少，还不足以引起银行的关注，企业在这个阶段除了私募资金以外，还可以申报国家孵化资金。为提高资金的使用效率政府，政府应加强对项目的审批，针对创新性强，科技含量高，实用性好，市场潜力大的企业加大投资；对传统的科技含量不高的，发展前景不好的企业严格控制投资，从而引导资本流向科技型小微企业。同时政府可以引导商业性的融资机构，如银行、风险投资、担保公司等关注企业在这个阶段的发展；企业也需要建立自身的信誉，加强企业核心团队建设，规范财务管理，为了解决企业后期发展的问题创造机会。

马鞍山现代仪表有限公司注册成立于201年8月，注册资本50万元，主要从事仪器仪表、仪表效验设备的生产与研发。配合科技部重庆单轨动车组项目工程，自主研发的单轨电车轮胎气压表，经过两年的试制、研发现已小批量生产，LT-001型波纹管式轮胎气压表已成功装备于重庆单轨动车组，经一年多的运行，性能达到进口表水平，结束了单轨动车组轮胎气压表一直依赖进口的局面。目前该项目已申请国家专利并以授权。该企业全年技术型收入和科技产品销售收入占全年技工贸总收入的比例近60%，但全年研究与开发费用占全年技工贸总收入的比例近70%。企业目前的营业收入，不能满足企业研发与运转。且企业收到的大部分为承兑汇票，很少能收到现金，这就让企业的资金运转捉襟见肘。为了解决目前资金问题，该企业正在申请国家创新基金。

市场拓展期

在这个阶段企业初步建立规范化的运行管理模式，组织员工的分工细化，组织的内部结构和交流变得更加正式。企业产品基本开发成熟，并且已经正式投入市场，产品能够获得市场的认同，呈现大规模增长的趋势。企业的产品销售收入能能支持企业小部运转，但企业进入市场需要大量的流动资金，企业的利润无法

满足其需求。企业在这个阶段主要以商业融资为主，以便解决企业长期运转所需要的资金问题。

在企业融资中，商业银行贷款是最主要的来源渠道之一。但是目前科技型小微企业在银行贷款方面面临着较大的障碍。商业银行的贷款门槛高，企业的贷款需求并不能得到充分的满足。因为商业银行发放贷款的权限相对有限，科技型小微企业由于自身经营状况，抵御风险能力较低，财务管理水平较低等，相对大企业贷款风险较大，银行更倾向于贷款给大企业。而且商业银行具有贷款歧视行为或者差别贷款行为，即对于相同还款能力的可能性企业，银行更加倾向于无大企业。其次，科技型小微企业由于自身的实际情况，投资风险大，企业难以通过风险投资机构进行融资。从而科技型小微企业通过外部融资就受到冷落。

在市场拓展期，以商业融资为主。在科技型小微企业拓展期，随着企业产品开发的成熟，企业产品正式投入市场，销量大幅度的增加，市场份额迅速扩张，企业销售收入增长迅速，有较多的利润，企业的信誉也逐渐建立，银行等商业融资机构也愿意为企业提供融资。企业在这个阶段需要大量的流动来进行市场拓展，融资成本成为企业选择融资方式的一个重要因素，而银行等商业融资机构相对较低的利率，则大大降低了企业的融资成本，因此商业性的融资方式成为企业在这个阶段的首选。

马鞍山安麦创新技术有限公司注册成立于2007年1月，注册资本100万，主要从事新材料、新技术及应用产品的开发，冶金工程技术开发应用，成套机电设备设计及制造。企业的主要产品——在线矫直机系列已经进入市场，主要客户有马钢、宝钢、合钢等企业。经过使用，效果良好，产品性能优越，技术水平已经达到欧洲进口水平，得到市场的广泛认可。其PH380型钢矫直机已经成功出口应用到中东地区。改变了我国中小型型钢离线矫直生产线配置的状态，提高了生产效率，填补了我国该领域的技术空白。目前企业运转正常，准备进一步融资，扩大生产。

发展期

在这个阶段，企业的生产技术工艺已经优化成熟，规范化的管理制度已经建立。市场营销模式逐渐成熟，产品销售收入稳定上升，在行业内有了一定的规模，生产、营销队伍成熟，分工明确，经营状况良好，规避风险机制形成。有了比较

客观的资金流量和资金积累，企业下一步的发展目标明确，发展战略定位准确。企业在这个阶段主要考虑的股份制融资，即引进风险投资，通过上市做大融资。

随着企业规模的扩大，营业收入的上升，规范化管理制度的建立，有更多的机构：民间资本、银行、风险投资机构等都愿意向企业提供融资。但如何选择融资机构，降低企业的融资成本，为企业的长期发展提供资金支持，是企业所要考虑的重要问题。

