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国内外电子支付发展现状

国内外电子支付发展现状
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国内外电子支付发展现状

摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展,Internet在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM 卡等)。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。

2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC卡)的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的Net Cash、Net Cheque、First Virtual,荷兰的E-Cash,丹麦的Danmont,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬兰的“先驱者”,新加坡的“NETS”,中国的金卡工程等一系列关于电子货币的实验和研究项目在各国开展并应用于金融实践活动。巴塞尔委员会对电子货币的定义是:电子货币是指零售支付机制中,通过销售终端,不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值,如Mondex智能卡,多功能信用卡等。“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据,通常被称为“数字现金”,由多组二进制数据和数字签名组成,可以直接在网络上使用。该定义包含了电子货币的在线交易和离线交易,是从支付机制、支付工具角度下的。因此,电子货币是电子支付的主要形式,有时人们混同使用,广义的电子货币即指电子支付 [1] 。电子货币是以计算机技术、通讯技术、金融机具、商业机具等为基础,以银行卡和电子资金传输系统为载体,在目不可视、手不可及的情况下,通过电子信息转账系统存储和转移的无形货币资金。主要包括银行卡、电子现金、

电子支票等。电子货币的特征:①数字化形态。从形态上看,电子货币脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现,而是以现代高科技手段以电子数据形式储存,故又得名数字现金、虚拟货币。②电子化手段。从技术上看,电子货币的发行、流通、回收均采用现代科技的电子化手段,有些电子货币品种还实现了在 INTERNET 上的支付。而且,为防止伪造、复制、非法使用,电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。③主体广泛性。从主体看,电子货币当事人一般包括电子货币发行者,电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个,也可以是多个;中介机构一般为银行等金融机构。④结算方式票据化。从结算方式上看,无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手,其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。这一点类似于票据。 3 电子支付的基本模式 [2-3] 如果看一下网上电子支付参与主体,不管B2B 还是B2C 的交易模式,网上电子支付业务的参与主体除了交易双方之外,通常还应该有电子商务平台、第三方支付中介机构,另外还有商业银行。从电子商务平台来看,一类只提供网上交易信息,给买家和卖家提供一个场所;另一类电子商务平台同时也是卖家,直接向买家提供商品服务和配送服务;从第三方非银行支付中介看,其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行,起到一个桥梁作用,最终实现网上交易的资金 3 划拨。这样的组织又可以分为两大类:一类是电子商务平台本身充当支付平台,这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用,支付平台直接和银行网关相连,另外一类是专门从事网上电子支付业务的机构,不直接隶属于任何一家电子商务公司,可以为不同电子商务平台提供网上电子支付。在这种模式下,这类支付中介服务组织大多数为交易双方开立帐户,商业银行也是通过他们建立支付网关,网上电子支付指令通过银行网关最终进入他的后台处理系统,进行最终的资金处理。从今后比较长的一段时间来看,整个网上电子支付过程中非银行支付中介所从事的这些支付业务最终还是要经过银行网关,通过银行完成的,当然也有两种比较特殊的情况:一种是银联的方式,类似于把银行卡收单业务放到网上做;还有一种比较特殊的情况是当第三方支付平台为交易双方开户以后,他可以直接通过帐户之间完成交易,这种交易实际上也不是通过银行完成,这两种方式不用通过银行支付网关完成。从网上电子支付模式来看,大概划分为四种模式:一种是银行网关的模式,电子商务平台链接到银行网银系统,这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行,网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的,电子商务平台只跟银行签约;第二种模式是第三方支付平台模式,电子商务平台先链接到第三方支付平台,支付平台再和银行链接;第三种模式是银联的模式;第四种模式是支付平台内部的交易模式,这种交易模式实际上是封闭的,为买卖双方提供了帐户服务,通过内部的帐户就可以完成这种交易。电子支付的基本模式如下图所示:图1 电子支付模式示意图 Figure1 Sketch of the electronic payment 4 国内外电子支付的发展现状 4.1 国内外电子商务的发展现状分析 [4-6] 4.1.1 国外情况电子商务自产生以来,发展迅速,销售额成倍增长.1994 年全球电子商务销 4 售额仅为12 亿美元,1997 年达到26 亿美元,2000 年达到3000 美元。虽然受到“9。11”恐怖袭击事件和由此产生的经济下滑的影响。世界电子商务却依然迅猛发展。IDC 在2001 年11 月5 日指出:2001 年垒球B2B 贸易额达到5160 亿美元,比2000 年猛增83%;而且世界各国公司通过因特网购买的商品和服务的贸易额到2006 年可望达到4.3 万亿美元。从世界各国电子商务的发展来看。北美地区的电子

