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邮储银行信贷培训案例

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六、大案例题(各题分值见下,共28分)

以下是一个信贷员做的调查报告,提供的文字信息真实,但表格填写或个别计算结果可能存在错误。请认真阅读并回答调查报告下方的问题。(注:试卷中此调查报告的空白部分无需填写,所有答案请在答题纸上做答)

调查时间:##年4月16日

一、客户及家庭信息

其他需要说明的情况:杨老板今年32岁,研究生毕业后,2002年来本市,在本市的一家电脑设备公司上班,05年开始自己办厂,生产电脑配件。杨老板至今未婚,但有一个女朋友。女朋友也在他的工厂上班,负责工厂的财务。客户目前住在市区亲戚家。

征信报告上反映,杨先生在2007年9月时获得过一笔期限为一年的经营性贷款,贷款金额为5万元,该笔贷款曾经出现过2次逾期,每次逾期2-3天,现已结清该笔贷款。

二、业务信息

2.1业务信息概述

2.2采购及销售信息

杨老板主要从5家供应商处进原材料,少部分货到付款,大部分是本月结上月款;此外,杨老板从2家供应商处购买模具,他的模具生产流程是:首先自己设计模具,然后请别人制作模具,最后机器冲压,包装出厂。每年支付给模具制造厂的费用约为12万元,基本为按月支付。

客户的订货商是相对比较大的电脑公司,回款还算准时。一般都是通过支票和转账的方式支付货款,两种进账方式各占一半。支票一般是自己去银行兑出来。调查时看到,有3月份支票复印件(原件已经给出去了),共计34.2万,是09年2月份的货款。

2.3季节性分析

2.4毛利率计算表单位(元)

说明:杨老板的工厂主要生产电脑主机的电源外壳,有2种主打产品,其中一种是镀锌电解板,占总营业额的80%。成本为2.6元(成本包括原材料与水电费),卖出价为3.5元;另外一种是烤漆面板,占20%,每个成本是3.5元,卖出去是5.5元。客户口述其毛利率约为27%。

三、财务信息

3.1损益表(生产损耗忽略不计)

关键财务指标补充说明:营业收入按照客户帐本上的数字计入,毛利率按照客户口述的27%来计算,得出每月可变成本及利润。杨老板讲称基本上旺季每个月付给工人的所有工资

需要近7万,淡季和平季时一般为5.5-6.5万。工人基本工资为800元,计件工资为0.1元每个。工厂租金为每月1万5,工厂要自己送货,每月要花2万元,电话费和自己手机每月要2000元。产品的包装材料每月都要2万元,还有每年支付给模具制造厂的费用约为12万元,按月支付。冲床的工作比较危险,身边还得备个1、2万的防止员工出现意外,每月的工伤差不多都要10000元。每月的税收为1.2万元。一般和客户吃个饭应酬什么的,一个月还需要万把块钱。

3.2资产负债表

表外项目:

关键财务指标补充说明:客户银行存款及现金共有55680元,根据出货单可算出客户现在有206万的应收账款。他同时也欠着供货商的款,目前有137万。现有的存货主要是原材料,现场清点大约有35吨,其市场价格为6300元每吨;和2万套镀锌电解板的成品存货。固定资产有工厂的设备,冲床10台,每台现在市场价为3万,冲压机4台每台现行市场价为2万,此外还有价值10万元的常规模具。租赁工厂场地时付了一个长期的6万元押金,现在房租是每年4月支付,本月初刚交清本年度的房租18万元。另外工厂目前有一辆购于07年,目前价值8万元左右的货车,已看到相关证件;客户本月初购买了一套80万元的商品房用于自己居住,首付为20万元,贷款10年,该银行有特殊优惠,本年可暂不还款,从明年4月开始还款。

3.3 逻辑检验

备注:对毛利率、营业额至少分别列出两种检验的方法。

此外,信贷员提供了如下单据及相关信息:

(1)客户有从08年5月到09年3月份及部分4月份的出货单。近期的月对账单总额如下

(2)客户3月份的工资单共计58182元。

(3)客户称每月销售60万元就能保本。

请回答以下问题:

1.加权毛利率的计算是否正确?正确的计算方法及结果是什么?(2分)

2.损益表中存在一处明显的计算错误,请在答题纸的损益表中将计算错误的项目画圈,并在旁边空白处写出正确的答案。(1分)

