银行同业及金融科技公司智慧营销调研报告
智慧营销同业调研报告
根据境内机构智慧营销领导小组7月22日召开的第一次会议要求，零售与公司智慧营销工作小组组织对智慧营销数字化专项取得一定突出成效的同业银行及在智慧营销领域有较好实施经验的科技厂商组织开展调研，现将调研情况汇报如下：
一、典型银行调研
（一）宁波银行
1、宁波银行战略及核心竞争力
（1）宁波银行以“大银行做不好，小银行做不了”为经营策略，积极探索中小银行差异化的发展道路，持续积累在各个领域差异化的比较优势，努力将公司打造成中国银行业中一家具备核心竞争力，在细分市场客户服务上具备比较优势的优秀商业银行。
（2）以“熟悉的市场，了解的客户”为准入原则，持续深化公司银行、零售公司、个人银行、财富管理、私人银行、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务等利润中心建设，提升永赢基金、永赢租赁、宁银理财的可持续发展能力，形成更加多元化的盈利布局，以更好地适应银行业科技化、市场化、国际化的发展趋势。
（3）以“支持实体、服务中小”为经营宗旨，持续完善产品、优化流程、提升服务，争取在各个业务触点都能为客户提供优质便捷的金融服务，积极支持实体经济发展，不断加大对中小企业转型升级的支持力度，持续提升普惠金融服务的质效。
（4）以“融合创新、转型升级”为发展方向，将金融科技作为银行最重要的生产力之一，加强投入，提升水平。经过持之以恒的努力，公司的金融科技支撑能力已经在同类银行中建立起比较优势，可以支撑下阶段银行各项业务的持续拓展和转型升级。
2、宁波银行近年突出成绩及亮点
各利润中心的可持续发展能力不断增强。公司各利润中心坚持为客户创造价值的理念，进一步明确在细分市场中的业务策略，在金融科技的推动下，商业模式在持续完善升级，正在逐步建立差异化的比较优势，发展的可持续性不断增强。
尤其是大零售业务、中间业务的收入占比在不断提高，推动公司盈利结构的持续优化。在子公司方面，2019年宁银理财有限责任公司正式开业，成为国内首家开业的城商行理财子公司，为资产管理业务的可持续发展奠定良好基础；永赢基金在管理规模和产品收益方面表现良好，市场影响力在进一步提升；永赢租赁经营管理情况良好，发展的可持续性不断增强。
比较优势在服务实体经济过程中持续积累。银行只有在服务实体经济的过程中，才能真正形成差异化的比较优势。2019年，公司在坚持推进“211”工程的基础上，计划通过三到五年的努力，实现“123”客户覆盖率的目标，即每家分行个人银行实现本地户籍人口数10%覆盖，零售公司实现小微企业目标客户20%覆盖，公司银行实现规上企业30%覆盖，努力增加基础客户总量，加速银行与实体经济的融合。2019年，公司扎实贯彻政府和监管部门要求，持续加大资源倾斜，将小微企业、民营企业、制造业和进出口企业作为服务重点，发挥银行专业优势，为客户提供综合金融服务，为客户创造价值。
确保合规经营，风险管理能力在继续提升。银行内外部经营环境瞬息万变，只有坚持合规、稳健，才能行稳致远。2019年，公司持续完善全面风险管理体系，确保将合规经营理念融入到银行经营管理的方方面面，在坚定实施既有风控措施的基础上，不断重检风险管理措施的针对性和有效性，通过穿行测试、流程回检，确保措施落实到位。同时，公司加大金融科技在风险管理上的应用，不断提升风险管理的系统化、数字化、智能化水平。截至2019年末，公司不良贷款率0.78%，继续在行业中保持较低水平。
金融科技融合创新，业务发展支撑有力。公司持续加大资源投入，推进科技系统建设，金融科技的支撑能力在增强。通过十多年的持续积累和投入，公司金融科技在同类银行中处于领先水平。面对行业科技化浪潮，公司积极探索大数据、云计算、人工智能、生物识别等新技术的实践运用，推动金融与科技的融合创新，不断挖掘新的业务模式和特色产品服务。2019年，公司按照国内领先、国际接轨标准建设的新数据中心已正式启用，和公司原有的数据中心组成双活架构，系统支撑能力显著增强，业务连续性更有保障，有力支撑了公司各项业务持续发展。
3、零售智慧营销体系建设现状
系统建设方面：宁波银行当前已建成客户关系管理系统（CRM）、埋点系统、标签系统、数字化营销平台、大数据中台等相关业务系统，作为零售业务发展的系统支撑力量；同时，为加强对数据资产的应用，行内已建成大数据建模分析团
队，该团队下挂科技条线，成员约20人左右，目前在业务方面的应用及交叉融合还有待进一步提升。在客户经营及营销管理方面，目前主要通过CRM系统承担全部功能，因此目前CRM系统内下挂系统功能模块较为冗余，系统承载功能过于沉重。
零售获客方面：CRM系统内有约4000万潜在客户，主要通过分支行导入。分支行通过网点周边沙龙活动，异业合作等形式获取客户信息后导入系统（包含客户名称及手机号码即可导入），但目前对该部分潜在客群的价值挖掘基本还处于空白。宁波银行通过自己的资产类钩子产品带动财富类客户获客，可通过白领通等产品实现账户开立及业务办理，在获客同时实现业务落地，同时开展交叉营销可通过渠道反哺财富业务发展。
智慧营销方面：目前正在聘请金融壹账通公司组织开展行内业务系统及基础数据咨询项目，评估行内现有各业务系统现状及数据情况，对于各业务系统的功能边界、交互关系等进行识别及重新定位，对行内现有数据情况进行梳理摸排及挖掘，为下一步智慧营销体系系统建设及数据整合挖掘提供较为坚实的基础。
（二）平安银行
1、平安银行零售转型战略及核心竞争力
数字化银行、生态银行、平台银行，是平安银行零售转型战略在新阶段的具体着力点，这家银行通过数据驱动、融入生态、开放互联，打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。
打造国内领先的数字化银行，以科技促质效。通过不断加强人工智能、商业智能在企业经营的应用深度和广度，用数据驱动代替经验驱动；通过建设全面数据化经营能力，打造全新的、颠覆式的经营模式和管理方法。具体来说，就是“三个三”目标：在决策层面实现“三先”，即“先知、先觉、先行”；在经营方面实现“三提”，即“提效益、提效率、提产能”；在管理方面实现“三降”，即“降成本、降风险、降人力”。
构建覆盖客户全旅程的生态银行，以协同固城墙。配合集团“金融+生态”战略，平安银行将进一步发挥客户多、数据多、场景多的优势，助力各类新模式落地，推动集团生态圈构建。在此过程中，将银行服务嵌入到各类生态场景中，实现从服务端到金融端的闭环，覆盖客户全生命旅程，实现科技赋能生态、生态反哺金融。
搭建互联互通的平台银行，以开放享共赢。不论是集团内部的平台类公司，
还是外部B端、G端的平台合作方，都是我们接下来要重点对接的合作伙伴，通过开放银行方式实现批量化获客、场景化经营。对于客户而言，金融服务将成为基础设施，无感、便捷；对于合作双方而言，客户经营效率和客户价值都将实现进一步提升。
2、近年零售业务突出成绩及亮点
平安持续推进零售业务变革转型，全面践行数据化经营理念，全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。
基础零售。以全渠道获客及全场景经营为目标，从“获客户”转向“获用户”，建设智能主账户，打造集团综合金融的线上线下流量入口，在传统金融场景与新建生活场景的基础上，推动落实用户的综合化、漏斗式经营。
私行财富。秉持资产配置理念，打造1名PB（PrivateBanker，私行金融顾问）加N个专家团队的“1+N”线上线下经营模式，推动实现私行客户服务半径及专业程度的最优化。开放产品平台，在风险内嵌的基础上，借助集团资源及公私联动，多元化引入优质资产，满足客户多样化的投资需求。
消费金融。深化信用卡、“新一贷”和汽融业务“三大尖兵”的引领作用，通过产品多元化、流程线上化、业务平台化，不断推动模式创新，促进业务持续较快增长。
3、零售智慧营销体系建设现状
平安银行全面推进数据化经营、全面防控金融风险，全面提升服务实体经济能力。
智能便捷的零售银行。平安银行以科技赋能零售业务转型，着力打造更便捷、更智能、更全面的金融服务。在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上不断迭代优化口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO（OnlineMergeOffline）服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。同时，以全面AI化的AIBank为内核，构建开放银行生态，提升数据化经营能力，为客户提供一体化、无缝化、便捷化的极致体验。
卓越领先的金融科技。平安银行以科技驱动战略转型，持续将科技引领到纵深推进，科技赋能业务成效凸显。通过科技手段创新业务模式、升级传统业务、
促进智慧管理、提升队伍产能。依托集团核心技术，持续深化大数据、区块链、人工智能、云计算、生物识别等前沿科技与应用场景的融合，实现“技术引领”；坚持科技赋能金融，通过不断优化升级面向个人、公司、小微企业和金融同业客户的口袋银行、口袋财务、小企业数字金融和“行e通”等服务模式和平台，实现“模式和平台”引领。
科技投入方面，2019年平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，科技人员（含外包）较上年末增长超过34%。
研发交付方面，通过科技研发模式变革，打通从需求到投产的研发全过程，提升IT快速交付能力，一大批重点业务项目相继按期投产，使本行的金融产品服务更加智能高效、稳定可靠。
