公司类贷款

为规范全省农村信用社企业类贷款操作行为，提高企业类贷款管理水平，特制定本操作流程。

企业类贷款基本操作流程包括受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理六大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在农村信用社办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

一、受理

受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

(一) 客户申请

该环节可以是客户主动到农村信用社申请信贷业务，也可以是农村信用社主动向客户营销信贷业务，建议客户向农村信用社提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍农村信用社的有关信贷规定(包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理)等。

(二)资格审查

按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企

业(须经全体合伙人书面同意);依法登记领取营业执照的合伙型联营企业(须经联营各方书面同意);依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业(须经合作各方书面同意);经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体;依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业;依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

1、客户基本条件

(1)有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;

(2)除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续;

(3)在信用社开立存款账户;

(4)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;

(5)借款人的资产负债率符合有关规定要求;

(6)持有人民银行核发的年检合格的贷款卡;

申请固定资产贷款的，还应具备以下条件：

(1)项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和农村信用社信贷政策。

(2)项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合农村信用社资格要求的，具备甲级工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

(3)国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告

已经国家有关部门批复同意。

(4)项目资本金比例符合国家和农村信用社有关规定。

项目资本金比例(资本金比例=项目资本金/项目固定资产投资+铺底流动资金，其中铺底流动资金按照流动资金的30%计算)按照国家和农村信用社关于资本金规定执行，具体如下：

①交通运输、煤炭、科技成果产业化(示范性)项目的资本金比例不得低于35%;

②城市基础设施项目资本金比例不低于50%，当其它融资中有外国政府或国际金融组织提供的优惠利率的长期贷款，或有国家开发银行提供软贷款的，且上述贷款额度超过融资总额的50%的，资本金比例可以适当放宽，但最低不低于35%;

③农业项目资本金比例不低于30%;

④单纯购买设备的电信项目资本金比例不低于20%，其它邮电项目资本金比例不低于25%;

⑤化肥项目，资本金比例不低于25%;

⑥水泥、电解铝、房地产开发(不含经济适用房项目)项目资本金比例不低于35%;

⑦钢铁项目，资本金比例不低于40%;

⑧电力、机电、建材(非水泥)、化工、石油加工、有色、轻工、纺织、商贸及其它项目比例不低于20%。

⑨以工业产权、非专利技术作价出资金额，不超过项目资本金总额的20%，但国家对采用高新技术成果有特别规定的项目除外。

⑩借款人/项目投资人对其它法人累计投资额不超过企业注册资本金的50%，国家另有规定的除外。

(5)项目各项资金来源明确并有保证。

(6)对实行项目法人制的新建项目要着重审查项目法人资格。(项目法人制是指经营性建设项目由项目法人对项目的策划、资金筹措、建设实施、生产经营、偿还债务和资产的保值增值实行全过程负责的一种项目管理制度。)

2、限制性条件

客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请：

(1)连续两年亏损，或连续两年经营现金净流量为负;

(2) 向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告;

(3)违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的;

(4)生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的;

(5)项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的;

(6)在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的;

(7)有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全行为的;

(8)列入信用社不良信用记录黑名单的。

(三)客户提交材料

通过初步审查后的客户主要提供如下材料：

1、客户基本材料

(1)《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》(附件一)、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》(附件二);

(2)法人营业执照或营业执照(副本及影印件);

(3)组织机构代码证书(副本及影印件);

(4)法定代表人或负责人身份证明;

(5)贷款卡 (原件及影印件);

(6)财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表;

(7)税务部门年检合格的税务登记证明;

(8)公司章程或企业组织文件(原件及影印件);

(9)企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;

(10)信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件);

(11)客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构(人)出具的同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的

文件或证明。借款人是合伙企业的，提出贷款申请须经全体合伙人书面同意;是合伙型联营企业的，须经联营各方书面同意;是不具有独立法人资格的中外合作经营企业的，须经合作各方书面同意。

(12)农村信用社要求提供的其他材料。

2、信贷业务资料

(1)申请流动资金贷款需提供以下资料：

①申请一般流动资金贷款的，需提交贸易合同、协议、订单、意向书等业务材料。

②申请用于固定资产投资项目的流动资金贷款，应要求客户提交与该项目有关的资金来源、交易合同、协议等文件。

③申请用于在建固定资产投资项目的流动资金贷款的，需提交以下材料：

●农村信用社对该固定资产投资项目的审批文件;

●国家有权部门审批的开工报告(如有)或农村信用社认可的分年投资计划;

●项目各项资金来源正式的书面承诺或证明文件;

●截至上期为止，固定资产投资项目各项资金已到位、建设进度已按投资计划完成的证明文件;

●拟购设备、材料订货合同清单。

(2)申请固定资产贷款需提供以下资料：

①实行审批制的项目需提供：

●项目建议书和可行性研究报告(原件或复印件);