3.请在答题纸的损益表上补充08年9月的损益情况。(5分)

4.题目的资产负债表填写存在一些错误,请重新填写一份资产负债表。(4分)

5.请根据更正、补充后的数据信息,进行销售额逻辑检验、毛利率逻辑检验,并写明检验过程。(每种逻辑检验要求至少有两种检验方法)。(7分)

6.客户05年开厂只到达保本,从06年开始盈利,当年约赚了20万元,07年约赚到30万元,08年开始达到现在的经营规模,期间客户的设备折旧共计为10万元。请对客户进行权益检验,并写出应有权益的计算公式与期间利润的计算过程。(注,考察期间内的利润计算,利用损益表中代表月份财务信息,在答题纸上作答)(6分)

7. 你认为这笔贷款存在哪些风险点?(3分)(应至少列出两点)

邮储银行贷款业务发展情况汇报

邮储银行贷款业务发展情况汇报XX邮政储蓄银行依托行业特点,立足服务城乡、沟通三农,以发展县域经济为目标,不断完善服务功能,为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来,在各级领导及同业的大力支持下,短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下:一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。 我行贷款已初具规模,截止到一季度末,我行各类贷款结余额达到1.5亿元,其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元,个人住房按揭贷款结余达到1800万元,各类实体企业贷款结余达到9700万元。 我行贷款虽然开办时间短,但业务品种不断丰富,业务规模迅速扩张,贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元,小额贷款受理472笔,实现资金投放2454.5万元;个人住房贷款受理26笔,实现投放387.7万元;企业贷款受理68笔,实现投放5459万元。 二、信贷产品介绍 目前我行开办的信贷产品有:小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。

1.小额贷款业务 产品介绍:小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种,它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点,是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。 优惠条件:针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策,对连续5个月正常偿还贷款本息,未出现逾期的客户,为其免除第六个月的利息,如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。 2.个人商务贷款业务 产品介绍:个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体,从事合法经营的企业主,提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点,是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。 优惠条件:贷款利息低,严格按照央行基准利率制定执行;贷款额度高(最高额度500万元),期限长(额度有效期最长五年,贷款使用期最长可达十年),可随时取用,需时当天可使用;随借随还,贷款利息按天计算,减少开支。 3.个人二手房按揭贷款 产品介绍:个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人,提供的长期按揭贷款,它是一种

邮储银行信贷心得

邮储银行信贷心得 唐勇 进入邮储银行已经半年时间了,我有幸的加入了信贷的队伍,成为了信贷部门的一员,在这短短的半年里,学到了很多,认识到了要成为一个优秀的信贷员还有很多需要学习。 首先,必须熟悉业务制度,熟练掌握业务流程。银行是一个高风险行业,必须把风险防范放在第一位,只有熟悉了业务制度,熟练掌握了业务流程才能从源头把握风险,保护自己,保护公司资产。作为员工我们要严格执行业务管理办法和操作流程,做到"制度执行不走样,业务行为不走样",对制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夹带个人感情,不附加条件。 其次,要加强思想建设,杜绝道德风险。我们必须每天从自己的岗位做起,自觉遵守各项规章制度,自觉抵制各种违纪、违规、违章行为。认识到走后门、收红包是违法的行为,一旦触碰这条警戒线,将为之付出惨痛的教训。所以我们应该加强思想建设,杜绝道德风险,增强风险防范意识和自我保护意识,规范操作,从源头上预防案件的发生。 最后,我们要"以客户为中心"。"以客户为中心"是一切服务工作的本质要求,更是银行服务的宗旨;是经过激烈竞争洗礼后的理性选择,更是追求与客户共生共赢境界的现实要求。做好银行服务工作、取得客户的信任,很多人认为良好的职业操守和过硬的专业

素质是基础;细心、耐心、热心是关键。我认为,真正做到"以客户为中心",仅有上述条件还不够,银行服务贵在"深入人心",既要将服务的理念牢固树立在自己的内心深处,又要深入到客户内心世界中,真正把握客户的需求,而不是仅做表面文章。我们经常提出要"用心服务",讲的就是我们要贴近客户的思想,正确地理解客户的需求,客户没想到的我们要提前想到,用真心实意换取客户长期的理解和信任。 作为一名普遍员工,我应该在日常工作中将业务行为规范管理真正落到实处,自觉遵守业务行为规范经营,规范操作,踏踏实实地从每一项具体业务做起,真正将业务行为规范作为一种意识来培养,最终养成良好的工作习惯,为创造我们邮政储蓄银行更美好的明天贡献我的一份力量!

