存贷比机制对银行存贷结构影响作用的实证分析

存贷比机制对银行存贷结构影响作用的实证分析

2012-09-07

摘要：所谓存贷比，就是贷款余额和存款余额之比。存贷比只是银行控制风险的一个简单指标，目前监管部门要求贷存比不得超过75%。尽管目前存贷比体制不失是一种简便的风险监管手段，但由此对金融机构造成的弊端在日益显现，特别是在国内经济处于结构转型的背景下。如在目前存贷比指标的制约下，金融机构为达标而违规进行高息及短期揽存，是造成新增存款剧烈波动的重要原因。上述现象，不仅直接增加了金融机构的资金成本，减少了利润，同时还扭曲了其信贷结构。基于上述存在的问题，本文希望在实证的基础上，通过计量分析的方法证明贷存比与上述现象间的具体关联，并由此为未来存贷比体制的改革提供思路。

关键词：存贷比、高息揽存、VAR模型、实证分析、方差分解检验

一、存贷比考核机制之虞

（一）存贷比机制

日前银监会有关部门负责人透露，监管层正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。对此，业内人士表示，当前贷存比考核机制对银行发展已形成一定制约。

所谓存贷比，就是贷款余额和存款余额之比，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好。因为商业银行是以盈利为目的。

从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算。所以银行存贷比例不是越高越好，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。

（二）存在问题

1、高息揽存

根据银监会要求，各家商业银行的存贷比要在月末达到75%的监管标准，否则将招致监管处罚。降低存贷比的途径无非两种，一种是增加存款增量，一种是

减少贷款增量。虽然监管部门禁止银行高息及赠礼揽储，然而在业绩压力之下，一些贷存比较高的银行仍需到处拉存款完成任务。

如，银行推出的“存款返点”实际已成为“隐形利率”。随着商业银行8月末存贷比考核时点的临近，贷款已经放出，而部分银行存款额度仍未达到要求，所以这些银行便推出存款优惠活动来争夺储户。

对此，中国社科院经济学博士傅立春表示，监管层的目的是为了促进银行发展中间业务，改变传统的盈利模式，但这需要一个长期的过程。从短期看要降低存贷比，拉存款是根本之道。[1]

2、贷款短期化

同时，基于上述背景，为了满足流动性匹配的要求，银行贷款出现了短期化的趋势。如，中国人民银行最新公布的统计数据显示，7月末，人民币各项贷款余额60.18万亿元，较年初增长8.38%，同比增长15.97%。其中短期贷款22.50万亿元，较年初增长10.50% 同比增长22.05%；中长期贷款34.19万亿元，较年初增长4.35% 同比增长9.15%。

从上述数据中可以看出，近期短期贷款的增速高于中长期贷款的增速，信贷结构有短期化的趋势。造成上述趋势的原因，既有贷款利率预期增加，银行贷款结构主动调整的原因，也有存款不稳定，为满足流动性匹配的被动因素。

（三）未来趋势

针对银行业内关于取消或放松存贷比考核的呼声，银监会有关部门负责人8月31日表示，尽管简单的存贷比指标在约束银行发展模式上依然可以发挥作用，但随着金融创新、金融脱媒等趋势，监管层正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。

其同时表示，仍在对去年10月对外公布的商业银行流动性风险管理办法征求意见稿进行内部讨论，针对流动性覆盖率等诸多拟新引进的监管指标，细节均有待进一步明确，因此上述管理办法将在时机成熟时对外发布。[2]

二、本文研究方法

如上所述，从风险监管的角度来看，贷存比指标提供了一种简单、便捷的管理方式，但在实践中，可以发现，为了达到上述存贷比的要求，商业银行主要采取了两种方法：一种是增加存款增量，一种是减少贷款增量。以上方法必将对银行的存款结构、信贷结构乃至盈利模式带来明显的影响。如为了满足年度、季度考核的要求，银行加大高息揽存，造成银行存款稳定性及盈利性的弱化。

与此同时，为了满足存贷比指标及流动性的要求，银行增加短期贷款的投放，减少长期贷款的放贷数量，造成银行信贷结构短期化的趋势，并由此影响到银行收益性及经营的稳健性。

基于上述存在的问题，本文希望在实证的基础上，通过计量分析的方法证明贷存比与上述现象间的具体关联，并由此为未来存贷比体制的改革提供思路。

在方法上，本文建立以新增存款及短期贷款为因变量的向量自回归模型，通过方差分解分析技术，对不同影响因素的程度及方式进行量化分析。

三、实证分析

（一）数据说明与初步分析

1、数据说明

为了对存贷比指标对银行存款结构及信贷结构的影响进行分析，我们选取了以下数据，包括：金融机构存贷比、贷款利率、短期贷款、新增存款、活期存款余额、活期存款占比，共计6组数据。时间跨度为2008年1月至2012年7月，数据间隔为月度，数据来源为中国人民银行网站。如表1所示。

表1：金融机构存贷款余额及相关变量（2008.1–2012.7）

单位：(亿元)

数据来源：中国人民银行网站

2、初步分析

对近年来（2008.1-2012.7）金融机构存贷比指标变化趋势的直观观察，可以发现，在经历了2008年1月-11月的持续下降并于2008年11月达到观察期最低值63.96%后，金融机构存贷比迅速反弹至66%以上，此后总体呈震荡上升之势，并于2012年7月末达到了68.54%，如图1所示。