在发展期，以股份制融资为主。随着企业市场的稳定增长，企业扩大生产所需要的资金量也在逐步的增加，而银行等商业性融资机构提供的资金大部分都是短期的，企业长期的发展就不能依赖短期的资金。因此，企业在这个阶段需要进行股份制融资，进一步引进风险投资，同时企业通过上市扩大融资量，为企业的长期发展提供稳定的资金支持。

马鞍山锐泰科技有限公司于2006年注册成立，主要从事同位素测厚仪与射线测厚仪的研发与生产。企业克服了一无资金、二无人才、三无场地的困难，企业法人代表自掏资金，招聘了4名大学生，在科创中心租赁了80多平米的房子，开始了艰难的创业过程。全体员工团结一心，拼搏向上，战胜困难，使企业有了长足发展，企业组建四年来，已有十二个新技术产品问世。特别是RY300D同位素测厚仪通过了马鞍山市和安徽省的科技成果坚定，取代了进口设备，得到了市场的广泛认可，具备了产业化条件，也即将从科创中心毕业。目前企业已经在雨山工业园建生产厂房，准备进行产业化生产。

中小企业融资系统解决方案

中小企业融资系统解决方案市德信创业投资管理价值整合资本运营商

中小企业融资系统解决方案长期以来，广大中小企业因其资产规模小、经营记录差、部控制弱、融资经验少等诸多原因，整体融资能力较差。主流融资体系是以国有企业及大型企业为主要对象设计运行的，没有专门针对中小企业的融资服务体系。中小企业的融资难、特别是贷款难问题，已成为制约其发展的主要瓶颈。实践中，中小企业融资具有透明度低，资信度不高，用于抵押、质押的财产存在一定的瑕疵，资金需求量少、急、频等特点；而银行相对门槛较高，融资手段变通性差，难以直接满足中小企业的融资需求。为帮助广大中小企业突破资金瓶颈、实现快速发展、做强做大，德信公司采用创新的融资模式，整合各方面社会资源，为中小企业度身定做了个性化、系统化的融资解决方案，加快融资进度，显著降低了融资门槛，提高了融资成功率。融资模式简介： ?融资主体：从事合法生产经营的中小民营企业，或该企业的法人代表、股东及高管个人，以及个体工商户的业主个人（以制造业为主，不排除服务业）。 ?融资用途：用于中小企业或个体工商户的生产经营流动资金需求及其他合理的资金用途。 ?融资金额：企业融资金额一般在200—1000万元（企业资产/经营规模大，则融资金额可以进一步增加）；若以个人为融资主体，则每个人申请金额一般在100万—800万之间，每家企业申请人不超过3人。 ?担保措施：由银行认可的专业担保公司提供担保（具体由德信公司负责安排落实）。 ?反担保措施（即融资主体为担保公司提供的反担保）： ?不动产抵押——主要是指由于产权不清晰或没有产权证、银行难以认可的物业等。 ?动产质押——主要是指车辆、设备等。 ?股权质押——主要是指融资企业的股权（由于非上市公司的股权难以得到中立第三方的有效监管，故银行一般不接受公司股权作为担保措施，但担保公司可以接受）。 ?贷款期限：1—3年。 ?还款安排：银行利息的收取是按月或按季的，本金的偿还可以按月等额偿还，或在融资到位后半年/一年后开始按月偿还，具体的还款方式要根据融资主体的实力、融资用途、还款来源以及贷款银行的意向为准，协商确定。

我国中小民营企业融资现状及对策

我国中小民营企业融资现状及对策改革开放20多年来，我国民营企业得到了快速的发展，并对我国的经济发展、人民生活水平的提高以及社会的安定团结起到了积极的推动作用。但是，随着我国民营企业的发展，各种各样的问题也不断突现，特别是中小民营企业的融资问题，已成为制约我国中小民营企业发展的瓶颈。一、我国中小民营企业的融资现状一般来说，我国企业主要通过银行贷款、资本市场募集资金以及非正规融资渠道进行融资。但是在上述融资渠道中，我国中小民营企业都遇到了种种障碍。 1. 中小民营企业在各大商业银行贷款困难对大多数民营企业来说，从各大商业银行获得贷款极其困难，据统计，2002年上半年从各家商业银行发放的短期贷款中，民营企业只占21%。中小民营企业获得贷款的比率更低，造成这种现象的主要原因有三个方面：（1）政府部门对民营企业的偏见。中国是社会主义国家，几十年的计划经济、公有制经济在人们心中根深蒂固。因此，政府部门受传统思想影响，对民营企业这种私有化的所有制经济保持了一定的戒备心理，使得国家的宏观经济政策以及相关法律一直以国有大中型企业为中心，中小民营企业得不到国家政策上的支持以及法律上的保障，这种偏见影响各大商业银行向中小民营企业投放贷款。（2）民营企业实力弱小。相对于国有大中型企业来说，民营企业

