社区银行发展路径
社区银行发展路径
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注
的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义
目前学术界对社区银行并没有统一的
定义。美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发
展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提
供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。
近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收
入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”
的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的%和%。
2、促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快
市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说，在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而
言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对
社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。
3、有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行的市场集中度为%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度为%；而负债的CR15和CR4分别为%和%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和
经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经
济与金融层面的冲击，从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统
性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。
4、为居民提供投资渠道与增值服务。
目前我国的资本市场尤其是股票市场的发
展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻
求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金
融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，
从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治
理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。
5、可以有效地遏制民间非法金融的蔓
延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高，民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。
二、我国发展社区银行的路径探析
20世纪90年代，欧洲掀起了一场"社区银行服务运动"，主要有新设社区银行、共
享分支网络、利用分支机构和特许经营等渠
道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的
实际情况出发，主要途径有：
1、由民营企业资本组建新的社区银行。新组建股份制社区银行容易明晰产权，其公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确，在应对市场环境变化方面也会比较灵活。要按照现代企业制度要求组建社区银行，同时也要十分关注退出机制的建设，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业
贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。与此同时，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行试点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经
济发达的地区作为试点，然后择机推广。一般情况下，允许达到法规规定的各项条件的自然人或企业法人组建社区银行，考虑到《巴塞尔协议》的要求，资本金应在1000～5000万元为宜。
2、将现有小型金融机构改造为社区银行。以城市信用社为例，城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客
户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企业提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资入股，优化股权结构，改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行。另外，农村信用社由于市场变化正亟需要转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整合，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行。关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促
进社区银行的健康发展。浙江省在这方面有所探索，2005年1月，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城
市信用社正式挂牌运营。绿叶信用社改造后的资本金从过去的万元增长到亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行政事业单位全部退出，单体投资者最高占有股权比例为%。
3、在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。据邮政储汇局统计，到2006年3月末，我国邮储存款余额达到万亿元，占居民存款总额的10%，在全国拥有万个网点，其中县及县以下农村网点占2/3以上，而且，邮政储蓄65%的资金来源于农村，而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者
以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。这不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务于邮政储蓄业务的利益冲动。随着
《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银
行化。具体思路如下：在民营经济较为发达、信用环境较好的地区，由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商，将个别条件较好的邮政县支局作为试点，先由权威资产评估机构进行价值评估，然后，以公开、公平的方式对其资产进行招标出售，需要说明的是，管理部门必须对各招标单位或个人先进行考核、选择，严格把关，“交接”之后，要进行适当引导、监控。
4、引导民间非正规金融发展成社区银行。根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系