招商银行案例分析报告文案

招商银行案例分析报告 ---BY财务1102

招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 (一)政治环境分析 1.平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日,银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,规范理财业务投资运作,防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响,预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落,依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创,对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓,监管政策或存款利率市场化超预期。 2.更新银行业监管政策,加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议:十二五规划要求:按照国家“十二五期间”银行业的 规划,我国将逐步推进新巴塞尔协议,新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版,而是同步推出同步实施,新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求,新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行,系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后,各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3.政府政策推动内需增长,逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响,2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7%。2009 年,随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施,投资增速大幅反弹,最高接近 29%。其中,政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来,政府主导的投资增长逐步下降, 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 (二)经济环境分析 1.经济结构转型,催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业,在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下,高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加,产业将出现升级和区域转移。2.国家管制放宽,利率市场化

中国邮政储蓄银行简介共12页文档

中国邮政储蓄银行简介 英文名称:Postal Savings Bank of China 2019年12月31日,经国务院同意,中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。 2019年3月20日,中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建,邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果,将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展,将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展,加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。 邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来,经过21年的长足发展,已成为我国金融领域的一支重要力量,为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络:拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。 截至2019年底,全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元,存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户,每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元,其中,从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户,占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定,跨行交易成功率位居全国前列,交易差错率保持全国最低水平。 邮政储蓄注重开发多样化的金融产品,目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。 中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债,并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务,继续使用原商标和咨询服务电话,各项业务照常进行,客户毋需办理任何变更手续。

邮储银行小额贷款业务发展中的问题及整合的途径

邮储银行商户(含微小企业和农户)小额贷款从零起步,有序发展,基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是,作为一项“吃饭业务”(核心业务),其贷款规模、市场份额和赢利能力,都不够支撑系统运行的框架;因而当务之急,应该加快发展,强化管理,推动小贷资产的快速扩张。 小额贷款仍是最有市场前景的业务 现在小贷市场竞争性不足,需求旺盛,这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数(含个体工商户)不下4000万个,此外还有更大量的各类农村“专业户”,构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场,为农行、信用社“两分天下”;随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入,这种局面被打破了,现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。 大型商业商银行涉足微小企业市场,多属监管驱动,内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”;其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多,分布广泛,贴近市场,具备从事微小企业信贷的优良条件;因而管理经营妥当,可以实现跨越式发展。 突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节 邮储银行从传统邮政企业脱胎过来,身上不可避免地带有旧体制的基因,因循守旧,急功近利,华而不实;加上经验欠缺,人才匮乏,以至在起步期盲目发展,资产质量不高。2009年初,邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心;与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。 这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多,逾期愈严重;被关停信贷业务的机构,其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面,从客户逾期来说,违约传染情况并不因催收强度增加而缓解,相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”,它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。 就这种逾期现象而言,本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”,其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况,一般在贷后第三、或第五个月开始,即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误,导致还款计划难以执行;或者因市场情况变化,影响了客户资金周转;或者是逾期的示范效应,客户持观望态度。 如果是第一种情况,则有必要就剩余贷款重新调查、签约,以使还款计划与其还款能力相匹配;如果是第二种情况,则需要申请展期;至于第三种情况,须要保持警惕,务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上,往往不加区别和分析,以“零容忍”态度,“得

中国邮政储蓄银行公司信贷

中国邮政储蓄银行公司信贷

中国邮政储蓄银行公司信贷 银行依托资金优势,可根据广大客户的需求,提供方便快捷的企业融资服务,包括专门的流动资金贷款、固定资产贷款、委托贷款、房地产开发贷款、保函等业务产品以适应不同类型客户的融资需求。 流动资金贷款 是根据客户在生产经营过程中短期或中期资金需求,为保证客户正常生产经营周转而发放的本外币贷款。 期限灵活:涵盖短、中不同期限的资金需求; 币种丰富:满足人民币、外币不同的币种需求; 审批快捷:审批效率高,审批方式快捷; 资金优势:充足的资金规模,满足客户的资金需求。 对于与邮储银行合作年限较长、合作关系良好的优质客户,邮储银行还可提供流动资金循环贷款,该种贷款是邮储银行为客户设计的一种灵活、便利贷款产品。邮储银行按照一定标准核定可以给予客户的流动资金贷款额度,在合同期限内,约定最高借款额,客户可分次申请使用资金,在约定期间内,可随借随还。 期限灵活:涵盖短、中不同期限的资金需求; 便利集约:客户在合同期限内,可随借随还,同时,提高资金的使用效率,降低资金成本; 币种丰富:满足人民币、外币不同的币种需求。 固定资产贷款