●项目建议书和可行性研究报告批复文件(原件和复印件);

●项目初步设计和概算资料(原件或复印件);

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

②实行核准制的项目需提供：

●项目申请报告(原件或复印件);

●核准受理通知书(原件和复印件);

●城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和有关法律法规规定应提交的其他文件(原件和复印件);

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

③实行备案制的项目需提供：

●可行性研究报告(原件或复印件)和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划(如有);

●城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件(原件和复印件)。

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

●拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

3、担保材料

按照《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的规定，要求客户提供材料。

(四)审查客户材料

信贷人员收到客户申请材料后，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1、客户基本资料的审查

(1)审查《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》：

①贷款业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与书面申请相符。

②加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

(2)财务报表的审查

①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

②有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。

(3)审查税务登记证：

有税务部门年审的防伪标记。

(4)审查股东会或董事会决议：

①内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

(5)审查贷款卡：

①在有效期内。

②年审合格。

(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。

2、担保材料的审查

根据《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的有关规定对客户提供的担保材料进行审查。

客户提交的申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作;如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，进入调查阶段。整个受理过程应在5个工作日内完成。

二、调查评价

(一)调查

1、流动资金贷款的调查

(1) 一般性流动资金贷款重点调查的内容：

①借款用途及还款来源

审查借款用途是否正常合理。要认真调查流动资金的借款用途是否与借款人生产经营范围一致，是否真正用于生产、经营、储备或周转等环节，是否具有与借款用途或还款来源有直接关系的购销(施工)协议、合同或订单，合同或协议是否真实有效，还款来源是否可靠并足以清偿贷款本息等。

②财务报告

认真审查借款人提交的财务报告(主要包括资产负债表、损益表、现金流量表及相关说明材料等)。通过对各期财务报告的比较，预测借款人财务状况的变化趋势。审查财务报表的各种勾稽对应关系是否合理;附注中是否解释说明了特别的事项;借款人的资产负债比例是否合理;资金周转是否正常;财务状况是否良好;财务管理是否规范;借款人是否具备举债经营及还本付息能力;借款人流动资金是否充足等。

③借款人的贸易或交易背景

主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同(协议)、订单或意向书是否真实、有效;是否有真实的贸易或交易背景;是否属于借款人正常经营范围。

(2)固定资产投资项目的流动资金贷款重点调查的内容：

固定资产投资项目的流动资金贷款的调查内容除了(1)中的②和③外，还应重点调查以下事项：

①贷款用途和资金来源

对于在建固定资产投资项目的流动资金贷款，应调查项目资金和项目建设进度是否与开工报告或分年投资计划一致、该流动资金贷款是否有挪用的可能、各项建设资金未来按期到位的可能性、项目是否已经或可能出现影响项目资金到位和建设进度的情况等;对于非在建固定资产项目的流动资金贷款，应调查评价还款来源是否明确可靠，审查有关合同或协议标的是否合法合规、是企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复

印件)。

③实行备案制的项目需提供：

●可行性研究报告(原件或复印件)和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划(如有);

●城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件(原件和复印件)。

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

●拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

3、担保材料

按照《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的规定，要求客户提供材料。

(四)审查客户材料

信贷人员收到客户申请材料后，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1、客户基本资料的审查

(1)审查《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》：

①贷款业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与书面申请相符。

②加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

(2)财务报表的审查

①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

②有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。

(3)审查税务登记证：

有税务部门年审的防伪标记。

(4)审查股东会或董事会决议：

①内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

(5)审查贷款卡：

①在有效期内。

②年审合格。

(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。

2、担保材料的审查

根据《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的有关规定对客户提供的担保材料进行审查。

客户提交的申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作;如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，进入调查阶段。整个受理过程应在5个工作日内完成。

二、调查评价

(一)调查

1、流动资金贷款的调查

(1) 一般性流动资金贷款重点调查的内容：

①借款用途及还款来源

审查借款用途是否正常合理。要认真调查流动资金的借款用途是否与借款人生产经营范围一致，是否真正用于生产、经营、储备或周转等环节，是否具有与借款用途或还款来源有直接关系的购销(施工)协议、合同或订单，合同或协议是否真实有效，还款来源是否可靠并足以清偿贷款本息等。

②财务报告

认真审查借款人提交的财务报告(主要包括资产负债表、损益表、现金流量表及相关说明材料等)。通过对各期财务报告的比较，预测借款人财务状况的变化趋势。审查财务报表的各种勾稽对应关系是否合理;附注中是否解释说明了特别的事项;借款人的资产负债比例是否合理;资金周转是否正常;财务状况是否良好;财务管理是否规范;借款人是否具备举债经营及还本付息能力;借款人流动资金是否充足等。

③借款人的贸易或交易背景

主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同(协议)、订单或意向书是否真实、有效;是否有真实的贸易或交易背景;是否属于借款人正常经营范围。