数据化经营方面，重点实施了数据治理、数据中台、AI平台三大科技项目群建设。
平台建设方面，加快技术转型，全面提升科技对业务发展的基础支撑能力；加强银行私有云平台、分布式PaaS平台、开放平台、区块链平台等基础技术平台的建设；并通过广泛运用各类工具，持续提高测试、生产监控、应用部署等领域的自动化水平。
创新应用方面，依托平安集团核心技术和资源，利用人工智能、云计算、区块链及物联网等新技术赋能业务，持续提升客户体验、完善风控体系、优化运营效率及促进智慧管理。
（三）南京银行
建立适应零售业务发展特点的数据治理机制流程，为客户精细管理和精准服务提供数据支撑；依托大数据技术，推进零售客户标签体系建设，完善客户画像与行为分析，探索千人千面营销服务模式；驾驭人工智能，布局智慧金融，推出全流程智能投顾服务，为客户资产配置提供更专业的系统数据支撑。
在大零售战略引领下，南京银行坚持服务中端消费金融客户群体的差异化发展定位，全力打造线下直销和线上创新双引擎驱动的业务模式，线下深入开展细分市场场景布局，通过场景营销、社群营销、价值营销和口碑营销，持续提升渠道集约的核心直销业务特色优势；线上按照“借外力、磨技术、强自营”的线上业务发展策略，稳步推进互联网消费金融业务创新，在3C消费、电商购物、旅游等线上消费场景中嵌入互联网消费信贷产品，迅速打造互联网营销、风控和运营技术，构建互联网消费金融业务自主技术专长。
在营销管理方面，南京银行建立了以“客户管理、营销管理、绩效管理、数据管理”为核心的大零售营销管理平台，实现了“全客户、全渠道、全数据、全产品、全用户”的功能覆盖。大零售营销管理平台依托智能营销、场景营销、客户生命周期管理、管理支撑、员工体验、产品创新六大科技赋能，构建前中后台三位一体的IT系统架构，打造全行零售营销管理中枢。
随着大零售战略转型的不断深入，南京银行将进一步完善全量客户服务管理体系，强化场景化、立体化的营销服务模式，完善数字化、智能化的运营管理体系，打造平台化、社区化的经营服务生态圈，推动共享化、开放化的经营发展模式，致力成为零售客户及其家庭一生的金融伙伴。
（四）兴业银行
通过六大平台打造涵盖客户管理、营销管理、数据管理的全周期客户运营体系，系统平台包括客户经理移动工作台、分析型客户关系管理系统、知声鸟微信营销沟通平台、运营互动策略平台、用户运营分析平台、移动应用分析平台。
其中运营策略互动平台基于标签和目标客群，制定营销策略和活动内容，实现对营销事前、事中、事后的管理，支持对营销过程的实时监控和营销成效数据分析，平台主要基于微信生态，通过微信公众号筛选客群推送活动，可以采集客户的行为轨迹。客户经理移动工作台基于小程序实现，功能类似CRM APP，整合行内客户数据，为客户经理提供服务。微信营销沟通平台也是基于小程序，主要实现与微信端社交生态的客户互动营销。
此外，兴业银行亦引入机器学习平台，主要在产品和客户画像方面进行聚类分析和建模应用，辅助客户智能化营销。优化目标客户筛选和圈定过程，为了更精准的筛出需求潜在客户进行营销，新增A/BTest功能，选择最优策略，建立数据驱动、持续不断优化的闭环过程，并且依靠模型算法功能，按客户标签聚类特性放大同类客群。再结合业务人员在各自板块的长期经验，进一步以预测标签与事实标签精准确定目标客群。根据系统上线后的数据分析，在部署数字化经营服务平台后提升约25%的客户转化率。在传统营销过程中，即便是偏离了期初的预估，也很难及时被发现，进而也无法进行及时调整，但基于AI与大数据技术，营销结果实时回流分析，从而在偏离中迅速调整策略。
（五）农业银行
零售营销数字化转型的重点在于“客户洞察能力的提升、客户个性化服务能力的提升、客户场景化服务能力的提升、产品服务触达能力的提升”。为此，农
行建设个人客户画像系统，将大数据所蕴含的丰富信息转换为可辨识、可共享、可应用的标签，围绕客户建立资产、风险、行为等标签视图，全面、深入、准确地描绘千人千面的客户特征，以实现全面深入了解客户，实施精细化、精准化的分层分群营销的目标，为客户精准地提供个性化服务、场景化服务。建设统一“1+7+N”个人客户视图及画像服务体系，构建7大主题，即自然主题、资产主题、负债主题、风险主题、交易主题、行为主题、价值主题，提供客户识别、精准营销、客户预测、增值服务、风险防控等服务场景，从而形成数据驱动的客户画像应用、智慧营销模式以及运营优化策略，加速数据价值转化效率。
系统支持自助探查式高性能搜客引擎，基于Hadoop全栈式技术体系下的ElasticSearch组件打造的一款客户画像垂直搜索工具，支持高性能的客户灵活筛选。通过农行金融大脑，采用人工智能（AI）、机器学习（ML）等技术，深挖数据价值，快速响应业务需求。以潜力提升客户为例，基于210多项特征，尝试使用了决策树、逻辑回归、随机森林以及XGBoost等机器学习算法进行分析。针对不同的客户分群分别应用模型，发现对于不同的客户群体，运用同种模型预测效果基本一致，以精确率和召回率作为模型评价的主要指标，为具备提升潜力的客户标注标签，提供画像服务，支撑精准营销等业务需求。农行个人金融部数据分析师基于客户画像对客户金融资产、产品持有、资金变动、渠道偏好等几百个特征进行深度加工，采取逻辑回归、决策树、随机森林、XGBoost等多种机器学习方法开展数据建模，进行多轮模型结果比对及调优，并根据预测概率精选目标客群500余万人，按金融资产、产品偏好等进一步细分为多个子客群，在客户画像系统中建立对应标签，针对性匹配多款金融产品并发起精准营销活动，为目标客户推荐个性化产品。
农业银行智能营销的工作体系构建
1.通过全面的客户画像，提升客户管理能力。互联网发展带来内容传播的革命，银行与客户更加频繁地互动接触，由此产生的数据呈指数级增长。准确快速识别用户身份，形成完整的用户画像成为互联网时代服务与营销过程的关键。银行对客户的画像，要尽可能筛选相关数据来建立对客户的理解，包括身份背景、生活习性、消费需求、决策方式、购买偏好、价值潜力、行为倾向信息等。科学的客户画像，可以帮助银行实现定位目标市场、设计创新产品、优化营销选择、提供个性服务等营销目标，并为产品设计、关系维系、风险管理和服务运营相关的策略提供参考。
2.通过精准的客群分类，成功促成交叉销售。数据研究机构IDC研究指出，数字化营销时代带来了海量数据，但并非所有的数据都具有分析价值。另一方面，只有少量有价值的数据被分析过。基于此，需要在已有客户画像基础上，对客户进行过滤和分析。主要通过设定目标，定义分析策略；通过设计衡量指标，准备数据；通过分析可用数据，开发客户分群模型；通过形成营销决策等步骤，实现对营销目标客群的选择和精准产品推送。农行近两年在精选客户群体，实现“掌银促活”方面有很好的实践。在百度金融大脑、农行自有数据分析挖掘平台的支持下，首先对海量用户进行挖掘分析，找出最有可能产生响应的一批用户作为触达对象，然后对这批用户下发营销短信，并配置相应的产品进行精准促活，可较自然响应率(约2%)带来明显提升。
3.通过全周期的互动服务，挖掘客户综合价值。客户画像完善了客户的细节特征，在此基础上，需要最大化每个客户的生命周期，对于潜在客户、新客户、活跃客户、高价值客户、不活跃客户、已流失客户等，采取差异化营销手段，促进客户生命周期的延长；对于潜在客户，要传递产品价值，吸引客户第一次使用；对于新客户，要传递良好体验和创新产品，再结合促销手段，促进进一步使用；对于高价值客户，要设计客户忠诚计划（会员权益、积分、优惠等），并结合产品体验和优惠活动的组合优化现有客户的价值贡献；对于不活跃客户，要唤醒重复购买，有研究显示，激活不动户的成本仅相当于获取新客成本的1/10，针对不活跃的客户策划营销活动，会产生事半功倍的营销效果；对于已流失客户，要重新设计具有吸引力的活动方案等。
4.通过智能化的个性营销，增加客户使用黏性。互联网营销要求“千人千面”。银行需要不断优化升级智能引擎，完善客户、产品、服务标签体系，基于专家规则、数据模型形成智能决策能力，大幅提升现有产品推荐、场景营销、服务推送等人工作业效率，将金融产品、场景服务与客户多层次需求的精准匹配变为可能。要从不同客群的分层服务和地域化营销入手，不断细化目标客群颗粒度，最终实现“千人千面”的精准服务，全方位提升客户体验。
（六）光大银行
2019年，光大银行零售客户突破1亿户大关，探索智慧零售新模式成为重要课题。围绕“打造一流财富管理银行”的战略愿景，依托“一个大脑、两大平台、三项能力”的金融科技支撑体系，以“构建数据能力，深挖数据价值，赋能业务转型”为目标，通过大数据、人工智能、机器学习等新技术赋能智能营销。
光大银行信息科技部和零售业务部建立柔性敏捷机制，夯实数据挖掘能力，以机器学习技术为核心构建零售客户智慧经营数据挖掘模型体系，基于模型计算结果生成客户洞察标签和营销线索，部署到客户运营和营销前台，应用于客户精准营销和个性化推荐两大场景，引领客户营销模式向数据驱动转变，提高零售客户价值挖潜及综合经营能力，提升客户体验和客户贡献。
夯实数据挖掘能力，构建零售AI模型工厂，实现机器学习技术的规模化应用。针对具体应用场景选择不同建模工具及建模算法进行模型开发。运用图计算技术，梳理客户的资金往来关系、社会关系、担保关系等数据，建立零售客户图谱，识别出具有影响力和价值提升潜力的客户，探索在获客、客户价值提升、金融需求识别以及营销传播中的应用。运用文本挖掘技术，挖掘客户海量交易背后的意图，应用于出国金融和理财需求的识别。运用路径分析和可视化技术刻画客户的行为路径，分析客户资金流向，进行流失归因分析，应用于代发客户经营。运用集成学习算法提升营销二分类预测模型的提升度表现。