商务起步较早。近几年,北美地区在线零售额以每年翻三番的速度增长;虽然欧洲的电子商务比美国起步晚了18个月。但发展也很快。亚太地区信息产业发达的日本、新加坡和韩国,电子商务的发展也很迅猛。根据日本1999年3月公布的“日美电子商务市场规模调查”:日本B2B规模约为美国的一半。美国“9·11”恐怖事件后,电子商务经过5 周就恢复到以前的水平。美国2001年

电子商务销售额达到20%的增长率,其销售总额为530亿美元,而第四季度的

销售额达到了创纪录的158亿美元。韩国电子商务的基础设施在国际社会公认为世界级水平,宽带普及率也是世界上最高的。韩国的电子商务一直在高速增长:从2000年的58兆韩元(440亿美元)增加到2001 年的118.9兆韩元;从2003年的235.0兆韩元,增加到2004年的314.0兆韩元。2005 年第三季度实现电子商务交易额87.4兆韩元,同比增长9.9%。在非洲,随着因特网的逐步普及,电子商务的发展也有了明显的起色。但总的发展程度仍然比较低。 2004年,非洲使用因特网的人数达到2181万人,虽然这一数字比2003年增长了 66.6%,但因特网使用人数在总人口中的比重还仅仅为3.1%。估计整个非洲2002 年电子商务的交易额为5亿美元。拉丁美洲电子商务发展的情况呈现出两极分化的现象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特网普及速度较快,四国的因特网用户几乎占到拉丁美洲因特网用户的2/3。2000年,拉丁美洲的B2B电子商务交易额已经达到28.5亿美元,B2C电子商务的交易额也达到7.24亿美元。2001年以后,这一地区电子商务强劲增长,2002年电子商务总交易额有望达到76亿美元。表1 世界不同地区互联网用户数量和发展水平(2000~2004)单位:人 Table 1 the internet users’ number and development level of different area(2000-2004) 4.1.2 国内情况经过十余年的努力,我国发展电子商务的基础环境逐步完善。截止到 2006 年12 月31 日,我国的上网用户总人数为11100万人,和上年同期相比增长18.1%,是1997 年10 月第一次调查结果62 万上网用户人数的179 倍;上网计算机总数达到4950 万台,和上年同期相比增长19%,是1997 年10 月第一次调查结果29.9 万台的 165.5 倍;网络国际出口带宽总量达到 136 106M;是 1997 年10 月第一 5 次调查结果25.408M 的5356.8 倍(参见表2)。表

2 中国网络基础发展状况 Table 2 the development condition of china internet basic 时间 1997.10 1999 2001 200

3 2005 上网用户人数(万人) 62 890 3370 7950 11100 上网计算机数(万台) 29.9 350 125

4 3089 4950 国际出口带宽(M) 25.408 351 7597.

5 2721

6 136106 截止到2005年12月底,我国网站总数(包括.CN、.COM、.NET、.ORG下的网站)达到694200个,2004年底在线数据库总量达到全国在线数据库的总量为30.6 万个。我国域名总数为2592410个,其中CN下注册的域名首次突破百万大关,达到1096924个,与上

年同期相比,增长了153.9%,成为国内用户注册域名的首选。我国大陆的IP地址数达到了74391296个,位居世界第三。网上商务信息资源的不断丰富,大大促进了我国电子商务的发展。根据赛迪顾问公司的统计,我国电子商务交易继2004 年 73.7%的高速增长之后,2005 年电子商务逐渐步入稳定增长期,市场规模达到6800 亿元人民币,同比2004 年增长了41.7%。(参见图2)。图2 2001-2005 年中国电子商务市场规模 Figure2 the scale of china electronic business market 4.2 国内外电子支付应用现状分析 4.2.1 国外情况 2005 年的12 个月间,全球电子商务市场交易规模增长了44.9%,达到41000 亿美元,电子商务交易的高速增长连同互联网的日益普及发展形成了全球电子支付新的

