电子货币的风险

电子货币的风险

一、电子货币概述

20世纪80年代以来，在金融高科技迅速发展的推动下，依托网络信息技术，电子货币成为货币发展的新形式，它的出现推动了金融市场的发展，对整个社会经济的影响也越来越大。货币由真实的纸币变成了虚拟的数字——电子货币，并且这种虚拟的电子货币在人们的经济生活中迅速被广泛的接受和使用，使人们对货币不得不重新认识。据统计，全世界有近一亿的消费者在消费各种网络金融产品，如网络证券交易、网络保险、网络银行等，这些金融产品的迅速发展，加上各项证券投资基金和资产证券化的配合，使得金融结构发生了巨大变化。由此，电子货币的发展成为世人瞩目的焦点。

（一）电子货币的产生

在计算机网络技术快速发展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐步向信息社会迈进。20世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。而20世纪末,电子商务在世界范围内的兴起，使得银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”“票据流动”等进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中的转帐和划拨正在以以人类肉眼看不见的方式进行。之后全球的电子商务开始迅速发展，网上金融服务在世界范围内展开。因此，电子货币作为一种全新形式的“货币”应运而生。

（二）电子货币的涵义

什么是电子货币？简单来说，电子货币就是现实生活中的现金和存款，是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币”。简单来说，用一定金额的现金或存款从发卡者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数据本身即可称作电子货币。电子货币也可被分割、易于携带，电子货币也同样担负价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段等职能。但电子货币是虚拟的数字货币，依托电子信息网络进行流通，其运行的最大特点是无纸化和信息化。

从具体形式上概括起来有以下几种：

(1)信用卡

(2)IC卡、智能卡

(3)电子支票

(4)电子现金等。

（三）电子货币的特征

电子货币是计算机技术、现代通讯技术与金融业相结合的产物，它是通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：

1、发行主体多元化

电子货币目前的发行主体有商业银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等。同时电子货币的总量不受中央银行控制，其数量规模基本由市场决定。

2、运行方式网络化

电子货币是一种网络信息资源。因此，电子货币的特征与信息技术和网络有着非常密切的联系。它通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。可以说电子货币就是一种网络信息资源，就像传统货币是从商品中分离出来的特殊商品一样，电子货币是从货币中分离出来的、同时也是从信息中分离出来的一种特殊的货币和特殊的信息。

3、货币流动效率化

电子货币的产生使得货币履行其职能的效率几乎达到了一个十分完美的境界。电子货币能高效、简便、迅速地履行货币职能。它打破了时空的界限，世界上任何地方的人都可以通过网络在极短的时间内完成交易。

4、运用范围广泛化

电子货币广泛运用于投资、生产、交换、分配和消费的各个领域。从运用领域方面看，电子货币广泛运用于网上银行、网上投资、网上保险、网上消费、其他网上支付。同时，电子货币可广泛运用于网上纳税、网上代发工资、网上委托收款、托收承付和其他各种支付程序，方便、快捷地完成交易结算。

二、电子货币在我国目前的发展概况

由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,我国对电子货币的研究较晚。20世纪90年代中后期,我国的银行界随着金融体制改革的深化和全球经济一体化，开始思考电子货币的发展策略。现阶段国际对于电子货币的一个较权威的定义是由巴塞尔委员会制定的“电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端和不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上

执行支付的‘储值’和预付支付机制。”而目前我国流行的电子货币主要有4种类型：

储值卡型电子货币；

信用卡应用型电子货币；

存款利用型电子货币；

现金模拟型电子货币。

1993年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。截至2011年9月，我国银行卡发卡量达到24.2亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用，发卡量已经超过银行卡。目前，国内小到中小商户，大到电信企业、大型商场、公交公司等等都发行了各类储值卡，其产品形式则为电话卡、商场购物卡、公交卡等等。

三、我国电子货币遇到的问题

（一）网络虚拟性给电子货币带来安全隐患

电子货币的安全问题主要是指在使用电子货币进行支付，在交易信息传递过程中金额、密码、持卡人身份证等信息传递的安全问题。因而电子货币的安全性是在推广和应用电子货币过程中必须要考虑和解决的问题。电子货币不同于纸质货币，纸币可以通过物理手段防伪，而电子货币没有任何实体特征，其存在的实质只是储存在电脑里的一串数字或指令，只能依赖于加密算法、数字签名等技术手段进行防伪。当电子货币的编码和关键技术数据被掌握时，伪造起来很容易。一些不法的网络“高手”、黑客，可以利用技术漏洞，修改这些指令，盗取电子货币，或攻击电子货币系统，这使得用户手中的电子货币时刻处在危险之中。而且当持有电子货币载体的使用者将卡遗失或被窃走，或者因外界的不可预见的电磁攻击使卡内电子货币的电子数据形式不再存在时，使用者也无法把原来属于自己的钱在没有任何支付的前提下履行使用。

