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我国助学贷款风险规避分析

我国助学贷款风险规避分析

冯 霞

(河南科技学院招生就业处,河南新乡 453003)

摘 要:随着我国助学贷款工作的逐步开展,助学贷款工作的风险也逐渐显露出来。如何有效地防范和化解高校助学贷款业务中存在的风险,最大程度地保障此项工作中各参与主体的权益,成为助学贷款工作面临的主要问题。本文分析了以前解决这一问题的方法,提出了将商业保险引入助学贷款流程的解决办法。并从博弈的角度分析了这一办法的可行性、必要性。

关键词:助学贷款;助学贷款保险

中图分类号:G710 文献标识码:A 文章编号:1008-7516(2008)02-0041-03

一、对银行而言国家助学贷款中存在的风险

(一)利润小,成本相对高

助学贷款面向的是在校大学生,其特点是贷款笔数多、单笔金额小,对贷款的审期、调查、催收等工

作复杂,对商业银行而言,较之于其他大宗商业贷款存在交易成本高、管理成本高、机会成本高、追偿成本大等问题。

(二)信用风险高

目前,在我国信用体系缺损(我国个人信用制度尚未建立,尚无详实、完备的全国联网的个人信用档案和准确的个人信用评价系统)、个人信用基础脆弱、公民的信用意识普遍不高的大环境下,大学生的信用程度不易判断。再加上助学贷款是无担保贷款,贷款周期长,消费群体毕业后流动性大,贷款学生一旦违约,银行可能面临“不知传票发到哪儿去”的窘境,致使商业银行承担了较高的信用风险。

(三)政策性风险

国家助学贷款具有商业性与政策性并存的双重特征,教育部和高校虽然参与助学贷款的发放工作,但只保证教育过程顺利进行,不承担最终的贷款违约风险损失。再加上政府为解决社会稳定的需要,把本是经济资助的助学贷款转化成了道义上的支持,滋长了学生的依赖心理,把国家助学贷款当作无

偿援助,造成了助学贷款的低收回率,所以商业银行在承担商业性风险的同时,也承担了较大的政策性风险。

面对助学贷款的这种高成本、高风险、低期望效用甚至亏损的业务,助学贷款成为商业银行眼中的劣质业务,各银行的态度从开始的积极转为顾虑和犹豫,提供助学贷款时慎之又慎,甚至出现“惜贷”的现象,造成一方面银行有充足的资金贷不出去,降低了资金的使用效率,形成了金融资源的浪费;另一方面许多经济上有困难的学生得不到必要的帮助,无法顺利完成学业,使大学助学贷款工作陷入两难的尴尬局面。

二、现有应对助学贷款风险的政策、方法及不足(一)应对助学贷款风险的政策和方法

为解决助学贷款政策产生的风险及风险补偿问题,使助学贷款能够帮助尽可能多的贫困学生,国家出台了一系列政策来保证助学贷款工作正常进行。1.为贷款学生设置充足的还款期限和灵活的还款方式

经办银行应允许有条件的借款学生提前还贷,允许借款学生根据就业和收入水平,自主选择毕业后的2年内的任何一个月起,开始偿还贷款本金,6年内还清。提供两种可供选择的还款方式,即等额

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2008年第2期 河南职业技术师范学院学报(职业教育版)

*收稿日期3

作者简介冯 霞(6—),女,河南新乡人,河南科技学院讲师。

:2007-12-1:197

本息还款法和等额本金还款法[1],给了学生较大的还款选择余地,提高了借款学生的还款能力,增加了银行收回本息的概率。

2.给发放助学贷款的商业银行一定的优惠政策

银行通过招标形式取得独家经营助学贷款的地位,银行可以和高校开展包括基本存款帐户在内的全面合作,高校的各类贷款、融资业务中标银行在同等条件下有优先办理权[2]。使经办银行取得了高校的优质业务、增加了经办银行的赢利空间。并且可以批量办理助学贷款业务,形成规模效益,减少助学贷款发放的平均成本。

