家庭理财规划书案例

张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。

我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。

一、客户家庭基本情况介绍

（一）家庭背景概述

张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。

张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。

张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。

（二）家庭理财目标

张先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：（见表1）

表1：家庭理财目标时间表

二、家庭财务状况分析

（一）张先生家庭当前资产结构

1.家庭收入构成要素

表2：家庭收入构成要素表

会医疗保险和失业保险的保障。张先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。

可以看出：张先生家庭年收入62600，主要为张先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，张先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。张太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。

2.张先生家庭其他资产状况

张先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，张先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。

3.张先生家庭资产负债情况

表3：家庭资产负债表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元）

从张先生的家庭资产负债情况来看，张先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票型基金占

有很大比重。股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2008年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。股票期初投资金额40000元，2008年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。在过去的一年里，张先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对张先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。

据张先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。

（二）张先生家庭消费状况分析

经过与张先生夫妻充分交流和沟通，了解到张先生目前家庭每月具体消费情况如下：（见表4）

表4：张先生家庭目前消费一览表（单位：元/月）

据以上数据分析：张先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。

经过核算，拟定张先生目前家庭年收入支出表如下：（见表5）

表5：家庭收入支出表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元/年）

从张先生家庭收支总体情况来看：张先生家庭收入来源较为单一，主要是张先生夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于张先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明张先生夫妻俩对消费支出的控制较好。

从张先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于张先生家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，张先生家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。

三、张先生家庭投资风险分析

制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。在家庭进行理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以及家庭自身是否有承担风险的客观经济实力。在设计资产配置组合时经常会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进行配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购买银行保本型理财产品或者是债券基金。每个家庭自身的属性各有差异，风险偏好也不尽相同。明确家庭的风险属性及可承受风险的能力，是一个家庭制定理财规划的基础。

下面是我为了了解张先生家庭在投资时的家庭风险承受力、家庭风险属性而设计的测试以及测试的结果：（见表6、表7）

（一）风险承受能力测试及分析

表6：张先生家庭风险承受能力测试

经过风险承受能力测试结果分析得知张先生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以及夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。

（二）张先生家庭风险属性测试与定位

表7：张先生家庭风险属性测试

张先生家庭风险等级为中等风险：张先生夫妻双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄很占优势，张太太在学校任教，工作稳定，张先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。

但是，由于张先生家庭无房产，并且对投资方面知识了解很少，投资经验不足，这些可能会对张先生为家庭未来消费支出以及投资方面带来很多风险，而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。

四、理财基本假设

为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关内容的计算均基于以下假设和预测：

1.通货膨胀率、生活支出增长率预估为3%；

2.假设邯郸房价年增长率5%；

3.根据我国金融市场的发展趋势假设货币基金年收益率3%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年平均收益率5%，股票年平均收益率20%；

4.家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同；

5.假定学费年增长率为4%；

6.假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为 4.50%；

7.假设张先生和张太太的终老年龄是80岁。

五、家庭理财目标分析

（一）短期理财目标分析

由于张太太已经怀孕，所以张先生家庭现阶段最迫切的需求是准备张太太孕育宝宝的花费，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储备也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进行各种规划时才会无后顾之忧。因此，张先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。

（二）中期理财目标分析

1.购房需求分析

张先生想搬出单位公房，购买自住房。需要根据家庭的实际情况来确定适合的楼盘，理性和有规划地消费。张先生家庭目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最佳舒适度计算25平米/人为最佳，建议张先生家庭选择100平米以内的房产。按照现在邯郸房价3000元/平米标准计算，理财目标为30万元。到时需支付房屋首付300000?30%=90000元，房屋装修按当前中档装修标准50000元则需支出140000元。

