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电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范
电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范

80世纪形式,在20摘要:随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展,一种全新的“货币”

年代悄然出现,缓慢但异常坚定地扩大其影响,人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下,电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。

关键词:电子货币;风险防范

一.电子货币的起源与发展现状.电子货币是信息革命的产物1货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品,是商品交换的产物,其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化,“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样,货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止,货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上,从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据,货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时,电子货币应运而生。电子货币的出现是信息革命的产物,电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离,真实货币演变为虚拟货币,是新技术革命和网络经济发展的必然结果,它有效地解决了市场全球化的大背景下,如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制,信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷,时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出,极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点,电子货币在使用和结算过程中,不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序,而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制,人们可以在自己方便的时间内完成交易,无论所购商品是在国内还是国外。总之,网络和电于货币的出现加快了市场全球化,加强了全球经济的联系,人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本,减少了交易费用,节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此,电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段,是货币史上的第三次革命。电子货币的发展现状2

年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来,电子货1993金融电子化建设是我国

亿张,其中18.69卡等电子货币2003年,我国累计发行银行卡和IC币正在我国得到广泛地应用。截止

张。一个全国性的跨银行、跨地区的银亿张,全国人均持卡近1.513IC5.69亿张,各类卡各类银行卡行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比,人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹,显得较为清淡。造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊,对电子货币的安全性心存疑虑,对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度,一般只在小额交易中如:公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算,享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等;而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算,以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天,目前处于从属地位的电子货币,在我国也将会随着开展电子商务的客观需要,以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。二.电子货币存在的风险.

.面临安全风险1电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币与传统通货相比,所具有的、高效率和灵活性等巨大优势,都离不开一个基本的假设:电成本低(保存成本、流通成本、使用成本)子货币是安全的。离开了这一基本假设,即电子货币的安全性若不能得到保证,那电子货币的所有优势不仅荡然无存,而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。电子货币的安全性涉及到社会的公信心,特别是对国家金融体制的公信心。因而电子货币的安全

性自然也就成了推广应用电子货币各国共同关注的焦点。.免临信誉风险。2卡电子货币,还是金融机构发行IC目

前在我国推广应用的电子货币,不论是非金融机构发行的储值

的信用卡和借记卡电子货币,发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中,债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。另外,在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外,还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定,一旦发生争议或纠纷,只能延用合同法来进行调整和裁决,而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。.导致中央银行丧失货币发行权和损失铸币税收入的风险3.导致中央银行丧失货币发行权)(1在信息技术创新推动网上电子商务和资金流通日益走向一体化的进程中,将由网上金融市场自由地调节电子货币的发行。由信誉卓著、实力雄厚的信用机构来取代中央银行发行竞争性的电子货币,是一种比选择中,一些国家的中央银”“两难中央银行垄断电子货币发行权更有效的制度安排。在效率性与安全性的行对电子货币的垄断虽在相当程度上保证了电子货币的安全,但极有可能阻碍本国电子货币发展,并成为易受攻击的货币。如欧盟各成员一致认为央行发行货币的法律垄断力并不包括电子货币产品。电子货币对纸币的取代是一个渐进的历史进程,在相当长的时期会出现电子货币与纸币同时流通,最终实现对纸币由部分替代走向完全替代。电子货币流通对中央银行货币发行权方向的挑战将逐渐显现。