商业机会。经历了银行后端处理自动化与前端交互方式的创新,全球电子支付正

在进入新的发展阶段,2005 年全球电子支付年交易量达到2100 亿,未来五年,全球电子支付交易额将翻1 倍,复合增长率是各地区GDP 增长率的4 倍。与此同时,传统的支付方式正在遭受来自于现代科技的挑战,2005 年全球支票占非现金交易的18.6%,而2009 年这个数字将降至不足10%。 1995 年,美国安全第一网上银行(SFNB)成为第一家对公众开放的网上银行,开创了全球性银行在线金融交易的先河。到2004 年,美国电子商务交易中, 6 通过电子支付方式进行的交易总额为 2800 亿美元,相关支付收入市场总量在 2004 年占全球支付收入总量7800 亿美元的1/3。2005 年,美国网上支付市场规模达到125 亿美元,其中创新支付服务是电子支付产业增长最快的领域,电子支票的市场份额也从2003 年的6%增长为2005 年的9%。在美国非现金支付方式中,电子支付工具所占份额由1979 年的14%迅速增长为2000 年的41%。尼尔森报告预测,基于卡片的支付方式在美国个人支付市场的份额将从2001 年的29%上升至2020 年的48%,超过现金和支票,成为最主要的支付方式。韩国是第一个采用把信用卡与手机结合在一起的大规模移动电话支付系统的国家。2001 年,运营商SK 推出了MONETA 的移动支付业务品牌,移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上,可以实现用手机结算,并通过内置红外端口的ATM 上取款,在自动售货机上购物,还可以通过手机支付地铁费、交停车费等。2004 年8 月,SK 将其移动支付业务整合为新的品牌“M-BANK”。用户在手机中内置智能芯片,其结算信息可以实现密码化,用户可以在很高的安全环境下办理各种金融服务。在日本,NTT DoCoMo 等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。NTT DoCoMo 与电子产品巨头SONY 共同推行“I-mode Felica”移动钱包方案,目前移动钱包应用面向6 大领域,包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等,主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司PIA 等。在使用FeliCa 手机的用户中,60%的用户每周都会至少使用一次支付功能,随着运营商在手机卡中整合更完整的信用卡支付功能,用户的使用频率和金额都在不断增长欧洲四家移动运营商:法国的Orange、西班牙的 Telefonica 移动公司、德国的 T - Mobile 和英国的沃达丰为了联合推动移动支付业务的发展上,建立了移动支付服务协会,旨在促进各国运营商移动支付业务互操作的移动支付服务协会。作为协会成员的各国运营商均可采用这一系统,通过手机提供一种开放的、不同品牌间互操作的界面,向它们的用户提供统一品牌、统一使用界面的跨国界的移动支付业务。 4.2.2 国内情况电子支付在中国的发展开始于 1998 年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上电子支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001 年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005 年达到近200 亿元。2005 年被称为中国电子商务的网上电子支付年。第三方支付平台成为投资热点,得到迅速成长。2 月,阿里巴巴旗下的淘宝网投入 3000 万美元巨资开发,联合中国工