采集、分析客户在手机银行的点击行为，识别客户的行为意图和潜在产品需求，提升产品购买预测模型的提升度。运用工商、银联等外部数据，识别客户身份和资产潜力，应用于小微客户营销和潜在价值客户提升。
信息科技部与零售业务部联合组建“智能营销”柔性团队，打破部门壁垒，贯通前、中、后台，实现科技人员、业务人员和营销人员共建团队、协同推动零售智能营销的建设和应用。信息科技部数据科学小组和零售业务部客户经营小组构成执行组，其中数据科学小组由数据科学家、数据分析师、算法工程师、数据挖掘工程师和大数据技术经理构成，主要负责数据分析、机器学习模型的开发和部署等专业技术工作，并协同科技的数据、算法和系统支撑;客户经营小组由客户策略、产品经理、权益经理、营销运营和活动管理人员构成，主要负责客户经营策略的制定和营销活动的设计、执行督导和评估，并协同产品、渠道和分行，双方共同完成建模场景分析和营销应用落地。
（七）中信银行
对标零售业务“大而强”战略，通过零售线上渠道融合项目，重点加强手机银行、外拓柜面、手机版CRM等移动平台建设及线上线下服务联动，支持一体化营销和极致客户体验；建设零售客户价值体系、AI智能营销等项目，支持为客户创造高附加值，增强获客能力;开展零售账户体系创新，提升对接不同客户需求产品能力。通过知识图谱、深度学习等技术，对客户之间的交易关系进行梳理，
分析出感兴趣的客户，进行链式营销；对单个集团客户进行单体分析，获得补充的隐形集团客户，推送给客户经理进行确认。推出自主掌控的AI金融服务平台“中信大脑”，将机器学习和深度学习技术相结合，构建信用卡转借记卡模型，效果提升30%，构建万元理财、保险基金模型，基于700多个客户标签，挖掘产品潜在购买客户。
（八）北京银行
北京银行依托大数据平台实现行内数据、外部数据的沉淀整合，对外提供个人、企业身份信息核验，个人、企业工商报告及消费行为偏好报告等实时查询服务接口，有效提升了全行营销效率，全面降低了获客、营销成本。同时，积极探索机器学习算法、预测模型与业务场景的结合、落地与应用。在底层算法环境搭建、中层算法引擎完善的基础上，利用顶层算法应用进行数据统计分布、趋势走向的学习，利用机器学习模型的预测能力对外提供更加智能高效的精准营销数据服务产品，有效提升了北京银行的业务营销能力水平。
北京银行大数据平台从零售客户角度出发，基于丰富的数据种类与快速的计算能力，利用机器学习算法及人工智能模型，通过对客户历史数据进行分析挖掘，面向零售客户建立营销价值挖掘模型，实现对客户购买“基金、理财、保险”等产品的行为的有效预测。并对该模型输入、输出进行API接口封装，实现基于企业服务总线的实时调用，该产品将嵌入客户经理手持的零售Pad，在网点进行试点推广，以网点为单位，提供名单客户的产品购买概率预测，以客户为单位，描绘购买概率图谱，为客户推荐其最感兴趣的零售产品，提供精准营销服务模式。
（九）民生银行
基于人脸识别的客户营销平台，实现了将金融科技“赋能”于客户财富管理工作，利用大数据、人脸识别实现营销模式创新。在无感识别的基础上，形成了理财经理与机器学习各司其职、相互补充的全新局面，大大提升了客户覆盖率。同时，实现客户360画像与营销线索的有效落地，全面提升理财经理了解、掌控客户的能力。并且，项目实施工作符合相关法律规定，特别在数据与系统安全方面提供了完备的控制措施，具备行业内可复制推广条件，作为银行业首款集“人脸识别”与“智能产品推荐”为一体的创新产品具有良好的示范效应。
米铺智能营销平台致力于为银行提供线上、线下一体化的智能营销场景服务。它助力银行构建敏捷营销能力，实现营销活动快速迭代和自动化；构建全流程闭环营销能力，沉淀客户数据，使用AI技术，提升营销效果；构建营销体系，增
加客户粘性，实现开放、包容的生态化营销。其次，在该平台中，民生科技探索应用移动技术、H5、大数据、云计算、AI等金融科技，打造覆盖客户数据管理、营销自动化、客户交互管理、分析中心、开放平台等核心功能的全员营销平台。基于该平台，进一步引入素材、权益、商户、线下服务商等资源，构建营销生态，为银行提供一站式营销服务，推动银行零售业务数字化转型。
（十）浦发银行
智能化营销项目专注于零售长尾客户自动化与智能化营销，自上线以来，无论是响应率还是达标率均较同业线上营销平均水平高出一个量级。无论是AUM提升类活动，还是财富产品销售类活动，均取得显著成效。
首先，创新研发了覆盖营销全流程的“自动流技术”实现了海量客户自动化营销，使得营销活动无需人的参与；同时，创新应用“一人一链”技术，实现“千人千面”的差异化营销，解决了线上营销过程中规模化和差异化两大关键问题；其次，基于流式技术实时采集客户行为并进行交易感知与计算，提供实时动态的用户营销体验；同时，提供自适应的精准客户分群与多维空间自适应营销因子配置能力。通过对多维空间数据的剖析研究，对用户金融行为数据、营销反馈数据和活动策划数据等进行融合建模，预测最为适宜的时间、渠道权益配置、活动门槛等因子，精准地匹配用户需求。随着营销活动不断迭代，模型可不断自适应调节，持续提升营销精准度。
（十一）中国银行
中国银行智能营销体系以客户为中心，统一客户视图、统一营销管理标准，打通银行服务渠道和金融产品销售，协同整合个人金融业务，重塑个金业务发展生态，打造极致个人客户体验，实现客户信息、客户维护、客户服务、客户营销的一体化业务管理。
基于OCRM系统打造营销数据中台。通过引入大数据、人工智能机器学习、深度学习算法，实现个人客户关系管理领域的智能营销模型、客户流失预警等功能。使用流式技术，在手机银行、智能柜台、短信等渠道为客户提供账户关联、资产负债、收益报告、实时营销等功能，日均访问量逾5000万次。在分布式大数据架构基础上，通过人工智能机器学习算法训练营销模型，建设智能营销大脑。采集全面、实时的市场、产品和客户数据，将客户风险收益需求与产品服务实施精准匹配和跟踪优化，为一线员工提供专业指导。深入挖掘各类营销场景，以场景化模式进行营销全流程闭环管理。
（十二）上海银行
针对智能营销，上海银行利用机器学习和大数据分析等新技术手段，建立了批量获客模式，实施客户群体的分层管理。通过多维度客户数据，形成多样化的用户画像，上海银行升级了自身的营销体系，使营销业务推广更加精准，打造了符合客户需求的特色化产品推广体系，实现定制化推荐和精准营销。
上海银行还积极推进手机银行、网上银行和微信银行等电子渠道，通过智能营销体系，进行针对客户的精准营销。在智能营销赋能下，上海银行手机银行AI 推介模型营销成功率较规则营销模型成功率提升14.03%；e理财AI营销模型营销响应率为9.57%，较传统业务规则模型营销效率提升91.40%；直销银行理财AI 营销模型营销成功率较无差别营销提升3.26倍。
二、同业调研情况总结及对本行可借鉴意义
从同业调研情况来看，目前各家银行均在投入大量资源、精力、经费进行数字化转型及智慧营销转型；从各家银行调研情况来看，各家银行智慧营销体系建设重心会有所差异，智慧营销体系建设中所取得的突出亮点及成绩也各有所侧重。通过对以上同业及厂商调研情况进行总结，可形成对本行智慧营销体系建设如下可供借鉴参考点：
（一）同业零售智慧营销发展水平分析
1、夯实数字化转型及智慧营销数据基建工程
从平安银行、南京银行、北京银行等同业转型实践可以看出，数据基建在银行数字化转型过程中扮演着至关重要的角色。“九层之台，起于垒土”，不论在客户数据分析及产品智能推荐及预警、对产品及业务流程全流程分析及迭代优化、业务经营发展情况纵向横向数据分析探索等等场景中，数据作为底层资产均发挥着无可替代的作用。因此，夯实数字化转型及智慧营销数据基建工程必不可少且迫在眉睫。通过将行内相关业务数据进行盘点检视、整合归并、主题分类，实现对业务相关数据的统一归口管理及集中管理，避免相关数据分散在各业务系统，或数出多处，一方面可有效解决数据获取困难的问题；另一方面通过数据多维度整合，打破数据孤岛效应，建立数据高原，为后续数据分析、数据建模及机器学习等打下坚实基础。
2、搭建数字化全业务流程营销管理工具
以南京银行为例，在营销管理方面，南京银行建立了以“客户管理、营销管
理、绩效管理、数据管理”为核心的大零售营销管理平台，实现了“全客户、全渠道、全数据、全产品、全用户”的功能覆盖。大零售营销管理平台依托智能营销、场景营销、客户生命周期管理、管理支撑、员工体验、产品创新六大科技赋能，构建前中后台三位一体的IT系统架构，打造全行零售营销管理中枢。
3、利用模型算法开展客户精准预测及智能推荐
目前同业银行对该领域的尝试探索最为密集。包括平安银行、宁波银行、农业银行、光大银行、中心银行、浦发银行、上海银行等多家调研银行，均在开展客户智慧营销模型的开发建设工作，通过应用人工智能（AI）、机器学习（ML）及深度学习（DL）等技术手段深挖数据价值。针对不同的客户分群分别应用模型，以精确率和召回率作为模型评价的主要指标。基于客户画像对客户金融资产、产品持有、资金变动、渠道偏好等特征进行深度加工，采取多种机器学习方法开展数据建模，进行多轮模型结果比对及调优，并根据预测概率精选目标客群，按金融资产、产品偏好等进一步细分为多个子客群，在客户画像系统中建立对应标签，针对性匹配多款金融产品并发起精准营销活动，为目标客户推荐个性化产品。
4、升级优化对客服务渠道，打造千人千面营销场景