.中央银行损失铸币税收入的风险2)(从中央银行的资产负债表来看,主要负债项目是不支付利息的通货,而资产一方则由附有利息要求的各种债权组成。因此,中央银行可以从资产与负债的利息差中获利。这种利润是中央银行收入的主渠道之。铸币税收入”一,这是一般所称的“当电子货币的竞争性发行机制得以确立,随着电子货币被广泛的作为小额交易的支付工具,央行所发将大幅减少,从而使其货币政策独立性受到影响。尤其对”行的通货被明显取代,中央银行的“铸币税收入于发展中国家,由于其现金使用的范围广泛,管理成本较高,将会使这一问题更加严重。.存在流动风险。4由于电子货币的种类、规模、结构不同,将使货币政策的操作更加繁杂。中央银行使用的传统以货币供应量为中介目标的货币政策机制将受到挑战,并将最终影响到货币政策的有效性。而且,由于互联网突破了传统的时空界限,网上货币将被用于国际支付,这将加剧通货膨胀和通货紧缩的国际传递,一国货币政策的实施将对其他国家产生直接的影响使各国中央银行在测定电子货币量与执行货币政策时不得不面临国际协调问题。三.如何防范电子货币发展所带来的风险.对电子货币面临安全风险的防范。1电子货币安全风险的防范,我国金融当局应着重从两个方面着手:一是进一步完善现有的电子货币支)制定电子货币市场准入规范,建立发行机构的资格审查制度,树立电子货币(1付的技术保障。包括:的社会公信力,从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社)在健全发行机构内控体系的基础上,强化金融监管,督促发行机构严格自律,努力消(2会的不稳定;)组织技术力量和开展广泛地国际合作,堵塞电子货币支付系统可能存在的3(除内部隐患,规范运作;

漏洞,保障电子货币所有权人的合法利益。二是通过立法,对盗用他人电子货币和非法网络入侵的行为,准确界定其法律性质,加大法律的惩罚力度,形成一种强大的法律威慑力,震慑此类违法犯罪行为。.针对电子货币面临的信誉风险的防范。2首先,金融当局应积极研究电子货币发展的不同阶段的特点,制定电子货币规范化运作的法律、法规,要明确界定各参与机构及所有权人的权利义务,适时地对新出现的问题,会同立法机关作出相应的司法解释。其次,金融当局应将电子货币的发行及管理纳入金融监管体系之中,避免出现金融监管缺位。具体措)设立“电子货币特别账户”管理机构,规定发行机构要在该机构开设电子货币特别账户,1施包括:(由该机构对电子货币账户进行集中管理,以便金融当局能随时掌握我国电子货币的规模和余额,为制订监)根据电子货币发行机构电子货币余额向其征缴准备金,增加其“漏出”2管法律、法规提供准确的依据。()建立预警机制,甄别大额电子3效应、降低乘数效应,防止人为的放大社会信用规模而放大信用风险。(货币支付和不正常电子货币支付,并对其进行更加严密地监管,防止信用风险扩散。当然这需要明确“大额支付”和“不正常支付”的界线,防止走向另一个极端——监管过度而浪费有限的人力物力资源和造成)对非银行电子货币发行机构要规范其预收款的使用和资金头寸管理。金融当局应合理规(4的不便。支付定一个最低必须用于其所提供的服务或商品范畴的资金比例,以保证非银行电子货币发行机构能够履行其)建立健全电子货币的结算清算系统,建立个人信用档案,合理选择个人信用评价指(5义务。自身承诺的标,加速我国社会信用体系建设。再次,金融当局应未雨绸缪,针对电子货币能快速实现资金转移而隐藏巨大信用风险的特点,建立

不同信用风险等级的应急预案。从而在信用风险不幸成为现实时,也能从容化解,降低风险的影响面和化解风险的代价。.如何解决电子导致中央银行丧失货币发行权和损失铸币税收入的问题。3的精辟观点可能会变为现实。哈耶”

和“自由货币随着电子货币的发展,哈耶克预言的“货币非国有化”克指出建立微观经济主体有权自由发行货币的货币制度是市场机制充分发挥作用以及实现资源有效配置的重要前提。正是国家对货币发行权的垄断权力导致了市场经济不可避免地受到国家货币发行权的限制,从而使市场经济运行受到损害;微观经济主体的投资行为因受国家货币政策的干预导致极大的外部效应,从而使失业增加。在政府财政职能与货币发行职能相互没有独立时,如果政府从维护自身统治地位和追求税收最大化的角度出发来制定货币政策,则政府发行货币的权力有可能变成一种向公民进行征税甚至抢劫的货币的非国“手段。。哈耶克认为健全的货币制度设计的激励源泉只能来自微观企业主体的自身利益,实行是解决失业和实现经济稳定增长的根本出路。自由货币”有化”和“.电子货币流动性风险防范。4)开展国际间合作,与国际社会一道共同打击(1我国金融当局应采取更加积极的措施应对此类风险。、非法跨国洗钱犯罪活动;严密监控和防范借助电子货币的跨国偷逃和骗取国家税款(关税和出口退税))对国内持电子货币出境消费的个人,应规定必须2资金外逃及其他损害国家利益的跨国金融犯罪行为。(持有的电子货币最低额度和最高信用额度;对采用电子货币结算的电子商务活动,采取电子支付和书面申请相结合的制度;与他国金融当局合作,签订双边电子货币结算清算协议,消除汇率风险和金融风险的国)建立适应电子货币国际结算清算的国际金融形势评估体系,防范金融风险向国内传递。(3传际间递。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下,电子货币挟持巨大的优势,合着时代的节拍,正在动摇传统支付手段的支配性地位,即将开创人类社会一个全新的货币时代。但在乐观的同时,也应正视电子货币带来的风险,金融监管当局对此要有足够地警觉,并要采取积极的预防措施,使我国既能充分享受电子货币带来的好处,把握住发展的机遇,适应金融变革的趋势;又能防范电子货币带来的潜在风险对我国金融体系、经济生活的负面冲击。