（二）我国电子货币信用体系的落后

由于使用电子货币进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是电子货币发展的基本条件之一。对于非金融机构类电子货币而言，电子货币业务尚处于监管真空，其业务没有实行准入管理。我国在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白，这也是绝大多数客户对电子货币及其他电子交易方式采取观望态度的原因之一。对于信用卡来说，由于缺乏信用约束，如果一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用，

或者持卡人恶意透支，拒不履行义务或逃避履行义务，就构成了电子货币的信用风险。

（三）相关的电子货币法律法规不完善

我国目前并没有关于电子货币的专门立法，仅仅在l999年颁布的《银行卡业务管理办法》及2004年颁布的《电子签名法》中对电子货币有所涉及。因此为了完善电子货币规范化运作而制定相关的金融法律、法规、信息披露制度，明确电子货币参与机构的权利、义务等势在必行。电子货币在法律上的缺失，也使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，容易出现没有监督或监督不到位的情形，形成一些业务领域的规则和管理的真空，导致各种纠纷和侵害消费者利益的违法行为的发生。在网络金融立法相对落后和模糊的条件下，利用电子货币提供或接受金融服务，签定经济合同就会面临有关权利与义务等方面的相当大的交易风险，容易陷入不应有的纠纷之中。

（四）电子货币的隐秘性给反洗钱带来新的挑战

电子货币的交易出现具有高度的匿名性、数字化等特征，因此其交易突破了时空限制。随着电子货币的广泛使用与电子货币支付体系的完善，世界上任何地方的人都可以与其他地方的人使用电子货币通过网络即时交易，而不受任何地域限制。电子货币的应用给社会经济生活带来便利的同时，也给洗钱犯罪提供了空隙，现有的反洗钱技术很难在大量的电子货币交易数据中及时发现可疑的洗钱犯罪。

四、我国电子货币遇到的问题及防范对策

（一）完善现有的电子支付技术保障，建设统一的支付平台

电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。统一电子货币的安全技术标准和认证方式，建立合理有效的电子货币识别制度可以提高我国当前电子货币的安全性。对于电子货币业务，如果系统安全被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务来说，未经授权的闯入同样会为银行带来直接损失以及其他问题。统一的支付平台可以促使我国电子货币规范化、标准化，提高流通效率，保障用户的安全。

（二）加快建设完备的电子货币信用体系

我国目前应针对电子货币业务建立完备的信用体系。良好的信用评估体系可以使电子货币的发行主体明晰客户的信誉状况、财产状况，了解客户以往进行电子交易时的信用状况、信贷记录等，以降低信誉风险发生的可能。同时，中央银

行还可以根据电子货币发行机构电子货币余额向其征缴准备金，防止人为地放大社会信用规模而放大信用风险，扰乱社会经济制度。

（三）完善电子货币相关法律的建议

目前，我国的法律法规在电子货币领域还是空白。我国可以通过确立规范化运作的一系列相关法律法规，确定电子货币相关方的权利和义务以及争端解决机制，明确规定对电子货币隐私权的保障。同时，在立法时还应考虑到适当限制电子货币的发行主体，金融机构要与司法、公安、工商等部门密切配合，以避免出现利用电子货币业务恶意扰乱国家经济金融市场的情况。

（四）建立完善的反洗钱监管体系、建立全国统一的CA认证中心

我国应针对洗钱犯罪制定一套完备的反洗钱监管体系。首先要建立严格的身份认证制度和交易记录制度，认证各个发行主体的电子货币发行资格，并将电子货币的销售限制在金融体系内与相关的金融账户联系起来，对相关资金的流动进行有效的监管。其次可以通过限制电子货币的发行额度和购换额度这种方法，限制每次交易的金额，从而防止利用电子货币的大规模洗钱。同时要注意防止犯罪分子通过多次小额交易来达到大规模洗钱的目的。最后，要加强促进电子货币反洗钱的国际合作。任何一个国家仅靠自身的力量很难有效的预防和控制洗钱行为，因此打击国际间洗钱犯罪就必须加强国际间的协调与合作，必须加强反洗钱的国际合作。

五、结论

虽然电子货币存在种种问题，目前电子现金的使用还是呈现了增长的势头。所谓电子货币是履行货币职能的数字化和信息化工具，其基本职能是充当交易媒介、投资工具、价值尺度、贮藏手段、延期支付手段和世界货币。以网络为核心的信息革命，使电子货币成为全球货币发展的风向标，电子货币势必会影响整个金融产业的格局。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，我国对电子货币的发展和监管的研究才刚刚开始，还有许多更加深入的问题，需要进一步的研究。相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。

电子支付的风险及防范

电子支付的风险及防范 作者：中国社会科学院金融研究所课题组 电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。 一、电子支付的主要风险 1、电子支付的基本风险 支付电子化的同时，既给消费者带来便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。 （1）经济波动的风险 电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。 （2）电子支付系统的风险 首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中，对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。 其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司大力推举各自的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误将不利于系统与网络的有效连接，还会造成巨大的技术机会损失，甚至蒙受巨大的商业机会损失。 （3）交易风险 电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。 2、电子支付的操作风险 银行的业务风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险中，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查，或者