统的1/3。另外，根据中国人民银行温州中心支行的调查测算，2005年末的民间借贷资金规模为450~500亿元，作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元，其原因主要是正规金融对中小企
业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营
起来的意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起，采取股份制的形式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。在这一过程中，监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择，一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业，股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理。社区银行发展路径
社区银行营销活动方案
社区银行营销活动方案 一．活动目的 以吸引客户为活动目的，与社区客户互动，进行项目社区文化营造与感受，带动新老客户，提高我行社区银行人气，吸引客户群的关注度，扩大社区银行的影响力与认知度。二．活动安排： 1.前期宣传，与小区居委会负责人沟通好宣传方式，通过加入小区QQ群或者业主群宣布工行活动时间和地点进行初步宣传，并在小区宣传栏中张贴海报或者拉上节日祝福横幅。 2.营销活动中，大力派发宣传单页（我行自己制作）并请客户留下联系方式和理财需求，同时解答客户对于银行业务方面的疑问，对于留下联系方式的客户赠送粽子一枚。目的在于后期通过电话等方式对其进行二次营销和深度挖掘。 3.活动完毕可告知客户来网点理财室进行资产配置罗盘定制，邀约客户来，让客户体会我行完善的金融服务，配置成功的客户有好礼相送。 三．活动内容
1.宣传我行免费余额变动业务，凡下载我行融e联客户端的客户，即可获得卡包一个或者粽子一枚。 2.宣传我行系列产品：我行节节高增值服务，慧享快线，收益较高等理财产品。同时增设宣传国金公司的迪士尼吊坠以及生命人寿的儿童险。现场留下联系方式或者参与购买的客户，获得我行精美礼品一份。 3.现场的小朋友均可获得我行提供的趣味棒棒糖1个。四．时间地点的安排 1. 时间 5月30日 2. 地点 名都花园社区（700户） 五．费用预算 纪念品 30份 0--200元（可用我行现有水杯或卡包） 棒棒糖50根 100元 粽子 30个 100元 毛绒玩具10个 200元（由国金公司出） 六．预期效果分析 1. 通过本次活动预计带来的效果 人气较旺，达到认识周边居民的目的。
2. 通过本次活动预计带来的影响 预期影响给客户留下深刻印象的同时，配合理财及储蓄产品的宣传销售，大幅增加网点的好评度。 七．人员安排与职责 1.活动策划人：2人 职责：安排现场接待客户，礼品分发和记录客户信息以及产品解释工作。 2.活动协调人：2人 职责：国金公司安排和小朋友互动内容，分发棒棒糖。
社区银行经营策略浅析课后测试
社区银行经营策略浅析课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 单选题 1. 社区银行有一个准入原则,即如果要做社区银行，要保证周边至少有（）客户跟银行有业务往来。 A 0.3333333333333333 B 0.5 C 0.25 D 0.2 正确答案： A 2. 以下对伯克-赫伯特银行描述错误的是 A 美国最安全银行 B 最贴心银行 C 最佳服务银行 D 按资产计，是美国第四大银行 正确答案： D 多选题 3. 社区银行的主要优势有： A 定位优势 B 速度优势 C 信息优势 D 个性化优势 正确答案： A B C 4. 在对银行进行SWOT分析的时候，哪几项属于银行的内部因素 A 优势 B 机会 C 劣势 D 威胁 正确答案： A C 5. 对客户进行分群的好处有： A 销售更容易 B 提高客户经营的效率 C 减低被拒绝的几率 D 免去被客户拒绝的困扰 正确答案： A B C D 6. 下面关于消费贷款的描述正确的是 A 大量的小额贷款 B 量化的审核过程
C 透过稽核的公司财务报表了解顾客 D 对呆账的处理采取单件检视的方式正确答案： A B 7. 社区银行举办客户活动成功的关键点有 A 目标族群的认同 B 会场出席率 C 客户出席好处 D 活动内容设计不能太商业化 E 后续追踪执行力 F 积累客户名单 正确答案： A B C D E F 判断题 8. 一般来说，银行的净息差比存贷差大。 正确 错误 正确答案：错误 9. 核心存款是定期存款。 正确 错误 正确答案：错误 10. 银行的存款中，核心存款越多越好。 正确 错误 正确答案：正确
社区银行经验借鉴
. 社区银行经验借鉴 上海银翱管理咨询有限公司 2014年9月
目录 第一章社区银行介绍与现状 (3) 一、社区银行的特征及功能定位 (3) 二、社区银行较传统银行的优势 (4) 三、社区银行在我国的发展 (6) 第二章先进社区银行经验 (6) 一、美国富国银行社区银行 (6) (一) 美国富国银行社区银行经营特色 (6) (二) 美国富国银行社区银行成功经验 (10) (三) 对我国商业银行的启示 (12) 二、龙江银行“小龙人”社区银行 (15) (一) 龙江银行社区银行的主要类型 (15) (二) 龙江银行社区银行的发展模式 (16) (三) 社区银行模式所取得的成就 (18) 三、上海农商银行社区银行 (19) (一) 上海农商银行社区银行的功能特点 (20) (二) 上海农商银行社区银行的创新特色 (23) (三) 上海农商银行建设社区银行的经验体会 (28)
第一章社区银行介绍与现状 一、社区银行的特征及功能定位 社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。 在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。 目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。 目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行
社区银行发展路径
社区银行发展路径 近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注 的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。 一、我国发展社区银行的现实意义 目前学术界对社区银行并没有统一的 定义。美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发 展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提
供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。 1、有利于改善中小企业贷款难问题。 近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收 入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”
互联网金融背景下的社区银行发展之路