参考文献:,1997.商务印书馆:上海[M].电子货币.居易·萨巴蒂埃,、迪迪埃·马尔特尔1

,2002(1):32.国际金融研究电子货币发展与中央银行面临的风险分析[J].,2、陈雨露边红卫.

,2001.立信会计出版社:货币银行学[M].上海.3、黄泽民),2005,11(1):社科版(.、周启海论我国电子货币微观成本和宏观安全机制创新[J].重庆大学学报427.货币战争.宋鸿兵5.

电子支付的风险及防范

电子支付的风险及防范 作者:中国社会科学院金融研究所课题组 电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统,既涉及到国家金融和个人的经济利益,又涉及交易秘密的安全;支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。 一、电子支付的主要风险 1、电子支付的基本风险 支付电子化的同时,既给消费者带来便利,也为银行业带来新的机遇,同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险,主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险,也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。 (1)经济波动的风险 电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点,电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险,很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应,引发全局性、系统性的金融风险,从而导致经济秩序的混乱,甚至引发严重的经济危机。 (2)电子支付系统的风险 首先是软硬件系统风险。从整体看,电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中,如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障,就存在传输中断或速度降低的可能。此外,系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素,也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查,电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中,对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。 其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性,又出于对降低运营成本的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题,如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求,但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也可能因为自身的财务困难而终止提供服务,可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中,最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷,不同的信息技术公司大力推举各自的方案,系统兼容性可能出现问题的情况下,选择错误将不利于系统与网络的有效连接,还会造成巨大的技术机会损失,甚至蒙受巨大的商业机会损失。 (3)交易风险 电子支付主要是服务于电子商务的需要,而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素,可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险,它不仅可能局限于交易各方、支付的各方,而且可能导致整个支付系统的系统性风险。 2、电子支付的操作风险 银行的业务风险由来已久,巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险,如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中,这些风险表现形式有所不同。在操作风险中,可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查,或者

电子货币的风险

摘要 目前我国发展电子货币存在着法律、安全、信用、洗钱及削弱货币政策效果等诸多风险。为保障电子货币安全、健康发展,我们应从建立健全相关法律法规体系、加强安全控防范信用风险、洗钱风险等多方面加强电子货币系统的建设和规范。 关键词:电子货币;风险;监管

前言 随着科学技术日新月异的发展,电子货币越来越深入到经济生活的各个领域。在电子货币给人们带来种种好处的同时,一系列风险也悄然而至。因此,有必要加强对电子货币发展过程中可能引发的各种风险问题的研究,以此来保证我国电子货币乃至金融体系安全、健康地运 作和发展。

目录 1电子货币的定义、分类及特征 (1) 2我国发展电子货币面临的风险 (2) 2.1法律风险 (2) 2.2安全风险 (2) 2.3信用风险 (3) 2.4洗钱风险 (3) 2.5削弱货币政策效果风险 (3) 3防范电子货币风险的对策 (4) 3.1建立健全电子货币法律法规体系 (5) 3.2加强电子货币的安全控制 (5) 3.3防范电子货币的信用风险 (5) 3.4加强对电子货币洗钱的防范 (6) 3.5加强货币政策执行效果 (6) 参考文献 (7) 致谢 (8)

