贷款业务知识
实训七贷款业务
一、实验目的
(一)熟悉商业银行贷款业务的相关业务种类和基本知识。
(二)熟悉贷款业务相关柜面操作流程、基本程序。
(三)了解不同贷款业务种类之间的异同点。
二、实验环境
(一)系统模块环境：柜面业务系统
(二)情景数据库环境：随堂练习非授权库情景包；
三、教学组织
(一)学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。
(二)银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支
行。
四、基本业务种类与流程
五、系统操作要点与难点
(一)贷款合同录入需要注意哪些事项，如何填写？
(二)如何查询贷款合同的合同号和借据号。
(三)商业银行贷款业务的审批与风险控制的手段与方法。
(四)贷款逾期还贷应当怎么处理？
(五)了解商业银行贷款业务利息如何收取与管理。
六、实验实训内容
（一）开设个人客户甲的一卡通账户。按照操作要求为客户甲录入一笔10000元、贷款利率
0.43%、逾期利率0.54%个人短期信用贷款业务A。
（二）为单位客户乙录入一笔100000元、贷款利率0.52%、预期利率0.65%的短期抵押质押（自由偿还）贷款业务C。
(三) 通过【5021抵质押物录入】页面为乙客户登记抵质押物，抵质押物名称、数量、评
估金额和存放地点等信息可以自拟，但必须按照真实情况来拟定。
(四) 在【5031贷款发放】页面对所登记的合同A和合同C进行发放的确认。
(五)) 在【514复核窗口】查询到所要发放的交易，并进行二次确认，在【5032放款查询】
处查询到交易成功所生成的借据号。
(六) 在【5222账户查询】处查询到生成的贷款户A。
(七) 在【50411部分还款】处，为贷款账户A现金还款5000元。回到【5222账户查询】查看贷款账户A的状态和余额。二次确认后再查询账户A的余额。
(八) 在【5061 单笔利息结息】对贷款账户A进行利息结息.
(九) 在【50412 全额还款】处，为贷款账户A现金还款5000元，
(十) 在【514 业务确认】处，对贷款账户A全额还款进行二次确认，再查询贷款账户A
的账户状态和余额。
七、实验思考题
（一）区分什么是普通贷款、微小贷款、委托贷款，消费贷款？
（二）这四种贷款在银行分别允许怎样的还款方式？
（三）这四类贷款银行允许的信用方式有哪些？
（四）贷款发放流程为什么要二次确认？
（五）什么是表内应收息和表外应收未收息？区别？
（六）商业银行如何处理不良贷款？
八、试验流程详解
（一）贷款合同录入
1、业务说明
柜面业务系统共支持包括普通贷款、消费贷款、微小贷款、委托贷款、承兑垫款贷款等5
柜员受理贷款合同录入时对应的业务菜单为【5011合同录入】，其中：
结算账户：指贷款人（企业）在我行开立的存款（结算）账户，该账户可用于贷款款项的发放，到期贷款还贷、利息偿还等。部分特殊的贷款类别，如企业固定资产购置等，需专款专户专用，结算账户一般是临时开办的存款户。
经销商账号：某些贷款产品，需有经销商的账号。例如：住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、消费额度贷款、耐用消费品贷款，贷款人在我行的贷款发放的款项将直接转入经销商的账户中，专款专用，以降低贷款风险。
委托存款人账号：委托人包括政府部门、企事业单位及个人。委托存款人账号指委托人在我行开立的结算账户。
指定日期：是否为该笔贷款合同指定到期还款日。
2、界面说明
000（普通贷款）、010（消
费贷款）、100（委托贷
款）、300（微小贷款）.
不同贷款对应不同的还
款方式、结算周期等条件.
界面要求录入的贷款利率
为月利率，以千分之一为
单位，注意其与年利率之
间换算.
（二）抵质押物录入
1、业务说明
贷款人办理的贷款如果是抵押或质押贷款，柜员通过【502抵质押品管理】完成业务
（1）录入处理
执行债权业务需要抵押物品，通过【5021抵押制品录入】进行抵质押物的登记
录入。
2、界面说明
【5021抵质押品录入】
贷款合同号在系统具有唯一性，可在【5012合同查询维护】处查询.
抵质押品编号由贷款部门自行定义，统一管理，系统不作唯一性校验.
（三）贷款发放
贷款发放前核对：
1、贷款发放前，风险管理部门或风险管理岗会对每笔需要核准发放的贷款进行审查，
主要审查是否按照审批书要求已落实贷款发放的所有前提条件。
2、计财部门落实贷款规模（头寸）后由发起业务的网点有权人员发放贷款。贷款发放
需要换岗复核，复核可通过异客户端实现，发放成功后生成贷款借据号。
3、贷款发放后必须通过受托支付直接支付予交易对手。（审批时提供的合同约定特定的
交易对手）。
1、业务说明
当贷款合同录入业务完成后，柜员需要通过【503贷款发放】完成业务。
（1）查询贷款合同号
柜员根据录入的合同信息，通过【5012合同查询维护】获得该笔贷款业务的合同号。
（2）交易处理
柜员获得合同号后，通过【5031贷款发放】完成该笔业务的贷款发放交易处理，
注意：需要通过二次确认才能完成
2、界面说明
（1）【5031贷款发放】
此域免填。贷款发放业务
需二次确认，双人复核，
发放成功后系统自动生
成借据号，借据号可以在
【5032放款查询】查询。
贷款发放金额根据信贷部
门提交的放款说明书录
入；贷款用途根据合同的
条款要求录入.