【关于电子商务风险防范的论文发表】电子商务论文可以发表哪些期刊

【关于电子商务风险防范的论文发表】电子商务论文可以发 表哪些期刊 随着科学技术的进步，电子商务由工不受时间、空间的限制，服务功能和领域较为全面，因而受到广受关注并发展迅速;但电子商务为企业带来良好的交易服务平台的同时，却也无形之中增加了很多危险因素。 电子商务风险论文参考样本篇1 浅谈电子商务企业财务风险管理 【摘要】电子商务是社会发展的产物，其是崭新的商务模式，电子商务市场前景良好，但因电子商务市场竞争激烈，且市场经济发育不健全， 加强财务风险控制对电商企业的意义重大。 本文通过研究电商企业财务风险，找到其风险控制中普遍存在的问题，并探讨加强电商企业在财务风险的几点措施。 【关键词】电子商务企业;财务风险;风险管理 一、前言 随着科学技术的进步，电子商务由工不受时间、空间的限制，服务功能和领域较为全面，因而受到广受关注并发展迅速;但电子商务为企业带来良好的交易服务平台的同时，却也无形之中增加了很多危险因素。 不少电商企业由于对财务风险认识不足，管理不到位，致使企业遭受巨大的经济损失，

甚至破产倒闭。 增强电商企业财务风险管理意识，研究分析电商企业财务风险控制的不足，并采取对应措施，防范和规避各种财务风险成才能让电商企业获得更好的发展机会风险在任何商业活动都存在,在电子商务发展过程中也存在一些风险，这些风险亟待解决。 下文是学习啦小编为大家搜集整理的关于电子商务风险防范论文发表的内容，欢迎大家阅读参考! 电子商务风险防范论文发表 电子商务风险防范论文发表篇1 浅谈电子商务系统的风险及防范 [摘要] 电子商务系统的风险除了网络和交易两方面外，还来自物理环境、系统硬件、系统软件、电子商务软件、外来侵入、内部管理等方面。 其风险的防范也应通过技术和管理两个层面来进行。 本文将对其进行分析，并从技术和管理两个层面提出防范的办法。 [关键词] 电子商务系统风险防范 关于电子商务系统的风险与防范问题，已经有了很多话题，但绝大多数是从网络和交易两方面，且总是从技术角度进行讨论，然而，电子商务产生风险的原因是多方面的，不仅仅只有网络和交易两方面，其防范也不仅只是技术手段，下面就此展开讨论。 一、物理环境的风险及防范 电子商务系统的物理环境风险是指系统的外部环境所造成的风险，包括意外事故和自然灾害两方面： 意外事故如设备被盗，突然的断电、温度、湿度、电磁场的变化等、操作人员因玩笑、打闹的误动作而导致的设备损毁的风险;自然灾害如水灾、火灾、地震等不可抗拒力造成的

电子货币的风险

摘要 目前我国发展电子货币存在着法律、安全、信用、洗钱及削弱货币政策效果等诸多风险。为保障电子货币安全、健康发展，我们应从建立健全相关法律法规体系、加强安全控防范信用风险、洗钱风险等多方面加强电子货币系统的建设和规范。 关键词：电子货币;风险;监管

前言 随着科学技术日新月异的发展，电子货币越来越深入到经济生活的各个领域。在电子货币给人们带来种种好处的同时，一系列风险也悄然而至。因此，有必要加强对电子货币发展过程中可能引发的各种风险问题的研究，以此来保证我国电子货币乃至金融体系安全、健康地运 作和发展。

目录 1电子货币的定义、分类及特征 (1) 2我国发展电子货币面临的风险 (2) 2.1法律风险 (2) 2.2安全风险 (2) 2.3信用风险 (3) 2.4洗钱风险 (3) 2.5削弱货币政策效果风险 (3) 3防范电子货币风险的对策 (4) 3.1建立健全电子货币法律法规体系 (5) 3.2加强电子货币的安全控制 (5) 3.3防范电子货币的信用风险 (5) 3.4加强对电子货币洗钱的防范 (6) 3.5加强货币政策执行效果 (6) 参考文献 (7) 致谢 (8)

1电子货币的定义、分类及特征 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备和公共网络(如Internet、移动电话等)，以“储值”产品形式或预付机制进行支付的货币。 按照电子货币的发行主体不同，可以分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，例如具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡就是典型代表。金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡等，通常由电信公司、公交公司以及学校等机构发行。其主要特征是要求客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。 电子货币与传统的货币相比，具有以下特征： 第一，发行主体多元化。商业银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等均可成为发行主体，同时电子货币的总量不受中央银行控制，其数量规模基本由市场决定。 第二，形式多样性。电子货币是一种电子符号或电子指令，不再以实物、贵金属或纸币的形式出现，其存在形式随处理的媒体(磁盘、电磁波或光波、电脉冲)而不断变化。现阶段电子货币的使用通常以借记卡、贷记卡、磁卡和智能卡等为媒体。 第三，技术先进性。电子货币采用先进的密码技术、生物统计识别装置、智能卡技术等，并且进行多层加密，提供支付过程的全部安全保障，克服了纸币易伪造、在运输和保存过程中会面临安全问题的缺陷。 第四，结算方式特殊性。电子货币以电子计算机技术为依托，将现金或货币无纸化、电子化和数字化后进行储存、支付和流通，不仅安全、快捷，而且避免了使用传统货币时缴款等待、找零等麻烦以及需要面对面交易等缺点。有的电子货币只允许一次换手，即只能使用一次就返回发行机构。

