寿险知识(摘录)
寿险知识:
●寿险保单是一种现代理财工具
寿险商品就像微波炉,等离子彩电,汽车等商品一样,从当初的不认识,买不起,已经逐步演变成为保全财产,保障家庭,定位身价,防范风险,储蓄投资的一种有效理财工具和生活必需品了,而且随着社会环境的发展与变化, 人们对寿险商品的需求空间将越来越大! 在欧美发达国家有一句俗话: “国民有纳税和投保的义务.”也就是说, 在这些国家老百姓如果没有买足够的保险,是根本不敢走出家门的.他们就是深怕万一出了意外或事故, 自己负担不起医疗或赔偿等费用.
中国是世界上储蓄率最高的国家之一,过去国人传统理财观念一直偏重于储蓄生息, 尤其特别重视购房,养老和子女教育的费用.90年代,也就是中国寿险发展初期, 民众对储蓄型的生死两全保险和儿童教育金保险特别青睐.近几年, 从市场对寿险商品的需求面来看, 由于银行利率的下调,保险市场的开放,医疗体制的改革, 以及寿险商品的多元化等因素, 民众对投资型,医疗型和保障型等险种的需求日渐强烈,诸如分红保险,投资连结保险,重大疾病保险,防癌保险,住院医疗保险等险种应运而生,提供给客户更适合的购买选择.今后,随着投资和理财工具的不断增多, 将有更多不同类型的理财套餐组合能满足和适合不同层面的客户需求.
众所周知,寿险商品的主要功能是储蓄和保障,帮助人们满足对于生,老,病,死的四大需求,让我们在心理上和生活上没有后顾之忧,日子过得更洒脱自在. 我们透过购买投资储蓄型和保障型的商品,能满足’生”(增值财产)和”死”(保障家庭)的需求,然而随着中国经济环境的改善和医疗技术水平不断提高, 人们的寿命不断延长,因而”老”(养老休闲)和”病”(伤病医疗)的问题也日益受到重视,而购买寿险保单将是民众解决这方面问题很好的渠道和方法之一.
----揭开人寿保险的神秘面纱
保险是一种源于人类相互帮助,减少损失的制度,但现代的人寿保险制度则是经过几百年逐步完善起来的,其中保费是透过精算合理计算出来.寿险行销对中国来说是一种新的产物,20世纪末才开始在中国萌芽,发展,其中对于从事这项工作的伙伴来说,身负一个很重要的责任,就是让民众透过对保险的认识,改变重视金钱不重视生命和健康的观念,减少家庭悲剧的发生.
●寿险提供个人和家庭保障
随着现代经济的发展,人们已逐步认识到保险的必要性.但大多数人还是喜欢把保险和股票,债券相联系比较.其实, 人寿保险虽具有储蓄功能, 但并不是完全以投资为目的, 寿险保单主要是以人的生命和身体为标的, 提供给客户一份保障合同, 预防未来不确定风险,在发生事故时按时约定给付理赔金,或在满期时给付满期金.养老保险中返还型险种具有本金返还,利息给付等内容, 这类险种多半是同时具有保障和储蓄功能的险种, 如需要增加保障额度,则可再添购终身险,定期险或意外险; 如要增加投资额度,则可选择投资连结或万能险,如要增加医疗保障,则可增购医疗险,重疾险等险种; 如为子女储备教育费用,则可选择子女教育年金险;女性则有专门为女性设计的险种.
由于每个人的经济情况和保险需求不同,因此在购买寿险商品时,除了要衡量缴费能力之外,也应考虑个人的保险需求,才能用最少的钱习到足够的保障.在小家庭中,在购买寿险时应按照家庭经济来源来决定购买保障的额度. 如以男性为家庭收入来源,则应以男主人投保为主;如为双薪家庭,男女主人都是主要来源,则可夫妻共保,然后再依照其他条件来决定保额或险
种.对于收入不高的年轻人, 在工作初期最好选择高保障的险种,之后再随收入的增加,调整或增购其它险种.
评估个人应该购买多少额度的寿险保单,我们可以用较为简单的概算公式为决定,也就是以个人或家庭五年的收入为计算,或每年以个人或家庭收入的百分之五到十的钱来购买.换言之, 这样计算出的寿险保单额度就是要确保让一个家庭在ZHAO受保险事故时,在五年内(不计算通胀等因素)至少仍能维持原来的经济和生活条件. 由此,我们可想而知, 有了一笔为数可观的保险金, 原来按揭贷款的住房不会被银行拍卖掉,小孩的学费还会有着落,父母不会没有扶养,配偶不至于整天以泪洗面,能让一个家庭在较长时间内有机会重整旗鼓,更能减少因此连累家庭千万的社会成本支出.
●寿险可以弥补社保和企业保障的不足
社会保障制度主要是维持国民的基本保障,而不是要满足所有的保障需求. 企业给予员工的保障也是如此,必须先确保企业的效益,否则员工的权益是很难得到确保的.因此,现在保险观念是需要国家,企业和个人共同来分担保险责任, 除了社会保险,企业保险之外, 还需要个人投保商业保险作为补充. 现行的退休金办法实际上是现在的职工养活退休职工, 这就使得退休金的发放是与现时的单位效益紧密联系的.而在市场经济条件下,单位的效益并不是稳定的,所以劳保并不十分可靠.
再说,就算以后的劳保由社会统筹发放,不用担心拿不到退休金,这点退休金足够吗?我们知道,退休金是按退休时的工资水平确定的,很少能随物价的变动而进行调整.然后社会经济生活水平却在不断提高,同时人的寿命也越来越长,人们需要更多的生活费,单靠劳保来当退休金或养老金是远远不够的.何况,人的年龄越大,所需的医疗费用就越多,单位一般只能报销一部分,而且万一有了大病,庞大的医疗费用更是家庭难以解决的.所以,无论是养老险,防癌险或医疗险都是晚年美好生活的重要保证,更是劳保的有力补充.
●寿险和银行储蓄有何差别
保险与银行储蓄作为一种投资手段,在某种范围内,某种程度上,具有相似性. 比如,他们在客观上都是为了应付未来事件.但保险与储蓄的差异更是明显,保险是先创造财富,再分期付款.储蓄正好相反, 我们先设定一个目标,慢慢地存款, 希望有朝一日能有一笔财富,这是先付费后享用.保险重在保障,而不是只是单纯获得利息.严格来说, 保险比储蓄更安全. 有关银行法律规定:商业银行不能支付到期债务,经中国人民银行同意, 由人民法院宣告破产.破产后, 可能部分储户的利益得不到保障.而保险法规定经营人寿保险业务的保险公司被依法撤消或宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金, 必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司;达不成转让协议的,由金融监管部门指定经营有人寿保险业务的公司接受.这种规定从根本上确保了所有保户的利益不受侵害. 保险具有互助性质,建立在”人人为我,我为人人”的基础上.储蓄纯属个人行为,只是自救的一种形式.
通过各种不同的险种,保险可对人的生,老,病,死进行有效的保障.银行储蓄通常是一款多用,一旦发生一连串的风险,就会捉襟见肘.由于保险的互助互济性,保险公司的保险金可能会大大超过投保人所缴的保费.而银行储蓄,只能是本金与利息之和.
由于投保后必须按时缴纳保费,中途退保会有一定的损失,因而含有一定的强制性质.银行储蓄完全遵循”存款自愿,取款自由”的原则,具有很强的随意性.对于一些花钱没有计划的人,特别是年轻人,通过保险可以均衡一生的消费.保险只要确定合理的费率,保障能力清楚而且能预见.银行储蓄虽然可以计算出本息之和,但这笔钱是否足以应付今后的风险,无法计算也无法预测.
●寿险意义之所在
对个人来说,投保人寿保险是获得对未知风险的保障,可以使其在受到意想不到的损害时,本人或家庭可以得到经济上的补偿,确保家庭经济的安定;亦可作为一种储蓄和投资工具,在保险有效期内,被保险人可以得到保险金额和其它报酬.可以说不论男女老幼,贫富贵JIAN都需要人寿保险.假如你在年轻时挤出一部分金钱去购买适当的人寿保险,那就会”种下一棵小树,收获一片绿荫.”