图1：金融机构贷存比变化趋势(2008.1–2012.7)

数据来源：中国人民银行网站

从上述区间（2008.1-2012.7）贷存比的变化趋势可以看出，金融机构贷存比主要在64%-70%间震荡，但距75%监管上限依然还有一定的距离。

同期（2008.1-2012.7），观察国内金融机构贷款结构（月度）的变化可以发现，短期贷款占比呈现出逐步上升的态势，与此对照，中长期贷款呈现出逐步下降的趋势，两者间形成了一定的背离，表现出信贷结构短期化的特点，如图2所示。

图2：国内金融机构贷款结构变化特点(2008.1–2012.6)

数据来源：中国人民银行网站

.1-2012.7），金融机构新增存款围绕着其均值9009.46（亿元）上下震荡。

但同时，我们也可以看出，其波动幅度呈现出不断扩大的趋势。为了进一步验证上述特点，我们采用了标准差对比的方法，即，将上述统计区间分为两个对比组，1组为2008年1月-2012年7月（长期），2组为2010年1月-2012年7月（短期），两者间标准差对比值为：8321.951：9964.358，通过上述对比，可以确认，近期金融机构新增存款波动率确实较此前有所增加，即，金融机构存款的稳定性趋于弱化，如图3所示：

图3：国内金融机构新增存款变化趋势(2008.1–2012.6)

数据来源：中国人民银行网站

（二）数据预处理及统计分析

如上所述，通过上述初步分析，我们发现，金融机构在贷款结构上呈现出信贷短期化的趋势；在存款方面，呈现出稳定性趋于弱化的特点。

以下，我们将通过计量分析的方法对造成上述现象的原因做进一步的分析。

为了对造成信贷短期化的原因进行深入分析，首先，我们将短期贷款作为因变量，其次，在以短期贷款为因变量的模型中，我们将存贷比、贷款利率及活期存款三个因素作为其主要外部变量，最后，再通过计量分析的方法对上述外部变量间的作用进行分析。

与此相同，为了对造成存款稳定性弱化的原因进行分析，我们建立了以新增贷款为因变量，以利率、存贷比及活期存款占比为自变量的VAR模型，并通过方差分解的方法对上述影响进行分析。

1、数据预处理及模型选用

建模前我们首先对相关数据的平稳性进行了检验。通过ADF方法对上述数据的单位根检验结果显示，在10%的显著水平上，其水平值都不能拒绝单位根的原假设，为非平稳数据。

但对上述数据进行一阶差分后的检验结果显示，在10%的显著水平上，其都表现出平稳性。因此，我们将上述各项数据进行一阶差分后进行建模。

在模型选择上，我们选用了VAR模型，VAR模型的优点在于无需事先区分变量的外生性和内生性，可以较好地描述变量间的互动关系，

以下我们分别建立了以短期贷款及新增存款为因变量的VAR模型。

2、方差分解分析

方差分解的目的是要将系统的均方差分解为各个变量冲击所做的贡献。利用方差分解技术可以分析各个变量对测试变量波动造成的贡献比率。以VAR模型为基础，表2及表3中给出了以短期贷款和新增存款为因变量的方差分解估计结果，如下表所示：

表2：对短期贷款的方差分解的结果（2008.1-2012.7）

通过方差分析，可以看出，在金融机构短期贷款的外部影响因素中，存贷比对其影响的比重为16.78%，与此对照，活期存款及贷款利率对其影响的比重分别为1.93%及0.62%。因此，从长期来看（10期），在金融机构短期贷款的外部影响因素中，存贷比的影响最大，活期存款次之（见表2及图3）。

图3：对短期贷款影响因素的方差分解结果（2008.1–2012.7）

通过以上分析，可以认为，在短期贷款的外部影响因素中，存贷比是其主导因素。

与上述分析方法相同，我们可以得出以新增存款为因变量的方差分解结果，如表3所示。

表3：对新增存款的方差分解的结果（2008.1-2012.7）

对上述方差估计结果进行分析，可以发现，在金融机构存款贷款的外部影响因素中，根据影响贡献率的高低，可以排列如下：活期存款占比（12.66%），存贷比（7.94%），利率因素（3.49%）。

因此，可以认为，在金融机构存款的外部因素中，存贷比也是重要因素之一（见表3）。

三、结论与建议

通过以上实证及统计检验，我们可以得出以下结论并由此给出相应的建议。首先，金融机构存贷比近期呈现出增长的趋势，上述趋势反映出突破贷存比束缚是金融机构经营过程中的一种自然需求；另外，存贷比指标是造成金融机构信贷结构短期化趋势的主要原因；同时，存贷比指标也是造成金融机构存款稳定性趋弱的重要因素。

1、存贷比呈现出增长的趋势

如上所述，在上述区间（2008.1-2012.7），金融机构存贷比在64%-70%间震荡，但在近期保持了持续增长的趋势，如2012年1月至2012年7月间，贷存比

保持在67%-69%相对较高的水平，尽管其距75%的监管上限还有一定的距离，但从上述变化趋势中也可以发现，突破贷存比体制的约束成为近期金融机构经营过程中的一种客观需求。

