当前位置：文档视界 › 小额贷款论文

小额贷款论文

我国农村小额信贷可持续发展模式探析

绪论

（一）选题背景及目的

20世纪60年代开始，不少发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。但由于始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。

在20世纪70年代至80年代，一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构，在吸取以往教训的基础上通过不断的努力，取得令人鼓舞的成绩。

前世行行长沃尔芬森教授曾经这样说过：小额信贷项目给全世界最贫困的村庄和人群送去了市场经济的震荡，这种有效消除贫困的信贷方式让全球的穷人和处于困境的弱势群体通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。

从我国大陆的视角观察，发展小额信贷，对于发展农村金融、缩小城乡收入差距、改变区域发展不平衡的局面，有着重大的意义。当前，“三农”问题已经成为制约中国社会经济持续发展的致命“短板”，在“三农”问题中，促进农民收入持续增长是有效解决“三农”问题的关键。经济理论和实践一度告诫我们，农民收入的增长离不开金融的支持。所以，发展农村小额信贷己经成为关系中国经济全局的一个重要因素。可见，研究中国农村小额信贷可持续发展的问题具有重要的现实意义。2005年1月，中央1号文件明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织”，2005年4月国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确提出：“探索发展新的农村合作金融组织，继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款”。

（二）国内外研究现状

对小额信贷的研究，长期都忽略了对小额信贷可持续发展机制的研究。从20世纪60年代到20世纪70年代至80年代，是小额信贷横空出世并获得初步发展的年代，这期间对于小额信贷的研究主要集中在如何使资金直接服务于农村贫困群体的金融需要。20世纪80年代末至21世纪初，是全球小额信贷机构趋于成熟的年代，对小额信贷机制的研究也逐渐趋于理性。在这一阶段，研究的重点瞄准了小额信贷项目开展过程中的操作成本问题，即如何在实现为穷人提供贷款和保证高还款率的同时能自我克服成本。这一阶段的研究，虽然没有直接触及小额贷款的可持续发展问题，但收益成本的研究为后来小额信贷的可持续性研究奠定了良好的基础。在整整40多年的时间，小额信贷的研

究一直是一种短期模式的研究，直到21世纪初以来，国外学者们才开始明确的涉足对小额信贷可持续发展的研究，在这一期间，大家主要从经营机构的合法性、利率定价和管理人员的激励等角度研究小额信贷的可持续发展。

国内外研究比较：一是小额信贷可持续发展的内涵。关于可持续发展的内涵问题上，国内外的研究分为两个方向，一类是横向研究，一类是纵向研究。徐召红(2006)认为：小额信贷的可持续发展，包括财务上的可持续、金融创新能力的可持续、以及机构组织、人员的可持续。徐召红的研究是一种横向研究。在可持续发展的内涵问题上，国外的一些学者更加注重研究代际的可持续性研究，这是一种纵向研究。英国经济学家皮尔斯(Pearce)和沃福德(warford)在1993年所著的《世界无末日》一书中提出了以经济学语言表达的可持续发展定义：“当发展能够保证当代人的福利增加时，也不应使后代人的福利减少”。二是小额信贷可持续发展的约束条件。小额信贷的可持续发展包括内部条件和外部条件。徐召红(2006)认为：小额信贷可持续发展的条件主要包括社会信用体系的建设、市场化的利率机制、以及充足的资金供给。黄震宇(2004)的研究则涉及到内部条件的研究。它认为小额信贷可持续发展的条件主要包括清晰的产权、完善的内控机制等。三是小额信贷可持续发展的路径选择。在小额信贷的路径选择上，学者们的观点也是大相径庭。徐召红(2006)认为：必须破除政府主导型的小额信贷发展模式，探索小额信贷的市场化道路。余红莲(2003)等则认为小额信贷市场存在市场失灵，在路径选择上，应当更加强调政府的功能和地位。

（三）研究思路与方法

本文针对我国农村小额信贷推行发展模式，以为农户提供可持续信贷服务为出发点，同时借鉴国际成功经验，提出目前我国农村小额信贷可持续性发展的模式及其保障制度。本文第一点对农村小额贷款可持续发展相关理论的阐述。第二点主要对我国农村小额信贷发展现状的描述。第三点论述了我国几种典型的农村小额信贷可持续发展模式进行描述及面临的障碍。第四点主要是对国外两种典型的小额贷款发展模式及其对我国的经验借鉴与启示。第五点系统论述三元模式促进我国农村小额贷款可持续发展。

文献收集法：掌握我国小额信贷发展现状及持续发展面临的阻碍。比较分析法：选择了最具代表性的三个小额信贷发展模式和两种典型的外国小额信贷发展模式进行比

较分析。

创新之处：对我国几种典型的小额信贷发展模式进行了分析，借鉴国外农村小额信贷成功发展模式，在此基础上提出了我国农村小额信贷的主导模式。

我国作为一个有着9亿多农村人口的大国，“三农”问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，这与我国农村金融体系没有得到应有的发展是分不开的。积极创新小额信贷发展模式有利于解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设，有利于通过发展生产消除贫困，促进社会公平正义，构建社会主义和谐社会。由此，围绕“解决温饱，巩固成果，缩小差距，促进和谐”的总体要求，探究我国可持续发展的农村小额信贷模式，能够更好地促进贫困地区经济社会又好又快发展，在不断提高贫困人口的生活质量，让贫困地区和贫困人口共享改革开放发展成果。

一、农村小额贷款可持续发展的相关理论

（一）马克思借贷资本理论

在马克思经济学里，借贷资本理论是资本理论的一个有机组成部分。通俗的讲，借贷资本是指在对资金定价以后，暂时让渡给职能资本家使用的货币资本。

在马克思经济学里，借贷资本是伴随世界资本主义经济的产生和发展而产生和发展的。职能资本家通过借贷资本来支付工资、购买原材料及扩大再生产，并从自己获得的剩余价值中拿出一部分来，作为使用货币资本的报酬即利息。支付给货币所有者。只是实际运用它执行资本的职能。可见，借贷资本是来源于职能资本，它是从职能资本的运动中游离出来，而又从属于和服务于职能资本的一种独立的资本形式。作为借贷资本人格化的借贷资本家，就是以获取利息为目的而从事于货币资本借贷的资本家。

同职能资本相比，借贷资本具有自身的特点：一是借贷资本是一种特殊的资本商品。马克思认为，“资本本身所以表现为商品，是因为资本被提供到市场上来，并且货币的使用价值实际上作为资本来让渡”。借贷资本家将一定数量的货币借贷给职能资本家，是一种使用权的暂时转变。借贷资本作为一种独立的资本形式，产生了资本所有权和资本使用权的分离。作为借贷资本人格化的借贷资本家，借贷资本的所有者让渡使用权，保留资本的所有权。借贷资本贷出后，转让的货币对其职能资本家来说，经过一定期间，要连同利息一起归还给借贷资本家。利息是使用借贷资本所付的报酬，而不是这种资本商品的价格。二是借贷资本是一种剥削性的资本。从借贷资本的运动公式G-G(G+△G)看，既不像产业资本那样要经过生产过程，也不像商业资本那样要经过流通过程，表面上不存在剥削。然而事实上，是职能资本家通过支付借贷利息给借贷资本家中的借贷利息是各个职能资本在循环和周转中会游离出暂时闲置的货币资本。是剩余价值的一种特殊转化形态。

借贷资本理论对于小额贷款的研究，具有重要的指导意义。我们必须在社会主义市场经济的大框架下研究借贷资本的运行模式、借贷资本的特殊含义、客观分析借贷资本

对于社会主义经济尤其是社会主义初级阶段经济的含义。另外，马克思资本循环理论对于小额贷款的可持续发展也具有一定的参考意义。借贷资本是随着资本主义经济的产生和发展而逐渐形成的。是生息资本的资本主义形式。

（二）金融可持续发展理论

关于金融可持续发展，理论界定义较多，但一直没有一个权威性的定义。陈慈洲认为：所谓金融可持续发展，是指金融业能完全按照自身发展客观规律进行运作，金融体制健全，金融机制完善，金融效率提高，金融资源合理有效地配置，金融的量性扩张与质性扩张呈良性协调发展，从而达到经济与金融发展的可持续。何五星认为：金融可持续发展，是指既满足当前金融发展的需要，也满足今后金融发展的需要，具有金融发展的可持久永续性。何五星认为：金融可持续发展，是指金融发展的可持久永续以及金融发展赖以支撑的资源环境的可持久永续。金融可持续发展作为一种新的发展思想和发展战略，其目标是保证金融业持久的发展能力和永续的发展状态。

金融可持续发展的内在要求在于：一是抓住有利机会，不走冒险主义道路，要求稳定发展与跳跃性发展同时并存；二是要求经济、社会的可持续发展；三是要求质和量同时的可持续发展。

可持续金融发展理论主要包括三个层次的政策涵义：一是实现金融发展既不超前于经济发展，又不滞后于经济发展，实现经济与金融市场化进程的内在统一；二是金融资源的开发利用过程及其效率状态构成的合适的经济金融生态环境可以及时的“净化”空气，维持小额信贷组织的可持续性发展；三是追求公平竞争的全球金融市场。金融的自由化和经济的金融化对于一国开发利用金融资源大有裨益，它有利于金融体系效率的提高，促进地区和全球金融发展。

二、我国农村小额信贷的发展现状及主要运作模式

（一）我国小额信贷发展现状

1．非政府小额信贷发展现状

根据小额信贷实施机构的性质以及资金来源，可以将中国从事小额信贷的非政府组织分为以下几类：一是官办社团组织 (准政府小额贷款组织)，如中国扶贫基金会、中国人口福利基金会幸福工程。二是民间小额贷款组织，如中国社会科学院农村发展研究所。三是国际资助社团组织(国际资助小额贷款组织)，如联合国开发计划署的项目、世界银行资助的项目、香港乐施会的项目、澳援青海项目、加拿大国际开发署的新疆项目等。四是政府机构(政府小额贷款组织)，如扶贫办、妇联等。