是根据客户固定资产投资活动的资金需求,邮储银行向客户发放的用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产投资项目的本外币贷款。 期限灵活:涵盖短、中、长不同期限的资金需求; 用途多样:满足基本建设、技术改造、房地产等不同用途的资金需求; 币种丰富:满足人民币、外币不同的币种需求; 审批快捷:审批效率高,审批方式快捷; 资金优势:充足的资金规模,满足客户的资金需求。 委托贷款 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由邮储银行作为受托人(贷款人)根据委托人确定的境内、外企(事)业法人单位或其他经济组织作为借款人,按照委托人确定的用途、币种、金额、期限、利率以及还款方式等代为发放、监督使用、协助收回本息并收取手续费的贷款。 品牌优势:百年老店、信誉卓著,提供让客户放心的服务; 服务周到:客户办理委托贷款业务,还可以享受到专业的咨询顾问、资金管理等金融服务; 流程简捷:遵循客户至上的原则,致力于用更短的时间为客户办理委托贷款业务。 房地产开发贷款 房地产开发贷款系指中国邮政储蓄银行向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。 品种丰富:房地产开发贷款的种类既包括住房开发贷款又包括商业用房开发贷款。可提供各种期限、额度、用途的开发贷款;

商业银行案例分析

案例1. 融资计划年内完成,支撑未来各项业务拓展 工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%,资本充足率略低于11.50%的监管要求。公司拟A+H配股融资不超过450亿元,并已发行250亿元的A股可转债补充资本。管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序,希望能够在年内完成。融资完成后资本实力将大为加强,可满足未来三年业务拓展需求。工商银行也会通过其它方式,包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式,在三年之内不再需要股权融资。公司2006-2009年平均信贷增长在16%,带来了37%的利润增长。2007-2009三年内,公司共给股东分红1561亿元。此外投资者还有1640多亿的股东权益,合计是3206亿元。 公司确定未来低资本消耗的发展战略,盈利格局趋于多元化 公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战。在收入结构调整方面,公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比。现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%-60%,以后要降到50%以内,这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。(1)去年省级分行盈利超过100亿的有6家,判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。盈利区域布局更加合理,形成此起彼伏的盈利格局。(2)同时形成纵向的盈利格局,信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁,未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。(3)来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%,今后预期将在10%左右,使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续。资料来源:“工商银行:资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日 思考:银行的资本扩充方式有哪些?各优缺点? 如何理解低资本消耗战略? ★股东权益:股东权益又称净资产,是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润的之和,代表了股东对企业的所有权,反映了股东在企业资产中享有的经济利益。 来源:百度百科 案例2. 海南发展银行的倒闭 海南发展银行(以下简称海发行)于1995年在合并5家信托公司的基础上组建。这5家公司在1993年以前的海南房地产热中,已有大量资金积压在房地产上。从诞生之初,海发行就被赋予了化解金融风险的重任。之后,海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东,筹集资金10.7亿元,由海南省控股。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。 但在当时普遍采用高息揽存的情况下,海发行迅速扩张。1997年底,海发行的资金规模发展到106亿元。也就在当年,由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。5月,海口市城市信用社主任陈琪作案潜逃,这一事件导致储户恐慌,并出现集中提款现象。随后,支付危机波及全省十几家城市信用社。 1997年12月兼并28家城市信用社的行动,被认为是海发行关闭的导火索。有种说法是,当时海南省为了挽救这些城市信用社,不顾股东大会的强烈反对,执意要求海发行实施兼并,将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下,并托管了5家被关闭的城市信用社。接管的城市信用社总资产为137亿元,总负债却为l42亿元,而资产又几乎全是无人问津的房产。

