当前位置：文档视界 › 互联网金融

互联网金融

自20世纪90年代以来，互联网在世界范围内迅速普及，深刻地改变了人类生活的方方面面。继即时通讯、商品零售等多个领域后，金融成为了又一个即将被互联网颠覆性改变的领域。

在中国，互联网等现代信息技术的介入，降低了金融市场交易成本，提高了交易效率，强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程，更打破了金融体系由少数机构垄断的局面。互联网已超越了金融产品营销渠道的形象，而是更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中。

互联网的冲击也使得提供金融服务的机构分野为了两大阵营：一个是以第三方支付、电商信贷、P2P信贷等为主业，基于大数据、云计算、移动互联网、社交网络等技术创新平台的新兴企业；另一个是借鉴和整合了新的信息技术和技术平台的传统银行、券商、保险等金融机构。

新兴互联网金融的产生

第三方支付等新兴的互联网金融服务提供者正逐渐渗透和撼动着支付、信贷、证券、基金、保险等传统金融行业的业务乃至商业模式。

第三方支付。第三方支付是目前中国互联网金融众多模式中较为成熟和拥有最大市场规模的一种模式，更是其他众多互联网金融模式的基础和依托。

第三方支付起源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，主要应用于与支付背景高度相关的领域。1999年开始，国内就有服务于交易的支付网关模式。2003年伴随网络购物和电子商务的兴起，第三方支付队伍开始壮大。同年，阿里巴巴旗下的第三方支付平台“支付宝”首创担保交易付款模式，解决了C2C模式下买卖双方的诚信问题。支付宝迅速崛起，成为了至今中国第一大第三方互联网支付企业。截至2012年底，共有223家支付企业获得了支付牌照。2012年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达到3.8万亿元人民币。其中，支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇通天下占据了绝大市场份额。

经过10余年的发展，第三方支付的业务范围基本完全覆盖互联网支付、银行卡收单、数字电视及移动电话支付等；并深耕服务细分行业如网购、航旅、网游、电信、车险、考试等传统支付领域；还逐渐扩展到基金支付服务、供应链金融服务、资产管理服务、外汇结算服务等领域；并开始布局手机支付这一未来战略重地。第三方支付公司的主要收入来自于商户服务佣金、广告收入、金融增值性服务收费等。

电商+信贷。“电商+信贷”是指电商企业基于历史交易信息和信用评估系统，为小微企业提供信贷服务的互联网金融模式，典型代表便是阿里金融。2010年和2011

年，阿里巴巴小额贷款公司陆续在浙江、重庆成立，标志着阿里巴巴“电商+信贷”模式的确立。

阿里B2B、C2C和B2C平台上的商户多为小微企业甚至个人，难以得到传统金融的贷款支持。阿里利用平台业务和支付宝积累下的国内最为丰富的中小企业数据库和信用记录，通过云计算平台对客户信息的充分分析、挖掘，确实观测和把握对客户信用水平和还款能力，解决了传统金融行业小额贷款存在的信息不对称和流程复杂的问题。

现阶段，阿里小贷主要有淘宝贷款、阿里巴巴贷款和支付宝信用支付三种贷款服务。其中淘宝贷款主要面向天猫、淘宝以及聚划算的卖家，分为订单贷款和信用贷款；阿里巴巴贷款主要面对阿里巴巴B2B的会员；支付宝信用支付是2013年5月阿里金融联合银行推出的面向淘宝、天猫买家的消费金融服务。

为有效地控制贷款的质量，阿里小贷建立了多层次微贷风险预警和管理体系，对贷款从申请到回收进行了全程监控，以实现贷前、贷中、贷后三个环节的紧密结合。贷前，阿里小贷根据企业在平台上的经营数据和第三方认证数据，判断企业经营状况，作出是否允许贷款的决策；放贷过程中，支付宝和阿里云平台将实时监控商户交易状况和现金流，提供即时风险预警；贷后，阿里仍将通过平台监控企业经营动态和行为，通过贷后监控和网络店铺关停机制，控制贷款风险。一旦发觉有违约风险出现，阿里小贷还可以通过支付宝随时截断客户的现金流。