2、存贷比与金融机构信贷结构短期化

通过以上实证的检验，可以看出，在金融机构短期贷款的外部影响因素中，与贷款利率及短期存款因素比较，存贷比对其影响的比重为16.78%，是影响金融机构短期贷款变动的主导因素。因此，可以认为，存贷比机制对于造成金融机构信贷结构短期化起到了主要的作用。

如我们所知，信贷短期化趋势，将增加机构的运营成本，减少经营收益，将直接影响金融机构的总体盈利。同时，在目前经济结构转型的过程中，也将不利于宏观调控的顺利实施。

3、存贷比与金融机构存款结构间的关系

此外，在对存贷比与金融机构存款结构间关系的检验中，可以看出，近期金融机构新增存款的波动率显著增加，检验结果显示，存贷比是造成上述现象的重要原因。

在目前存贷比指标的制约下，金融机构为达标而违规进行高息及短期揽存，是造成上述新增存款剧烈波动的重要原因。上述现象，不仅直接增加了金融机构的资金成本，减少了利润，同时还扭曲了其信贷结构。

综合以上结论，可以看出，尽管目前存贷比指标不失是一种简便的风险监管手段，但由此对金融机构造成的弊端在日益显现，特别是在国内经济处于结构转型的背景下。

因此，宜在目前存贷比指标的基础上，发挥其简单、便捷的优点并结合其他长效指标，如净稳定资金比例等指标，克服由此造成的金融机构的经营过程中的短期效应，使金融机构在经营过程中达到短期及长期效益的平衡，并由此保障经济转型宏观目标的顺利执行。

参考文献：

［1］银行存贷比监管红线压力大违规揽储花样多，国际金融报，2012年8月31日。

［2］银监会人士回应银行存贷比取消：对约束发展模式仍有效，东方早报，2012年9月3日。

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大数据在商业银行运营与发展中的应用与实践

大数据在商业银行运营与 发展中的应用与实践 伴随着信息革命向纵深发展，互联网的使用渗透入社会发展的细枝末节，大数据的发展已驶入快车道，产生了大量的数据并裂变式的增长。我国作为新兴经济体，改革开放以来经济高速发展，综合国力显著提升，生产能力和出口总额都位列全球首位，互联网科技也迅猛发展，互联网应用基本普及，巨大的人口基数演化为互联网用户推进了互联网应用的进一步繁荣，民众生活的点滴都被数据记录下来，每时每刻都会产生海量的数据，我国已经成为全球数据量最大的国家之一。在大数据时代的背景下，我国的商业银行体系紧跟社会发展脚步，不断提高与时代相适应的竞争能力，已着手建立以大数据为基础的解决方案并取得了一定的成果。商业银行体系为应对大数据时代的来临，不断提高数据驾驭能力，努力把握市场机遇，推进商业银行系统的发展取得新的突破。因此我国商业银行应该加快对大数据技术的掌握和使用，是摆在我们面前的重要课题。 大数据的概念大体产生于本世纪初的美国，但被逐渐被世界各国重视并综合应用在各类市场是在2010年以后。

我国大数据运用起步较早，政府高度重视大数据积累和建设，2015年8月31日，国务院印发了《促进大数据发展行动纲要》，明确指出“数据已成为国家基础性战略资源， 大数据正日益对全球生产、流通、分配、消费活动以及经济运行机制、社会生活方式和国家治理能力产生重要影响”。部分商业银行以高度的市场敏锐感，先知先觉，早于政府文件之前就对大数据加以应用和研究，经过数据的逐年积累，目前大部分商业银行都已建立了海量数据库，包含海量的客户数据、交易痕迹数据、经济发展信息数据、客户流失预兆数据等，商业银行业已经成为我国在大数据应用方面走在前列的行业。商业银行把利用好大数据，进一步挖掘大数据的价值作为换挡升级的重要依托，对商业银行提高市场适应能力和竞争能力、促进内部管理变革、开拓新的业务发展空间、提升战略决策高度、做好风控管理和降低运营成本等工作都有着重大的现实意义。 一、大数据的特点 信息革命以来的高速发展，我国社会形态已经进入普适计算阶段，层出不穷的新技术、新媒体、新概念铺天盖地、席卷而来，网络购物、社交媒体、即时通信工具、电子商务、AI技术、AR技术、智能交通、智能学习、共享分享等技术已在社会运行中被广泛使用，这些活动所留存的