1电子货币的定义、分类及特征 电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、各类电子设备和公共网络(如Internet、移动电话等),以“储值”产品形式或预付机制进行支付的货币。 按照电子货币的发行主体不同,可以分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构,例如具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡就是典型代表。金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与,并将电子货币的发行和使用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡等,通常由电信公司、公交公司以及学校等机构发行。其主要特征是要求客户预先储值,即发行机构预先收取客户现金,然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。 电子货币与传统的货币相比,具有以下特征: 第一,发行主体多元化。商业银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等均可成为发行主体,同时电子货币的总量不受中央银行控制,其数量规模基本由市场决定。 第二,形式多样性。电子货币是一种电子符号或电子指令,不再以实物、贵金属或纸币的形式出现,其存在形式随处理的媒体(磁盘、电磁波或光波、电脉冲)而不断变化。现阶段电子货币的使用通常以借记卡、贷记卡、磁卡和智能卡等为媒体。 第三,技术先进性。电子货币采用先进的密码技术、生物统计识别装置、智能卡技术等,并且进行多层加密,提供支付过程的全部安全保障,克服了纸币易伪造、在运输和保存过程中会面临安全问题的缺陷。 第四,结算方式特殊性。电子货币以电子计算机技术为依托,将现金或货币无纸化、电子化和数字化后进行储存、支付和流通,不仅安全、快捷,而且避免了使用传统货币时缴款等待、找零等麻烦以及需要面对面交易等缺点。有的电子货币只允许一次换手,即只能使用一次就返回发行机构。

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

电子货币的风险与研究

电子货币的风险与研究 学院:商学院专业:会计学学号:0008 姓名:范宇 摘要 伴随着科技进步,货币作为商品的交易媒介也相应发生形态上的改变,至今已实现了从实物货币到金属货币,再到纸币的演化。电子货币是信息文明条件下一种新的货币形式。现实中,我们经常上网的人都知道,例如:QQ币,校内豆,以及各种网络游戏需要买道具都需要相应的电子货币。无一例外,我们要想获得这些虚拟的货币,必然要用真实的货币去购买,形式多种多样,淘宝支付、电话卡充值,用现金去指定的点去购买点卡等等。 一、电子货币的产生及其特征: 1.电子(Electronic Money) ,是指用一定金额的或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。从字面上看就是采用电子形式的货币,它不具有实体性,而是电子载体所包含的信息,其价值以电子形式储存。 2.电子货币的特征:①以电子计算机技术为依托,进行储存,支付和流通;②可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;③融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体;④电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;⑤现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体。 二、电子货币优缺点 通过和传统货币的对比,可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点: 1.在面对大量货币的传送时,电子货币通过网络通讯即可实现,而传统货币要实现这一点则需大费周折,还需要保安人员押送,无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易,所以你和商家即使离得很远,也没关系。 3.使用电子货币可透支,可以先向银行贷款,提前使用货币,这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率,降低结算成本,能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨,显著地提高了资金运营的效率,而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作,复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合,将跨越时空的限制,使国际贸易变得非常简单。 但,同时也可以发现电子货币的风险: 1.发行风险。对一个国家的财政、金融体系所带来的冲击是巨大的,产生的后果也是十分严重的。它涉及到国家货币总量的控制及宏观经济调控等方面的问题。由于电子货币的发展前景比较好,存在很大的发行利润空间,并且对发行者的资格限制、技术限制较低,在鼓励市场竞争和技术创新的前提下,会有大量的竞争者进入该领域,如何控制电子货币发行者及其行为也会成为一个很大的问题。 2.运行风险。电子货币是一种特殊的网络产品,必须借助于有形的网络设备和无形的计算机运行程序才能实现流通。而开放网络的设备和程序极其复杂,任何一个环节的故障都可

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

电子货币的风险研究

本科毕业论文(设计) 电子货币的风险研究 诚 信 声 明 本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是我个人在导师指导下,由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中特别指出,并与参考文献相对应。据我查证,除了文中特别加以标注外,论文中不包括其他已经发表和撰写的研究成果,也不包括为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺,论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为,本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。 毕业论文(设计)作者签名: 年 月 日 毕业论文(设计)成绩评定表