截至2012年6月，浙江和重庆的阿里小贷以16亿元的注册资金累计贷款260多亿元，累计服务企业12.9万家，单日利息收入100万元，不良率为0.9%。阿里小贷被冠以了“最赚钱的小贷公司”的称号。

阿里小贷的成功也吸引了越来越多的电商加入此行列。2012年底，京东与苏宁纷纷成立小额贷款公司，希望通过提供供应链金融服务来增强供应商粘度，并产生新的盈利增长点。

P2P信贷。P2P(即Peer to Peer)信贷模式是近年来逐渐兴起的一种模式，其摒弃了银行这一传统信贷媒介，借贷双方通过P2P信贷平台发布信息，自主成交。这种模式的产生源于利率体系的僵化和金融机构的过度垄断使得面向个人和低评级企业客户的资金供需匹配效率较低。P2P的资金需求方是信用良好但较难从传统金融机构获得资金支持的个人和小微企业；资金供给方是希望能获得较为固定的收益率的普通投资者。

在一个借贷流程中，P2P信贷公司负责对借款人的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，然后将信息提供给资金出借人，并收取

账户管理费和服务费等。现阶段，按照平台责任大小，可分为三种：第一种是无担保在线模式，以拍拍贷为代表；第二种是有担保在线模式，以红岭创投为代表，是现阶段的主流；第三种是线下模式，以宜信为代表。

由于P2P模式部分弥补了传统借贷中的信息不对称，降低了参与门槛和渠道成本，分散了信用风险，并拓展了投资渠道，因而，受到了投资供需方的欢迎。截至2012年底，全国网贷平台已超过300家，2012年全行业的成交量达到200亿元。

目前，P2P公司还处在野蛮生长期，一些公司存在违规行为，甚至有非法集资的嫌疑。未来，随着法律体系、行业监管体系和个人信用体系的健全和匹配，P2P信贷模式的整体风险会进一步下降，从而进入一个更高层次的发展阶段。

众筹融资。众筹融资最早源于2009年成立的美国网站Kickstarter，是指项目和投资者通过网络直接对接。任何人都可以将自己的创业构想发给网站，经网站审核后发布，网友自愿给予资金支持，回报则是相应的产品或服务。众筹网站从成功项目中抽取一定比例的资金作为报酬。

2011年7月上线的点名时间是中国创办最早的众筹网站，截至2013年4月，共有7000多个项目提案，近700个项目上线，接近一半项目已筹资成功并顺利发放回报。其中，单个项目的最高筹资金额为50万元。

然而，中国的众筹网站还处于发展初期，面临诸多挑战。目前网站不允许以股权、现金、利润分享等形式作为回报，并且创意项目收益周期长、成功率低，阻碍部分资金进入。由于法律体系的不健全，创意产权保护、信用风险监管也存在一定问题。

第三方基金销售。区别于以商业银行为主要渠道的传统基金销售，第三方销售机构以其独立性和平台性突破了销售渠道的单一性，并在专业化程度上有较大的提升。第三方基金销售的运营模式分为面向大众投资者的基金超市(如众禄)和专注于高净值客户的专户(如诺亚正行和展恒理财模式)。

截至2013年3月，共有19家第三方基金销售机构。多数获批的独立基金销售机构，基本是已经有多年财富管理经验的公司，在线下已经有众多固定客户。

目前，第三方基金销售还处于起步阶段，公信力和知名度都不够高，其销量也微乎其微，距离最终被投资者接受还尚需时日。

互联网保险。2013年2月，由马云、马明哲、马化腾共同发起筹建了国内首家互联网保险公司——众安在线，注册资金10亿元，不设分支机构。

众安在线将自己定位在一家服务于互联网的保险服务提供商，而非简单得将保险搬到网上销售。公司希望针对电子交易中的风险设计相应保险，为互联网的参与者化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业安全高效运行提供保障。

互联网金融

什么是互联网金融互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融的特点互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。互联网金融发展趋势近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势：第一个趋势是移动支付替代传统支付业务

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融六大模式详细介绍集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）

【最新资料,Word版，可自由编辑！】

【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

【慕课】互联网金融概论期末考试和答案

互联网金融概论期末考试 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通.但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。