（2）【514复核窗口】
（3）【二次确认贷款发放】查询待复核的贷款业务，单击选定一条记录后按回车键进入贷款发放界面。全部未复核待放款业务须当天处理完毕！
按揭贷款(尤其是住房贷款)要求款项转经销商账户，即贷款发放后款项直接转入开发商存款账户。
（4）确认贷款发放成功——【5222账户综合查询】
贷款发放后系统自动新
增对应的贷款账户，账户
余额即贷款发放金额。贷
款户对应的结算户（或经
销商、委托账户）余额相
应增加.
（四）、贷款还贷
贷后管理：
1、贷款发放7个工作日内主调查人必须进行贷款后首次检查，内容：用途，借款人状态等；项目贷款为一五个工作日。
2、短期贷款（一年以内）检查周期为每月，中长期贷款检查周期为每季度；内容：收集报表、银行流水等财务数据、经营情况、抵质押品状态等；中长期项目贷款的押品每年一次进行重评。
3、风险管理中将贷款分为五类（五级分类）：正常、关注、次级、可疑、损失（工商银行将其细化为十二级）。正常；关注：贷款出现利息逾期或本金逾期，即列入关注；次级：本金预计损失20%以内；可疑：本金预计损失40%以内；损失，贷款被核定为损失。
4、若发现借款人有重大异常情况，现金流大幅减少，经营状况恶化，押品存在灭失等可能对贷款偿还存在重大威胁时，需要马上采取措施收回全部贷款。
5、短期贷款到期前1个月需向借款人寄发贷款到期通知书；中长期贷款，贷款到期前一季度寄发贷款到期通知书；对于按月结息的贷款，结息前5个工作日致电话或短信提示客户，对于按季度结息的贷款，需寄发利息通知书。
1、业务介绍
贷款人的贷款业务到期来柜台办理还款业务时，柜员通过【504贷款还贷】来办理业务。
（1）查询借据号
柜员根据贷款人提供的信息，通过【放款查询5032】查询该笔贷款的借据号。
（2）交易处理
柜员获得该笔贷款的借据号后，根据业务的需求，通过【50411部分还款】或
【50412全部还款】完成该笔还贷的交易处理。
2、界面说明
（1）【50411部分还款】
可通过【5032放款查询】查询需要还款的贷款业务的借据号.
如遇企业贷款户还贷，还款方式只有转账，需经由基本或一般存款户转还.
（五）利息管理
1.业务介绍
当一笔贷款业务生成后，随之会产生各种相关利息，贷款人来办理相关贷款利息业务时，柜员通过【506利息管理】办理业务。
（1）查询票据号和流水号
柜员通过贷款人提供的相关信息，通过【5032放款查询】查询该笔贷款利息业务
的票据号和流水号。
（2）单户结息交易处理
柜员获得该笔贷款利息业务的票据号后，通过【5061单户结息】来完成该笔贷款
利息业务交易处理。
（3）柜员获得该笔贷款利息业务的票据号和流水号后，根据业务的需求，通过【5062欠息收回】或【5063欠息增加】完成该笔贷款利息业务。
2.界面说明
（1）【5061单户结息】
（2）【5062欠息收回】通过【5032放款查询】查询需要付息的贷款业务的借据号
通过【5065欠息查询】查
询需要付息的贷款业务的
借据号和欠息流水号。
通过【5021合同查询维
护】查看贷款业务的业务
性质，按所属性质选择。
（六）票据贴现
1.业务介绍
票据贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，属于短期贷款业务。贷款人
持票来办理相关业务时，柜员通过【508贴现业务】来办理业务
（1）获取票据信息
柜员通过客户提供的票据，获得票据中的信息，并审查票据是否符合法律规范。
（2）票据信息录入
柜员获取票据信息后，通过【50811贴现票据登记】完成票据信息的录入处理。
（3）交易处理
柜员完成票据信息录入后，通过【50812贴现发放】完成票据贴现发放交易处理。
2.界面说明
（1）【50811贴现票据登记】
界面要素说明：
产品代码: 后台返回产品代码列表，选择相应的。
客户号: 必须是我行的对公客户，如果没有客户号，那么需要开客户(菜单:201)。
贴现日期: 系统自动取当前日期。
签发日期: 汇票的签发开始日期，根据票面填入。
到期日期: 汇票的承兑日期，根据票面填入。
信用方式: 系统返显，不需要输入。
贴现金额: 汇票的票面金额。
贴现利率: 由我行决定利率，手输入。该利率是月利率。
补充天数: 主要是为了弥补兑付存在的日期差。补充的天数0-10天，选择对应得值。
贴现利息: 系统根据汇票的到期日期和当前日期计算天数*利率获得。不需要输入。
实付金额: 系统根据票据金额-贴现利息获得。不需要输入。
收款账号: 贴现成功后转入的账号，手动输入，必须是我行账号。
收款人名称: 系统根据收款账号返显。
承兑单位账号: 票据兑付时的付款账号，可以是我行的账号，也可以是他行。
承兑单位户名: 承兑单位账号对应的名称。
承兑行: 承兑单位账号所在的行。
承兑行名称: 承兑单位账号所在的行名。
贴现票据号: 汇票的票据号码，前4位(标识)+8位(汇票号码)，系统内唯一号码，不允许重复。
备注: 对交易的描述或备忘。
（2）【50812贴现发放】
通过【50831票据维护】
查询贴现票据号。
提交成功后通过【514业
务确认】二次复核来完成
最终的放款交易。
九、常见问题解析
（一）录入普通贷款合同
场景一：
原因：普通贷款不支持一次性归还的还款方式。
解决方法：把还款方式改为自由还款。
场景二：
原因：到期日期没有大于贷款日期。
解决方法：将贷款日期改到比到期日期大。场景三：
原因：贷款类别不是消费贷款。
解决方法：把贷款用途改为消费贷款类用途。场景四：
原因：逾期利率小于贷款利率。
解决方法：输入一个比贷款利率大的逾期利率。场景五：
、原因：短期贷款科目的贷款期限不能超过一年。
解决方法：将到期期限改为不超过贷款日期的一年。
场景六：
原因：不存在应收明细。
解决办法：通过【5065欠息查询】是否存在应收欠息。
场景7
原因：商业承兑汇票对应的票据类型是商业承兑汇票。解决办法：票据类型的银行承兑汇票改为商业承兑汇票。
十、相关基础知识
(一)贷款的基本概念
1、信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。
2、贷款是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。
(二)贷款的基本种类
1、普通贷款是指既不与特定项目存在任何联系，也不限制贷款用途的贷款
2、消费贷款
（1）概念
消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。
（2）申请过程
申请条件：
①借款人的有效身份证件原件和复印件；
②当地常住户口或有效居住的证明材料；
③借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；
④借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
⑤借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；
⑥保证人的资信证明材料；
⑦社会认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
⑧商业银行规定的其他文件和资料。
申请流程：
①借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在一五日内答复借款人；