互联网金融背景下的社区银行发展之路 时间：2014-11-21 22:14 来源：https://www.docsj.com/doc/117408240.html, 作者：XdSy 阅读：864次 倪陈明吴璐缤江蕾中国银行浙江省分行 摘要：近年来，发展迅猛的互联网金融正在逐步改变金融生态，对银行业也产生了不小的冲击。社区银行作为应对冲击的一种方式，已经成为了越来越多银行的战略选项。本文基于上述背景，探讨了社区银行设立的必要性，总结了四种社区银行的运营形式，分析了未来发展的差异化定位及服务优化措施，引入了智慧社区的概念并提出智能社区线上线下互通商业模式，以期探索出一条发展之道。 关键词：社区银行智慧社区差异化服务 一、互联网金融背景下的社区银行 根据国内学者的界定，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行[1]。参照美国的界定，社区银行是指从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10 亿美元的金融机构[2]。事实上，不管概念上如何去界定，近两年来对“社区银行”关注度的持续上升，反映了中国银行业的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。 互联网金融的兴起和扩张，给银行带来直接的冲击。以余额宝为代表的货币基金及各种银行理财产品，一方面收益率相对于存款具有明显的吸引力（见图1），另一方面借助互联网使这类产品的销售更加接近客户，从而规模急剧增长。如2010-2013年银行理财产品规模扩大了3倍，而同期存款仅增长了约50%，银行业普遍出现了对“存款搬家”现象的担忧。互联网金融的兴起，带来更多对存款增速下降的预期，这不仅可能直接影响银行资产端的规模，而且提高了银行开展业务的成本。在大数据和互联网技术引领的变革时代，银行业的竞争将更加激烈，占有渠道，就意味着占领市场，拥有金融资源，就会最终带来收益[3]。银行对互联网金融的认识及反应速度，将直接影响未来的市场地位与市场份额。而社区银行的发展正是银行通过更接近最终客户和存款端以补足“最后一公里”距离，作为应对互联网金融冲击的一种尝试，它已经成为了越来越多银行的战略选项。 图1：2009年以来银行理财产品收益率和一年期定期存款利率走势 数据来源：Wind资讯，2014年6月 总体上，互联网金融的发展极大地拓展了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在
小微业务经营模式篇：富国银行“社区银行”模式
小微业务经营模式篇：富国银行“社区银行”模式 富国银行作为美国第四大银行，市值已经超越中国工商银行。富国凭借独特的发展战略与业务模式，不仅成为美国受次贷危机冲击最小的大型商业银行，更成为唯一在危机中实现跨越式发展的银行。该行以社区银行为主干，以交叉销售为工具，以小微业务为深耕市场，创立了特色化的国际大型零售银行模式，成为全球银行业的典范。 现阶段，富国银行逐渐形成了以社区银行、批发银行为主，富国理财为辅的三大业务结构。其中，社区银行是富国银行最主要的收入来源，主要是为个人和小微企业提供全面且多样化的金融服务。多年来，社区银行的收入占比一直保持在50%以上，最高峰值达70%。该银行通过加强社区银行渠道建设、强化交叉销售能力、深耕小微企业贷款业务等举措，构建了全面的社区银行管理模式，拥有极强的借鉴作用。 图表 1：富国银行的三大业务条线 富国银行社区银行下辖小企业银行部、个人及小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行，主要包括融资、储蓄、中间三大业务类型。 图表 2：富国银行社区银行具体业务
（一）富国社区银行的精细化模型 社区银行的一个短板便是业务模型不足容易偏离发展战略，导致经营效率较低。为实现社区银行业务的精细化运作，富国银行通过分拆，从简单的“收入-费用=利润”公式中导出了密度、交叉销售、效率和投资4大模型，并通过以模型量化指标取代传统的考核指标，使部门和机构的驱动不偏离其总体战略。这样数量化的考核体系使得员工及部门业务开展不至于偏离既定战略同时科学控制规模发展的成本支出。 图表 3：社区银行业务模型 资料来源：富国银行网站 1．密度模型 密度模型的关键是在不同的市场（城市）中按照合适的密度设立网点并且主要任务在于吸引当地居民开户。通过调研及数据分析，在网点人口覆盖率及对应的市场份额曲线上寻求斜率最大的位置，同时扩展客户以摊低固定成本。根据富国测算，每500个住户的增长将提高每个网点10-20bp 的ROA（资产收益率）水平，因此社区网点的数量和质量均为密度模型中的关键部分，在数量化的模型之下，各社区网点能够更有针对性的开展业务，同时也避免集团盲目扩张导致的资本支出上升。
社区银行的发展意义和规划方案
社区银行的发展意义和规划方案社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自2013年“社区银行”在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。社区银行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店”、“小微专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似“你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司－ATM机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下： 一. 发展社区银行的现实意义 1. 完善银行体系结构 银行体系要讲求结构的合理性。不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。 2. 缓解“微小企业”信贷难的治本措施 近年来，信贷风险成为金融行业8大风险之一，而对于银行而言，“微小企业”基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为“微小企业”贷款的又一障碍。而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与“微小企业”匹配，而且往往还与“微小企业”有共存共荣的关系。因此，“现实因素”迫使它们更多地面向“微小企业”而且因其熟悉“微小企业”，有能力突破“信息不对称”，从而，它们也往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。 3. 完善金融宏观调控的需要 发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。 二. 红福麟自动化社区银行建设解决方案汇总 1．现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行 目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。是否可以将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来，使得民营银行的发展在农村得到较为宽裕的生存空间。但不利条件是现代企业产权规范化改造难，民间资本出于对沉重的不良资产包袱的畏惧，入股积极性可能不高。对此，我们可以区别不同地区经济发展水平和结构状况，按照市场原则采取不同模式重组现有农村信用社为社区农村信用银行，在经济发达地区由于银行资产质量好，民营资本进入成立社区银行。在经济最不发达地区采取农业银行或者农业发展银行持大股的方式先完成股份化由政府给予政策上的照顾，在资本质量得到改善时再由民营资本进入。 2．由民营资本组建成立新的社区银行 民营资本组建民营银行的愿望很强烈，新组建的股份制社区银行没有历史包袱，产权容易清晰，市场定位明确。但由于目前我国新设社区银行的法律法规尚未制订，对社区银行的金融监管尚无先例可循，如何防范民营银行由于强烈趋利动机导致过度扩张造成金融风险，防范民营银行资本股东控制社区银行从而获取关联企业贷款问题，可能导致监管当局在机构审批时十分谨慎，市场准入较难。但最近在银监会召开的扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作电视电话会议上，银监会副主席蒋定之表示,对符合条件的“只贷不存”小额贷款组织，允许按照银监会政策要求，将其改建为村镇银行或贷款公司，并接
帆宇达银行培训互联网时代银行网点营销策略
帆宇达银行培训互联网时 代银行网点营销策略 Last revision date: 13 December 2020.