由于张先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产110600元，但其中有80000元投资于基金和股市中，短时间内变现可能会遭受很大损失，即使现在变现支付房屋首付仍远远不够。因此，为了不影响家庭正常生活，经过与张先生夫妻双方沟通，将这一规划定位中期规划（3年之后购买）。现阶段张先生家庭居住在单位公房，可为以后购买新房积累首付款。假设邯郸房价年增长率5%，可以推算3年后房价增长至347287.50元左右，到时应支付房屋首付347287.50?30%=104186.25元.房屋装修费用按当前中档装修标准定为50000元，因此本房产规划理财目标为：3年后购房首付款+所需装修款项=163737.05元。

2.教育需求分析

张先生想提前准备孩子以后的教育费用。由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以可以提前进行规划。由于现在的教育费用已大幅度调低，准备的费用除了必要的学校费用外，其余大部分用于再教育及其他教育费用，根据目前消费标准，为满足孩子不同层次及不同阶段的教育需求，张先生家庭每月需要投资的教育费用预估如下表：（见表8）假设学费年增长率为4%。

表8：每月投资教育金额分析

1650元。

理财提示：教育策划更重视长期的管理，越迟准备，财务负担和压力越大。

（三）长期目标分析

张先生今年32岁，张太太30岁夫妻双方目前身体状况良好，短期内暂时不考虑要老问题。但是，随着我国老龄化趋势的加重，养老已不再是家庭独自承担的责任，也要是有社会共同承担，除了寄希望于不断完善的社保制度外，家庭还应早日规划，早日规划退休后的生活，退休之后的生活就越从容。

六、家庭理财投资规划

（一）现金规划

1.应急资金的准备

应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，保留3-6个月的必要开支即可，而且须随家庭成员结构、健康状况的变化等予以追加。张先生目前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生养育费每月增加2300元，所以需安排在6900-13800元之间为宜。

在张先生的家庭资产中有10000元的现金储备，可用这部分资金作为家庭的应急准备金。

为避免资金长期搁置导致货币价值贬值，建议张先生在10000元的家庭应急资金中安排2000元的活期存款，其余8000元可购买货币市场基金或选择短债基金等。假设货币市场基金年收益率3%，与通货膨胀率相同。则一年之后，资金等值于8240元。

2.孕育宝宝的花费

由于张太太已经怀孕2个月，所以第一理财需求应该满足张先生家庭现阶段育儿需求，包括生育、宝宝用品、奶粉花费。依据现阶段邯郸市生育花费标准并与张先生夫妻充分沟通，张太太生产当月费用预估如下表：（见表8）

表9：产后预估费用

活支出1800元，随着宝宝的降生每月费用增加500元，所以月消费需安排在2300元为宜，即产后张先生家庭月结余2500元。

针对这一理财需求建议张先生用产前家庭净结余资金中的一部分积累起来，由于张距离张太太预产期还有约8个月时间，张太太产前家庭每月收入3000+1800=4800元，消费1800元，结余3000元。产后每月节余2500元，假设产前八个月每月积累700元，八个月共积累资金5600元，完全有可以支付张太太生育当月孕育费用。

（二）消费规划

从张先生家庭目前消费状况来看，家庭主要支出为消费性支出，为了应付家庭紧急事件和额外支付需要，建议张先生夫妇着手办理信用卡和贷记卡，张先生由于是公司的业务主管所以根据工行的现行规定可办理中国工商银行牡丹国际信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用额度为10000元，透支取现比例为额度的50%而且享受透支消费25-56天免息还款期。张妻是教师工作收入稳定可凭教师证和单位开具的薪资证明办理中国工商银行牡丹贷记卡，初始信用额度为5000元，取现透支比例为信用额度的20%而且享受消费透支25-56天免息还款期。办理了信用卡之后张先生家庭能享受总信用额度为15000元，其中透支取现额度6000元，免息消费透支额度为15000元，在一定程度上能增加家庭资金安全度从而可以放心投入更多的理财资金用于中长期理财规划。

（三）家庭投资规划

张先生夫妻双方都属于高等知识分子，有着清醒的投资意识，在投资时首先考虑的是投资产品的获利性，偏好于投资高收益的投资品种，而且由于家庭的因素，张先生的家庭在投资时最注重投资产品的长期利得。但是，由于张先生夫妻双方工作的限制，都无暇顾及投资产品的收益情况，总是不能把握最好的出手时机。而且由于他们自身对股票和基金等投资工具了解不多，在市场最高点跟风买进大量股票和基金。在金融风暴的影响下，张先生家庭为学习股票和基金投资付出了昂贵的学费。

