结存贷比小微企

村镇银行存贷比监管要求相关文件2

中国银监会办公厅关于做好当前农村中小金融机构监管工作的通知 （银监办发〔2009〕136号2009年4月2日） 各银监局（西藏除外）： 自2003年深化农村信用社改革以来，全国农村中小金融机构在支持“三农”发展的同时，自身综合素质有了很大提高，在监管、改革和发展方面均取得突出成绩。当前，面对严峻的国际国内经济金融形势，农村中小金融机构监管工作的总体思路是：按照银监会2009年工作会议和全国农村中小金融机构监管工作会议精神，以保持农村中小金融机构持续稳定和健康发展为中心任务，增强有效监管的科学性与针对性，提高应对金融危机和防范化解区域性、系统性风险能力，确保农村中小金融机构稳健高效运行。现就有关事项通知如下： 一、坚守风险监管底线，科学把握监管尺度，切实增强监管的针对性和实效性 （一）坚守风险监管底线 1.在今年取消信贷规模控制情况下，要按照“分类必须准确、拨备和资本必须充足、风险管理和核呆力度必须到位”的工作要求，严密防范信用风险。各级监管机构要不断加强风险监测和预警能力，紧盯风险迁徙趋势，督促农村中小金融机构加强风险管理，严防区域性甚至系统性金融风险，严防群体性事件和重特大案件发生。 2.继续坚持不良贷款“双降”、拨备水平持续提高、存量不良资产有效处置的监管目标，持续化解存量风险。2009年末，全国农村中小金融机构不良贷款率要力争较年初下降3个百分点，达到13%左右。贷款损失准备充足率整体提高10个百分点，达到50%以上，其中，拨备严重不足（贷款损失准备充足率30%以下）的机构在2008年基础上贷款损失准备充足率至少再提高15个百分点。历年亏损挂账要消化200亿元，力争使年末余额减至450亿元以下。各地要依据本地实际，采取针对性措施，切实有效予以落实，并力争在完成达标升级规划目标基础上进一步取得突破。 3.高度关注贷款集中度风险。资本充足率达标机构，要严格执行单一客户贷款集中度不超过10%和单一集团客户授信集中度不超过15%的监管标准。对集中度超标的，属地监管机构应督促其制定整改方案，限期达标。资本充足率未达标机构，特别是资本充足率为负数的机构，原则上不许新增大额贷款，但对于符合国家相关政策、具有良好发展前景的涉农信贷需求，在落实有效担保、切实防控风险的前提下可适度支持，具体限额由属地监管机构按贷款总额一定比例并结合资本实力、风险情况加以确定。 （二）按宽严相济要求科学把握监管容忍度 1.实施差别化不良贷款考核政策。对不良贷款率低于5%的机构实行“双控”考核，其中，2008年底不良贷款率在3%以下的，允许不良贷款余额和比例略有反弹，但2009年末不良贷款率应控制在3%以内；不良贷款率在3%-5%之间的，2009年末不良贷款余额和比例应控制在2008年底水平。对四川、甘肃、陕西地震重灾县区机构，实行不良贷款“双控”考核，三省银监局可根据实际情况调整重灾县区机构三年达标升级规划目标，并将调整结果于4月底前报银监会备案。 2.适度放宽优质机构存贷比限制。对于资本充足率8%以上、拨备充足率100%以上、不良贷款率5%以下、涉农或小企业贷款比例超过50%的机构，报经属地监管机构批准后，2009年年中存贷比可放宽至85%，年末仍要保持在75%以内。允许村镇银行、农村资金互助社存贷比在开业后五年

存贷比计算公式

所谓存贷款比率，是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。由于目前企业对贷款的总需求大于银行的供给，资本市场供不应求，适当提高贷款利率能够平衡资本供需，有利于抑制通货膨胀，符合市场的运行规律。2015年6月24日，李克强召开国务院常务会议，通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，并删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。 对于银行，存贷款比率= 各项贷款总额/各项存款总额*100% 其计算公式如下： 存贷款比率=各项贷款总额 ×100% 各项存款总额 该比率越高，表明负债对应的贷款资产越多，银行的流动性就越低。为保持银行的流动性，我国央行规定，该比率不得超过75%。2015年6月24日，国务院常务会议审议通过《商业银行法修正案(草案)》，删除贷存比不得超过75%的规定，将贷存比由法定监管指标转为流动性监测指标。 存贷款比率是商业银行用来衡量银行流动性风险的指标之一。 用存贷款比率来衡量银行的流动性也存在不足之处：

(1)因为贷款和存款中的各个项目的流动性水平或对流动性的要求是不同的。 (2)贷款以外的其他资产也会对银行的流动性造成影响。 因此，该比率应结合其他比率来全面考察银行的流动性状况。 作为商业银行的存在，关键在于如何派生存款，创造广义货币，扩大货币乘数。要扩大货币乘数，就需要取消现行中央银行对商业银行监管指标中存贷款比率不得大于75%的规定。商业银行的安全性是由流动性和盈利性所决定的，在商业银行流动性资产和加权风险资产资本充足率（>8%）达到了规定比例的约束条件下，存贷款比率对安全性而言已无任何实际意义，相反却限制了货币乘数的扩大，降低了盈利性。

银行工作汇报

银行工作汇报 银行工作汇报****银行成立以来，在**党委的正确领导下，我行认真落实**一系列工作部署和要求，努力克服经济环境趋紧、货币信贷政策收缩和“金融脱媒”加剧、同业竞争激烈等不利因素，以及新旧体制转换过程中所遇到的诸多问题，迎难而上，积极作为，各项业务保持了持续稳健的发展，现将工作情况汇报如下： 一、各项业务发展情况 ——存款在逆境中保持了一定增长。11月末，各项存款余额**万元，较年初增加**万元，剔除转股金因素，实际比年初增加**万元。 ——贷款营销不力局面得到一定改观。**银行成立后，我们将执行国家调控政策与积极扩大投放相结合，11月末，各项贷款余额**万元，较年初增加**万元，同比少增**万元，存贷比为**%。 ——不良贷款压降取得一定成效。11月末，五级分类不良贷款余额为**万元，较年初下降**万元，不良贷款占比为**%,较年初下降**个百分点。 ——盈利水平与自身对比出现较大增长。11月末，实现各项收入**万元，同比增加**万元，支出**万元，同比增加**万元，实现经营利润**万元，同比增加**万元，增幅**%,