电子货币随着日渐发达的电子商务业务而广泛应用起来,电子货币作为支持网络经济的一个重要的元素,它具有与传统流通的货币不同之处,必然会导致不同的风险以及必要的研究与规范的问题,而电子货币与电子商务的发展息息相关,密切联系,解决电子货币的各方面的风险问题必将是电子商务发展的重要一环,本文通过对现阶段电子货币的发展以及安全性进行分析讨论,分析电子货币不同方面不同层次的几个隐患,进而对不同的电子货币风险性问题提出建议意见,通过本文以期达到使个人对电子货币的应用安全化的目的。 关键词:电子商务风险安全 Abstract Electronic money along with the electronic commerce business gradually developed and widely applied, the electronic currency as an important element in support of the network economy, it is difference with traditional currency circulation, will inevitably lead to different risks and the necessary research and standard, and the development of electronic currency and electronic commerce are closely linked to solve the problem, will risk all aspects of electronic currency is an important part of the development of

电子商务论文——我国电子货币的风险研究

引言 电子货币(Electronic Money) ,是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。电子商务中,银行是连接生产企业,商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。虽然我国电子货币的发展还处在起步阶段。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。因此高度重视电子货币本身所蕴涵的风险,并尽早研究寻找控制系统可能存在的风险危害就具有极其重大的意义。 一、电子货币的种类与性质 (一)电子货币的性质 电子货币是以计算机技术手段为依托,通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币。电子货币是一种信息货币,是价值传送的无纸化,是可以进行支付的准通货。对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一般认为,对电子货币是否构成货币的一种,应该视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币,只能视为查询和转移银行存款的电子工具和对现存货币进行支付的电子化工具。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币,则是由初步具备了流通货币的特征。 但是,要真正成为流通货币,还应当具备以下几点: 1.被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介,而不是仅作为一种商品。 2.流通自由,具有完全的课兑换性。 3.本身能够成为价值的保存手段,而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。

电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范 摘要:随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展,一种全新的“货币”形式,在20世纪80年代悄然出现,缓慢但异常坚定地扩大其影响,人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下,电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词:电子货币;风险防范 一.电子货币的起源与发展现状 1.电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品,是商品交换的产物,其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化,“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样,货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止,货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上,从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据,货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时,电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物,电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离,真实货币演变为虚拟货币,是新技术革命和网络经济发展的必然结果,它有效地解决了市场全球化的大背景下,如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制,信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷,时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出,极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点,电子货币在使用和结算过程中,不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序,而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制,人们可以在自己方便的时间内完成交易,无论所购商品是在国内还是国外。总之,网络和电于货币的出现加快了市场全球化,加强了全球经济的联系,人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本,减少了交易费用,节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此,电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段,是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来,电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年,我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张,其中各类银行卡5.69亿张,各类IC卡13亿张,全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比,人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹,显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊,对电子货币的安全性心存疑虑,对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度,一般只在小额交易中如:公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算,享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等;而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算,以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天,目前处于从属地位的电子货币,在我国也将会随着开展电子商务的客观需要,以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二.电子货币存在的风险

电子货币的现状与未来概要

电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展,一个新的经济名词,近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年,虽然在整个支付系统中仅占微小的份额,但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域,去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及这一未来空间对人类生活的影响。他指 出:“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处,因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短,有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说,是指在电子技术的支持下,能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行(BIS1996年10月的报告和欧洲央行(ECB1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点: 由电子存储的货币价值; 代表向发行者的索偿权; 具有一定的储值上限; 可在发行者业务系统之外广泛用于支付; 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 电子货币优势所在

尽管电子货币尚未深入人心,但它确实已经逐渐融入我们的日常生活,并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 (1电子货币在交易和消费是十分方便,它不必使用现金支付,省却了数钞的麻烦,支付方式甚至不必面对面。 (2电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失,也可挂失,没人能侵害持卡人的利益。 (3电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包,不受地域国界的限制,可在全球通用,出国就不必先换外币,省却了许多麻烦。 (4另有一项附带的优点,即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量,从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦,能大量降低成本,提高社会效益,给社会和个人带来更多的便利。 电子货币的现状 目前,对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后,软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍,至2003年6月达2.8亿欧元。然而,与其它非现金货币相比,硬件电子货币只占非现金支付量的0.2,尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用,在规模上更是微不足道。 经过10多年发展,电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实,令急于宣 告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说,这些尚属意料之中。事实是,物理现金与钱夹均未消失,但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来,更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 电子货币存在的问题

