网上支付的风险与防范论文
网上支付的风险与防范论文
姓名：杨亚伟班级：会计五班学号：18号
摘要
20世纪90年代，我国电子商务开始兴起，随着网络经济时代的到来，我国电子商务得到了快速发展。电子商务运作模式和业务流程中的三个环节——信息流、资金流、物流是促进电子商务发展的关键，作为中间环节的网上支付，无疑是电子商务交易流程中的重中之重。从目前来看，我国网上支付虽然发展很迅速，但是也还存在着诸多的问题，此次论文将从网络环境的安全问题、网上支付的风险防范问题、社会的信用问题、网上支付的技术标准问题、电子货币的合法性问题和网上支付的金融监管问题等五个方面解读我国网上支付中存在的主要问题，并给出相应的对策和建议。此次论文的目的主要是让大家了解电子商务，认识电子商务中最重要的一个环节——网上支付，并注意到网上支付中存在的一些问题，以便让大家在网上购物的过程中更好的维护自己的权益，更好的构建安全的电子商务网络环境，促进电子商务更好更快的发展。
关键词：电子商务；网上支付；网络安全
随着电子商务行业的飞速发展，单一的银行因其效率低下等原因已经很难以满足广大个人客户的金融服务要求，这不得不使用高效率，快捷方便的支付方式——网上支付。
一、我国网上支付的现状
根据《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计，2009年，我国网上支付交易额达5766亿元人民币，与2008年的2743亿元人民币相比，增长110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到9000万用户，比2008年增长73.1%。2005年--2009年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30倍。
《报告》还预测，2012年网上支付交易额将超过2万亿元人民币。网上支付行业可谓逆袭大增，迎来了黄金发展时期。
然而现实的情况是，人们对网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互联网支付的快捷方便，从而对网上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行的往来奔波之苦，可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢轻易尝试网上支付。经过调查分析，不同人群对待网上支付的不同态度很大程度上是由于他们对于网上支付安全担心程度不同所致。也就是说，对于后者，他们觉得网上支付需要更好的安全保障。
从人们对于网上支付的担忧折射出网上支付发展中还存在的缺陷，人们对网上支付安全的心理准备还不够充分。
二、我国网上支付存在的问题
1．网络环境的安全问题
互联网与生俱有的开放性、交互性和分散性特征使人类所憧憬的信息共享、开放、灵活和快速等需求得到满足。然而，正是由于互联网的上述特性，产生了许多安全问题：
（1）计算机系统遭受病毒感染和破坏的情况相当严重。当前计算机病毒呈现出异常活跃的态势。
（2）电脑黑客活动已形成重要威胁。网络信息系统具有致命的脆弱性、易受攻击性和开放性，银行、金融企业和证券机构很容易受到黑客的攻击。
（3）信息基础设施面临网络安全的挑战。面对信息安全的严峻形势，我国的网络安全系统在预测、反应、防范和恢复能力方面存在许多薄弱环节。
2．网上支付的风险防范问题
网上支付业务的频繁发生促使中国电子商务的快速发展，使电子商务一跃成为互联网发展最快的行业，然而，目前我国的法律环境、网络安全、用户权益等一系列制约网上支付的问题，还得不到真正意义上的解决。网上支付存在的风险如下:
（1）银行等金融机构风险
目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。
（2）第三方支付平台市场规范风险
第三方支付一定程度上减少了交易欺诈的发生率，促使网上支付市场发展，但也存在一些棘手的问题，如非金融机构性质的支付服务第三方从事电子货币支付清算业务的资格，相关法律法规、监管机构等。
（3）安全认证，信用评级机构的规范风险