主要是下半年货币市场业务迅猛发展，市场环境较好，大幅增加收入。 ——各类监管指标稳步提高。至11月末，资本充足率达到**％，超指标值**个百分点；拨备覆盖率为**%，超指标值**个百分点；拨备充足率达到**%，超指标值**个百分点。 二、围绕目标，狠抓落实，业务经营稳步发展 全面审视各项业务发展情况，回顾****银行成立以来的各项工作，主要做了以下几方面的工作： 大力开展资金组织工作。**银行成立后，为充分调动全员的工作积极性，首先从考核机制入手，班子成员身先士卒，彻底扭转存款增长乏力的不利局面。一是细化任务指标，完善考核机制。加大存款考核得分在全年中的权重，并严格考核，按月兑现，调动存款组织工作的积极性。二是积极拓展门市业务。通过开展规范服务、实施全员营销、加大优质客户公关、加强协理员存款管理、增加自助服务设施等措施，加大存款组织力度，积极抢占城乡市场。三是加强调度分析。对存款持续下降及短期内出现大幅下降的单位负责人进行约见谈话，对约见谈话后一定时期内存款工作仍没有起色的单位，进行诫勉谈话，强化存款工作的监督指导，推动存款业务稳步发展。 加大信贷有效投放力度。为有效的优化信贷投向，确保

存贷比流动性覆盖率净稳定资金比例比较分析完整版

存贷比流动性覆盖率净稳定资金比例比较分析标准化管理处编码[BBX968T-XBB8968-NNJ668-MM9N]

近期，市场上关于存贷比（LD）去留的争论颇多，主要是因为一旦引入巴塞尔协议III中的两个新的流动性指标（流动性覆盖率（LCR）、净稳定资金比例（NSFR）后，LD的去留自然就成为了大家关注的焦点[2]。 本文具体分析这三个指标的内在关联和各自优缺点。针对当前我国商业银行现有资金来源与资金运用的特点，本文提出，为了有效管理和监管银行流动性风险，LD仍然有维持的必要；LD具体计算时，分子分母项可以审慎调整，但任何调整都应该要反复论证，以防范新的监管套利和市场扭曲行为的产生。而LCR和NSFR两个新指标引入以后，还需要相当一个时间不断验证，以确保其能够真正发挥流动性风险管理和监管的作用。 定义与计算公式 1.存贷款比（LD）是指商业银行各项贷款余额与各项存款余额之间的比率，它用来反映银行总体流动性状况和存贷款的匹配情况。 *LD的计算公式为：各项贷款余额/各项存款余额 其中各项存款是指填报机构吸收的单位和居民个人的存款，主要包括企业存款、私营及个体存款、居民储蓄存款、保险公司存放等。

各项贷款是指填报机构对借款人融出货币资金形成的资产，主要包括贷款、贸易融资、票据融资等。 LD的监管要求为不高于75%。 2.流动性覆盖率（LCR）是银行优质流动性资产储备除以未来30日的资金净流出量，它主要反映短期(未来30天内)特定压力情景下，银行持有的高流动性资产应对资金流失的能力。 *LCR的计算公式为：流动性资产/未来30日内资金净流出， 其中流动性资产=∑各类流动性资产金额*折算率； 未来30日内的净现金流出=现金流出量—min (现金流入量,现金流出量的75%)。 LCR的监管要求为不低于100%。 3.净稳定资金比例（NSFR）是计算银行一年以内可用的稳定资金与业务所需的稳定资金之比，它主要衡量一家机构在特定压力情景下，可用的长期稳定资金支持业务发展的能力。 *NSFR的计算公式为：可用的稳定资金/业务所需的稳定资金， 其中可用的稳定资金(ASF) =∑各类权益和负债*相应的ASF系数；

银行分行年上半年运行分析报告

***银行***分行201**年上半年运行分析报告 ***分局： 201**年上半年，在监管部门的指导帮助下，我行紧紧围绕年度工作目标，始终以支持地方经济发展为己任，坚持稳健经营，加大信贷投放，严控金融风险，各项业务实现平稳健康协调发展。现将我行今年以来运行情况报告如下： 一、运行总体情况 （一）存款余额稳增，结构有所调整 截至201**年**月末，我行各项存款余额为30.30**元，比年初增加3.7****元，增幅达14.15%。同时存款结构进一步得到调整。一是活期、定期存款有所增长。截至201**年**月末，活期存款余额15.55**元，比年初增加3.01**元，增幅达24%。定期存款余额为12.50**元，比年初增加0.92**元，增幅达7.57%。二是保证金存款量、比重双降。截至201**年**月末，保证金存款2.25**元，均为单位保证金存款，比年初下降0.13**元，减幅达5.41%，占各项存款比降至7.43%。 （二）贷款余额激增，对小微企业金融支持力度持续加强 截至201**年**月末，我行各项贷款余额19.88**元，较年初增加5.24**元，增幅35.79%。上半年已累计投放贷款11.37**元，较上年同期增幅21.22%。同时对小微企业金融支持力度持续加强。截至**月末，我行小微企业贷款余额13.37**元，占全部贷款余额的**7.25%，较年初增加2.1****元，增幅19.27%。小微企业贷款主要投向制造业、批发和零售业、卫生和社会工作、