商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝”交易服务工具;随后,通融通公司推出 YeePay 电子支付平台,云网推出企业级在线支付系统支付@网;网银在线携手 VISA 国际组织推出“VISA 验证服务”信用 7 卡安全支付标准; PayPal 推出“贝宝” [7] 。2005 年,通过第三方支付平台进行的交易规模增长极其迅速,根据赛迪顾问的分析,包括网上电子支付和移动支付的第三方支付平台交易规模达到 179 亿元,比 2004 年增长 79.9%。依据《iResearch 2005 年中国网上支付研究报告》显示, 2001 年中国网上支付的市场规模为9 亿元,2004 年增长为75 亿元。据预测,2007 年我国网上支付市场规模将达到605 亿元,支付用户规模将达到5325 万,网上支付用户每人年均网上支付金额将有可能达到1136 元。图3 显示了我国电子支付行业的分布。总体来看,现阶段我国网上电子支付业务发展具有以下特点:一是网上电子支付业务初具规模;二是网上电子支付市场潜力巨大;三是技术设备和支付工具等基础设施不断完善 [7] 。据《互联网周刊》的2006电子支付产业调查显示目前我国在线交易采用电子支付的比例达到了60.2%(图4)。图3 中国电子支付应用行业分布特点 Figure3 the characteristics of china electronic payment 图4 在线交易不同结算方式 Figure4 the different manners of internet transaction 但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失、法律保障等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约 8 因素。 5 结论电子商务作为一种新的商业经济模式,有着强大的生命力。对我国而言,电子商务的发展,一方面可以提高企业的生产效率和社会竞争力;另一方面,有利于解决企业在市场流通领域中遇到的一些难题,如信息不灵、资金周转困难等。电子商务虽然发展前景广阔,但是我国由于受诸多条件的限制,其发展水平还处于初级阶段。可以说支付手段的电子化,即实现电子支付是支持电子商务产业持续健康发展的重要动力因素之一。但是目前国内电子支付的发展还存在许多问题,这些问题制约了电子支付的实现和人们使用电子支付的信心。研究目前电子支付行业存在的问题,提出解决这些问题的方法及建议,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

中国网上支付的发展与前景

中国网上支付的发展与前景 电子商务2班张贝茜200841920214 网上支付是电子支付的一种形式,是指电子交易的当事人,包括消费者、企业和金融机构,使用安全的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显,网上支付有效地解决了电子商务资金流的问题,所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用,大大促进电子商务的发展,并且给电子商务带来了繁荣。 中国电子支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经接近6000亿元,成为中国金融支付体系中重要的组成部分。2010年中国第三方支付市场(包括互联网支付、手机支付和电话支付)交易额达到11324亿元,市场依然保持较高的集中度。根据报告,支付宝以49%的份额占据半壁江山,而排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付共同占据了近90%的市场。第三方支付市场上仍然以互联网支付为主,交易规模占比达到96%。 中国网上支付交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元,同比迅增181%,远高于网络经济49.2%的增速,成为互联网发展最快的行业。2009年,我国网上支付交易额达5766亿元人民币,与2008年相比增长110.2%;2005-2009年,国内网上支付交易额连续五年增幅超100%,交易规模增长近30倍。2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元,同比2009年增长100.1%,实现全年翻番。在2008至2010年短短的三年间,第三方网上支付交易规模翻了近4翻,增速惊人。2010年第三季度中国第三方网上支付市场监测数据显示,2010年第三季度行业的交易规模达到2482亿元,环比上涨18.3%,同比上涨80.5%。(下图)

浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状 发表时间:2010-05-25T09:58:06.687Z 来源:《赤子》2010年第2期供稿作者:窦婉莹李跃 [导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向 窦婉莹李跃(哈尔滨学院,黑龙江哈尔滨 150000) 摘要:电子支付日益发展,浅谈我国电子支付现状。 关键词:电子支付;现状;网上银行 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。 在刚刚闭幕的2010“两会”上,IT通信领域,物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题,据了解,全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》,今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天,我认为这个问题刻不容缓。 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看,货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币,以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变,其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来,电子货币以其便捷、安全、高效等优点,在我国得到了较快发展,进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业,交易量已经突破1000亿元。所以,政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面,应开启“绿灯”,鼓励其发展。 网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了,第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示,2009年上半年,我国手机支付用户突破1,920万户,实现交易6268.5万笔,支付金额共170亿元。但是,这些新兴的企业,却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样,要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”,再加上关本人是“海归派”,主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付,所以,“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计,我国已经有各类电子支付企业300多家,这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是,日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范,鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样,不仅能够鼓励行业公平竞争,促进电子支付行业更加有序化发展,还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。 特别是随着我国3G牌照的发放,3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM(Radio Frequency Identification的缩写,即射频识别,俗称电子标签。)的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机,也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说,以后一张手机卡,就可以把信用卡的功能集成在里面。 未来手机会变成随身的POS机和ATM,除了取现金,其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账,也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样,在POS机上轻轻挥一下,就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”,也就是“移动支付”或者“手机钱包”。 但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时,我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后,还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响,如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷,影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状,造成这种现象的背后,是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多,比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等,并且不局限于低于5000元的小额支付,截至目前,并没有发生不安全事故。因为,只要有了统一的游戏规则,企业该做什么,不该做什么,清清楚楚。所以,高效、安全、诚信的电子支付体系,必须有良好的外围市场环境,而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界,美国、韩国、日本电子支付较为普遍,并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用,所以,我们除了要建立诚信体系外,对新兴电子商务行业的立法,刻不容缓。 我国的电子支付业起步较晚,既是劣势,同时也有助于借鉴先行者的经验,少走弯路。目前,已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义,也说明当电子支付发展到一定程度,国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情,人大代表徐龙指出,中国电子商务立法明显滞后,目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为,已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。 在徐龙看来,《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。 监管的目的是为了引导行业健康发展,加快立法不等于下重拳监管,如何把握尺度,把消费者利益作为重要立足点,在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫,应该成为重中之重。 相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善,电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。