电子货币的风险与研究

电子货币的风险与研究 姓名:学号:班级: 摘要:电子货币业务的广泛应用必然引起对其的研究和规范,电子货币具有与传统货币不同的特点,因此会带来特有的风险,本文阐述了电子货币的风险、风险管理以及对电子货币发展的建议。 关键字:电子货币风险管理 一、电子货币的产生及其特征: 1.电子货币(Electronic Money) ,是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。从字面上看就是采用电子形式的货币,它不具有实体性,而是电子载体所包含的信息,其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币,揭开了网络货币发展的序幕。1993年,我国政府开始组织实施金卡工程,即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程,旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”,所含范围极广,如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等,几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币的特征:①以电子计算机技术为依托,进行储存,支付和流通; ②可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;③融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体;④电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;⑤现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体。 二、电子货币优缺点 通过和传统货币的对比,可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点: 1.在面对大量货币的传送时,电子货币通过网络通讯即可实现,而传统货币要实现这一点则需大费周折,还需要保安人员押送,无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易,所以你和商家即使离得很远,也没关系。 3.使用电子货币可透支,可以先向银行贷款,提前使用货币,这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率,降低结算成本,能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨,显著地提高了资金运营的效率,而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作,复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合,将跨越时空的限制,使国际贸易变得非常简单。 但,同时也可以发现电子货币的风险:

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要: 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词: 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类: 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

论电子货币的风险与防范

电子商务概论 课程论文 题目:论电子货币的风险与防范 专业班级:电子信息工程1504班 学生姓名: 学号:

论电子货币的风险与防范 【摘要】:近些年,随着网络与科技的发展,电子货币作为一种新型货币形式,不仅带来了更为方便快捷的商品交换和资金流动方式,也提高了货币流动速度、降低了货币流通费用,促进了电子商务的发展和金融市场繁荣。它突破了时间和空间的限制,国家的界限在某种程度上也消失了,在2l世纪的数字化社会里,电子货币将成为人们日常支付的重要手段。电子货币业务的广泛应用必然引起对其的研究和规范,电子货币具有与传统货币不同的特点,因此会带来特有的风险,本文阐述了电子货币的风险、风险种类、风险应对建议以及电子货币风险防范的意义。 【关键词】:电子商务;电子货币;风险;监管

引言 随着科学技术日新月异的发展,电子货币越来越深入到经济生活的各个领域。在电子货币给人们带来种种好处的同时,一系列风险也悄然而至。因此,有必要加强对电子货币发展过程中可能引发的各种风险问题的研究,以此来保证我国电子货币乃至金融体系安全、健康地运作和发展。 一、电子货币概述 (一)电子货币的概念 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的,这种金融价值储存在某种电子设备中,持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用,并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 (二)电子货币的特点 (1)形态方面的特征 脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属纸币等可视、可触的形式出现,电子货币成了一种电子符号,其存在形式随处理的介质不断变化。 (2)技术方面的特征 电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。(其流通以相关设备正常运行为前提,新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现) (3)安全方面的特征 不是依靠普通的防伪技术,而是利用信息技术(信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等)。 (4)结算方式方面的特征 电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。(三)电子货币风险概述 电子货币风险是指电子货币因各种因素受到损失的可能性。随着金融电子化和电子商务的迅猛发展,电子货币的使用日益渗透到社会经济生活的各个方面。电子货币的出现扩大了金融服务领域,提高了效率,方便了用户,但也带来了与传统货币不同的风险。如果对电子货币疏于风险防范的话,将会面临巨大的风险,给银行和整个国民经济带来巨大损失,甚至可能使整个国家的金融体系陷于瘫痪。操作与技术风险 当电子银行和与电子货币业务经营有关的计算机系统的完整性和可靠性受 到损害时,则会带来操作风险。操作风险又可分为以下三类: 1)安全性风险 由于计算机技术的发展,多条信息途径的使用,系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统,安全性风险的防范显得越来越重要。对于电子货币业务,如果安全系统被破坏,则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务,未经授权的闯入则可能给银行带来直接损失,并产生其他问题。电子货币所依赖的金融电子化系统是一个开放式的庞大计算机网络系统,各类电子银行系统的数据传输,都伴随着资金的转移。电子货币是建立在计算机、通信和信息技术基础上的,其中使用了大量的现代计算机技术,但是任何计算机系统都不是完美无缺的,还存在一定的薄弱环节,存在某些不安全因素。正是由于软件、硬