制度主义和福利主义的区分导致国际上各小额信贷组织在目标客户方面存在着较

大的差异。以福利主义为宗旨的机构大多强调以穷人中的最穷者为目标群体；而以制度主义为宗旨的机构所服务的目标群体是整个社会的低收入阶层，并没有强调最穷者，从这一角度来看小额信贷的目标对象，我国的小额信贷可以分为两种类型：一是定位于最穷者，把贫困的农户单独区分出来作为目标客户；另外一种的目标客户是区域内的全体贫困农民，但对社区中特别贫困的农户给予一定的照顾和优惠。我国实施的小额信贷项目从设计来看，大部分目标定位是第一种，即大部分的项目都定位于最贫困的农户。但是把最贫困农户区分出来面临着目标客户确定的问题，现阶段由于我国缺乏简单易行的确定标准，或者机构自身出于财务自负盈亏的考虑，往往让中等收入的农户更容易得到小额信贷项目的贷款，使得项目开展偏离了其预先设定的目标，贷款目标客户的界定变得不明确。

2．正规金融机构小额信贷的发展状况

目前，在我国是以财政拨款、税负减免、金融保险为工具，通过对种粮农民直接补贴、农业税全面减免、农业保险机制的运行来支持三农问题的解决。在金融服务领域是农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”的金融支农格局。然而进入21世纪以来，农村信用合作社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要任务，逐步成为支农主力军。

1994年成立的中国农业发展银行主要负责筹集农村政策性资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。从1998年上半年开始，由于管理效率和金融合法性等问题的争论，执行国家扶贫贴息贷款的职能由中国农业发展银行转到中国农业银行。到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归中国农业银行管理，政府扶贫办开始从中国农业银行代理扶贫贴息贷款。因此农业发展银行对农村经济发展的促进作用较为有限，与政策性银行应发挥的提供政策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区域发展所需融资的功能还有很大差距。20世纪90年代中期以来，农业银行承担了国家扶贫贷款的发放。但是由于基础网点不够和操作成本高，农行基本不开展直接到户的贷款业务。

中国农业银行从农村领域的全面退出和农业发展银行现行职能的极大局限，客观上使农村信用社占据了我国农村金融市场的主体地位，农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量，逐步成为支农主力军，其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。2008年末，各地区农村信用社涉农贷款余额为2.5万亿元，占各项贷款余额的65.8%，比2007年增长17.7%。农村信用社产权制度改革进展顺利。截至2008年末,全国共组建农村商业银行22家，农村合作银行163家，组建以县（市）为单位的

统一法人机构1966家。有力地支持了“三农”经济的发展。

（二）现阶段我国三种主要的发展模式

目前我国小额信贷主要有三种类型：一是农村信用社的小额贷款；二是非政府组织的小额信贷；三是政府贴息性小额信贷。

1．农村信用社模式

农村信用社是目前离农民最近的合法金融机构，在中国农村乡镇大多设有机构，把小额信贷作为支持“三农”的一个重要内容。从1999年至今，一直经营着此项业务。由农村信用社发放的农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。其特点：一是通过联保贷款等方式，强化农户信用意识；二是把民间信用规范化、制度化，为实现金融安全构筑最前沿的第一道防线；三是对有信誉的联保成员在一年内可凭借联保协议随时到信用社办理贷款，不需要每次都找担保人；四是可实行年初定额度，手续一次办，贷款分批放；五是建立农户个人、联保小组资料信息库。

优点：农村信用社是中国农村金融业务的大东家，传统业务的主要承担者。它在农村各乡镇都设有分支机构，具有网点优势；虽然农村信用社在历史上经历了多次体制的改革，但是一直以农村为自己的战线，服务“三农”的经营方向始终没变，在长期的农村定位中，农村信用社积累了很多的经验。具有管理经验优势；农村信用社有一支比较成熟的农村信贷员工队伍，为改善农村金融服务提供了人才保证，具有人才优势。

缺点：农村小额贷款的可持续发展利率需要达到基准利率的4倍，这样才能覆盖资金成本和管理成本。农村信用社由于最高贷款利率被限定为基准利率的2.3倍，所以很难用利率工具来覆盖小额信贷的风险；全国农村信用社系统的不良贷款占总贷款额的比率较高，另外己有两万多家信用社严重亏损，资不抵债，严重亏损削弱了信用社的资金投放能力；农村信用社缺乏核查农户信用信息及身份信息的有效手段；农村信用社产权含混不清的状况导致法人治理中权利、义务、责任的严重失衡，引发了一系列侵害信用社利益的行为。

2．非政府商业化模式

我国非政府机构从事小额信贷的商业化模式是一种乡村银行模式，具有独立的经营机构和组织系统。早在20世纪80年代中后期，杜晓山和他的同事就对小额信贷进行了大量研究。1993年，在他们的努力下，我国借鉴孟加拉乡村银行的扶贫模式，在离北京最近的国家贫困县河北易县建立了第一个以小额信贷为主的扶贫经济合作社。2005年平遥打响了发展商业性小额信贷“第一炮”，两家完全由民间资本投资组建而成的小额信

贷公司成立，此种发展模式无疑是我国金融发展中的一次尝试。

优点：小额贷款公司的利率政策是对其比较有利的一项政策，可以在不超过央行规定的同期同档基准利率的四倍内由法定双方自主协商确定。这种利率机制具有很大的优势：用较高的利率来覆盖风险；减轻国家财政贴息的负担；可以使商业化小额信贷机构逐步走上自负盈亏、持续发展的道路；乡村银行模式名义上不要担保，但实际上小组成员相互之间用人格进行担保，是一种灵活的联保方式；乡村银行模式的最大优点首先在于其民间性，也就是充分动员民间的非政府组织的力量。

缺点：为了防范金融风险和保护储户利益，我国目前的小额信贷机构一般实行只贷不存的模式。但“只贷不存”的机制限制了小额贷款公司的资金来源，其只能以股东自有资金或接受捐赠的资金作为小额信贷的资本金，这限制了小额贷款公司小额信贷的规模，使其服务农村的功能不能正常地发挥。

3．政府贴息性模式

一些政府机构或者政府支持的小额信贷项目一直在中国农村小额贷款模式中占有重要地位。

优点：这种模式充分利用了政府的权威和政府的力量，可以在短期内解决一些农村中的突出问题。

缺点：第一，政府推行小额贷款的基本手段是制定和实施以政府为主体的小额信贷模式，比如贴息小额贷款等。但是由于政策的最终决策者是政府，并且是通过有一定秩序的政治市场来实现，另外，由于公共利益的模糊性、公共决策体制及方式的局限性、信息的不完全性、政策制定者的自利性、政策执行上的障碍，因此模式本身的合理性具有不确定性。第二，公共物品供给的低效率。由于公共物品本身的复杂性以及政府机构的本性，使得它们提供公共物品难以达到应有的高效。第三，政府的寻租行为。政府寻租活动是指人类社会中非生产性的追求经济利益的活动，或者说指那种维护既得经济利益或是对既得利益进行再分配的非生产活动。在公共选择理论研究者的视角下，寻租活动是政府干预的必然产物，在有政府干预的地方就可能产生寻租现象。

三、我国小额信贷可持续发展面临的障碍

自20世纪90年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点。到现在已取得了一定程度的发展，但是在取得成绩的同时，农村小额信贷市场的发展依然存在着不少问题，其根源在于，没有一个标准的小额信贷可持续发展模式，仍采用比较落后的发展模式。

（一）自然性障碍

自然性障碍是中国小额贷款可持续发展中首先面临的问题，自然性障碍主要包括：

农业比工业发展速度慢，收益低，制约着农业贷款利率的上浮空间；农业生产风险问题，自然风险、信息不对称等因素的影响农户的收入进而影响小额信贷的呆坏账率；商业性小额贷款公司和其它机构在开展小额贷款业务中遇到的最现实的难题是人才问题，现阶段我国农村小额信贷专业性人才缺乏；面对我国农村点多、面广，小额信贷额度小、分散，构建的小额信贷规模不经济，导致农村小额信贷交易成本过高。

（二）观念性障碍

在我国，由于长期推行政府主导的扶贫式小额信贷模式，导致普通民众甚至一些官员和学者对小额信贷的属性还缺乏正确认识：对小额信贷是一种经济行为还缺乏统一认识，因为政府主导的扶贫式小额信贷具有一定的政府性和社会公益性；对小额信贷是一种长期行为缺乏认识，在我国，政府推行的小额信贷更多地体现了一种短期政府行为，忽视了小额信贷运作中的有偿性和可持续性，有些人甚至将小额信贷视同财政性资金，因此公众普遍把农村小额信贷理解成一种短期模式。