网上支付存在的问题以及解决思路

三一文库(https://www.docsj.com/doc/f55372924.html,)/总结报告/调查报告 网上支付存在的问题以及解决思路 随着经济、金融、电子商务的发展,我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场,如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构,网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 XX年初,国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持,短短一年时间内,仅国内的第三方支付平台就已经发展到50多家。对比六年前,电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展,特别是第三方支付平台的出现,引发了支付方式的变革。 网上支付的发展,疏通了电子商务交易过程的资金流,打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看,网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前,十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务,并且大部分都设立了

专门的电子银行部门,为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示,XX年,工商银行企业交易额是206870亿,网上笔数是3486万笔,个人网上支付交金额已经突破了2351亿,个人交易笔数是3683万笔,说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱,通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示,过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业,支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示,目前网民不使用网上支付的原因,最主要是因为担心安全,其次是个人隐私,以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中,披露了一种新型金融造假手段,不法分子在网民网上购物交易时,利用与银行网站相类似的网络页面,盗取银行卡密码等私人信息,然后通过网上转账的方式将资金转走,导致网民在支付的过程中受到损失。另外,黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中,时刻监视用户的一举一动,从而盗取帐户密码和信息。而黑客,则利用系统漏

我国电子支付的现状以及应用问题研究

综合作业 学院:江汉大学继续教育学院 班级:2009级电子商务3班 姓名:肖金芳 完成日期:2012年12月10日 题目:我国电子支付的现状及应用问题研究 摘要:随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到高度重视。 关键词:电子支付;发展现状;应用 目录 引言 (1) 一.电子支付的概念以及特点................................................................................ (一)电子支付的概念...................................................... (二)电子支付的特点.................................................... (三)电子支付的分类............................ 二.我国电子支付存在的问题................................................. (一)政策风险.................................................... (二)用户为安全担忧.............................................. (三)电子支付相关知识宣传不到位..................................... (四)营销趋同................................................ (五)支付环境不完善............................................ 三.我国电子支付的改革政策............................................ (一)完善政策法规................................................................ (二)改革银行卡经营体制................................................................... (三)改善银行卡受理环境与利益机制.............................................................. (四)加强风险管理体系.................................................................................... (五)加强与国际接轨......................................................................... (六)加强电子支付宣传力度.................................................. (七)对于支付模式的创新................................................. 引言: 网络越来越多的人成为人民生活的一部分,更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台,这是时代发展的一个必然。虽经过十多年的发展,但我国电子支付的发展受限于信用认证、技