互联网时代银行网点营销策略 课程背景： 近年来，随着居民整体收入水平的提高和金融消费习惯的改变，客户对金融服务渠道.金 融产品和服务提出更高.更全面的需求。与此同时，利率市场化时代到来及同业竞争加剧 使银行营销团队面临不同的困境和挑战。在这种新形势下，银行再单纯依靠网点数量增加.资产规模扩张等粗放的管理模式，已很难适应激烈的市场竞争。严峻而复杂的外部环境，对网点负责人提出了更高的要求，网点负责人需要以职业经理人的身份来经营及管理网点，以实现预期利益。 以服务为基础，以营销为目标，以管理为核心，以风险为命脉的网点运营管理，是每个网点管理者和网点工作参与者必须掌握的合理运营理念。其中，以客户为导向的营销是最直接也最有效的诠释网点经营结果的评估工具。 互联网时代的客户营销策略发生哪些转变？ 如何建立以客户为核心的营销系统？ 针对不同客户的营销策略及营销方法有哪些？ 在本堂课程中，以飞利浦科特勒的营销理念为根本出发点，通过互联网时代的网点营销目标分解，客户的深入剖析以及网点营销策略的解读，帮学员建立完善的网点营销思维。 课程收益： 思维转型：培养以客户为核心的营销理念，建立客户导向型营销思维 客户识别：通过客户经营的“鱼塘理论”帮助学员从不同层面了解客户的分类与互联网时代的客户价值模型 营销策略：学习并掌握三大类客户的16种不同营销策略，并能够根据网点的具体经营情况，进行营销策略的拆分与组合
营销渠道：结合互联网营销思维，分别针对增量.流量.存量客户建立不同的营销入口与营销渠道 营销系统：通过对营销活动的有效测评，帮助学员建立系统的营销认知，进而通过完善营销团队机制以及运用有效的营销工具实现营销系统的搭建 课程时间：2天，6小时/天 授课对象：支行长、副行长、网点负责人、网点主任、营销条线人员 授课方法：实战讲授+案例研讨+情景互动+计划制定 课程特色： 实战：讲解剖析实战案例，情景带入更深刻，学习更容易 实践：课堂专项技能模拟，模拟实践更轻松，落实更简单 实操：课程结构环环相扣，系统记忆更简单，操作更方便 课程模型： 课程大纲： 导论：新常态下的银行服务营销发展趋势（1H） 第一讲、新常态下客户财富的变革 1．多元财富 2．理性财富 3．专业财富 4．个性财富 5．全球财富
美国社区银行发展及其启示
美国社区银行发展及其启示 社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略”，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展。在我国银行体系结构极不合理、金融服务水平较低的情况下，发展社区银行具有重要意义。 社区银行及其特征 社区银行(Community Bank)是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个市、县，也可以是城市和乡村居民的聚居区域。与大银行相比，社区银行具有以下特征。 1.资产规模小、经营机制灵活。社区银行以服务社区为宗旨，与其他商业银行相比，资产规模较小。根据常用的划分标准，发达国家的社区银行资产在10亿美元以下，发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下。如美国社区银行平均资产总额仅为1.11亿美元，所有者权益为1111万美元。社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的，由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民，资产规模过大反而会增加成本，导致规模不经济。由于其资产规模较小，组织层级也相对简单，有利于相关软信息的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。 2.能及时获取相关信息、有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历
民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及对策分析-毕业论文
https://www.docsj.com/doc/117408240.html, 民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及对策分析 摘要 社区银行是民生银行推动业务创新、提升市场覆盖的重要策略，不同于一般的支行策略，社区银行的盈利目的并不强，在业务拓展过程中，需要特别注重围绕银行战略、推动社区银行发展。以民生银行为例，对其社区银行拓展进行分析，民生银行社区银行拓展方案，结合市场反馈等，分析其社区银行拓展存在的相关问题与原因。重点从民生银行社区银行拓展中的成本效益、服务创新、选址、社区接受，及政策性问题视角分析其拓展的主要困境及成因。最后，设计解决方案，希望可以通过提升业务效率降低业务成本、推动符合社区特色的金融与非金融服务组合发展、强化区域排他性、强化社区关系网，强化风险控制降低政策性风险。 关键词：盈利目的；银行战略；拓展方案；社区关系网