建筑业、水利环境和公共设施管理业等。 （三）存在的问题 1．存款总量较小，存贷比居高不下 作为跨区域经营的地方性股份制银行，我行难以参与财政资金分配，财政专户以及资金所占份额较小；受国内经济下行压力影响，企业生产经营困难加大，企业存款大幅下降；因此我行存款总量较小，存贷比长期倒挂。如果存款总量没有增长，存贷不能自求平衡，势必严重影响我行新增信贷投放，从而削弱支持当地社会经济发展的能力。 2. 贷款风险防控压力增大 今年以来，受国内经济整体下行、企业经营困难等多重因素影响，客户违约频率和现象明显加大，加剧了我行风控压力。截止201**年**月末，我行不良贷款4251万元，较年初新增2**1万元，增幅**.54%。 二、运行中的主要特点 1. 新增贷款情况 201**年**月末我行新增贷款5.24**元，主要是今年以来我行加大与市政重点项目对接，已支持了**县赣江二桥建设3**元、***高新区凤凰园区标准厂房建设2**元、**县保障性住房项目建设1**元、**县工业园扩区基础设施建设5000万元，合计**.5**元。 2. 新增存款情况

存贷比机制对银行存贷结构影响作用的实证分析

存贷比机制对银行存贷结构影响作用的实证分析 2012-09-07 摘要：所谓存贷比，就是贷款余额和存款余额之比。存贷比只是银行控制风险的一个简单指标，目前监管部门要求贷存比不得超过75%。尽管目前存贷比体制不失是一种简便的风险监管手段，但由此对金融机构造成的弊端在日益显现，特别是在国内经济处于结构转型的背景下。如在目前存贷比指标的制约下，金融机构为达标而违规进行高息及短期揽存，是造成新增存款剧烈波动的重要原因。上述现象，不仅直接增加了金融机构的资金成本，减少了利润，同时还扭曲了其信贷结构。基于上述存在的问题，本文希望在实证的基础上，通过计量分析的方法证明贷存比与上述现象间的具体关联，并由此为未来存贷比体制的改革提供思路。 关键词：存贷比、高息揽存、VAR模型、实证分析、方差分解检验 一、存贷比考核机制之虞 （一）存贷比机制 日前银监会有关部门负责人透露，监管层正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。对此，业内人士表示，当前贷存比考核机制对银行发展已形成一定制约。 所谓存贷比，就是贷款余额和存款余额之比，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好。因为商业银行是以盈利为目的。 从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算。所以银行存贷比例不是越高越好，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。 （二）存在问题 1、高息揽存 根据银监会要求，各家商业银行的存贷比要在月末达到75%的监管标准，否则将招致监管处罚。降低存贷比的途径无非两种，一种是增加存款增量，一种是

减少贷款增量。虽然监管部门禁止银行高息及赠礼揽储，然而在业绩压力之下，一些贷存比较高的银行仍需到处拉存款完成任务。 如，银行推出的“存款返点”实际已成为“隐形利率”。随着商业银行8月末存贷比考核时点的临近，贷款已经放出，而部分银行存款额度仍未达到要求，所以这些银行便推出存款优惠活动来争夺储户。 对此，中国社科院经济学博士傅立春表示，监管层的目的是为了促进银行发展中间业务，改变传统的盈利模式，但这需要一个长期的过程。从短期看要降低存贷比，拉存款是根本之道。[1] 2、贷款短期化 同时，基于上述背景，为了满足流动性匹配的要求，银行贷款出现了短期化的趋势。如，中国人民银行最新公布的统计数据显示，7月末，人民币各项贷款余额60.18万亿元，较年初增长8.38%，同比增长15.97%。其中短期贷款22.50万亿元，较年初增长10.50% 同比增长22.05%；中长期贷款34.19万亿元，较年初增长4.35% 同比增长9.15%。 从上述数据中可以看出，近期短期贷款的增速高于中长期贷款的增速，信贷结构有短期化的趋势。造成上述趋势的原因，既有贷款利率预期增加，银行贷款结构主动调整的原因，也有存款不稳定，为满足流动性匹配的被动因素。 （三）未来趋势 针对银行业内关于取消或放松存贷比考核的呼声，银监会有关部门负责人8月31日表示，尽管简单的存贷比指标在约束银行发展模式上依然可以发挥作用，但随着金融创新、金融脱媒等趋势，监管层正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。 其同时表示，仍在对去年10月对外公布的商业银行流动性风险管理办法征求意见稿进行内部讨论，针对流动性覆盖率等诸多拟新引进的监管指标，细节均有待进一步明确，因此上述管理办法将在时机成熟时对外发布。[2] 二、本文研究方法

2018-2019-取消商业银行存贷比限额word版本 (2页)

2018-2019-取消商业银行存贷比限额word版本 本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！ == 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 取消商业银行存贷比限额 今年10月1日起，已实施20年的商业银行存贷比监管红线将正式取消。 不过，监管指标的取消显然是把“双刃剑”，一方面，这有利于银行业放贷能 力的提高。另一方面，如何加强流动性风险管理对各大银行来说也将是一次重 大的挑战。 据上海证券报报道，29日，十二届全国人大常委会第十六次会议通过了关 于修改《中华人民共和国商业银行法》的决定，其核心内容即删除实施了20年的商业银行存贷比监管指标，从今年10月1日起，商业银行贷款余额与存款余额比例不超75%的监管“红线”将被正式取消。 1994年，为约束银行信贷规模过快增长，引导商业银行贷款合理投放，人 民银行在监管规定中首次引入了存贷比指标。1995年，《商业银行法》通过， 存贷比指标进而以法律形式确立。 据统计，银监会先后于201X年、201X年、201X年和201X年共4次调整了商业银行存贷比计算口径，在已有法律框架内对存贷比监管进行多次优化。今 年以来，央行也已先后进行了三次全面降准，大型金融机构的存款准备金率已 降至18.00%。 另据经济参考报报道，银监会主席尚福林曾坦言，存贷比监管指标取消后 有利于提升我国银行业放贷能力，但面对当前银行业的资金来源和资产形态多 元化，未来如何加强流动性风险管理将是重大挑战。 根据银监会披露的数据显示，截至今年6月末，商业银行平均存贷比为 65.8%。中信建投银行业分析师杨荣曾测算，存贷比监管指标取消后，若按照极端情况下存贷比升至80%计算，16家上市银行将新增人民币贷款约6.6万亿元。不过，华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰也指出：“受资本充足率、合意 贷款规模等指标的限制，商业银行贷款投放不可能无限增长，总体上依然会保 持在一个合理的范围内。” 对于存贷比取消后银行流动性风险管理的方向，业内分析人士认为，未来 的银行业流动性监管指标将由巴塞尔协议III中的流动资金覆盖率(LCR)与净稳定资金比率(NSFR)来胜任，相较于简单的存贷比监管，这两项指标更加接近流 动性监管的实质，下一步银监会将对这些指标的监管内容进行细化。