产业结构优化对区域经济发展的影响作用

龙源期刊网 https://www.docsj.com/doc/5e2749329.html, 产业结构优化对区域经济发展的影响作用 作者：张贵平 来源：《时代金融》2017年第02期 改革开放以来，昆明市整体经济水平不断提升，产业布局几经调整，三次产业也得到长足发展。2003年，昆明市总体经济水平发展迅速，综合实力不断提升，昆明市及其所辖范围内 人均GDP约16308元，同比增长8.8个百分点，三次产业占比为7.3：46.4：46.3。自2004年以来，三次产业格局呈现二三一特征，一产同比增长4.3%；二产同比增长14.6%；三产同比 增长10.5%。三次产业比重为7.0：48.2：44.8，第二产业与第三产业的比重已基本接近。值得注意的是，在昆明市经济得到长足发展的同时，区域经济发展仍有一定的差距。作者从人均国民生产总值角度出发，分析了昆明市区域经济发展差距的现状，对区域差异与产业结构的相关关系进行了实证分析，进而提出了相应的协调发展对策。 一、昆明市区域经济发展差异现状 作者以昆明市各辖区、县（市）为基本地域单元，从时间序列、空间分布两方面对昆明市2003～2013年区域人均GDP差距进行分析。 （一）时间序列上昆明市区域经济发展的变化趋势 经济学中，习惯用标准差（S）来分析区域经济发展在绝对量上的变化，即区域经济发展的绝对差异，用变异系数（V）来分析区域经济发展的相对变化，即区域经济发展的相对差异。标准差（S）和变异系数（V）可用公式表示，其中Yi为第I个区域的人均GDP，Y0为 N个区域GDP的平均值，N为区域个数。利用此公式及相关数据得出昆明市各区域人均GDP 的差异状况（表1）。 分析绝对差异，我们容易看出，2003～2013年期间，除2003～2004年，各区域人均GDP 的绝对极差出现短暂缩小之外，昆明市各区域人均GDP的绝对极差及标准差整体呈逐年增长之势，即昆明市各区域经济发展在绝对量上的差异在拉大（表2）。相对于绝对量的变化，昆明市各区域人均GDP的相对差异逐年变化并不明显，呈下降、上升交替变化。2003年以来，相对极差由2003年的14.50下降到2013年的6.87，变异系数由2003年为0.86下降到2013年降至0.59，除2004年降幅较大外，昆明市各区域经济发展的相对差异整体呈稳步下降趋势仍很明显（表3）。 从数据变化趋势进一步分析可知，绝对差异代表的是量的变化，从昆明市人均GDP绝对差异量逐年加大不难看出，2003年以后，特别是2007年以来，伴随着昆明市产业结构转型，昆明市各辖区区域经济增长量的差距正逐步加大。而相对差异代表的是变化率，从昆明市人均GDP相对差异整体缩小趋势容易得出，2003～2013年昆明市昆明市经济发展水平的差距正逐

产业结构优化升级的影响因素分析

产业结构优化升级的影响因素分析 中国作为一个最大的发展中国家,产业结构优化升级面临国际、国内两个市场十分严峻的挑战。就国际市场而言,中国经济与世界经济逐渐融合,国内外市场界限逐步消失。面对着世界科技日新月异发展、产业国际竞争日趋激烈的新形势,中国要主动参与到经济全球化进程中去,就必须充分利用国际产业转移所形成的发展机遇与增长空间、争取在新的世界分工格局中占据主动地位,并最大限度地减少产业结构的转换成本,同时降低结构转换风险。 就国内市场而言,目前需求结构产生了较大的变动:消费需求从满足一般的生活日用,逐步向高档次的生活日用转变。这使国内的投资需求也随产品结构的升级换代而产生变动。新产品、新技术、新设备、新工艺、新材料的投资需求增长迅速。面对这种国内市场经济形势,中国实现经济增长,只能通过产业结构优化升级来适应新的需求结构,并由此产生投资品产业的生产技术结构升级。 一、自主创新与产业结构优化升级 在对经济结构进行调整中,科技创新特别就是具有自主知识产权、有原创性意义的自主创新能促进区域产业结构优化,发挥各地优势,推动区域经济协调发展。转变经济增长方式,改变高投入、低产出、高消耗、低效益的状况。 (一)自主创新就是农业生产率提高的必由途径 发达国家农产品加工程度在90%以上,我国只有45%左右,发达国家农产品加工业产值一般为农业产值的2到3倍,而我国只有80%。因此,必须依靠科技进步,延长农业产业链条,大力发展农产品加工,全面提高农业附加值,提高农业整体素质。 (二)自主创新能加快第二产业调整 我国产业结构的主要问题就是第二产业方面的问题。在资本、技术密集型产业中,特别在真正的高新技术方面,我国多数企业还不具优势。因而,产业结构调整应以工业结构调整为主,其关键在于提高产品的技术含量与高新技术产业的比重。 (三)自主创新能促进传统产业高级化 传统产业仍就是我国区域产业结构的主体,但在技术突飞猛进的今天,各经济区域中传统产业的发展不能走过去的老路,必须同新的科学技术结合起来,走

2014年我国国有商业银行和股份制商业银行资本结构的对比分析

2014年我国国有商业银行和股份制商业银行资本结构的对比分析 摘要：商业银行的资本结构是指商业银行的债务性资金来源与自有资本之间的 比例关系。资本结构是否合理对商业银行经营活动的顺利进行、盈利状况以及长期的生存与发展都有重要的影响。国有商业银行和中小股份制商业银行的资本结构既有共性，亦有其特性。本文从资产负债率、资本充足率、不良贷款率三个方面，以部分国有商业银行和部分中小股份制银行为例，对比分析了其在资本结构中的共性及不同。 关键词：国有商业银行中小股份制银行资本结构 一、资产负债率 资产负债率是指公司年末的负债总额同资产总额的比率。表示公司总资产中有多少是通过负债筹集的，该指标是评价公司负债水平的综合指标，同时也是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。负债资本结构单一银行是特殊的企业，其主要的资金来源是负债及储户闲散资金。负债比率越高，筹资成本也就越高，经营风险越大。 表1：2014年我国部分商业银行资本负债情况 资产总计负债合计资产负债率 (%) 工商银行20.6万亿19.1万亿92.54 农业银行16.0万亿14.9万亿93.54 中国银行15.3万亿14.1万亿92.24% 浦发银行 4.20万亿 3.93万亿93.73% 中信银行 4.14万亿 3.87万亿93.54% 从表格中看出，我国商业银行的债务规模庞大，其经营资金的主要来源就是 负债，而且目前我国商业银行的负债资本结构比较单一，各项存款在负债资本中占有相当大的比重，虽然高负债率能够获得较高的财务杠杆利益，但同时也带来了较高的财务风险。同时也可看出，股份制商业银行资产负债率略高于国有商业银行；而由于股份制商业银行资产较国有商业银行少得多，因此，股份制商业银行受现金流影响较大，对系统性金融风险的抵御能力较低。 二、资本充足率 银行资本充足率是保证银行安全和稳健经营的重要保障，该指标已经成为衡