②借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同；
③借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中；
④借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加；
数据通信基本知识
数据通信基本知识 -------------------------------------------------------------------------- 所有计算机之间之间通过计算机网络的通信都涉及由传输介质传输某种形式的数据编码信号。传输介质在计算机、计算机网络设备间起互连和通信作用，为数据信号提供从一个节点传送到另一个节点的物理通路。计算机与计算机网络中采用的传输介质可分为有线和无线传输介质两大类。 一、有线传输介质(Wired Transmission Media) 有线传输介质在数据传输中只作为传输介质，而非信号载体。计算机网络中流行使用的有线传输介质(Wired Transmission Media)为：铜线和玻璃纤维。 1. 铜线 铜线(Copper Wire)由于具有较低的电阻率、价廉和容易安装等优点因而成为最早用于计算机网络中的传输介质，它以介质中传输的电流作为数据信号的载体。为了尽可能减小铜线所传输信号之间的相互干涉(Interference)，我们使用两种基本的铜线类型：双绞线和同轴电缆。 (1)双绞线 双绞线(Twisted Pair)是把两条互相绝缘的铜导线纽绞起来组成一条通信线路，它既可减小流过电流所辐射的能量，也可防止来自其他通信线路上信号的干涉。双绞线分屏蔽和无屏蔽两种，其形状结构如图1.1所示。双绞线的线路损耗较大，传输速率低，但价格便宜，容易安装，常用于对通信速率要求不高的网络连接中。 (2)同轴电缆 同轴电缆(Coaxial Cable)由一对同轴导线组成。同轴电缆频带宽，损耗小，具有比双绞线更强的抗干扰能力和更好的传输性能。按特性阻抗值不同，同轴电缆可分为基带(用于传输单路信号)和宽带(用于同时传输多路信号)两种。同轴电缆是目前LAN局域网与有线电视网中普遍采用的比较理想的传输介质。 2.玻璃纤维 目前，在计算机网络中十分流行使用易弯曲的石英玻璃纤维来作为传输介质，它以介质中传输的光波(光脉冲信号)作为信息载体，因此我们又将之称为光导纤维，简称光纤(Optical Fiber)或光缆(Optical Cable)。 光缆由能传导光波的石英玻璃纤维(纤芯)，外加包层（硅橡胶）和保护层构成。在光缆一头的发射器使用LED光发射二极管(Light Emitting Diode)或激光(Laser)来发射光脉冲，在光缆另一头的接收器使用光敏半导体管探测光脉冲。 模拟数据通信与数字数据通信 一、通信信道与信道容量(Communication Channel & Channel Capacity) 通信信道(Communication Channel)是数据传输的通路，在计算机网络中信道分为物理信道和逻辑信道。物理信道指用于传输数据信号的物理通路，它由传输介质与有关通信设备组成；逻辑信道指在物理信道的基础上，发送与接收数据信号的双方通过中间结点所实现的逻?quot;联系"，由此为传输数据信号形成的逻辑通路。逻辑信道可以是有连接的，也可以是无连接的。物理信道还可根据传输介质的不同而分为有线信道和
贷款业务知识
实训七贷款业务 一、实验目的 (一)熟悉商业银行贷款业务的相关业务种类和基本知识。 (二)熟悉贷款业务相关柜面操作流程、基本程序。 (三)了解不同贷款业务种类之间的异同点。 二、实验环境 (一)系统模块环境：柜面业务系统 (二)情景数据库环境：随堂练习非授权库情景包； 三、教学组织 (一)学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。 (二)银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支 行。 四、基本业务种类与流程
五、系统操作要点与难点 (一)贷款合同录入需要注意哪些事项，如何填写？ (二)如何查询贷款合同的合同号和借据号。 (三)商业银行贷款业务的审批与风险控制的手段与方法。 (四)贷款逾期还贷应当怎么处理？ (五)了解商业银行贷款业务利息如何收取与管理。 六、实验实训内容 （一）开设个人客户甲的一卡通账户。按照操作要求为客户甲录入一笔10000元、贷款利率0.43%、逾期利率0.54%个人短期信用贷款业务A。 （二）为单位客户乙录入一笔100000元、贷款利率0.52%、预期利率0.65%的短期抵押质押（自由偿还）贷款业务C。 (三) 通过【5021抵质押物录入】页面为乙客户登记抵质押物，抵质押物名称、数量、评估 金额和存放地点等信息可以自拟，但必须按照真实情况来拟定。 (四) 在【5031贷款发放】页面对所登记的合同A和合同C进行发放的确认。 (五)) 在【514复核窗口】查询到所要发放的交易，并进行二次确认，在【5032放款查询】 处查询到交易成功所生成的借据号。 (六) 在【5222账户查询】处查询到生成的贷款户A。 (七) 在【50411部分还款】处，为贷款账户A现金还款5000元。回到【5222账户查询】查看贷款账户A的状态和余额。二次确认后再查询账户A的余额。 (八) 在【5061 单笔利息结息】对贷款账户A进行利息结息. (九) 在【50412 全额还款】处，为贷款账户A现金还款5000元， (十) 在【514 业务确认】处，对贷款账户A全额还款进行二次确认，再查询贷款账户A的账户状态和余额。 七、实验思考题 （一）区分什么是普通贷款、微小贷款、委托贷款，消费贷款？ （二）这四种贷款在银行分别允许怎样的还款方式？ （三）这四类贷款银行允许的信用方式有哪些？ （四）贷款发放流程为什么要二次确认？ （五）什么是表内应收息和表外应收未收息？区别？ （六）商业银行如何处理不良贷款？
通信原理基础知识整理
通信常识：波特率、数据传输速率与带宽的相互关系 【带宽W】 带宽，又叫频宽，是数据的传输能力，指单位时间能够传输的比特数。高带宽意味着高能力。数字设备中带宽用bps（b/s）表示，即每秒最高可以传输的位数。模拟设备中带宽用Hz表示，即每秒传送的信号周期数。通常描述带宽时省略单位，如10M实质是10M b/s。带宽计算公式为：带宽=时钟频率*总线位数/8。电子学上的带宽则指电路可以保持稳定工作的频率围。 【数据传输速率Rb】 数据传输速率，又称比特率，指每秒钟实际传输的比特数，是信息传输速率（传信率）的度量。单位为“比特每秒（bps）”。其计算公式为S=1/T。T为传输1比特数据所花的时间。 【波特率RB】 波特率，又称调制速率、传符号率（符号又称单位码元），指单位时间载波参数变化的次数，可以以波形每秒的振荡数来衡量，是信号传输速率的度量。单位为“波特每秒（Bps）”，不同的调制方法可以在一个码元上负载多个比特信息，所以它与比特率是不同的概念。 【码元速率和信息速率的关系】 码元速率和信息速率的关系式为：Rb=RB*log2 N。其中，N为进制数。对于二进制的信号，码元速率和信息速率在数值上是相等的。 【奈奎斯特定律】 奈奎斯特定律描述了无噪声信道的极限速率与信道带宽的关系。 1924年，奈奎斯特（Nyquist）推导出理想低通信道下的最高码元传输速率公式：理想低通信道下的最高RB = 2W Baud。其中，W为理想低通信道的带宽，单位是赫兹（Hz），即每赫兹带宽的理想低通信道的最高码元传输速率是每秒2个码元。对于理想带通信道的最高码元传输速率则是：理想带通信道的最高RB= W Baud，即每赫兹带宽的理想带通信道的最高码元传输速率是每秒1个码元。 符号率与信道带宽的确切关系为： RB=W(1+α)。 其中，1/1+α为频道利用率，α为低通滤波器的滚降系数，α取值为0时，频带利用率最高，但此时因波形“拖尾”而易造成码间干扰。它的取值一般不小于0.15，以调解频带利用率和波形“拖尾”之间的矛盾。 奈奎斯特定律描述的是无噪声信道的最大数据传输速率（或码元速率）与信道带宽之间的关系。 【香农定理】 香农定理是在研究信号经过一段距离后如何衰减以及一个给定信号能加载多少数据后得到了一个著名的公式，它描述有限带宽、有随机热噪声信道的最大数据传输速率（或码元速率）与信道带宽、信噪比（信号噪声功率比）之间的关系，以比特每秒（bps）的形式给出一个链路速度的上限。