监管指标计算公式一览表

监管指标计算公式一览表 1. 资本充足率=风险加权资产合计 资本净额╳100% 2. 一级资本充足率=风险加权资产合计 一级资本净额╳100% 3. 核心一级资本充足率= 风险加权资产合计核心一级资本净额╳100% 4. 杠杆率= ) (余额调整后的表外项目资产证券融资交易资产余额 衍生产品资产余额调整后的表内资产余额一级资本净额+++╳100% 5. 不良资产率= 信用风险资产不良信用风险资产╳100% 6. 不良贷款率=各项贷款 损失类贷款）可疑类贷款（次级类贷款++╳100% 7. 逾期90天以上贷款与不良贷款比例= 损失类贷款） 可疑类贷款（次级类贷款天以上贷款逾期++90╳100% 8. 贷款损失准备充足率=贷款应提准备 贷款实际计提准备╳100%=%)100%50%25%2(?+?+?+?损失类贷款可疑类贷款次级类贷款关注类贷款贷款实际计提准备 ╳100% 9. 拨备覆盖率= 损失类贷款）可疑类贷款（次级类贷款贷款损失一般准备金） 贷款损失特种准备金（贷款损失专项准备金++++╳100%

10. 拨贷比= 各项贷款 贷款损失一般准备金）贷款损失特种准备金（贷款损失专项准备金++╳100% 11. 单一集团客户授信集中度= 资本净额净额最大一家集团客户授信╳100% 12. 单一客户贷款集中度=资本净额 最大一家客户贷款总额╳100% 13. 最大十家集团客户授信集中度= 资本净额净额最大十家集团客户授信╳100% 14. 单一客户关联度= 资本净额额最大一家关联方授信余╳100% 15. 集团客户关联度= 资本净额团授信余额最大一家关联方所在集╳100% 16. 全部关联度=资本净额 全部关联方授信余额╳100% 17.资产利润率= 资产平均余额 税后利润╳100%╳折年系数=2本期资产年初资产净利润+╳100%╳ n 12 18.资本利润率=所有者权益平均余额 税后利润╳100%╳折年系数=2 本期所有者权益年初所有者权益净利润+╳100%╳n 12 19.净息差=生息资产平均余额 利息净收入╳100%╳折年系数=2 本期生息资产年初生息资产利息净收入+╳100%╳n 12

银行业绩分析报告

银行业绩分析报告Newly compiled on November 23, 2020

中国工商银行业绩分析报告

目录

导言 报告将根据中国工商银行近三年资产负债表、利润表对其进行盈利性和风险分析，并将其与竞争对手中国建设银行进行比较，从而发现其盈利模式以及相对于竞争对手的优劣势。 研究方法 杜邦分析法、理论分析 数据来源 工商银行和建设银行近三年年报 报告结构 报告首先回顾中国工商银行近三年经营状况，通过对资产负债表和利润表的纵向比较，发现其变化和特点，找出其盈利模式的主要特点及发展变化； 接下来，重点以2008年和2009年数据为基础，对工商银行和建设银行进行横向比较，对两者的盈利能力和风险进行分析，找出工商银行的竞争优势和劣势； 最后，总结我们的发现，并对工商银行未来发展提出一定建议。

进度及分工 第一阶段——数据收集和处理，主要由负责 第二阶段——数据分析、讨论，小组共同参与 第三阶段——撰写报告，主要由负责 第四阶段——ppt制作，主要由负责 第五阶段——审核、修改，小组共同参与 分析报告 公司简介 中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984 年1 月1 日。2005 年10 月28 日，工行整体改制为股份有限公司。2006 年10 月27 日，工行成功在上海证券交易所和香港联合交易所同日挂牌上市，创造了全球资本市场有史以来最大规模的IPO。 通过持续努力和稳健发展，工行已经成长为全球市值最大、客户存款第一、盈利最多的上市银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。工行通过16,232 家境内机构、162 家境外机构和遍布全球的逾1,504 家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361 万公司客户和亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。

关于支持县域经济发展和提高存贷比目标落实情况的报告

****村镇银行关于进一步完善存贷比目情况的报告 **市银监局： 按照贵局下发的《关于银行业机构2015年度存贷比情况调查报告进一步完善的通知》要求，我行对我行2015年存贷比改善情况进行了调查，现将情况汇报如下： 一、2015年末存贷比进步度 截止2015年末存贷比为165.43%，比年初增加95.46%。，具体变动情况情况如下： （1）存款业务情况。 截至2015年末，各项存款余额2732.51万元，较上年末增加239.52万元，增幅9.6%。一是从客户结构来看，储蓄存款共1394户，存款余额2120.14万元，较上年末增加1017.91万元，增加92.35%。对公存款9户，存款余额612.37万元，比上年末减少778.39元，减少55.97%。二是从期限结构来看，活期类存款余额1435.63万元，较上年末增加553.51万元，增加62.75%，占比52.54%，较上年末增加17.16个百分点；定期类存款余额1254.71万元，较上年末减少356.16万元，减少22.11%，占比47.46%，较上年末减少17.16个百分点。 （2）贷款业务情况。 截至2015年末，各项贷款余额4520.27万元，比上年末增加2775.83万元，增幅159.12%。一是从产品类型划分来看，个人贷款余额4520.27万元，较上年末增加3025.82万元，增长202.47%，占