电子商务安全风险及对策

电子商务安全风险及对策浅析

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电子商务安全风险及对策浅析 学生：余静娴 指导教师：阳国华 摘要：随着近年来，网络﹑通信和信息技术快速发展和日益融合,网络在全球迅速普及，促进电子商务的蓬勃发展。本文认为电子商务发展中存在支付交易、信息及数据泄露、篡改、伪造和诈骗等安全问题，阐述了电子商务安全体系及安全技术和对策浅析。 关键词：电子商务；安全技术；运用；安全体系；防火墙 前言 所谓电子商务是指商务活动的电子化实现，即通过电子化手段来实现传统的商务活动。其优点：电子商务可以降低商家的运营成本，提高其利润率；可以扩大商品销路，建立企业和企业之间的联系渠道，为客户提供不间断的产品信息查询和订单处理等服务。但是作为电子商务重要组成部分的支付问题就显得越来越突出，安全的电子支付是实现电子商务的关键环节，而不安全的电子支付不能真正实现电子商务。 一、电子商务网络及本身存在的安全隐患问题 目前，我国的电子商务存在普遍的窃取信息现象，不利于电子商务数据信息的安全管理。我们从两个典型案例说起： 案例一：淘宝“错价门”。互联网上从来不乏标价1元的商品。近日，淘宝网上大量商品标价1元，引发网民争先恐后哄抢，但是之后许多订单被淘宝网取消。随后，淘宝网发布公告称，此次事件为第三方软件“团购宝”交易异常所致。部分网民和商户询问“团购宝”客服得到自动回复称：“服务器可能被攻击，已联系技术紧急处理。 案例一简析：目前，我国电子商务领域安全问题日益凸显，比如，支付宝或者网银被盗现象频频发生，给用户造成越来越多的损失，这些现象对网络交易和电子商务提出了警示。然而，监管不力导致消费者权益难以保护。公安机关和电信管理机关、电子商务管理机关应当高度重视电子商务暴露的安全问题，严格执法、积极介入，彻查一些严重影响互联网电子商务安全的恶性事件，切实保护消费者权益，维护我国电子商务健康有序的发展。 案例二：黑客攻击电子商务网站。国外几年前就曾经发生过电子商务网站

电子货币的风险与研究

电子货币的风险与研究 学院：商学院专业：会计学学号：0008 姓名：范宇 摘要 伴随着科技进步,货币作为商品的交易媒介也相应发生形态上的改变,至今已实现了从实物货币到金属货币,再到纸币的演化。电子货币是信息文明条件下一种新的货币形式。现实中，我们经常上网的人都知道，例如：QQ币，校内豆，以及各种网络游戏需要买道具都需要相应的电子货币。无一例外，我们要想获得这些虚拟的货币，必然要用真实的货币去购买，形式多种多样，淘宝支付、电话卡充值，用现金去指定的点去购买点卡等等。 一、电子货币的产生及其特征： 1.电子(Electronic Money) ，是指用一定金额的或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。从字面上看就是采用电子形式的货币，它不具有实体性，而是电子载体所包含的信息，其价值以电子形式储存。 2.电子货币的特征：①以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；②可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；③融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；④电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；⑤现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 二、电子货币优缺点 通过和传统货币的对比，可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点： 1.在面对大量货币的传送时，电子货币通过网络通讯即可实现，而传统货币要实现这一点则需大费周折，还需要保安人员押送，无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易，所以你和商家即使离得很远，也没关系。 3.使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率，而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。 但，同时也可以发现电子货币的风险： 1.发行风险。对一个国家的财政、金融体系所带来的冲击是巨大的，产生的后果也是十分严重的。它涉及到国家货币总量的控制及宏观经济调控等方面的问题。由于电子货币的发展前景比较好，存在很大的发行利润空间，并且对发行者的资格限制、技术限制较低，在鼓励市场竞争和技术创新的前提下，会有大量的竞争者进入该领域，如何控制电子货币发行者及其行为也会成为一个很大的问题。 2.运行风险。电子货币是一种特殊的网络产品，必须借助于有形的网络设备和无形的计算机运行程序才能实现流通。而开放网络的设备和程序极其复杂，任何一个环节的故障都可

电子货币的风险研究

本科毕业论文（设计） 电子货币的风险研究 诚 信 声 明 本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是我个人在导师指导下,由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中特别指出，并与参考文献相对应。据我查证，除了文中特别加以标注外，论文中不包括其他已经发表和撰写的研究成果，也不包括为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。 毕业论文（设计）作者签名： 年 月 日 毕业论文(设计)成绩评定表