https://www.docsj.com/doc/117408240.html, 目录 引言 (3) 一、股份制银行社区银行业务基础分析 (3) （一）股份制银行社区银行业务的主要模式分析 (3) （二）股份制银行开展社区银行业务的动因分析 (3) （三）股份制银行社区银行业务的特点与风险管理 (4) 二、民生银行社区银行拓展现状分析 (5) （一）民生银行社区银行计划 (5) （二）社区银行拓展现状 (6) 1.社区银行建设情况 (6) 2.社区银行业务发展情况 (7) 3.社区银行的市场反馈 (7) 三、民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及分析 (8) （一）成本效益问题 (8) （二）服务创新问题 (9) （三）选址问题 (10) （四）社区接受问题 (11) （五）政策性问题 (11) 四、民生银行社区银行拓展发展的建议 (12) （一）提升业务效率降低业务成本 (12) （二）推动符合社区特色的金融与非金融服务组合发展 (12) （三）强化区域排他性 (13) （四）强化社区关系网 (13) （五）强化风险控制降低政策性风险 (14) 总结 (14)
我国银行体系中的社区银行内涵及其作用分析
目前,我国银行业的竞争不足,在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下,我国银行业的竞争将空前激烈,如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。从中小企业的角度上看,其在发展的过程中遭遇“融资瓶颈”的情况依然严重。此外,随着社区经济蓬勃兴起,对社区金融的需求越来越大,需要相应的金融机构为之提供服务。在这种背景下,发展社区银行的呼声日益高涨,本文将就我国发展社区银行的作用问题进行探讨。 一、社区银行的内涵 社区银行(CommunityBank)的概念源自于西方发达国家,1882年,德国学者费迪南德·腾尼斯首先提出了“社区”一词,并运用于社会学领域。在这里“社区”并不是一个严格界定的地理概念,它既可以指一个州、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。可见,社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行,目前学术界对社区银行并没有统一的定义。1981年美国的《银行业》杂志选用MichaelL Gibson给出的定义:“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务,社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。同时,社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报”。所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行(巴曙松,2002)。凡是资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行(晏露蓉、林晓甫,2003)。DiThomson和MalcolmAbbott(2002)认为:社区银行是100%由当地居民企业拥有的法律实体,是一种特许分支经营形式。社区银行的定义应区分不同的情况,对于发达国家来说,社区银行应采用传统的定义,即私人所有的银行,对于欠发达国家而言,社区银行还应包括外国银行和国有银行分支机构(AllenN Berger,2003)。哈恩等人(ScottE Hein,TimothyW Koch,S ScottMacdonald,2005)单纯从资产规模角度界定社区银行是资产在10亿美元以下的银行。而徐滇庆(2002)则认为社区银行实质是一种民营银行,简单地说,社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。在我国,社区银行应界定为“县域商业银行”(应宜逊,2005)。美国独立社区银行协会(ICBA,IndependentCommunityBanksofAmerica)对社区银行的定义为:社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。 综上所述,参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况,本文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。 二、我国社区银行的作用:一个分析框架 从国际金融业发展、变革与创新的角度看,我国银行体系存在着不少问题,金融二元结构①和农村金融抑制问题突出、小企业贷款依然很难、非正规金融活动导致的金融风险加大等等。而发展社区银行对解决上述问题的意义重大。 1 有利于改善对中小企业贷款难问题。改革开放以来,我国中小企业得到了迅猛发展,其数量占全国企业总数的99%;产值与利税在全国的占比分别为60%和40%左右,但普遍遭遇融资“萎缩”。从中小企业角度来看,其抵押物相对不足、财务报表不完备,在追求利润最大
社区银行经营策略浅析课后测试
课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 社区银行有一个准入原则,即如果要做社区银行，要保证周边至少有（）客户跟银行有业务往来。√ A 0.3333333333333333 B 0.5 C 0.25 D 0.2 正确答案： A 2. 以下对伯克-赫伯特银行描述错误的是√ A 美国最安全银行 B 最贴心银行 C 最佳服务银行 D 按资产计，是美国第四大银行 正确答案： D 多选题 3. 网点经营三要素包括√ A 客户 B 销售 C 区域 D 产品 正确答案： A C D 4. 在对银行进行SWOT分析的时候，哪几项属于银行的内部因素√ A 优势 B 机会