(2)固定资产投资项目的流动资金贷款重点调查的内容：

固定资产投资项目的流动资金贷款的调查内容除了(1)中的②和③外，还应重点调查以下事项：

①贷款用途和资金来源

对于在建固定资产投资项目的流动资金贷款，应调查项目资金和项目建设进度是否与开工报告或分年投资计划一致、该流动资金贷款是否有挪用的可能、各项建设资金未来按期到位的可能性、项目是否已经或可能出现影响项目资金到位和建设进度的情况等;对于非在建固定资产项目的流动资金贷款，应调查评价还款来源是否明确可靠，审查有关合同或协议标的是否合法合规、是及时与借款人、担保人签订有关合同，包括与借款人签订借款合同和与担保人签订担保合同。

(三)落实用款条件

根据审批意见和与客户签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：

1、客户已按照有关法律法规规定，办妥与贷款业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续;

2、设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效;

3、客户没有发生双方约定的任一违约事项;

4、其他约定条件已经满足。

(四)贷款支用

合同生效后，信贷人员填写借款借据，与借款人一并到会计柜台办理借款结算手续。

(五)信贷登记

1、信贷台帐登记。信贷业务发生后，信贷人员应及时登记信贷业务台帐。

2、及时、准确录入中国人民银行信贷登记咨询系统。

六、贷后管理

(一)贷后检查

1、检查频率

(1)首次检查

企业类贷款发放后15天内必须进行首次检查，重点检查本笔贷款的使用情况。首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》(附件

四)。报告单要由检查人员撰写，信贷部门负责人审阅签字后存档。

(2)定期检查

自首次检查后，信贷人员至少应每季度实地检查一次，检查后形成《信贷资产检查报告》(附件五)。报告要由检查人员撰写，信贷部门负责人审阅签字后存档。

(3)重点检查

客户出现以下任一情况时应当立即实施重点检查：

1.按贷款风险分类或不良贷款认定结果，贷款形态由正常转为不良或不良贷款形态恶化;

2.欠息超过60天，本金出现逾期;

3.客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与

赔偿、人事调整等重大事项;

重点检查必须为现场检查，一般由信贷人员实施，必要时由信贷管理部门主管甚至县级联社领导牵头实施。重点检查中，应当着重分析客户出现的异常变化对其还款/履约能力的影响，以及给农村信用社造成或可能造成的损害, 研究相应的解决措施，并形成《信贷资产检查报告》。属于重大风险事项的，还应及时通报信贷管理部门和县级联社领导。县级联社不能独立解决的，必须报上级管理机构研究处理。

2、检查内容

贷后检查的主要内容如下：

(1)客户基本情况

①营业执照是否经工商行政管理部门或主管部门年检合格;

②贷款卡是否经人民银行年审通过，检查人民银行信贷登记咨询系统中客户的情况有否异常;

③客户是否正常纳税;

④客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更;

⑤客户经营组织形式是否变更或准备变更;

⑥客户(项目)的资本结构是否变更或准备变更及其原因;

⑦客户经营范围是否调整或准备调整，及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度;

⑧客户内部管理水平(管理层素质、稳定性、经营管理作风等)

是否发生变化，及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度;

⑨其他。

(2)客户经营状况

通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。

①客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化;

②客户所在行业的经济周期状况如何;

③客户在行业中的地位是否发生重大变化;

④客户生产是否正常;

⑤产品销售情况如何;

⑥其它。

(3)贷款的使用及客户信用情况

①客户是否按合同约定使用贷款;

②客户是否按合同约定还本付息或履行义务;

③客户是否被列入各家银行等有关机构的“黑名单”;

④其他。

(4)客户财务状况

①客户是否按期提供财务报告(表);

②财务报表中的以下项目是否发生异常变化：分析资产负债表时，要关注存货、应收账款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款(特别应关注对外债务的异常增长)等项目的余额变化;分析

损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况;分析现金流量表时，要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。

(5)重大事项进展情况

①拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况;

②拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况;对对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度;

③拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任;

④遭受重大自然灾害、事故情况;

⑤是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对我行信贷资产安全的影响;

⑥其他。

(6)信贷业务风险检查

流动资金贷款应重点检查以下内容：

①流动资金占有和存货是否合理、正常。

②有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

③固定资产投资项目流动资金贷款中有无发生挪用、改变贷款用途的情况，有没有发生不利于履行合同的事件。

固定资产贷款应重点检查以下内容：

①项目建设期检查：项目的建设进度是否按计划进行，项目总投资中各类资金是否到位，项目的建设、技术、市场条件是否发生突变，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

②项目生产期检查：生产经营是否正常，由项目产生的还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求，对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

(7)担保检查

信贷人员应重点检查以下内容：

①保证人的检查参照对借款客户检查的内容进行。

②抵(质)押担保的检查：

●抵(质)押物的存续状况及使用状况(如是否损坏)，实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况;