（三）制度性障碍

除了上述两个制约我国小额信贷可持续发展的因素外，另外一个难题就是制度性障碍带来的困境：第一，非商业化的操作方式我国把小农贷款试点界定为公益性的扶贫机构，参加的单位也主要以妇联，慈善机构，研究院所。这种方式存在很严重的缺陷：加剧乡村的冲突和不公平问题；无形中抑制了受助者的主动性和创造力；还有可能毁坏农村信用体系。第二，目前我国还没有专门的关于小额信贷的法律，很多民间互助基金会没有法律地位，没有银行帐号，没有营业执照，采用私人汇款的方式操作，所以，还不是正式的金融机构，导致很多机构把它作为短期的投资，而没有作为长期的事业。因此持续性不强，规模也比较小。第三，公有小额贷款机构的所有权不够明确，导致无主管理。到底谁对所贷款负责，亏损时经营者承担什么责任，赢利时又如何奖励，被委托的代理人是否具有明确的权限，能否独立负责地做决定，并承担责任，都没有明确规定。第四，我国小额信贷的经营主体主要是农村信用社，而农村信用社的产权制度改革没有完全达到预期目的，内部人控制仍然严重，行政干预和对行政力的依赖性仍然很大。这些发展中的问题可以通过进一步深化改革来解决。第五，我国小额信贷定价制度模式主要采用以国家扶贫贴息贷款利率为基础，采用有补贴的利率和以政策性银行基准利率作为小额信贷的利率，这两种模式都是低利率的制度，因此小额信贷机构不能自负盈亏，仍然没有解决其对财政的依赖性，因此没有财政资金补贴的前提下，低利率无法使小额信贷机构实现可持续发展。第六，小额信贷产品品种的缺陷中国的小额信贷模式还处于摸索阶段，产品期限和小额信贷期限不相匹配，小额信贷额的限制影响到产品的多元化

发展。

四、国外典型小额信贷发展模式的经验借鉴及启示

小额信贷作为一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。以小额信贷的发源小额信贷模式分为两种：一是由于非金融机构小额信贷项目的开展，从小规模的项目逐步成为独立机构，例如孟加拉乡村银行。二是正规的国有银行引入小额信贷项目，实现正规金融机构中设立专门的小额信贷部门。如印尼人民银行小额信贷部。

（一）孟加拉乡村银行模式

孟加拉乡村银行(Grameen Bank)，由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导，从一个小规模的试验项目发展为一个银行机构。1976年，孟加拉乡村银行首先在孟加拉的Jobra村得以建立，这是全球第一家小额信贷组织。80年代，孟加拉乡村银行在政府支持下转化为一个独立的银行。

孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目、相互监督项目实施、相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。

乡村银行具有典型的层级组织结构，这包括乡村银行自身组织结构和借款人组织结构两个相互连接的部分。首先，设在首都的GB总行构成自身组织的第一个层次，分布在各地的分行构成第二个层次，每个分行之下有10个左右的支行，支行是GB的基层组织。每个支行有6-7名工作人员、2-3个培训人员、一个会计和一个经理。每个支行管理120-150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。支行之下设有营业所，直接面向贷款小组开展业务截至2002年，GB在全国有15个分行、123个支行和1176个营业所。其次，借款人组织由“会员-联保小组-乡村中心”组成，这构成GB运行的基础。一般地，村庄中每5个人自愿组成一个借款小组，而每6个小组组成一个乡村中心。每个小组选出组长，小组长选举乡村中心主席，GB要对小组组长和乡村中心主席进行特别培训。GB 模式向客户提供标准化的、操作简单、规则明确的金融产品。这个模式于1994年被引入中国进行试验，已成为中国所普遍效仿的小额信贷模式。

（二）印尼人民银行模式

自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的近二十年来，一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是：以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款。

BRI是一家国有商业银行，为农村地区提供金融服务一直是它的一个目标。追溯它的历史可回到100年前，但乡村信贷部今日的格局奠基于1970年，最初的创立是为执行一项水稻集约耕种项目中的信贷部分。经过一段时间的运作，还款率降低而每年亏空不断增加。到1982年水稻贷款项目结束了。这使BRI面临或者关闭乡村信贷部，或者承受每年300亿卢比亏空的选择。此时乡村信贷部在全国已有14000名受过培训的员工和3600个信贷服务点。1983年6月，印尼政府调整了金融政策，减少了对利率的控制。这时，印尼财政部意识到乡村信贷部商业化运作的潜力，希望BRI开发出新贷款产品，这一产品的利率水平应使乡村信贷部在两年内达到自负盈亏，政府为新贷款项目的实施提供资金支持。BRI为此推出了两个比较适应本地市场的存贷款服务产品。1984年2月，引入一般农村信贷，没有政府的贷款补贴，由村银行自己确定贷款对象，但是贷款者必须具有覆盖贷款价值的抵押物，如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产。1986年4月，引入为村银行专门设计的储蓄产品即农村储蓄，为当地居民提供流动性强、方便和安全的存款服务。同时，银行自身也建立了一整套良好的信息反馈、激励和监督机制。

（三）两种国外小额信贷发展模式的经验借鉴及启示

国际上小额贷款的实践和经验是我们探索和建立中国小额贷款模式的一条经济节

约的道路，实践说明，小额贷款模式的成功需要一些小额信贷本身必须的元素，这些元素在各个小额信贷模式中都存在，它们正是我们需要借鉴和学习的东西。

1．合理的贷款利率

首先，要让开展小额信贷的金融机构能够盈利，这是这些金融机构愿意并能提供小额信贷的根本保证。世界上不少小额信贷项目半途而废的原因归根到底都是因为利率低不能自负盈亏，长期依靠国际上和社会上的资金补助。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已放开了小额信贷的利率限制，由执行小额贷款的机构来决定利率水平。

我国农村对小额信贷的需求很大，当小额信贷比较成熟，农民的信用观念也建立起来后，大部分农民都会有小额信贷需求。若户均贷款为5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场就可能达到3500-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全依靠农村信用社现行的吸储方法和能力显然不行。这只有通过较高的存贷款利率才能做到。

2．加强贷款者培训

各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化的市场的反映不够灵敏，对适用的技术了解不够。因此国际上开展的小额信贷项目都要对贷款户进行大规模培训，提高他们对

市场、新技术以及运用贷款的能力。

中国农民同样也需要培训。他们需要了解新技术，特别是如何根据市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高项目的成功率，减少小额信贷的风险。

3．加强国家的扶助

小额信贷在我国还是一个新生事物，国家有必要也有责任来帮助小额信贷机构克服各种困难。首先要解决的是信贷资金问题。在小额信贷机构吸储能力不足而贷款需求较大时，应通过中央银行再贷款的方式或通过市场机制从商业银行中拆借。其次解决小额信贷的高成本问题，一方面可以通过适度提高利率加以缓解；另一方面，通过国家的税收政策，来减少小额信贷机构的操作成本。

五、以三元模式促进我国小额信贷可持续发展

世界各国位于不同的地理环境，经历并承载了不同的历史轨迹，处于不同的市场经济发展阶段，具有不同的文化理念和习惯。所以除了不同机构采用不同的小额信贷方式之外，世界不同地区的小额信贷也有着不同的运作特点。这些因素决定着各国发展小额信贷要根据自身的具体情况采取不同的模式。本文在对全球小额信贷发展模式进行分析比较的基础上认为：我国不能照搬国际上现有的小额信贷的发展模式，应当结合我国基本国情和我国几种重要的小额信贷发展模式，根据我国现阶段小额信贷面临的发展障碍，综合提出三元模式适合我国小额信贷的可持续发展。

（一）三元模式的概述

三元模式是指政府、银行、农民社团三方分工合作、各司其职完成小额贷款的定价、项目选择、贷款发放、担保、回收等一系列活动。

政府在三元模式中，具有公共管理者和微观支持者的双重职能。在其他小额贷款模式中，政府一直是推动小额贷款发展、制定小额贷款相关政策的主角，但在这些模式中，政府仅仅是一个公共管理者，不是小额贷款活动的微观主体。而在三元模式中，政府在很多领域是小额贷款的微观介入者。这是三元模式和非政府模式的主要区别。实践表明，一个单位的货币带给穷人的效益比带给富人的效益更多，从而能产生更大的社会效益。所以，中国农村信用社的农户小额信贷，己经不再是完全意义上的商业行为，这种行为带有明显的公共品性质。其供给量永远低于最优的供给数量，存在市场失灵，政府应当介入。另外，在没有任何外部条件激励的情况下，农村信用社向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的政府，不能将带有反贫困性质的公共品业务完全推给市场化、商业化的农村信用社，应当成为小额信贷的一个微观角色。

农民社团是三元模式中的核心力量。本文认为，乡间社团是乡村信息的载体和民间执法的有效力量。乡间的私人信息，尤其是和农户个体信用相关的信息，一般是一种隐蔽性的信息，政府、企业、金融机构一直无法获得，或者获得的成本很高。这种信息，却可以凝聚在一些乡村组织中，所以，乡间社团参与小额贷款，是一种节约信息费用，避免逆向选择和道德危险的有效制度安排。另外，乡间社团可以对违约的贷款农户实施私人执法。在我国，由于山高皇帝远，政府和司法机构对故意违约的农户实施制裁是一种成本高昂的活动。而乡间社团本身可以执行民间执法的功能，乡间社团是乡村的一种重要的社会资本，社团本身可以通过社会排斥等手段对欠债违约的农户实施制裁。另外，中国的农民一直是一个散漫的群体，民间组织的成立和发展可以形成有组织的农民群体，民间组织可以和外界进行协调，发挥集体功能。

（二）三元模式的运行机制

在三元模式，政府主要负责制定政策、安排计划、组织协调、监督指导、提供二级担保、构建融资平台；农民团体，自发的农民团体可以排斥低信用的农户，协调选择贷款项目，提供配套服务和协助银行收贷收息；银行，主要负责贷款计划的下达以及贷款的调度、审批、发放、管理和回收。

乡村社团。乡村的同一乡村社团或者社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目、相互监督项目实施、相互承担还贷责任；乡村社团可以成立2级模式：社团内部小组的2级模式，以内部小组为联保单位，同时社团实施一定的监督和管理；同一小组的农户不可以同时贷款，必须遵循一定的贷款和还款顺序，以此避免集体违约的情况；贷款的客户或者社会团体可以开设储蓄账户，存款金额达到一定程度的时候可以成为银行的股东。