的规模普遍较小，技术力量薄弱，资金有限，而且产权不明晰，各大商业银行认为，为民营企业贷款风险很大。因此，对民营企业的贷款审核异常严格。对于规模较大的民营企业，由于自身负债率较高，用于抵押的资产较少，要想获得银行贷款是比较困难的。（3）民营企业信用缺乏。民营企业自身的信用问题，也影响到他们从各大商业银行获得贷款。民营企业家以及高层管理者，还没有充分认识到信用的重要性，甚至视信用为儿戏，导致了民营企业与银行之间的信用危机。银行向中小民营企业贷款，需花大量的人力和财力去考察其商业信用，这无疑影响了银行的贷款积极性。 2．中小民营企业在资本市场融资受限通过股票市场募集资金是企业融资的另一重要手段。我国目前的股票市场是优先服务于国有大中型企业的。据统计，我国上市公司中有70%是国有企业或者是国有控股企业，市值达到了90%以上，除去外资企业，我国民营企业上市的数量远远低于30%，市值不及10%。中小民营企业在资本市场融资受限的主要原因在于：股票市场对企业进入的要求很高，而我国中小民营企业由于规模小，资金少，达不到上市的要求，因而难以通过股票市场融资。虽然我国于2004年5月27日在深圳推出了为中小企业服务的“二板市场”，但是，真正能在“二板市场”募集资金的只是那些极具活力的高科技企业。因此，对于大多数中小民营企业而言，通过“二板市场”融资仍然是可望不可及。 3．中小民营企业的非正规融资渠道不畅

中小企业融资策略研究

中小企业融资策略研究 ——以方元明科技股份为例摘要企业的发展需要相关营运资金的支持，在经济全球化的今天，我国企业在融资的过程中不仅面临着融资成本高、渠道窄的问题，而且复杂的社会外部环境也使得企业的融资过程变得更加艰难，成为制约企业发展的重要原因之一。本文即是以企业方元明科技股份作为研究的出发点和落脚点，分析方元明科技股份融资模式和融资的不足之处，然后提出相关完善措施，促进方元明科技股份融资业务的健康稳定发展。关键词：融资；方元明科技股份，研究

Abstract In the process of economic globalization, Chinese enterprises not only face the problem of high financing costs and narrow channels in the process of financing, but also complicate the social external environment and make the financing process of enterprises become More difficult, as one of the important reasons restricting the development of enterprises. This article is based on the enterprise Xi'an Fang Yuan Ming Technology Co., Ltd. as the starting point and ending point of the study, Xi'an Fang Yuan Ming Technology Co., Ltd. financing model and financing deficiencies, and then put forward relevant measures to promote Xi'an Fang Yuan Ming Technology Co., Ltd. financing business Healthy and stable development. Keywords: financing; Xian Fang Yuan Ming Technology Co., Ltd., research

中小企业融资方案

浅析中小企业融资困难问题一、中小企业融资特点：中小企业由丁资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上自身经济灵活性的要求，其融资与大企业相比存在很大特殊性。中小企业特别是小企业在融资渠道的选择上，比大企业更多的依赖内源融资。在融资方式的选择上，中小企业更加依赖债务融资，在债务融资中乂主要依赖来自银行等金融中介机构的贷款。中小企业的债务融资表现出规模小、频率高和更加依赖流动性强的短期贷款的特征。与大企业相比，中小企业更加依赖企业之间的商业信用、设备租赁等来自非金融机构的融资渠道以及民间的各种非正规融资渠道。三、我国中小企业融资困难的原因分析（一）中小企业自身原因（三）国有银行惜贷严重国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。（二）社会金融环境因素 1.缺乏专门为中小企业服务的金融机构和政策目前我国金融体制中处丁主导地位的仍是国有金融机构，其主要服务对象是国有大中型企业，而专门为中小企业服务的中小金融机构极为匮乏。同时，制度化的扶持中小企业发展的金融政策体系尚未真正建立起来，政府在制定金融政策时出丁提高资源配置效率和资金趋利性方面考虑，会把有限的资金投入到效益好、安全性高的企业，在资金和政策方面对中小企业支持力度不足。 2.直接融资门槛高，多层次的资本市场尚未形成我国资本市场虽已初具规模，但发展还不成熟，资本市场进入壁垒较高，国家对股票和债券发行的许多硬性规定使中小企业很难通过资本市场实现融资目的，专门为中小型企业服务的中小企业板还不完善。另外，多层次的资本市场尚未形成，使得资本市场几乎只有交易所一个层次，无法发挥市场资