●抵(质)押物价值和变现能力;

●抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为;

●是否出现抵押(质押)人的其它债权人优先于我农村信用社受偿的情况;

●保险获赔偿金是否未偿还所欠我农村信用社贷款或向我农村信用社同意的第三人提存;

●经我农村信用社同意处置抵押(质押)物时，是否未将处置所得资金偿还我农村信用社贷款或未向我农村信用社同意的第三人提存;

●抵(质)押物的保险单是否依然有效，抵(质)押物的保险单是否按合同约定续保，以及抵(质)押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理;

●抵押物是否被重复抵押;

●抵押人(出质人)有无使抵(质)押物价值减少的行为。如因抵押人(出质人)或第三方的原因使抵(质)押物价值减少的行为，是否按合同约定提供了新的担保;

●其他。

(二)信贷档案管理

参照《河北省农村信用社信贷档案管理暂行办法》(冀信联办发[2006]59号)执行。

注：对上报上级机构审批、咨询的信贷业务的资料整理及装订参照《河北省农村信用社联合社办公室关于上报省联社咨询项目资料的通知》(冀信联办发〔2006〕170号)执行。

客户申请贷款需要提供的资料

客户申请贷款需要提供的资料 （房地产客户） 一、借款人应提供的相关资料 1.经年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证副本。 2.公司章程、注册验资报告。 3.法定代表人或主要负责人身份证复印件。 4.贷款卡及开户许可证。 5.近三年的财务审计报告及最近一期的财务报表。 6.上年度及最近半年的纳税证明（企业所得税、增值税或营业税申报表）。 7.上年度及最近撒半年的银行流水。 8.公司简介及公司高管（董事长、总经理及财务负责人）简历和身份证复印件，自然人股东身份证复印件。 9.在银行借款、向社会融资及对外担保情况（见附件5）。 10.股东会决议（见附件1） 11.贷款申请书（见附件2） 12.企业基本信用信息报告（企业征信系统）及委托查询的授权委托书（见附件6）。 13.企业法定代表人及主要股东个人信用报告（个人征信系统）及委托查询的授权委托书（见附件7）。 14.建设行政主管部门核准的房地产开发企业资质证书 15.项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划、项目《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程开工许可证》、《商品房屋销（预）售许可证》。

17.项目租售方案及有效的收益分配协议。 18.与业主单位签订的房地产开发建设工程合同及资金到位情况（已付款项、未付款项及未付部分的付款计划）。 二、担保单位应提供的相关资料 1.法人股东担保证明资料：经年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证副本、章程、上年度审计报告、最近月份财务报表、股东会决议（见附件4） 2.自然人股东及高管担保证明材料：需提供相关自然人及其配偶身份证、结婚证、户口本复印件、个人财产清单（见附件4）及相关资产的权属证明。 3.财产抵（质）押担保的需提供抵（质）押物的权证及相关资料。 4.当保人和抵（质）押人出具承诺书（见附件3）。 上述资料中所有复印件均需加盖公章，多页文件除需在首页加盖公章外，还应加盖骑缝章。另外，身份证复印件需正反复印并加盖公章。 附件：1.股东会议书 2.借款申请书 3.担保承诺书 4.保证人（自然人）家庭财产一览表 5.借款及对外担保情况表 6.授权委托书（法人） 7.授权委托书（自然人）

小贷公司信贷管理制度大全

信贷管理制度 为加强公司信贷管理，严格规范信贷行为，防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司稳健经营、健康发展，依据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》和《四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》结合公司实际制定本制度。 总则 第一条公司经营贷款，必须遵循效益性、安全性、流动性的原则，应当实行审贷分离的审批制度。 第二条小额贷款是指我公司向符合贷款条件的中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和“三农”发放的用于合法生产与经营以及项目建设的人民币贷款。 第三条小额贷款的发放，应自主选择贷款对象，自主确定贷款准入条件，坚持“小额、分散”的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 第四条本办法所称贷款人是指巴中市巴州中晟小额贷款股份有限公司。本办法所称借款人是指中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和农村专业户。 1、中小企业：指有工商行政管理机关核发的法人营业执照的生产经营性企业。 2、微小企业；指有工商行政管理机关核发的法人营业执照，且生产经营规模微小的生产经营性企业。 3、个体工商户：指有工商行政管理机关核发的个体工商营业执照的生产经营者。 4、城镇居民：符合法定年龄，并且有完全民事行为能力的巴中市城镇居民。