大数据金融对当今社会的影响

大数据金融对当今社会的影响 大数据作为近一年互联网研究领域兴起的新兴课题，在越来越多的行业和产业中扮演着重要角色，甚至在我们的生活中也变得至关重要。现在我们对大数据金融作出分析。 一、大数据时代特征分析 随着经济社会和互联网产业的不断发展，大数据生活环绕在我们的生活中，人们无时无刻不产生数据，当这些数据被我们收集起来，人们在对它进行分析。他就能充分反映我们的生活需要以及市场需求。在2007年人类制造的信息量首次超过可用存储空间更应作为大数据时代到来的标志性事件。从那以后人类就开始让数据跟存储空间拉开巨大差距。因为早在互联网产业刚刚兴起时，就有科学家意识到未来社会是数据的社会，所以数据存储也将是我们需要考虑的问题。根据google统计，2010年世界范围内数字信息量达到了1ZB。预计到2020年，每年都将产生35ZB的大数据，差不多是世界上所有沙粒的总数。根据中文互联网数据研究资讯中心的定义：大数据指那些用现代常规处理技术不能处理的海量数据。 而腾讯QQ每天同时在线超过2亿人，还有超过1亿的人在线玩不同的腾讯游戏，腾讯开发的各种APP是产生大数据海量信息的实现来源的缩影。请容我们考虑一下，大数据时代已经来临。 云计算、物联网、智慧城市、移动互联，新技术与应用的不断涌现，加速了“大数据”时代的到来。大数据，已经超越数据本

身，转向数据的资产化和服务化，转向挖掘与分析数据带来新商业价值，转向以技术维护国家安全利益，并为信息服务产业和传统商业模式带来了巨大的机遇与挑战。 二、大数据金融现状分析 大数据将给银行带来什么 低成本获取海量C端客户，C端客户粘性降低。大数据可使银行快速低成本地获取C端客户，客户不再有门槛限制，客户质量变得参差不齐，银行可向他们提供差异化的金融产品。货比三家、资金搬家将呈常态，资金快速流动将是大数据金融的典型特征。 通过产业链拓展B端客户，B端客户粘性增强。大数据使处于供应链上下游的企业联系更为密切，银行获取了供应链的核心客户，即可通过大数据与众多企业建立业务关系。供应链上下游企业则基于企业关系和银行供应链金融产品的特点，无意愿转换银行，客户粘性较强。大数据使B端客户的交易信息更加清晰，银行对客户的把控力度更高，提供金融产品的针对性更强。大数据对于银行的重要性不言而喻。将大数据作为银行的重要战略资源，持续深化数据治理，真正“以客户为中心”开展创新，银行业将会在大数据时代迎来更大的发展。 从行业的本质来看，无论是我们讨论的金融业还是互联网行业，最核心的原料和产品的都是大数据，对金融企业，用户数据是其提供金融中介服务，找出合适的存贷双方完成交易的基础；而对互联

我国产业结构优化升级的影响因素分析

我国产业结构优化升级的影响因素分析 【摘要】本文利用20002013年全国25个省、自治区的面板数据分析了我国产业结构优化升级的主要影响因素。本文主要对科技水平、国有经济比重、开放程度等影响我国产业结构优化升级的因素进行了理论分析和实证检验。基本结论是：科技水平和开放程度对我国产业结构升级具有正向促进作用，而国有经济比重对我国产业结构优化升级具有负面作用，但影响程度较小。 【关键词】产业结构升级；影响因素；面板数据 一、文献综述 （一）国外研究现状 有关经济增长与产业结构升级之间的因果关系问题，在西方经济学界一直存在着两种观点：以库茨涅兹（1989）为代表的收入决定论和以罗斯托（1988）为代表结构决定论。学术界支持罗斯托结构论的文献如David B. Audretsch等（2002）对欧盟国家19931997年生产总值与产业结构合理化偏离度关系的研究；Peneder.Michael（2003）通过对28个OECD国家20世纪90年代的总国民收入与产业结构相关变量建立的增长模型等。与之相对应，Masakazu Katsumoto （2004）和Chihiro Watanabe（2005）对100个国家近20年来的国民收入与产业结构变量进行分析，证明了库茨涅兹收