电子货币随着日渐发达的电子商务业务而广泛应用起来，电子货币作为支持网络经济的一个重要的元素，它具有与传统流通的货币不同之处，必然会导致不同的风险以及必要的研究与规范的问题，而电子货币与电子商务的发展息息相关，密切联系，解决电子货币的各方面的风险问题必将是电子商务发展的重要一环，本文通过对现阶段电子货币的发展以及安全性进行分析讨论，分析电子货币不同方面不同层次的几个隐患，进而对不同的电子货币风险性问题提出建议意见，通过本文以期达到使个人对电子货币的应用安全化的目的。 关键词：电子商务风险安全 Abstract Electronic money along with the electronic commerce business gradually developed and widely applied, the electronic currency as an important element in support of the network economy, it is difference with traditional currency circulation, will inevitably lead to different risks and the necessary research and standard, and the development of electronic currency and electronic commerce are closely linked to solve the problem, will risk all aspects of electronic currency is an important part of the development of

电子商务的风险及其安全管理

电子商务的风险及其安全管理 摘要：随着21世纪人类社会步入知识经济时代以来，经济发展日益呈现出市场化、知识化、信息化和全球化的趋势。互联网络系统Internet的飞速发展，使得电子商务的应用和推广极大改变了人们工作和生活方式，也给众多的人带来了无限的商机。然而，电子商务发展所依托的平台——互联网络充满了较大而且复杂的安全风险。除此之外，电子商务的发展还面临着严峻的内部风险。因此，在电子商务运行的环境、提供电子商务安全解决方案的同时，应该将电子商务系统面临的风险问题以及对风险有效管理和控制方法充分的考虑。关键词：电子商务；发展状况；风险；管理；对策 一、我国电子商务的现状 我国的电子商务起步较晚。1997年，我国开始发展电子商务，较世界的其他国家而言，我国的电子商务发展是较晚的。随着信息技术的发展和互联网的逐渐普及，电子商务在我国的发展速度迅猛，其交易额近年来呈爆发式增长。另外，互联网及电子商务的发展同样令世界注目，吸引了很多外国的投资者进入中国的市场。中国互联网电子商务正进入一个务实发展的时期。随着国内外众多企业对电子商务网站精心经营和运作、国内联网用户和上机时间的持续上升以及国家对互联网电子商务软硬件平台 特别是有关法律规范的出台,中国电子商务正迎来一个蒸蒸日上的未来。

二、我国的电子商务存在的风险 1.客户面临的风险 客户面临的风险是指客户一方的私有信息被盗用或破坏的可能性。例如：客户的账号及密码、信用卡信息、客户计算机系统及数据等。被盗取的途径主要有以下四种： (1)欺骗性网址。 (2)从销售商和网络服务提供商那里盗取客户的信息。在电子商务中，客户在进行商务活动时要提供给销售商和网络服务提供的私有信息（如信用卡号等）。如果黑客入侵了销售商的服务器，客户的私有信息就可能被盗取。 (3)从文件中盗取客户的信息。当用户的计算机被非法访问或侵入时，文件的被盗就会导致用户信息的被盗。 (4)直接骗取。直接骗取是指黑客假扮系统管理员等，通过E-mail或电话与客户联系，谎称网络有故障，要求得到客户的密码。黑客知道密码后就很容易访问客户机器上的数据文件和应用程序，进一步对它们进行破坏、修改等。 2.销售商面临的风险 在电子商务中，销售商面临的风险主要有三方面，即假客户、被封锁服务和数据被窃。 (1)假客户，指一些人假扮客户来订购产品或服务。例如，用假信用卡号来骗取免费服务和免费产品，或者要求送货而没有人来支付。(2)数据被窃。黑客可以随时、随地作案，而且很难被追踪到。

电子商务论文——我国电子货币的风险研究

引言 电子货币(Electronic Money) ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。虽然我国电子货币的发展还处在起步阶段。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。因此高度重视电子货币本身所蕴涵的风险,并尽早研究寻找控制系统可能存在的风险危害就具有极其重大的意义。 一、电子货币的种类与性质 （一）电子货币的性质 电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币。电子货币是一种信息货币，是价值传送的无纸化，是可以进行支付的准通货。对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应该视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具和对现存货币进行支付的电子化工具。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是由初步具备了流通货币的特征。 但是，要真正成为流通货币，还应当具备以下几点： 1.被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品。 2.流通自由，具有完全的课兑换性。 3.本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值。

电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范 摘要：随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新的“货币”形式，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但异常坚定地扩大其影响，人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词：电子货币；风险防范 一．电子货币的起源与发展现状 1．电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二．电子货币存在的风险