以南京银行、农业银行、浦发银行等银行为典型，通过“千人千面”智能化的个性营销，增加客户使用黏性。通过不断优化升级智能引擎，完善客户、产品、服务标签体系，基于专家规则及数据模型形成智能决策能力，大幅提升现有产品推荐、场景营销、服务推送等人工作业效率，将金融产品、场景服务与客户多层次需求的精准匹配变为可能。从不同客群的分层服务和地域化营销入手，不断细化目标客群颗粒度，最终实现“千人千面”的精准服务，全方位提升客户体验。
（二）同业公司智慧营销发展水平分析
1、闭环式智慧营销管理体系
以建设银行的智慧营销平台为例，该平台包含客户现状、综合价值、需求分析和产品配置、定价方案、风险控制方案、评估评价方案等重点版块（各板块的界面模型见下附文档），为对公营销在客户管理、业务支持、检视分析的三个方面提供智能化闭环式的管理支持。其中：
1）客户管理方面，系统通过对企业的描述类和关联类信息的采集处理，形成连贯的标签评价体系，并在“客户现状版块”提供企业的关系图谱、财务图表和事件提醒，帮助市场人员短时间穿透式了解企业，及时洞察需求；
2）业务支持方面，平台基于“客户现状版块”和“综合价值版块”的客户信息和价值潜力，通过需求和产品匹配规则进行预测，在“综合定价方案版块”展示综合性产品推荐和差异化定价建议，并可以配置各价格层级审批权限，通过数字化经营管理为市场人员梳理明晰的业务定价参考；
3）检视分析方面，平台在“风险控制版块”展示风险提示，并形成待办事项落实生效放款和贷后的风险检查，同时在“评估评价版块”跟踪客户经理方案执行和客户承诺的兑现情况（如存款往来、综合收益等），加强团队主管的过程管理，实现闭环式的智慧营销体系。
建设银行对公智慧
营销界面模型.docx
2、定量化商机评价和产品匹配机制
招商银行的商机体系在大数据整合提炼营销线索形成商机清单的基础上，预先通过“无效商机识别”和“准入风险前置”进行清单把控，再以商机价值量化模型对商机名单进行排序，对筛选出的符合银行准入标准、潜在价值高、营销成功率高的客户的商机优先推送至客户经理，同时支持商机推送和产品匹配矩阵结合，基于差异化的客群画像提供定制性的产品与金融服务初步推荐。
无效商机识别方面：此功能可以通过“同位词库”剔除因关联企业事件或舆情信息造成重复推送的大量无效商机，并可以根据业务偏好，删除项目金额小、无实质业务、招标代理机构、关联收购等类型的项目，减轻市场人员的无效陌拓时间。
准入风险前置方面：此功能可以通过建立产业链关联客户风险事件与传导视图进行风险检测，对于重大涉诉企业、关联发展融资成本过高、历史授信被否、高管减持等情况，给予市场人员前置预警，提供部分前期风险点落实方向，但不完全删除商机。
3、多维度数据聚力精准获客
北京银行、南京银行、浦银租赁等同业借助外部数据厂商科技实现赋能，海量吸纳企业多维度信息挖掘融资需求，从当前获取到的清单样例来看，其吸纳的信息源包括企业的下列行为：不动产抵押登记、股权出质融资、应收账款融资、税务发票（需授权）、环评批复以及在友商融资。
通过此类数据，市场人员可以获取下列重点商机信息，助力业务拓展:
1）参考企业抵质押物（不动产、股权、应收账款等）登记的到期时间，可以初步判断企业置换或新增融资的需求，并在适宜的时间点介入针对性营销；
2）参考企业在友商的融资信息，可以估测企业接受的价格区间，对标合适的同业介入营销；
3）参考企业税务发票数据，可以较准确地定位企业产业链供应链的上下游关系，有助于裂变式批量化的拓展;
4）参考环评批复信息，可以切入市政地产类企业融资的关键时间点，提高营销的成功率。
三、金融科技厂商调研
（一）金融壹账通
壹账通基于平安银行智慧营销体系建设经验，主要提出五大建设方向。首先需加强线上线下渠道联动营销。线下网点对引流客户至关重要，门店可通过一些线下活动，为客户宣传理财，培训理财服务，宣扬银行口碑，大力拓展一户多开，助推app装机量。二是合理利用线上app渠道。平安整合形成口袋银行app平台，统一线上对客服务渠道，基于app产品智能推荐，结合社交化营销方式，通过app进行二次营销。三是打造开放平台，通过“走出去”，把平安产品推广至合作伙伴渠道，通过“引进来”，将第三方产品与服务引入平安平台，实现与合作伙伴间的客户共享，联动营销，打造金融生态服务圈。四是以批量营销、事件营销作为智能营销手段，基于对存量客户数据的有效分析，为客户的喜好偏好打上个性化标签，结合用户行为特征，针对性地在每个营销触发事件中精准植入产品宣传。五是通过口袋银行家APP打造全流程的市场销售管理体系，为一线市场人员提供全方位的客户经营、商机跟进、客户联络、目标管理、业绩看板等服务支持，为各条线营销管理人员打造多维度的经营视图、销售过程管理等管理手段，提升过程管理能效。
（二）京东数科
京东数科着力于构建差异化营销策略决策引擎，核心理念是以客户为中心，通过科技手段践行银行大零售以经营贡献为价值导向的战略方针。基于客户生命周期旅程，通过关键事件为客户提供卓越体验。智慧营销体系的构建主要从四个方面展开，多维度用户分群和画像、多个智能营销场景及渠道、营销系统智能决
策引擎、存量用户生命周期管理。通过提升银行的数据分析能力和营销活动管理能力，建立忠实用户客群，实现客户-产品-渠道的最优匹配，降低营销成本，提高转化率。从而达到如下智慧营销的目标：
?最精准锁定潜在用户：依据用户的行为轨迹，结合各类预测模型和用户画像进行精准分群，实现高匹配，更精准选取潜在用户；
?最优的营销活动匹配：无缝匹配各类京东商城“购物节”最大化利用商城流量；
?最省的拉新费用成本：根据活动效果配置合适资源。差异化拉新礼包，节约拉新成本。
系统建设方面，主要通过用户价值体系、推荐系统、营销活动运营平台、策略实验室、模型管理平台、可视化监控BI平台等系统平台建设，构筑智慧营销体系。
（三）腾讯云
腾讯云的智慧营销体系建设方案，主要是从业务触点建立、用户数字客户、营销流程、营销策划、到数据分析打造营销闭环。建立业务触点，第一触点将陌生用户转化为泛用户，第二触点泛用户转化为业务用户和核心用户，打通线上、线下渠道、用户与金融产品的营销通道。用户身份数字刻画，用户数据标签为基础，识别用户在传播中的影响力、社交关系、偏好、行为等属性，形成用户营销画像。用户标签包括客户事实标签、规则标签和模型标签。营销流程数字优化，配置化的营销自动化平台，管理各类营销流程，简化营销事件设计，分析营销流程中的数据指标，对不合理的流程进行快速优化。针对性营销策划，通过客户分群，建立个性化的营销方案，优化营销创意、用户权益、营销流程等营销要素，提高营销转化效果。数据采集闭环分析，采集用户交互行为、传播行为、社交关系链路、权益兴趣偏好等多维数据，基于scrm和报表系统进行统计分析，作为下一步营销迭代的决策参考。
系统建设方面，主要通过数据中台、用户标签画像、内容创意中台、权益管理中台、模型管理平台、营销推荐平台（活动素材、活动策略、活动投放、活动分析）构建整体营销系统。
（四）兴业数金
兴业数金通过六大平台打造涵盖客户管理、营销管理、数据管理的全周期客户运营体系，系统平台包括客户经理移动工作台、分析型客户关系管理系统、知声鸟微信营销沟通平台、运营互动策略平台、用户运营分析平台、移动应用分析平台。
其中运营策略互动平台基于标签和目标客群，制定营销策略和活动内容，实现对营销事前、事中、事后的管理，支持对营销过程的实时监控和营销成效数据分析，平台主要基于微信生态，通过微信公众号筛选客群推送活动，可以采集客户的行为轨迹。客户经理移动工作台基于小程序实现，功能类似CRM APP，整合行内客户数据，为客户经理提供服务。微信营销沟通平台也是基于小程序，主要实现与微信端社交生态的客户互动营销。
（五）天阳科技
天阳科技在对公智慧营销建设方案上，总体思路是基于客户细分与评价体系，识别和评价客户，提升信息分析与挖掘能力，实现线上化、精准化、智能化的对公客户经理场景管理能力。主要从以下四个方面构建对公智慧营销能力：精细化客户管理：以客户信息整合，客户管理为重心，建立基于客户细分的精细化客户管理，提升客户的识别和洞察能力。精准化营销服务：构建商机与销售、流失与风险的全流程管理平台，提升精准化营销和精细化服务的能力。精益化金融场景：基于客户细分实现差异化定价策略，实现价格管控流程系统化、自动化，提升差异化定价水平。智能化数据运营：关注营销闭环，实现数据驱动式营销，建立全流程业务服务框架，提升信贷业务服务能力。
实施步骤上，首先进行信息整合，整合各渠道产品交易信息，建立以产品为基础的数据集成平台，构建统一的客户信息管理。然后，细化操作，为市场人员细化综合金融服务方案和业务能力提升，围绕客户、产品信息建立辅助客户经理的营销服务管理平台。最后，提升数字化分析决策能力，依托大数据平台，整合内外部数据分析和挖掘能力，提升产品、客户、员工信息的分析和监控，优化运营支撑流程。
（六）知因科技
知因科技通过构建银行“关系—事件—商机”三位一体的银行对公客户智能营销体系，进行深度客户洞察与分析，实现客户营销机会与价值提供点的有效挖掘。基于客户的深度洞察与分析，从客户场景出发，利用大数据挖掘多种客户商
机，打造银行对公客户智能营销。通过“搭建客户关联关系网络”、“捕捉监测客户事件动态”、“营销机会分析挖掘”三大核心环节，以客户为中心，助力银行实现公司客户精细化管理。
在构建完成动态客户关系网络的基础上，通过充分的数据挖掘，结合银行业务知识提取，基于客户及客户关系网络的动态变化，建立场景化的商机挖掘模型，为客户经理的客户营销提供及时的输入。在客户商机营销挖掘过程中，通过运用人工智能的语义分析技术，将新闻中重要营销商机进行提炼，智能匹配银行的金融产品，在商机推送时有效提示客户经理本商机可以营销哪种产品，帮助客户经理有针对性开展客户营销，提高营销效率。
