浅谈我国电子支付方式的发展
浅谈我国电子支付方式的发展
颜霖维金融1301 131********
目录
1引言 (1)
2我国电子支付主要方式的发展历程 (1)
2.1电子货币与电子支票 (1)
2.2银行卡支付的便捷化 (1)
2.3电子钱包的应用 (1)
2.4第三方支付的发展 (1)
3我国电子支付发展过程中存在的问题 (1)
3.1非特定情况下电子货币、电子支票等支付方式的消亡 (1)
3.2第三方支付的优势与问题 (1)
4就当下问题的一些对策与设想 (1)
4.1强化特定场合特定支付方式的必要性 (1)
4.2强化对于第三方法律责任的明确与监管 (1)
4.3统一规定行业安全系数的下限与评级 (1)
5总结 (1)
参考文献 (1)
致谢 (1)
摘要：在一些支付手段信息化的过程中不可避免的遇到了这样或者那样的问题。
这些问题与我们的财产安全与支付便捷密切相关，不容小觑。无论是信用卡等传
统支付方式的信息化又或者新兴的第三方支付产业的产生，既有利又有弊。我们应当做的，是利用好其中的利，认知好其中的弊，并作出相应的改进。这样，我们的新兴产业和传统手段都能够取得更长更远的发展与进步。这才是市场经济经久不衰的长远保证。
关键词：电子支付；第三方支付；监管支付；支付评级
一、引言
电子商务伴随着便捷和低成本日益深入人心，而电子商务之所以能如此的蓬勃发展，一个简洁高效的支付手段便是其中的关键。电子商务能有如今地步，相信也并非是一蹴而就。同样，作为核心环节的电子支付也是如此。所以我们今天来回顾一下电子支付的产生与发展，探讨一下已经出现的问题，从而以此推动电子支付的进一步发展。
二、我国电子支付主要方式的发展历程
（1）电子货币与电子支票
电子货币，从字面上看就是采用电子形式的货币。它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以信息化形式的储存。1973年RolandMornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。而在我国，1993年就已开始组织实施金卡工程，即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。
事实上，发展最为突出的应当以2004年由腾讯公司推出的Qcoin 即Q币。QB是由腾讯推出的一种虚拟货币，可以用来支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务等服务。腾讯Q币，通过购买QQ卡，电话充值，银行卡充值，网络充值，手机充值卡，一卡通充值卡等方式获得。通常它的兑价是1RMB兑1Q币。
由于腾讯公司本身的在互联网领域的影响力，所以这个Q币为大家所周知。
在我国市场上，近年来也充斥着由国外流入的虚拟货币。譬如和Q币名称上很相似的QQcoin即快币。快币是在比特币发展中出现的另一种电子加密货币，基于快币开发出更多的应用以及被人们逐步认可，被商家接纳，成为一种现金的替代便携支付工具。
电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。它可以通过网际网络来完成传统支票的所有功能。由于电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便。还采用了公开密钥体系结构即PKI，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而很大程度上解决了传统支票的安全性问题。
在我国，电子支票的模式主要有：
行间直联模式：付款人银行、收款人银行、清算中心都需要有处理电子支票的设备
跨行联接模式：采用这种模式，只需支付网关配备电子支票处理设备，各银行硬件设备无需改动，只需要对软件少许修改
（2）银行卡支付的便捷化
银行卡是我国个人使用的最为广泛的非现金支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。经过将近30年的发展，我国已经初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。而当电子化浪潮袭来的时候，银行卡体系率先开通了诸如网银一类的电子支付产品。以强大的银行体系为后盾，方便快捷的银行卡支付在我国市场上算得上是深得人心。
（3）电子钱包的应用
电子钱包一直承载着人们的许多梦想。单就字面意义而言，几乎是在信息化时代之前，每一个人们所设想的完美支付方式的代称。而事实上，电子钱包在当今社会应用的虽然随处可见，遗憾的是电子钱包的应用及发展是相当狭隘的。
就我国目前市场上而言，电子钱包更多的像是一个银行卡的便携版，通常用于小额消费，如加油站、公共交通、道路通行等一些无人值守的环境。
在使用上，相比银行卡更加方便快捷，一般无需使用签字或者个人密码。
值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们所关注和使用。通过它也可以进行一些小额付费业务。可以说，随着无线网络的发展，事实上的电子钱包将会更和手机结合在一起。
（4）第三方支付的发展
早在1998年，我国确定电子商务工程启动，首都电子商城成为网上交易与支付中介的示范平台以及1999年首信易作为第一家第三方支付机构出现。