入决定理论的有效性。B.Sharma（2003）对澳大利亚制造业对R&D投入策略依赖程度进行了实证研究；Josef C. Brada 对美国制药业发展与东西部技术流动之间的关系进行了研究；B. Asgari和A. Nagamatsu（2003）认为R&D活动、功能开发与同化能力良性循环带来的技术溢出效应能够帮助企业增强竞争与决策能力，从而促进日本高科技产业的不断发展。 （二）国内研究现状 中国学术界对产业结构优化理论的研究起步较晚，自杨治（1985）将西方产业经济学引入国内以后，包括产业结构优化升级在内的产业结构研究文献才逐渐增多起来。 李国璋和武玉洁（2008）对于个别省份的实证研究也支持了这一观点。赵春艳（2008）对我国各省19962005年人均GDP及三次产业产值比重关系的研究认为我国经济增长对产业结构变化的影响显著。周叔莲和王伟光（2001）认为具体有促进劳动分工、产业劳动生产率差异影响需求结构以及优胜劣汰；隋广军等（2005）通过回归分析发现推动我国高科技产业发展的主要力量是模仿型技术。盛昭瀚和高洁（2007）与唐德祥和孟卫东（2008）分别应用演化经济学模型和面板数据模型实证分析了R&D对产业结构优化升级的作用机理和路径依赖。陈国宏和邵?S（2001）运用AHP方法对产业结构给予量化后对技术引进与产业结构之间的因

分析产业布局与产业结构对地区经济发展的影响

分析产业布局与产业结构对地区经济发展的影响 ———以重庆市合川区为例 摘要：合理的产业结构和布局是经济协调发展的基础和地区健康发展的标志。在社会主义市场经济条件下解决地区产业结构与产业布问题，对地区经济乃至整个国民经济的发展有重要意义。从实际调研出发，分析了中国产业状况着重对重庆市合川区业结构及其现状提出了建议与展望。 关键词：产业结构产业布局地区经济协调发展 一、合川区地理位置概括 合川区，位于四川盆地东部，地处重庆市北大门，距重庆56公里。位于嘉陵江、渠江、涪江交汇处，是重庆北部地区中心规划城市。地理坐标在东经105.58'37"至106.40'37"、北纬29.51'02"至30.22'24"之间。东邻渝北区，南靠北碚区、璧山县，西连铜梁县、潼南县，北接华蓥市、岳池县、武胜县、蓬溪县。东西宽69公里，南北距58公里，全市幅员面积2356.21平方公里。全区辖23个镇、7个街道办事处、全区总人口为155万人，城市人口40万。合川是巴文化的发源地之一，合川是重庆通往陕西、甘肃等地的交通要道和川东北、渝西北的交通枢纽，合川三江汇流，煤炭、岩盐、天然气、锶矿和石灰石储量丰富，是国家确定的商品粮、瘦肉型猪、茧丝绸和柑桔生产基地。 二、合川全区产业布局 通过近几年的发展，合川全区已形成了“一园六区”（核心区、大石综合产业区、草街工业区、渭沱化工产业区、三汇工业区、北汽银翔工业区）的发展格局，规划为“一园六区”的发展格局，规划面积达110平方公里，建设用地约85平方公里，工业用地30平方公里。近年来，全区经

济实现了跨越式发展，重庆啤酒、盐化工等120多家企业建成，北汽银翔、安全产业园、轻纺工业园等63家企业在建，新增厂房面积140万平方米、倒班房及办公楼面积31万平方米。2011年工业总产值实现大突破，达356亿元；财税总收入实现12.3亿元，年递增速度110%。完成基础设施投资近75亿元，建成核心区、草街工业区、城北工业区等50公里骨干路网和水、电、气、通信等配套设施，正在加紧建设35万平方米IT电子类标准化厂房、20万平方米轻纺类标准厂房、26万平方米机电类标准厂房进展顺利。 合川区的“一园六区”的产业分布，是典型的极核式产业分布。通过实行区域增长极，由于增产极的投资环境优于其他地区，于是就对周围地区的资金、劳动力、技术等产生强大的吸引力，从而带动地区经济的迅速增长。 图1、合川区主要工业园区分布 三、合川产业结构分析。 合川区顺应了全球经济的发展趋势及时调整并优化了产业结构提高了地方资源的利用率进一步带动了地方经济的增长,为建设资源节约型、环境

产业结构优化升级的影响因素分析

产业结构优化升级得影响因素分析 中国作为一个最大得发展中国家,产业结构优化升级面临国际、国内两个市场十分严峻得挑战。就国际市场而言,中国经济与世界经济逐渐融合,国内外市场界限逐步消失、面对着世界科技日新月异发展、产业国际竞争日趋激烈得新形势,中国要主动参与到经济全球化进程中去,就必须充分利用国际产业转移所形成得发展机遇与增长空间、争取在新得世界分工格局中占据主动地位,并最大限度地减少产业结构得转换成本,同时降低结构转换风险、 就国内市场而言,目前需求结构产生了较大得变动:消费需求从满足一般得生活日用,逐步向高档次得生活日用转变。这使国内得投资需求也随产品结构得升级换代而产生变动、新产品、新技术、新设备、新工艺、新材料得投资需求增长迅速。面对这种国内市场经济形势,中国实现经济增长,只能通过产业结构优化升级来适应新得需求结构,并由此产生投资品产业得生产技术结构升级。 一、自主创新与产业结构优化升级 在对经济结构进行调整中,科技创新特别就是具有自主知识产权、有原创性意义得自主创新能促进区域产业结构优化,发挥各地优势,推动区域经济协调发展、转变经济增长方式,改变高投入、低产出、高消耗、低效益得状况。 (一)自主创新就是农业生产率提高得必由途径 发达国家农产品加工程度在9０%以上,我国只有45％左右,发达国家农产品加工业产值一般为农业产值得2到３倍,而我国只有80％。因此,必须依靠科技进步,延长农业产业链条,大力发展农产品加工,全面提高农业附加值,提高农业整体素质。 (二)自主创新能加快第二产业调整 我国产业结构得主要问题就是第二产业方面得问题。在资本、技术密集型产业中,特别在真正得高新技术方面,我国多数企业还不具优势。因而,产业结构调整应以工业结构调整为主,其关键在于提高产品得技术含量与高新技术产业得比重。 (三)自主创新能促进传统产业高级化 传统产业仍就是我国区域产业结构得主体,但在技术突飞猛进得今天,各经济区域中传统产业得发展不能走过去得老路,必须同新得科学技术结合起来,走