（七）达观科技
1、公司简介
达观数据成立于2015年，在智能推荐和中文语义理解领域拥有先进的核心技术，已申请60余项国家发明专利，已成为该领域领军企业，并荣获国家高新技术企业资质。达观数据是一家专注于文本智能处理技术的国家高新技术企业，获得2018年度中国人工智能领域最高奖项“吴文俊人工智能科技奖”，也是本年度上海市唯一获奖企业。达观数据利用先进的自然语言理解、自然语言生成、知识图谱等技术，为大型企业和政府客户提供文本自动抽取、审核、纠错、搜索、推荐、写作等智能软件系统，让计算机代替人工完成业务流程自动化，大幅度提高企业效率。专注于为客户提供数据挖掘与分析服务。达观已为招商银行、浦发银行、联通、移动、四川日报、wifi万能钥匙、趣头条等数百家企业提供智能推荐系统。
2、智慧营销优势产品简介
（1）银行智能推荐方案
智能推荐引擎根据不同用户的喜好，挖掘数据生成用户画像，为每位用户提供“千人千面”的个性化内容，有效提升点击率、转化率及用户粘性，极大地增加客户的经营效益。
（八）、索信达科技
1、公司简介
索信达控股有限公司（简称：索信达控股，股票代码：3680.HK），创办于2004年的金融AI大数据公司，中国金融数字化转型服务领导者。现有团队500余人，总部位于深圳，在北京、上海、广州、香港、杭州、成都、厦门等地拥有子公司
或分支机构。索信达控股专注服务中国各大银行、保险、证券等金融机构和领先的全球企业客户。公司于2019年在港交所主板上市，成为港股市场首屈一指的金融科技与人工智能领域代表性公司。
索信达控股目前已服务中国银行、中国建设银行、中国邮储银行、招商银行、中信银行、平安银行、民生银行、广发银行、光大银行、华夏银行等多家国有银行及大型股份制商业银行。根据Frost&Sullivan行业报告显示，索信达控股为中国金融行业细分领域第五大金融AI大数据服务商。合作客户覆盖超过中国60%以上的国有银行及大型股份制商业银行。
2、智慧营销优势产品简介
（1）标签管理系统
索信达灵犀标签管理系统是以客户的资料、行为、偏好分析结果为基础，帮助企业构建用户全维度标签，能够全面整合企业的异构数据，使用海量用户特征的挖掘技术，形成完整的用户画像，同时完善的数据管理及输出流程，无缝支撑各类数据应用。
（2）智慧营销管理平台
索信达灵犀营销管理平台是营销战略和信息技术的整合，是通过对客户信息的深入分析，采取针对性的营销措施，精准识别和快速响应客户需求，进而提升客户满意度，最终实现企业竞争优势。通过“技术+人性”的管理模式，做到保留客户、提高客户忠诚度，实现交叉销售和深度销售，赢得新客户，创造企业与客户之间的双赢。该平台可支持实现快速营销并进行全局管控，可支持全流程管理及全渠道集成，能够实现活动只能解析及活动智能执行。
（3）获客平台
索信达灵犀获客平台将常规获客活动流程化整理，提炼成一套单独的活动配置平台，同时支持配置活动所需资格设置、权益设置，同时支持为手机银行、微信等渠道配置单独的活动入口。可快速实现获客活动策划上线运行，支持活动全流程配置，权益自行领取；同时支持获客场景的全流程分析，可支持获客成本监控、获客路径分析、客户转化率分析及获客渠道分析等。
（4）客户之声
索信达客户之声平台是基于图像识别、自然语言处理、文本分析算法的人工智能产品，平台对客户源声进行收集、处理，发现用户的痛点，挖掘用户需求点，分析产品问题和竞品的差异，尽早发现控制危机，从而提升企业和产品的竞争力。
（九）科蓝软件
1、公司简介
北京科蓝软件系统股份有限公司，简称科蓝软件（股票代码：300663），成立于1999年12月，由美国华尔街金融专家和硅谷技术精英归国组建的，专业从事金融软件产品应用开发和咨询服务的高科技企业。公司现有员工4000余人，管理团队由多年从事金融系统管理工作的专家和业界资深的IT技术及金融业务专家组成。
数字时代，伴随着大数据，云计算，区块链，人工智能等的飞速发展，科蓝软件始终坚持高研发投入并通过内部研发及对外收购等方式，成功构建适应新时代金融科技高要求的、高可靠的，高安全的、高稳定的、高易用性的全生态整体解决方案综合服务体系。包括数据类——安全类——平台类——业务类——渠道类——管理类六大类，涵盖大数据；智慧城市下的金融服务；智慧银行；电子认证、数字签名及数据保全；分布式内存数据库；线上线下一体化分布式核心系统；数据治理；无人工干预的网贷平台等数百个系统；数百家银行、海量案例的验证能够充分满足客户超高标准需求。
2、智慧营销优势产品简介
（1）智慧营销平台
在用户生命周期管理方面，可通过数据刻画用户画像，结合行为数据模型进行用户分层策略定制，实现用户全生命周期运营管理。实现对活跃用户分析、存量客户挖掘、种子客户甄别及流失概率预测模型。
实施捕捉和分析用户行为，通过对人群进行多维度分析，生成全方位的客群画像，结合行业业务规则和经验，制定营销规则和策略，实现场景化、精细化营销及运营。基于客户洞察，人权圈选等功能，结合活动运营、权益运营、积分运营、传单运营等实现客户多场景精准营销。同时可通过特色活动、特惠商圈及积分活动实现客户粘性提升及价值成长。
（十）科大讯飞
1、公司简介
科大讯飞股份有限公司（IFLYTEKCO.LTD.），成立于1999年12月30日，专业从事智能语音及语言技术研究、软件及芯片产品开发、语音信息服务及电子政务系统集成。拥有灵犀语音助手，讯飞输入法等优秀产品。基于深度学习算法、集群算力和行业大数据平台构建的底层设施，科大讯飞打造了融合AI能力、知
2020江苏银行总行网络金融部招聘职位
2020江苏银行总行网络金融部招聘职位 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事已发布，报名时间截 至2017年3月31日，详情如下： 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事 职位1：商务与市场推广团队/市场营销岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1.市场规划。根据我行整体战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，制定并实施直销银行业务客户的市场营销策略和计划，建 立直销银行独立的市场营销管理体系;根据年度业务经营计划，负责 统一策划全行直销银行产品的市场营销活动，确保经营计划的实现。 2.营销推广。负责根据营销整体规划，制定详细的市场营销及推广方案;负责培育、开发、管理、维护客户，建立直销银行业务可持 续发展的业务体系和客户群体，推动直销银行业务发展。 3.品牌建设。负责牵头直销银行业务品牌建设和维护，并配合全行品牌管理部门做好直销银行业务品牌的广告宣传等市场推广工作，跟踪市场响应和品牌影响力变化情况。 4.绩效考核。根据全行业务发展战略，建立和完善经营机构直销银行业务绩效考核指标体系;根据年度互联网金融业务经营计划，进 行直销银行目标任务的分解及考核，确保经营计划的实现。
5.外部联系。负责构建、维护与监管部门、外部战略合作伙伴和有关合作渠道的关系。负责牵头互联网市场合作资源的拓展、维护工作，建立及开发互联网金融业务合作渠道，对与第三方机构的合作进行有效管理。 6.专业培训。负责行使直销银行业务市场营销管理等条线管理职能，组织全行直销银行业务市场营销管理工作业务培训。 任职资格： 应聘要求：身体健康;诚实守信，具有良好的职业道德操守;遵纪守法、合规经营方面无不良记录;本人居住地为南京。 任职资格：年龄35周岁以下;全日制硕士研究生及以上学历;对互联网金融具有较深的理解，熟悉互联网营销的手段，具有较强营销策划能力。具有较强的外部合作、商务谈判、沟通协调与团队协作能力，有较强的大客户拓展能力，有团队管理经验。金融从业3年以上，从事电子银行业务管理2年以上。 职位2：风险管理团队/风险管理岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1、风险规划。根据部门战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，规划直销银行业务产品的整体风险策略和风险政策。 2、制度建设。根据国家法律法规和监管要求，建立和完善直销银行业务相关规章制度、操作规范和业务流程，并对执行情况进行督查。
建设银行调研报告
建设银行调研报告 (一)自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需 通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。 (1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解 决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。XX年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。XX年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。 (2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。 (4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。 (5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。 (6)帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。 (7)努力满足“保民生”的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的“民本通达”系列产品。XX年9月末