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述 1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款 2.借贷合同的一方是银行一方是自然人 3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。繁荣金融业 4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征） 5.2010年我国第一部 ．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款 按产品用途分 个人经营性贷款 6.个人贷款款个人抵押贷款 个人质押贷款 按担保方式分个人信用贷款 个人保证贷款 （1）个人消费类贷款 ．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款 （2）个人住房贷款包括 ．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利
为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款 （3）个人经营性贷款．．．．．．． 包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款 （4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．． 主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权 7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度 （1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000 （2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 （3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、 到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样 等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。 等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。
公司及个人信贷业务种类(银行)
公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国内保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通） 7 仓单融资 8 保单融资
固定资产贷款 10 流动资金贷款 11 房地产开发贷款 12 个人住房贷款 13 个人再交易住房贷款 14 公积金个人住房贷款 15 个人住房组合贷款 16 个人商业用房贷款 18 个人住房抵押额度贷款 19 ‘房易安’交易资金托管业务 20 固定利率个人住房贷款
‘存贷通’个人贷款增值账户业务 22 合力贷 23 等额递增还款服务 23 宽限期还款方式 23 个人消费额度贷款 24 个人汽车贷款 25 个人权利质押贷款 27 国家助学贷款 29 下岗失业人员小额担保贷款 30 个人助业贷款 32
并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色及优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国内外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。 1、申请：企业可以向建设银行各级对公营业机构提出并购贷款申请； 2、担任并购财务顾问参及前期尽职调查：建设银行将结合企业的贷款申请，安排专业团队就并购交易结构、目标企业相关情况等方面
贷款相关知识及流程
贷款相关知识及流程 亚豪房地产经纪 目的：（PPT） 了解商业贷款、公积金贷款、组合贷款、个人住房贷款政策性贴息业务的定义以及相关办理流程。 第一节商业性住房贷款（PPT） 一、何谓个人住房商业贷款（PPT） 个人住房商业性贷款，又称“按揭”，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。（抵押贷款是商业性 贷款中的一种贷款方式。） 二、商业性个人住房贷款流程图（PPT）
三、贷款担保 目前，商业性个人住房担保贷款有三种贷款担保方式可供借款人选择，这三种贷款担保方式为住房抵押、权利质押和第三方保证，借款人可以根据自己的情况，选择其中一种。 ·住房抵押贷款担保（PPT） 讲解：以住房抵押作贷款担保：贷款银行可接收的抵押物有：所购买的住房、自己已经拥有(有产权)的住房。如果借款人以所购住房作抵押，按贷款银行的规定，则不需要对抵押物进行评估，对
借款人来说，可以节省一笔评估费用，如果以自己已经拥有产权的住房作抵押，该抵押物则需要经过银行指定的评估机构进行评估，抵押人需要支付一笔评估费用，目前评估费用是按照政府规定的房地产评估收费标准收费的。以住房作贷款担保，借贷双方要按有关法律规定到房地产管理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借款人承担，借款人选择抵押作贷款担保方式，还需按规定到贷款银行认可的保险公司购买抵押物财产保险和贷款保证保险，并明确贷款银行为本保险的第一受益人，保险期不短于贷款期，保险金额不低于贷款的全部本息，抵押期间保险单由贷款银行保管，保险费用由借款人承担。采取抵押担保方式，借款人要支付抵押登记费用、保险费用和抵押物评估费用如果借款人经济条件较为富足，这种方式是较为理想的选择，也是银行最愿意接受的贷款担保方式。 ·权利质押贷款担保（PPT） 讲解：以权利质押作贷款担保：银行可接受的质押物是特定的有价证券和存单，有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单只接收人民币定期储蓄存单。