农村小额信贷发展问题及对策研究_供求不平衡

农村小额信贷发展问题及对策研究_供求不

平衡

论文导读:：小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的发展和举世瞩目的成就，作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。小额信贷机构能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决农村金融的困境。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。本文盘点我国农村小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。论文关键词：小额信贷，农村金融，可持续发展，供求不平衡

小额信贷（Microfinance），从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。[1]20世纪70年代以来，小额信贷机构在政府信贷项目陷入困境，农村正规金融市场几近关闭的情况下为各发展中国家的农业信贷带来了新的曙光。2006年，小额信贷的先驱者——穆罕默德·尤努斯教授以及创立的格莱敏银行获得诺贝尔和平奖供求不平衡，标志着小额信贷在全球范围内的成功得到了公认。据世界银行统计，截止到2008年，全球各类小额信贷机构约有7000~10000家，为1600万贫困人口提供信贷服务，总运转资金超过25亿美元。

在中国，农村经济发展过程中存在着两个比较突出的问题:一是实现

农村产业结构调整和农民收入增长需要增加资金投入，而农村经济却面临资本高度稀缺的问题；二是农民获得贷款难和农村信用社发放贷款难的困境一直制约着农村资金的良性运转。小额信贷在中国十余年来的发展，取得了明显的经济效益和社会效益，负担起农村金融市场中最低端的金融信贷服务，拓宽了农民生产经营渠道，增强了农民获得信贷支持的能力，有利于形成多层次的农村金融市场，为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。[2]截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元期刊网。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。

一、我国小额信贷发展存在的主要问题分析

小额信贷在我国的发展目前还处于初级阶段，大多数农村小额信贷机构的生存状况并不乐观，其深层次还存在一些函待解决的问题，这些成为制约小额农户贷款发展的“瓶颈”,一方面，我国农村的小额信贷存在供求失衡的状况，另一方面，其可持续发展也面临着重重阻碍。（一）农户小额信贷供求矛盾分析

长期以来，在中国农村金融领域内，由于缺乏合适的有效连接金融机构与农户的信贷产品，农村金融发展面临供给与需求失衡的困境。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98%农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题供求不平衡，

但相对于农户旺盛的资金需求，农信社明显地资金供给不足。而且，在农户信贷需求多样性变化情况下，农户信贷供给模式未能随之发生转变形成农户信贷需求与信贷供给非均衡。[3]

1.农户小额信贷供求函数

影响农村信用社对农户所提供小额信用贷款量和农户对小额信用贷款的需求量的因素有社会经济发展水平、国家政策、金融机构发展状况等一系列复杂因素，为了能深入分析，我们简化了一些量。

农村信用社的贷款供给函数为：

(1)

其中，rl是指贷款利率，贷款利率越高，其供给量S越大；r2是指贷款沉没的风险，与供给函数成反方向变化；R一C是指该笔贷款的收益减去成本，其值越大，供给量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的贷款量，农村信用社所吸收的存款数量，央行及政府对小额信贷的政策扶持等。

农户小额贷款的需求函数简化为:

(2)

其中，rl是指贷款利率，其值越大，农户对小额信贷的需求越小；r3是指农户从其他途径得到的资金的利率，与需求函数成反方向变化；R’一C’是指该项投资的收益与成本之差，数值越大，对小额贷款的需求量D就越大；w’是指其他因素，如得到贷款的难易程度，从亲戚处取得无息贷款的难易程度等。

图1 农村信贷资金供求状况

如图1所示S和D表示农村信贷资金的供给与需求，如果农村的资金供给与需求达到均衡，则供给和需求曲线相交于均衡点E，此时的均衡的利率和资金数量为r*和Q*.由于农村正规金融的资金供给有限，如Sl供给曲线，在利率受到管制的情况下，如果规定最高利率不能超过r*则存在资金缺口Q*Q2，如果政府适当放开利率管制，允许利率在一定的幅度内浮动供求不平衡，但规定最高不能超过r1，在这样的情况下，仍然存在着Q*Q1的资金缺口。这意味着，在政府对农村贫困户支持力度还不够的情况下，将有一部分的农户想贷款却无钱可贷，因此从宏观上说这不符合农村贫困户的大多数人的利益。[4]