商业银行存款比例大的原因分析

商业银行存款比例大的原因分析 居民储蓄是指一定时期内居民可支配收入与消费支出的差额，主要表现为居民对各项实物和金融资产的持有。在我国，居民储蓄主要表现为银行存款。近年来，我国居民储蓄存款持续大规模增长。从表分析我们也可以看出：2010年主要商业银行存款占负债总额的比例第一季度为84.59%，第二季度为85.35%，第三季度为84.89%，第四季度为84.35%。 现主要从以下几个方面进行分析： 第一，储蓄占有结构的不平衡，即国民收入分配差距扩大是造成高储蓄率的主要原因。应该说，适度合理的收入差距对一国的经济发展是有积极作用的。居民之间收入差距的形成会极大地刺激一部分地区的经济发展，促进人们致力于开拓创新的积极性，也促进资源从相对低收益地区流向高收益区域，提高总体资源的利用效率，支撑国民经济持续快速增长。正是这种财富效应，促使人们发愤努力工作，企业家们冥思苦想竭力创业，引发社会对企业家精神的崇拜。而发达地区之所以有持续高增长的可能，一个重要原因也正是国内不断扩大的要素供给，特别是劳动力和储蓄资金的供给。但如果这种局面长期得不到缓解，不能实现共同富裕，就会在“马太效应”下，富者越富，穷者越穷。富人的储蓄能力越来越强，而穷人的赚钱渠道越来越狭窄，储蓄能力逐渐丧失。虽然穷人拥有很强烈的消费欲望，但苦于没有储蓄，分享不到经济发展的成果，使产品大量积压成为可能。结果即便是大量货币的供给，仍然是大部分在富有的阶层中周转，而难以成为穷人的购买力。这样，必然会造成一方面是产品的过剩，商品价格下跌，另一方面是社会在价格下跌情况下的储蓄的增加和过剩。如果用基尼系数来衡量，可以看出，近几年我国居民之间的贫富差距呈现逐步扩大的趋势。平均说来，全国的基尼系数每年以1个百分点的速度在不断上升，尤其是1985年以来，我国的基尼系数上升速度更是创下了世界纪录。中国社科院一份报告称，2006年中国的基尼系数已经达到了0.496。2010年，新华社两位研究员更判断我国的基尼系数实际上已超过了0.5。 第二，未来收入的不确定性导致预防性储蓄增加而消费减少。居民收支预期的不确定性抑制了消费的增长。据统计，目前我国约有1.28亿的城市居民通过临时工作或非正式工作谋生。随着农村人口向城市的迁徙，这些人工作的不确定性将会

我国商业银行资本结构研究

我国商业银行资本结构研究 来源：《新财经》06 作者：侯晓倩日期：2011年06月15日 一、有关我国国有商业银行资本结构存在的问题 1．国家信用对国有商业银行的支持，使国有商业银行盲目扩张贷款，增加贷款风险的同时，不利于提高我国国有银行的市场竞争力 我国国有银行改革目标是使其成为自主经营、自负盈亏的真正市场主体。而国家信用是种超市场力量，会使经营者过多依赖国家信誉而非靠自身的经营能力获得储户信心。由于缺乏来自市场的约束力，无法激励银行经营者提高自身经营水平和管理能力，不利于提高我国国有银行市场竞争力。国家信用相当于给国有商业银行提供了免费担保，使银行实际价值扭曲。 2．过低的资本充足率，不利于我国国有商业银行的信用评级，不利于国际竞争 商业银行是央行整治城市信用社、化解地方金融风险产物，其股权结构中各级财政持有比例较高。自成立之初，城市商业银行就一直面临资金不足、资本充足率低下的问题。按《巴塞尔协议》新的商业银行资本充足率的标准进行衡量，截至09年末，全国城市商业银行平均资本充足率不到3%，80%城市商业银行未达到8%的要求，城市商业银行普遍面临一定风险。 3．资本结构单一 我国商业银行资本构成中，绝大多数是实收资本、资本公积和盈余公积，即核心资本；附属资本比重很低。而西方国家自20世纪90年代以来，越来越多的大银行发行了长期次级债券，提高次级债务在银行资本中所占的比重。巴塞尔委员会对10个成员国发行次级债券的情况进行研究发现，10个国家的银行共发行了5600笔金额高达4380亿美元的次级债券，发行银行的总资产占所有国家银行资产的50%以上。美林证券公司的分析显示，在国际大银行的资本结构中，普通股股本所占比重平均为60%，次级债券所占比重达到25%。相比而言，我国商业银行较少运用次级债券、可转换债券等混合资本工具补充资本。从某种意义上说，我国商业银行的资本充足率偏低，附属资本的比重过低也是一个重要因素。 二、针对国有商业银行资本结构存在的问题提出的改革策略 1．实行股份制改造，优化我国国有商业银行现有的资本结构 我国国有银行存在诸如不良资产率高，潜在风险较大；货币政策传导不畅，资源配置效率低；银行面临被边缘化的风险等问题。公平竞争、优胜劣汰是市场经济基本原则，我国国有商业银行改革，就是要建立起有效的公司治理结构，使其成为市场经济的经营主体。从我国社会发展和银行业实际情况看，优化银行机构的资本结构，是银行改革的重点。可考虑通过引进私人大股东和战略投资者的办法来改变我国国有银行单一的安全结构，分散股权，使投资主体多元化，变国有独资为国家控股。并适当增加我