借款人申请质押担保贷款，质押权利凭证所载金额必须超过贷款额度，即质押权利凭证所载金额要至少大于贷款额度的10%。 各种债券要经过银行鉴定，证明真实有效，方可用于质押，人民币定期储蓄存单要有开户银行的鉴定证明及免挂失证明，借款人在与银行签订贷款质押合同的同时，要将有价证券、存单等质押物交由贷款银行保管，并由贷款银行承担保管责任，如果借款人要求进行公证，双方可以到公证机关办理公证手续，公正费用由借款人承担。选择质押贷款担保方式，要求居民家庭有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，只是购房时难于变现或因变现会带来一定损失而不想变现。因此，采取质押方式，只有少数人才能做到。 ·第三方保证贷款担保（PPT） 讲解：以第三方保证作贷款担保：此种方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人，按照贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证为不可撤消的连带责任保证，借款人选择这种担保方式，首先要了解银行认可的第三方法人保证人需具备的条件，从银行的有关贷款规定来看，借款人要提供第三方法人的营业执照复印件；第三方法人能独立核算，自负盈亏；有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级；在建设银行开有存款户；无重大债 权债务纠纷等。若第三方法入不符合这些条件或不符合其中任何一条，都不能通过贷款银行的审查，虽然资信好的非公益事业单位法人按规定也可以为本单位职工提供贷款担保，但需要贷款银行认可才行。选择第三方保证作贷款担保有一定难度，首先第三方法人是否愿意做这种承担连带责任的保证人；其次，第三方法人做承担连带责任的保证人的资格是否会被银行认可。因此，对大多数购房
个人消费类信贷业务基础知识
个人消费类信贷业务基础知识 一、基本信贷政策 （一）借款的基本条件 1、受理个人消费类贷款须具备的条件 个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。 2、借款人及担保人婚姻状况 对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人 或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。 3、借款人的信用状况 借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请： （1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的； （2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的； （3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。 4、借款人、担保人年龄的规定 （1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准； （2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁； （3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。 （二）贷款用途 禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括： （一）支付自用住房的装饰、装修费用； （二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用； （三）支付境内外旅游费用； （四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；
个人信贷业务介绍
个人信贷业务介绍 如果是“创业贷款”那种，一般都要求有经营年份一年以上或者有抵押，然后银行进行审批。 银行对贷款申请者的要求 (1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法 居住证明，有固定的住所或营业场所; (2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许 可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力; (3)借款人投资项目已有一定的自有资金; (4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用 于股本权益性投资; (5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。 (1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明; (2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件; (3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料; (4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人 同意抵(质)押的证明，本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价 所告。 一般贷款年限不超过3年，利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动。 在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人 信用贷款。
1.有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力; 2.借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资; 3.遵纪守法，没有违法行为及不良记录; 4.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息; 5.银行规定的其他条件。 1、根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。 2、根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。 3、根据个人信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款。短期贷款在一年以内，中期贷款在一到五年;而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。 个人信用贷款贷款期限在1年(含)以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
银行信贷业务基本知识