2.农户小额信贷供求矛盾成因

（1）从小额信贷的供给方面——农村信用社来看: 第一，以小额信贷供给函数分析，目前rl比较低，而r2却很高，造成了R-C很小。据有关资料研究，据有关部门测算，小额农贷的成本率为4.60%，收益率为2.30%，小额农贷单位成本比企业贷款高0.72%，收益率比企业贷款低1.38%，造成小额信贷风险与收益的不对称。第二，农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，操作过程缺乏科学性和严谨性。第三，农户小额贷款见效的缓慢性和长期性与金融机构考核机制的短期性发生冲突，小额信贷对农村经济的影响和带动是长期的和缓慢的，很难在短期内有立竿见影的效果。因此，信用社对于推广农户小额信贷积极性不大。

另一方面，小额信贷的资金来源不足。农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄和国有商业银行。一方面是农户强烈的资金需求，一方面是农村资金的大量流失，造成了巨大的资金缺口期刊网。如图2所示，根据2008年对覆盖8个省的1650户农户的调研显示，各收入水平的农业贷款发生率和实际需求情况都存在较大差距，特别是收入水平较低的贫困人口，有30%~40%的借款需求都未能得到满足。而且，农信社自身资产质量不高，亏损大供求不平衡，开展小额信贷业务后，农信社资金需求量大增，而其在吸收存款上受到限制，农信社的存款得不到相应的增长；再由于中央银行为支持“三农”，要求农信社加大对农户贷款的力度，但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾，这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。

图 2 不同收入水平的农户借款发生率及需求情况（单位：家庭人均收入/元）

（2）从小额信贷的需求方——农户来看，农户获得小额信贷的成本过高限制了申请的积极性。在农村信贷市场，依然存在着一些寻租、设租行为这样就变相地提高了贷款成本。在需求函数，即公式中，成本提高使得小额信贷利率与其他途径的贷款利率r3的之间差距变小，甚至小额信贷利率rl超过r3。

而且在农户信贷需求数量增长的情况下，需求结构也放生了变化，朝多层次多类型的方向发展。如图3（根据对覆盖8个省的1650户农户的调研）所示，富裕农户主要从事较大规模盛产,资金周转量大,使

用期限较长,对信贷资金的需求数量较大，受收入增长的带动,一般农户是农户消费贷款的需求主体，贫困农户在农户信贷需求中范围最广泛, 但是受自身条件限制,实际向银行申请贷款的户数和金额较少。而农户信贷供给模式未能随之发生转变，农户信贷供给总量不足、结构不合理，农户信贷供给与农户信贷需求结构性非均衡现象日益突出。图3 农户借贷需求的额度分布（单位：家庭人均收入/元）

（3）供求双方出于自身利益考虑，供需形成矛盾。

农业生产的高风险、低收入，使小额贷款的供给主体——农村信用社首先考虑的是安全性、效益性和流动性。而小额贷款需求主体——农户首先考虑的则是贷款成本与方便性。这样二者就会产生明显的矛盾，一方面是信用社“惜贷”，一方面是农户“盲贷”，小额贷款资金难以充分发挥其效用。

(二)农村小额信贷可持续发展问题分析

我国小额信贷在发展上始终未能取得长足进展的根本原因就是片面重视小额信贷扶贫效益而忽略小额信贷组织可持续发展。小额信贷可持续发展是指小额信贷机构可以不依赖外界优惠资金等条件而独立生存并发展壮大，它的本质含义是指在没有或剔除所有补贴的前提下，机构的经营收入能够覆盖成本。小额信贷机构的可持续发展主要取决于三个基本要素：利率、风险控制和成本控制。[5]

农村小额贷款调查报告

农村小额贷款调查报告 时间：2012-07-28 来源：张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 一、调查目的 通过了解农村小额贷款， 二、调查对象及方法 1、调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行 2、资料收集方法： 3、调查方法： 三、调查的内容 四、调查结果分析 为了弥补小额贷款的交易成本及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。 五、调查结果总结 为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信用社充分发挥贷款灵活的优势，开办了中小企业流动资金贷 款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务种类，以“阳光放贷”模式，简化贷款手续，提高服务质量和服务水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，发展成为规模较大、效益良好的企业。 近三年，呼市城郊农村信用社累放中小企业贷款 31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8 月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19.08%，6个月的利率为