得分/总分 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 正确答案：A 解析：A、各种单机游戏中的“货币”.玩家通过过关或者击杀怪物获得.用于提升自身装备或者参与某些游戏内容。这种性质的虚拟货币使用范围局限在封闭环境当中.脱离这个环境就不能称为“货币”。兑换价格不一定是固定的.如比特币.与真实货币兑换的价格波动幅度比较大。 5马克思在论述货币的性质时.以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品正确答案：C 解析：C、马克思在论述货币的性质时.就是以黄金作为分析对象.并且认为货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。马克思生活的年代正好是金本位的鼎盛时期.所以认为货币（即黄金）是一种特殊商品。这一论断非常准确地论述了在当时的历史条件下黄金作为货币的属性。 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统正确答案：C 解析：C、中国人民银行支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、同城票据清算系统和网上支付跨行清算系统。 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降正确答案：B 解析：B、第三方支付的兴起促使金融行业间接结算费率的降低

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。数字货币除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

互联网金融调研报告书

互联网金融调研报告超四成网民对互联网金融了解一般目前来看，当前发展的如火如荼的互联网金融主要包含第三方支付、P2P(网贷)、众筹、基金销售、财富管理等不同业务模式。据中国互联网金融行业协会统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。而2015年《政府工作报告》中对互联网金融“异军突起”以及“促进健康发展”的表述，更是让互联网金融业界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道，互联网金融正式结束“裸奔”，提升了业界和迟疑者的信心。那广大网民是如何看待互联网金融业务的呢？又有多少网民涉足该领域？对此，互联网消费调研中心进行了线上调查。本次调查共回收问卷724份，最终获得有效问卷713份，问卷有效率98.5%。通过对这些第一手数据的分析，推出《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》。报告要点 ·超四成网民对互联网金融的了解一般； ·网络已经成为网民了解互联网金融的主渠道； ·余额宝在网民中的知名度最高； ·网民存款率高；

·购买互联网金融产品是网民存款存在的主流形式； ·超九成五网民近半年使用过互联网金融产品； ·宝宝类产品最受网民青睐； ·安全性是网民购买互联网金融产品首要注重的因素； ·智能手机是互联网金融交易的主要载体； ·使用互联网金融产品APP的网民占主流； ·风险高是网民不购买互联网金融产品的主要原因； ·互联网金融产品未来前景广阔，市场发展可期。一、网民对互联网金融的了解情况 1、网民对互联网金融的了解程度 ·超四成网民对互联网金融的了解一般虽然互联网金融已经走过萌芽期，正在进入快速的市场导入期，但调查结果显示，目前网民对互联网金融的了解程度整体来看一般。仅有5.7%的网民表示对互联网金融非常了解，29.2%的网民则表示比较了解。超四成的网民则对互联网金融表示了解程度一般。可见，互联网金融还有很长的路要走。

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征文/证通股份有限公司董事长万建华源自《清华金融评论》在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。一是伴生于商务平台何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。

《互联网金融》P模拟试题及答案

单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上

互联网金融六大模式详细介绍

2014年互联网金融行业SWOT分析报告

2014年互联网金融行业SWOT分析报告 2014年6月

目录一、S：互联网金融的优势 (3) 1、成本优势 (3) （1）销售渠道广 (3) （2）经营成本低 (4) 2、效率优势 (4) （1）资源配置效率高 (4) （2）服务效率高 (5) （3）信息获取和处理能力强 (6) （4）时空优势 (6) 3、技术优势 (7) （1）技术分析手段强 (7) （2）技术创新意识强 (8) 二、W：互联网金融的劣势 (10) 1、金融产品设计经验不足 (10) 2、信用体系欠缺 (10) 3、风险控制经验缺乏 (12) 三、O：互联网金融的机会 (14) 1、行业信息共享 (14) 2、与传统金融融合 (16) 四、T：互联网金融的威胁 (17) 1、规模逐渐扩大，竞争日趋激烈 (17) 2、监管不足，法律不完善，容易触及法律红线 (18) 3、利率市场化使得市场利差缩小 (22)