信贷业务基本知识（一） 一、贷款的基本概念： 二、贷款的基本种类： 三、贷款的对象及条件 四、《贷款通则》对借款人的限制： 五、贷款担保的基本概念、方式： 六、保证担保的方式，保证担保的范围： 七、抵押担保的基本概念，哪些可以作为抵押物，抵押率的确定： 八、质押担保的概念，哪些可以作为质押物，质押率的确定。 九、“抵押”和“质押”的区别 十、贷款利率知识： 十一、银行贷款一般管理 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。
二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 ①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定的承担一般保证责任或负连带责任为前提而发放的贷款。 ②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 ③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。 票据贴现，指借款人以未到期的票据向银行申请贴现，银行按一定的利率，扣除自贴现日至到期日的利息后将票面余额付给持票人的一种贷款形式，票据到期时，银行持票向最初签发票据的债务人兑取现款。这是一种风险比较小的贷款，只要企业有合格的票据均可用于贴现。 4、个人贷款的主要品种有：个人住房贷款、个人商用房贷款、个人工程机械贷款、个人汽车贷款、个人助业贷款、个人综合消费贷款等 三、贷款的对象及条件：
数据通信基本知识03794
数据通信基本知识 所有计算机之间之间通过计算机网络的通信都涉及由传输介质传输某种形式的数据编码信号。传输介质在计算机、计算机网络设备间起互连和通信作用，为数据信号提供从一个节点传送到另一个节点的物理通路。计算机与计算机网络中采用的传输介质可分为有线和无线传输介质两大类。 一、有线传输介质(Wired Transmission Media) 有线传输介质在数据传输中只作为传输介质，而非信号载体。计算机网络中流行使用的有线传输介质(Wired Transmission Media) 为：铜线和玻璃纤维。 1. 铜线 铜线(Copper Wire)由于具有较低的电阻率、价廉和容易安装等优点因而成为最早用于计算机网络中的传输介质，它以介质中传输的电流作为数据信号的载体。为了尽可能减小铜线所传输信号之间的相互干涉(Interference) ，我们使用两种基本的铜线类型：双绞线和同轴电缆。 (1) 双绞线 双绞线(Twisted Pair) 是把两条互相绝缘的铜导线纽绞起来组成一条通信线路，它既可减小流过电流所辐射的能量，也可防止来自其他通信线路上信号的干涉。双绞线分屏蔽和无屏蔽两种，其形状结构如图 1.1 所示。双绞线的线路损耗较大，传输速率低，但价格便宜，容易安装，常用于对通信速率要求不高的网络连接中。 (2) 同轴电缆 同轴电缆(Coaxial Cable) 由一对同轴导线组成。同轴电缆频带宽，损耗小，具有比双绞线更强的抗干扰能力和更好的传输性能。按特性阻抗值不同，同轴电缆可分为基带(用于传输单路信号)和宽带(用于同时传输多路信号)两种。同轴电缆是目前LAN局域网与有线电视网中普遍采用的比较理想的传输介质。 2. 玻璃纤维目前，在计算机网络中十分流行使用易弯曲的石英玻璃纤维来作为传输介质，它以介质中传输的光波(光脉冲信号)作为信息载体，因此我们又将之称为光导纤维， 简称光纤(Optical Fiber) 或光缆(Optical Cable) 。 光缆由能传导光波的石英玻璃纤维(纤芯)，外加包层(硅橡胶)和保护层构成。在光缆一头的发射器使用LED光发射二极管(Light Emitting Diode) 或激光(Laser)来发射光脉冲，在光缆另一头的接收器使用光敏半导体管探测光脉冲。 模拟数据通信与数字数据通信 一、通信信道与信道容量(Communication Channel & Channel Capacity) 通信信道(Communication Channel) 是数据传输的通路，在计算机网络中信道分为物理信道和逻辑信道。物理信道指用于传输数据信号的物理通路，它由传输介质与有关通信设备组成；逻辑信道指在物理信道的基础上，发送与接收数据信号的双方通过中间结点所实现的逻?quot; 联系"，由此为传输数据信号形成的逻辑通路。逻辑信道可以是有连接的，也可以是无连接的。物理信道还可根据传输介质的不同而分为有线信道和 无线信道，也可按传输数据类型的不同分为数字信道和模拟信道。信道容量(Channel
信贷员业务基础知识
信贷员业务知识培训 一、贷款的基本概念： 1、信贷的概念：信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。 2、贷款的概念：是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。 二、贷款的基本种类： 根据我国《贷款通则》的规定，我国的贷款主要有以下几种： 1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，其风险由委托人承担。信用社只收取手续费，不承担贷款风险。目前，根据中国人民银行的规定，只有信托投资公司具有受托人的资格，可以接受委托发放委托贷款。 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行（工、农、中、建行）发放的贷款。这是一种法定贷款，具有特殊性。具体办法由国务院规定。 2、按照贷款期限划分，可分为以下几种： 短期贷款，指贷款期限在1年以内的贷款。主要是流动资金贷款，这在我们整个信贷业务中占有很大比重。 中期贷款，指贷款期限在1年以上（含1年）5年以下的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年（含）以上的贷款。 中、长期贷款主要是固定资产贷款，主要用于购建新的固定资产的资金投入。 3、按贷款的保证程度划分，主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。 信用贷款，指以借款人信誉发放的贷款。最大特点是不需要担保和抵押，仅凭借款人的信用就可以取得贷款，因此风险较大。 担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
其他个人消费贷款业务介绍
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是：√ A36069 B36434 C36800 D37165 正确答案：B 2. 个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为：√ A1年以上 B2年以上 C3年以上 D4年以上 正确答案：B 3. 个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于：√ A抵押和质押 B抵押和保证 C质押和保证 D留置和保证 正确答案：A 4. 如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：√ A汽车 B股票 C房屋