3.建立了助学贷款风险的补偿机制

按照“风险分担”原则,由国家财政和高校按贷款当年发放额的一定比例给予经办银行补偿。

(二)现有措施的不足之处

1.风险补偿的做法实际上是由国家财政和高校承担了助学贷款的风险。有悖于我国开展助学贷款工作的初衷。开办助学贷款是为了缓和国家财力紧张,在不可能加大投入的条件下为解决贫困大学生的读书问题而采取的方法。对于贷款学生来说享受了贷款带来的期望效用,却没有承担相应的责任,无法体现责权一致的原则。

2.助学贷款产生的风险仍然存在,并没有化解和规避,只是在财政、高校、银行之间进行了按一定比例的分担。并不能打消助学贷款经办银行的顾虑,增加助学贷款的供给。

三、引入商业保险防范、化解风险

1.从高校助学贷款发放回收的实际情况来看,目前防范和化解风险的主要方法还是行政手段,经济手段在执行过程中的缺位导致了助学贷款风险无法合理规避。引入商业保险,通过投保人(助学贷款经办银行)向保险公司交纳一定的保费,在被保险人(贷款大学生)不能按期归还所贷之款的本金和利息时,由保险公司先向银行进行赔付,然后由保险公司向违约大学生追偿。商业保险的介入,将助学贷款的风险转移出财政、学校、银行三者组成的系统。

2.商业保险企业愿意对助学贷款进行保险的原因分析:(1)商业保险企业本身就是一种经营风险的特殊企业,是各类企业中唯一对风险感兴趣的企业,保险企业通过设立专门的部门、招收专业的风险管理人员,采用专业的风险管理措施和方案,防范和减少风险。所以,商业保险企业不惧怕风险,他们靠研究风险得以生存和发展。()保险是建立在科学的大数法则基础上,如果我们有足够的事例可供观察,就可以发现那些可能引起风险的未知与不测的力量,将有趋于平衡的自然倾向,那些在个别情形中存在的不确定性或风险,将在大数中消失。这一趋于规则性的大数现象,形成了所谓的大数法则。也就是说大数法则是建立保险的数理基础,是保险费率厘定和风险分散的科学基础。而我国这个足够大的助学贷款群体保证了助学贷款保险费率厘订的科学性。我国现有在校大学生包括专科生、本科生、研究生约1600万人[3],按目前助学贷款规定的20%的比例[2]计算是320万人,何况目前规定的20%的限额根本满足不了贫困学生贷款的需求,可见市场潜力足够大。

目前,已经有商业保险公司开始从事助学贷款的保险业务。比如华安保险推出了“华安———联合助学贷款”业务,保险费率为6.38%[4]。

四、结论和政策建议

(一)结论

将商业保险引入我国助学贷款,可以通过交纳保险费的方式,将助学贷款风险转嫁给商业保险企业,由专营风险的商业保险企业承担,彻底解决了助学贷款风险问题。将商业保险引入助学贷款,必将会促进助学贷款工作健康、有序地发展。

将商业保险引入我国助学贷款,可以发挥我国财政政策的效益。在以前的风险补偿办法中,财政和高校给经办助学贷款的银行的风险补偿比率为6.00%和8.20%。以2005年实际申请助学贷款的206.8万人申请172.7亿元助学贷款[3]为例,国家财政、高校共支付风险补偿金约12亿元。如果引入商业保险来规避助学贷款风险(按照“华安———联合助学贷款”业务,给出的6.38%的保险费率来计算),风险补偿金用于交纳保费,就能得到188.1亿元助学贷款。比以前的做法多融资约15.4亿元。并且由高校集体购买保险,还可以通过谈判适当的降低保险费率,使国家财政政策的效果更好。