1.人寿保险使老有所养
中国社会制度的转型,使传统的完全依赖国家,单位的养老制度逐渐发生深刻变化,国家对职工生老病死的”大包大揽”已成为过去, 人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己.所以人们在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而渡过一个”夕阳无限好”的晚年.投保养老保险可以说既是在您老时为子女分担一份忧愁,也是现在您献给长辈的一片孝心.
2.人寿保险使病有所医
俗话说: “食五谷,得百病”. 尤其现代社会,生活节奏加快,竞争日趋激烈,小病小灾的,人们还可以抵抗过去,一旦大病临头,许多人纵使债台高筑,家徒四壁,也无力负担高昂的医疗费用;有的家道扎实,也会因一场大病,耗尽积蓄.据相关调查显示,医疗与养老是寿险市场的最大需求,而在这二者之间,医疗保险的比例又占主要地位,可见人们已意识到投保医疗保险,可以使自己病有所医,康复有望.
3.人寿保险使幼有所依
“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”, 这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务,父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁,生育之后. 中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多,从子女的教育费用到婚嫁费用,负担很沉重,如果家庭收入水平不高,承担这些费用将是很困难的.所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙,望女成凤的父母送去了及时雨.
4.人寿保险有利于自身发展
在计划经济体制下,一个人只要有一个工作单位,大树底下好乘凉,生,老,病,死等人身风险都可以依靠单位来解决.随着市场经济体制的逐步确立, 政府和企事业单位的职能转变,尤其是用工制度和社会保障制度的改革,个人日益成为风险的主要承担者.只要有合适的商业保险做后盾,获得更多的安全感,许多人就可以义无反顾地自由选择适合自己的职业,把握每一个可以发展自己才能的机会,尽情展现自己的才华.
5.人寿保险是一种投资
随着中国金融市场的完善,人们收入水平的提高, 购买寿险,股票,债券,国库券,商品房等都成为人们将货币保值增值的选择.人寿保险费一般都有一部分组成: 意外事故保险费,疾病死亡保险费和增值保险费.前两者的主要功能是保障被保险人因意外,疾病等事故残疾或身故而造成的损失,可以看成一种消费; 增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值,具有投资功能.我国保险市场的人寿保险险种,功能齐全,大部分属于综合性险种,从风险性,保障性,可靠性和收益性角度来考虑,具有投资功能.而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策,如免税等,与其它投资手段相比, 这一点也是相当优越的.
●丰富多彩的人寿保险商品
人身保险(指广义的人寿保险)产品种类繁多,按照保险责任可作如下分类:
1.人寿保险(专指以人的生命为保险标的的保险)
人寿保险是以人的生命为保险标的的一种保险,按照保险责任划分为定期寿险,终身寿险,两全保险和年金保险.
2.健康保险
健康保险是以被保险人患病及医疗为保险事故的一种保险,分为疾病保险,医疗保险和收入保障保险三种.
3.意外伤害保险
意外伤害保险是指以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的保险,保险期限一般不超过一年.
●定期寿险(Term Life)
定期寿险指在保险合同中,保险公司和投保人约定保险期间,如5年,10年,到被保险人60周岁等. 若被保险人在保险期间内死亡,保险公司给付死亡保险金, 若保险期满,被保险人仍然生存,则合同终止,保险公司不给付任何保险金.定期寿险属”纯粹”保障性质的人寿保险,无储蓄,投资成分,也不参与分红,现金价值大多为零.
定期寿险的优缺点:
优点: 保费比终身寿险便宜, 可以较低的保费获得较高的保障; 可选择保险期间, 满足特定时期的保障需求,如偿还房屋贷款等.
缺点: 保障在保单到期时就会终止,再购买新的保单可能面临可保性问题,被保险人可能因健康状况发生变化被保险公司拒保,或承担比原来高出很多的保费; 定期寿险一般没有或仅有很少的现金价值.
适用人群:
定期寿险具有保障期间短, 保费低廉的特点,被广泛应用于满足一定时期内的特定需求.对于目前保险需求高但收入较低,无法买到足够保额的终身寿险的人,定期寿险是最佳选择.
●终身寿险(Whole Life)
终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期为终身的人寿保险.”相伴终生”是终身寿险的承诺.
终身寿险兼具有保障及储蓄功能,具有”现金价值(退保金)”是终身寿险的重要特征.只有解除合同投保人才能得到这笔资金,但在保单的前几个年度,现金价值一般很少.
现金价值的大小取决于许多因素,如被保险人年龄,保险期间,保险金额,交费方式,保单生效时间等等.
终身寿险的作用:
传统的保险保障: 提供家庭的财务保障
抵押(债务)保障:在被保险人身故时帮助支付抵押贷款和其他债务
教育基金: 为子女提供教育费用
退休基金: 通过退保的方式获得现金价值作为退休收入
遗产规划: 在国外终身寿险是进行遗产规划的重要工具
●两全保险(Endowment)
两全保险是一种定期的储蓄型险种, 又称生死合险,实际上是定期寿险与生存保险的混合体,同时具有死亡保障与储蓄的功能.在保险合同中, 保险公司和投保人约定保险期间,如10年,20年,到保险人60周岁等.若在保险期间内被保险人身故,保险公司给付身故保险金; 若保险期满被保险人仍生存,保险公司给付生存保险金.
由于两全保险同时饱含死亡和生存给付,所以保费相对定期寿险和终身寿险都要高.
两全保险的价值:
两全保险在许多国家认为是有效的储蓄工具而倍受青睐,它兼具保险与储蓄功能,是积累养老金和教育金的理想方式.
适用人群:
两全险比较适合那些未来若干年需要大笔花费(比如养老,结婚,孩子上大学等)的人群.如果您在未来的某一段时间内会有一笔不小的开销, 但无法确认是否有足够的金钱,两全保险是一个不错的选择.
●年金保险(Annuity)
年金保险是指以生存为给付条件, 按照约定分期给付生存保险金,且给付间隔不超过一年的人寿保险.年金的分期给付可以在投保人交完保费后立即开始,也可以经过一段累积期, 等保单积累到一定现金价值后再开始.年金领取期间的长短也可以根据被保险人的需要作不同的约定,如20年领取,30年领取,终身领取等.
年金保险的分类:
年金有多种分类方式,按照是否存在累积期可以将年金分为:
即期年金(Immediate Annuity)指不存在累积期,在保险合同生效后保险公司便开始分期给付保险金的年金保险,通常采用趸交保费方式.
延期年金(Deferred Annuity)在约定的累积期之后,保险公司才开始给付年金的保险,通常采用期交保费方式.
年金保险的作用:
分期支付的特点使年金保险可以在一定时期提供持续而稳定的经济支持,以满足投保人特定时期的资金需求.
年金保险可以为投保人的后半生提供分期的保险金给付,以防止出现养老资金不足的情况.在子女受教育期间,年金保险可以作为子女教育金,以避免因各种意外情况导致父母收入减少而影响到子女的教育.
适用人群:
没有或需要增加养老保障的人群;
长辈为子女特定期间的需求做准备(如父母为子女准备教育金).
●健康保险(Health Insurance)
健康保险是一种保障型的险种.在保险期间内,如果被保险人因为疾病或意外事故发生医疗,住院,收入减少等事项,保险公司将按照约定的金额给付相应的保险金. 健康保险一般分为如一几类:
疾病保障: 是以疾病为给付保险金条件的保险.保险公司和客户约定在保险期间内, 如果被保险人经医院确诊患有合同约定的疾病,保险公司即给付保险金.由于癌症的发病率相对较高,保险公司开发了专门的癌症保险,可以有针对性的为癌症患者提供更为充足的保障.
医疗保险: 是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险. 如果被保险人在保险期间内因疾病或意外伤害事故进行治疗,由保险公司承担相应的住院,手术等费用.医疗保险赔付一般遵
循补偿原则, 即在约定的保险金额范围内,按实际发生的合理的医疗费用给付各项保险金,如果被保险人已从其它途径获得补偿,则保险公司仅给付剩余的部分.
收入保障保险: 是以因意外伤害,疾病导致的收入中断或减少为给付保险金条件的保险.其给付方式一般是日额给付,即按照实际的住院天数,每日按照约定金额给付保险金,一般有起付天数和最多给付天数的限制.这种每日给付一定固定金额的方式,可以为被保险人提供住院期间稳定的经济来源.