中小企业的十二种有效融资方式

中小企业的十二种有效融资方式目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。三、买方贷款：如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。四、异地联合协作贷款：有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。六、出口创汇贷款:

中小企业金融服务年活动方案【最新版】

精选中小企业金融服务年活动方案为深入贯彻落实市委、市政府关于做大产业做强企业的决策部署，充分发挥中小企业在拉动民间投资、扩大社会就业、推进城镇化发展、提升经济运行质量等诸多方面的积极作用，促进经济持续巩固回升向好，根据上级的统一部署和要求，人民银行市支行、市经信委、中小企业局将XX年确定为全市“中小企业金融服务年”，并制定本实施方案。一、指导思想以科学发展观为指导，紧紧围绕市做大产业做强企业的总体目标，着力创新理念、创新品种、创新模式、创新方法，通过金融创新，主动发掘，积极培育，形成和壮大全市优质信贷客户群体，确保现有的和潜在的优质客户得到银行信贷资金的有力支持，确保银行信贷资金的有效投放，在增强银行盈利能力、提高信贷资产质量的同时，促进中小企业又好又快发展，并以此不断壮大工业经济的整体实力。二、工作目标通过服务年活动的有效开展，进一步完善中小企业融资服务体系，打造适应中小企业发展需求的金融服务品牌，提高金融服务水平，达到五个目标：一是实现差异化服务。满足不同层次、不同行业、不同类型的中小企业金融服务需求。二是提供系统化服务。通过提供贷款、承兑、贴现、信用卡、网上银行、代发工资、代客理财等业务为中小企业提供全方位的综合服务。三是追求效能化服务。整合完善信贷评审操作系统，申请适当下放信贷业务审批权，减少审批环

节，缩短审批时间，提高信贷审批效率。四是开展信用培植化服务。通过对中小企业信用资源的培育和开发，为中小企业增信，提升其融资能力。五是坚持责任化服务。积极履行金融行业的社会责任，为中小企业发展办实事、办好事。三、活动安排 1．“百企十亿”融资培育计划。人民银行市支行会同市经信委、中小企业局，在全市筛选出130家重点培育中小企业，及时跟踪监测企业生产经营及融资状况，优先给予各项金融支持，力争130家重点培育中小企业在XX年实现各类融资新增额10亿元以上。各金融机构配合做好中小企业的初步筛选、跟踪监测、优质金融服务保障工作及其他相关工作。中小企业筛选工作4月底前结束，中小企业融资培育计划全年开展。 2．金融产品和服务方式创新展示推进活动。各金融机构积极开展中小企业金融产品和服务方式创新，要求产品与服务成本可算、风险可控、实用性强且低成本、可复制、易推广，包括对直接融资工具、动产抵（质）押融资工具的展示和推介，并及时总结报送创新成果。人民银行市支行及时收集、整理全市中小企业金融产品和服务方式创新成果，参加市“中小企业金融产品和服务方式创新展示推进会”。各金融机构宣传、推介活动全年开展。 3．中小企业银企对接活动。人民银行市支行会同市经信委、中小企业局等部门，组织开展不同层面、不同主题的若干中小企业银企对接活动，活动着力突出对特色产业特色园区、沿海开发、产业集群、“三农”等领域的扶持和倾斜。各金融机构可自行开展形式多样的银企对接活动。

中小企业融资现状及对策研究

论文目录一、中小企业融资的概述 1、融资的定义 2、中小企业的融资渠道二、中小企业融资的状况 1、银行贷款方面 2、直接融资方面三、中小企业融资存在的问题及原因分析 1、中小企业融资存在的问题 2、中小企业融资问题的原因分析四、解决中小企业融资问题的对策 1、树立正确的中小企业发展观,完善中小企业融资立法 2、建立和完善中小企业融资的信用担保体系 3、建立财政有限补偿机制及各种优惠政策 4、设立专业的中小企业银行 5、以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化 6、加快建设支持中小企业发展的综合服务体系 7、中小企业应健全财务体系 8、发展中小企业社会服务体系