银行。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款；设立村级、乡级、市级三级组织结构。村级服务站是独立核算的基本经营单位。尽管要受上级部门规章制度的制约，村银行可以自主决定贷款数量、期限和抵押；在操作中，对于贷款客户，如果在6个月内都按期偿还贷款，银行将每月返回本金的0.5%作为奖励。以“小额农贷当年的综合利息收回率以98%为考核基数，达到按超出部分的50%进行奖励”，“不良率实行按比例赔偿，以1%为基数，对超过部分，2万元以内实行全额赔偿，超2万元以上实行非全额赔偿”。为了将不良率必须控制在1%以下，信贷员在发放小额农贷时必须相当谨慎，否则就要冒赔偿的风险。必须建立一套管理信息系统和业绩指标，主要包括利润增加、存款增加(总额和帐户数)、贷款增加(总额和笔数)、不良贷款率的降低、管理效率的提高等指标，这套指标体系可以帮助管理者和监管当局及早

发现问题，并提醒服务站加以改进，服务站站长和职员也可以根据这套指标体系提升业绩表现和管理效率。

政府。在三元模式中，政府不仅仅是一个公共事务的管理者(政策制定者和秩序维护者)，它还可以为农户提供2级担保，比如以农户未来的劳动力为抵押品提供2级担保；在这种模式中，政府和有关部门可考虑为小额贷款公司搭建“融资平台”，使金融机构和社会资金通过这个“融资平台”进入到小额贷款公司；通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税。

（三）三元模式选择的原则

1．由城市拉动农村的原则

小额贷款组织、村镇银行已经在部分省区开展试点，受到了广大农民和政府农业管理部门的高度关注。但是农村金融系统的资金不多，有限的资金也通过农行、储蓄所、以及信用社被转移到城市和工业。农民手中的余钱也不多，单靠农民自身发起设立小额贷款组织或者村镇银行困难重重。另外，少数富裕的农户依旧固守着“不露富”的传统观念，也不愿意参与出资组建村镇银行，他们首选的是以民间借贷的方式让自己的钱增值。而城市里的企业或者资本家有大量的闲置资金。因此通过建立城乡结合的新型农村金融机构，把城市资金引向农村，支持新农村建设是基于我国国情的一个现实选择。

2．兼顾商业性和公益性的原则

从是否强调财务的可持续性的角度来看，研究小额信贷经营模式的学者主要可分为制度主义和福利主义两大阵营。前者更强调在小额信贷管理和目标设计中的财务可持续性，后者则更注意项目对改善穷人经济和社会福利的作用。但是在我们设计模式时，必须兼顾扶贫性和可持续性的基础上兼顾商业性和公益性。一对于社会中存在的一些农户，他们的贷款项目收益率较高，社会应当更加注重商业模式；二对于社会中存在的一些极度贫困的农户且他们的贷款项目收益率很低甚至于为负，社会应更加注重公益性模式。只有这样，才能为小额贷款机构的可持续发展提供良好的社会环境。

3．遵循小额信贷内在规律的原则

无论国外还是国内，也无论民间金融还是正规金融，小额信贷之所以取得成功，其经济上可行的内在机理主要有几点：第一，由于它的分散、量小和覆盖面宽，因而适应了贫困或低收入人群普遍要求发展个体经济的需要。第二，它以借款人预期收入为还款保障，贷款人可根据借款人收入指数来确定和调整额度、期限及利息，在预测基本可靠

的前提下此种贷款可降低担保条件甚至取消担保。第三，它可以利用分散原理和大数法则来对抗风险，在正常信用环境下，贷款对象越多，资金运用越是多样化和细分化，它的收益和损失就越会趋于某个概率，少数人造成的损失可由多数人提供的收益来弥补。第四，要维持小额信贷机构运营的财务平衡和可持续发展，还必须使提供小额信贷服务所产生的收入能够覆盖其资金成本和运营成本，这些规律是我们选择小额贷款模式必须遵循的因素。

（四）三元模式可持续性运行的外部环境

可持续发展的小额信贷模式最根本目的是消除贫困，从GB模式和印尼模式的成功经验来看，三元模式在我国要实现可持续发展，还需要一定的维持模式运营的外部环境，才能充分发挥其支农惠农的扶贫效应，积极促进农村经济的和谐发展。

1．政府相应的法律法规

要使得小额信贷规划化需要政府制定的法律作保证，通过法律形式明确借贷双方在借款程序中所具有的权利及须履行的义务，才能确保资金贷向贫困群体，保证资金有效及时地回笼，从而促进其可持续发展。

2．政府农村金融政策

国家应为三元模式的运营提供多方面的金融政策扶持，以促进农村金融体系的完善和三元模式的稳定持续发展。有效的金融环境是小额信贷走向合理化、商业化的可靠保证，农村信用社可凭借相应政策与四大国有商业银行间实现金融借贷桥梁，解决短期融资难题；并依赖适当的国家优惠政策(如：营业税、所得税减免等)能够使得三元模式在运营中成本降低，有效地激励三元模式的发展。

3．机构市场准入机制

放宽对金融市场上其他小额信贷模式运营过程中不合理的政策约束，有利于通过市场竞争促进小额信贷产品和制度创新，更好地解决我国扶贫难题。商业性小额信贷公司的发展，能够为正规金融机构培养一个竞争对手，竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，更好地推动发展模式完善化、稳定化及可持续化。

（五）关于三元模式的几点建议

为了促进三元模式的健康发展，必须完善农村小额贷款可持续发展的配套措施。本文主要从界定政府在三元模式中的权利边界、鼓励多边金融组织进入乡村市场、完善三元模式经营机制等角度提出了一些中肯和可行的建议。

1．合理界定和规范政府权力边界

政府角色的重新定位。政府应定位于为民间金融部门的小额信贷提供清晰的法律框

架与风险控制程序，进行公正而透明的监管，构建融资平台，在一些领域提供担保，而不应该直接参与和介入民间小额信贷组织的组建与日常运作。政府在提供担保的时候，就是一个市场主体，这样有利于政府更好地进行政策性和法律性的控制，并减少政府自身的负担。放开小额信贷的利率限制，由执行小额信贷的机构来决定利率水平。加强对农民借贷者和小额信贷工作人员的培训，提高他们对市场、新技术以及运用贷款的能力。

2．鼓励农村金融市场多元化发展

推动我国小额信贷的发展必须允许民间的小额信贷经营主体，允许真正的民营银行的出现，民营银行应与政府机构享有平等获取政府公共资源的权利。鼓励国际上成功的小额信贷银行进入中国的农村信贷市场，以引进资金和先进的经营管理技术。改革传统的正规金融机构，合理界定农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄在农村小额信贷中的定位和功能边界，促进分工合作的新局面，同时利用其网络优势，资金优势，技术和人才优势，服务于小额信贷的战略发展。建立微型银行，推广小额信贷。首先，降低小农贷款的进入门槛；其次，探索微型银行下的存贷机制和货币流通规律。最后，在微型银行的推广中，银行作一个企业的规模很小，但也必须利用规模经济，一种以市场“集群”为特征的规模经济。

3．完善三元模式的经营机制

制定市场化的利率定价机制，小额信贷要采用比一般商业利率更高的利率是由于其从事行业的高风险与高成本决定的，为了实现自身的可持续发展，小额信贷机构必须提高贷款的利率，应当因地制宜，制定出与市场相对应的利率，现有小额贷款公司“只贷不存”，是一种“只贷无负债”的银行业务经营模式，其发放贷款的资金全部为资本金，从资产负债表上看，这种运作方式存在一定程度上的资金浪费。从提高资金使用效率的角度来说，可以让小额贷款公司通过借人资金(从银行贷款、发债等)的方式来负债；打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制，建立完善的小额贷款存款保险制度相关的法律法规体系；完善信用评级制度，建立农户信用记录从法律上对农户资信评定等级制度给予规定，避免对农户贷款授信额度的随意性，为农村小额信用制度建立科学的评判标准。

这些年来，小额贷款之所以能够在国际范围内获得越来越多的社会公众，国际机构和国际捐助者的关注，甚至获得了一些发展中国家政府的明确支持，根本的原因就在于小额贷款作为这样一种可得而适合的金融创新工具，它有可能帮助那些有愿望，有潜力的农民获得摆脱贫困的机会。

小额贷款如何成为可得且适合、又能够可持续发展的金融组织，正是本文研究的重点。借鉴国际成功模式，但不盲从，通过比较分析的方法，提出适合我国小额信贷可持

续发展的三元模式是本文的中心话题。从小额信贷模式选择的角度研究小额信贷机构的可持续，是本文的创新之点。

另外，本文认为，应当完善和健全小额信贷相关的法律制度，同时利用多种风险规避机制，为小额信贷的可持续发展构建可持续的外部环境和可持续的发展模式。

参考文献：

[1]杜晓山等．中国小额信贷十年[M].北京：社会科学文献出版社，2005.5.

[2]曹子娟．中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2006.1.

[3]闰永夫．中国农村金融业－现象剖析与走向探索[M].北京：中国金融出版社，2004.

[4]成思危．改革与发展－推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2005.

[5]杜晓山，刘文璞等.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社，2001.

[6]林伯英．小额信贷仁[M].福建人民出版社，2001年5月第1版.

[7]姚开斌，程恩江．小额信贷的概念、原则及其在中国的实践[J].中国农村经济，1998(4).

[8]姜业庆．农村小额信贷这把火该怎么烧[N].中国经济时报，2003，6．

[9]赵敏．孟加拉乡村银行模式与我国农村小额信贷的发展[J].山东社会科学，2007，62－64.