比100%。户均余额49.13万元，较上年末末增加22.7万元；二是从期限结构来看，绝大多数为短期贷款，短期贷款余额4328万元，占比95.75%，中长期贷款余额192.27万元，占比4.25%。三是从贷款方式来看，抵押类贷款3670万元，较上年末增加2288万元，增长165.56%；保证类贷款850.27万元，较上年末增加487.82万元，增加134.59%。本期贷款投放主要集中于个人贷款，贷款客户数量92户，较上年末末增加27户，户均余额49.13万元。 二、2015年改善存贷比的方式方法 1.发展小微型企业贷款 我行每年制定小微企业、涉农企业信贷投放工作计划，支持推进小企业金融服务“六项机制”建设。目前我行已经积累了一批小微企业和三农客户，截止到2015年12月，小微客户数和三农客户数分别达到48户和78户。 2015年，我行给予了当地特色规模农业合作社-**县**食用菌农业专业合作社大规模信贷支持，成功的将该合作社的莲藕种植基地推广到3000亩。截止到2015年末，发放贷款累计数达1019.5万元，贷款余额为755万元。该专业合作社所种植优质莲藕将直接对接京津冀农贸市场和京津冀规模较大的餐饮连锁机构，为其提供新鲜便宜、营养丰富、质优价廉的有机莲藕，对于京津冀农贸市场一体化有着不可替代的促进作用。 2、实现限时办理，提高放款效率 根据我行制度要求，针对个人类贷款业务，同意给予贷款或贷款

2015年银行业存贷比分析报告

2015年银行业存贷比 分析报告 2015年6月

目录 一、存贷比监管指标调整宏观背景 (4) 1、监管层需要适应行业面变化 (4) 2、监管层面也需要增加信贷投放来适应基础货币投放机制 (4) 3、政策上的一致性 (4) 二、75%存贷比监管指标测算方法的变迁：渐进式的调整和改变 (5) 三、在没有存贷比监管要求下，美国银行业存贷比75%左右 (5) 四、取消存贷比的影响 (6) 1、极限值，每年释放信贷6.6万亿 (6) 2、提升生息资产收益率10个BP (7) 3、改善利润表，增加净利润约2.6% (8) 4、降低资本充足率1% (11) 五、新的流动性监管指标:LCR/NSFR (14) 六、其他效应 (15) 1、银行经营管理从负债端转为资产端。 (15) 2、表内扩张和表外扩张同步 (16) 七、存贷比取消后的宏观含义 (16) 1、增加人民币贷款，提高人民币贷款在社会融资总额中的占比 (16) 2、提高基础货币的投放规模，提高M2同比增速 (17) 3、减少信贷投放中间环节，降低贷款利率；降低企业融资成本率 (17) 4、有助于信贷资金低成本流向实体经济 (17) 八、总结 (19)

释放多少贷款？存贷比监管指标取消后，极端情况下（按照80%存贷比测算），16家上市银行将新增人民币贷款约6.6万亿，释放出6.6万亿的信贷。存贷比较低银行，比如：南京、兴业、农行等，能够释放出的新增贷款较多。 生息资产收益率提升？由于新增贷款收益率高于其他生息资产（指除存放央行之外的生息资产，高1.5%-2.5%），替代后的银行在存贷比达到准备金约束上限的情况下，生息资产收益率算术平均约提升10bp。不同的银行生息资产收益率提升幅度不同，主要基于2个指标：1、贷款于其他生息资产收益率差，2、当前存贷比水平。农行、平安、宁波、南京的收益率提升水平相对较高，另外工行的收益率提升也较可观。 提升净利润？存贷比监管指标取消后，银行信贷投放规模提高，资产配置结构将调整，高息的信贷资产替代其他低息的资产，净息差回升，从而影响到银行利润表，提高盈利能力，提高ROE。经过测算，在存贷比达到上限的情形下行业净利润提高提高2.55%；存贷比相对较低的，银行收益最大。主要包括：农行、南京、平安、工行、宁波。 资本消耗增加？如果各家银行都将存贷比达到临界值，行业平均来看，资本充足率下降大约下降1%左右。其中：南京、农行、平安、宁波、工行的资本充足率下降程度最为明显。 新的流动性监管指标？如果存贷比取消，未来的银行流动型监管指标大概率将由巴塞尔协议III中的流动资金覆盖率（LCR，LiqudityCoveredRatio）与净稳定资金比率（NSFR，