中小企业融资现状及对策研究作者：周潇指导老师：徐尤华 [内容提要]随着国内经济的飞速发展，我国的中小企业迅猛发展起来，为地区的经济发展增加了就业岗位，同时也缓解了我国的就业压力，实现科技创新与成果转让等方面发挥出越来越重要的作用，决定了必须重视中小企业的生存与发展。现阶段，金融不仅是国家对经济进行宏观调控的重要杠杆，也深刻影响着我国社会经济生活的各个方面。由于中小企业自身的特点，即规模小，可控资源更为稀缺，又往往处于快速发展阶段，需要大量的资金的投入，所以，大多数中小企业都面临着融资难的困境，严重阻碍中小企业的发展。我国目前中小企业融资难存在于企业本身﹑金融机制﹑政府三个层面的多方面的原因，为此要制定相应的治理办法。就中小企业融资难问题，进行分析研究，并提出解决中小企业融资的相关对策。 [关键词] 中小企业、融资、融资渠道一、中小企业融资的概述 1、融资的定义从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，

商会会员企业融资服务方案

商会会员企业融资服务方案一、目标 1、打造商会融资服务平台，为会员企业融资服务。 2、加强银企合作，解决银行对民营小企业放贷风险大，对中小企业贷款监督成本高，对中小企业信用评价难，无法评价与预期企业的经营状况等问题，确保银企合作成功。实现银企双赢。 3、发挥商会功能作用，做好企业之家。二、方法建立“商会+公司+第三方（保理公司或者基金公司或者担保公司）”的商会融资模式。三、实施办法（一）主要融资品种根据商会会员企业情况，可以考虑设计信用贷款，解决企业无抵押临时资金需要（企业信用卡）。商业保理贷款，以企业应收账款做抵押，解决企业采购资金需要，特别是出口企业，可以开展国外应收账款保理业务（供应链融资）。企业并购贷款，解决企业快速发展过程中资金需要（成长型企业发展资金）。股权质押贷款，解决企业起步资本市场快速发展所需求的资金（成熟型企业进入资本市场所需要资金）。 1、信用贷款（企业信用卡）银行给商会（或者第三方机构）整体授信，在会员企业提出贷款要求后，商会根据企业情况为会员企业贷款委托第三方机构协助办理。 1）信用贷款额度500万元内。 2）贷款用途为企业原材料采购及临时周转。 3）贷款性质为流动资金贷款。 4）贷款额度一年内有效，月借月还，循环使用。 5）贷款使用为上下游企业支付转移。 6）第三方机构的作用与功能。 A、协助商会了解企业经营情况，为商会提供企业贷款合理建议：贷与不贷，贷多贷少等。为企业贷款进行评估。 B、协助企业办理银行贷款。 C、协助银行监督企业贷款合理使用与按时归还。 D、如果银行需要，可为企业银行贷款担保。 E、根据需要，建立资金池。特点： 1）资金使用用途为企业上下游原材料采购，主要解决企业临时资金周转需要。 2）采取企业信用额度管理，月借月还，循环使用(企业信用卡）。 3）信用额度小，风险可控。 4）不要企业资产抵押。 2、商业保理贷款

中小企业融资的问题及对策研究探开题报告

现阶段中小企业融资的问题及对策研究? 摘要：随着我国市场经济的深化和经济体制改革的深入，中小是我国国民的重要组成部分,在经济社会中具有大企业无法替代的特殊的战略地位。小企业作为活跃市场的基本力量,容纳了社会上大多数的就业人员,在促进经济增长及解决就业和再就业过程中,发挥着重要作用。中小企业的发展需要强有力的金融支持，但由于企业自身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国中小企业普遍存在的融资难的问题，融资难造成中小企业融资方式单一，融资渠道狭隘，融资结构存在许多缺陷。融资难严重制约了我国中小企业的发展速度。目前的全球经济危机对我国中小企业的生存和发展产生了很大的影响，不少中小企业因为缺乏资金，面临着即将倒闭的困境，而且从更长远的角度来看，融资难问题已经成为阻碍中小企业发展的主要原因。想要解决中小企业生存和发展上的障碍，能够想尽办法解决中小企业融资问题，无疑是一条有效的途径。在当前经济发展的情况下，采取什么样的办法解决中小企业的融资问题是值得我们去探讨的。本文着重研究了我国中小企业融资的现状并针对融资过程中存在的问题，分析原因，探索解决对策，就如何改善中小企业融资现状、拓宽其融资渠道提出一些建议，来解决我国中小企业融资问题，加快我国中小企业的，促进我国国民的发展。关键词：中小企业，融资，现状，对策 1 研究背景 1. 研究背景和理论意义资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而, 许多中小企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。这样, 这些中小企业就往往面临着无法回避的融资问题, 融资问题就成为了这些企业经营发展战略的核心问题。企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和企业价值最大化的实现,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前, 我国融资大环境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务于中小企业的金融机构, 这是中小企业间接融资困难的一个反映。而另一方面中小企业融资规模较小,资信度低等情况也在很大程度上限制了中小企业从银行或资本市场的筹资。