[10]霍俊树．对农村信用社支持新农村建设的儿点思考[J]．北方经济，2007，(11)，81．

[11]李莉莉．正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[Ｄ]．北京，中国农业大学博士论文，2005．21．

[12]何五星．金融可持续发展剖研究[J]．湖北民族学院学报，1998，(16)：94．

[13]石骏．信合保险在农户小额信用贷款中的作用[J].《中国农村信用合作》，2005年第10期.

[14]张扬农．业银行做足“三农”文章[J].《中国工商》，2005，(3).

[15]林勇力．农户小额信用贷款可持续发展的实践与思考[J].《中国农村信用合作》，2005，(5).

[16]刘锡良．机构共存下的小额信贷市场均衡[J]，《金融研究》，2005，3.

[17]张婷．中国发展农村小额贷款的模式选择[J]，生产力研究.2007，21．

[18]颜志杰．农户小额贷款的利率选择[J]，哲学社会科学版，2001，(3)：29．

[19]Jim Roth.Micro-incurance partnerships the road to https://www.docsj.com/doc/3e15000301.html, Microfinance Forum， 2006，(3)：21-25.

[20]Dirk brouwer.c.Analyst Microfinance https://www.docsj.com/doc/3e15000301.html, microfinance forum，2006，(3)：21-25.

致谢

在论文完成之际，心情颇为激动，从论文开题到论文完成，湖南商学院北津学院的老师、同学给了我诸多帮助，在这里，请接受我诚挚的谢意。

感谢我的导师曹子君老师，她谨慎严谨、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样。从论文题目的选择到最终完成，曹老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持，特别是在论文的修改阶段，更是不厌其烦地提出了诸多宝贵意见。在此谨向曹老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

感谢一起度过大学生活的各位同学，在论文完成的最后阶段给了我诸多帮助，谢谢你们！

由于本人的能力有限，本文还存在着诸多不足，望各位专家提出宝贵意见。

平安银行《个人信用贷款申请表》填写指南

平安银行《个人信用贷款申请表》填写指南总体填写说明 1、贷款申请表必须使用黑色钢笔或签字笔填写，对于用铅笔、圆珠笔或蓝色钢笔填写的贷款申请表应要求客户重新填写。 2、贷款申请表必须字迹清晰、易于辨认，若有难以辨认或不认识的字，请客户在边上标注标准字体（正楷），遇到难（偏）字，请用拼音标注。 3、贷款申请表必须保持整洁，不许折叠、涂改，如由于笔误发生更改需重新填写贷款申请表。 4、贷款申请表中借款人签名、推荐人签名、客户经理签名、支持经理签名、扫描人签名或其他需签名处均需亲笔签名。 5、贷款申请表填写过程中，不能出现“同上”字样。 6、贷款申请表上填写的客户的固定电话，电话号码前须加上区号。 7、贷款申请表上金额填写到元位，如贷款金额应填写为200000元，而不能填写为20万元，不能保留小数点。 8、客户填写贷款申请表时，客户经理应事先向客户详细介绍本要求。 9、《申请表》所填项目必须真实，并与客户提供的证明材料相符。 10、主借款人及借款关系人（如有）等信息的所有项目都为必填项目，不得留有空白。 11、《申请表》以下栏位填写不得涂改：（1）借款人姓名、证件名称、证件号码、出生日期等。（2）申请金额、贷款期限、还款方式、期供计算期、贷款用途。（3）还款账户和收款账户开户行、户名及账号。（5）借款人签名。具体填写说明（一）营销信息银行工作人员填写

（二）借款人信息 1、姓名: 1)填写的客户姓名须与客户有效证件上所用姓名一致，笔迹应当非常清晰。 2)若证件姓名为繁体字，可填写为简体字；外籍人士须填写护照上的姓名。 2、性别：根据实际情况选择勾选“男”、“女”。 3、婚姻状况：根据实际情况选择勾选“未婚”、“已婚”、“离婚”或“丧偶”。 4、出生日期：须与客户有效证件上的出生日期一致。 5、教育程度：根据实际情况选择勾选“博士及以上、硕士、本科、大专、高中/中专、初中及以下”。 6、身份证号码：须为15位或18位。 7、单位名称/部门：填写客户申请贷款时所就职的单位及部门，不能填写客户贷款前曾就职但目前已经不在其工作的单位及部门，如深圳市骏服汽车运输有限公司、财务部等。以下特例：无具体工作单位，但有固定营业场所的商贩在此处填写“营业场所的名称+（个体）”，部门填写“无”，例：梅林XX批发市场100号（个体），无。 8、单位性质：根据实际情况选择勾选“事业/机关”、“国有”、“私营”、“股份”、“个体”、“军/警”或“其他”。“私营”指国有股份占比不足50%的民营企业。 9、职务名称：填写客户申请贷款时所在工作单位的具体职务名称，如“董事长、部门经理”等。 10、职务类型：根据实际情况在可选项中勾选。 11、雇佣类型：根据实际情况在可选项中勾选“自雇”或“受薪”。 12、企业成立年限：根据企业实际设立时间进行推算填写，未满一年，填“0”年，大

宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题与贷后管理研究【开题报告】

开题报告宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题与贷后管理研究一、立论依据 1.研究意义、预期目标宁波市小额贷款公司在支持宁波市民营经济发展中起着举足轻重的作用。通过灵活、高效地发放小额贷款，为缓解宁波市中小企业和个体工商户的融资难问题，以及扶持“三农”经济作出了重大的贡献。由于其贷款门槛低、贷款手续简便，为中小企业拓宽了融资的渠道，有效地缓解了中小企业融资难的矛盾。作为中小企业短期融资的新渠道，优化社会财务资源配置的新途径，解决社会就业和贫困的新方法，宁波市小额贷款公司被看作是中小企业融资的“及时雨”。由于宁波市小额贷款公司仍处在试点阶段，尚未熟练驾驭中小企业贷款的能力。在发放贷款过程中，存在信用监管困难，资金来源不足，政策应变能力较差等诸多问题，使其发展前景不定，制约着我市小额贷款公司正常地发放贷款。因此，研究宁波市小额贷款公司的发展现状，及其在发放贷款过程中存在的问题与解决对策，对小额贷款公司在我市的良好发展有重要的意义。本文以宁波市小额贷款公司为研究对象，分析宁波市小额贷款公司发展的现状，研究宁波市小额贷款公司的贷款发放机制及其贷前管理与贷后管理问题，揭示宁波市小额贷款公司在发放贷款中所面临的问题，并有针对性地根据这些问题提出相应的解决对策，进而提出宁波市小额贷款公司的发展对策，以促进宁波市小额贷款公司的可持续发展，同时也为我市中小企业融资另辟蹊径。 2.国内外研究现状小额信贷的发展将现代经济改革引入了偏僻的农村，反映了在全球政治和经济的转型过程中，新自由主义的效率、私有化和个人进取精神登观念对主流发展观的影响(Dale&Von Pischke,1983)。小额信贷是市场化的模式，财务独立是理想的目标。J·Yaron(1994)提出了评价小额信贷机构的双重标准，兼顾小额信贷的延伸性和财务的可持续。针对小额贷款的成本和风险控制的问题，Woller&Woodworth(2001)认为，较高的利率与小额贷款的延伸性可以并行不悖，但利率过高也会导致金融风险和政治风险的增大，对社会造成不良影响。针对小额贷款发展目标的争论，Dichter(2003)认为，大多数以储蓄贷款为导向的项目既不能增进社会福利，也不能提高小型经营活动的经济效率。而Morduch(1999)指出，业绩良好的小额信贷机构同时也能最大限度地减轻贫

平安银行全套供应链融资解决方案

平安银行全套供应链融资解决方案 2008-09-24 23:03:02 作者：资金管理网来源：和讯网友评论 0 条9月24日，深圳平安银行在深圳大中华喜来登酒店举行赢动力“供应链融资-W计划”产品发布会，成功推出全套供应链融资业务解决方案。助力中小企业走出紧缩困局 9月24日，深圳平安银行在深圳大中华喜来登酒店举行赢动力“供应链融资-W计划”产品发布会，成功推出全套供应链融资业务解决方案。这是继“现金管理-R计划”之后，平安银行“赢动力”公司业务品牌推出的又一项系列产品。“赢动力供应链融资”产品的推出旨在进一步丰富、提高深圳平安银行的融资服务能力，尤其是增强对中小企业的支持力度，帮助中小企业走出当前国内、国际宏观经济形势波动造成的困境。精益求精，打造完美供应链金融服务深圳平安银行此次推出的嬴动力“供应链融资 W计划”包括“采购商融资解决方案”、“供应商融资解决方案”、“进出口企业融资解决方案”、“工程承包企业信用支持方案”，针对供应链中不同经营形式的经营主体分别设计了专属服务方案。每一个方案都根据企业的经营特点有针对性地安排了多款融资产品。采购商融资解决方案重点解决企业采购原材料时的预付款和存货占压形成的融资需求，主要安排了银行票据产品和存货质押融资产品。由于与具有全国物流网络的中远、中外运等龙头物流企业建立了业务合作关系，因此平安银行的采购商融资业务能够接受企业分布在全国各地作为贷款担保，并且能够处理商品的各种运输、存储形态，真正实现全程物流融资。