电子货币发展及其影响

电子货币发展及其影响 随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起,电子货币应运而生、1993年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动 的各类卡基应用系统工程,旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。 一、电子货币的含义、分类和属性 (一)电子货币的含义 电子货币的定义目前仍未有明确的定义,但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义:电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。 (二)电子货币的分类 根据不同载体,电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包,其介质为智能卡和IC卡,通常作为现金替代品运用 于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币,主要形式有两种:一种是第三方网上支付平台的电子货币,例如支付宝;另一种是各网站发行的电子货币,比如游戏币等。 根据发行主体的不同,电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币,以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表,

其最大特点是由金融机构的参与,并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等,通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。 (三)电子货币的属性 电子货币发行主体多元化,形式多样化,流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段,当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新兴 货币,而仅仅只是货币形式的变化,是信息革命中出现的现金存款替代物,执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能,因此,现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。 二、我国电子货币的现状 从1997年到2001年底,中国银行卡经过了逐步联网通用的阶段,自此开始了深度发展的阶段。在改革开放政策下国家预定的20年国民生产总值翻两番的目标提前完成,人民生活水平显著提高。在此背景下,长达半个多世纪的被压抑的消费欲望和银行卡支付的便利使得银行卡消费量迅速增长,在2006年增长率达到100%,2010年销售额突破10万亿。 在2011年,全年银行卡渗透率达到38.6,相对于上一年提高3.5%,卡均消费金额与比均消费金额分别为5529元和2372元,不断推进社会消费品零售市场发展。到2012年,渗透率达到43.5%,卡均消费3.95银行上升从近期公布数据来看,。2.6%比均消费降低,6.6%增长

电子货币发展的现状及风险

5 C H I N A V E N T U R E C A P I T A L VIEWPORT |视点 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的,这种金融价值储存在某种电子设备中,持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用,并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险,我们需要分析电子货币的运行特点,从而结合实际情况找到合适的促进模式。 1.发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前,我国电子货币的发行主体可以是商业银行,非银行金融机构,电信公司,乃至商户等,发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模,消费者和商家拥有自由选择的权利,电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2.可匿名 电子货币有匿名和非匿名的,其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的,交易双方并不直接接触,完全依托虚拟的电子化信息进行,对使用者的个人信息具有更好的隐匿。 3.形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等,不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现,电子货币是一种电子符号或电子指令,其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等,电子货币的存在形式也要因此不同。 4.高效率 电子货币的使用需要设备支持,但是交付结算的是数字化信息,不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算,在效率方面优于传统货币,省时智能便捷。 5.跨国界 只要在技术允许的情况下,电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化,超越地域限制和主权属性,在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网,便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析1. 境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来,电子货币逐渐发展起来,长期以来,已经被社会公众的大力关注,并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示,以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展,其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币,以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多,在很多国家都还仍然处于试验阶段,使用并不是很广泛。 值得注意的是,基于公众对信贷消费的推崇,发达国家的电子货币体系发展有以下特点,首先,发行的卡种繁多,包括用于信贷支付的信用卡,用于小额支付的电子现金,用于汇集 电子货币发展的现状及风险分析 中南大学商学院 李 玲 多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次,为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率,发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用,比如采取发行可机读货币等手段。 以全球最大的信用卡公司VISA 为例,概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大, VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统,以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行,并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本,也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步,解决运营中的安全和效率问题,提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource,这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持,降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span,有助于增强虚拟产品交易的效率。 2.中国电子货币发展现状 (1)国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新,银行卡变得越来越像一个“电子钱包”,目前,银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具,在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平,为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况,选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据,来讨论我国银行卡的应用情况。 从表1,发现,我国近年来,银行卡业务呈现出持续上升的趋势,其中借记卡占银行卡主要的规模,信用卡规模还比较小,但是在近几年也表现出不错的增长率。 表1 我国银行卡历年发展规模统计(2000年-2011年) 发卡总量(亿张)同比增长(%)借记卡(亿张)信用卡(亿张)年交易总额(万亿元) 2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011 28.06 15.95 25.38 2.68   (数据来源: 中国金融年鉴) 表1数据表明,我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势,增幅稳步回落。2011年全年,我国总共发行银行卡28.06亿张,在我国,目前有超过7亿人持有银行卡,这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长,并且 摘 要:电子货币作为一种信息时代的支付工具,在上个世纪90年代正式兴起,近年来得到了迅速的发展,影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚,发展态势良好,但也同时存在一些风险,本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险,简要的从不同的方面,提出解决措施和建议,以促进电子货币在中国健康有序的发展。 关键词:电子货币;现状;风险