16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利 率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额 贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大 幅度的下滑。 此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是 17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期 利率。 据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前 存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿 元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。 六、附录 办理小额贷款的步骤 1.向银行提出贷款申请；

农村小额信贷现状与对策

农村小额信贷现状与对策

浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策 摘要 为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观。从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在诸如手续繁复条件苛刻，农村小额贷款宣传不足，.农民信用等级差等问题。未来,应着手完善小额信贷比如加大宣传力度，简化办理手续，及时下放贷款，不断完善我国的农村小额信贷。 关键词：农村小额贷款；信用等级；小额信贷风险 ABSTRACT To promote rural development，small loans from abroad in recent years，China's successful experience in the development of China's rural micro-lending business。After practice，we found that micro-credit in rural areas are not optimistic about the implementation in the country。From the current situation，the domestic microfinance is still in the lower level of development，there are harsh conditions such as complicated procedures，lack of publicity of rural micro-credit farmers and poor credit rating。The future should proceed to improve the micro-credit such as increased publicity，simplifying formalities，time decentralized lending，and constantly improve our country's rural micro credit。 Keywords: rural microcredit；credit rating；microfinance risk

农村小额贷款风险成因及解决方法

农村信用社农户小额贷款风险成因及防范对策 近年来，基层法院受理的金融纠纷案件大幅上升，且基本上是农户小额贷款案件。笔者对近年来审理的农户小额贷款案件进行了深入细致的调查研究，对农户小额贷款案件中存在的问题、成因及对策作如下分析。 一、农户小额贷款案件存在的主要问题 1、农村信用社在通过诉讼方式催收借款时未认真审查当事人的基本情况，有些当事人已不具备主体资格，增加了贷款回收的风险。 2、信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。 3、金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。 4、有些信贷人员素质低下，为逃避责任，在明知借款合同或保证合同上的签名虚假时，声称借款人及保证人下落不明，要求法院利用公告方式送达相关法律文书，或在借款人、保证人收到相关法律文书后阻止其到庭，使得一些当事人认为合同上非本人签字，与己无关，即使收到法院开庭传票也不到庭，使审判人员很难识别真伪，容易形成错案，导致当事人上访或申诉。 二、农户小额贷款风险形成的主要原因 1、自然及市场风险。小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。 2、贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象。目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款证时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。 3、办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名顶款。在联户担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。另外，因农户小额信用贷款、联户担保贷款比较容易取得，一些工商企业特别是困难企业在通过正常渠道难以获取贷款的情况下，以企业负责人、会计、内部职工等个人名义，以农户贷款的小额信用贷款，联户担保贷款等方式向农村信用社获取贷款，用于企业开支使用，一旦企业无能力归还贷款或破产，就形成纠纷难断的贷款风险。如去年受理的8起小额贷款案件即是以企业负责人、会计，内部职工等个人名义，以联户担保贷款的方式向农村信用社贷款，涉案金额达200多万元，现该企业申请破产还债，该贷款纠纷难断，形成贷款风险。4，贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清

农村小额贷款流程

农村小额贷款流程 一、贷款主旨 为解决长期以来，农村农民农户贷款难、融资难的窘境，我公司特联合当地政府、银行、小额金融贷款机构、保险公司等金融机构，面向农村为农民农户朋友推出农村金融贷款服务。 1、由我公司研发针对农村农民农户融资贷款平台（APP） 2、由政府监督监管，牵头鼓励并扶持具有地方特色农产品的当地农村 农民农户、养殖户、水产户、农村特色企业到我公司融资贷款平台 进行融资或贷款操作 3、由银行或金融机构做资金后备支持，并由政府部门进行监督监管 二、贷款类型 1、个人身份证小额贷款： 针对在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国农村及城市公民，年龄在18-60周岁之间；

2、三证中小额贷款 2、农村公民需有农村土地确权证、宅基地使用证、山林鱼塘承包相关合同、城镇或城市房产证（不动产权证）；城市公民需有正当的职业和稳定的经济收入（月工资2000元以上），具有必须的还贷能力； 3、个人信用小额贷款 3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