供应商融资解决方案主要由各种应收款融资产品构成，主要解决企业因为下游客客户延期付款形成的融资需求。国内保理和信保融资是重点推广产品。平安银行国内保理产品具有明保理、暗保理、有追索权保理、无追索权保理等多种业务形式。特别是对长期、频繁发生贸易关系的企业，设计了一次性应收账款转让通知方式，极大的简化了业务操作手续。先进的保理业务系统也为业务处理效率提供了有效的保障。平安信保融资是平安财产险公司面和平安银行对中小企业共同推出的融资产品。由企业向平安产险公司投保企业国内贸易短期信用保险，银行根据投保情况为企业核定融资额度，手续简便快捷，非常适合销售情况良好，需要短期融资的企业需要。平安进出口企业融资解决方案除了提供信用证、进出口押汇、打包放款等各种标准化的国际贸易融资产品外，更重要的是，开发了出口前融资、未来货权开证等国内、国际一体化贸易融资产品，能够为企业的完整贸易过程提供一条龙服务。工程承包企业信用支持方案是平安供应链融资产品的重要特点。供应链融资业务一般只考虑解决生产和贸易型企业的融资需求，很少考虑服务企业。深圳平安银行针对建筑设计、施工企业和软件开发企业在项目招投标、施工进度和质量保证、工程尾款结算等环节的信用支持需求，利用银行保函等业务手段，开发设计了工程承包企业信用支持方案，是供应链融资业务的一项重要创新。四项业务服务方案覆盖了供应链内的全部经营主体的各项经营活动，并且提供大量的增值服务功能，形成平安供应链融资产品“全方位、全过程、全增值”的特点。携手合作，共同提升供应链融资服务品质

平安银行常见业务收费标准

平安银行常见业务收费标准借记卡年费免借记卡年费黄金、白金、钻石、私人银行客户免收印鉴变更费免变更印鉴黄金、白金、钻石、私人银行客户免收因挂失造成印鉴变更不重复收取印鉴变更费存折/借记卡（个人存款账户1个月内销户的）工本费免个人存折/借记卡在1个月内销户业务黄金、白金、钻石、私人银行客户免收存折/单、借记卡、印鉴正式挂失 10元/笔正式挂失存折/单、借记卡、印鉴白金、钻石、私人银行客户免收补换存单、借记卡工本费 5元/户补换存单、借记卡私人银行客户免收同卡号换卡按本标准收费个人小额账户人民币活期存款账户管理费 2元/月对未达本行标准的客户按月收取小额账户管理费 1、普通客户普通卡账户月日均存款超过1000元免收； 2、代发工资账户（自扣费当月往前连续3个月内有代发工资业务发生的账户）免收；平安寿险账户免收； 3、已签约开立的退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户免收； 4、委托单位签约我行批量代收付业务且扣费当月有代收付交易发生的协议扣费账户免收，具体为：电费、管道煤气费、水费、市内电话费、长途电话费、移动电话费、数据通讯费、网络使用费、人身保险费、物业管理费、有线电视费、大厦管理费; 5、理财类：签约第三方存管账户、国债账户、B股账户、银期转账账户、基金交易账户；黄金交易账户、外汇买卖账户免收; 6、还款类：信用卡关联还款账户、贷款还款账户免收； 7、统计期内新开账户免收； 8、金卡及以上持卡人名下所有个人账户免收。金卡及以上客户账户管理费 15元/季（持金卡不达标客户，含金卡级体验卡） 60元/季（持白金卡不达标客户，含白金级体验卡） 90元/季（持钻石卡不达标客户，含钻石级体验卡） 1000元/季（持黑钻卡不达标客户）对未达本行标准的客户按季收取金卡及以上客户账户管理费 1、金卡及以上客户账户管理费按自然季计收； 2、客户新开金卡及以上贵宾卡当个自然季免收；

平安银行贷款申请书范文

平安贷款申请书 (精选多篇) 第一篇：平安银行汽车贷款申请书_贷款_买车一条龙平安银行汽车贷款申请书_贷款_买车一条龙平安银行汽车贷款是平安银行为那些无法一次性付钱全款买车的个人提供的一种汽车消费方式，无需担保和抵押，个人可以轻松实现汽车贷款，贷款金额最高可达50万元。平安银行汽车贷款指南平安银行汽车贷款申请条件： 1、年龄25周岁到55周岁; 2、月均收入≧3000元，北京、深圳、广州、上海、杭州月均收入≧4000元 3、具有稳定的工作，受薪人士在现单位已连续工作3个月，部分客户需要6个月; 4、在以下地区生活工作(其他地区陆续开展中)：北京、上海、天津、**、广东、浙江、福建、江苏、山东、辽宁、四川、湖北、云南、海南。

5、具有完全民事行为能力，并领有二代身份证的中国公民; 6、无不良信用记录。平安银行汽车贷款申请材料： 1、平安新一贷申请表(可网上下载); 2、身份证; 3、工作证明; 4、收入证明; 5、贷款用途承诺书; 6、平安银行借记卡复印件。第二篇：平安银行贷款流程平安银行贷款业务流程一、主贷人及配偶的基本信用条件 1、信用良好无不良信用记录 ★不受理对象包括：服刑人员、无房产原则上不贷 2、具有稳定的职业和稳定的收入来源、能够支付规定比例的首付款

3、能够提供银行认可的担保条件、能够提供真实清晰的证明资料二、需要提供的申请资料清单及填写贷款申请表及授权书 1、主贷人及配偶的身份证复印件 2、主贷人及配偶户口本复印件（第1、2、3联必须要有） 3、结婚证复印件；单身证明原件；离婚证及离婚协议书或法院判决书复印件 4、主贷人及配偶个人收入证明原件（单位盖公章有效） 5、房产产权证明文本复印件（房产证、购房合同及发票、预售合同及发票） 6、近期水电煤帐单原件（三种缴费单据可任选其一） 7、主贷人驾照复印件（本人或直系亲属驾照均被银行认可） 8、资产证明：⑴与收入证明相对应的工资明细（最近3个月的银行卡明细或税单）⑵主贷人或配偶的存款明细、股票基金保单凭证⑶供多套房屋产证或租凭收入⑷工作证或胸卡（提供多种资产证明材料复印件便于银行审核效率提高）企业

平安信用贷款利息多少｜平安贷款利息多少平安银行贷款利率

贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。决定贷款利息的三大因素贷款金额、贷款期限、贷款利率下面是小学作文网整理的平安贷款利息多少平安银行贷款利率，供大家参考! 平安贷款利息多少平安银行贷款利率利息是根据贷款利率来计算的!必须是每个月进行还款，目前最新贷款基准利率6个月以内(含6个月) 85% 6个月到1年(含1年) 31% 1年到3年(含3年) 4% 3年到5年(含5年) 65% 5年以上8% 备注基准利率由央行规定，银行贷款利率可以此为基准上下浮动。如果有稳定的工作和收入的话，那么可以申请个人信用贷款(无抵押无担保)。一般这种贷款申请要求有稳定的工作和收入，信用状况良好，每月工资打卡(或者的银行账户每月有存款存入)即可，可以贷到的月收入的10-16倍，如果是公务员性质的工作可以贷更多。平安银行收银宝

1000万存银行一年多少利息 10万存银行一年利息 1万存银行一年利息多少 5万贷款5万贷款利息不押车贷款不押车贷款利息是多少个人国债利息收入低利息借款低利率贷款低利息贷款低息贷款借款借款利息债券利息债券利息怎么算公积金贷款公积金贷款利息是多少

农商银行利息 2017存哪个银行利息高 2017年建行信用卡分期利息 2017建行放房贷利息多少凭证式国债利息凭证式国债利率利息低的小额贷款利息低的贷款利息银行利息 20万存一年定期利息多少 35万存银行一年利息是多少一年期定期存款利息一年期定期存款利率什么银行利息最高什么银行利息最高2017

平安银行贷贷平安商务卡产品简介

平安银行“贷贷平安”商务卡产品介绍一、产品定义 “贷贷平安”商务卡是我行针对园区内企业推出的一款以借记卡为载体（资金结算功能）、捆绑小额信用循环贷款及相关金融服务功能于一体的金融服务产品。二、产品的核心要素三、贷款额度认定标准 “贷贷平安”信用贷款额度认定分为两个阶段。第一阶段：主动授信：可以根据客户月银行流水收入或在园区内的年缴纳租金额作为首次贷款额度的认定依据。 1、银行流水收入的认定： 1)提供经核实的园区管理方或第三方（如：POS收单机构数据）提供的6 个月借款人经营收入平均值。

2)完成贷款申请的客户，需在我行开立POS机。 2、年缴纳租金额度认定：（以下三种情况人选两种可作为认定依据） 1)客户提供与园区方的租赁协议 2)园区方提供近三个月的平均租金数据 3)评估公司对店铺地址租金水平评估。第二阶段：常规额度调整和临时性额度调增. 1、常规额度调整是指对客户首次审批的额度上限进行重新审批。调整频率一年一次。常规额度调整所必须的前提条件： 1)已在我行取得“贷贷平安”卡 2)近12个月内至少1次用款记录 3)本息偿付情况良好，无逾期 4)最近三个月我行流水结算量需要超过客户此三个月销售额的50% 2、临时性额度调整是指满足客户突发性额度调整需求，在限额内临时调高客户贷款上限，所调高的额度期限为3个月。临时性额度调增的前提条件： 1)必须由客户提出调整申请 2)客户本息偿付情况良好，无逾期 3)最近三个月我行流水结算量需要超过客户此三个月销售额的50% 三、单笔业务申请指引 1、到西湖支行柜台申请平安银行借记卡，并开通网银功能。 2、申请个人信用贷款并签署相关合同以上两者可以同时完成，客户只需来银行一次。备注：附件1：园区及借款人所需提供的资料清单附件2：贷贷平安卡产品使用指引