适用人群:
健康保险几乎适合所有人群,原因是:
医疗费用高速增长; 社会上存在大量缺乏医疗保障的人群; 社会医疗保险只能给成年人提供最”基本＂的医疗保障．
意外伤害保险（Accidental Death and Dismemberment）
意外伤害保险是指以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险．
所谓意外伤害是指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观条件．＂外来的＂是相对于＂内生的＂而言，内生的是指身体内部形成的病变，凡疾病都不属于意外伤害；＂突发的＂指突然发生，被保险人事先难以预料，来不及采取预防措施，长期吸入粉尘而患职业病就不属于意外伤害；＂非本意的＂指不是被保险人故意造成的，被保险人故意自杀，自伤不属于意外伤害．
意外伤害保险一般保险期限较短，以一年期及一年以下的居多．意外伤害保险的费率与被保险人的年龄，健康状况关系不太大，而与被保险人的职业有密切关系，因此保费一般不会随着年龄的增长而有大的变化，而是随着被保险人职业区别的不同而变化．
●分红保险（Participating Insurance）
分红保险指保险公司将保险期限内实际经营成果的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品．
可分配盈余的来源
保险公司的精算师在评估保险产品时，要先假设一定的死亡率，投资收益率和费用率，如果实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益率高于假设的收益率．这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红保险可分配盈余的来源．
可分配盈余的分配
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的７０％分配给客户．
红利有两种分配方式：现金红利（美式分红）和增额红利（英式分红）
现金红利：是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人．平安人寿保险公司采用这种方式来分配红利．
增额红利：是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利．
保单红利是不确定的
分红保单是否发放红利或者发放红利的多少与分红保险的实际经营状况相关，是不确定的．保险公司所做的＂分红示例＂是基于一定假设，仅仅是一种民示说明，与公司的实际经营情况无关．＂红利＂一词不能与股票分得的股利（也称为红利）以及存款利息相混淆．
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式．
现金(Cash)红利以现金形式发放；
抵交保费(Premium Reduction)用红利抵交保单保险费，虽然经济效果与现金相当，但许多投保人会选择此方式以减轻资金支出负担．
累积生息（Accumulation with Interest）红利留存于保险公司，每年按照红利累积利率储存生息，投保人可以随时领取．保险公司一般每年确定一次累积生息的利率．
购买交清增额保险（Paid-UP Additions）红利作为趸交净保费，按被保险人当时的年龄购买与原保险相同的保险．由于交清增额保险的保费不包含各项经营费用，且不需要提供可保性证明，所以该方式被认为是较有价值的选择．尽管每年发放的红利所能购买的交清增额保险金额并不是很大，但在整个保单有效期间，累积起来的保额可能相当大．
非传统保险（Non-Traditional Insurance）
非传统保险源于美国和英国．２０世纪七八十年代，北美经济发生了重大变化，通货膨胀创下历史纪录，储蓄存款利率高涨，英国的股票市场也是一片繁荣．传统固定利率的寿险保单现金价值的增长速度要远低于储藏存款和其它金融投资工具的市场回报的增长速度．为了增强竞争力，分享资本市场繁荣带来的好处，保险公司纷纷推出个有更多投资功能的新一代保险产品，如美国的万能保险，变额保险，英国的投资连结保险等，这就是所称的非传统保险．从１９９９年开始，国内保险公司也陆续推出了多款非传统保险产品．
万能寿险（Universal Life）这种产品的显著特征是交费灵活，保险金额可作调整．
万能寿险一般存在保证利率，保险公司保证帐户价值不低于保证利率进行累积，投保人和保险公司共同承担投资风险，适合于风险承受能力一般的人群．
变额寿险（V ariable Life）
与万能寿险不同，变额寿险一般是固定交费．
变额寿险的保险费在扣除一定费用后，进入独立的投资帐户．投资帐户一般有多个，投保人可以自行决定各个投资帐户的投资比例，投资灵活性较高．
对投资帐户收取一定的管理费用，一般不保证投资帐户的收益水平．投保人承担全部投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人．
变额万能寿险（V ariable Universal Life）
变额万能寿险兼具万能寿险的灵活性与变额寿险的投资特性．
与万能寿险类似，可以灵活交费，调整保险金额．
与变额寿险类似，保险费在扣除一定费用后进入多个投资帐户，投保人可以自行决定各个投资帐户的投资比例．
保单的现金价值与投资帐户的收益情况直接相连结，投资帐户没有保证投资收益率．
投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人．
投资连续保险（Unit-Linked）
投资连结产品一般存在多个投资帐户，投资收益通过投资单位价值来体现．投资帐户一般存在买卖差价，投资单位价格有买入价与卖出价之分．投保人支付的保险费扣除一定费用后可以选择分配进入保险公司设立的任意投资帐户，并根据所选择投资帐户的投资单位的买入价买入投资单位．
投资连结产品一般不存在保证利率，投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人．
非传统产品一般将保障成本，保险费的分配比例，保证利率分别列示出来，在透明度上较传统寿险产品有相当程度的提高．
非传统产品的身故保险金主要存在两种设计方式：
身故保险金等同于保险金额与帐户价值两者的较大值；
身故保险金等于保险金额与帐户价值两者之和；
由于两者的身故保险金设计方式不同，所以保险公司收取的保障成本也不同，但保险公司都是根据实际所承担的保险责任收取相应的保障成本，这两种设计方式对投保人而言都是公平的．
非传统产品的优缺点：
优点：具有保障和投资双重功能，灵活性强，投资选择多，产品透明度高；
缺点：保单利益具有一定的不确定性；投保人需要承担一定的投资风险；产品比较灵活，起不到强制储蓄的作用；产品较复杂，不易理解．
适用人群：
非传统保险产品比较复杂，存在不同程度的投资风险．购买者在购买时，需具备一定金融投资知识，要仔细阅读保险条款和产品说明书，向业务员，保险公司咨询，确认了解产品和自身真实的保障需求．适合经济收入较高，有较强的风险承受能力的人群．
量身定做的寿险保单
●出生成长阶段
未成年人对于疾病以及意外伤害的防御能力较差,他们虽然不是家庭的支柱,但如果患疾病或受到意外伤害,将给父母带来很大的精神压力和经济负担.
人群特点:
没有收入,由父母扶养;
抵抗疾病和伤害的能力弱;
发生疾病或意外伤害后,父母很可能需要停下工作照顾
未来需要大量的教育和创业资金;
保险需求:
基本保障需求;
教育金需求;
保障额度:
治疗疾病和意外伤害所需要的医药费;
父母因照看子女而误工损失的收入;
未来教育以及创业所需要的费用;
保险计划:
重点在意外险和疾病住院类产品;
可以通过购买家庭保单为未成年人投保;
可以选择教育年金等少儿险产品;
●步入社会阶段
刚走出校门参加工作的青年,经济上开始独立,但收入不高,虽然没有家庭及房屋贷款等方面的压力,但租房,交际的花销很大,短期内很少考虑养老,医疗等问题
人群特点:
年纪轻,收入不高;
没有家庭负担;
活动范围大,意外伤害的风险较大;
保险需求:
以最低的保费,获得基本的保障需求保障额度;
估算自己不幸而身故时需为父母准备的生活费及医疗费用;
若是残疾,则需要为自己和父母准备生活费,再加上可能的看护费;
保险计划:
花费不多,却能够得到较高的保障,低保费高保障的定期寿险或意外保险应当成为首选;
●发展事业阶段
工作了若干年以后,事业开始进入快速发展时期,收入稳定增长,已经形成了较固定的储蓄习惯,积累了一部分资金.有结婚的规划,开始考虑扶养父母的问题.年轻人的冲颈使他们容易接受风险较大的投资工具.
人群特点:
收入稳定,增长快;
想结婚者将有结婚,生子的人生规划;
保险需求:
基础的保障需求,偏重意外风险保障;
投资需求;
保障额度:
估算自己不幸而身故时需为父母准备的生活费及医疗费用;
医疗,丧葬费用;
叵是残疾,则需为自己和父母准备生活费,再加上可能的看护费;
重大疾病发生时的收入保障;
保险计划:
高保障险种,可以选择终身寿险,定期寿险以及医疗保险;
应当在充分购买了保障型险种之后,将剩余资金进行积极的理财规划;
●家庭初成阶段
这段时期的夫妇,事业正处于冲刺阶段,经济能力优越,非常注重生活品质.因暂时没有抚养子女的负担,可以优先考虑退休后的生活费用及医疗支出.