M2定义计算方法

（1）纸币产生过程：金属货币——金属铸币——纸币。纸币产生的原因及优点：与金属货币相比，纸币的制作成本低，更易于保管、携带和运输，避免了铸币在流通中的磨损。（2）纸币的含义：由国家（或某些地区）发行的、强制使用的价值符号。国家能决定纸币的发行量、纸币的面值，但不能决定纸币的购买力或者纸币所代表的价值。（3）纸币的发行规律：纸币的发行量要以流通中实际需要的货币量为限度。流通中所需要的货币量=商品价格总额／货币流通速度。（4）通货膨胀与通货紧缩“通货”就是指流通中的纸币。通货膨胀和通货紧缩就是指流通中的纸币数量过多或过少。①通货膨胀：是指经济运行中出现的全面、持续的物价上涨的现象。纸币发行量超过流通中实际需要的货币量，是导致通货膨胀的主要原因之一。对此可采取量入为出的财政政策和适度从紧的货币政策。②通货紧缩：是与通货膨胀相反的一种经济现象。它表现为物价全面持续下跌，通常伴随着经济衰退出现。对此可采取积极的财政政策和稳健的货币政策，发行国债，投资环境设施建设，扩大出口。（5）爱护人民币是公民义不容辞的职责。我们要做到不在人民币上乱写乱画，不揉搓、毁坏人民币，不适用假币。同时，还要了解一些防伪知识，提高鉴别假钞的能力。（6）电子货币：随着信息技术的迅猛发展，特别是银行计算机网络化的实现，出现了用电子计算机进行贮存、转账、购买和支付的“电子货币”。人们越来越多借助于银行的电子计算机系统完成自动转账业务。 简介 M0、M1、M2、M3都是用来反映货币供应量的重要指标。 国际上大致的划分是： 货币（M0）=流通中的现金，即流通于银行体系之外的现金。 狭义货币（M1）=（M0）流通中的现金+支票存款（以及转账信用卡存款）； 广义货币（M2）=M1+储蓄存款（包括活期和定期储蓄存款）； 另外还有M3=M2+其他短期流动资产（如国库券、银行承兑汇票、商业票据等）。 经济学所说的货币通常是指M2，M2不包括准货币。[1] 我国对货币层次的划分是： M0=流通中的现金； 狭义货币（M1）=M0+活期存款（企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款）； 广义货币（M2）=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款。 另外还有M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单等。 其中，M2减M1是准货币，M3是根据金融工具的不断创新而设置的。

监管指标计算公式一览表

监管指标计算公式一览表 1. 资本充足率=风险加权资产合计 资本净额╳100% 2. 一级资本充足率=风险加权资产合计 一级资本净额╳100% 3. 核心一级资本充足率= 风险加权资产合计核心一级资本净额╳100% 4. 杠杆率= ) (余额调整后的表外项目资产证券融资交易资产余额 衍生产品资产余额调整后的表内资产余额一级资本净额+++╳100% 5. 不良资产率= 信用风险资产不良信用风险资产╳100% 6. 不良贷款率=各项贷款 损失类贷款）可疑类贷款（次级类贷款++╳100% 7. 逾期90天以上贷款与不良贷款比例= 损失类贷款） 可疑类贷款（次级类贷款天以上贷款逾期++90╳100% 8. 贷款损失准备充足率=贷款应提准备 贷款实际计提准备╳100%=%) 100%50%25%2(?+?+?+?损失类贷款可疑类贷款次级类贷款关注类贷款贷款实际计提准备╳100% 9. 拨备覆盖率= 损失类贷款） 可疑类贷款（次级类贷款贷款损失一般准备金）贷款损失特种准备金（贷款损失专项准备金++++╳100% 10. 拨贷比= 各项贷款 贷款损失一般准备金）贷款损失特种准备金（贷款损失专项准备金++╳100%

11. 单一集团客户授信集中度= 资本净额净额最大一家集团客户授信╳100% 12. 单一客户贷款集中度=资本净额 最大一家客户贷款总额╳100% 13. 最大十家集团客户授信集中度= 资本净额净额最大十家集团客户授信╳100% 14. 单一客户关联度= 资本净额额最大一家关联方授信余╳100% 15. 集团客户关联度= 资本净额团授信余额最大一家关联方所在集╳100% 16. 全部关联度=资本净额 全部关联方授信余额╳100% 17.资产利润率= 资产平均余额 税后利润╳100%╳折年系数=2本期资产年初资产净利润+╳100%╳n 12 18.资本利润率=所有者权益平均余额 税后利润╳100%╳折年系数=2 本期所有者权益年初所有者权益净利润+╳100%╳n 12 19.净息差= 生息资产平均余额利息净收入╳100%╳折年系数=2本期生息资产年初生息资产利息净收入+╳100%╳ n 12 20.成本收入比=营业净收入 营业税金及附加）（营业支出-╳100% =其他业务成本）公允价值变动损益投资收益营业支出（营业收入其他业务成本）（业务及管理费+++-+╳100%

中国城市商业银行发展现状分析

中国城市商业银行发展现状分析 2015年城商行运行状况 中投顾问发布的《2016-2020年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表示，从过去几年的数据来看，无论是资产负债增速，还是盈利增速，以及不良贷款率等指标，均显示城商行的发展出现拐点，进入下行通道。 增速下滑，发展拐点显现。城商行资产增速在2012年7月达到过去几年的历史高点(32.1%)后进入下行通道，虽然2013年下半年受同业资产快速扩张拉动，增速有所反弹，但总体下滑趋势并未改变。2015年城商行的发展继续延续了这一趋势，同时受下半年宏观政策放松、房地产市池暖等因素影响，呈现出两头高、中间低的特点。截至2015年末，城商行总资产达到22.68万亿元，较年初增长25.4%，在银行业总资产中的占比上升到11.7%。 不良增加，风险持续暴露。受经济增速下行、出口不景气及产能过剩加剧等影响，城商行自2012年第一季度结束不良贷款双降趋势，进入不良贷款率和不良贷款额双升通道。2015年城商行面临的信用风险仍未见底，不良持续增加，并呈现出加速暴露的特点，2015年第四季度末达到1.44%，为近5年来的高位。年末受集中核销和清理的影响，不良率小幅回落至1.4%，仍比年初上升24BP。 息差收窄，利润增长承压。2015年存款利率放开使存款竞争进一步加剧，更多转向价格竞争，同时，处于利率下行周期中的资产利率持续下滑，导致商业银行的净息差持续收窄。叠加资产增速放缓、不良贷款持续反弹的影响，城商行的盈利能力和净利润增速继续下滑，未来增长面临较大压力。2015年城商行的资产利润率(ROA)由第一季度的1.19%下滑至第四季度的0.98%。从上市城商行披露数据情况来看，3家A股上市城商行中，除南京银行第三季度净利润同比增速上升外，北京银行和宁波银行均出现下降；7家H股上市城商行中，除盛京银行、锦州银行和郑州银行半年度净利润增速上升外，其余4家均明显下降。 分化加剧，兼并重组来临。城商行群体整体发展下滑的同时，单体间的发展分化进一步加剧。一是规模增长分化。一些发展基疵、战略清晰、转型较快的城商行面对外部形势挑战仍保持快速增长，另一些长期依赖地方政府、少数大客户和个别行业的城商行，规模增速明显下滑，还有一些过往资产扩张主要来自同业业务的城商行，资产规模不仅没有增长，还出现明显缩水。二是风险暴露分化。受区域性、行业性信用风险暴露以及自身风险管控水平的影响，城商行间的资产质量出现明显分化，少数城商行不良贷款快速反弹。三是利润增长分化。2015年城商行利润普增的情况进一步改变，越来越多的城商行因不良侵蚀、资产增长放缓以及息差收窄等因素影响，净利润出现负增长，大部分城商行与行业趋势一致，净利润增速下滑，少数城商行转型成效显现，净利润仍保持快速增长。随着经济增速持续下滑和信用风险持续暴露，少数城商行正陷入发展困境，在市朝改革的大背景下，城商行的兼并重组或将来临。