保障投资成本的安全性是进行投资的首要前提，建议张先生夫妻在投资时不能只是一味的追求高收益，而忽略了产品的安全性。因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着要承受很高的风险，股票就是这类产品的典型代表。

1.股票投资规划

张先生家庭目前投资的股票现市值约24000元，占家庭资产的22%，可以看出，张先生家庭很注重投资产品的收益型，家庭具有很强的投资意识。但是，由于股票是一项投资技能及投资经验要求很高的投资工具，建议张先生家庭适当参与，不要把股票作为主要的收入来源。另外，如果张先生家庭投资经验有限的话，最好采取长期投资，选择好介入时机，然后长期持有。

在现行经济形势下，股市走势尚不明朗，虽然国家一直在出台各种救市政策，但对股市的作用不是很明显。在这种形势下，建议张先生家庭不要盲目进加大投资，至于张先生此前投资的股票也不必急于变现，虽然其投资的股票已缩水40%。但是，只要张先生在以后的投资中进行简单的操作，就极有可能在短期内减少在股市中的损失。

操作建议：张先生应对自己投资的股票进行重新定位，总结其亏损的根本原因，如果有必要的话，建议张先生对投资的股票进行重新调整，主要投资那些收益比较稳定的股票。在保证安全的前提下稳定获益，在操作上，建议张先生在工作之余，关注股票信息，在股票的动动荡中进行波段性操作，使股票的损失在短时间内降到最小化。中国股市现在正处于低迷期，但从长期来看，张先生也可以在市场低迷时选择几只绩优股，进行长期投资以获取长线收益。

2.基金投资规划

基金作为一种新兴的投资工具，具有组合投资、专家管理、共同投资、选择范围广、流动性好的特点。在选择基金的组合时要注意风险的组合：一般说来，货币型基金通常是没有风险的，适合短期投资，而且货币型基金不收申购和赎回费用，但缺点是货币型基金的收益率也相对较低；债券型基金通常收益率居中，收到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，同时有申购和赎回费用，适合中长期投资以降低费用；股票型基金风险相对较大，直接受证券市场价格波动的影响收益率也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资可以降低赎回费用。

由分析可知，目前张先生家庭每月资产结余情况为：张太太产前家庭月结余资金2300元，产后每月结余2500元。

基金投资建议：张先生每月可以拿出家庭结余2000元做基金定投。因为基金定投风险较小，而且操作也很简单。张先生之需要与银行签订一个协议，约定每月定期扣除2000元进行基金定投。以后每月银行就会自动从张先生的账户中扣除约定款项，划

到基金账户中完成基金的申购。这种方式每次投资金额较小，有利于分散风险。但是值得强调的是：风险小并不意味着没有风险。所以进行这类投资时不要奢望在短期内获得明显收益，一定要长期投资，平摊成本，2年到3年就可见效。

定期定额买基金，选择基金品种很重要，选择的标准除了基金规模之外更重要的标准是看基金的长期盈利能力，并且要有短期内定投浮亏的准备，但长期来看，定投的收益会高于同期银行零存整取的利息。

可以计算张先生每月定投2000元，一年之后定投金额为24000元，预计基金定投年平均收益率5%，则一年后定投本利为25200元。

就张先生家庭目前基金投资资产结构来看，股票型基金投资份额过重，而且组合的很不合理，并没有实现分散风险的目的。

基金调整建议：目前张先生家庭资产中股票型基金占基金比例71%，混合型基金占29%，这一不合理的分配比例，使得家庭资产的风险系数骤然上升，对此，建议张先生对基金结构进行重新分配。具体分配方案中以股票型、债权型、货币型基金为主。经过与张先生夫妻充分协调后，基金投资结构调整如下：