将商业保险引入助学贷款流程中是可行的,而且也是必要的。它有利于助学贷款参与各方的良性发展,形成一个“多赢”的局面。对大学生而言,在一定程度上降低了其物质和精神上的压力,因为有保险作坚强后盾,即便是大学毕业后几年内不能如期偿还银行的贷款,也可以由保险公司先行赔付给银行,然后大学生慢慢还给保险公司,从而使得大学生可以安心读书,顺利完成学业。对银行来说,也解决了银行的后顾之忧,降低了银行经营的风险,保证了银行经营的安全性、稳定性和持续性,从而使银行

42冯 霞:我国助学贷款风险规避分析 第2期

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更积极地投入助学贷款工作,为更多的学生提供助学贷款,突破20%的限额[2]

。国家财政和普通高校可以从资金短缺的困境中解脱出来,政府、教育部和普通高校安心做好教育事业指导和管理工作,以大力促进我国教育事业的长远发展。

(二)政策建议

为了让商业保险能充分地发挥化解、分散、规避风险的作用,可在国家助学贷款的办理中加入如下程序:

1.国家、高校、经办银行、保险公司签订助学贷款保险合作协议。在选定保险公司的时候,可以采取招标的方法进行,由给出条件最好的保险公司办理助学贷款保险业务。在签订的协议中规定保险费率、保费支付方法、合作期限等合作内容。

2.组织在校大学生申请国家助学贷款。向学生宣传助学贷款的政策、申请方法、办理助学贷款的条件和步骤(着重讲解国家助学贷款保险的内容),鼓励符合条件的学生进行申请。并收集整理学生提交的申请材料。

3.学校审核申请学生提交的材料后,将符合条件的学生的材料盖章后,提交给银行、保险公司。

4.银行、商业保险公司审核学校提供的资料,确定要发放贷款的金额,并将取得助学贷款的学生的名单发送给学校、保险公司,并把名单公示。

5.学校组织取得助学贷款的学生签订国家助学贷款协议、助学贷款保险协议,这两个协议应由高

校、学生、银行、保险公司共同签订。签订好协议后学校将应交纳的保险费划给银行。保险费主要是由

以前的财政风险补偿金用来支付。

6.银行根据协议发放助学贷款,并代学校向保险公司交纳助学贷款保险的保费。助学贷款发放后,助学贷款合同自动生效;保费支付后,助学贷款保险合同自动生效。

7.助学贷款到期后,学校组织学生与银行签订还款合同,按合同规定,进行还款。不签订还款合同的学生,学校不予以办理毕业手续。学校应把毕业学生的去向、联系方式等告知银行和保险公司,以便于银行或保险公司向学生收取助学贷款的本金、利息或罚金。

通过以上程序的操作,可以完全规避国家助学贷款的风险。形成助学贷款经办银行、国家财政、高校、在校贫困大学生、商业保险公司等多赢的局面。

参考文献:

[1]李永玲.助学贷款的国际现状与借鉴[J].天津农学院学

报,2006(3).

[2]黄幼岩,农凤霓.风险补偿模式———我国助学贷款制度发

展的现实选择[J].教育探索,2006(10):61-63.

[3]艾洪德,张 羽.解决国家助学贷款供求两难德经济分析

[N].光明日报,2005-09-20.

[4]邹 华.当前国家助学贷款所存在的问题和解决措施

[J].湖南第一师范学报,2006(3).

The games analysis on how to avoid the risk of the state loan-in-aid

FENG Xia

(H ena n Institute o f Scie nc e and Technology,X inxiang 453003,China)

Abstract:Along with the w o rk expansion of o ur country's loan -in -aid,its risks invo lved have been rev ealed gradually.Theref ore,ho w to avo id and disperse the risks inv olv ed in the lo an -in -aid fo r colleg e students effectiv ely in order to farthest g uarantee the rig hts o f each attending part become the main issue f aced by the wo rk.This paper will bring f orward a sugg estion to introduce commercial insurance into the loan -in -aid as a resolv ent and will ana-lyse its feasibility and necessity from the view o f g ame theory,based on the analysis of other metho ds related bef ore.

Key wor ds:lo an -in -aid;lo an -in -aid insurance

【本栏责编 申家龙】

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