一、S：互联网金融的优势 1、成本优势（1）销售渠道广 “余额宝”数月之内将一只货币基金销售至千亿元的规模，展现了互联网渠道的力量。据新民晚报报道，近几年网购消费者数量快速增加，用户数量庞大。网购渗透率从24.5%提升至40%，网络消费已经成为习惯。目前的大中型银行用户数量均超过千万，平安保险公司的用户已经超过8000万，从绝对数量上来讲，传统金融机构的用户数量并不小，但与互联网公司相比，用户数量还不在同一级别：排名前五的互联网公司月度覆盖用户数量均超过4 个亿，对互联网用户的覆盖率超过90%，互联网的普及为金融产品的销售提供了更为广阔的渠道。传统的金融产品销售主要是通过产品发行机构直销，银行、券商等金融机构代销，其销售成本除了推广费、人员工资还包括与代销渠道的利润分成，销售成本较高。引入互联网渠道后，基金、保险、理财产品等都有了更多的渠道选择，电商平台、第三方支付平台、门户网站等均是现在热门的金融产品销售渠道。销售渠道的增加使得渠道间竞争加剧，一定程度上降低了销售成本。传统金融机构在金融产品代销环节具有垄断优势，佣金较高，客户申购金融产品费率也居高不下，但借助网上销售渠道，申购费率能

互联网金融期末考试复习题及参考答案-专升本

《互联网金融》复习题一、单项选择题 1、狭义的网络金融不包括（） A．网上银行 B．网上证券 C．网上支付 D．金融信息服务业 2、美国富国银行输网上房屋贷款批复业务只需50秒；而美国第一银行更宣称，而网上贷款业务25秒即可办妥，这说明网络金融具有（）的特征。 A．高效性和经济性 B.科技性与共享性 C．信息化与虚拟化 D.一体化 3、下列各项中，不能算作电子货币的特征的是（） A．形式多样 B．技术精密，防伪性能好 C．自动化处理 D．重要的保值工具 4、网络招聘，网络旅游，网络金融，网上支付等网络经济活动可以归结为（） A．网络互动 B．网络服务 C．信息发布的平台 D.互联网通讯 5、为个人服务的网络经济成功的重要条件是（） A．具有弹性 B．具有高点击率 C．具有粘性 D．具有经济性 6、网络经济的特征不包括（） A．虚拟化、成本低 B．竞争激烈，合作很难 C．全天候、全球化 D．强大的创新性 7、企业与政府之间的电子商务的英文简写是（） A．B2B B．B2C C．C2C D．B2A 8、下列网站中，属于C2C网站的是（） A．易趣网 B．中关村在线 C．天涯论坛 D．阿里巴巴网 9、关于网络银行的优势，下列说法中不正确的是（） A．能有效控制经营成本 B．拥有更广泛的客户群体

C．观念更新的金融竞争策略 D．拥有更安全的支付手段 10、下列各项中，不属于网络保险的业务内容是（） A．得到报价 B．产品信息 C．网上委托 D．网上理赔 11、下列各项中，不属于网上银行的建立模式的是（ ) A．合作式银行 B．直接银行 C．独立的经营网上业务的机构 D．传统银行的网上分支机构 12、在大额支付的简单加密信用卡网上支付系统中，实际当事人有不包括（） A．买家银行 B．买家和卖家 C．第三方 D．发卡行和卖家银行 13、下列各项中，不属于数字认证技术的是（） A．数字签名 B．SET协议 C．数字信封 D．数字时间邮戳 14、互联网金融的业务风险主要来自操作风险、市场信息风险、信誉风险和（） A．支付风险 B．信用风险 C．网络硬件和软件风险 D．法律风险 15、目前网络证券交易的方式主要有通过IT公司的网站提供服务方式、券商自建网站提供服务方式以及（）提供服务的方式三种。 A．券商和期货经济公司联合建设网站 B．卷商与银行合作提供服务方式 C．自助模式 D．券商和证券交易所联合建设网站 16、银证合作成为了银行和证券业之间建立了桥梁，下列关于其意义的说法中，不正确的是（） A．为投资者进行证券交易提供了方便 B．银证双方优势互补、利益共享C．增加银行合作中间业务收入 D．使银行业务和证券业务合并17、企业与企业之间的电子商务叫做（）电子商务。 A．E2E B．B2B C．C2C D．F2F 18、“互联网+”的新生产要素是（） A．数据 B．产品 C．内容 D．生态 19、下列不属于互联网银行的是（）