表10：调整后的基金投资结构

调整后的基金配置中侧重于产品品种种类和时间的搭配，短期主要以流动性较强的货币型基金为主。中长期配以股票型及债券型基金品种，这样的资产配置保障了家庭在每个时间段都有充沛的现金流，中长期可获稳定收益和稳健回报，在风险和资本增长之间取得了一个良好的平衡点。

（四）保险规划

人生的三大风险包括意外、疾病和养老。张先生作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约69%，今后还将承担者养儿供楼的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠基本的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的

如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，当基本保障齐全了，再可考虑购买养老产品。

家庭年保费支出控制在年收入的10%即可。

建议：张先生每年有年底奖金5000元，建议张先生可以用这部分资金购买适合其家庭的保险品种。考虑到张先生夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买重大疾病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。推荐民生人寿保险公司的“金镶玉两全保险”被保险人在投保后不仅能得到风险保障，还可以获得投资收益，保费起点低、缴纳期限灵活、保障范围全面。该保单有效期限为10年，假如张先生夫妇在投保后10年内没有发生任何意外，也可获得一笔可观的收益，具体投资额度为张先生约占60%，张太太占40%即可。

（五）购房需求规划

购买自住房产，由目前邯郸房产形势来看：邯郸一年一大步，三年大变样的城市建设的深度实施，必将会使国有土地及拆迁用地持续扩大放量，最终造成房地产市场供需进一步失衡；而且目前国内经济仍然处于下行通道，对公众的家庭收入和消费预期将会有重大影响，紧缩消费、待币观望仍是房地产行业明显的市场特征；在需求方面，随着近几年的房价快速上涨，房价已远远超出普通百姓的承受能力，高昂的房价必将会抑制大量的需求。因此，邯郸房价下降已成为必然趋势。但是，考虑到土地的不可再生性，为了保证家庭资产的安全性，规划时合理假设邯郸房产年增长率5%。

建议：以购买347287.50元的房产为例，首付款104186.25元，建议张先生提取住房公积金缴纳部分首付款，工作近十年之久的张先生夫妇公积金近8万元，其余首付款可采用家庭积蓄缴纳。购房剩余款243101.25万元建议采用利率较低的公积金贷款方式，目前我国执行的公积金贷款利率为 3.87%，选择15年供款，每月支付贷款1847.04元。以15年贷款期限计算，房产总价每增加10万元，每月房贷约增加847元，所以购房时需量力而行。

（六）教育储备规划

子女从小到大近20年持续教育金将近30万元，其总额是惊人的，如果不尽早策划准备，届时的收入可能难以应付。所以需要：尽早筹划，定期累计，专款专用，张先生家庭可以通过基金定投的方式实现孩子的教育费用，定投时需重视安全性。如果短期内需要使用的学费，建议采用期限固定、收益保证的投资品种，6年以后的教育费

用，则可选中等风险的配置型基金作为投资手段，通过时间来平滑资产收益的波动性。

理财建议：张先生家庭每月在扣除生活费、保险、基金定投后，尚可结余500元。建议张先生从现在起就通过基金定投的方式储备孩子念小学的教育费，每月定投500元，假设教育费用增长率为每年4%，基金长期投资回报率为每年5%，按照此规划，张先生家庭基本可以满足孩子的教育费用。

（七）养老规划

当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。

张先生夫妇希望在退休前储备够退休后二三十年轻松生活所需的费用，要实现这一理财目标，张先生家庭需要尽早行动，从各类生活支出（如生活费、房贷、教育）中匀出资金用于储备养老。由于家庭工资收入有限，建议张先生家庭在节流的情况下，能够积极开源，增加家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创造条件，提前实现夫妻双方的养老规划。

养老金的来源主要包括以下三种途径：社会保险养老金、退休前储备的养老资金、商业性养老保险。要在漫长的退休岁月中维持体面有尊严的生活品质，需要多元化配置、努力筹措。

建议：为有效地化解子女成长、还房贷期可能出现的风险，建议张先生夫妻在购买商业性养老保险产品时首选低保费、高保额的定期寿险且保障至60岁，主要是考虑到此时已完成养育子女、供房贷的任务。张先生家庭已经有比较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买大病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。