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法

邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件: 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民; 2、有正当的职业和稳定的经济收入(月工资性收入需在1000元以上),具有按期偿还贷款本息的能力; 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资; 4、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录; 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户; 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议; 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 (一)个人小额短期信用贷款期限在1年(含)以下。 (二)个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行,上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时,执行合同利率,不分段计息。贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率计息。 (三)个人小额短期信用贷款额度起点为2000元,贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍,且最高不超过2万元。 (四)个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的,经贷款人同意可予以展期一次,且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息,累计贷款期限不足6个月的,自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息:超过6个月的,自展期日起,按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时,应向贷款人提供以下资料: 1、贷款申请审批表; 2、本人有效身份证件。□支持对象:40岁以下青年初次创业的小额贷款;40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。

信贷案例

一、案例名称:黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用:商业银行信贷的内部管理 案例来源:根据B银行业务资料整理改编 案例内容案例名称:黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用:商业银行信贷的内部管理 案例来源:根据B银行业务资料整理改编 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款,以商品房作抵押。该公司实力较弱,不符合B银行贷款条件,且信贷员经调查出具了否定性意见,但B银行个别领导考虑到各方面关系,直接同意贷款,并在没有信贷员签字的情况下,最终向该公司发放了500万元贷款,期限10个月,由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕,故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后,公司因经营滑波,无法归还贷款,提出转贷申请,B银行在企业不欠息,并压缩规模的情况下,对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元,于2001年4月11日到期后逾期,最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日,是重庆某公司在当地成立的分公司,属国有企业,具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营,每年上交总公司一定数额的管理费,法人代表周某,女,50岁,高中学历。公司下属十余名员工,均为在当地招聘的临时人员,素质普遍不高。 黄海公司成立初期,正值我国物资流通市场旺盛时期,公司依靠与总公司的业务关系,与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系,形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元,其中应收账款8368万元,而应付账款就达8512万元,公司净资产很少,基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入,物资流通领域逐渐不景气,对企业经营状况带来一定的不良影响,企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足,并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款,并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买,三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房,在B银行贷款的抵押率为67%。但经信贷人员调查发现,由于黄海公司尚欠开发商部分房款,开发商没有给其开具发票,故无法办理产权证,B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下,向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现,该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心,不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款,开发商没有给其开具售房发票,使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后,形成如下六点意见: (1)该公司实力较弱,总资产虽达8644万,但所有者权益合计只有66万,公司净资产很少,基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营,每年上交管理费5万元,公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工,素质不高。 (4)公私产权不明,抵押房产原系个人购买,不能说明买房款确切来源,据称为遗产1000多万元,值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来,没有任何资金往来,也无较大的结算量。 (6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心,不符合贷款用途,还款无保障。 由此调查人员得出结论,此笔贷款不能给B银行带来收益,却蕴藏着较大的信贷风险,故不同意贷款。但在个别领导的坚持下,该贷款仍被提交分行审批。分行贷审委仔细研究了信贷员的意见,并审查了贷款资料,提出如下意见: (1)企业经营不理想,企业的规模看样子很大,实际上权益很小,仅有60余万元,财务指标不理想。 (2)表面上看此笔贷款是以房产抵押,实际上,抵押的手续是不健全的,因抵押单位仅提供房产买卖协议,而协议并非产权,只有付了税之后,才能取得产权。因此以房屋买卖协议作抵押是缺乏物质基础的,风险亦较大。 (3)该公司是分公司,虽有独立法人资格,但企业为私人承包性质,故不同意贷款。 综上所述,贷审委否定了该笔贷款。但最终某位行长考虑到企业是用房产契约作为抵押,且考虑到各方面的关

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面,即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 (一)操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”,且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案(正本)中信用报告为复印件时;当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时;当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时;当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时;当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时,贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况;对单笔金额较大的贷款,且材料瑕疵较多的借款人,建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规;核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符,财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况;借款人如有其它收入来源的,应核实相关证明材料(租赁收入、股本分

红等)。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况;通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性;向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况,向交易对手查询,核实交易合同的真实性;核查贷款发放后,借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户;发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性,详细了解借款人的家庭财务情况;密切关注汽车经销商财务状况,防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时,建议复查原件;当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时,建议复查原件;当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时,当公司章程未经工商管理部门签章确认时,建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时,调查人员应同时约谈借款人和共有权人;贷款合同签约时,借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程,办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行,不得委托中介机构和第三方代为办理;房屋登记管理部门和土地管理部门分立的,必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押,并按照相关要求办妥抵押手续;对存量贷款权证办理情况进行清理整改,及时跟踪楼盘产权证办理情况,落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示;强化贷后管理,加强监督检查。