互联网金融的概念与特点

————————————————————————————————作者: ————————————————————————————————日期：

互联网金融的概念与特点一、概念（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2Ｐ信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。谢平（谢平,１955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉（2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第22３期)》中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工

2017年中国互联网金融行业年度报告

2017年中国互联网金融行业年度报告互联网金融年度报告课题组

目录前言 (3) 1. 2017年中国互联网金融行业十大新闻事件 (3) 2. 互联网金融行业状况 (6) 2.1 国内互联网金融行业发展情况 (6) 2.2 网络借贷行业政策监管 (10) 2.3 网络借贷行业舆情分析 (12) 3. 网络借贷平台品牌竞争力分析 (14) 3.1 品牌竞争力 (14) 3.2 网络借贷平台品牌竞争力分析 (15) 4. 网络借贷平台投资人满意度分析 (17) 4.1 投资人满意度指数测评 (17) 4.2 网络借贷平台投资人满意度分析 (18) 4.3 2017年中国互联网金融投资人满意品牌TOP100 (19) 5. 网络借贷平台信用状况分析 (20) 5.1 网络借贷平台信用评价 (20) 5.2 网络借贷行业信用分析 (21) 6. 网络借贷行业展望 (22) 6.1 网络借贷行业政策监管预判 (22) 6.2 国内网络借贷行业模式创新 (23) 6.3 国内网络借贷行业发展趋势 (24) 7. 国外互联网金融发展模式简介 (25) 结束语 (27)

前言过去的2017年注定是不平凡的一年，以网络借贷为代表的互联网金融行业充满着挑战和期待，在市场争议和政府严管的双重压力下砥砺前行，终于迎来了期待已久的上市曙光！ 2018年将是互金行业发展的分水岭，在监管制动和资本驱动下，行业将加速洗牌、优胜劣汰，并逐渐进入理性健康的发展轨道。 2017年底，北京至诚信用管理有限公司和iTrust互联网信用评价中心联合人人贷、爱钱进、银谷在线、三信贷、生钱袋等具有行业代表性的网贷平台组成年度报告课题组。课题组经过近3个月的调研分析，终于在近日编写完成并正式发布《2017年中国互联网金融行业年度报告》。报告内容主要包括2017年中国互联网金融行业十大新闻事件、互联网金融行业状况、网络借贷平台品牌竞争力分析、网络借贷平台投资人满意度分析、网络借贷平台信用状况分析网络借贷行业展望和国外互联网金融发展模式简介等七个部分。互联网金融是互联网技术和传统金融的有机结合，是以互联网、大数据、云计算技术和金融科技为基础，涵盖普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等金融创新模式。互联网金融包括网络支付、P2P网贷、众筹、数字货币、网上保险、网上理财、网上银行等业务模式。本年度报告主要针对P2P网络借贷（简称网贷）。 1.2017年中国互联网金融行业十大新闻事件课题组通过梳理互联网金融行业的发展历程，总结出2017年中国互联网金融行业十大新闻事件。一、上市大潮 2017年国内互联网金融行业共有7家平台成功在海外上市，他们分别是信而富（纽交所上市）、众安在线（香港上市）、趣店（纽交所上市）、和信贷（纳斯达克上市）、拍拍贷（纽交所上市）、融360（纽交所上市）、乐信（纳斯达克上市）。还有简理财（香港上市）、团贷网（国内A股上市）、积木盒子（香港上市）、你我贷（香港上市）等也相继通过上市企业参股或并购方式“曲线上市”。