5、农村专业户：指以商品生产、经营为主要目的，以家庭生产、经营为主要形式的生产经营单位，能提供村民委员会出具的专业户情况证明材料的经营者。 第二章贷款的条件和用途 第五条小额贷款借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求： 1、借款人年龄在20周岁至60岁之间，具有完全民事行为能力； 2、具有巴中市常住户口或有效居住证明，在巴中有固定住所； 3、具有稳定可靠的收入来源、具有一定的资产规模、具备按期偿还借款本息的能力； 4、法人需提供最近年检的营业执照，税务登记证、组织机构代码证（个体工商户除外）、特种经营行为还需提供经年检的特种经营许可证；自然人需提供有效身份证明、婚姻证明、收入证明等。 5、借款人投资经营企业原则上应有固定场所，经营盈利情况良好，无违法违规记录，无不良信用记录； 7、借款人自有资金比例、资产负债率等应符合贷款人规定的要求； 8、贷款人规定的其它条件。 第六条申请小额贷款的借款人除具备上述基本条件外，还必须符合下列准入标准： 1、借款人在贷款人托管银行开立基本帐户或一般账户，用于贷款本息结算； 2、贷款用途真实、合法、符合国家产业政策； 3、具有与经营规模相适应的固定场所，且持续经营一年（含）以上；

贷款公司员工规章制度

贷款公司员工规章制度 篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安

全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产

贷款公司员工规章制度

贷款公司员工规章制度附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用

的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度

第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件：

25信贷业务档案管理办法(定稿)

信贷业务档案管理制度 第一章 总则 第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条 各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条 信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章 信贷业务档案的归档方法 第六条 信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条 信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件；

要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。3、权证区（立卷区和归档区的权证类主要是指抵（质）押物的清册和移交清单等）抵押物、质物享受所有权处置权的相关要件不在信贷档案中管理，其中有价单据必须存放于金库，其他权证类档案存放于档案库内的保险柜中，但必须双人、双锁保管。 第三章 信贷业务档案的基本内容 第八条 权证类档案包括：抵押物（质物）评估报告或作价依据，抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押（质押）登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单据，抵押物（质物）保险单，抵押（质押）公证书（企业办理的要收集）等，抵押物的保险单。 第九条 要件类档案包括：企业授信情况有关资料、企业信用等级评定报告和审定意见、各类客户信贷业务申请报告和申请书、各类客户信贷业务调查报告、各类客户信贷业务调查审查审批书、审贷会会议纪要、公司向上级部门的推荐审查意见、上级部门的贷款批准意见、贷款意向书、贷款承诺函、各类法人客户信贷业务借款合同（协议书）、借据、担保合同（担保协议）或担保函、核保书、抵（质)押核实书、保险合同、贷款法律审查意见（按相关制度规定应出具的）、准贷（签）证、到逾期贷款本息催收通知及回执、贷后检查记录和贷款检查报告、企业经营活动分析报告、保证金进账证明资料、自然人的资信评定书，法人客户的信贷登记咨询书，以及涉及贷款审查、审批、发放的其他必要资料。 其他业务所必须的要件等等。 第十条 管理类档案包括借款人的基本资料和担保人的相关资料：《企业法人营业执照》副本或复印件、《事业单位登记表》副本或复印件、《企业资质登记证》复印件、《特种经营许可证》复印件、《税务

(完整版)小贷公司信贷操作流程

信贷操作流程 办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。 一、客户申请贷款： 客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。 二、贷款业务的受理： 客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。 三、收到客户申请材料后： 清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。 四、贷款业务的调查： 受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。 五、贷款发放： 贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。 六、贷款的收回： 贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。 贷款调查及调查报告 贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

企业贷款所需资料清单,贷款申请条件及流程

企业贷款所需资料清单，贷款申请条件及流程 很多贷款客户纠结在利息这个事上，我想告诉你利息就像5元的停车费，再便宜都觉得贵，突然有一张罚单贴在你车上让你交500元违章停车罚款的时候，真恨不得给自己一耳光，早知道给20元停车费我也愿意！ 当项目资金链出现问题，让公司亏了100万、300万、500万的时候才发现：那几百，几千的利息真的很便宜！在平时生活中，每个人都会遇到资金周转困难的时候，企业也不例外。这时候，申请贷款是最好的解决方法。 只是如何申请企业贷款，申请企业贷款需要满足那些要求呢？企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。 企业贷款的特点：低门槛、高额度、低利率、高风险 一、申请企业贷款基本条件 1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照； 2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同； 3、有一定的自有资金； 4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户； 5、产品有市场；有固定的经营场所，合法经营。 6、生产经营要有效益； 7、不挤占挪用信贷资金； 8、恪守信用、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录 另外，企业周转贷款审批手续相比其他企业贷款来说，要简单一些。在申请时，一般需要提供以下资料： 1、企业法人的有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明、居住证明； 2、经年检的企业法人营业执照、组织机构代码、税务登记证，连续近半年的对公或对私银行流水，近两年的财务报表和最近一期财务月报表； 3、抵押房产权属证明原件； 4、银行要求提供的其他资料。 二、企业贷款申请表填写 1、借款申请表填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料： 2、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证； 3、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额； 4、财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；