人群特点:
小家庭,没有小孩,往往刚刚买房或车;
夫妻都在上班,节假日出游,生活品质高;
追求高回报,高风险的投资工具
保险需求:
必须考虑如何保持退休后的生活品质及医疗费用风险;
一旦一方发生事故,另一半的生活保障;
必须考虑一方身故后房贷的压力;
保险额度:
估算自己发生事故后,另一半的生活费用;
死亡及丧葬费用;父母的赡养费; 房贷及汽车贷款
保险计划:
强调高保障,建议购买高额意外险,终身寿险,津贴型号医疗保险;
通过购买连身险(以夫妻为投保对象的险种)以相对便宜的保费为夫妻双方提供高额保障;
如果经济条件许可可以考虑购买年金及投资类保险产品;
为解决房贷风险可以购买消费信贷保险;
●家庭成长阶段
婴儿诞生给父母带来莫大的乐趣,为人父母的责任感随着小婴儿的逐渐长大得到空前激发,宝宝的健康成长成为父母最关心的话题.小孩的养育费用成为家庭最主要开支.这个时期父母的事业进入巅峰状态,收入增加,有能力考虑长期健康和养老计划.
人群特点:
双薪家庭,小孩的开销占家庭收入的比重较高;
单收入家庭,经济重担落到一个人身上,如果发生意外,将严重影响整个家庭;
生活渐趋稳定,注意生活品质,喜欢全家出游;
保险需求:
家庭成员增多,负担加重,保险也要相对提高;
如果一方(特别是家庭主要收入提供者)发生事故,另一半的生活规划与退休后的生活与医疗,以及子女的教育,养育将出现问题;
保障额度:
家庭经济支柱发生事故时,配偶的基本生活,养老费用;
孩子的养育及教育费用;
死亡及丧葬费用,家庭成员医疗费;
父母赡养费;
保险计划:
强调高保障,且保障必须全面;
首先必须考虑高额意外险,终身寿险,重大疾病保障,年金类产品;
作为家庭支柱应考虑购买可以豁免保费的附加险;
如果经济情况许可可以考虑购买非传统型保险产品;
●安享晚年阶段
子女长大成家立业,劳累半生的父母终于有了喘息,休养的机会.但是年龄已大,身体各项机能退化,各种疾病开始发生,意外的发生几率也随之上升.子女忙于工作,父母不愿为自身疾病过多打扰子女,所以要考虑养老,发生疾病后长期看护的需求.
人群特点:
子女长大独立,家庭进入空CAO期;
各项收入减少,靠退休金生活.
保险需求:
养老,医疗需求;
保障额度:
退休后每月的生活费用;
医疗,住院费用;
保险计划:
可以通过购买即期年金,将手头的一笔资金用于退休后每月的养老金领取;
可以购买意外及住院医疗产品
《社会保险基本知识全集》
一、综合 1 、什么是社会保险？社会保险包括哪些具体险种？社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。目的在于使劳动者因为年老、患病、生育、伤残、失业、死亡等原因而暂时中断劳动，或者永久丧失劳动能力，不能获得劳动报酬，本人和供养的家属失去生活来源时，能够从社会（国家）获得物质帮助。具体险种有：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五项。 2 、为什么要参加社会保险？ 国家举办社会保险事业，是国家对劳动者履行的社会责任，也是劳动者应该享受的基本权利。《中华人民共和国劳动法》第七十二条规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。 3 、到什么部门、如何办理参加社会保险手续？ 用人单位领取营业执照或成立30 天内、招用员工30 天内，应办理参加社会保险手续。各用人单位按照工商行政管理关系，分别到省、市或各区社会保险经办机构办理参加社会保险手续,含社会保险登记、申报缴费基数和核定应缴社会保险费额。 申请登记时应填写《社会保险登记表》和《社会保险增减人员申报表》一式二份, 并提供以下证件和资料（壹份）：（1）《营业执照》副本（或批准成立文件、其他核准执业证件）复印件；（2）《基本存款帐户许可证》及复印件；（3 ）《组织机构统一代码证》副本复印件；（4）《地方税务登记证》副本复印件；（5）如有《广州市基本养老保险个人帐户手册》或《广州市职工劳动手册》的一并提供；（6）非国有企业、个体工商户还需提供《验 资报告》及复印件。 经社会保险经办机构审核后，予以登记并发给《社会保险登记证》。 4 、《社会保险登记证》的作用? 《社会保险登记证》是用人单位依法参加了社会保险的证明，用人单位前往社会保险经办机构办理各项社会保险业务时，必须出示《社会保险登记证》原件。《社会保险登记证》每年必须进行年检。 5 、什么是社会保险的缴费年度？ 每年7 月至次年6 月为一个社会保险缴费年度。 6 、什么是社会保险的缴费基数？如何申报缴费基数？职工在一个社保年度的缴费基数是按上年1-12 月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额进行确定。申报个人所得税的工资、薪金税项是指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及与任职或者受雇有关的其他所得，不得扣除住房公积金、养老保险金、失业保险金和医疗保险金。社会保险费实行各险种同基数核定。 缴费基数有上下限的规定，最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60% （私营企业职工、个体工商户雇工和非本市城镇户口职工不得低于50% ，私营企业法人、股东、个体工商户业主不得低于100% ）；最高不能高于上年度全市职工月平均工资300% 。本市职工平均工资每年由市统计局公布。 缴费基数在同一缴费年度内一年一定，中途不作变更。每年4-6 月，用人单位应根据我市社会保险经办机构的通知，申报本单位职工新一年度的缴费基数。 7 、重新就业的职工，缴费基数怎样确定？当年缴费基数按重新就业后领取的第一个月工资收入计算。 8 、新参加工作的职工，缴费基数怎样确定？从领取工资之月起缴纳养老保险费，当年缴费基数按领取的第一个月工资收入计算。 9 、如何核定应缴社会保险费额？ 用人单位新参保或参保后有人员变动，应填写《社会保险增减人员申报表》，到所属社会保险经办机构申报新参保或停保的职工名册。社会保险经办机构根据该名册核定用人单位次月的应缴社会保险费额。 10 、社会保险费如何征收？社会保险费由地税部门通过银行按月从单位账户上划扣，个人缴费部分由单位从个人工资中代扣。
城镇居民基本医疗保险知识问答复习题
城镇居民基本医疗保险知识问答复习题 ——知识竞赛必备软件，提供多媒体和多媒体电脑，！是， 一、什么是城镇居民基本医疗保险制度？ 是指实行政府主导，部门协同，居民缴费和政府补助相结合，筹资和保障水平相一致的基本医疗保险制度。 二、城镇居民基本医疗保险制度有哪些原则？ 1、坚持自愿参保的原则； 2、坚持家庭缴费、政府补助的原则； 3、坚持以收定支、收支平衡、略有结余的原则； 4、坚持低水平、广覆盖、保住院和门诊大病的原则； 5、坚持市级统筹，属地经办的原则; 6、坚持筹资水平与我市经济社会发展水平以及各方面承受能力 相适应的原则。 三、哪些人可以参加城镇居民基本医疗保险？ 1、具有六盘水市城镇户籍且不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的成年城镇居民。 2、不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段学生（包括各类中等职业学校含技工学校在校学生以及在城镇就学的进城务工人员子女）、少年儿童； 3、暂时无力参加城镇职工基本医疗保险的国有、集体困难企业职工和退
休人员； 四、我市城镇居民基本医疗保险的家庭（个人）一个缴费年度内缴费标准是多少？ 1、少年儿童及十八周岁以下城镇居民、中小学生家庭（个人）缴纳50元； 2、非从业城镇居民家庭（个人）缴纳100元； 3、重度残疾的少年儿童、重度残疾的中小学生、重度残疾的十八周岁以下城镇居民、低保对象、丧失劳动能力的重度残疾人、低收入家庭60岁以上困难居民家庭（个人）缴纳10元； 4、“三无”人员家庭（个人）不缴费。 五、如何办理城镇居民基本医疗保险参保手续？ 1、符合条件的城镇居民可持本人身份证及复印件、户口簿、近期免冠照片2张到户籍所在乡、镇、街道、社区劳动保障工平台以家庭（个人）为单位办理参保登记和缴费手续。 2、全日制在校学生（含中小学、中等职业学校包括技 工学校）的学生参保，由学校提供其学籍、户籍证明、照片，统一到所在县（区）医疗保险经办机构办理参保登记和缴费手续。 3、城镇低保人员、丧失劳动能力的重度残疾人员和低收入家庭60周岁以上人员须提供民政部门或残联颁发的《低保证》、《城市居民最低生活保障金领取证》、《残疾证》以及其他证明材料，经乡镇街道、社区劳动保障工作工作机构审核确认后，办理登记参保手续。 六、城镇居民参保后怎样缴费？
保险经纪岗位说明书
保险经纪岗位说明书 岗位描述： 1、负责确定公司保险销售产品并对销售渠道状况进行调研评估; 2、负责对所有管辖的客户进行日常维护和理赔服务; 3、负责与保险业务相关的项目调查，提交分析报告; 利用大堂服务阵地，广泛收集市场信息和客户信息，充分挖掘重点客户资源，记录重点客户服务信息，用适当的方式与重点客户建立长期稳定的关系。 运用有效领导方法，激励所属人员的士气，提高工作效率，并督导所属人员，依照工作标准或要求，有效执行其工作，确保本单位目标的达成。 4、负责客户投保手续的办理、完成签订保险经纪协议、售后服务等工作; 5、负责为客户识别和评估各阶段面临的风险，提出分散风险的建议; 6、负责与客户一起审核并评估方案的可行性; 了解幼儿体质情况，对体弱幼儿要作特殊照顾。按需要做好解尿工作，如有幼儿尿床，要及时换衣、晾晒被褥。