支付宝现状与未来发展趋势研究分析

支付宝现状与未来发展趋势分析

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支付宝现状和未来发展趋势分析 (08722117 朱艳) 摘要:随着电子商务的发展,支付宝等第三方支付方式越来越受到网络消费者的欢迎,本文主要对支付宝的发展现状和未来发展趋势作了简要的分析. 关键词:第三方支付现状挑战发展趋势 正文: 一、支付宝的由来 传统的电子商务通过汇款、转账等方式进行结算,然而,这种结算方式往往费时、费力。 又由于中国的信用体系不健全等一系列原因,中国网上购物面临巨大的阻碍。直到2003年10月,由马云创办的支付宝网站首先在淘宝网推出,长期困扰中国电子商务发展的安全瓶颈才获得了重大的突破。2004年,支付宝从阿里巴巴独立出来,成立了支付宝公司,实现了独立运营。目前,支付宝已成为中国最大的第三方支付平台。 二、支付宝发展现状 2011年1月19日,CNNIC在京发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》,《报告》显示,截至2010年12月底,我国网民规模达到4.57亿,较2009年底增加了7330万人。互联网普及率攀升至34.3%,较2009年提高5.4个百分点.网络购物用户规模年增幅48.6%,是增幅最快的应用。网上支付、网上银行的使用率迅速提升。 根据艾瑞咨询的统计数据,2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元,同比2009年增长100.1%,而其中支付宝的市场份额超过一半。更为重要的是,最新的数据显示,支付宝现有注册用户数量已经超过5.8亿,支付宝对于互联网和传统经济的影响正在不断加深。 2.1支付宝支付流程: 支付宝主要是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”,即以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款。使用支付宝进行网上购物的具体流程如图1 所示: 2.2支付宝的特点与优势: 为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程,极大限度地减少买家的流失。同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力,赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。国内各大银行(工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和上海浦发银行等)及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系,使支付宝成为电子支付领域最值得信任的合作伙伴。 网购电子支付方式前五位: 从上表不难看出支付宝作为第三方支付平台,已成为网络购物者首选的支付方式,之所以如此受欢迎,是因为它具有以下特点: (1)独立于商户和银行的第三方支付平台 支付宝不属于任何一家银行,且独立于其服务对象——商户和消费者,是相对 公正的第三方。 (2)一种更为方便快捷的小额支付工具

网上支付存在的问题及解决思路

随着经济、金融、电子商务的发展,我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场,如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构,网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 2005年初,国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持,短短一年时间内,仅国内的第三方支付平台就已经发展到50多家。对比六年前,电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展,非凡是第三方支付平台的出现,引发了支付方式的变革。 网上支付的发展,疏通了电子商务交易过程的资金流,打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看,网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前,十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务,并且大部分都设立了专门的电子银行部门,为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示,2004年,工商银行企业交易额是206870亿,网上笔数是3486万笔,个人网上支付交金额已经突破了2351亿,个人交易笔数是3683万笔,说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱,通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示,过半的被调查用户对网上支付有极大爱好。其中60以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业,支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示,目前网民不使用网上支付的原因,最主要是因为担心安全,其次是个人隐私,以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中,披露了一种新型金融造假手段,不法分子在网民网上购物交易时,利用与银行网站相类似的网络页面,盗取银行卡密码等私人信息,然后通过网上转账的方式将资金转走,导致网民在支付的过程中受到损失。另外,黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中,时刻监视用户的一举一动,从而盗取帐户密码和信息。而黑客,则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机,盗取用户的相关信息和密码,导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便,解决了电子商务的支付瓶颈问题,但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善,网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。 (1)缺乏对吸储行为的监管 目前,第三方支付平台利用资金暂时停留,在交易过程中约束和监督了买家和卖家,保护了买卖双方的利益。专家认为,在支付过程中,资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留,随着将来用户数量的急剧增长,这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解,目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元,而据估计,在今后两年内,这个数字将达到十几亿甚至几十亿元,即使按照简单测算,天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元,而根据目前的交易规则,支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样,平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险,则必将危及其吸存资金安全,损害买卖交易双方的利益,假如支付服务商(非凡是专门从事支付服务的第三方服务商)的 服务领域扩大到在定程度,假如交易客户和沉淀资金达到一定规模,很有可能引发系统性支付风险,并引发社会问题。 在国内,法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱,其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久,而且交易数额仍显不大,所以目前还没有相

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要: 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词: 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类: 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展 作者:中国人民银行支付结算"]王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一,也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生,二者互为依存,共同发展。由于支付是一种大众性的需求,而移动支付具有随身、实时、快捷的特性,具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比,移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果,符合科学发展观的要求,既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求,也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外,针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况,移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式,通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区,有助于改善农村地区的支付环境,促进金融普及,对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付,就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等,但主要的还是使用手机,所以,移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务,是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来,显示岀强大的活力,用户数疑不断增加,业务范用逐步拓展,业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断,例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国,我国移动支付的发展前景非常广阔,市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展,是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此,我想结合我对移动支付的认识,从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国,随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年,由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展,中国的移动支付市场应该说初具规模,无论是从业机构、市场占有情况,还是用户数量、业务规模,都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约,与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比,中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