大数据怎样影响着金融业

大数据怎样影响着金融业正在来临的大数据时代，金融机构之间的竞争将在网络信息平台上全面展开，说到底就是“数据为王”。谁掌握了数据，谁就拥有风险定价能力，谁就可以获得高额的风险收益，最终赢得竞争优势。 中国金融业正在步入大数据时代的初级阶段。经过多年的发展与积累，目前国内金融机构的数据量已经达到100TB以上级别，并且非结构化数据量正在以更快的速度增长。金融机构行在大数据应用方面具有天然优势：一方面，金融企业在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值密度的数据，这些数据在运用专业技术挖掘和分析之后，将产生巨大的商业价值；另一方面，金融机构具有较为充足的预算，可以吸引到实施大数据的高端人才，也有能力采用大数据的最新技术。 总体看，正在兴起的大数据技术将与金融业务呈现快速融合的趋势，给未来金融业的发展带来重要机遇。 首先，大数据推动金融机构的战略转型。在宏观经济结构调整和利率逐步市场化的大环境下，国内金融机构受金融脱媒影响日趋明显，表现为核心负债流失、盈利空间收窄、业务定位亟待调整。业务转型的关键在于创新，但现阶段国内金融机构的创新往往沦为监管套利，没有能够基于挖掘客户内在需求，提供更有价值的服务。而大数据技术正是金融机构深入挖掘既有数据，找准市场定位，明确资源配置方向，推动业务创新的重要工具。 其次，大数据技术能够降低金融机构的管理和运行成本。通过大数据应用和分析，金融机构能够准确地定位内部管理缺陷，制订有针对性的改进措施，实行符合自身特点的管理模式，进而降低管理运营成本。此外，大数据还提供了全新的沟通渠道和营销手段，可以更好的了解客户的消费习惯和行为特征，及时、准确地把握市场营销效果。 第三，大数据技术有助于降低信息不对称程度，增强风险控制能力。金融机构可以摈弃原

商业银行答案教学提纲

商业银行答案

第二章商业银行资本管理 二、单项选择题 1．商业银行的核心资本由（ C ）构成 A．股本和债务性资本 B. 普通股和优先股 C．普通股和公开储备 D. 股本和公开储备 2．巴塞尔协议中要求银行的最低资本限额为加权风险资产的（ C ） A. 4% B. 7% C. 8% D. 9% 3．发行股票时，股票实际销售价格超过面值的溢价部分是商业银行资本构成中的（ B ） A. 留存盈余 B. 资本盈余 C. 营业盈余 D. 未分配利润 4．银行资本的关键作用是（ A ）以消除不稳定因素 A. 吸收意外损失 B. 防范经营风险 C. 展示银行实力 D. 保障资本充足率 5．下列关于银行资本需要量的表述正确的是（ C ） A．银行资本需要量与资本成本正相关 B．银行资本需要量与资本成本负相关 C．银行资本成本曲线呈“U”字形，其最低点对应的资本量为最佳资本需要量 D．银行规模越大，资本需要量相对地也越多。 三、多项选择题 1．下列属于资本范畴的有（ ABCDE ） A. 公开储备 B. 未公开储备 C. 重估储备 D. 债务性资本工具 E. 一般准备金

2. 商业银行的核心资本包括（ ABCE ） A. 普通股 B. 优先股 C. 公开储备 D. 未公开储备 E. 未分配利润 3．商业银行资本的作用有（ ABCDE ） A．赖以生存和发展的基本条件 B. 监管银行的主要手段 C．扩大资产规模的基础 D. 树立银行形象的基础 E．对存款人利益的保障 4．通过（ ABCDE ）策略可达到提高资本充足率的目的 A．发行普通股 B. 发行优先股 C. 发行长期次级债券 D.压缩资产规模 E. 降低资产风险程度 5．商业银行附属资本包括（ CDE ） A．股本 B. 公开储备 C. 非公开储备 D. 债务资本 E. 混合资本工具6．1988年的《巴塞尔协议》由（ABCDE ）几部分内容构成 A. 资本定义与构成 B. 资产风险权重 C. 资本充足性的衡量 D. 目标标准比率 E. 过渡期的安排 7．《巴塞尔新协议》的突出特点是提出了“三大支柱”的概念，是指 （ BDE ） A．资本充足率 B. 关于最低资本要求 C. 资产风险权重 D．对资本充足率的监督检查 E. 市场纪律 8．商业银行提高提高资本充足率的措施有（ ABCDE ） A．留存盈余 B. 发行股票 C. 发行资本性票据和债券 D. 压缩资产规模 E. 调整资产结构 第三章