还在找副总经理的岗位说明书吗，下面为大家搜集的一篇“副总经理岗位说明书范本”，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友! 7、负责帮助客户选择最佳的保险承保人; 遵守国家和地方政府的政策法规，执行公司的规章制度和指令。在该项目中代表公司履行合同执行中的有关技术、工程进度、现场管理、质量检验、结算与支付等方面工作。 8、负责编制保险类投资计划和保险类资产管理。 任职资格： 1、大专及以上学历，保险、经济、金融、管理类等相关专业; 2、掌握一定的经济、金融、管理等专业知识和零售银行业务知识; 3、掌握国家金融相关法律法规和监管政策; 4、具有银行或保险公司1年以上工作经验者优先考虑; 5、具有很强的进取精神和团队合作精神，有持续学习的能力; 熟悉公司的原材料、生产设备和零部件的性能和使用情况。较强的口头表达能力和领导能力。较强的分析能力、
保险基础知识模拟题及答案
保险基础知识模拟题及答案 保险是社会保障体系的重中之重。以下是由整理关于保险基础知识模拟题的内容，希望大家喜欢! 保险基础知识模拟题(一) 1、( A )是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。 A、职业道德 B、职业规范 C、职业守则 D、职业礼仪 2、从本质上看，保险代理从业人员的( C )是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。 A、展业须知 B、代理行规 C、职业道德 D、职业规范 3、下列不属于职业道德的特征的是( B ) A、鲜明的职业特点 B、具有理论化的特点 C、明显的职业特点 D、表现形式多样化 4、在( B ) 体制下，人们的职业道德烙有传统的印记，与否认市场经济和价值规律作为特征的产品经济相适应，重义轻利、轻视交换等为各行各业所遵循和推崇。 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济
5、( A )的功利性、竞争性、平等性、交换性、整体性和有序性要求人们开拓进取、求实创新，诚实守信、公平交易，主动协同、敬业乐群。 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济 6、市场经济职业道德建设的主要内容应适应( D )的要求。 A、重义忘利 B、追逐利润 C、计划经济运行 D、市场经济运行 7、职业道德是一种( A)道德。从事一定职业的人们在其特定的工作或劳动中逐渐形成比较稳定的道德观念、行为规范和习俗，用以调节职业集团内部人们之间的关系以及职业集团与社会各方面的关系. A、实践化的 B、理论化 C、通俗化 D、实用化 8、职业道德不仅产生于职业实践活动中，而且随着( D )的发展迅速发展，并且明显增强了它在社会生活中的调节作用。其次，从职业道德的应用角度来考虑，只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用，才能具有生命力。 A、市场经济和生产力 B、生产力和生产关系 C、社会分工和社会协作 D、社会分工和生产内部劳动分工 9、各种职业对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于本职业活动的客观环境和具体条件。因此职业道德的表现形式呈( C )
[保险基础知识问答题]保险知识问答题
[保险基础知识问答题]保险知识问答题 保险知识问答题1、什么是保险责任? 保险责任是指保险人按照合同约定，对于可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同条约定的年龄、期限时承担的赔偿或者给付保险金的责任。在保险合同中，保险责任条款具体规定了保险人所承担的风险范围，保险种类不同，保险责任也不相同。在规定风险范围的同时，保险合同还要规定责任免除条款，责任免除是指依法或者依据保险合同的约定，保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围。 2、什么是免责条款? 所谓免责条款，是指保险合同中载明的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围的条款，即除了保险责任外，保险人所不负责的自然灾害和意外事故所造成的损失。一般包括：战争或者军事行动所造成的损失;保险标的自身的自然损耗;被保险人故意行为造成的事故;其他不属于保险责任范围的损失等。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，如果订立保险合同时保险人未向投保人明确说明保险人在何种情况下免责，并使投保人明了的，那么保险合同中关于保险人免责的条款将不产生法律效力。 3、什么是保险期间?
保险期间是指保险合同的有效期限，即保险合同从生效到终止的期间。保险期间是保险合同不可缺少的条款。在保险期间，投保人按照约定交付保险费，保险人则按照约定承担保险责任。大多数情况下保险期间的起始时间与保险责任的开始时间是一致的，但有时也不一致，所以在保险合同中对保险责任开始时间应另行约定。 4、什么是保险价值? 保险价值是财产保险合同的条款，即保险标的在投保或者出险时的实际价值。保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。保险价值的确定，对于确定保险金额与赔偿金额具有重要的作用。由于人的生命无法用金钱来衡量其价值，因而人身保险合同中不存在保险价值。 5、什么是保险金额? 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额既是计算保险费的依据，也是保险合同双方当事人享有权利承担义务的重要依据，因此必须在保险合同中明确规定。财产保险的保险金额根据保险价值确定，不能超过投保人保险标的的保险价值。如果投保人以保险价值全部投保，保险金额与保险价值相等;如果投保人以保险价值中的一部分投保，保险人赔付时一般是以保险金额与保险价值的比例赔偿，也就是损失发生时保险人最高的给付金额不得超过保险金额，所以说保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的，法律一般不作限制，只受
社保基本常识
1．简介 社保，就是我们常说的五险一金，五险分别是“养老”、“医保”、“工伤”、“失业”、和“生育”，一金指的是“公积金”。通常单位和个人都需要缴纳，而且缴纳的比例是不同的。其中，单位缴纳的资金进入社会统筹账户，个人缴纳的资金进入个人账户。 不同地方的缴纳比例略有不同，一般来说： ?医疗保险：个人负担比例为工资的2%，单位缴纳比例为工资的7% ?养老保险：个人负担比例为工资的8%，单位缴纳比例为工资的16% ?工伤保险：单位全额负担，缴纳比例为工资的1%，个人不花钱 ?生育保险：单位全额负担，缴纳比例为工资的1%，个人也不花钱 ?失业保险：个人负担比例为工资的0.3%，单位缴纳比例为工资的0.7%。?根据《住房公积金管理条例》规定，公积金缴费最低比例不能低于职工工资的5%，最高不超12%，区间内可以由单位自主确定缴存比例。 2．失业保险 2.1 失业金领取条件 1.失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险累计满一年的 2.非因本人意愿中断就业的 3.已经办理失业登记，并有求职要求的 2.2 失业保险待遇 失业保险，可享受的待遇有： ◆按月领取的失业保险金，领取失业保险金的期限有以下规定 ?缴费1~5年，最长领12个月 ?缴费5~10年，最长领18个月 ?缴费10年以上，最长领24个月 ◆享受失业保险金期间的医疗补助，住院可以报销医疗费用 ◆失业人员，假如在领取失业保险金期间死亡的，亲属可以领取丧葬补助金和 家属抚恤金。 每月领取的失业金各地不同，大概为失业保险关系所在地最低工资标准的70%到90%，按月发放。 3.工伤保险
工伤保险，简单来说，就是在工作期间受伤了或得了职业病，获得相应医疗救助和相应经济补偿的保险。 3.1 工伤保险的使用条件 工伤保险的使用条件，有几种常见情形： ?在工作时间和工作场所内，受到事故伤害的； ?患法律规定职业病的； ?在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故的； ?在抢险救灾等维护国家利益中受到伤害的； ?职工原在军队服役，因公负伤，到用人单位后旧伤复发的。 3.2 工伤保险的待遇 待遇有以下几种： ?工伤医疗期间待遇：医疗费、康复费等7项； ?在伤残评定结果出来之后，根据一级至十级伤残级别不同，可以领取伤残补偿7~27个月工资； ?一级至六级，有相应的工伤医疗终结后的待遇，根据伤残级别不同，补发伤残津贴和生活护理费； ?因工死亡补偿待遇。 依照《工伤保险条例》规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。 4.医疗保险 4.1 医疗保险的基本含义 很多地区，医疗保险的最高报销金额，与社保连续缴费时间有关。我国现阶段的医疗保险制度是以“基本医疗保险”为主体，各种形式的补充医疗保险（大额医疗保险、职工医疗互助保险、商业医疗保险等）为补充。咱们通常说的医保，指的就是“基本医疗保险”。基本医疗保险又包括城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险，其中： ?城镇职工基本医疗保险：当地行政区域内的职工和当地灵活就业人员，可以 参保城镇职工基本医疗保险，一般个人按工资的2%缴纳 ?城乡居民基本医疗保险：城镇居民和乡村居民、学生等，参保城乡居民基本 医疗保险，一年缴费一次。 新生婴儿，在出生后即可申请办理社保卡，参加城乡居民基本医疗保险，享