银行同业调研报告
银行产品和服务调查报告 不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。 一、调查对象：某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行 二、调查目的： 对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。 三、调查方式： 走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。 四、产品和服务对比总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。 （一）业务方面：存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行等 atm 自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm 的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。 储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手 续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。 信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。 理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。 贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本和个贷客户经理压力。 （二）服务方面： 迎接客户：某某和中信等股份制银行在迎接客户方面都做得比较好，不管是客户刚进门，还是客户在办理业务坐下之前，都做到了礼貌迎接。相比之下，农行和工行等国有银行在这方面做得相对欠缺，在客户进门时基本无人迎接，大堂经理也经常不在职责范围之内。但在特定情况下，股份制银行太过热情反而引起客户反感，尤其是老客户，礼貌的迎接反而显得太过模式化。国有银行没人迎接反而让客户感觉更加自由。 取号、填单：某某和中信等股份制银行一般有专人帮助客户取号、引导客户填单，农行和工行等国有银行一般是客户自己取号、自己填单，有疑问询问大堂经理。个人觉得对于有一定 文化程度的人群可以尝试其自助取号、填单，这有助于提高效率，并且让客户感受轻松。办卡：农行备 有自助发卡机，免去填单等麻烦，并且减轻柜面人员压力，提高效率，值得借鉴。 产品营销：总体来说股份制银行营销意识较强，但也有个别过分营销引来客户反感的情况发生。 服务态度：总体来说股份制银行服务态度优于国有银行，但是另一方面体现股份制银行服务方面抓得比较严，有时候会引起内部工作人员反感，服务流于表面化。 五、对某某银行的一些建议 化设备。 2 、信用卡业务专业化，由信用卡中心等机构派专人负责，提高效率，减轻其他部门压力。 3 、大堂经理和理财经理职能分工清晰化。不过也要视情况而定。 4 、理财业务营销方式多样化，可对房贷客户、等待存取款客户等进行营销，也可尝试一些 捆绑式销售。 5 、可充分利用临时实习生，比如个贷部门，处理一些琐碎事务，减少人力成本。 6 、良好的服务意识继续保持，不过服务不能太过模式化，不然显得服务表象化，并有可能 引发内部工作人员的反感。（不过不规定标准服务流程，服务有不能够很好地做到位，思考中?…] 7 、加强客户自助取号、填单意识。 8 、加强工作人员营销意识，不过要杜绝过度营销。注：由于个人经历和知识的有限，一些观点不慎恰 当，望批评指正。
银行同业及金融科技公司智慧营销调研报告
智慧营销同业调研报告 根据境内机构智慧营销领导小组7月22日召开的第一次会议要求，零售与公司智慧营销工作小组组织对智慧营销数字化专项取得一定突出成效的同业银行及在智慧营销领域有较好实施经验的科技厂商组织开展调研，现将调研情况汇报如下： 一、典型银行调研 （一）宁波银行 1、宁波银行战略及核心竞争力 （1）宁波银行以“大银行做不好，小银行做不了”为经营策略，积极探索中小银行差异化的发展道路，持续积累在各个领域差异化的比较优势，努力将公司打造成中国银行业中一家具备核心竞争力，在细分市场客户服务上具备比较优势的优秀商业银行。 （2）以“熟悉的市场，了解的客户”为准入原则，持续深化公司银行、零售公司、个人银行、财富管理、私人银行、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务等利润中心建设，提升永赢基金、永赢租赁、宁银理财的可持续发展能力，形成更加多元化的盈利布局，以更好地适应银行业科技化、市场化、国际化的发展趋势。 （3）以“支持实体、服务中小”为经营宗旨，持续完善产品、优化流程、提升服务，争取在各个业务触点都能为客户提供优质便捷的金融服务，积极支持实体经济发展，不断加大对中小企业转型升级的支持力度，持续提升普惠金融服务的质效。 （4）以“融合创新、转型升级”为发展方向，将金融科技作为银行最重要的生产力之一，加强投入，提升水平。经过持之以恒的努力，公司的金融科技支撑能力已经在同类银行中建立起比较优势，可以支撑下阶段银行各项业务的持续拓展和转型升级。 2、宁波银行近年突出成绩及亮点 各利润中心的可持续发展能力不断增强。公司各利润中心坚持为客户创造价值的理念，进一步明确在细分市场中的业务策略，在金融科技的推动下，商业模式在持续完善升级，正在逐步建立差异化的比较优势，发展的可持续性不断增强。
互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
[建设银行调研报告(精选多篇)]建设银行调研体会
[建设银行调研报告(精选多篇)]建设银行调研体会 第一篇：建设银行调研报告 （一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需 通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展，建设银行调研报告。xx年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅xx年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了 __、 __“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。 （1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。xx年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资xx亿元，比上年增加近900亿元。xx年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。
（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元， __透支增速超过40%，有力促进了居民消费。 （3）积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”，组建专门团队，实行标准化、流程化作业，调查报告《建设银行调研报告》。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40％左右。 （4）切实改善农村、农业金融服务。总结分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
银行调研报告范文
银行调研报告范文 （一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居
国内同业首位。银行调研报告（二）一、要点：1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；二、公司分析：1、管理层：公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。2、经营情况：按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增
银行创新业务调研报告标准范本
