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中国电子支付的现状与存在问题研究

【摘要】随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到了高度重视。 (1)

【关键词】电子支付现状问题研究 (1)

1.中国电子支付发展现状 (1)

2.中国电子支付发展中存在的问题 (2)

2.1政策风险 (2)

2.2用户为安全担忧 (2)

2.3电子支付相关知识宣传不到位 (3)

2.4营销趋同 (3)

2.5支付环境不完善 (4)

3.电子支付改革对策 (4)

3.1完善政策法规 (5)

3.2改革银行卡经营体制 (5)

3.3改善银行卡受理环境与利益机制 (5)

3.4加强风险管理体系 (6)

3.5加强与国际接轨 (6)

3.6加强电子支付宣传力度 (6)

3.7对于支付模式的创新 (7)

【总结】中国的电子支付还有很多问题尚需解决.必须不断完善电子商务的法律环境.建立一套完整的电子商务法律体系.规范参与各方的交易行为。加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程,从根本上加强资金管理.预防挪用客户资金.防止金融犯罪。突破体制障碍,建立和完善社会信用系统,在商品生产,消费,金融服务等一系列领域培育信任感,保护商家和消费者的合法权益,创造良好的信用环境。充分利用飞速发展的IT技术,完善交易系统和电子支付平台建设,为电子支付提供技术支持和保障。 (9)

中国电子支付的现状与存在问题研究

【摘要】随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到了高度重视。【关键词】电子支付现状问题研究

电子支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。

20世纪80年代以来.随着信息技术在中国银行业应用,电子支付业务在中国也得到迅速发展。目前.网上支付主要借助于互联网作为平台.实际上还是通过银行的支付结算系统进行,移动支付在中国还没有广泛展开。

1.中国电子支付发展现状

全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统

的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,电子支付是电子商务发展的一个分支。我国的电子支付起步虽晚,但电子支付的市场规模发展非常迅速。2006年国网上支付的用户规模将达到5500万。随着移动支付、电话支付等其他电子支付方式的发展,2006年所占比例为66%,预计2010年该比例将为30%。目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统,正在建设的有中国国家现代支付系统。

2.中国电子支付发展中存在的问题

电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储,从而完成交易支付的,因此电子支付的合法性和安全性等,成为新的问题。

2.1政策风险

网上支付作为近几年发展起来的新兴产业,相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导,政策成为企业进入的最大风险,也影响了投资基金的进入。在2005年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施。在网上支付的部分领域,相关政策还处于空白阶段。例如一些支付工具,买家先把钱压在第三方那里,买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。针对性的政策指导,政策成为企业进入的最大风险,也影响了投资基金的进入。

2.2用户为安全担忧

网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍

关注,特别是对于普通用户。安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示,66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷,而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。

2.3电子支付相关知识宣传不到位

目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误,比如有些消费者在网吧上网,使用网络银行卡后没有电击“退出”,如果下一个上网的人得到了密码,就很容易的可以使用同一张银行卡,还有的消费者设定的密码是自己的生日,缺乏基本的常识,导致了目前很多网络银行案件的发生。

2.4营销趋同

网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂,网络营销利用因特网起到了传统营销的目的,通过网络这个平台,将商品展示给顾客,随着网民人数的激增,这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐,电子支付是完成电子商务交易的关键环节,通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。目前由于很多公司看到了电子支付的利润,因而纷纷进入这个行业,大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来,但是由于各商家没有进行详细的市场细分,是营销方式趋同,没有体现出差异性的特点,因此,阻碍了电子支付的发展。

2.5支付环境不完善

虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务方面的试点工作,但在信用制度不完善的情况下,仅靠银行是很难解决的。继各大商业银行推出网上支付之后,由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证(CA)中心也即将出笼,相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中。在网上交易之后的配送方面,大多是由邮局完成递送,环节多,速度慢。

3.电子支付改革对策

我国的电子支付业务发展取得了重大成果.但与国外横向比较。总体发展还处于较低的水平,存在诸多制约银行卡业务发展的因素。其中,信用卡的发展水平是决定性因素之一。因为几乎所有的电子支付方式最后都是由银行根据用户提供或注册的信用卡信息划拨账款。没有信用卡的普及,就没有所谓的电子支付。借记卡(储蓄卡)和贷记卡(信用卡)在中国被统称为银行卡。