D定期存款 正确答案：C 5. 如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是：√ A200万元 B500万元 C1000万元 D2000万元 正确答案：D 6. 下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是：√ A不需要特别担保措施 B没有另外提供担保措施 C需要有第二还款来源 D仅以主债务人的信誉和财产担保 正确答案：C 7. 个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是：√ A2年 B3年 C4年 D5年 正确答案：B 8. 个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：√ A效益性 B安全性 C流动性
D系统性 正确答案：D 9. 以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的：√ A0.6 B0.7 C0.8 D0.9 正确答案：D 10. 个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性：√ A合理性 B真实性 C合法性 D有效性 正确答案：A 判断题 11. 个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√ 正确 错误 正确答案：正确 12. 保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√ 正确 错误 正确答案：正确 13. 以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√ 正确
关于个人信贷业务上的一些建议
关于个人信贷业务上的一些建议 公司目前业务主要针对企业融资贷款，基本上忽略了在个人信贷业务上的拓展，最近了解到的一些信息说明：在上海，个人信贷是具有很大的市场挖掘潜力的。庞大的人口基数和城市诱惑力，促成了个人信贷的上的巨大市场空间，所以展开个人信贷业务作为目前业务辅助部分进行业务丰富，不失为一个好的举措。在个人信贷业务上，我们有以下几个看法： 一、个人信贷业务的开展主要是以辅助现有开发业务 现有业务的开发方向和前期工作，都是比较具体的，经过几次总结整理以后，可以很好的帮助我们向期望的目标靠近，所以把熟悉操作的业务作为核心内容不可置否。这样就可以把个人信贷业务上的想法实施在辅助现有业务的基础之上。一方面可以增加公司在业务操作上的丰富程度，另外一方面可以对个人信贷业务上展开一些摸索，帮助日后在此方面开展业务做好铺垫。 二、开发方向和重点 个人信贷业务开发的主要方向是个人消费贷款，特别是注意短期个人贷款业务。原因有以下几点：①很多相关的金融投资公司和银行业务在个人大宗消费贷款上做的比较多，而且很大程度上集中在 中长期的购房购车贷款上，忽略了个人短期贷款上的其他业务内容。 ②个人短期消费贷款将来可能会成为贷款的一个新的方向。对这上面的研究和客户开发，可以事先 积累一些经验，增强公司的竞争力和客户挖掘能力。 ③主攻贷款方向为：个人教育贷款和购房购车贷款。这些消费具有一次性额度高，市场需求大的特 点，所以针对此类进行个人消费贷业务开展，会有较大的客户群体，另外在这方面虽然部分银行和金融机构开始了相关联系业务，但是在影响力和实质的业务垄断上还没有形成，这时候客户最多的是在作比较，我们可以整合自己的优势，做出相应的方案，促进在这方面的跟进。 三、开发的主要方式 ①与相关的教育培训机构和楼盘销售商进行前期接洽和沟通，与之形成合作。 ②培训其业务人员了解相关贷款业务信息，协助提供客户资料和需求。 ③在此类培训课堂，或者销售场所设置“上海创得”的宣传资料和展板。 ④教育培训机构：索沃、韦博、摩根、华尔街、启明等 购房购车场所：易居、国亭置业、大众、申银、升阳等 ⑤建议：开发过程中借鉴商超开发流程，两条线走（上游到下游与下游至上游相结合）
中国工商银行个人住房贷款业务介绍
中国工商银行个人住房贷款业务介绍 个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。一、货款方式 个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。 二、贷款对象和条件 个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件： 1.具有城镇常住户口或有效居留身份； 2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力； 3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款； 4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人； 5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值； 6. 我行规定的其他条件。 三、申请借款时，应出具的文件 申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件： 1.身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）；
2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明； 3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件； 4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明； 5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明； 6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证； 7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明； 8.贷款人要求提供的其它文件或资料。 四、贷款程序 我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。 如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。 五、贷款额度、期限和利率 我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准）。 贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。六、还款方式 借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。
南邮801通信原理基础知识99题及对应答案--平界
