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浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状

发表时间:2010-05-25T09:58:06.687Z 来源:《赤子》2010年第2期供稿作者:窦婉莹李跃

[导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向

窦婉莹李跃(哈尔滨学院,黑龙江哈尔滨 150000)

摘要:电子支付日益发展,浅谈我国电子支付现状。

关键词:电子支付;现状;网上银行

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

在刚刚闭幕的2010“两会”上,IT通信领域,物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题,据了解,全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》,今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天,我认为这个问题刻不容缓。

政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看,货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币,以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变,其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来,电子货币以其便捷、安全、高效等优点,在我国得到了较快发展,进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业,交易量已经突破1000亿元。所以,政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面,应开启“绿灯”,鼓励其发展。

网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了,第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示,2009年上半年,我国手机支付用户突破1,920万户,实现交易6268.5万笔,支付金额共170亿元。但是,这些新兴的企业,却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样,要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”,再加上关本人是“海归派”,主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付,所以,“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计,我国已经有各类电子支付企业300多家,这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是,日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范,鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样,不仅能够鼓励行业公平竞争,促进电子支付行业更加有序化发展,还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。

特别是随着我国3G牌照的发放,3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM(Radio Frequency Identification的缩写,即射频识别,俗称电子标签。)的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机,也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说,以后一张手机卡,就可以把信用卡的功能集成在里面。

未来手机会变成随身的POS机和ATM,除了取现金,其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账,也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样,在POS机上轻轻挥一下,就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”,也就是“移动支付”或者“手机钱包”。

但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时,我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后,还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响,如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷,影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状,造成这种现象的背后,是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多,比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等,并且不局限于低于5000元的小额支付,截至目前,并没有发生不安全事故。因为,只要有了统一的游戏规则,企业该做什么,不该做什么,清清楚楚。所以,高效、安全、诚信的电子支付体系,必须有良好的外围市场环境,而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界,美国、韩国、日本电子支付较为普遍,并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用,所以,我们除了要建立诚信体系外,对新兴电子商务行业的立法,刻不容缓。

我国的电子支付业起步较晚,既是劣势,同时也有助于借鉴先行者的经验,少走弯路。目前,已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义,也说明当电子支付发展到一定程度,国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情,人大代表徐龙指出,中国电子商务立法明显滞后,目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为,已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。

在徐龙看来,《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。

监管的目的是为了引导行业健康发展,加快立法不等于下重拳监管,如何把握尺度,把消费者利益作为重要立足点,在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫,应该成为重中之重。

相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善,电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

浅谈我国电子支付的现状

浅谈我国电子支付的现状 发表时间:2010-05-25T09:58:06.687Z 来源:《赤子》2010年第2期供稿作者:窦婉莹李跃 [导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向 窦婉莹李跃(哈尔滨学院,黑龙江哈尔滨 150000) 摘要:电子支付日益发展,浅谈我国电子支付现状。 关键词:电子支付;现状;网上银行 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务,随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付,大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足,于是非银行类的企业开始介入支付领域,第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商,在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上,提供网上支付通道,并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化,支付网关型模式同样表现出不足,一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码,二是不能满足用户多样化的需求,于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长,2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场,这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外,对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。 在刚刚闭幕的2010“两会”上,IT通信领域,物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题,据了解,全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》,今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天,我认为这个问题刻不容缓。 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业,是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看,货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币,以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变,其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来,电子货币以其便捷、安全、高效等优点,在我国得到了较快发展,进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业,交易量已经突破1000亿元。所以,政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面,应开启“绿灯”,鼓励其发展。 网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了,第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示,2009年上半年,我国手机支付用户突破1,920万户,实现交易6268.5万笔,支付金额共170亿元。但是,这些新兴的企业,却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样,要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”,再加上关本人是“海归派”,主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付,所以,“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计,我国已经有各类电子支付企业300多家,这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是,日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范,鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样,不仅能够鼓励行业公平竞争,促进电子支付行业更加有序化发展,还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。 特别是随着我国3G牌照的发放,3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM(Radio Frequency Identification的缩写,即射频识别,俗称电子标签。)的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机,也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说,以后一张手机卡,就可以把信用卡的功能集成在里面。 未来手机会变成随身的POS机和ATM,除了取现金,其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账,也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样,在POS机上轻轻挥一下,就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”,也就是“移动支付”或者“手机钱包”。 但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时,我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后,还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响,如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷,影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状,造成这种现象的背后,是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多,比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等,并且不局限于低于5000元的小额支付,截至目前,并没有发生不安全事故。因为,只要有了统一的游戏规则,企业该做什么,不该做什么,清清楚楚。所以,高效、安全、诚信的电子支付体系,必须有良好的外围市场环境,而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界,美国、韩国、日本电子支付较为普遍,并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用,所以,我们除了要建立诚信体系外,对新兴电子商务行业的立法,刻不容缓。 我国的电子支付业起步较晚,既是劣势,同时也有助于借鉴先行者的经验,少走弯路。目前,已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义,也说明当电子支付发展到一定程度,国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情,人大代表徐龙指出,中国电子商务立法明显滞后,目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为,已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。 在徐龙看来,《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。 监管的目的是为了引导行业健康发展,加快立法不等于下重拳监管,如何把握尺度,把消费者利益作为重要立足点,在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫,应该成为重中之重。 相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善,电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。