信用卡不普及的原因多种多样。首先是社会的总体信用环境不佳,信用程度相对不高,影响发卡银行的积极性。银行发行贷记卡将要承担持卡人恶意透支的信用风险,须综合考虑市场,当地消费水平等因素,防范信用风险。银行更愿发行风险较小的借记卡。这几年.借记卡数量增长速度很快,在一定程度上阻碍了贷记卡的发展。其次,社会公众的消费习惯及物质生活水平与贷记卡所倡导的消费理念还存在差距。在传统的观念中,中国消费者还不能完全接受或者不习惯负债消费:从而反映出人均国民收入不高以及社会保障体系的不健

全,公众对自己未来的还款能力缺乏自信心。三是消费习惯相差很远,中国人多年来都习惯现金支付。改变这个习惯,需要相当长的时间。四是税收。手续费水平等因素也直接影响商户使用银行卡的积极性。因此,需建立利益均衡的银行卡使用环境。探索电子支付的税收征管方式。

3.1完善政策法规

完善的法律法规是业务发展的基石,对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。最近,刚刚颁布实施《电子签名法》,确认了电子签名的法律效力。但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。

3.2改革银行卡经营体制

尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进,但在竞争日益激烈的市场经济环境中,银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算,利润考核,内控机制等各方面需要更多的经营自主权。对于信用卡公司而言,由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务,更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。

3.3改善银行卡受理环境与利益机制

银行卡作为新型电子支付工具,它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。但长期以来,银行卡产业一直倾向于发卡业务,与规模庞大的发卡量相比,银行卡交易规模偏小。受理市场建设严重

滞后,这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。

3.4加强风险管理体系

系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素,也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。近年来.银行卡欺诈风险逐年增加。全球银行卡欺诈交易额占总交易额1.5%,伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.9%。同时,美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件,对社会公众的信息安全造成一定的影响,威胁电子支付方式的安全。迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件。以短信,电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。因此,借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训,加强风险管理制度和技术手段建设,建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制,已是迫在眉睫。

3.5加强与国际接轨

电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物,其发展势头不可阻挡。面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题,我们不能一味采取消极观望的防守态度,而应认真研究我国发展电子支付的对策,积极提出对我有利的“游戏规则”。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发,尽早做好技术和立法方面的工作,利用国内已有的优势,与国际接轨,并带动其他产业的发展。并注重电子支付的普及率。

3.6加强电子支付宣传力度

我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快,但是存在着发展不均衡的问题,例如同样是客运车票,机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行,当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。推动电子商务在主观和客观上困难都很多,齐头并进不容易也不现实,所以我们在具体实施上应该分步骤进行。首先,在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务,其次,对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区,特别是一些有条件的沿海省市,以及内地的少数省会城市和中心城市,应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。

3.7对于支付模式的创新

在信息化社会中,产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。对于“软”产品,可以通过互联网在线传输到消费者手中,如电子出版物、软件等信息产品。但对于“硬”产品,却不能在线传输,其一般建有两大系统:物流系统作业流程布置。政府要为推动支付模式创新起到积极作用。可以从以下几个方面着手:与国家改革课题相联系的阶段性推动;构筑业务创新和信息化的良好联网体系。即通过调查政府业务,革新业务程序,撤销重叠职能,简化业务程序,从而实现信息化;引入责任成果管理制。事前提出事业实名制和成果指标,以联结事业成果和人事预算来防止重复投资;以电子政府事业培育信息技术产业的发展。在电子政府事业上开发适用高新技术,积极推动电子政府产品的国外推广。

总之,我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为

安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题,针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施。以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持。【总结】中国的电子支付还有很多问题尚需解决.必须不断完善电子商务的法律环境.建立一套完整的电子商务法律体系.规范参与各方的交易行为。加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程,从根本上加强资金管理.预防挪用客户资金.防止金融犯罪。突破体制障碍,建立和完善社会信用系统,在商品生产,消费,金融服务等一系列领域培育信任感,保护商家和消费者的合法权益,创造良好的信用环境。充分利用飞速发展的IT技术,完善交易系统和电子支付平台建设,为电子支付提供技术支持和保障。

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