银行贷款资料清单

附件2： 银行贷款资料清单 1.征信报告（24期以内连续4次，累积10次；24期以外连续6次逾期的原则上不予受理），提交原件1份 2.房查记录，提交盖章原件1份 3.借款人身份证，提交6份复印件，将身份证正反面复印在一页上 4.借款人户口本（首页+户主页+本人页），提交复印件2份 5.婚姻状况证明（结婚证或离婚证或离婚协议或法院判决书或死亡证明;单身人员填写婚姻状况承诺书），结婚证或离婚证需要复印盖章页和信息页，提交复印件2份 6.借款人收入证明（需盖公司公章）（收入需为本次贷款和已有负债之和的两倍以上），提交原件1份 7.借款人银行流水半年以上（非工资代发需提供一年以上），提交银行柜台盖章原件1份 8.若查询无房有贷则需要出示相关资产证明（车贷出示行驶证；外地房贷出示对应贷款合同）无贷款不需要 9.若为个体户则需要提供营业执照、代理合同等经营资料，提交复印件2份 10.提供一张武汉市农村商业银行储蓄卡，提交正反复印件1份

如有共同还款人则需要提供如下资料（配偶或财产共有人为固定人员）： 11.共同还款人征信报告（24期以内连续4次，累积10次；24期以外连续6次逾期的原则上不予受理） 12.共同还款人房查记录 13.共同还款人身份证 14.共同还款人户口本（首页+户主页+本人页） 15.共同还款人收入证明（需盖公司公章）（收入需为本次贷款和已有负债之和的两倍以上） 16.共同还款人银行流水半年以上（非工资代发需提供一年以上） 17.共同还款人若查询无房有贷则需要出示相关资产证明（车贷出示行驶证；外地房贷出示对应贷款合同） 18.共同还款人若为个体户则需要提供营业执照、代理合同等经营资料 说明：以上资料均提供原件进行审核，无需提交原件的核实原件后提交复印件。

一、公司信贷基本知识(题库)概要

公司信贷基本知识（题库） 一、单选题 1.在减免交易保证金业务中，风险承担主体和风险承担种类分别为（B ）。 A银行，利率B银行，信用 C客户，利率D客户，信用 2. 根据《贷款通则》，自营贷款最长一般不得超过（C ）。 A 20年 B 15年 C 10年 D 5年 3.我国中央银行公布的贷款基准利率是（D ）。 A 市场利率 B 浮动利率 C 行业公定利率D法定利率 4.按照贷款用途划分，公司信贷的种类不包括（A ）。 A自营贷款 B基建贷款 C技术改造贷款 D流动资金贷款 5.以下表述不正确的是（D ）。 A委托贷款的风险由委托人承担，银行只收取手续费，不承担贷款风险，不代垫资金 B短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式 C中长期贷款采取分期偿还的方式

D固定利率贷款在贷款期限内遇利率调整要分段计息 6.以下不属于信用贷款的特点是（B ）。 A一般仅向实力雄厚、信誉卓著的借款人发放 B期限一般较长 C信用贷款不需要担保和抵押 D 信用贷款风险较大 7.下列哪项贷款不属于担保贷款的范畴（D ）。 A 保证贷款B抵押贷款C质押贷款 D 票据贴现 8、信贷资金运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。其中第一重支付是（A ）A银行支付信贷资金给使用者 B使用者购买原材料和支付生产费用 C经过社会再生产过程回到使用者手中 D使用者支付本金和利息给银行 二、多选题 1.广义信贷包括（ABCDE ）等活动。 A承兑 B贷款 C存款

D担保 E赊欠 2.根据《贷款通则》，下列关于贷款期限表述正确的是（ABCE ）。 A自营贷款的期限一般不能超过10年 B票据贴现的期限最长不得超过6个月 C中长期贷款展期的期限累积不得超过原贷款期限的一半 D长期贷款期限累积不得超过5年 E短期贷款展期期限累积不得超过原来的贷款期限 3.下列关于固定利率和浮动利率正确的是（ABCE ）。 A固定利率和浮动利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化 B浮动利率是指借贷期限内利率随着市场利率或其他因素的变化而相应调整的利率 C浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况 D浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较大 E在贷款合同签订时设定为固定利率的，在贷款合同期内，无论市场利率如何变化，借贷人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市” 4.根据《人民币利率管理规定》，下列关于利率说法不正确的是（BCE ）。A逾期贷款从逾期之日起，按照罚息的利率计收罚息，直到清偿本息为止 B短期贷款合同期内，遇利率调整分段计息 C中长期贷款利率实行半年一定