中小企业融资有十种方式可供选择

中小企业融资有十种方式可供选择中小企业欲在资本市场融资，建议十种有效融资方式可以选择，这十种方式分别是：１、国证券市场：事实表明，近期中小企业上国证券市场的数量增多、进程加快；另外，将来计划推出的创业板市场更为中小企业进入证券市场打开了通道。２、创业板市场：证监部门目前仍积极鼓励地民企、特别是中小科技企业到创业板上市；如果中小企业资产质量较好，产品科技含量较高，有一定的现金流，愿意支付约占融资额１／４至１／８的中间费用，仍可将该市场作为融资的途径。３、海外创业板：除了美国纳斯达克市场之外，新加坡、加拿大、澳洲和新西兰等国，均设立了针对中小科技企业上市融资的创业板。一些新兴市场，如新加坡、澳大利亚等地的创业板，十分欢迎中国地的科技企业上市。４、产权交易市场：产权交易在国方兴未艾，各地都设立了股权、资产交易的中介市场。产权交易比较规，对出售的资产、股权均有相应的价格评估体系，交易方式基本市场化。中小科技企业为了解决资金紧缺，可将部分股权专利（无形资产）及有形资产在产权交易所挂牌，既可以解决企业部资金紧缺，增加现金流；又可以为进一步的资本市场运作打好基础。５、上市公司并购：相比之下，通过并购整体条件较佳的中小科技企业，比新上同类项目投资省、见效快。因此，符合上市公司收购条件的中小科技企业，可积极与有产业关联度的上市公司接触，寻找其收购股权或资产、专利、项目的机会。中小科技企业借此途径也达到了间接上市的目的。６、大型集团公司托管：中小科技企业可与大型集团公司（国企或民营）建立委托关系，即将自身纳入该大型集团公司的管理“系”，在资金、技术、信息、市场、人才等要素方面充分共享。７、发行企业债券：企业债券用途多为新建项目，利息高于同期银行利率、期限为二至三年。市场上一般大型企业发债较多。中小型企业如果有盈利较高的项目、资金需求量较大，可以采用这种方式融资。８、发行信托产品：信托产品属于金融创新品种，中小科技企业如果有成熟的发展项目及良好的盈利模式，可尝试用此方式委托投资公司协助融资。

中小企业金融服务平台建设与运营方案

中小企业金融服务平台建设与运营方案中小企业金融服务平台是面向中小企业的金融服务门户，平台基于O2O（线上与线下结合）的商业模式，引领企业投融资服务的标准化和产品化，并通过不断创新，努力打造成为区域内最专业、最解决实际问题的的企业投融资服务产品电子商务平台。平台的运营机构天津市荣缘信通科技孵化器有限公司，在河西区运营HER POWER+正能量创业基地，占地约10000平米，是天津市第一家新三板企业孵化器，公司拥有一支结构合理的专业化运营管理队伍，在扶持企业上市及融资等领域具有丰富的实操经验。同时，公司自身设有投资基金，分别在09年11月成立天津第四空间股权投资基金管理有限公司，12年11月成立千合盛创(北京)投资有限责任公司，可对潜力项目直投，打通融资渠道，实现资本市场对接，形成专业而完整的上市孵化服务体系。已成功孵化天津市首家文化类上市企业，天津炫泰文化发展股份有限公司（股票代码：831803），计划于2017年完成对天津九萱科技发展有限公司的挂牌上市。同时，公司选址天津市政治、商贸、金融、教育的核心区域——和平区，打造近6000㎡的教育科技产业创新基地及近3万㎡的亿元楼宇，分别将于2017年5月及年底前正式落成亮相。平台以与企业建立不可复制的“客户关系”为基础，以“服务交易撮合”和各地“服务中心”为输出手段和交付通道，实现线上与线下结合向全国中小企业输出专业的“投融资及增值产品”，最终帮助中小企业低成本解决融资困难、发展困境、销售困局，实现市场突破、管理提升和转型升级。一、项目提出背景 1、经济发展趋势随着高新产业系统化、交叉性的增大，使得科技研发与转化的复杂性日益加大，从而大规模研发的系统风险大大增加。而随着科技预测性和可控性的加强，