编号：QC/RE-KA7400 银行创新业务调研报告标准范本 The new situation in operation, especially the emergency, makes the information open and transparent by reporting the details, and then forms a closer cooperative relationship. （工作汇报示范文本） 编订：________________________ 审批：________________________ 工作单位：________________________
银行创新业务调研报告标准范本 使用指南：本报告文件适合在为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。文件可用word任意修改，可根据自己的情况编辑。 作为中小股份制商业银行，为适应市场需要和加快银行业务的创新步伐，我行近来相继推出了公司业务方面的新产品，现将创新产品的发展情况调查报告如下： 一、创新产品业务发展状况 目前我行公司业务在xx的发展主要依靠的仍是传统性业务，我行没有专事银行业务创新人员，创新产品主要由总行研发自上而下推出，如近期推出的公司业务企业短期融资券、关贸e点通、企业年金业务等，我行还正在营销中，暂时尚未取得成绩。从推出较早的创新业务来看，如汽
车、钢铁金融、保兑仓业务等，目前做得不理想。汽车金融业务方面，在总行与汽车厂商框架协议签署的基础下，我行与十余家厂商在当地的x家经销商合作开展汽车网络服务，目前仅吸收经销商保证金存款x亿元，在xx同业竞争中并无并无优势可讲。 二、制约金融业务创新的因素 (一)分行产品创新须经过申报总行审查、并报银监会审批，总行授权、报当地银监局备案的流程，在一定程度上延缓了产品的创新推出，往往产品推出后失去了最佳营销时机。 (二)产品特征缺乏本土化，抑制了各经营单位推销新产品的热情，市场营销人员
建设银行系统调研报告 全面提升建设银行网点竞争力的调研报告 精品
建设银行系统调研报告全面提升建设银行点竞争力的调研报告 第一部分调研报告的编写原则及实现目标 一编写原则 二、编写说明 三、点转型的定义解释一点转型的概念二意义和目的 第二部分点转型的工作进展和主要成效转型点总体情况和经营成果 第三部分点转型取得的经验和存在问题 一、点转型项目取得的主要经验一领导高度重视、强力推进是点转型成功的前提.二实现前后台业务分离落实三个服务机制是点转型成功的保障. 三全面落实6大方面32项改进措施是点转型成功的关键.四建立健全管理机制是点转型成功的基础. 五坚持机制持续创新和固化标准化流程是点转型成功得以不断深入和完善的主要途径.六全力推进标准点转型是实现转型效果最大化的首要选择3七做好推广点转型Ⅱ代 二、点转型项目存在的主要问题一点硬件环境较差的点成为转型的难点. 二部分转型点和后续点人员配备不足.三三个服务机制各行落实情况参差不齐. 第四部分点转型具体工作实施意见 一、建立科学的零售点绩效管理体系一建立科学的零售点业务管理体系的意义二目前我行零售点绩效管理现状三进一步完善零售点绩效管理体系 二、进一步完善零售点专业化分工管理体系一零售点岗位设置二零售点岗位晋升渠道三明确中后台服务保障职责点管理中心职责点物品配送中心职责 三、构建完整零售点操作风险管理体系一建立覆盖前、中、后台操作风险控制层级二完善零售点柜面业务操作管理制度三改进零售点操作风险管理传导机制四建立零售点操作风险管理培训机制4前言近年来建设银行确立了大力发展零售银行业务的发展战略.而营业点作为零售银行业务主要的服务和营销渠道如何通过生产运营的流程再造提高客户满意度和增强分销能力已经成为当前亟需解决的重要课题. 2019年建设银行总行和美国银行确定了在零售业务领域开展六个战略性项
XX市银行同业调研分析报告
XX市银行同业调研分析报 告
为了践行省联社“XXXXXXX”的发展战略，为XXX商行业务经营发展提供有效信息服务，为要做到“知己知彼，百战不殆”。我们通过实地调研、亲身体验等方式对XXXX市同业银行进行了调查研究，并汇总。现将调研情况整理汇报如下： 目录 一、中国银行业的基本情况 （一）中国银行业概述 （二）中国银行业发展历史 （1）起步阶段 （2）大一统时代 （3）向现代银行金融体系转变 （三）中国银行业市场格局 二、XXXXX的基本情况 （一）XXXXX概述 （二）XXXXX发展历史 （三）XXXXX市场格局 （1）立足“XXXX” （2）服务“XXXXX （3）服务“XXXX” 三、调研目的 四、调研时间
五、调研对象 六、调研人员 七、调研方式 八、调研分析 （一）XXX现有银行业金融机构情况（二）人员岗位及硬件服务设置分析一、中国银行 ①、硬件上 ②、人员配备 二、建设银行 ①、硬件上 ②、人员配备 三、工商银行 ①、硬件上 ②、人员配备 四、农业银行 ①、硬件上 ②、人员配备 （三）、贷款类产品分析 一、建设银行 二、工商银行
三、XXX商业银行 （1）公司类流动资金贷款 1、微小企业贷款 2、小企业一般贷款 3、小企业简易贷款 4、熊猫圆圆小企业贷 （2）个人经营类贷款 1、熊猫圆圆个人贷 2、个人经营性贷款 3、个人联合保证贷款 4、个人营运车贷款 四、中国邮政储蓄银行 1、小企业贷款 2、个人商务贷款 3、经营性车辆贷款 4、小额贷款 五、其他银行贷款产品 （四）理财投资类产品分析 1、建设银行 2、中国银行 3、XXX商业银行 4、乐山市商业银行
互联网金融的国内外发展
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
建设银行调研报告
建设银行调研报告 （一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。20**年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅20**年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。（1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。20**年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。20**年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。（3）积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为**多个客户发放48
亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40％左右。（4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。（7）努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。 20**年9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。 （8）以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保
2020年(金融保险)关于中国建设银行主要业务的调查
（金融保险）关于中国建设银行主要业务的调查
关于中国建设银行主要业务的调查 摘要: 中国建设银行成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行）。这次的调查主要是通过银行调查和网上搜索来主要了解中国建设银行的主要业务，大概了解到中国建设银行的业务有人民币存款贷款结算业务，人民币储蓄业务以及经中国人民银行批准的代理业务（涉及许可运营的项目凭许可证运营）。最终根据相关资料总结出调查结果，最后形成调查报告。 关键字：商业银行，中国建设银行，主要业务 内容： （1）银行信息：中国建设银行成立于1954年10月1日（当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行）。 建设银行自成立至今，经历了三个阶段： 第壹阶段，为经办国家财政拨款时期。1954年10月，建设银行经中央人民政府政务院决定成立后，其任务是经办国家基本建设投资的拨款，管理和监督使用国家预算内基本建设资金和部门、单位的自筹基本建设资金。 第二阶段，为国家专业银行时期。从20世纪80年代中期起，为适应经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，丰富了银行职能，为向现代商业银行转轨打下了坚实的基础。
第三阶段，为国有商业银行时期。1994年，按照国家投融资体制改革的要求，建设银行将财政职能和政策性基本建设贷款业务分别移交给财政部和国家开发银行，从功能转换上迈出了向现代商业银行转轨的重要壹步。 2004年9月15日，中央汇金投资有限责任X公司、中国建银投资有限责任X公司、国家电网X公司、上海宝钢集团X公司和中国长江电力股份有限X 公司在京召开会议，决议共同发起设立中国建设银行股份有限X公司。中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行。 （2）调查方式：银行咨询，网上搜索 （3）调查结果： 壹、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 （壹）放款业务--商业银行最主要的资产业务 壹：信用放款 信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是壹种资本放款。主要包括1、普通借款限额2、透支放款3．备用贷款承诺4．消费者放款5．票据贴现放款 二：抵押放款 抵押贷款有以下几种类型：1．存货贷款2．客帐贷款，银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。3．证券贷款4．不动产抵押贷款三：保证书担保放款 保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证人为借款人作贷款担保，和银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和