七、规划的预期效果分析

（一）规划、调整后的各项家庭财务报表

目前3年期定期存款年利率3.24%，假设张先生家庭投资的货币型基金年平均收益率6%，股票型基金年平均收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年收益率5%，股票年均收益率20%进行预算，则可以预计一年后张先生家庭资产负债及收入支出状况如下：（见表11、表12）

1.调整后的家庭资产负债表

表11：调整后资产负债表（预期）时间：2009年度（单位：元/年）

风险能力，家庭资产负债趋于平衡，可以粗略估算：张先生家庭一年之后家庭总资产增加39927元，家庭生活质量稳步提升。

2.调整后的家庭收入支出表

表12：调整后的家庭收入支出表时间：2009年度（单位：元/年）

经过调整之后，张先生家庭年收入上升19.05%，其中主要为投资性收入，占家庭总收入的16%，调整后家庭收入稳步提高、生活质量得到提升，各项家庭财务数据更加合理。

（二）规划可行性分析

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，张先生家庭需要把握以下几项家庭理财原则：

1.关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；

2.根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；

3.“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；

4.如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的一部分投资组合变现。

在未来的几年内，为实现各项理财目标，张先生家庭将进入消费的高峰期。除了基本生活开支1800元外，每月需增加子女养育费500元、房贷1847.04元等开支。按照张先生家庭的收入状况，尚能应付。建议在安排好家庭首要开支及需求的前提下，做到目标明确、专款专用，避免不同需求挤占对方资源，注意协调好各项规划之间的平衡。

家庭理财规划书范本

X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议

天众卓越理财团队 理财顾问xx：133333333 理财顾问xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：

第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四张：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七张：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以

个人家庭理财规划个人家庭理财规划案例分析

个人家庭理财规划个人家庭理财规划案例分析 在不同的生命周期，由于特点不同，因而每个时期制定的理财规划也是不一样的。理财是一种理念，更是一种生活方式，通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。这里通过几个不同时期的个人家庭理财规划案例，针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规 划，希望能够对大家有所帮助。 1.单身期个人理财案例 处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合 适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。 陈先生，27岁，某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。 陈先生理财规划分析： 从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部 分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。 房产方面，陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。假如目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。 陈先生目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保 险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。 陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。 2.年轻家庭理财案例 处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基 金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。 30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪 税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流

家庭理财规划报告书范例

家庭理财规划报告书范例 黄先生：您好！ 首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。 这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。 在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。 我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。 请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！ 安信证券芜湖九华南路营业部 20 XX年X月X日

第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结 第一部分客户基本情况介绍 家庭人员情况 家庭收入情况 每月收支状况（单位/元） 收入支出 家庭月平均收入7000租房支出800其它收入0基本生活开销2500合计7000合计3300 每月结余3700 家庭资产负债状况

L安信证券 芜湖九华南路营业部ESSENCE SECURITIES 家庭资产负债状况单位/元 家庭资产家庭负债 储蓄存款20万房屋贷款0 金融资产0其他贷款0 债券0 基金 信托0 股票0 其他金融资产0 合计20万合计0 家庭资产净值20万 第二部分财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出=200000/3300 = 60.6 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入二3700/7000 = 0.53 一般每月家庭节余比控制在40%以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53%,属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入二44400/84000 = 0.53 通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支, 提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分理财目标分析 黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

家庭理财规划报告书

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家庭理财规划报告书 前言 ***先生/女士：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规 划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ***年**月**日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其它财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划

4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金 规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实 施 2、理财规划方案监 控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。她爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米元，现有120平方米、140平方米、180

家庭理财规划案例教材

家庭理财规划案例 一、客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率 - 2％退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2％

四、风险属性分析：

子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为8.8%，与之相匹配 的资产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表（单位／元） 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000 房屋贷款450,000 定期存款0 其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000 合计450,000 家庭资产净值 1.605,000