2019年网上支付存在的问题及解决思路

网上支付存在的问题及解决思路 随着经济、金融、电子商务的发展,我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场,如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构,网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。 一、网上支付发展现状 20**年初,国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台以及《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持,短短一年时间内,仅国内的第三方支付平台就已经发展到50多家。对比六年前,电子支付系统的运用已经取得了迅速的发展,特别是第三方支付平台的出现,引发了支付方式的变革。 网上支付的发展,疏通了电子商务交易过程的资金流,打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看,网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前,十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务,并且大部分都设立了专门的电子银行部门,为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示,20**年,工商银行企业交易额是206870亿,网上笔数是3486万笔,个人网上支付交金额已经突破了2351亿,个人交易笔数是3683万笔,说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱,通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示,过

半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业,支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.安全问题 根据对网上支付使用情况的调查显示,目前网民不使用网上支付的原因,最主要是因为担心安全,其次是个人隐私,以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中,披露了一种新型金融造假手段,不法分子在网民网上购物交易时,利用与银行网站相类似的网络页面,盗取银行卡密码等私人信息,然后通过网上转账的方式将资金转走,导致网民在支付的过程中受到损失。另外,黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中,时刻监视用户的一举一动,从而盗取帐户密码和信息。而黑客,则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机,盗取用户的相关信息和密码,导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来很多方便,解决了电子商务的支付瓶颈问题,但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善,网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。 (1)缺乏对吸储行为的监管

我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要:当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合,Internet在全球迅速普及,促使电子商务蓬勃发展,随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,基于Internet 的电子商务,需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题,值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点,分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言: 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物,从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下,电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心,作为电子商务的核心环节,在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆,预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式,整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机,蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易,主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动,也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动,它不仅仅是硬件和软件的组合,还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

移动支付发展现状及前景浅析

移动支付发展现状及前 景浅析 Modified by JACK on the afternoon of December 26, 2020

移动支付发展现状及前景浅析摘要:智能手机的普及,让人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本,在移动中完成更多的消费、交易、和支付行为。无论是阿里巴巴支付宝侧重的远程支付,还是腾讯微信擅长的近场支付,都在冲击着传统零售支付体系,移动支付的巨大发展前景不言而喻,但移动支付在快速发展的同时,也面临着一些制约因素。关键词:移动支付;移动理财;网络安全;金融监管 一、移动支付的市场发展现状 二、移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式,对于这样的一种支付方式,是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点,移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。国内智能机的广泛使用,手机网民高速增长,对于移动支付起到了催化作用,撬开了巨大商机。2015年中国第三方支付移动支付市场规模达到了163626亿,同比增长率为104.2%。自第二季度起,移动支付的规模首次超过PC端支付,之后差距逐渐拉大。不管是资本市场还是普通消费者,都体会到了移动支付的热度。顷刻间,从电商到线下零售商,从大型软件企业到独立服装代购者,各色产品纷纷接入微信支付,用户红利首先在移动电商及支付层面爆发开来。马化腾推动的“微信+财付通”的移动支付向目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝发起了支付大战。双方展开了激烈的竞争,抢夺用户资源。 二、移动支付的发展趋势

未来几年内中国的手机支付产业链将保持40%左右的年增长率。来自易观智库的数据也证实了业界对中国移动支付市场发展前景将是一个可观的利润空间。根据易观智库预计,移动支付未来将进军以下两个战场。 (一)移动理财 支付清算是金融的最根本功能。解决了支付,各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代,以支付宝为代表的第三方支付服务的出现,就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。现在,这一进化链,会在移动世界中发生。移动支付的兴起,又会催生出其它移动金融服务,包括移动理财。可以预见,不久的将来,在手机上理财,会像在电脑上理财一样普遍。已有雏形的移动理财模式,大致可分为几类:一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品,目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时,还融入了消费支付功能,比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台,进一步向移动端拓展,利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品,比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。这四种模式风险各不相同。前两者相对规范,但在公众大量涌入后,需要特别注意风险提示,避免在收益率等信息上误导投资者,因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐,缺乏有效监管,可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式,则是地下民间金融的又一变种,其风险不言而喻。对收益率的过分强调,也很可能会影响移动

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