公司类贷款提供资料清单

乐陵市农村信用联社 办理公司类贷款所需资料清单 重要提示：为了一切急企业所急、想企业所想，加快贷款手续办理速度，节约企业贷款资料提交时间，企业在向我社申请公司类流动资金贷款提交资料时，企业法人和企业会计一定要认真阅读以下所需资料清单，严格按照提交资料顺序和所提示的要求去做，尤其是企业会计要明白，浪费时间就是为你公司添麻烦，敬请按照以下内容认真准备公司类贷款资料：使用纸张标准：所有需复印的原件证件和电子版书写资料必须用A4纸复印和打印，保证所提供的资料清楚、完整、整齐，否则联社公司业务部不予受理或直接退回，其责任有企业法人及会计自负。 资料顺序标准：资料一定要按照以下数码顺序提供资料，会计一定要注意前后顺序。 封面要求标准：用塑料抽条封面。 复印件要求标准：凡是证件复印件一律加盖企业公章，盖章要清晰，复印要完整清楚。 一、公司类贷款借款方所需提供资料如下： 1、借款人基本情况调查表：为表格式（联社给企业提供）。 2、企业流动资金借款申请书：为表格式（联社给企业提供）。 3、企业书面借款申请：企业自己形成书面申请书,其内容包括⑴基本情况（成立日期、地点、注册、法人、股东出资、人员、经营范围等）。⑵经营情况（资产情况、生产规模、产品情况、销售情况、经济效益等）。⑶公司发展前景。⑷需求贷款的背景和原因。⑸需求贷款结论（借款金额{例流动资金贷款或者收回再贷等}、具体购进材料用途{例钢材或者木材}、借

款方式{抵押或者企业担保}、期限{几个月}，还款来源{销售收入及其他}、结息方式{按月纳息，到期还本}等，并写明承诺向联社提供的资料均真实合法有效，尾页加盖企业公章和法人代表签字。 4、股东会决议：借款金额{例流动资金贷款或者收回再贷等}、具体购进材料用途{例钢材或者木材}、借款方式{抵押或者企业担保}、期限{几个月}，还款来源{销售收入及其他}、结息方式{按月纳息，到期还本}等，并写明承诺向联社提供的资料均真实合法有效。（样本有联社提供）。注意一人独资公司为股东决议，两人以上为股东会决议。 5、定期结息承诺书、贷款到期归还承诺书、单位预留印鉴及法定代表人签字样本、股东会或董事会成员名单、授权委托书（以上样本有联社提供）。 6、《中华人民共和国组织机构代码证书》、《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《企业法人资质登记证》、《开户许可证》、《生产许可证》、《特种行业其他经营证书》、《环保证书》等，经年检后的正副本复印件；贷款卡复印件及人民银行年检存根复印件、法定代表人及家属、股东、主管会计身份证复印件、户口簿复印件（索引、户主、本人页）（按证件顺序整理） 7、企业征信授权书及法定代表人、股东、财务会计征信授权书。（企业征信授权书落款加盖公章和法人代表签字；法定代表人、股东、财务会计征信授权书有本人签字盖章）。 8、验资报告复印件或有关注册资本来源证明材料，变更登记有关文件的复印件。 9、当地工商部门批准的企业章程（变更法人、股东或者增资的公司要提供工商部门的变更、增资证明附后）

小额贷款公司信贷管理文件

小额贷款公司信贷管理制度 第一章总则 第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农”服务中小及微型企业为宗旨。 第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。 第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。 第二章贷款对象及条件 第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条贷款条件另行确定。 第三章贷款业务种类 第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。 周转贷款是指贷款期限在三个月以下（含三个月）的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业（除农业企业）发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。 企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户。 自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。 第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 （一）国家机关，

贷款话术

第一章、电话开场白话术 一、话术 客户：喂，哪位? 信贷经理：您好，打扰了，我们是银行信贷中心，请问您最近有无资金周转需要? 客户：不需要。 信贷经理：没关系，你可以花两分钟了解下我们的贷款产品，如果以后有需要了也可以派上用场，你说对不对！ 二、话术 客户：喂，哪位? 信贷经理：您好，打扰了，我们是平安信贷部，现在公司推出一份无抵押无担保个信用贷款，咨询下您最近有无资金周转需要? 客户：不需要。 信贷经理：好，那无打扰你。88 第二章、信贷话术案例

1、信用贷话术案例（收集资料） 客户：你好，你这边是做贷款的吗？ 信贷员：是的，无抵押信用借款。 客户：怎么贷款？ 信贷员：先生您怎么称呼呢？（知道称呼后，拉近关系的第一步：例如李苏黄） 信贷员：只要您有稳定工作和收入，个人信用良好就可以申请，我们平台经过审核后为你审批贷款！请问你是做生意还是上班的？（不要先问贷多少钱，而是先了解客户的信息，如果先问贷多少钱，客户接下来会马上问利息，如果客户觉得利息高就会直接拒绝） 客户：有什么不一样吗？ 信贷员：如果你是上班的，那么要求工资是银行代发的，而且要正式上班满6个月以上！要是做生意的话，营业执照要一年以上！（直接了当，避免说了一大推到最后客户不符合条件） 客户：哦，我是上班的（或做生意的）。 信贷员：那您在现在这个单位上班多长时间了？ 客户：一年多了 信贷员：一个月的工资大概有多少呢？ 客户：5000多 信贷员：工资是打卡还是发现金呢？ 客户：打卡的 信贷员：那您有正常交社保公积金吗？ 客户：有交社保，没有公积金。