海口市城镇居民基本医疗保险知识问答
人人享有医保构建和谐海口 参加城镇居民医保利国利民利家利子孙 海口市城镇居民基本医疗保险知识问答 根据海口市第十四届人民政府第5次常务会议讨论通过的《海口市城镇居民基本医疗保险制度暂行办法》（海府[2007]50号）文件规定，为做好城镇居民基本医疗保险工作，现将有关规定解答如下： 一、参加城镇居民基本医疗保险的人员有哪些？ 答：（一）成年居民 1、18周岁以上（含18周岁）60周岁以下本市非农业户籍的未从业城镇居民； 2、60周岁以上（含60周岁）未参加城镇从业人员基本医疗保险的本市非农业户籍农民； （二）未成年居民 1、本市非农业户籍且属于在校在册的中、小学学生（含技工学校和职业学校学生）； 2、本市非农业户籍的18周岁以下非在校的少年儿童（含婴幼儿）； 3、本市非农业户籍的18周岁以下在外地小学、初中、高中及特殊学校就读的学生。 （三）已享受异地退休金、养老保险金的人员，高、中等院校在校学生，不纳入本市居民医保范围，其医疗保障按国家有关规定执行。
二、城镇居民基本医疗保险的缴费标准是多少？ 答：（一）成年居民个人缴费每人每年70元，财政给予每人每年补助50元 （二）未成年居民个人缴费每人每年40元，财政给予每人每年补助30元。 （三）城镇低保对象和未参加城镇从业人员基本医疗保险的城镇优抚对象，其个人缴费部分由市、区财政全额补助。 （四）城镇残疾人个人缴费部分按每人每年35元缴费，个人缴费不足部分（即35元）由省、市、区财政分别负担（其中：省财政补助9元，市财政补助15元，区财政补助11元）。 三、什么时候可以缴费参加城镇居民基本医疗保险？ 答：居民个人（家庭）缴费实行每年一次定期缴费制度。 2007年缴费时间定为7月至8月，居民缴纳参保金后从9月1日起享受居民医保补偿。 2008年起每年缴费时间为10月至12月，居民缴费参保后从次年的1 月1日起享受居民医保补偿。逾期不办理参保手续，参保后不办理退保手续。 四、到哪里缴费参加城镇居民基本医疗保险？ 答：到本人户籍所在地社区（居委会）劳动和社会保障管理站申请登记 八、居民到哪里办理医疗保险报销手续？ 答：参保居民到各区劳动和社会保障中心（市社会保险事业局派驻各区社会保险经办所）按规定办理补偿手续。
保险基础概念知识大全
保险基础概念知识大全 1什么是保险？ 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 2保险的原理是什么？ 风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象 大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。 公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。 收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额：纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。保险费都是以该原则来计算的。 3为什么需要各类型的保险组合？
不同险种各有特点适合的人群就当然不同 保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型） 特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。 储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。 投资类类险种：投资连接保险 特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投联的缴费方式为趸缴。4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？ 中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。 在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。 中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。到国共内战结束前，上海华商保险公司剩余129家并
工伤保险知识问答
工伤保险知识问答 1、什么叫工伤保险？ 工伤保险又称职业伤害保险，是指国家和社会为在生产、工作或在 规定的某些特殊情况下，遭受意外伤害或者职业病的劳动者，提供 医疗服务、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复。为这两种情况 造成死亡的劳动者的供养亲属提供遗属抚恤等物质帮助的社会保障 制度。 2、什么是工伤？ 工伤亦称职业伤害，指职工在劳动中，所发生的或与之相关的人身 伤害，包括：事故伤残和职业病以及因这两种情况造成的死亡。上、下班途中受到机动车伤害和因工外出期间受到伤害或发生事故下落 不明的亦属于工伤。 3、《工伤保险条例》的覆盖范围是什么？
《工伤保险条例》的覆盖范围是中华人民共和国境内的各类企业、有雇工的个体工商户，应当为本单位职工或者雇工缴纳工伤保险 费。 4、哪些情况属于工伤？ （1）在工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害的； （2）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或收尾 性工作受到事故伤害； （3）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力伤害的；（4）患职业病的； （5）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；
（6）在上下班途中，受到机动车事故伤害的； （7）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。 5、哪些情况视为工伤？ （1）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡，或于48小时内抢救无效死亡的。 （2）在抢险救灾、维护国家、社会和公众利益活动受到伤害的。 （3）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。 6、哪些情形不得认定工伤或者视同工伤？ （1）因犯罪或者违反治安管理伤亡的；
医保知识的相关考试题目是什么
医保知识的相关考试题目是什么 医保是受到法律保护的，因此对于医保的相关知识，公民们也应该了解和掌握，那么，医保知识的考试题目是什么呢?下面是为你整理的医保知识考试试卷，希望对你有用! 医保知识考试试卷填空题1.我国的基本医疗保险制度具有________、________、_______的特点。 2.基本医疗费用是指符合___________________、___________和_________________________的药品和项目，简称基本费用。 3.参保人员使用《山东省基本医疗保险和工伤保险药品目录》外的 药品发生的费用，____________________和__________________均不予支付。 4. 参保患者到达住院科室，经主管医生人、证、卡核对后_______小时持医疗医保证到医保结算处进行审核登记，危重病人不超过_______日。 5.2013年签订的定点医疗协议中，无正当理由且未__________不在医院治疗者(即挂床)，扣除医院质保金___________/人次。 6.药品费用占医疗总费用比例________。高于该比例的费用，定点医疗机构要承担高出部分的_________。 7.门诊急性疾病带药______量，慢性疾病______量，出院带药不
超过_______的原则给药。 8.目录外医疗费用应控制在住院参保人员医疗总费用的_____以内。 9.严格执行《山东省基本医疗保险药品目录》，控制使用_________，__________和__________要严格执行审批告知签字制度。住院期间不得开与住院疾病无关的药物。 10. 在校学生以学年为参保年度，缴费时间为_______________,享受待遇时间为当年的______________________。 医保知识考试试卷选择题1.基本医疗保险的基本原则是：( ) A、合理检查 B、合理治疗 C、合理用药 D、多项检查 E、重复检查 2.基本医疗保险不予支付的医用材料费用有：( ) A、义齿 B、义眼 C、假肢 D、人工关节 E、药物支架 3.下列哪些行为属于违规行为：( ) A、挂床住院 B、冒名顶替C违规收费 D、推诿病人 E、伪造病历 4. 主管医师应向参保患者介绍基本医疗保障支付项目供患者选择，优先推荐 A、基本医疗 B、基本药物 C、适宜技术 5参保患者住院使用自费药品时应实行医疗保险自费知情同意书制度( )
保险经纪公司的性质与作用