南邮801通信原理基础知识99题 1、数字通信系统的有效性主要性能指标是______或______；可靠性主要性能指标是______或______。 2、信源编码可提高通信系统的______；信道编码可提高通信系统的______。 3、一离散信源输出二进制符号，在______条件下，每个二进制符号携带的1比特信息量；在______条件下，每个二进制符号携带的信息量大于1比特。 4、消息所含的信息量与该信息的________有关，当错误概率任意小时，信道的_______称为信道容量。 5、香农公式标明______和______指标是一对矛盾。 6、在t 秒内传输M 个N 进制的码元，其信息传输速率为______；码元传输速率为______。 7、某随机信号)(t m 的平均功率为0P ，则信号)(2 t m A 的平均功率 ______。 8、使用香农公式时，要求信号的概率分布为______，信道噪声为______。 9、窄带平稳高斯随机过程的同相分量与正交分量统计特性______，且都属于 ______信号，它的同相分量和正交分量的分布是_______，均值为______，包络一维分布服从______分布，相位服从______分布，如果再加上正弦波后包络一维分布服从______莱斯分布______。 10、设某随机信号的自相关函数为)( R ，______为平均功率，______为直流功率，______为交流功率。 11、某信道带宽为3kHz ，输出信噪比为63，则相互独立且等概率的十六进制数据无误码传输的最高传码率为______。 12、随参信道的三个特点是：______、______和______。 13、由电缆、光纤、卫星中继等传输煤质构成的信道是______信道，由电离层反射、对流层散射等传输煤质构成的信道是______信道。 14、经过随参信道传输，单频正弦信号波形幅度发生______变化，单频正弦信号频谱发生______变化。 15、窄带信号通过随参信道多径传输后，其信号包络服从______分布，称之为______型衰落。
【个人贷款】知识点整理
2014年银行从业资格考试《个人贷款》知识点整理 管理原则 一、全流程管理原则 1．原则含义：该原则强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每个环节。2．贷款人不能仅将信贷管理大致地分为贷前、贷中和贷后三个环节，而应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。 二、诚信申贷原则 1．原则含义：借款人恪守诚实守信原则，按要求提供真实申请材料；借款人证明自身信用良好，贷款合法用与还。 2．该原则能在贷款的首个环节防范潜在风险 三、协议承诺原则 1．原则含义：要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件。 2．协议承诺原则通过腔调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足。 四、贷放分控原则 1．原则含义：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。 2．贷放分控的要义是审批通过不等于放款。 3．采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。 五、实贷实付原则 1．原则含义：指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 2．实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。 六、贷后管理原则 1．原则含义：指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。
2．原则内容：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监管；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 业务操作流程 一、受理与调查 1．个人贷款应具备的条件：身份、用途、数额期限币种、还款、信用 2．贷款申请应以书面形式提出，并由借款人提供相关证明材料 3．贷款人的尽职调查：实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 4．贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签居访制度。 二、审查与审批 1．贷款审查的内容及重点关注对象： 2．贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估 3．贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系 4．贷款人应实行审贷分离额授权审批 三、签约与发放 1．贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。 2．贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则。 四、支付管理 1．贷款人应按借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 2．个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式想借款人交易对象支付。经贷款人同意可采取借款人自主支付方式的情形： （1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元； （2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元的； （4）法律法规规定的其他情形。 五、贷后管理 1．个人贷款制服后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等
银行住房金融与个人信贷业务知识试卷
中国建设银行住房金融与个人信贷业务知识试卷 一、单项选择题(每小题1分,共50分。在每小题的备选答案中选出一个正确的答案,填在括号内） １. 从2006年6月1日开始，根据国家有关文件的规定，建设银行受理的套型建筑面积90平方米以上的自营性个人住房贷款申请，其首付款比例不得低于( )。 A．３０％Ｂ.20% C.40 D. 2５% 2.设区城市应当结合当地经济、社会发展情况，统筹兼顾各方面承受能力，严格按照《住房公积金管理条例》规定程序，合理确定住房公积金缴存比例。单位和职工缴存比例不应低于（）。 Ａ．20%。 B.1％。 C. 5％ D.2５％。 3. 国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工，应当按 ( ）的规定缴存住房公积金。 A. 《住房维修管理条例》 B.《住房管理条例》 C. 《住房补贴管理条例》Ｄ.《住房公积金管理条例》 4. 个人住房最高额抵押贷款在贷款额度有效期间内，最高额抵押贷款
项下任何一笔贷款出现连续拖欠（）的，贷款额度失效。 A. 2期 B. 3期 C．任意期 D. 1期 5.当个人住房贷款牌告利率发生变动,中长期个人住房贷款利率的调 整方式是（）。 A．下年１月1日调整Ｂ.立即调整 Ｃ．固定利率 D.本年次期调整 6.申请建设银行个人住房最高额抵押贷款, ( )不能作为借款人的贷款用途。 A.购买住房 B.经营周转 C.收购他人公司 D．门面装修 7.个人住房最高额抵押贷款的最高贷款额度为抵押住房价值的（) A、80% B、70% C、６０% Ｄ、50% 8．借款人以未设定抵押的自有住房申请个人住房最高额抵押贷款, 抵押住房的房龄不得超过( ）年？ A.１0 Ｂ.40 C．３0 D.２5