申请个人身份证小额贷款的流程有哪些呢？ 1.提交申请 借款人将资料提交并填写申请表，注明借款金额及借贷用途等。 2.审核材料 受理方接受申请资料后会在2到3个工作日内对客户提交材料的真实性进行审核。

3.审批款项 如果材料真实，条件均符合。贷款方会根据客户的还款能力及借贷用途等最终确定发放的借款额度及还款期限。 4.贷款发放 至此如果申请人接受额度，便可与贷款方签署合同，借款人可以根据用款需求，随时向银行或贷款公司支用额度。

5.按时还款 在额度发放后，在合同约定的到期还款日前，借款人及时足额偿还本息。 6.扶贫贷款 对于农村贫困群众贷款，政府应制定相应的精准扶贫贷款方案，以避免贫困群众贷款难甚至无款可贷的窘境

中国小额信贷的发展和政策

Overview of Microfinance in China 中国小额信贷概述 Overview of Microfinance in China: Demand 中国小额信贷概述：需求Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(1) Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(2)Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(3) There are mainly six major six Microfinance Programs in

Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 In general, the MCIs Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 ★: Policy Environment 中国小额信贷概述：政策环境 The government has considered the Microfinance as a powerful measure for poverty aid to Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 The central and some local governments have realized the value Chinese government and financial institutions are willing Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 Three programs (government-dominated ones, international-funded Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处

中国农村小额信贷风险管理研究

中国农村小额信贷风险管理研究 小额信贷于20世纪70年代发端于孟加拉国，旨在面向贫困人口提供金融服务，是农村扶贫的一种有效金融工具。90年代初，我国引入小额信贷，经过十多年的发展，已经历了四个阶段：一是小额信贷试点的初期阶段；二是小额信贷项目的扩展阶段；三是全面试行推广小额信贷阶段；四是进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段。随着我国小额信贷蓬勃发展，已经形成了非政府组织（NGO）小额信贷、农行/农发行（国有银行）开展的扶贫贴息小额信贷、农村信用社系统的小额信贷、城市商业银行和担保公司开展的小额信贷项目、只贷不存的小额贷款公司开展的小额信贷、邮政储蓄银行开展的小额信贷、村镇银行小额信贷、农村资金互助社开展的小额信贷、股份制商业银行小额信贷等多种类型的小额信贷。小额信贷，在扶贫领域取得了令人瞩目的成就，在解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。 然而，我国农村小额信贷业务的可持续发展也面临着诸多的问题，其中最为突出的难点在于小额信贷的各种风险（比如信用风险、利率风险、市场风险、自然风险、操作风险等），直接导致我国农户小额贷款困难，农户小额信贷市场普遍存在低覆盖率，难以满足农村经济发展的需要。我国农村小额信贷风险能否得到有效管理和化解，不仅关系到小额信贷机构的生存和发展以及农户增收的扶持资金能否得到保障，而且关系到农村信贷市场秩序稳定以及农户小额信贷今后可持续发展，最终影响到我国的社会主义新农村建设进程。本文从中国农村小额信贷风险状况出发，以风险管理理论为基础，重点研究了中国农村小额信贷的利率风险及管理；从中国农村小额信贷机构治理结构入手，分析其要解决的委托代理问题和内部人控制问题，并从小额信贷机构主体角度提出风险管理的方法；分析小额信贷客户信用等级评分方法及信用卡评分模型，按照评分等级进行小额信贷风险管理；介绍国际小额信贷成功监管方式，分析中国小额信贷机构监管面临的挑战，借鉴国际小额信贷机构成功监管经验，提出中国小额信贷机构有效监管框架；通过小额信贷风险形成原因分析，最终提出中国农村小额信贷风险控制策略。论文既包括小额信贷风险的基本理论，又包括小额信贷风险管理的实践探索；既有我国农村小额信贷风险现状、类型的考察，又有小额信贷风险形成原因的分析

我国农村小额信贷发展极待解决的问题及对策4700字

我国农村小额信贷发展极待解决的问题及对策 4700字 摘要：农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。 关键词：小额信贷；农村金融；对策 随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。 小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。