中国互联网金融

中国互联网金融互联网金融模式主要有六种分别是第三方支付、P2P网络贷款、小额贷款、众筹、互联网投融资。互联网金融模式并没有改变金融的本质，而是基于互联网新理念的新金融模式，流程、公司、思维等。虽然还是在传统的财务模式上，然而互联网融资有两面性，同时也存在一些风险隐患，给互联网融资带来便利的同时也藏着许多暗藏的危险性。网络金融是指传统的金融机构和互联网公司将金融技术和信息通信技术用于金融和支付服务的新金融商业模式，投资中介信息.网络金融不是互联网和金融产业的简单组合，而是一种新的方式和新的业务，在用户熟悉和接受（特别是接受电子商务）后，在达到安全级别、移动性和其他技术网络。开辟传统金融业与互联网技术相结合的新领域。国务院办公厅发布《关于开展互联网金融风险专项整治实施方案的通知》。由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会公布并实施互联网金融机构（为实施公审）的洗钱及恐怖金融运营相关措施。一、互联网运行的模式与机制中国互联网融资大致可分为三个发展阶段：第一阶段是90年代至2005年传统金融业的互联网阶段；第二阶段是2005年至2011年第三次支付的强劲发展阶段；第三阶段是2011年以来互联网实体金融业务的发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。在学术界，对国内互联网金融业务的分类并没有取得共识，有人认为互联网金融主要有三个核心部分：支付方式、信息处理、资源配置。在此基础上可以分为八种创新模式：传统金融英特网模式化、移动支付、第三方支付、英特网货币和基于大数据的征信、网络贷款、保险、P2P、众筹、证券投资等。有研究从业务角度出发认为，国内互联网金融方式有大致分为五类：支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务和信息服务等。还有其他的研究认为国内互联网金融方式可分为六类：第三方支付、P 2 P、群众资金筹措、大数据融资、互联网金融门户、金融机构信息化。中国互联网金融快速发展的时间较短，国内对互联网业务模式分类并没有取得共识，目前主要受其他国家和国内本地互联网经验的影响进行发展。