我国电子支付的现状以及应用问题研究

综合作业 学院:江汉大学继续教育学院 班级:2009级电子商务3班 姓名:肖金芳 完成日期:2012年12月10日 题目:我国电子支付的现状及应用问题研究 摘要:随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到高度重视。 关键词:电子支付;发展现状;应用 目录 引言 (1) 一.电子支付的概念以及特点................................................................................ (一)电子支付的概念...................................................... (二)电子支付的特点.................................................... (三)电子支付的分类............................ 二.我国电子支付存在的问题................................................. (一)政策风险.................................................... (二)用户为安全担忧.............................................. (三)电子支付相关知识宣传不到位..................................... (四)营销趋同................................................ (五)支付环境不完善............................................ 三.我国电子支付的改革政策............................................ (一)完善政策法规................................................................ (二)改革银行卡经营体制................................................................... (三)改善银行卡受理环境与利益机制.............................................................. (四)加强风险管理体系.................................................................................... (五)加强与国际接轨......................................................................... (六)加强电子支付宣传力度.................................................. (七)对于支付模式的创新................................................. 引言: 网络越来越多的人成为人民生活的一部分,更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台,这是时代发展的一个必然。虽经过十多年的发展,但我国电子支付的发展受限于信用认证、技

国内外电子支付发展现状

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的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

我国移动支付的现状与发展

我国移动支付的现状与发展 作者:中国人民银行支付结算"]王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一,也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生,二者互为依存,共同发展。由于支付是一种大众性的需求,而移动支付具有随身、实时、快捷的特性,具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比,移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果,符合科学发展观的要求,既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求,也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外,针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况,移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式,通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区,有助于改善农村地区的支付环境,促进金融普及,对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付,就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等,但主要的还是使用手机,所以,移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务,是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来,显示岀强大的活力,用户数疑不断增加,业务范用逐步拓展,业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断,例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国,我国移动支付的发展前景非常广阔,市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展,是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此,我想结合我对移动支付的认识,从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国,随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年,由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展,中国的移动支付市场应该说初具规模,无论是从业机构、市场占有情况,还是用户数量、业务规模,都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约,与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比,中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。

我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货

浅析电子支付的现状和发展趋势

摘要:当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合,Internet在全球迅速普及,促使电子商务蓬勃发展,随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,基于Internet 的电子商务,需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题,值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点,分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言: 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物,从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下,电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心,作为电子商务的核心环节,在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆,预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式,整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机,蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易,主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动,也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动,它不仅仅是硬件和软件的组合,还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付,是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点