互联网时代银行全渠道金融服务转型之道
互联网时代银行全渠道金融服务转型之道 传统银行金融服务发展的困境 习惯上来说，说到银行的服务更多的是银行的客服中心，比如银行卡丢了，打个电话到客服中心挂失就是最基本的银行服务。现在银行的客服中心基本都是在2007到08年左右集中建设的一批，目前都处于集中的更新换代周期中。 受利率市场化、互联网金融兴起、民营银行牌照放开等因素冲击，银行面临存贷利差收窄、对银行需求弱化、业内竞争压力加大等挑战，银行收入利润下滑。而中小银行存在过度依赖存贷利差、中间业务落后等特点，竞争力不足，传统的银行营业厅柜台服务模式成本高效率地，亟需转型升级。 互联网金融的本质 金融的本质就是信用服务：金融的基本功能在于跨时间和空间的资源配置，服务实体经济，实现社会资源的最优化。 互联网的本质是信息服务：互联网的本质在于去中介化、降低交易成本、降低信息不对称，从而实现整体效率的提升。而互联网精神在于开放、共享、平等、普惠。 互联网金融的本质是信用信息服务变革：互联网金融的本质在于基于互联网的渠道入口变革、基于大数据技术的信用管控变革和基于网络支付的基础设施变革。 互联网全渠道金融对传统银行的挑战主要体现在三个方面：一、客户开发模式的变化；二、移动互联网全渠道服务的平台化；三、商业模式和组织架构的变革。 客户开发模式的变化 2014年1月份，一场没有硝烟的互联网金融之战拉开了序幕，短时间腾讯借助“微信红包”为理财通的上线拉来了大量的用户。而传统模式下，一个产品要发展如此多的用户量简直是不可想象的。 随着智能手机的快速普及，传统的客户到营业厅排队区号，然后在窗口填单、签字进行业务办理的模式将不复存在。以在线开户为例：首先，用户使用包括手机、PC 以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过身份识别相关信息，并且联网进行真实性核查，并且从网上获取二代身份证件照，并且下载真实的二代身份证件照。通
建设银行调研报告
建设银行调研报告 建设银行调研报告 （一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需 通过学习实践科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。 （1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。XX年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。XX年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。 （2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
（3）积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40％左右。 （4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。 （5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了内贸通系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。 （6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。 （7）努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。XX年9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。
银行同业自查报告
银行同业自查报告 篇一：XX年银行同业业务现场检查要点 XX年银行同业业务检查要点 一、检查总体要求 （一）制度建设情况。银行能否在开展新业务、新产品前做到制度先行；是否针对各项同业业务制定了业务政策、制度和程序，并定期对其进行评价、检讨和修订；经营计划及考核办法的制定、实施、完成情况如何。 （二）组织架构与岗位职责。是否由一个委员会或部门履行同业业务风险管理的职能；各业务部门设臵是否遵循了必要的分离原则；岗位之间是否存在必要的监督和制约；部门、岗位是否具有正式、成文的职责说明；关键岗位是否执行了轮岗和强制休假制度。 （三）授权授信管理。是否严格按照制度进行授权和转授权；是否存在超出授权范围的交易；限额管理情况如何；是否设定交易对手或投资对象的授信额度和期限；所涉及的同业业务是否纳入统一授信管理。 （四）会计核算。是否对各类同业业务制定了相关会计核算办法；记账方法和会计科目的使用是否正确；是否按规定及时、全面对账；后台结算部门如何对前台交易进行监督；是否按照“实 质重于形式”的会计核算原则，根据业务实质和实际承
担风险情况纳入表内或表外核算。 （五）资本与拨备。是否存在通过少计或不计加权风险资产以降低资本要求的行为；是否严格按照监管要求计提准备金。 （六）流动性管理。流动性风险管理体系、政策和程序是否完善、有效；是否建立了完整的现金流测算和分析框架，有效计量、监测和控制现金流缺口；流动性风险限额管理是否有效。 （七）信息沟通。是否建立了有效的业务操作系统和管理信息系统；并建立有效的信息交流和反馈机制；是否建立规范的信息披露制度，按照规定及时、真实、完整地进行信息披露；上报的监管统计数据的质量管理能否达到规定的良好标准。 （八）合规管理。合规部门是否审核评价各项政策、程序和操作指南的合规性；能否实施充分且有代表性的合规风险评估和测试，通过合规风险报告路线向上报告。 （九）内外部审计情况。内外部审计是否将所有同业业务纳入检查计划，检查、评估的频率是否达到制度要求；对同业业务的政策、程序和执行情况的检查和评估是否有效；发现的问题是否得到切实整改。 （十）其他方面。检查人员应对同业业务交易资金的流向、
银行的互联网金融创新之路
银行的互联网金融创新之路 在各上市银行的半年报悉数登场之后，人们一方面对银行业绩伴随经济周期的下滑感到担忧，另一方面又被各银行令人“眼花缭乱”的互联网金融创新所吸引。在增长亮点缺乏的情况下，互联网金融被许多银行视为转型契机和“救命稻草”。 形势比人强，在互联网信息技术的冲击下，各国银行眼下都更加重视其中的机遇和挑战。例如，到今年4月，据统计华尔街六大银行五年里裁员8万，而各银行裁员最多的为固定利率、汇率和期货部门，有研究者分析发现银行的技术和风险管理、合规部门反而在增加雇员。这就充分体现了大银行对于新技术、新风险的高度重视和“未雨绸缪”。 近年来，基于互联网金融的创新，我国银行业逐渐获得了更为良好的政策环境支持。因为就现有的互联网金融监管思路而论，实际上是在致力于推动同业业务监管的一致性。这就意味着监管将更多从产品功能和业务本身出发，对P2P网贷等新兴业态，会由过去过于宽松转为趋严，而对银行的监管则会相对有所放松。理论上，这对银行发展互联网金融构成利好。 综合来看，各家银行的互联网金融创新重点，可归纳为几个方面：一是渠道替代，即通过发展电子银行、移动银行、直销银行等，优化与变革原有业务流程与组织架构；二是依托新产品或业务，着力推动零售业务拓展与强化个人客户获取能力；三是积极介入电商，通过大
力拓展业务场景来增加客户黏性；四是尝试把原有的融资类业务搬到网上，如尝试互联网供应链金融；五是布局以移动支付为代表的新兴电子支付业务及基于互联网的中间业务；六是对互联网金融新业态的直接介入与间接合作，如与P2P网贷、第三方支付的合作等。 不过，银行的互联网金融创新仍面临诸多挑战。比如，业务范畴与边界不清晰，各家银行的互联网金融业务根本无法横向比较，各银行究竟希望通过发展互联网金融业务，达到大而全的“超市”还是“精品店”，大多没有清晰的顶层设计。又如，在互联网金融业务与传统业务板块之间存在突出的协调矛盾，这往往体现在财富管理类产品、渠道、人员、激励约束机制等多方面。还有，部分银行致力于打造各自的O2O闭环生态圈，但长远来看，互联网金融的真正优势，或许还应体现为开放型平台，以多平台共赢为目的，而非独家通吃。对某些互联网金融创新来说，究竟是基于提升上市银行投资价值的“噱头”，还是真正有利于发掘新的、可持续的业务增长点，互联网金融创新价值能否体现在弥补小微金融、居民消费金融和财富管理等传统金融体系的“短板”上，还需进一步观察。 客观来看，银行的互联网金融创新逐渐体现出“大资本驱动”的特点，小银行做互联网金融的优势并不明显。由此观之，未来将呈现三大主线：工行等“巨头”由于拥有资本优势，因此容易大规模布局，可实现对互联网金融的“简单粗暴”式发展，但能否真正实现以“客户体验”为中心，还缺乏迫在眉睫的动力：平安银行等依托于各类准