互联网金融与金融互联网化

互联网金融与金融互联网化发表时间：2018-06-07T16:52:53.780Z 来源：《基层建设》2018年第10期作者：徐佳 [导读] 摘要：随着现代化的发展，互联网与金融融合发展的态势已经成为主要趋势，相互融入相互依存深入，已发展成互联网金融和金融互联网化。贵州城市职业学院贵州省 550025 摘要：随着现代化的发展，互联网与金融融合发展的态势已经成为主要趋势，相互融入相互依存深入，已发展成互联网金融和金融互联网化。目前，呈现出的趋势是互联网金融将取代传统金融模式而存在，但是互联网金融是一个新兴的快速发展的行业，其发展程度还不成熟，存在一定的风险性。关键词：互联网金融；新兴行业；风险性引言：现代化经济的发展促进了网络融资的发展，但是要辩证的看待互联网金融和金融互联网化，正确看待两者的发展可以得出相对应的措施从而应对风险性，正确认识到两者在现代经济发展中的不可代替性，冷静对待互联网金融的高速发展。 1 互联网金融的发展我国现价段的互联网金融模式分为支付结算、网络融资、保险理财和虚拟货币。 1.1支付结算。随着现代经济的发展，目前国内市场出现了多家第三方支付结算公司，比如阿里集团的支付宝和腾讯旗下的财付通。相比于传统支付方式的优点在于，第三方支付方式使得商户在线收付款方式简化，很多开展了网上支付模式的商家直接与多家银行对接，有利于最后的钱款结算，优化管理。但是第三方支付方式也存在一些不足和风险性。 1.2网络融资。现代化经济的发展推动了一些小型贷款公司，目前一些P2P贷款公司盛行，很多小微企业和个人贷款业务通过互联网直接贷款，但是互联网贷款存在风险性，很多贷款公司发展不足，还需进行专业化的统一管理。 1.3保险理财。现在的很多商业银行都在代理保险业务，保险业务在互联网金融的经营模式中除了一般的车险，还有商业寿险，通过互联网金融的经营，其业务范围也更广泛。根据互联网金融的发展，现阶段的金融产品数据和经营模式还有一些不足。互联网和物联网公司致力于用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。但其发展也存在着多方障碍。第一、制度障碍。目前我国虚拟财产的所有权并不明确。第二、保单全程隐蔽，无法保证客户的知情权及保险过程的透明度、安全性。第三、加大了监管难度。对于保监会来说，网络保险属于创新的保险产品，目前并未出台相应的法律法规对其进行监督，也没有可以借鉴的有效经验。只能不断摸索前进。由此可见，网络保险的发展还需进一步完善。理财产品中，阿里余额宝和百度百发最具代表性。它们同时具有预期收益率高、可随时赎回、具有高度的市场号召力等优点，一经推出便受到众多网民的追捧。其运行逻辑与美国PayPal货币市场基金高度相似，都是货币市场联接基金，开户便捷、操作简便。而PayPal于2011年7月就被迫关闭了基金业务。 1.4虚拟货币。社交软件的开发推动了虚拟货币的产生，一些社交软件和网络游戏软件，通过售卖游戏币的方式进行融资，互联网行业虽然给人们生活带来了便捷的信息快速交流，但是一些不严谨的方式使互联网信息也存在一定的风险性。 2 金融互联网化的渗透如今的互联网信息时代在人们的生活中已经不可代替，互联网带动了社会变革，传统的金融已经无法满足目前的互联网时代的金融交流，现阶段的各大银行网银平台发展日益完善，在传统金融业务上增加了电商化，在互联网平台上进行各种理财产品和保险产品的融资活动，不仅仅局限于传统的存贷款业务。手机银行的开通使人们在日常生活中更加便捷，通过各银行的推行的网上收集银行转账等业务，在市场上受到一致好评。因此可以看出，传统的金融于互联网金融已相互融合渗入。 3 互联网金融与传统金融对比分析互联网金融是目前市场上的新兴行业，正在以高速发展的速度向人们的日常生活中渗透，互联网金融技术通过电子支付方式，使交易成本降低，时间缩短，交易效率提高，相比于传统金融，其优势是有目共睹的。 3.1交易成本低。互联网金融减少了资本金的管理和存贷比的管理，以其零成本的优势使资金在网络平台的流动性增加，降低各方面的成本，对金融体系的影响降低，使其发展成为主流形式。 3.2交易时长短和交易范围广。在进行互联网金融操作时，用户在办理金融业务时减少了时间和空间上的一系列限制，在投资上实现了用户和产品的相互对接，新型金融产品能使用户易于接受和支持，互联网金融在一定程度上弥补了传统金融模式下大中型企业存在的一些不足，更加有利的推动了实体经济的发展。 3.3交易效率高。信息时代技术的不断发展，使互联网技术更加成熟化，应用成本也相对降低，提高了交易速度，使用大数据和云服务进行用户数据分析，加入资信调查和风险规避，用户在申请贷款业务上的时间就会缩短，提高了交易效率。 4 现阶段互联网金融存在的不足尽管在前面通过与传统的金融模式进行对比，互联网金融存在一些相对的优势，但是不能一概而论的认为互联网金融已经战胜了传统的金融模式。互联网金融是新兴的产业，在风险控制上存在着发展不足。相比于传统金融发展的几百年历史，传统金融积累了很多实用性的经验，其发展模式较全，安全性能得到保障，但是对于新兴的互联网金融模式，其发展时间较短，在实际应用中的问题积累，还未完全规避行业风险，相比于传统金融模式，其互联网金融在管理上存在风控风险，其网络平台的发展还存在着担忧。在另一方面还存在着风险，由于目前我国的信用体系尚不完善，对于互联网金融的信用风险加大，即使目前互联网金融在与传统金融的时代比拼中占据着上风，但是由于中央银行的介入以及进一步发展之后遇到的一系列难以解决的问题，互联网金融和传统金融必然要相互借鉴，相互融合，进一步地协调发展。传统银行的模式相比于互联网金融缺乏灵活性，但是经过长时间的实践积累已经形成了自身不可代替的优势，传统银行金融在多年的经营中累积了大量的客户群体，其商业银行就可以直接将这一部分的客户通过互联网金融直接转化成互联网业务客户，传统的银行在线下分布了较多的银行网点，再根据目前的互联网金融开通了网上银行。手机银行等，形成了自身的优势。结语：在现代经济发展状态下，互联网金融和金融互联网化共同发展，在短时间内新兴发展起来的金融行业电商难以取代传统的金融机构而

互联网金融产品有哪些

互联网金融产品有哪些随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些：一、第三方支付中的理财产品：第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。三、大数据金融相关产品大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。四、众筹产品众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