中小企业融资问题及对策研究

中小企业融资问题及对策研究第一章绪论 1.1研究背景和研究意义中小企业的发展是一个世界性的课题，亦是当今我国一个热门话题。不管是就业还是创新，对经济发展都是非常重要的。然而对于国内数千万中小企业来说，没有资金，再好的项目也无法发展。资金有困难，导致经营有风险，甚至面临倒闭。中小企业贷款难，是我国近年来制约我国中小企业发展的最主要的瓶颈。然而中小企业贷款难的问题则主要原因是金融领域贷款渠道有限，企业告借无门。银行嫌贫爱富，重大轻小，偏私向公等原因。尤其是是民营企业资金基本上是靠自己的积累，流动资金短缺，不利于企业发展，不利于企业抵抗风险。国中小企业融资困难需要面对更多。这是由于我国中小企业融资问题不仅面临着,一般的差距直接融资和间接融资缺口问题,需要面对具体问题的中国特色,这常常缺乏所有权歧视,社会信用文化、法制、法规,深层次的问题非常不完善的公司治理结构等鉴于此，解决中小企业融资问题刻不容缓。本课题主要通过对中小企业的运营模式进行分析，找出企业融资的根本原因，同时探讨相关的解决方案。 1.2采用的研究方法及解决的问题对中小企业来讲，要加强自身发展，完善企业内部经营机制，增强其内在融资能力。在银行贷款方面,银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别方法。但商业银行出十安全性考虑,即使成立中小企业信贷部,但还是普遍集中在大型客户和不愿意贷款给小企业,导致大超过锦上添花,小型企业急需的。部分非正规的金融机构有关部门也是中小企业,尤其是民营企业的主要来源和营运资金的启动。基于私营中小企业无法通过正常的途径来满足现实的需要,在一些民营经济发达的地区,非正式金融活动应运而生。虽然监管机构严格限制各种形式的民间融资活动,但民间金融活动的客观存在是一个没有争议的事实。迄今为止,很多企业的主要资金来源仍然是通过自己企

中小企业融资方式选择的影响因素分析.

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中小企业融资方式选择的影响因素分析 [ 08-08-18 09:27:00 ] 作者：包晓岚编辑：studa0714 内容摘要：本文以对中小企业融资结构的调查所得数据为分析对象，运用单因素方差分析和相关性分析方法，分析了地区、所有制性质、发展阶段、行业、注册资本额、企业资产规模六种因素对中小企业选择融资方式所产生影响的显著性、相关性程度。根据分析结果显示，中小企业融资首先表现出较为明显的“强制优序融资”现象。另外，所有制性质、发展阶段等因素对中小企业不同融资方式具有不同程度的影响。关键词：中小企业影响因素融资方式强制优序融资在中小企业经营与发展中，融资一直是困扰中小企业发展的关键因素，几乎所有中小企业在由小壮大的过程中都面临着融资难题。影响中小企业融资方式及融资渠道选择的因素是中小企业能否实施某种融资的关键所在，对这些因素进行分析，可以给中小企业一个清晰的融资选择依据。由于自身所处的内外环境不同，各企业选择融资的方式不同，主要有信贷融资、吸收风险融资、股票融资、租赁融资等。影响中小企业融资方式选择的因素多种多样，但从整体来看，主要包括企业性质、所在行业、企业规模、所在地区、销售额、企业总产值、职工人数、企业发展潜力、企业获利能力、所处发展阶段、政府政策、外界融资环境等。融资方式选择的影响因素国外有关企业融资方式的研究文献极为丰富，但多以上市公司为研究对象，对有关中小企业融资方式的研究却少见。Scherr和Hulburrt(2001)利用美国中小企业局和联邦储备银行的数据库，对美国中小企业的融资期限进行了实证研究，他们以债务期限为内生变量，企业价值、销售额、盈利、企业增长机会以及人数等为外生变量，通过回归分析，发现企业的增长机会与债务期限无关。我国学者陈晓红、黎璞在《中小企业融资结构影响因素的实证研究》一文中，以长沙市中小企业为样本，检验影响中小企业融资结构的影响因素，得出结论：长沙市中小企业在融资方式的选择上，表现出较为明显的“强制优序融资”现象，在债务融资中多依赖商业信用以及民间金融来解决自身的融资困难。在融资期限的选择上，中小企业一般还是遵循债务期限与资产期限相匹配的原则，而民间金融的发达程度与经济发展水平密切相关，金融抑制的政策已不适用于经济发展水平较高的地区，应尽快制定有关引导和发展民间金融的政策。这表明中小企业的融资微观结构在表面上表现得较杂乱无序，但却有着有序的内生机制。样本来源与统计描述样本来源本文数据来自湖北、河南、广东深圳、广西、湖南、浙江等六个省市中小企业的问卷调查。被调查的129家中小企业符合2003年2月19日国家