保险经纪公司的性质与作用 保险经纪公司就是针对客户的特定需求，运用自身的专业优势，为客户提供专业的保险计划和风险管理方案。在同客户签订委托协议后，由保险经纪公司组织市场询价或招投标，选择综合承保条件最优越的保险公司作为承保公司。在与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取对客户的最大优惠。此外，保险经纪人还协助客户制定保险以外的全面的风险管理计划。风险管理具有很强的专业性，保险经纪公司是国内外保险市场所公认的专业的风险管理顾问。在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。 一、保险经纪公司在保险市场中的地位 （一）保险经纪公司的法律属性与地位 根据《中华人民共和国保险法》第一百二十六条“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。” 《保险经纪人管理规定》中明确：本规定保险经纪公司与投保人签定委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。 同时为强化保险经纪公司作为客户利益代表的法律责任，上述法律还规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。” 以上法律规定，将保险经纪公司定位为：保险经纪人必须与投保或被保险人站在一起，代表其委托人的利益，承担最大限度的维护客户保险利益的法律责任。这与代理人（代理公司）作为保险人（保险公司）的展业代表，维护保险人利益的法律属性上有着本质的不同。 （二）保险经纪公司是客户利益的代表 保险经纪公司产生和存在的原因，基于企业对保险相关知识了解的有限和保险信息的缺乏，近而产生对保险中介服务的需求。而现阶段我国已有近百家中资、外资、合资保险公司，推出名目繁多的各类保险产品，作为企业很难进行比较与选择。 保险经纪公司作为客户利益的代表，对客户和保险产品都有较多的了解，在代表投保人的利益与保险公司洽谈中，能大量的降低委托人因不熟悉保险条款所带来风险与损失。 保险经纪公司可以在综合评价保险公司承保能力，保障水平，理赔时效，费率价格、服务水准、投资回报等基础上，为企业选择信誉良好，服务周到，保障充分，价格合理，赔付及时的保险公司和相应险种，以维护企业合法权益不受损失。 （三）保险经纪公司是企业保险顾问 国家保监委对保险经纪公司的要求：要办成专家型，服务型的中介机构。能不能向委托人提供专家顾问型服务，是保险经纪公司与保险代理公司的重要区别。
保险知识竞赛题库
1、人身保险的保险标的是（D ） A、伤残或疾病 B、死亡或生存 C、年老或疾病 D、寿命或身体 2、在人身保险中，投保人对被保险人具有的保险利益必须存在的时间是（A ） A、投保人投保时 B、受益人索赔时 C、被保险人死亡时 D、保险合同期满时 3、在普通人寿保险中，储蓄性极强的险种是：（D ） A、终身寿险 B、定期寿险 C、两全保险 D、A，C均是 4、以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险叫做（A ）
A、人寿保险 B、人身保险 C、人身意外伤害保险 D、健康保险 5、按照给付开始日期分类，年金保险可分为（D ） A、趸交年金和期交年金 B、定额年金和变额年金 C、个人年金的联合年金 D、即期年金和延期年金 6、年金受领人在有生之年可以一直领取约定的年金，直到死亡为止，这种年金保险被称为（A ） A、终身年金 B、无限年金 C、即期年金 D、延期年金 7、保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品是（ A ）
A、分红保险 B、投资连结保险 C、万能保险 D、变额寿险 8、在人寿保险中，有一种交费灵活、保险金额可调整且非约束性的人寿保险。这种保险通常被称为（A ） A、万能保险 B、变额万能保险 C、投资保险 D、变额寿险 9、对投保人来讲，（A ）要比重新订立保险合同更为有利。 A、合同复效 B、解除合同 C、合同失效 D、退保 10、现金价值由（D ）运用和保管 A、被保险人 B、受益人 C、投保人 D、保险人
11、人寿保险的主要风险是死亡率。在我国人寿保险公司的经营实践中，所考虑的影响死亡率的主要因素包括（ D ）等。 A、住址、性别和职业 B、职位、性别和职业 C、身高、性别和职业 D、年龄、性别和职业 12、人身意外伤害保险的保险责任是（D ） A、死亡或疾病 B、疾病或失业 C、退休或残废 D、残疾或死亡 13、在法律上发生效力的死亡包括两种情况：（A ）
医保知识问答
医保知识宣传材料 第一部分 一、《社会保险法》相关知识 ☆1、问：社会保险制度坚持什么方针 答：社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。 ☆2、问：哪些医疗费用可以按照国家规定从基本医疗保险基金中支付 答：符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。 ☆3、问：社会保险经办机构与医疗机构、药品经营单位签订服务协议的目的是什么 答：社会保险经办机构根据管理服务的需要，可以与医疗机构、药品经营单位签订服务协议，规范医疗服务行为。医疗机构应当为参保人员提供合理、必要的医疗服务。 ☆4、问：社会保险行政部门实施监督检查时，被检查的用人单位和个人应如何配合 答：社会保险行政部门实施监督检查时，被检查的用人单位和个人应当如实提供与社会保险有关的资料，不得拒绝检查或者谎报、瞒报。 ☆5、违反《社会保险法》规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 二、医保相关文件及服务协议相关知识 ☆6、问：2010年社平工资是多少 答：2011社保年度缴费基数随上年度社平工资调整而提高：社平工资由36453元/年（3038元/ 月）调整为40284元/年（3357元/月）。
☆7、问：本医保年度我市城乡居民基本医疗保险筹资标准是多少政府补助和个人缴纳各多少 答：自2011年7月1日起，厦门市城乡居民基本医疗保险筹资标准统一调整为每人每年380元，其中政府补助的基本医疗保险费标准调整为每人每年300元，个人缴纳的基本医疗保险费标准调整为每人每年80元。 ☆8、问：医保定点医疗机构的诊疗服务应执行什么原则和哪四个合理 答：医保定点医疗机构应严格执行首诊负责制和因病施治的原则，坚持合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费，提高医疗质量，不得夸大病情，重复或滥用检查、治疗等。 ☆9、问：卫生部《处方管理办法》对处方用量有何要求 答：定点医疗卫生机构医务人员要严格遵循卫生部《处方管理办法》，根据病情开具处方，确保医疗安全。普通处方一般不得超过7日用量；急诊处方一般不得超过3日用量；对于某些慢性病、老年病或特殊情况，处方用量可适当延长，但必须有开具处方的医师注明理由。 ☆10、在《厦门市基本医疗保险定点医疗机构2011年度服务协议》中，解除协议的条件有哪些 答：在《厦门市基本医疗保险定点医疗机构2011年度服务协议》中规定，乙方有以下情形之一的，甲方将解除与乙方的医保定点服务协议： (一) 乙方被卫生行政部门吊销《医疗机构执业许可证》或被社会保险行政部门取消定点服务资格的，从行政处罚决定书下发之日起，甲方解除服务协议； (二)在最近三个医保年度内因医保违规受过二次以上行政处罚的； （三）乙方在医保年度内伪造门诊病历或处方达40人次，伪造住院病历达20例次的；
保险经纪人岗位说明书
保险经纪人岗位说明书 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并 依法收取佣金的岗位。[ 分公司负责人岗位说明书: 负责总经理计划下的所有项目、合作项目的招商、洽谈，或收集招商项目、合作项 目的信息及时向总经理汇报。 财务主管的岗位职责是什么呢，下面为大家搜集的一篇“财务主管岗位说明书范本”，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友! 保险经纪人岗位职责 1、发现潜在客户的保险需求，争取成为客户认可的保险经纪人; 2、对客户面临的风险进行调研、查勘，提供风险评估报告; 3、针对客户面临的风险制定风险管理方案，其核心为保险方案; 聘期内完成以下之一:(1)主持校级及以上教改课题1项;(2)主持1项校级及以上科研 项目，横向到帐经费0、4万元以上;(3)担任某课程骨干教师或校级及以上教学团队、精 品课程负责人;(4)主编教材、著作1部等。 4、协助或代表客户进行保险采购，选择合适的保险人和保险方案; 5、协助客户办理投保、缴费等手续; 6、审核保险协议、保险合同、保险单等技术文件; 7、对客户保险相关人员进行保险培训，告知保险方案内容、被保险人义务、保险报 案方式、保险公司及经纪公司联系人等重要保险事宜; 8、发生保险事故后，协助客户报案、收集报案材料、查勘现场、代表客户与保险公 司谈判等; 9、日常联系、定期报送保险服务情况等其他工作。 保险经纪人岗位要求 业务员的工作就是从成千中万吨矿石中淘取闪闪发光的黄金;就是从成千上万名客户 筛选真正的买家;就是在强手如林的同行竞争中击败对手，获得客户的宠幸。 1、掌握经济、金融、管理等专业知识;
保险基础知识考试题目及答案
保险基础知识考试题目及答案 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。以下是由小编整理关于保险基础知识考题的内容，希望大家喜欢! 保险基础知识考题1、以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动称为( B ) A、保险销售 B、保险营销 C、产品开发 D、保险服务