就我国当前的发展形式状况来看，国内互联网发展规模不断扩大，从初窥世界的门户上升到沟通世界的桥梁。人们日益增长的多元化需求极大地刺激了第三方支付行业的发展。据统计，2012年全年中国第三方支付市场交易行驶统计为12.9万亿元，比较增长54.2%。根据艾瑞咨询数据显示预计到今年，即2016年，市场总体交易规模将突破50万亿元。
而实际上，目前我们所看到的背后，还隐藏着一些不容忽视的问题。
三、我国电子支付的发展趋势及问题
(1)非特定情况下电子货币、\电子支票等支付方式的消亡
前文在介绍电子货币及电子支票等支付方式的时候其实也有提到一些，诸如腾讯的Q币只能在腾讯业务的范围内使用，银行卡刷卡也经常遭遇盗刷危机。包括电子支票等支付手段，事实上都有其狭隘的一部分也有其不安全的一部分。
也就是说，在传统的一些支付手段信息化的过程中不可避免的遇到了这样或者那样的问题。这些问题与我们的财产安全与支付便捷密切相关，不容小觑。其中最严重的应该算是信用卡或银行卡盗刷的问题。
这意味着什么呢？古往今来都是优胜劣汰，也就意味着这样不安全的，不方便的，必将被大众所淘汰。所幸的是，类似腾讯Q币这样的特殊的虚拟货币仍然会在它所专属的特定场合发挥着自己独有的作用。而在更多的我们日常生活的情况下，类似刷银行卡及信用卡的支付方式将被淘汰。
(2)第三方支付的问题
刚才说到传统支付方式信息化的安全隐患以及特殊电子货币在支付领域的狭隘性，那么是否第三方支付就是取代它们的“优”呢？其实，第三方支付的问题也并非癣疥之疾。
1.支付的安全隐患
正如之前对于传统支付方式电子信息化的安全隐患屡见报端一样，新的第三方支付的安全隐患导致经济损失的事故实际上近年来也频频发生。
正如那一句有人的地方就有江湖，有支付的地方就有安全隐患，第三方支付以支付宝为首等的平台类，也有发生被盗号之类的事件。当然，作为平台官方声称的是用户自身操作不当引起的信息泄露，而我们所需要看到的，是这样新兴的平台依然有可能被攻破，成为别人的后花园。所以我们一方面在保护自身的信息避免泄漏的同时，也要睁大眼睛，不盲目相信。
2.对于资金冗余的信用监管困难
其实自支付宝类的第三方平台产生以来，一直都有着这样一个声音，就是我们付出的钱在收款方收到之间，这样的一个时间差所沉淀下的资金冗余是否会被第三方支付平台所挪用呢？就现有的市场监督管理体制而言，还是比较难以监管的。因为事实上这已经脱离了我们资金本身所处的银行系统，作为一个民间企业去存放这样一个时刻变动着的，具有非同一般的资金量的资金冗余，这是目前体制所无法监察到的。因为不可能时时刻刻校对企业账户，企业本身的资金流通亦属于商业竞争范畴。这是一个两难的境地。
问题既然已经产生了，那么作为这方面的见证者与研究者，我在研究分析问题的同时，产生了一些关于对策的设想。
四、就当下存在的问题的一些对策设想
（1）强化特定场合特定支付方式的必要性
事实上我们可以看到，在我国政府政策的其它方面，有关于文化艺术传
承的时候，往往的做法是制定相应的体系去保障它的传承。窃以为可以
参考并对其做出适应特定支付方式的更改，即强化在特定场合下对于一
些特定的支付方式的明确与规范。类似于Q币等应当明确其特殊性，即
只用于购买腾讯公司所推出的业务，类似于电子支票等，应当保障其必
需性，即可以规定大额交易或者银行业同业结算的时候，有必要使用电
子支票。这里强调的是，在某一特定期限内的支票结款，这样有效地避
免了大额交易的资金安全隐患以及流动性风险。
（2）强化对于第三方法律责任的明确与监管
正如上文所言，既然现有体制无法对第三方进行行之有效的监管，那么
就务必强化这一环节，做到行之有效的监管。窃以为直接在银行中单独
划立特殊的资金账户即可。即避免了体制监管的困难，也避免了接触企
业核心账户的商业风险。一举两得且操作简单，只需银行内部划立账户
即可。既没有新生的冗余体制，也做到了专人监管，将挪用风险降低到
最低。
（3）统一规定行业安全系数的下限与评级
其实我们也可以看到，在如今这样的百花齐放百家争鸣的市场上，充斥
着各式各样的第三方平台，大大小小良莠不齐。这实际上不利于保障我
们的个人信息安全性。所以就应当建立一个标准体系，测定测算，第三
方支付行业的准入标准，并且对各平台的安全系数进行评级，并且公开。
个人认为这样公平公正公开的市场环境有利于企业的良性竞争，从而促
进本产业的长足发展。
五、总结
总而言之，就目前而言，这些支付手段还存在着许多问题。但是这些问题并不是不能解决的，我相信也有很多人同我一样关注到了这个问题并进行探讨，也许我对这些问题的理解与设想还比较浅显。但我相信在不断地完善与改进之后，我们看到的能够更加优秀。
参考文献
[1]《浅谈电子商务中的电子支付方式》袁方，西京学院科研处
[2] 我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究,刘罡，杨坚争《电子商务》, 2015(11):47-48
[3] 我国第三方支付的发展现状与对策研究，王哲，周均旭- 《改革与战略》- 2011
[4] 我国电子商务发展面临的问题和对策，崔金红- 《商场现代化》- 2006
[5] 第三方电子支付反洗钱法律监管研究李莉莎- 《商业研究》- 2012