08银行各类计算公式(12月更新)

银行各类计算公式 一、存款准备金 存款准备金，分为法定存款准备金和超额存款准备金（主要构成是存放央行及现金，不包括存放同业资金）。下表为目前最新的各类银行业金融机构存款准备金水平。 法定存款准备金率是指中央银行规定的，存款性金融机构必须保有的存款准备金对其存款负债总额的比率。在其他情况不变的条件下，中央银行可通过提高或降低法定准备金率直接地改变货币乘数，从而达到控制货币供给量的目的。所以，在货币乘数的各个决定因素中，法定存款准备金比率基本是一个可由中央银行直接操作的外生变量。目前央行实施的是平均法考核存款准备金水平。 超额备付金是银行短期流动性管理工具，是日常清算必要头寸，具有一定刚性。目前银行业超额备付金率平均在2%左右，总体来看，大行超额备付金率较低，而城商行相对较高，最高在4% 左右。银监会2016年披露的季报显示，商业银行人民币超额备付金率为2.07%。 二、资本充足率 根据巴塞尔协议的要求，银行资本划分为核心一级资本、其他一级资本以及二级资本三个部分。三类资本的共同特点是，在危机发生时可用来弥补银行损失，即便二级资本也可核销或转化为普通股。 根据以上三类资本，可将资本充足率的要求划分为核心一级资本充足率（核心一级资本-扣减项/风险加权资产）、一级资本充足率（一级资本-扣减项）/风险加权资产）与资本充足率（（总资本-扣减项）/风险加权资产）。银监会对商业银行的资本充足性要求，分别为5%，6%和8%。

三、信用风险指标 信用风险是指商业银行面临的违约风险，资本充足率部分已对信用风险加权资产的计量进行了简单概述，此部分将介绍信用风险的监管指标，包括不良资产率、单一客户授信集中度和全部关联度。 1.不良资产率与不良贷款率 不良资产率顾名思义，即为不良资产占总资产的比例，由不良资产与之资产总额比计算得出，依据 《商业银行风险监管核心指标（试行）》的要求，该指标不应高于4%，不良资产率有一个非常重要的二级指标，即不良贷款率。 不良贷款率由不良贷款与贷款总额之比计算得出，依据《商业银行风险监管核心指标（试行）》的要求，不良贷款率不应高于5% 。 2.单一集团客户授信集中度与单一客户贷款集中度 单一客户风险授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，银监会要求该比例不应高于15%，即：（扣除保证金、银行存单和国债后的授信余额）/资本净额×100% <=15%。该项指标为一级指标，其包括一个二级指标：单一客户贷款集中度，单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，银监会要求该比例不应高于10%，即：最大一家客户贷款总额／资本净额×100% <=10%，该两指标为防止商业银行风险集中化，促进银行授信和贷款管理合理化与信贷风险分散化。