电子支付在我国的发展及影响研究

电子支付在我国的发展及影响研究 导出添加到引用通知 分享到 | 下载PDF阅读器随着计算机技术的发展和社会商品交换的极度扩大,支付方式发生了深刻的变化,电子支付应运而生。电子支付是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式。它的出现使支付工具的存在形态及运行方式发生了新的变革,形成了以银行卡、卡基和网基电子货币等类型的电子支付工具。目前在零售消费领域,现金结算依然占据了主要地位,但是电子支付工具,特别是银行卡支付的比重越来越大。由于发展速度太快,电子货币目前没有一个比较明确的定义。由于从本质上看,虚拟货币类似于储值卡,都是非金融机构发行的、非实名制、可以在一定范围内代替法定货币进行流通的代币,本文将储值卡、远程支付、虚拟货币定义为广义的电子货币进行研究。 近年来,电子支付工具在我国得到了普遍的应用,不仅品种越来越丰富,交易规模也不断扩大,并呈现出更快更成熟发展的趋势。因此,深入研究银行卡和电子货币这两大类新型支付工具及其赖以存在和运行的电子化支付体系,无论在理论上还是实践上都具有十分重要的意义。本文通过对电子支付工具的发展历程研究,对法律法规和历史数据进行分析,观察电子支付进程中出现的现象和问题,探询电子支付的发展对经济活动的影响。 通过研究,本文总结了我国的电子支付主要呈现的几个特点: 1、随着银行卡的发行数量增大,其对现金的替代作用日益明显。 2、银行卡交易以存取现和转帐交易为主,但消费交易在银行卡交易中的占比也在逐年增加。 3、银行卡产品创新层出不穷,商业银行已经推出针对不同群体的卡种、多功能合一的卡种、多币种合一的卡种,以满足特定持卡人的需要。 4、银行卡支付渠道多元化,已经从POS和ATM扩大到网络、手机、掌上电脑、固定电话等新兴支付渠道,其中网上支付发展最为迅速。 根据电子支付在我国的发展现状及特点,本文提出当前我国电子支付主要存在的一些问题:法律法规的缺失、监管机制的不完善和市场环境的不成熟,并

我国电子支付的现状与存在问题分析资料

目录 引言 ..................................................... 1 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 6 ................................................. 四、总结.我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比 如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完 成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支 付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有 特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的 一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互 认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子 支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币

电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 cash) —(E)电子支票3(. 电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、我国电子支付发展现状 随着我国互联网普及率的逐年提高,互联网正在走进人们的工作与生活。据CNNIC最新发布的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示,商务交易类应用的用户规模增长最快,平均年增幅达到了68%。其中.网上支付用户年增幅80.9%.在所有应用中排名第一,2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿,2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(B2C、B2B等)蓬勃发展,移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型:商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。 1.商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发,制订统一的接口标准,通过与商户服务器直连,借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出,有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2.中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接,商户并不与发卡各商业银行连接,银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单,用户只需输入卡号、密码就可以进行付款,但也带来很大的安全隐患。 3.第三方支付平台 目前国内比较主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。. 知名的第i方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第i

电子支付的现状与存在的问题研究

网上支付与结算论文 题目:中国电子支付的现状与存在问题研究年级:2008级 专业:电子商务 班级:(2)班 学号: 姓名: 完成日期:2010-12-25

目录 引言 (2) 一、电子支付概述 (2) 1、电子支付的概念 (2) 2、电子支付的实现方式 (2) 2.1信用卡支付 (2) 2.2电子货币(Electronic Check) (2) 2.3电子支票(E—cash) (3) 二、我国电子支付发展现状 (3) 1、我国电子支付产业发展状况 (3) 1.1商业银行支付网关 (3) 1.2中国银联支付 (4) 1.3第三方支付平台 (4) 三、电子支付现存的主要问题 (4) 1、电子支付的安全性问题 (4) 2、电子支付业的规范性问题 (4) 3、电子支付业监管问题 (4) 4、电子支付的法律支持问题 (5) 5、电子支付中的权利义务及责任区分问题 (5) 四、结束语 (5)

