车贷利率计算

攻略｜车贷利率计算

目前车贷产品的设计越来越复杂，只有准确地计算贷款实际利率才能进行货比三家，为我们寻找到适合自己，性价比高的车贷产品。以下简单介绍常见的几种利息收取模式。

手续费模式

利息主要通过手续费收取，这种模式分两种情况：一是提前收取手续费；另一种是将手续费平均分摊到月供中。以下为某银行常见的手续费费率。

费率4% 8% 12%

1，我们来看手续费提前收取的情况，假设以贷款额10万为例：

1.1，12期的情况

扣除手续费4000，实际PV=96000，月供=100000/12=8334

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.632%

1.2，24期的情况

扣除手续费8000，实际PV=92000，月供=100000/24=4167

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=8.136%

1.3，36期的情况

扣除手续费12000，实际PV=88000，月供=100000/36=2778

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=8.484%

2，我们来看手续费分摊到月供的情况，假设以贷款额10万为例：

2.1，12期的情况

手续费4000，实际PV=100000，月供=（100000+4000）/12=8667

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.308%

2.2，24期的情况

手续费8000，实际PV=100000，月供=（100000+8000）/24=4500

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.5%

2.3，36期的情况

手续费12000，实际PV=100000，月供=（100000+12000）/36=3111

由PMT公式或者年金公式算出年化利率r=7.512%

等额本息模式

等额本息这种模式的利息隐藏在每期的月供中。车贷产品中的等额本息模式不像房贷中的等额本息模式；房贷中的等额本息模式首先由银行确定了年化利率，然后再算出每期的月供；而车贷的等额本息模式首先由商家确定目标年化利率，然后算出万元系数，然后再告知消费者月供。如下表，以贷款额10万为例，

计算方法依然是PMT公式或者年金公式。

月供8750 4600 3250 实际年化利率9.12% 9.696% 10.5%

其他类似等额本息的模式

11万2000 23000

12万2200 25000

13万2400 27000

以10万为例，计算公式为：

100000=1800*（P/A,r,36）

+(21500-1800)/(1+r)12+(21500-1800)/(1+r)24+(21500-1800)/(1+r)36

由此求得年化利率R≈13%