信贷员：您的社保交了多长时间了 客户：一年 信贷员：除了社保，你自己有没有交其他商业保险呢？ 客户：没有（有，如果有信贷员继续问商业保险交了多少年，每年交多少钱，投保人是谁.）信贷员：那您现在在本地有没有其他一些固定资产呢?比如商品房、车辆之类的。 客户：没有，没房没车就不能贷款吗？ 信贷员：当然不是了，只不过如果您能提供房产或车辆等资产证明，可以提高你贷款额度和审批通过率。 客户：哦，这样啊 信贷员：是的，那您现在打算贷多少钱呢？ 客户：5万左右 信贷员：计划贷多长时间呢 客户：贷1年左右吧。 信贷员：你之前有没有在其他地方贷款过呢？ 客户：没有（有），如果有继续问贷款了多少钱，每个月还多少，什么时候到期。 信贷员：您有没有出现贷款或信用卡没有正常还情况呢？ 客户：有（或没有） 信贷员：是什么时候逾期的？ 客户：去年 信贷员：逾期了多长时间？ 客户：一个多月吧

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回

第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 (一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

小额贷款公司各类信贷管理制度内容

信贷管理基本制度 一总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 二基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效

益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比

客户车贷需要提供的材料清单(详细版)

贷款金额5—50万，不高于贷款用途中的交易价格，车辆评估价格的50%（通过二手车网评估） 贷款年限1—3年 二手车受理 条件1.适用于所有品牌车辆且使用年限不超过5年，且车龄+贷款年限≤8年（以 首次上牌登记日为准）。 2.车辆行驶里程不超过8万公里，二手车评估价格在10万以上，可受理部 分知名品牌的跑车与房车。 3.已上牌且未抵押的自用车辆。 贷款人年龄年龄：25周岁（含）～55周岁（含） 贷款人征信 条件1.最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达90天的记录 2.最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达60天的记录 3.最近12个月内有6次（含）以上逾期的逾期记录 4.最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达30天的记录 5.近一个月内非我行信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”查询次数 不超过两次（同一机构一周内同一原因多次查询按一次计算）。 贷款人受理 条件1.本地户口+本地居住+本地工作 2.本地户口+本地房产+异地工作 3.异地户口+本地房产（满1年以上）+本地工作(本地流水) 4.异地户口+本地居住+本地公司（营业满1年，持股满半年） 5.异地户口+本地居住+提供本地社保、代发工资记录（满1年） 6.不符合以上受理条件的客户需要提供本地户口+本地房产的担保人。 客户类型 1.标准受薪：以工资为主要收入的人群，如：教师、公务员、企业员工，需要提供所在单位开具的收入证明与对应的银行代发工资流水账单做证 明，以及不持有股份的企业法定代表人或者持股比例10%（含）以下的 股东。 2.自雇人士：以企业盈利为主要收入，并且企业占股10%以上能提供相应 的营业执照和股份证明的公司股东。 3.自由职业：以个人名义经商、做买卖、承包工程，以及不属于以上2种 人士的群体（由于自由人士的收入存在不稳定性，还款风险比较高，贷 款审批要求比较严格，因此在申请相同贷款金额时，自由职业需要提供 的财力证明是标准受薪、自雇人士的2倍） 按揭所需要提供的个人材料 （先提供材料复印件，待面签合同时核实原件） 身份证明与征信授权书身份证：夫妻双方的身份证、港澳台通行证、护照、台胞证、军官证等（任选其一）正反面复印件。 征信授权书：客户需要签署我公司提供的征信授权书。 婚姻证明已婚者：结婚证、户口本、征信报告、事实婚姻者可提供孩子的出生证。 未婚者：户口所在地民政局盖章的无婚姻证明（民政局打印需带户口本、身份证）如客户年龄小于24周岁可签署一份单身声明书，证明未婚状态。 离异：离婚证、离婚协议、法院判决书等

贷款公司信贷管理制度

贷款公司信贷管理制度 贷款公司信贷管理制度范本 第一章总则 第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农” 服务中小及微型企业为宗旨。 第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。 第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。 第二章贷款对象及条件 第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、 其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人 民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第七条贷款条件另行确定。

第三章贷款业务种类 第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款;贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款;按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。 周转贷款是指贷款期限在三个月以下(含三个月)的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业(除农业企业)发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。 企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、其他经济组织、个体工商户。 自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。 第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 (一)国家机关， (二)学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。