【摘要】随着电子商务应用的领域日益扩大和飞速发展,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易,电子支付方式成为了人们关注的焦点电子支付技术的发展好坏将直接影响到电子商务的发展,本文试就电子支付中的现状以及它所存在的问题进行粗浅分析。 【关键词】电子支付发展现状存在问题 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1、电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2、电子支付的实现方式 2.1信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 2.2电子货币(Electronic Check) 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。

我国电子支付的现状与存在问题分析

我国电子支付的现状与存在问题分析

较知名的第i方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第i方支付平台由非金融机构创建,但已基本实现了与各商业银行的直连,能够受理各家银行卡,而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务.因此虽然起步晚。但竞争力强,成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。 三、电子支付现存的主要问题 1、电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注,特别是对于普通用户。但一直以来,电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题,也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示,66.1%的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。 2、电子支付业的规范性问题 中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销、开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异,发展不均衡。如信用卡业务,各银行展开了激烈的竞争,却不能达成内部的一致协议,实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金,使得整个金融结算系统不能满足消费者方便,快捷的要求。 3、电子支付业监管问题 网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题,由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义,而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题,如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击,对资本市场的资金流产生的影响,使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。 4、电子支付的法律支持问题

国内外电子支付发展现状

国内外电子支付发展现状

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国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展,Internet在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM 卡等)。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC卡)的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的Net Cash、Net Cheque、First Virtual,荷兰的E-Cash,丹麦的Danmont,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬兰的“先驱者”,新加坡的“NETS”,中国的金卡工程等一系列关于电子货币的实验和研究项目在各国开展并应用于金融实践活动。巴塞尔委员会对电子货币的定义是:电子货币是指零售支付机制中,通过销售终端,不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值,如Mondex智能卡,多功能信用卡等。“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据,通常被称为“数字现金”,由多组二进制数据和数字签名组成,可以直接在网络上使用。该定义包含了电子货币的在线交易和离线交易,是从支付机制、支付工具角度下的。因此,电子货币是电子支付的主要形式,有时人们混同使用,广义的电子货币即指电子支付 [1] 。电子货币是以计算机技术、通讯技术、金融机具、商业机具等为基础,以银行卡和电子资金传输系统为载体,在目不可视、手不可及的情况下,通

我国第三方支付发展现状报告

我国第三方支付发展现状报告 一、引言 随着社会和经济技术地进一步发展, 人们对电子商务地理解逐渐成熟.与此同时, 电子商务地核心内容之一地电子支付也得到了更多人地关注.在实际应用中所采用地电子支付方式主要有以下几种:银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式.以上地电子支付模式有它们各自地特点及其适用范围.其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用地一种支付模式.b5E2RGbCAP 二、第三方支付平台概述 1. 第三方支付平台地概念 所谓第三方支付平台是属于第三方地服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务地企业提供电子商务基础支撑与应用支撑地服务, 不直接从事具体地电子商务活动.第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰地支付.它地主要目地就是通过一定手段对交易双方地信用提供担保从而化解网上交易风险地不确定性,增加网上交易成交地可能性,并为后续可能出现地问题提供相应地其他服务.第三方支付平台以其良好地兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务地支付领域,并迅速占有了网上支付地大部分市场份额.p1EanqFDPw

2. 第三方支付模式 (1>独立地第三方网关模式 独立地第三方网关,是指完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务地共享平台.这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择,同时平台后端连着众多地银行.由平台负责与各银行之间地账务地清算,同时提供商户地定单管理及账户查询等功能.这种模式国外以CyberSource、WorldPay 公司为代表,国内以首信易支付、百付通等典型代表.DXDiTa9E3d (2>有电子交易平台且具备担保功能地第三方支付网关模式 这种类型地第三方支付平台,是指由电子交易平台独立或者合作开发,同各大银行建立合作关系,凭借其公司地实力和信誉承担买卖双方中间担保地第三方支付平台,利用自身地电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务.买方选购商品后,使用该平台提供地账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到达、进行发货;

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