银行机构低存贷比问题的实证分析与应对策略

银行机构低“存贷比”问题的实证分析与应对策略 □罗宏 （中国人民银行邵阳市中心支行，湖南邵阳422000） 摘要：济欠发达地区，银行存贷比例长期走低问题，制约了银行业的发展，更影响了地方经济的发展。本文以湖南省邵阳市为例，对该市上世纪90年代中期以来银行机构“存贷比”变动趋势进行回顾和总结，对银行机构低“存贷比”问题从不同的视角进行理性的分析，在此基础上从多个层面提出应对策略。 关键词：存贷比例演变趋势因素分析建议 邵阳市银行“存贷比”长期处在40%以内且低于全省的平均水平，这是近10多年来邵阳市历届市委和政府十分关注并期待解决的问题。近几年来，市委、市政府积极推进邵阳市经济“两个加快”战略部署，采取各种措施，扩大社会投资需求，引导银行机构加大信贷供给，各银行机构积极围绕市委和市政府提出的战略部署，加强信贷营销，积极支持地方经济发展，但在当前复杂的经济形势下，提高邵阳市银行“存贷比”形势严峻，近两年内“存贷比”要突破45%的难度还很大，甚至还存在再次探底的可能性，对此，需引起邵阳市各方广泛关注和积极应对。 一、1994年来邵阳市银行机构“存贷比”的运行情况 1994年-1997年邵阳市银行机构资金运行表现为贷差形势，“存贷比”保持在100%以上。1999年以来，邵阳市银行机构“存贷比”从高位开始下降，2003年至今一直低位运行，从数据变动趋势看，此间邵阳市银行机构“存贷比”呈现出“高位运行，高幅下滑，低位震荡，爬行式反弹”的运行轨迹。大概可以概括为四个阶段，即第一阶段：高位运行阶段（1994-1998年）的；第二阶段：高幅下滑阶段（1998-2004年）；第三阶段：低位震荡（2004-2009年）；第四阶段：爬行式反弹（2009-至今）。邵阳市银行机构“存贷比”变化趋势见下图。 邵阳市银行“存贷比”从第一阶段到第二阶段的快速跌落，在第三阶段和第四阶段，邵阳市银行“存贷比”处于低位波动状态。年来，邵阳市各级政府采取措施，改善经济金融环境，建立积极的信贷激励机制，定期组织开展了银行洽谈会，各银行机构不断改进金融服务手段和服务方式，大力创新金融产品，切实改善信贷管理，积极创新信贷方式，加大信贷营销，全市金融机构贷款增长跨越提速，金融市场更加活跃，金融服务水平显著提高，金融创新明显增强，对地方经济发展的核心支撑作用进一步显现。2007年以来邵阳市贷款增速一直居全省前列，2008至2011年四个年份，剔除核销和剥离不良贷款，全市银行机构分别新增贷款231.2亿元、276.69亿元、348.54亿元和419.57亿元，环比增长速度分别为11.54%、19.68%、25.97%和22.33%，“存贷比”在2009年出现拐点缓慢回升，2009年贷款增速在全省各地市中位列第一，2010年贷款增幅达25.97%，位列全省第三位，2011年贷款增幅为22.33%，位列全省第二位，创历史最好水平，今年前三个季度新增贷款93.09亿元。“十一五”期间共新增贷款217亿元，比前十个五年计划累计余额还多近10亿元，2012年10月末，全市金融机构各项贷款余额达到518.49亿元，为邵阳市经济发展提供了强有力的支持。但目前的“存贷比”依然很低，10月末，邵阳市银行机构“存贷比”还只有%，从当前的经济形势分析来看，银行机构“存贷比”后期上升的压力很大。 二、提高邵阳市银行“存贷比”面临的约束因素 银行“存贷比”的高低从表象上看，取决于存款和贷款的变化，邵阳市的银行“存贷比”为何这样低，近年来为何增长缓慢，这种缓慢的增长趋势是否能持续，是否有再次探底的可能性，当前银行“存贷比”在低位上行的压力有哪些？我们认为，主要表现在以下方面。 一是投资少和低消费，引致的储蓄持续呈现高增长的态势。储蓄长期高增长，是导致邵阳市银行“存贷比”处于低的重要原因。金融统计数据显示，自1994年以来，邵阳市的存款每年均以15%以上的速度增长，最高达36.45%，2011年末各项存款余额达1113亿元，为1994年的17.3倍，均为怀化、娄底的14倍，为永州的16.7倍。储蓄的高增长，反映了城乡居民财富的增长，但不能忽视的是，邵阳市居民这种高储蓄增长，是在城乡居民经济投资的动力和有效需求不足，预防动机导致消费意愿减弱，财产性投资收益低和高风险性等因素影响下的储蓄高增长，这里有两个指标是可以反映的，既城乡居民人均消费水平和人均财产性收入指标，如2010年，湖南省居民消费水平指标按当年价格计算，人均消费水平为8922元，而邵阳市人均消费水平仅为5150元，是全省人均消费水平的57.72%，也低于周边的娄底、 永州和怀理论探讨 77

固定资产项目贷款评估指标计算公式

固定资产项目贷款评估指标计算公式一、借款人评价指标 (一)(一)资产运用效率评价 1. 生产能力利用率＝ 实际生产量 ×100%设计生产能力 2. 固定资产周转率＝ 销售收入 (年初固定资产+年末固定资产)÷2 3. 总资产周转率＝ 销售收入 (年初资产总额+年末资产总额)÷2 4. 存货周转率＝产品销售成本平均存货成本 平均存货成本＝（期初存货成本+期末存货成本）/2 5. 应收账款周转率＝ 赊销净额 平均应收账款余额 赊销净额＝销售收入－现销收入 平均应收账款余额＝（期初应收账款+期末应收账款）/2 (二)(二)盈利能力评价 1. 销售利润率＝ 利润总额 ×100%产品销售净收入 产品销售净收入：指扣除销售折让、销售折扣和销售退回之后的销售净额2. 资本收益率＝ 净利润 ×100%实收资本 (三)偿债能力评价 1. 流动比率＝流动资产 ×100%流动负债 2. 速动比率＝流动资产—存货 ×100%流动负债

3. 资产负债率＝负债总额 ×100%资产总额 4. 长期负债率＝长期负债总额 ×100%资产总额 (四)银行效益评价 1. 存贷比率＝ 企业在工行月平均存款余额 ×100%工行对企业全部贷款月平均余额 2. 销售款归行率＝ 本期工行结算户回笼货款额 ×100%企业本期实际收回销售货款额 3. 工行贷款占比＝本期企业工行全部贷款月平均余额 ×100%本期企业全部贷款月平均余额 4. 工行存款占比＝企业在工行存款月平均余额 ×100%企业全部存款月平均余额 二、项目及综合偿债能力评价 1. 偿债保证比＝ 当年偿债资金来源 ×100%当年应偿还全部负债 2. 借款期总的偿债保证比＝借款期内偿债资金全部来源 ×100%借款期内应偿还全部负债 3. 投资利润率＝生产经营期年平均利润总额 ×100%项目总投资 4. 财务内部收益率(FIRR)，是指项目在计算期内的各年差额净现金流量现值累计等于零的折现率，其计算式如下： ∑= -= + - n t t t FIRR CO CI 1 ) 1( ) ( FIRR——财务内部收益率CI——现金流入量 CO——现金流出量 (CI-CO)t——第t年的净现金流量n——计算期 5.