C 劣势 D 威胁 正确答案： A C 5. 对客户进行分群的好处有：× A 销售更容易 B 提高客户经营的效率 C 减低被拒绝的几率 D 免去被客户拒绝的困扰 正确答案： A B C D 6. 社区银行举办客户说明会的目的主要有：√ A 开发新客户 B 深化客户关系 C 提升客户忠诚度 D 卖产品 正确答案： A B C 7. 社区银行举办客户活动成功的关键点有√ A 目标族群的认同 B 会场出席率 C 客户出席好处 D 活动内容设计不能太商业化 E 后续追踪执行力 F 积累客户名单 正确答案： A B C D E F 判断题 8. 核心存款是定期存款。× 正确
错误 正确答案：错误 9. 银行的存款中，核心存款越多越好。√ 正确 错误 正确答案：正确 10. 针对不同的社区，银行要采取针对性的活动，不能一概而论。√ 正确 错误 正确答案：正确
我国社区银行发展途径探究——以上海平安银行社区支行为例
中国社区银行发展途径探究 摘要 改革开放以来中国经济快速的发展，发展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其发展遇到困难。社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。社区银行的发展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的发展现状，提出政策建议。通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出发展社区银行的途径建议。 关键词：社区银行，发展途径，政策建议
THE W A Y TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESE COMMUNITY BANKS Abstract: since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification problem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of community Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. By contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks. Key Words：Community bank, development approach, policy advice
浅析我国农村金融市场营销
论文题目：浅析我国农村金融市场营销 学校名称：内蒙古电大鄂尔多斯分校 指导老师：刘洋 学生姓名：李军 学号： 23 专业：金融专科 入学时间： 2009年秋
论文提纲： 一、农村金融市场营销观念 二、农村金融市场营销战略 三、农村金融市场营销策略 (一)农村金融产品策略 (二)品牌策略 (三)分梢梁道策略 (四)促梢策略 四、农村金融市场客户关系 五、农村金融市场顾客价值与顾客满意 六、结语
论文摘要: 金融市场营销是我国农村金融机构发展所必需的现代管理理念，农村金融机构的成功发展离不开金融市场营销理论的指导和运用。文章从农村金融市场营销观念、营销战略、营销策略、客户关系、顾客价值和满意度等方面概括了学者们对我国农村金融市场营销研究方面的成果，以期能够提高对农村金融市场营销问题的认识，加强对农村金融市场营销理论的运用，推进对农村金融市场营销问题的深入研究。 关键词：农村金融、农村金融市场营销、营销战略、营销策略
浅析我国农村金融市场营销农村金融市场营销方面的研究成果则出现在金融市场营销观念分析的基础上，我国农村金融市场营销方面的研究逐渐发展起来，这些成果大致可以从以下几个方面来概括: 一、农村金融市场营销观念 营销观念是市场营销的基础。农村金融市场营销观念决定了农村金融机构在处理自身、客户和社会三者利益时的态度、思想和意识。有什么样的营销观念，就有什么样的营销战略和策略。就营销理念而言，农村信用社贷款营销是农民实现小康的必要条件。实施贷款营销要增资减息减债减税，建立政策性保险公司，再造股份制农村信用社，建立农村金融市场，实行客户经理制度，构建激励和约束机制。要以小额信贷为突破口，大力开展贷款营销，找准市场定位，制定战略规划，开展调查研究，树立营销品牌，创新产品营销。农村金融机构要重视对中小企业的信贷营销，要通过转变观念，培养营销意识、准确市场定位、严格控制信贷风险、发挥营销合力来获得竞争优势。应将现代市场营销理念引入农村信用社信贷管理领域，并针对客户群特点进行合理的市场定位和营销模式选择，在此基础上，提出要最大限度地实现效益，还必须解决贷款产品如何抵达目标客户群、如何评估控制风险以及如何形成规模效益等问题。必须根据成本效益观念，对销售渠道、风险评估和审批操作整个信贷业务流程进行重整优化。
社区银行的现在与未来