平安易贷资料

平安易贷 “平安易贷”是中国平安财产保险股份有限公司于2007年新推出的一种“信用保证保险”，全名叫“平安易贷险”，投保人为贷款客户自己，被保人为放款银行，承保人为平安财产保险公司，承保的是贷款客户的信用风险。普通人要向银行申请贷款，一般要提供固定资产做抵押，或者需要担保人做担保，因为银行发放任何一笔贷款都有严格的风险控制标准，可是80%的贷款人是不能提供抵押物和担保人的,“平安易贷险”的推出，恰好解决了贷款人无抵押无担保的难题，特别适合于小额度贷款。“平安易贷险”是中国平安集团推出的一个新型免抵押贷款产品，是针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合作银行发放的小额贷款（1万-15万），不需要抵押，不需要担保，手续简单，期限灵活、审批快捷。平安易贷操作流程：其操作原理是这样的：由贷款人向平安产险提出“平安易贷险”投保申请，核保部门通过调查客户的信用、工作、收入等综合条件，确定是否接受客户的投保，如果接受，则平安产险会出具一定额度的“信用保证保险单”，假如保单上面的保额为６００００元，则投保人可以凭保单向银行（平安产险在当地的合作银行，南京银行、杭州银行、兴业银行、无锡银行等，在平安银行开通的城市为平安银行）贷款６００００元，同时平安产险会根据客户的类型以及贷款的期限扣取一定比例的保险费。平安易贷申请条件：申请条件： 1. 21－55周岁中国大陆公民； 2. 有稳定工作，工资在2000元以上； 3. 在现单位工作六个月以上。 4. 在银行拥有信用记录。适合人群：工薪阶层公务员教师私营企业业主等等。薪金贷（1-10万额度）1、身份证明：身份证复印件（必须）2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（必须）3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水（必须）4、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同。如是亲属或自有住房提供最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）或寄往家里的信用卡账单。自有房产者提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录（必须）5、辅助资料：社保卡、车辆行驶证、本科以上学历证（可提高贷款额度）房产贷（1-4万额度）1、身份证明：身份证复印件（必须）2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作证明（必须）3、收入证明：公司开具的收入证明，无需提供银行流水（必须） 4、房产证明：房产证或房屋按揭合同及最近三个月的按揭还款记录（必须） 5、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同。如是自有住房提供最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）或寄往家里的信用卡账单。学历贷（1-2万额度）1、身份证明：身份证复印件（必须）2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作证明（必须）3、收入证明：公司开具的收入证明，无需提供银行流水（必须）4、学历证明：本科以上学历证书复印件（必须）5、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同。如是亲属住房提供最近一个月水/电费

平安银行财务报表

目录 (1) 一、公司环境和战略分析 (2) 二、财务状况分析 (5) （一）资产负债表分析 (5) （二）利润表分析 (10) （三）现金流量表分析 (12) 三、报表主要项目分析 (15) （一）持有至到期投资 (15) （二）货币资金 (15) （三）短期借款 (15) （（四）营业收入 (15) （五）营业利润、利润总额 (16) 四、财务指标分析 (16) （一）资产负债率 (16) （二）净资产收益率 (16) （三）净利润率 (16) （四）营业利润率 (17) （五）总资产周转率 (17) （六）净资产周转率 (17) （七）杜邦分析 (17) 五、股市状况分析 (19) [ 六、总结 (19) 附录 (20)

一、公司环境和战略分析 1.平安银行简介中国平安保险（集团）股份有限公司于 1988 年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为金融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多远的综合金融服务集团。综合金融是金融业发展的必然趋势，“国际领先的综合金融服务集团”是平安矢志不移的长远追求。“综合金融”即是从“一个客户、一个账户”开始，实现“多个产品、一站式服务”的最佳客户体验；“国际领先”即是从“专业化”开始，致力于成为金融行业中各个领域的标杆和典范之一。【其发展历程为：成立于1988年，主要经营深圳市范围内的财产保险业务；1992年经营区域扩展至全国；1994年进入人身保险市场；1996年开始正式经营证券和信托业务，同年开始保险业务的海外经营。2002年，根据保险业分业经营的要求，本公司作为主发起人设立平安寿险和平安产险，分别经营人身保险和财产保险业务。2003年，经国务院同意、中国保监会批准，本公司变更为控股公司；同年，本公司收购了福建亚洲银行（后更名为平安银行），正式进入银行业。2004年至2005年设立了平安养老险、平安健康险和平安资产管理，以实现养老保险和健康保险的专业化经营以及保险资产的专业化管理。2006年12月，本公司收购了深圳商业银行，以进一步巩固和扩充本公司的商业银行业务资源。2004年6月，公司H股股票在香港联交所上市，证券代码为“2318”。主要包含的业务:(一)投资保险企业；（二）监督管理控股投资企业的各种国内、国际业务；（三）开展保险资金运用业务；（四）经批准开展国内、国际保险业务；（五）经中国保险监督管理委员会及国家有关部门批准的其他业务。公司是以保险业务为核心，以统一的品牌向客户提供包括保险、银行、证券、信托等多元化金融服务的全国领先的综合性金融服务集团。经过在国内保险市场近二十年的运作和品牌建设，中国平安已经成为中国保险行业最知名的品牌之一。 2.环境分析纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在向成长期过

平安银行小额贷款风险管理研究

平安银行小额贷款风险管理研究摘要小额贷款指的是在不需要客户提供抵押担保的情况下，为那些分散的低收入阶层、个体户和小微企业提供的一种额度较低的信贷服务。对平安银行而言，小额贷款具有风险较显著，成本高等特征，直接导致平安银行没有动力去积极开拓小额贷款业务。学界在平安银行“要不要发展小额贷款”和“应该怎么样发展小额贷款”这两个问题上一直存在一些不同的看法。在绪论部分，本文首先指出平安银行加快发展小额贷款业务是形势所需，肯定了平安银行“要发展小额贷款”。接着在“应该怎么样发展小额贷款”这个问题上，本文认为小额贷款的风险较显著是制约平安银行小额贷款的最关键性的因素。因此需要着重解决平安银行小额贷款风险管理问题，这也是本文研究的主题与核心。通过分析我们发现平安银行小额贷款的风险管理存在三个方面的缺陷：贷前调查所依据的信用评级体系有待完善；贷中审查时，支持小额贷款风险决策的数据分析能力不强；贷后风险管理薄弱。本文从风险管理的流程和机制两方面对其进行优化。机制改革方面，需要进一步优化小额贷款评分模型，丰富信贷征信系统信息，提升数据挖掘与数据分析的能力。流程创新方面，积极拓展第三方评级市场，构建合理的资金闭合回路。通过这两个方面的优化，可以有效提高平安银行小额贷款的风险管理水平，实现平安银行小额贷款的健康持续发展。最后本文以阿里小贷新型风险管理案例论证了本文的观点。指出阿里小贷在风险管理上的优势——较完整的交易数据库以及相对成熟的信用评价体系，强大的数据分析和数据支持决策能力，独特的封闭流程，恰当的抵押物是其能在竞争激烈的小额贷款市场上脱颖而出的重要原因。关键词：平安银行；小额贷款；风险管理；阿里小贷一、背景现状小额贷款指的是在不需要客户提供质押担保的情况下，以区别于一般金融机构的风险管理方式，为那些分散的低收入阶层和个体户、小微企业提供的一种额度较低的信贷服务。贷款的金额一般为1000元到1000万元之间。它具有放贷速度快、手续简单、还款方式灵活多样化、贷款范围较广、营销模式灵活等优点。目前，小额贷款在大部分平安银行中处于较为尴尬的地位。多年以来，大多数平安银行将主要的贷款客户定位在大中型企业特别是大型国企和央企，金额大多都在1000万以上，而针对小微企业及个人的小额贷款业务却严重发展滞后。截至2010年9月份，我国银行业小微企业贷款占贷款总额的比例不到16%，全国仅有1/3的小微企业能通过银行获得贷款。在同业竞争日益激烈的今天，平安银行并非不想分食小额贷款业务这块蛋糕。小微企业对资金的需求旺盛，并且愿意支付较高的资金成本，这对于平安银行来说是个很好的利润增长点。但是小额贷款业务的发展却遭遇着不小的阻力。（一）小额贷款风险高。小微企业较差财务状况，较高的倒闭率和违约率，使得小额贷款的风险较高。再加上银企信贷市场上，在内部财务信息、还款经营水平、还贷意愿等方面，小微企业拥有绝对的信息优势，银行则处于信息弱势地位，存在的这种银企信息不对称，加大了小额贷款的风险，使得平安银行更不愿意向小微企业及个人发放贷款。银企信息不对称，往往还会产生逆向选择，平安银行为了避免逆向选择的出现，不会一直提高利率，而是会将利率控制在供需均衡水平之下，但能使其预期收益达到最大化的水平上，对需要贷款的个人实行配给制度，于是许多小微企业及个人无法获得小额贷款。（二）小额贷款成本高。成本和收益是银行做小额贷款首先要考虑的一个问题。无论是大额

平安银行新一贷准入条件及所需资料

平安银行新一贷准入条件及所需资料借款人基本条件： 1、持有第二代身份证的中国公民 2、年龄：25周岁—55周岁，（标准受薪客户需28周岁—55周岁） 3、其户籍关系、工作关系、房产至少有一样在经办行所在地一、他行房贷客户：他行房贷已月供超过12个月 A、贷款金额=月供金额X45倍 B、所需资料：二代身份证、房产证或购房合同注（公积金贷款征信会有不显示情况）二、他行车贷客户：他行车贷已月供超过12个月，车贷总金额大于10万 A、贷款金额=月供金额X36倍 B、所需资料：二代身份证、自己或直系亲属名下有房产注（用信用卡车贷征信有不显现情况）三、自雇人士客户：个体户、公司法人、公司股东（股份大于40%）家庭本地有房产最高可贷50万，其他30万。 1、贷款金额=认定月收入X5倍。月收入认定方法：近6个月的营业额÷6×10%或20%（个体户、个人独资企业利润认定为20%，公司企业认定为10%） 2、所需资料： A、二代身份证 B、营业执照、公司章程（个体除外）、工商局登记查询信息（工商局打印盖章） C、家庭本地房产：房产证或购房合同、房屋登记簿（房管局打印盖章）借款人当前无房贷记录的情况下，借款人家庭（含借款人、配偶及未成年子女）在本地有房产，不包含异地房产