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

中小企业融资现状问题与对策(doc 11页)

中小企业融资现状问题及对策王曦改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。现在，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。在世界一些发达国家和地区，中小企业在其国民经济中的比重都相当高，如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%.它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是，其政府为其提供了各种各样的支持，帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。一、中小企业融资现状（一）融资状况有所改善

1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”。2000年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后，中小企业信用担保体系进入制度和体系建设阶段，特别是我国制定的《中小企业促进法》，以法律的形式为广大中小企业的发展及融资提供了有力的保护和支持，中小企业融资状况得到了一定程度的缓解。截至2003年6月末，中小企业贷款余额6.1万亿元，占全部企业贷款余额的51.7%，同比提高了0.7个百分点。中小企业新增贷款6 558亿元，占全部企业新增贷款的56.8%，比同期大型企业新增贷款占比高出28.2个百分点。（二）融资方式呈现多元化趋势，但银行信贷仍然是主要渠道随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。目前，全国有１００多个城市建立了中小企业信用担保机构，在国家政策和有关部门的扶植下，信用担保贷款将成为中小企业一种有效的融资方式；起源于美国的风险投资，以资金与公司股权相交换方式尤其适合于科技含量高、具有广阔市场前景的中小型高科技企业，目前风险投资在我国得到了迅速的发展，风险投资机构已有２００多家；金融租赁是一种新型的融资方式，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式，采用租赁方式，通过融物的方式实现融资目的，从而缓解了固定投资的资金压力；典当融资以其特有的优势重新拥有了市场，典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式，可以帮助中小企业利用闲置资产筹措到流动资金，从而盘活企业存量资产；票据融资方式适应中小企业资金需求金额小、周期短、频率高的特点，近几年发展很快；合伙投资、互助基金、民间信用等各种非正规也是我国现有中小企业融资的一条渠道；2004年深交所中小企业板正式启动，为中小企业专设了一个新的融资平台。尽管我国中小企业融资渠道有多元化的趋势，但总体来看，我国中小企业融资渠道仍很狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，外部融资比重过低，银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道，但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。（三）地区差异明显在沿海地区，中小企业的融资问题得到了较好解决，广东、浙江、江苏、福建等地，中小企业也成为经济的骨干和经济增长的引擎，产品升级和技术更新快，这些地区的银行都积极对中小企业融资。此外，由于经济发展水平较高以及民间信用体系的建立，这些地区亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规在中小企业融资中发挥了重要作

中小企业融资服务平台建设实施方案

中小企业融资服务平台建设实施方案为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解中小企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。一、建设目的近年来，为促进中小企业发展壮大，我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做出了大量工作，取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展，必须高度重视中小企业融资工作，加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提，以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的，通过开发统一融资服务信息网络，畅通信息收集和发布渠道，促进融资业务流程和理化，提高融资服务的时效性和透明度。以平台为抓手，着力满足中小企业融资需求，为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。二、主要任务和具体内容中小企业融资服务平台建设的主要任务是，按照“政府引导、公益服务，网络交流、资源共享，面向企业、服务融资”的原则，整合政府有关部门和各类银行业金融服务网。通过信息采集、处理，实现金融信息快速集中和交换，

提高中小企业融资服务水平。具体内容:一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业（或产业）投资基金子平台。（一）政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设，加强信息发布。实现政府门户网站、各金融机构、个中小企业间信息网上实时沟通交流。整合各类金融资源和金融市场要素，采集形成金融机构信息和金融产品数据库，建设网上金融超市，集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况，重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新产品。采集形成中小企业基本情况数据库和项目数据库，主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况，发布项目情况及资金需求信息。建立与商业银行网上链接，实施改

中小企业的融资方法

中小企业的融资方法一、综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。二、信用担保贷款在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。三、买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。四、异地联合协作贷款

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。五、项目开发贷款一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。六、出口创汇贷款对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。七、自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。八、个人委托贷款