互联网金融》众筹模拟试题及答案

基础知识（众筹）单选 1.优先众筹体系市场最高的领导（） A机构管理部B营运部C策划部D优先众筹管理管理委员会 2.股权众筹投资者应进行（） A股权投资B适度投资C小额投资D大额投资 3.美国JOBS法案对众筹融资筹资者即发行人提出了相应的信息披露要求，其中包含向投资者披露其董事、高管持股（）以上的股东基本情况 A 50% B 0.4 C 0.3 D 0.2 4.全国首个众筹金融交易所是（） A 上海股权交易所 B 贵阳众筹金融交易所 C 前海交易所 D 蓝海交易所 5.银发【2015】221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确定义哪一个部门为股权众筹融资业务的监管部门（） A国务院B中国人民银行C证监会D发改委 6.下列哪些平台是捐赠模式的众筹平台（） A 腾讯公益 B Causes C YouCaring D 以上都是 7.股权众筹融资方应为（） A中小企业B小微企业C小型企业D个人 8.企业在发行优先股之前，必须要修改公司章程，以约定优先股股东的权益，优先众筹平台服务的企业的章程由（）提供模板 A银企时代B银企方舟C优先众筹平台自建资金池D场外融资市场 9.股权众筹，即项目发起人给予投资人一定的公司股份作为回报投资者能否获取收

益取决于公司的实际经营情况。如澳大利亚的（） A Crowdclub B Crowdcube C ASSOB D ASOOB 10.众筹门户的网络平台和后台系统不完善导致的风险属于（） A经营风险B道德风险C操作风险D流动性风险 11.优先众筹致力于做中国最专业的（）众筹平台 A奖励B优先股C债券D公益 12.国外代表性股权众筹平台澳大利亚ASSOB在投资者人数限制方面，要求普通投资者的人数不超过（）人 A 15 B 20 C 25 D 30 13.根据《私募股权众筹资融资管办法（试行）（征求意见稿）》，股权众筹平台净资产不低于（）万元人民币 A 100 B 200 C 500 D 1000 14.相对于传统的融资方式，众筹更为（） A专业B困难C开放D容易 15.参与股权众筹的回报是（） A商品B没有回报C公司股权D利息 16.由于股权众筹所涉及到的投资者人数众多，在股权众筹项目公司是有限责任公司的情况下，股东人数收到《公司法》的限制，即发起人不得超过（）且当股东人数超过（）人时则触发了《证券法》所规定的公开发行 A 100，150 B 50，100 C 100,200 D 50, 200 17.2012年，凭借电商平台的优势，支付宝和财付通这两家公司在第三方支付市场的市场份额（市场占有率）合计为（）

商业银行互联网化的必由之路

商业银行互联网化的必由之路韩宏星学号：2014104510080 1995年《商业银行法》的颁布和实施，拉开了中国银行业改革发展的大幕，同年多家银行设立了科技部，从开发储蓄、对公软件系统，到“千禧年千年虫危机”的成功化解，银行业电子化水平达到了各行业的领先水平。随着计算机多媒体技术、互联网技术、移动终端智能技术的发展，商业银行也在不断发展办公OA系统、网上银行、手机银行、微信银行等更为互联网化的服务管理平台。“互联网+”时代，在利率市场化、金融托媒、存款保险制度等金融系统加速变革的环境下，商业银行互联网化将成为必由之路。一、传统商业银行在“互联网+”时代的挑战传统商业银行通过信用媒介，吸存放贷，赚取利差。随着经济的发展和金融创新的需要，商业银行也在不断创新金融产品和金融工具，但归根到底还是利用信息的不对称，为不同市场需求的客户提供中介服务，赚取利润。商业银行的利润率和信息的不对称程度是正相关的。互联网最大的功能就是通过信息技术联接所有互联网用户，让信息更加对等。（1）我国商业银行面对的互联网发展现状《第35次中国互联网络发展状况统计报告》中报告：截至2014年12月，我国域名总数为2060万个，国际出口带宽为4,118,663Mbps，年增长20.9%；网页数量为1899亿个，年增长26.6%；网民规模达6.49亿，新增3117万人；手机网民规模达5.57亿，年增加5672万人；网上银行用户达2.82亿，年增长12.8%；手机网上银行用户达1.98亿，年增长69%；网上支付用户规模达到3.04亿，年增加4411万人，增长率为17.0%；购买过互联网理财产品的网民规模达到7849万，较2014年6月增长1465万人。