国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。到1998年底，投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2021年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。 一、我国农村小额信贷发展中的问题 （一）放贷主体缺少金融监控 目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻

健全农村小额信贷的研究以乐至县为例 开题报告

四川农业大学本科毕业论文（设计）开题报告 毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例 选题类型调研型课题来源自选项目 学院经济管理学院专业金融学 指导教师包昆锦职称讲师 姓名杨岱霖年级2009.03 学号20095600 1. 选题背景及目的 1.1立题依据 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》、2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。 因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。 1.2选题意义 最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。 2．文献综述 2.1 国内文献综述

农村小额信贷

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。 2、农村小额信贷的积极作用 近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 （1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。 （2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。 （3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。 二、农信社开展小额信贷业务存在的问题 我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。 农信社小额信贷在全国全面展开、各地喜报频传的同时，也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农信社小额信贷的可持续发展。 1 、各方认识的“错位”，使农户小额信贷的推广缺乏足够动力 （1 ）认识上不足，操作上违规。一方面，不少地方对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，贯彻落实不积极不主动。由于小额信贷工作是个渐进过程，不能直接、快速显现基层党政领导的政绩，因此，许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”。同时，不少农信社主任热衷于放大额贷款，缘由是能从中得到实惠，而发放小额信贷牵涉到千家万户，不仅工作量大，而且自身利益少。因此，表现冷淡。另一方面，有些地方工作简单化，片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，导致贷款责任人不明确，有的地方甚至把推广农户小额信贷和创建信用村( 镇) 工作当作一次性“活动”来搞，使推广农户小额信贷和信用村( 镇) 建设性质发生变质，工作难已持久。此外，各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为也时有发生。 （2 ）贷款利率相对较低，也影响了农信社发放小额信贷的积极性。《农信社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信贷按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但农信社在执行过程中，过多受政府的干预，将小额信贷当作扶贫贷款发放，较少考虑利率上的要求，有的甚至连本钱归还都很难得到保障。国际上成功的、得以持续发展的小额信贷实践证明，为了保证小额信贷的可持续发展，必须保持能够抵偿成本费用的利率水平。因为小额信贷单笔贷款的数额很小，成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，农信社便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。 （3 ）对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下，农信社开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫贷款；而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。的确，小额信贷在经济生活中的产生确实源于扶贫之目的，尤其是1999 年之后，我国政府也开始采用小额信贷以其扶贫直接到户，回收率高等特征，被普遍认为是最成功的扶贫方式。但是，2001 年底人民银行推出的在广大农信社全面推行小额信贷工作，在信贷主体、客体、目的及资金来源等方面都已经发生了根本性的变化。这种信贷方式己经由过去的单一扶贫手段转变为具有普遍意义的作用于广大农村的金融服务方式，这一认识的变化关系到整个农村经济发展问题。 2 、操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信贷“变味”，优势难以显现，社会效益削弱

农村小额贷款调查报告(完整版)

报告编号：YT-FS-2807-29 农村小额贷款调查报告 (完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

农村小额贷款调查报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一、背景 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重 视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注 农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完 善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮 政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的 方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强 为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我 国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实 行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国 家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三 农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、 对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的

资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 二、农村小额贷款的现状 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多

农村信用社的信贷风险及其防范【开题报告】

开题报告 农村信用社的信贷风险及其防范 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状 农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究 自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农