电子商务企业风险防范

电子商务企业风险防范 伴随着我国社会经济的发展，电子商务所扮演的角色也越来越重要，下面是小编搜集整理的一篇研究电子商务企业风险防范的论文范文，欢迎前来阅读查看。 一、引言 电子商务作为我国当代社会发展不可或缺的一部分，其参与市场竞争的实体就是产品，而产品作为一种有形资产，受市场价格、政策等多种因素的影响，电子商务企业需要承担较大的风险，一旦电子商务企业发展出现风险，势必就会挫伤企业的积极性，甚至造成倒闭，不利于我国市场经济的稳定发展。在这个充满风险的市场环境下，我国电子商务企业要想立足脚跟，就必须做好风险防范工作，进而保障电子商务企业的稳定发展。 二、电子商务企业风险防范的意义 伴随着我国社会经济的发展，电子商务所扮演的角色也越来越重要。在电子商务企业中，风险防范作为企业管理一项重要的工作，风险防范工作的好坏直接影响到了企业的健康发展。就目前来看，我国市场经济体制还不够完善，一些恶性竞争行为的发展，使得我国电子商务企业面临着巨大的风险，再加上对外开放政策的不断实行，我国与世界各国之间的联系越来越精密，外来企业的涌入给我国电子商务企业带来了巨大的冲击，使得我国电子商务企业面临着较大的风险压力[1]。在这个竞争日益激烈的市场环境下，我国电子商务企业要想站稳脚跟，就必须坚持用发展的眼光看待问题，立足市场，根据企业

具体发展情况，做好风险防范工作。企业只有做好风险防范工作，才能有效地降低企业风险，减少风险损失，保障企业的稳定发展。 三、电子商务企业中存在的风险 1.投资风险 投资作为一种经济活动，是当前各大企业为促进其自身发展而采用的一种经济行为。在我国当前电子商务企业中，随着企业规模的扩大，企业的投资行为也在不断扩大，然而我国市场经济体制还不够完善，企业的投资行为很容易受市场因素的感染，使得企业的投资行为出现利益分配不均，增加企业投资风险，不利于企业的发展。 2.运营风险 电子商务企业作为我国市场经济主体的重要组成部分，其生产经营活动容易受多种因素的影响，导致运行达不到预期的效果，造成公司的经济损失。一旦企业利益得不到保障，就会挫伤企业的生产积极性，不利于我国社会经济的稳定发展。 3.收益风险 在这个以经济效益为核心价值观的世界里，电子商务企业参与市场活动的主要目的就是获得更多的利润，然而，在这个竞争激烈的市场环境下，电子商务企业的需要承受多多方面的竞争压力，尤其是同上之间的竞争，许多企业为了获得市场，往往会压低产品价格，打出价格优势，再加上一些不法分子的恶性竞争，会影响到企业的收益，危害到企业的了利益。 四、电子商务企业风险防范措施

电子货币的风险与研究

电子货币的风险与研究 姓名：学号：班级： 摘要：电子货币业务的广泛应用必然引起对其的研究和规范，电子货币具有与传统货币不同的特点，因此会带来特有的风险，本文阐述了电子货币的风险、风险管理以及对电子货币发展的建议。 关键字：电子货币风险管理 一、电子货币的产生及其特征： 1.电子货币(Electronic Money) ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。从字面上看就是采用电子形式的货币，它不具有实体性，而是电子载体所包含的信息，其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币,揭开了网络货币发展的序幕。1993年，我国政府开始组织实施金卡工程，即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币的特征：①以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通； ②可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；③融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；④电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；⑤现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 二、电子货币优缺点 通过和传统货币的对比，可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点： 1.在面对大量货币的传送时，电子货币通过网络通讯即可实现，而传统货币要实现这一点则需大费周折，还需要保安人员押送，无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易，所以你和商家即使离得很远，也没关系。 3.使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率，而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。 但，同时也可以发现电子货币的风险：

论电子货币的风险与防范

电子商务概论 课程论文 题目：论电子货币的风险与防范 专业班级：电子信息工程1504班 学生姓名： 学号：

论电子货币的风险与防范 【摘要】：近些年，随着网络与科技的发展，电子货币作为一种新型货币形式，不仅带来了更为方便快捷的商品交换和资金流动方式，也提高了货币流动速度、降低了货币流通费用，促进了电子商务的发展和金融市场繁荣。它突破了时间和空间的限制，国家的界限在某种程度上也消失了，在2l世纪的数字化社会里，电子货币将成为人们日常支付的重要手段。电子货币业务的广泛应用必然引起对其的研究和规范，电子货币具有与传统货币不同的特点，因此会带来特有的风险，本文阐述了电子货币的风险、风险种类、风险应对建议以及电子货币风险防范的意义。 【关键词】：电子商务；电子货币；风险；监管