社区银行的现在与未来 对于传统银行来说，利率市场化的政策威胁和互联网金融的外部市场威胁将成为下一轮银行业内竞争的核心要素。利率市场化导致银行盈利能力和渠道发生转变，由传统利差为主转为资金成本定价与中间业务发展，互联网金融将直接冲击银行的下游零售业务，在渠道和资金上形成一定的分流。 对于银行来说，一内一外两个威胁，都将威胁到银行的最基本根基：对客户和数据的掌握。而银行业也一直在寻找一个可以利用银行的渠道优势来维系自身客户的有效方式。社区银行的实践是一种可行的方式。社区银行，主要是和大型营业网点相区别的，以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利银行服务场所。作为银行服务的延伸，社区银行将承担起未来零售业务市场开拓的重任。站在银行的业务经营角度，社区银行的发展将成为银行改变传统业务模式，从后台走向前端，从“坐商”走向“行商”的重要一步。 而近期国内各大主要银行，都已经开始了社区银行这个未来蓝海的布局，从目前的竞争态势看，大有发展成为“红海”的趋势。由于对于社区银行各地区没有明确的监管办法，上海、深圳、江苏等地依据各地金融实践出台了少数指导意见，但是方向性的原则规定而不是细则。所以，社区银行在国内处于无明确监管措施的空白状态下，也正是这种短暂性空缺的时间优势，各大主要银行在社区银行上布局脚步越发显得迅速。从发展模式上看，社区银行主要有以下几种模式。 第一种是民生的广布局、内容引入模式。在民生的发展模式上，社区银行被定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。民生的模式是社区为体，内容为本，注重银行金融服务的丰富性。 第二种是兴业的微型网点模式。兴业银行的社区银行，在布局上和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性，主要开在社区里面。所提供的服务和一般的网点差异不大，从这一点看，兴业的模式是依托于社区银行的布局和区位来满足客户的综合性金融需求。 第三种是平安的渠道、交叉营销模式。平安银行的社区银行定位是：把社区银行发展成为多种金融产品的销售渠道和展示场所，提供线下的方便、快捷的用户购买体验，如综合平安集团的银行产品、保险产品、信托产品等。社区银行的渠道作用性特征也更加明显。
富国银行社区银行发展解读
富国银行社区银行发展解读 一、富国银行概况 1、富国银行介绍 富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着1.3 万亿美元的资产。富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。 在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。 2、富国银行的业务结构 自2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。 社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了60%左右的利润。社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。
我国社区银行发展战略研究_刘健
2013年第10期(总第411期) 金融理论与实践 收稿日期：2013-09-05 作者简介：刘健（1969-），男，河南南阳人，研究生，工商管理硕士，经济师，副行长。 我国社区银行 发展战略研究 刘健 （兴业银行郑州分行,河南郑州450008） 摘要：社区银行在缓解中小企业融资困境、提升银行整体竞争能力等方面都有着重要作用，在我国当前市场经济环境中，发展社区银行有着重要的现实意义。立足于社区银行的概念，重点分析了社区银行发展的特点及优势条件，并以此为基础，分析并研究了其发展过程中所面临的挑战，提出了一些具有高度针对性的意见和建议，以促进我国社区银行的进一步发展。关键词：社区银行；挑战；发展战略文章编号：1003-4625（2013）10-0039-04中图分类号：F832.33文献标志码：A 发展社区银行既是市场经济的呼唤，又是完善金融体系的必然；既是一项紧迫的任务，又不能操之过急。要对社区银行进一步加深认识，分析社区银行的特点和优势，认清其面临的挑战，建立适合我国实际的社区银行发展战略，这样才能促进我国社区经济的健康快速发展。 一、社区银行概念 最早的社区银行出现在美国，当时称之为“community bank”，原意是指以市场运行规则为指导的、以地域社区为范围的一种服务于中小型企业和个人的银行。严格来说，这里的“社区”一词并不是一个明确的地理范围，可以是一个居民区，也可以是一个县甚至一个市。基于上述情况，本文研究的社区银行并不能简单地理解为字面意思，而是泛指为所有资产规模较小、经营方向为中小企业或居民家庭的小型银行[1]。 早在1981年，美国华盛顿州的《银行业》杂志曾经针对社区银行的定义问题进行了一次调查，最终选择了Michael L.Gibson 给出的定义：“以其低廉的成本为其经营范围内的家庭和企业提供相应的金融服务，所提供的服务具有明显的个性化特征，同时，社区银行本身对于社区的完善和建设也有一定的积极意义。” 目前国内学术界对社区银行的定义主要有五种 观点：一是认为民营银行就是社区银行(徐滇庆)。 二是认为凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性商业银行都可称为社区银行(晏露蓉、林晓甫)。三是认为国有商业银行在社区设立并提供人文化和个性化金融服务的经营网点就是社区银行(司德明、梁贵民)。四是认为农村和城市信用社就是社区银行。五是认为社区银行，是指在一定地区的范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行(巴曙松)。 总之，从我国的基本国情出发，借鉴国外社区银行功能，在本文的研究中对社区银行作出如下定义：社区银行是一种以居民群体为经营范围的，在市场运行规则指导下自主经营并能够为所依托的社区居民提供便利的低成本、高个性化服务的小型金融机构。 二、社区银行特点及其优势从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。社区银行的主要服务对象是个人消费者，中小企业，家庭农场和本地经济(local econo-mies)。与传统大银行相比主要有以下特点或优势[2]： （一）经营规模小型化 小型银行是社区银行的根本性特征，其经营规 39