农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例

农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例 发表时间：2017-11-03T10:24:02.977Z 来源：《基层建设》2017年第21期作者：高锡蓉[导读] 分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 西南政法大学重庆市 401120 为实现2020年全面建成小康社会奋斗目标，促进共同富裕，必须解决“三农”问题。“三农”问题的核心是农民增收，小额信贷在解决低收入人群贷款难、增收慢、资金利用率低等方面被寄予厚望，是我们金融扶贫的主要措施之一。本次调研是通过走访山西省晋中市榆社县农村信用社等金融机构及榆社县周边106家农户，从小额信贷业务的供需两个方面了解农村小额信贷业务现状，分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 一、调研计划 （一）调研地的选择及说明 1.调研地选择：山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户 2.调研地选择的原因：本次调研选择山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户是因为，首先，这里是山西省级贫困县，农村贫困问题十分突出和典型；其次，这里是我们的家乡，交通熟悉、人脉丰富，并已就是否愿意接受调研取得多家农信社的同意，也已联系和确认了周边几个地区的多家农户，保证调研的真实性和可行性。 （二）调研步骤 本调研首先在充分查阅文献、综合了解基本情况的基础上，整理设计了调查问卷和访谈计划。其中，访谈计划主要是对农信社工作人员进行座谈，重点了解小额信贷业务形式、客户选择、资金利用及管理等情况；调查问卷主要用于农户走访，重点了解农户自身情况、贷款需求、用款意愿等方面。其次，基于调研所取得的一线资料，整理数据，找出当前小额信贷业务存在的矛盾和问题，分析其原因。最后，从理论高度提出和分析小额信贷业务的可持续发展问题，并尝试寻求改进措施。 二、榆社县扶贫小额信贷调研数据报告 （一）农信社调研数据报告 1、榆社县农信社扶贫小额信贷规模呈现萎缩态势。小额信贷是榆社县农信社改善农民融资难、推动农村金融改革而实施的一项支农惠农重要举措。截至2013年初，涉农贷款余额占到贷款总量的98%，共计10380笔、余额77869.21万元。其中农户小额信用贷款①2454笔、金额3509.47万元，较上年减少7%，5万元以下的涉农贷款②8891笔、金额16384.90万元，较上年减少6%，两项合计占农信社涉农贷款金额为19894.37万元，占涉农贷款总量的25.55%。对比2012年同期，两项业务的规模均有所收缩。如表1所示。 2、榆社县农信社扶贫小额信贷业务形式多样。近年来，榆社县农信社着力于立足三农的市场定位，切实推进着金融扶贫事业。他们对信用好、还款能力强的农户实行“资金优先、利率优惠”；与多家担保公司合作，开展的担保贷款以缓解农户的贷款门槛压力；开发了订单贷款产品，鼓励农户联合经营和规模经营。 3、榆社县农信社还积极创新扶贫小额信贷模式。榆社县农信社一直努力创新业务拓展模式。如针对农户散居、尤其是贫困农户信息上传下达双向障碍的现状，他们尝试委托和培训村小学老师、邮递员、村医等为特殊信贷员，以寻找、联络及动员贫困农户；针对贫困农户生产经营能力弱、除了劳动力没有其他劳动物资的现状，他们尝试以养殖劳动为基础提供猪崽/牛崽贷款。 4、榆社县农信社扶贫小额信贷风险控制情况不理想。目前农村信用社对小额信贷的四个流程“建档、评级、授信、放贷”加强了管理与监督，并且采取了相应的措施，使得信用社还贷款的农户变多了，但是综合来看，小额信贷回收率低于总贷款的回收水平，因农户经营失败、遭受意外等不能还款的情况会不时发生。 （二）农户问卷调查数据报告 我们用问卷调查的形式对榆社县周边的106户农户进行了调查，现对问卷整理结果汇报如下： 1、小额信贷使用情况与家庭成员的受教育程度关系 以下表格反映的是是否使用过小额信贷以及家庭成员的受教育程度二者数据。表格的纵列表示家庭成员的受教育情况，表格的横行表 示小额信贷的使用情况，数据如表2。 从以上数据可以看出是否使用过小额信贷与家庭成员的受教育程度有很明显的关系，其中初等文化程度使用过小额信贷的比例为27.08%、中等文化程度使用过小额信贷的比例为77.27%、高等文化程度使用过小额信贷的比例为100%，所以文化程度越高更有可能使用小额信贷，而接受调查者中94.33%的教育程度为中等偏下。为了普及小额信贷，首先应该做大力的宣传，加强舆论引导，以弥补文化程度的不足。要深入持久地在广大农村开展小额信贷知识的宣传，银行信贷人员加强对本行小额信贷产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区，让更多文化程度较低的农户了解小额信贷，从而使用小额信贷。