引言 随着科学技术日新月异的发展，电子货币越来越深入到经济生活的各个领域。在电子货币给人们带来种种好处的同时，一系列风险也悄然而至。因此，有必要加强对电子货币发展过程中可能引发的各种风险问题的研究，以此来保证我国电子货币乃至金融体系安全、健康地运作和发展。 一、电子货币概述 （一）电子货币的概念 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 （二）电子货币的特点 (1)形态方面的特征 脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属纸币等可视、可触的形式出现，电子货币成了一种电子符号，其存在形式随处理的介质不断变化。 (2)技术方面的特征 电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。（其流通以相关设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现） (3)安全方面的特征 不是依靠普通的防伪技术，而是利用信息技术（信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等）。 (4)结算方式方面的特征 电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。（三）电子货币风险概述 电子货币风险是指电子货币因各种因素受到损失的可能性。随着金融电子化和电子商务的迅猛发展，电子货币的使用日益渗透到社会经济生活的各个方面。电子货币的出现扩大了金融服务领域，提高了效率，方便了用户，但也带来了与传统货币不同的风险。如果对电子货币疏于风险防范的话，将会面临巨大的风险，给银行和整个国民经济带来巨大损失，甚至可能使整个国家的金融体系陷于瘫痪。操作与技术风险 当电子银行和与电子货币业务经营有关的计算机系统的完整性和可靠性受 到损害时，则会带来操作风险。操作风险又可分为以下三类： 1）安全性风险 由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统，安全性风险的防范显得越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入则可能给银行带来直接损失，并产生其他问题。电子货币所依赖的金融电子化系统是一个开放式的庞大计算机网络系统，各类电子银行系统的数据传输，都伴随着资金的转移。电子货币是建立在计算机、通信和信息技术基础上的，其中使用了大量的现代计算机技术，但是任何计算机系统都不是完美无缺的，还存在一定的薄弱环节，存在某些不安全因素。正是由于软件、硬

电子商务系统的风险及防范风

电子商务系统的风险及防范 [摘要]电子商务系统的风险除了网络和交易两方面外，还来自物理环境、系统硬件、系统软件、电子商务软件、外来侵入、内部管理等方面。其风险的防范也应通过技术和管理两个层面来进行。本文将对其进行分析，并从技术和管理两个层面提出防范的办法。 [关键词]电子商务系统风险防范 关于电子商务系统的风险与防范问题，已经有了很多话题，但绝大多数是从网络和交易两方面，且总是从技术角度进行讨论，然而，电子商务产生风险的原因是多方而的，不仅仅只有网络和交易两方面，其防范也不仅只是技术手段，下面就此展开讨论。 一、物理环境的风险及防范 电子商务系统的物理环境风险是指系统的外部环境所造成的风险，包括意外事故和自然灾害两方面： 意外事故如设备被盗，突然的断电、温度、湿度、电磁场的变化等、操作人员因玩笑、打闹的误动作而导致的设备损毁的风险；自然灾害如水灾、火灾、地震等不可抗拒力造成的风险。 物理环境所造成的风险对电子商务系统而言轻则直接造成业务交易的中断，给企业带来不可估量的损失，重则给电子商务系统带来毁灭性的打击。 对意外事故产生的风险应是可避免的，如安装机房环境的报警系统、采用自动切换的备份电源，以避免外界突然断电造成的交易中断，使用空调保证机房的温度和湿度，对机房进行电磁屏蔽，从制度上规范系统操作人员的行为， 坚决制止其在操作空间的玩笑和打闹行为。 对自然灾害造成的风险虽无法避免，但利用远程（异地）备份数据和恢复机制，则可将损失降至最低。因此，为抵御电子商务系统的灭顶之灾，投入一些成本，建立远程（异地）备份数据和恢复机制，则是非常必要的。 二、系统硬件的风险及防范 系统硬件处T?电子商务系统的底层，其风险主要来自构成系统设备存在的安全缺陷和硬件的质量。一般质量问题容易引起人们的重视，质量不好的设备谁也不会买，但硬件自身存在的安全缺陷往往容易被忽视，这类风险的隐蔽较大，但产生的风险却是最大的。上世纪末，我国就曾对某型号的CPU因存在安全隐患，而不得进入政府办公系统，做出过明确的规定。然而人们在购买系统硬件设备时，往往会花很多精力做诸如经济、技术上的论证，反复地考虑设备的性能价格比，却较少甚至不做有关安全论证。根本意识不到系统硬件缺陷带来的风险，这是很不可取的。 到目前为止，对我们而言，系统硬件最大的缺陷是其制造的核心技术，众所周知，构成我国信息基础设施的网络、硬件等产品几乎都是建立在以美国为 首的少数几个发达国家的核心信息技术之上。由此而产生的风险是不言而喻的。