本人当前有未结清房贷（通过征信报告核实）包括异地房产 D、近6个月营业流水（最多提供3个账户，且必须是公司或本人账户），且必须开通网银 E、经营的房屋租赁合同及近3期水电发票或收据。（名称必须一致）注（营业执照需满1年）四、优良职业客户：国有单位、大型企业、上市公司 1、贷款金额=月均个人工资流水X2倍X12倍 2、所需资料： A 、二代身份证，近6个月的工资流水（需开通网银） B、房产证或购房合同五、标准受薪客户：一般企业员工 1、贷款金额=月均个人工资流水X1.2倍X7倍 2、所需资料：二代身份证，近6个月的工资流水（需开通网银），若贷款金额为30—50万时，另需家庭有本地房产。近一个月内单位开具的工作证明（加盖单位公章/人事部门章）或劳动合同，（注明人力部门联系人及电话）

平安银行贷款分析-原创分享

平安银行贷款分析姓名： xxxxxxx 专业： xxxxxxxxx 学号： xxxxxxxxxxx 课程：财务报表分析

目录一、公司简介 (3) 二、贷款总体情况分析 (4) （一）贷款规模快速增长 (4) （二）三大原因促进贷款规模快速增长 (5) 三、贷款结构分析 (6) （一）按产品划分 (6) （二）按地区划分 (7) （三）按行业划分 (7) （四）按担保方式划分 (8) 四、贷款项目风险分析 (8) （一）信用风险分析 (8) （二）流动性风险 (12) （三）汇率风险 (13) 五、贷款收益分析 (13) 六、总结 (14)

平安银行贷款分析一、公司简介平安银行股份有限公司（简称：平安银行，股票简称：平安银行，股票代码：000001）是原深圳发展银行股份有限公司以吸收合并原平安银行股份有限公司的方式完成两行整合并更名后的银行，是总部设在深圳的全国性股份制商业银行。中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“平安集团”）及其控股子公司持有平安银行股份共计约26.84亿股，占比约52.38%，为平安银行的控股股东。平安银行目前拥有34家分行，机构网点450多家，在北京、香港设有代表处，并与境内外众多国家和地区逾2000家银行建立了代理行关系。平安银行制定了清晰、可持续的发展战略，确立了“变革、创新、发展”的指导思想，秉承“对外以客户为中心，对内以人为本”的理念，充分发挥平安集团的综合金融优势，坚持外延式扩张和内涵式增长并举，实现公司、零售、同业、投行“四轮”驱动，致力于打造专业化、集约化经营的全功能现代化商业银行。近两年，平安银行荣获了最佳供应链金融服务银行、卓越竞争力财富管理银行、最具创新意识银行、年度股份制商业银行、最佳企业社会责任奖、中国最受尊敬中资银行等荣誉。公司发展历程和股权结构分别如图1-1和图1-2所示：图1-1：平安银行发展历程: 注销。的主要来源。资料来源：根据公司公告及公司网站资料整理：平安银行股权结构图图1-2

平安银行新一贷产品

一、优良职业（年息9.9%） 1、工资为银行代发，或者住房公积金缴交半年以上 2、在现工作单位满三个月 3、可贷金额为月工资*30倍，或公积金每月缴交*125倍，最高可贷金额50万。二、受薪人士（年息11%） 1、工资为银行代发，或者住房公积金缴交半年以上 2、在现工作单位满半年，有社保或公积金记录 3、有本地房产的本地人，可贷金额为月工资*12倍，或公积金每月缴交*83倍，最高可贷金额50万。以上两种职业类型需提供的资料： 1 身份证明第二代身份证 2 收入证明提供本人名下近6个月的银行发薪流水或者公积金截图 3 用途证明可用于购车、装修、旅游、婚庆、留学等三、自雇人士（年息12.7%） 1、经营主体成立1年以上 2、借款人名下拥有房产，不限于东莞 3、可贷金额为进半年月均流水*10%*5，本地户籍最高为50万，非本地户籍最高30万。提供资料 1 身份证明必须是二代身份证 2 收入证明最近半年的个人或企业帐户的经营流水。 3 经营场所经营场所的租赁合同、最近3期缴纳租金的收据。 4 营业执照经营主体已年检的营业执照。 5 用途证明购销合同等四、房易贷（利息参考客户职业类型） 1、房产在供且供满半年 2、可贷金额：供满6-12个月，月供的30倍；供满12个月以上的，月供的45倍；最高金额50万。五、车易贷 1、车子在供且供满一年或供完不超过6个月 2、可贷金额：月供的45倍；最高金额50万。六、平安寿险老客户 1、申请人为保单投保人，缴费在三期以上 2、近两年有缴费记录，，最高50万；以上三种客户类型需提供的资料 1 身份证明必须是二代身份证 2 用途证明可用于购车、装修、旅游、婚庆、留学、经营等

贷款用途承诺书

贷款用途承诺书当今社会,银行在人们的生活中扮演着重要的角色,银行的作用不可替代,尤其是银行贷款为人们的生活带来了很多的方便。那么你知道贷款用途承诺书怎么写的吗?下面是范文网小编为你整理的贷款用途承诺书，希望对你有用! 贷款用途承诺书篇1 本人XX证件号码：XX，向平安银行申请(业务品种)贷款，拟贷款金额为人民币XXXXX万元，贷款期限为XX个月。该贷款用途将用于：□个人消费□企业经营(二选一)，并承诺不用于房地产开发、购买住房和股票等权益性投资或其它非法经营活动。若选择个人消费用途，还请在下述选项中选择具体用途(最多可同时选两项)：□消费□装修□教育□旅游□婚庆□其它 1、本人承诺取现金额不超过贷款金额的?%(且不超过人民币?万元)，剩余资金全部采用POS消费方式使用。 2、针对取现使用的贷款资金，平安银行有权要求提供相当于使用金额100%以上的贷款资金支付凭证。自平安银行要求之日起，如本人在10个工作日内无法提供符合银行要求的贷款资金支付凭证，则银行有权自提现之日起，在合同约定的执行利率基础上上浮100%征收罚息，直至收到符合条件的贷款资金支付凭证或贷款提前收回(仍按合同约定收取提前还款违约金)。 3、平安银行接受能够证明贷款资金支付行为的合同、发票、收据和订单等文件，常见贷款资金支付凭证证类型如下。本人将根据选定的贷款用途提供表格中相对应的证明材料(以下资料均只需提供复印件，本人需在复印件上签署“与原件相符”并“签名”)。本人已清楚了解以上内容，并同意遵守平安银行对申请贷款资金使用的监控。借款人：本人已向借款人清晰解读上述内容，并见证借款人亲自签名确认。经办人：贷款用途承诺书篇2 根据与贵公司签署的贷款(贷种)借款合同，合同编号为XX;

平安银行网银特点及业务

中国平安网上银行的网站（https://www.docsj.com/doc/3e15000301.html,/），网站共分为首页、个人客户、企业客户、信用卡、关于平安银行五大板块。什么是平安一帐通？纵观中国各大银行，还没有哪家银行能提供一个账号可以同时管理多个不同银行、基金或股票账户，生活缴费和各类保险就更不用说了。因此一种能同时管理多个银行账户而又安全、便捷的网上管理工具也顺应发展趋势呼之欲出。正当此时，平安银行一账通的推出，以上的问题也迎刃而解。

平安一账通是平安集团专为平安用户提供的一种方便、灵活的新型理财工具。它通过一个账户，一套密码，通过添加账户的方式，即可整合客户名下所有的平安产品或账户，包括平安保险、平安银行、平安信用卡、平安证券等，形成一张“平安账户资产负债表”，让客户一眼看全其在平安的个人金融资产状况。除此之外，平安一账通还提供非平安账户整合功能，可以整合包括银行﹑证券﹑保险﹑基金等金融账户和社保﹑电邮﹑航空公司等非金融账户，形成一张“非平安账户资产负债表”，让客户对自己的金融状况一目了然。平安一账通不仅为您节约时间、减少麻烦，更能助您理财有方、投资灵活，理财从此变得更轻松！其中国平安一账通的登录页面：平安一帐通页面：平安银行网银的功能有：

●账户查询：网上银行为普通用户和高级用户提供账户余额、账户明细、个人对账单、按揭贷款、质押贷款等查询服务。 ●汇款转账：网上银行高级用户可以办理单笔转账、预约转账、批量转账、定活互转、我行信用卡还款、周期预约转账、通知存款转账等业务。 ●网上缴费：网上银行高级用户可以办理中国移动、中国联通、中国电信（固话、市话通、数据业务）的主动缴费业务。 ●质押贷款：网上银行高级用户可以办理小额质押贷款的网上自助申请、还款业务。 ●网上基金：网上银行高级用户可以进行网上基金账户开户、基金的认购、申购及赎回等业务。（普通用户不能办理基金交易。） ●账户管理：网上银行高级用户可以进行签约账户管理、收款方账户管理、账户收支分析、网上交易限制等相关服务 ●客户服务：网上银行高级用户可以进行修改个人资料、修改网银登陆密码、停用高级用户、个性化设置、操作日志查询、短信通申请、电话银行申请等操作。附有一个网页地图，让客户能够方便的去了解平安银行网银的一些功能，易于操作。