农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】

农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】 自引入我国以来,小额信贷对我国农村经济的发展起到了重大 的助推作用。下面就为大家解开农村小额信贷的特点，希望能帮到你。 1.农村小额信贷余额持续增加 从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除xx年在xx年的基础上略有下降外，从xx年至xx年持续增加，xx年为745.70亿元，至xx年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。 结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。 2.小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限 随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期

限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。 3.简化农户小额贷款程序和服务方式 各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上 __，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。 4.人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持近 年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。 办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：

中国小额信贷政策

中国小额信贷政策 一、中国小额信贷的主要特点 最近，诸多类型的组织在中国开展了小额信贷试验。非政府组织、尤其是受国际援助机构资助的非政府组织，在中国的小额信贷活动中扮演这一个活跃的角色。处于试验阶段的中国小额信贷计划有着四个共同的特点：第一，多数小额信贷计划是以项目为基础并且只在项目周期内存在；第二，因依赖于项目，多数现有的小额信贷计划采用的是外国的技术和方法；第三，大部分小额信贷计划的运行都依赖于援助机构的资金；第四，多数小额信贷项目的工作人员由政府部门或其他机构的雇员兼任。 地方政府通过其扶贫开发办与农业银行的配合，加快了小额信贷在中国扩张的速度。虽然在小额信贷试验中，正规金融机构，主要包括农业银行和农村信用社后期才参与进来。但由于正规金融机构在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面具有优势，他们很可能将在中国小额信贷的未来发展过程中扮演着越来越重要的角色。就储蓄和资金转移或支付而言，中国的商业银行一直致力于为穷人和低收入家庭服务。如今，商业银行和农村信用社已经拥有亿万低收入者的储蓄帐户。除了正规金融机构提供的专业性小额信贷计划和服务外，非正规部门，包括高利贷发放者和商人或资金提供者在内，无论在历史上还是进来都一直是穷人获得信贷资金的最主要来源。 在中国，多数由非政府组织和政府部门操作的小额信贷都选择了小组联保贷款的方式。总体而言，中国小额信贷平均贷款余额的规模是非常小的。尽管多数小额信贷项目用户最高可申请3000元的贷款，但在2000年，项目用户平均贷款余额介于500－800元之间。1999年平均贷款余额约占人均国内生产总值的30％。各小额信贷机构收取的实际利率差别很大。其中，政府小额信贷按贴息放款。农村信用社小额信贷执行信用社正常贷款利率，但因采取按周或按月分期偿还，其实际利率略高于正常利率。多数非政府组织小额信贷计划的利率远高于中央银行规定的基准利率，不过仍低于私人高利贷利率。强制储蓄在多数非政府组织小额信贷项目中都存在。除了向用户提供金融服务以外，政府和多数非政府组织操作的小额信贷计划还提供技术培训服务。 二、中国小额信贷的法律、规章和政策环境 在中国，从法律上来说，所有符合一定条件的机构都可以申请成立农村信用社，商业银行或是金融公司提供小额信贷服务。然而，在实践中采用的条件规定和相关政策没有开放或只是有选择的开放其他机构的进入。 自20世纪90年代中期金融改革开始以来，利率放开和金融机构可以对其信贷产品自由定价的制度一直没有完全建立起来，仍是人民银行决定存贷款基准利率。不过事实上，中国的一些小额信贷机构收取的有效贷款利率远远高于人民银行规定的基准利率。 在中国，由于小额信贷一直以来被主要当作一种扶贫方式而非某特殊产业或行业看待，所以迄今为止没有任何专门为小额信贷机构制定的金融政策出台。由于几乎所有的小额信贷项目都位于国定贫困县，贴息贷款政策也对小额信贷用户的还款行为和业务拓展产生了一定的影响。 今年来，一部分农村信用社在人民银行的有关政策规定下被迫关闭或被合并。而大体来说，贫困地区被关闭或合并的农村信用社要多于沿海发达地区。贫困地区农村信用社网点的收缩可能会使穷人获得信贷服务的途径减少。现有的非政府组织小额信贷机构既不能为在任工作人员提供长期、稳定的预期也因支付不起高工资和社会保险而无法聘用到合格的职员。

农村小额贷款调查报告

农村小额贷款调查报告 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx 年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了

融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。 (一)资金流转问题： 由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。 1、客观原因形成的风险： 首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，