电子货币发展的现状及风险

5 C H I N A V E N T U R E C A P I T A L VIEWPORT |视点 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险，我们需要分析电子货币的运行特点，从而结合实际情况找到合适的促进模式。 1.发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前，我国电子货币的发行主体可以是商业银行，非银行金融机构，电信公司，乃至商户等，发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模，消费者和商家拥有自由选择的权利，电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2.可匿名 电子货币有匿名和非匿名的，其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的，交易双方并不直接接触，完全依托虚拟的电子化信息进行，对使用者的个人信息具有更好的隐匿。 3.形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等，不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现，电子货币是一种电子符号或电子指令，其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等，电子货币的存在形式也要因此不同。 4.高效率 电子货币的使用需要设备支持，但是交付结算的是数字化信息，不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算，在效率方面优于传统货币，省时智能便捷。 5.跨国界 只要在技术允许的情况下，电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化，超越地域限制和主权属性，在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网，便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析1.　境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来，电子货币逐渐发展起来，长期以来，已经被社会公众的大力关注，并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示，以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展，其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币，以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多，在很多国家都还仍然处于试验阶段，使用并不是很广泛。 值得注意的是，基于公众对信贷消费的推崇，发达国家的电子货币体系发展有以下特点，首先，发行的卡种繁多，包括用于信贷支付的信用卡，用于小额支付的电子现金，用于汇集 电子货币发展的现状及风险分析 中南大学商学院　李　玲 多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次，为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率，发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用，比如采取发行可机读货币等手段。 以全球最大的信用卡公司VISA 为例，概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大， VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统，以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行，并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本，也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步，解决运营中的安全和效率问题，提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource，这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持，降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span，有助于增强虚拟产品交易的效率。 2.中国电子货币发展现状 （1）国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新，银行卡变得越来越像一个“电子钱包”，目前，银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具，在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平，为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况，选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据，来讨论我国银行卡的应用情况。 从表1，发现，我国近年来，银行卡业务呈现出持续上升的趋势，其中借记卡占银行卡主要的规模，信用卡规模还比较小，但是在近几年也表现出不错的增长率。 表1 我国银行卡历年发展规模统计（2000年-2011年）　发卡总量（亿张）同比增长（%）借记卡（亿张）信用卡（亿张）年交易总额（万亿元） 2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011 28.06 15.95 25.38 2.68 　 （数据来源: 中国金融年鉴） 表1数据表明，我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势，增幅稳步回落。2011年全年，我国总共发行银行卡28.06亿张，在我国，目前有超过7亿人持有银行卡，这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长，并且 摘 要：电子货币作为一种信息时代的支付工具，在上个世纪90年代正式兴起，近年来得到了迅速的发展，影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚，发展态势良好，但也同时存在一些风险，本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险，简要的从不同的方面，提出解决措施和建议，以促进电子货币在中国健康有序的发展。 关键词：电子货币；现状；风险

企业电子商务风险剖析与防范

摘要 中小企业电子商务取得了长足发展，中国中小企业数量众多，适应性强，据《2007-2008年中国中小企业电子商务市场研究年度报告》显示，2007年，中小企业电子商务应用继续推动中国电子商务市场的发展，并正在逐步从单一的信息发布向更高层次的整合应用方向发展，应用需求迅速增长，电子商务给中小企业带来的实惠也越发明显，但是在我过还是存在区域发展的不平衡，东南沿海地区发展远优于中西部地区，以2006年全国电子商务交易额区域结构为例，以深圳为代表的华南地区和以北京、天津为代表的华北地区实现了全国50%的交易额。而西部地区占比不到10%。利用电子商务，企业能获得响应市场的灵活性，及时把握商机。但在提高和巩固企业竞争优势的同时，电子商务也给企业带来新的风险。这些问题解决不当，将给企业带来灾难性的后果，因而引起企业商务决策人的广泛关注。 电子商务较之于传统的商务活动，既可以将传统商务活动数字化，降低交易成本，提高交易效率；又可给商家、消费者创造更多的机会，从而越来越受到人们的关注。然而电子商务在发展过程中，由于其交易的性质使得在交易实现过程中不可避免地存在各种风险问题。因此，如何识别风险、如何更好地控制风险，制定什么样的电子商务发展策略一直是人们十分关注的问题。尽管电子商务活动中还存在风险，但是随着社会的进步，科学技术水平的提高，法律法规的不断完善，社会信用制度的日益成熟，有理由相信中国电子商务的发展一定会越来越好。 关键词：电子商务风险防范

Abstract Small and medium-sized enterprise electronic commerce has made a great progress, the Chinese small and medium-sized enterprises are numerous, adaptable, according to the 2007-2008 Chinese small and medium-sized enterprise e-commerce market research annual report "shows that in 2007, small and medium-sized enterprise electronic commerce application continue to promote the development of e-commerce in China market, and is gradually from a single information release to a higher level of integration application direction development, the application needs rapid growth, e-commerce to small and medium-sized enterprise to bring benefit to the more obvious, but also in my or there are regional development imbalance, southeast coastal region is far better than the Midwest, the development of e-commerce in the 2006 national turnover regional structure as an example, shenzhen south China area and represented in Beijing, tianjin, as a representative of the north China area realized the 50 percent of its volume. And the western region accounts for less than 10% than. Using e-commerce, enterprise can obtain response market flexibility, timely grasp opportunities. But in improve and consolidate the competitive advantages of enterprises at the same time, e-commerce also brings to the enterprise new risks. E-commerce compared with the traditional business activity, can will traditional business activities digitization and lower transaction costs, improve the trade efficiency; For businesses, consumers and create more opportunities, thus more and more attention. However e-commerce in the process of development, because of its nature of the transactions made in trade to achieve process inevitably existed all risk problem. Therefore, how to identify risks, how to better control risk, formulate what kind of electronic commerce development strategy has always been very concern. Although e-commerce activities of risk, but still exist along with the progress of the society, science and technology, laws and regulations to raise the level of the social credit system, perfecting the increasingly mature, there is reason to believe that China's e-commerce development will certainly better and better. key words: electronic commerce risks