家庭理财规划方案

家庭理财规划方案 太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况分析 家庭资产负债表 家庭现金流量表

家庭财务比率表 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为

家庭理财规划书案例

张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标

家庭理财规划案例论文

声明 1、理财规划的目的与需求 本理财规划书就是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好的决策,以达到财务自由人生目标。本理财规划书就是在您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标与计划提供的资料基础上,假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的,以上内容都有可能生变化。建议您定期评估自己的目标与计划,特别就是在人生阶段发生重大变故的情况下。 2、专业胜任与保密条款 专业胜任说明:该理财规划书就是由我本人及我公司理财师团队其她成员一起为您制作,本人金融学博士毕业,从事金融理财十多年,取得期货、保险、基金、会计从业资格证书,并于2012年获得由中国人力资源与社会保障部颁发的中级理财规划师证书。在全国第八届理财师大赛获得理财演讲第一名,第一财经特约评论员。 本规划书就是在客户所提供的资料及双方充分沟通认可后制定了此份理财规划书。本人承诺未经客户书面许不得透漏任何客户有关信息。同时客户不得向第三者展示此规划书版权。 3、应揭露事项 本规划书收取报酬的方式: 一次性收费2万元,后续服务不再收取任何费用。此规划书只取到建议性作用,不作为客户最终投资方案。客户承诺所提供的资料真实准确以及没有遗漏,若因客户所提供的资料错误,由此产生的任何损失都由客户个人承担。 摘要

本规划书的制定就是通过对客户财务与非财务信息分析,客户风险偏好,以及风险承受能力全方位衡量的情况下,通过投资及合理资产配置获得相应收益,以达到子女教育、退休预期生活水平、能等理财目标。做到客户一生达到财务自由的最终目标。必须要指出的就是,江先生的个人资料对于理财规划而言并不完善,因此我们需要对某些条件进行合理假设,比如住房、私家车、双亲赡养情况以及刘先生的风险承受能力等等。 第一章家庭成员基本资料 1、1家庭成员基本资料 江先生夫妇今年均为35周岁,有一个10岁的儿子东东今年刚上小学四年级。江先生就是一家私企的职业经理人,年薪40万元(税后),另有奖金40万(税后);江太太在高校任会计讲师,年薪15万元(税后),年终奖5万元(税后);夫妇二人享有单位提供的社保。 与同龄人相比,江先生夫妇二人的收入不菲,但就是家庭开支也不小。江先生家庭每年日常生活支出需要24万元;江先生定期会维护自己的爱车,每年的养车费用支出为5万元;江太太每年的美容费用开支为12000元;身体健康就是上班族关心的问题,江先生夫妇二人也不例外,二人每年的健身费用开支为8000元;江先生家庭会定期外出旅游,一个季度一次,每次费用15000;江先生夫妇比较孝敬双方老人,每年孝敬双方的开支共为15万元;家庭其她开支为5万元。 作为职业经理人的江先生平时工作繁忙,无暇顾及理财,而江太太对理财也就是一窍不通,加上二人相对保守,所以部分资金都选择存在银行,其中活期储蓄100万元,定期存款150万元。经银行理财经理推荐购买了比较保守的银行理财产品与债券型基金,目前银行理财产品市值200万元,债券型基金市值200万元,银行理财产品与债券型基金过去的一年收益分别18万元与12万元。此外,江先生拥有两套住房,其中自住房现在价值500万元,无贷款;另一套用于投资,购买价格为300万元,购买于2012年1月,贷款200万元,期限为20年,利率为6％,采用等额本息还款方式还款,购买当月就开始还款,现在已升值为350万元。江先生的爱车价值40万元,江太太的座驾价值10万元。 江先生家庭目前有以下理财目标: 1、合理处理家庭流动性资产,做好家庭流动性资产的保值增值;

家庭理财计划书三篇

家庭理财计划书三篇 篇一：家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况 客户姓名：XX，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿11岁 家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元 月生活开支：3000元 保险情况：XX，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5万元综合险 （二）客户分析 XX家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断