安全认证机构通过发放数字证书为网银、电子商务、电子政务提供安伞认证服务。但目前，我国认证机构没有统一的权威立法来规制和监督其市场准入机制、运作模式、相关权利义务等。因此国内信用评级的健伞、规范及与国际接轨就显得尤为重要。
3．网上支付的金融监管问题
由于网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，这给金融监管带来了很多难题。
（1）第三方支付的身份界定
第三方网上支付是支持网上支付的主要力量之一。第三方网上支付平台通过
与若干家银行签约合作，使银行网关接口与支付平台的公司帐号对接，客户可以使用支付公司所有银行的接口付款或收款。但这些第三方支付平台在提供支付服务的背后，聚集了大量的用户现金或者发行了大量的电子货币，客观上已经具备了某些银行的特征，甚至被当作不受管制的银行。
（2）电子货币的法律界定
我国一些第三方支付平台发行的电子货币已经初步扮演了硬通货的角色，面对金融电子化的新形势，应尽早明确电子货币的发行权。
（3）从事资金吸取形成资金沉
以支付宝为例，调查显示：截止2008年3月6日，使用支付宝的用户已经超过6900万，支付宝日交易总额超过3.5亿元人民币，日交易笔数超过144万笔。根据目前的交易规则，支付金额可以在支付宝交易平台上停留3天至7天。这样，平台中随时都有数十亿计的资金沉淀。若缺乏有效的管理，则可能存在资金安全问题，并可能引发支付风险和道德风险。
（4）利用网络支付平台的网络违法犯罪活动不断出现
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。
三、应对网上支付中存在问题的解决对策
1．针对网络环境的安全问题
（1）安装防火墙和杀毒软件
网络防火墙技术是一种用来加强网络之间访问控制，防止外部网络用户以非法手段进入内部网络。杀毒软件是我们使用的最多的安全技术，这种技术主要针对病毒，可以查杀病毒，且现在的主流杀毒软件还可以防御木马及其他的一些黑客程序的入侵。
（2）入侵检测和网络监控技术
入侵检测是近年来发展起来的一种防范技术，综合采用了统计技术、规则方法、网络通信技术、人工智能、密码学、推理等技术和方法，其作用是监控网络和计算机系统是否出现被入侵或滥用的征兆。用来监测对系统的已知弱点进行攻击的行为。
（3）文件加密和数字签名技术
文件加密与数字签名技术是为提高信息系统及数据的安全保密性，防止秘密数据被外部窃取、侦听或破坏所采用的主要技术之一。数字签名是解决网络通信中特有安全问题的一种有效方法，它能够实现电子文档的辨认和验证，在保证数据的完整性、私有性、不可抵赖性方面有着极其重要的作用。
2．针对网上支付的金融监管问题
（1）明确第三方支付公司的法律身份
目前国内提供网上支付服务的第三方支付组织都存在由于抗风险能力、技术实力以及企业自身规模限制等因素从而使其发展受限．他们要想赢碍消费者，就要尽量做好必要的安全措施，提高信用度，明确自身的法律身份。
（2）规范电子货币和电子票据的使用
首先，应明确电子货币的定义、发行方，加强对电子货币发行的规范和调整，发行者必须有一个全面的接受央行监督的风险管理程序。
其次，支付中的电子票据的使用已逐渐展开，因此对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换、电子票据伪造等都是接下来需要深入研
究的问题。
（3）规范第三方支付公司的业务范围
应规定第三方支付公司的自有账户与客户沉淀资金的账户相分离，禁止将这部分资金进行放贷、投资或挪作他用，由银行对客户账户进行托管。对第三方网上支付平台交易金额韵限制在考虑防范风险的同时，应为平台业务的开展提供便利。
四、结语
网上支付中存在的问题，实际上是一个牵连甚广的应用问题。电子商务发展所要求的开放的支付环境，需要金融和通信、互联网等产业之间的融合，而这又导致了网络支付中的风险相互传递。此次论文主要从五个方面阐述了我国电子商务发展中，网上支付存在的一些比较常见的问题，也是广大消费者在生活中可能接触到的安全问题。这些问题不但损害了消费者的利益，妨碍了我国网上支付的成长，也放缓了我过电子商务产业的发展。
主要参考文献
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