2、保险营销体现的是一种( B )为导向型的理念。 A、公司 B、消费者 C、产品 D、市场 3、保险营销包括( A)、产品构思、开发与设计、保险费率的合理厘定、产品的销售及售后服务等一系列活动。 A、市场调研 B、市场细分 C、选择目标市场 D、产品定位 4、保险销售流程通常包括四个环节，即( D )、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。 A、筛选 B、识别 C、产品介绍 D、准保户开拓 5、准保户开拓是( D )、接触并选择准保户的过程。 A、选择 B、分析 C、确认 D、识别 6、对保险销售人员来说，合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、( D )、符合核保标准、容易接近。 A、认同保险 B、理解力强 C、文化层次高 D、有交费能力 7、为了确认准保户的保险需求，必须对其进行实况调查。即通过对准保户的( D )经济状况的分析，来确定准保户的保险需求，从而设计出适合准保户的保
险购买方案。 A、家庭状况 B、工作状况 C、心理认同状况 D、风险状况 8、一般来说，设计保险方案时应遵循的首要原则是( C )，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先。 A、低额损失优先原则 B、高额补偿优先原则 C、高额损失优先原则 D、低额补偿优先原则 9、一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、( B )、保险费率的高低、保险期限的长短等等。 A、家庭住所 B、保险金额的大小 C、相关咨询 D、风险定级表 10、投保人在填写投保单时，应当遵守保险法所规定的基本原则，不属于保单填写要求的有、( A )。 A、保理人代签字 B、字迹清晰 C、资料完整 D、内容真实 11、保险销售渠道按照有无保险中介参与，可分为直接销售渠道和( D )销售渠道 A、特定 B、独立 C、兼业 D、间接 12、下列不属于直接销售渠道的有( D ) A、电话销售 B、网络销售 C、邮寄销售 D、保险
医保知识问答题
知识问答题 一．判断题（50分，每题10分） 1.医保患者入院禁止挂床、叠床、分解住院。（） 2.可以将非医保医师或被暂停服务资格的医保医师为参保患者诊疗所发生的费用纳入统筹支付范围。（） 3.参保患者需要使用个人承担全部或部分费用的药品、诊疗项目和服务设施时，须记载收费项目，征得本人或其家属同意并签字确认。（） 4.参保患者住院期间需院内转科治疗的，不得中途办理出院结算手续。 （） 5.不得将未达到出院标准的参保患者催赶出院或令其自费住院。（） 二、不定项选择题（50分，每题10分） 1.认真执行入、出院和重症监护病房收治标准，住院必须具备急诊、急救除外。 A、急诊就医指征 B、就医阳性指征 C、门诊治疗指征 D、疼痛指征 2、医保患者出院时，医院只能提供与疾病治疗有关的药品（限口服药）急性病不得超过天量，慢性病不得超过天量，品种数不得超过个 A.7，15，4 B.7，14，4 C.4，15，6 D 4, 14, 6 3、从下违反医保规定的行为有： A、以下不正当理由拒绝或推诿符合入院标准的参保人员入院治疗。 B、诱导不符合住院标准的参保人员住院。 C、从医院定点名义从事商业广告和促销活动。 D、诱导参保人员入院进行体检。 4、严禁冒名顶替及其他套、骗取三险基金行为。 A、虚假申请、 B、虚假审批、 C、虚构医疗服务、 D、伪造医疗文书或凭证 5、对参保患者应因病施治，不得. A、不检查，只治疗 B、只检查，不治疗 C、不检查，不治疗 D、过度检查、治疗
答案： 一、判断题 1、对 2、错 3、对 4、对 5、对 二、不定项选择题 1、B 2、A 3、ABCD 4、ABCD 5、D
保险经纪人资格考试试题及答案
更多资料请访问.(.....) 保险经纪人资格考试综合知识模拟试题及答案（5） 一、单选题 1．根据经纪人是否与一定的交易所相联系分为()。
A一般经纪人和交易所经纪人B民事经纪人和商事经纪人 C直接经纪人和间接经纪人D直接经纪人和交易所经纪人 2．()是保险经纪人活动的主要领域。 A寿险B非寿险C财险D责任险 3.保险成立的法律特征是()。 A保险基金的建立B订立保险合同C合理厘定费率D可保风险 4．保险合同具有商业性和()性质。 A经济性B保障性C互助性D法律性 5．根据保险标的的不同情况，保险合同可分为个别保险合同和()。 A特定保险合同B总括保险合同C专一保险合同D集合保险合同 6．暂保单的有效期一般为()。 A30天B60天C90天D180天 7．根据《保险法》规定，下列中的()投保人不得解除。 A家庭财产保险合同B运输工具航程保险合同 C人寿保险合同D意外伤害保险合同 8．保险利益是指投保人对保险标的具有的()上承认的利益。 A经济B事实C法律D合同 9．损失补偿原则是补偿性保险合同(主要是财产保险合同)()的首要原则。 A承保B理赔C展业D防灾防损 10．财产保险是以各种()为保险标的的保险。 A财产B利益C责任D财产及其有关利益 11．下列不属于船舶保险的除外责任的有()。 A被保险人在船舶开航时，知道或应该知道船舶不适航B被保险人及其代表的疏忽或故意行为 C船员的疏忽或过失行为D被保险人克尽职责应予以发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周等
12．在企业固定资产的账面原值与实际价值差距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保险保障，可采用()来确定财产保险的保险金额。 A按账面原值B按账面原值加成数或重置价C按公估价D按市价 13．家庭财产保险的赔偿方式是采取()赔偿方式。 A第一危险B比例分摊C保额多少赔多少D损失多少赔多少 14．()是车辆损失险的主要保险责任。 A自然灾害B盗窃C火灾D碰撞损失 15，保险车辆全车被盗窃，经县级以上公安刑侦部门立案证实满()未查明下落，保险人给予赔偿。 A1个月内B2个月内C3个月内D6个月内 16．下列中的()是飞机保险的附加险。 A飞机旅客法定责任险B飞机第三者责任险 C飞机机身险D飞机承运货物责任险 17．财产保险的1年保险期限是指从()的当日零时起，到保险期满日的24时止。A约定起保B签发保险单C缴付保费D投保 18．车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，负主要责任的免赔()。 A20％B15%C10%D5% 19．建筑工程保险项目中，需单独列出保额的有()。 A工地内现成的建筑物或财产B业主提供的物料或项目 C清理费用D承包人在工地上的其他财产 20．财产保险的保险费率可以分解为纯费率和()俩部分。 A毛保险费率B附加费率C损失率D利率 21．按照投保方式分类，人身保险可以分为个人人身保险和（)。 A团体人身保险B健康保险C意外伤害保险D集体人身保险
保险基础知识课件
第一节保险的基本概念 一、保险的概念 保险特指商业保险。一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。 从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。而保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。 从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。 《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险的定义表述为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 二、保险的特征 1.经济性。保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分。此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。
2.互助性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一的思想”。互助性是保险的基本特性。 3.契约性。保险的经济保障活动是根据合同来进行的。所以，从法律角度看，保险又是一种合同行为。 4.科学性。保险是以数理计算为依据而收取保险费的。保险经营具有科学的数理基础。保险的科学性是现代保险存在和发展的必要条件。 三、保险的要素 保险关系的确立必须具备五大要素： （一）可保风险的存在 风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。保险人承保的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件：1．风险必须是纯粹风险 即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。 2．风险必须具有不确定性 风险的不确定性至少包含三层含义： （1）风险发生与否是不确定的。 （2）风险发生的时间是不确定的。 （3）风险发生的原因和结果是不确定的。 3．风险必须使大量标的均有遭受损失的可能