1、家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％ 流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％ 投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％ 2、资产结构不合理。 就XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右 （三）问题：XX是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10％，退休期间5％ 收入增长率：5％ 通货膨胀率：5％

家庭理财规划书完整版

基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1: 家庭资产负债

资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0 元保险10万元自住房产50万元 家庭净资产54万元 图1:家庭资产结构图r ■ V 16% 1旳 78%. 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资6000元日常生活支出2500元 保姆工资支出600元 房贷支出1500元

家庭理财案例分析

一、xx家庭基本情况 赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支 1."5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同： 公积金账户3万元，xx账户2万元。 二、xx家庭理财目标： 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？ 三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊

家庭理财规划书_

家庭理财规划书 前言 王先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 2014年6月5日

目录第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结

第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。

家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书 客户: 魏先生 理财团队：建行理财中心 理财师: 苏桂宏 完成日期: 2008-3-22

魏先生：您好！ 首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。 请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能

悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 建行理财中心 苏桂宏 2008年3月22日 目录 第一部分案例简介 第二部分家庭基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第三部分家庭财务分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 第四部分理财综合需求分析

家庭理财规划案例分析

理财规划书 第1页

作品简介 本规划书是针对中等收入家庭而定制的，围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分，我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表，以便帮助本团队进行合理的分析： （1）在综合财务诊断过程中，发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化； （2）在风险评定过程中，评定该客户的风险属性中等，属于稳健型投资者。 进而，对于客户预期想达到的目标是否可达，本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案，结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目，是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心，合理协调各种生活资源，提高生活质量。在规划书的最后一部分，本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈，以便让客户认同本团队的理财方案。 第2页

目录 第一部分规划前的沟通：取得客户的相关资料 (4) 一、家庭成员的背景 (4) 二、家庭收支情况（收入均为税前） (4) 三、家庭资产负债情况 (4) 四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值） (4) 第二部分理财规划报告的内容 (5) 一、理财寄语及声明························································错 误！未定义书签。 二、摘要 (6) 三、基本情况介绍 (7) 1、家庭基本情况概述如下表 (7) 2、理财目标 (7) 四、宏观经济与基本假设 (7) 五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析 (9) 1、家庭税后收入的具体计算 (9) 2、家庭现金流量表 (10) 3、家庭资产负债表分析 (10) 4、家庭生命周期性分析 (11) 5、家庭应急准备金分析 (11) 6、家庭实物资产分析 (12) 7、家庭财务指标分析 (12) 8、家庭财务比率分析 (15) 9、家庭风险属性属性分析 (16) 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 (18) 1、静态分析方案 (18) 2、动态分析方案 (19) 七、理财目标规划 (20) 1、理财目标归纳 (20) 2、理财规划思路 (21) 八、理财规划的方案 (22) 1、现金规划 (22) 2、教育规划 (24) 3、消费规划 (26) 4、保险规划 (35) 5、退休养老规划 (41) 6、投资规划 (44) 7、财产分配传承规划 (52) 九、理财规划结果分析 (53) 第三部分 (56) 第3页

家庭理财规划方案

家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说， 理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以 科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的 方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非 常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙， 一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划 自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急 想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适 的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措 教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步

了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投 资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短 期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到 资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、 家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支 进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选 取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回 报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较 为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时， 又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄 增长由强变弱。

家庭理财规划报告书_王先生

家庭理财规划报告书 前言 尊敬的王先生： 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重"稳健为先、合理规划"，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎随时向我咨询。 请相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 城东支行理财经理朱凯莉 2012年10月9日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定

1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：您今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。您父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。您家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。您觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，您也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。 一、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 父亲 您 38岁 公司中层 母亲 王太太 38岁 公司会计 女儿

家庭理财方案设计案例

中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）

家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书 、八 前言 ***先生/女士：您好! 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ，年 ** 月** 日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析

2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6 创业基金规 划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款 10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。 家庭成员资料