农村社区银行
农村社区银行怎么搞 最佳答案 “社区银行”的由来“社区银行”一词来自于美国，在美国银行业监管和统计口径上，通常把资产规模小于10亿元美元的小商业银行及其他储蓄机构称为社区银行。也就是说，社区银行的界定标准主要是资产规模，所以美国目前6700家银行中社区银行占比94%以上。所谓“社区”，并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个特区、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。 由于美国社区银行根植于当地，有着天然的人缘地缘优势，能够填补“金融真空”，信息较为对称，对借款者较为熟悉，组织存款、发放贷款上所需的信息成本较低，对信息变化能及时掌握，便于控制风险，有效细分市场，且美国存款实行浮动利率制，社区银行有较大的溢价能力，存贷利差较大，业务经营较大型银行更加稳健。 社区银行虽然有着100多年的历史，但是真正引起广泛关注的是2008年金融危机以后。2008年金融危机席卷美国时，社区银行倒闭或被并购的比例远低于大银行，在经济衰退的20 10年，美国社区银行仍然赚取了相当多的利润，对美国金融体
系的重建发挥了重要作用，在政策传导和服务公众方面成为了美国金融业的基础，得到了美国民众的普遍赞誉。由此，国内外银行也纷纷关注并效仿美国的社区银行经营模式。国外很多国家的银行都符合社区银行的特征，即规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势，依托地方，支持地方经济建设，只是叫法不同——在美国被称为“社区银行”，在日本叫“地方银行”，在德国叫“储蓄银行”。而在我们中国，与“社区银行”最为近似的，就是城商行了。国内部分城商行的社区银行服务当前，国内已经有一部分银行陆续开展社区银行服务，最具代表性的有如下几家： 1、北京银行(6.95,-0.09,-1.28%)——“社区金管家”品牌 北京银行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，该品牌体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。该行还与北京市政府合作开通96156北京市社区服务热线电话，持有北京银行贵宾卡可以在请小时工、月嫂、电器维修等便民服务时打8折。
“五大专享”化解社区银行经营发展的困境
龙源期刊网 https://www.docsj.com/doc/117408240.html, “五大专享”化解社区银行经营发展的困境 作者：张乖利 来源：《丝路视野》2016年第26期 【摘要】本文在对目前社区银行经营困境分析的基础上，结合互联网时代社区营销的特点，通过构建“五大专享”的客户增值服务体系来为社区银行的健康发展探索一条可行之路。 【关键词】社区银行；经营发展；五大专享 一、社区银行目前发展面临的困境 笔者最近走访了几间社区支行，如建立在大型成熟生活小区的一家社区支行，由于小区居民大部分白天都去上班，白天社区银行门可罗雀，在休息日才偶尔有客户过来咨询，但客户沉淀不明显。据调查，目前几乎所有已设立的社区银行都在亏损。究其原因，一是部分社区支行为了完成上级行下达的任务指标，一时大干快上，前期选址未经过严格的数据分析和考察，导致开业以后人流量未达到预计的效果；二是单店营销，尚未建立社区金融链，未充分发挥金融平台功能；三是社区自助网点稀少、分散，社区居民数量与社区银行网点营业接待能力的不匹配导致社区银行“最后一公里”优势不够明显；四是自助设备智能化程度较低，无法实现社区居民定制化服务功能；五是社区银行的服务未贴近社区居民的需求，一站式服务功能无法形成，社区居民前往各社区银行网点的频率也就相对降低，营销机会相应减少。 二、社区银行成败的关键在于打造社区综合服务平台 社区具有独特的商业价值，为社区银行的发展提供了丰厚的空间，社区集聚了大量的潜在客户群体，社区是用户消费业余时间的新的空间场所。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，在互联网时代，社区银行的发展策略在于细分市场，针对银行网点所服务社区的区域资源相对优势、客户群体特点和业务拓展空间，赋予网点不同的经营功能，精准定位，找到业务的发展方向与突破口。未来经济有三个趋势：共享经济、社群经济、体验经济。一家社区银行经营是否成功，不仅仅关系到网点选址、软硬件的配备，更重要的是否能够融入社区，能否融入社区居民。所以，社区银行要发挥“最后一公里”的优势，就是要适应客户的心理，满足社区居民由低到高的各层次需求，通过社区各种生活便利信息的分享和客户来网点体验为客户带来增值，通过非金融服务黏住客户、打造社区“最后一公里”综合服务圈。扩展渠道增加非金融类产品，实现一站式综合服务。为增加与社区居民的接触机会、增加社区银行金融类产品的营销机会，社区银行必须尽快通过非金融类增值服务和产品的渠道扩展实现一站式综合服务的功能。社区银行应从消费者日常衣、食、住、行、娱、就医、养老、入学等渠道着手通过与社区附近商户进行社区商圈联盟、合作开展类似于干洗衣物收送、快递代收代发、药品代送、公交卡充值、房屋租赁等增值服务，丰富非金融类增值服务和产品种类，锁定社区居民的消费圈，最大限度满足社区居民的日常生活需求，增加接触的频率。