电子货币的风险与规范

电子货币的风险与规范 电子货币是最具有发展前途流通系统," 许多人都预测,21 世纪将是电子货币的世纪,传统的现金将逐渐消逝" 。①甚至比尔?盖茨认为,"商业银行是21 世纪即将灭亡的最后一群恐龙"。面对这样的挑战美国银行家哈夫?麦考的回答是:" 美国商业银行在电子商务时代面临着前所未有的机遇,未来的成功者将是把客户关系的经验同信息技术结合起来,针对客户需要及时构造银行产品"。美国银行协会主席道茨也指出:" 银行最大的挑战是银行能否跟上现代信息技术" 。②为此世界各国都在努力发展自己的电子货币流通系统,以适应电子商务和信息时代的需要。" 电子货币产品如果不是代替了全部的小额支付,也代替了许多有形货币,它正持续引起相关的公共部门、不同权力机关的极大兴趣,包括中央银行"。③因此,不断深入地研究电子货币的风险与规范问题具有重要意义。 一、电子货币的风险 电子货币具有传统货币所无法比拟的优势,它突破了现实世界的时空限制,极大地提高了流通速度,减少了流通成本和流通费用。但电子货币是一种无形货币,正如美国经济学家泰德?克 罗福德所指出的,"……这种运动完全是抽象的,我们不能用眼睛来观察,无论我们付出什么或得到什么,我们也不能亲手来完成"。 ④因此,电子货币在给我们带来极大便利的同时也必然会带来相应的风险。概括来讲,电子货币的风险主要包括,主体风险、流通风险、

恶意风险和整体风险。 ㈠电子货币的主体风险 电子货币的主体风险主要包括,发行主体风险、媒介主体风险和使用主体风险。电子货币的发行主体风险,是指由于发行主体的原因而导致的电子货币风险。电子货币还没有法定货币,目前存在的都是约定货币。在此条件下,尽管其流通过程中有许多个主体参加,但最终承诺将电子货币转化为法定货币或相应财产的是其发行主体。因此,电子货币发行和流通的安全性最终取决于其发行主体的信用,如果发行主体能够保证其兑换没有任何障碍,持有主体就不会因此而受到损失;如果发行主体因为没有电子货币的兑换能力而导致兑换约定不能履行,其持有主体就会因此而受到财产损失。因此,电子货币具有明显的发行主体风险。"电子货币同其他今天存在的基本类型的货币没有什么不同,……所有美国目前流通的货币形式都是一种信用,都是交易 媒介体" 。⑤ 电子货币的媒介主体风险,是指由于媒介主体的原因而导致的电子货币风险。电子货币不同于法定货币和其他货币,它不仅需要媒介主体,还往往具有许多个媒介主体。不同主体发行的电子货币,以及发行主体与其他主体之间的约定不同,会形成不同数量和不同性质的媒介主体。这些媒介主体在目前还都基本上没有特别的要求,也没有特别的法律规范其中介行为。不同媒介主 体与其他相关主体之间的关系主要取决于它们之间的约定,并且

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