2017年邮政储蓄银行实习总结范文

2017年邮政储蓄银行实习总结范文 实习让我熟悉和适应了储蓄的一些基本流程和业务操作环节,了解了什么是工作,工作是怎么一回事,怎么样的工作适合自己,以及如何处理复杂而微妙的社会人际关系。通过实习,让我又全面的了解了自己一次,对自己的职业生涯有了设计、补充和调整。实习期间,我拓宽了视野,增长了见识,体验到社会竞争的残酷,而的是希望自己在工作中积累各方面的经验,为将来自己走创业之路做准备。**年8月份初到邮储银行海东地区支行的时候,工作和生活对我来说都是陌生的,报到的第一天,有点紧张和不安,可是我受到了行长和同事们的热情接待,随后行长安排我学习储蓄业务。进入储蓄柜台的时候我有点彷徨,也有点高兴,之后师傅和网点负责人让我坐在储蓄柜台旁跟着师傅熟悉业务,通过几天的努力师傅让我上台操作,在师傅和同事们的帮助下,我各方面进步都很快,对银行工作也有了一个全新的认识。在银行工作特别是前台营业人员,首先要具备的工作态度就是耐心。其次是要细心,银行工作每一笔业务都要帐实相符,做对、做快、做好,这既是对客户负责,也是对我们自己负责。第三是要有责任心。要抱着“认认真真工作,堂堂正正做人”的原则,在实习岗位上勤勤恳恳,尽职尽责。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务,不能草率敷衍了事。在储蓄柜台一个月的实习,我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能,更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神,即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上,从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天,除了要加强自己的理论素质和专业水平外,更应该加强自己的业务技能水平,这样我

们以后才能在工作中得心应手,更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。在这个信息发达的时代,知识更新太快,靠原有的一点知识肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于动手慢慢琢磨,不断学习不断积累。其实实际的工作与书本上的知识是有一定距离的.。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台储蓄业务,但是,这帮助我在银行的基础业务方面有了一个比较全面的了解。在业务中一分钱都要算清楚,不能因为钱少就忽略不计,避免错帐。俗话说,千里之行始于足下,这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的,所以基础的实务尤其显得重要。如果将我在大学里所学的知识与的实践结合在一起,用实践来检验真理,使自己具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识。实习期间的工作是忙碌的,也是充实的。生活的空间,须因清理修减而留出,心灵的空间,则经思考领悟而扩展。当我转身面向阳光时,发现天空云卷云舒,我是快乐的。自己不再陷身在阴影里,叹花开花谢。我开始学着从工作中寻找快乐。工作后我一定要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规,努力学习业务知识,为邮储银行明天更美好而做出自己最大的努力。随后由于业务发展需要及人员短缺,我被调离到信贷业务部,刚去的第一天师傅让我先熟悉和了解信贷的流程,让我先从整理资料开始,通过师傅的指点和帮助,进入信贷员这个角色很快,师傅对我很有信心,慢慢的通过一个月的整理资料让我对所开办的信贷业务从理论到实际都有了一定的了解。随后让我学习信贷业务的规章制度和信贷业务知识,几天的学习让我对信贷业务知识有了更深的了解和系统的掌握,首先介绍一下小额信用贷款业务,目前,信贷业务主要办理“小额信贷;即贷款人不需以自己的固定资

最新邮储银行信贷业务工作报告

信贷业务工作报告 XX支行自上年九月份我行开办小额信贷业务以来,在行领导统一安排部署下,全行上下齐心协力,以加快发展为主题,以扩增存贷规模,以加强信贷管理为重点,以各项信贷制度的落实为基础,经过了“大干100天”第一、二阶段,我行业绩稳步增长。 今年,我行信贷营业部加大工作力度,配合领导,团结转任,在压力中开展好业务。截止1月21日,我行发放贷款550万元,提前完成了首季任务。 XX地处偏僻,是个经济相对欠发达的地区,客户分散,点多线长,涉及面广,工作难度较大。但我行领导极力支持信贷业务,能及时发派车辆,深入农村对客户进行宣传、受理、调查。我们坚持树立起邮政储蓄小额信贷部良好形象,做到服务优质。每个信贷员都利用晚上时间加班加点,尽量做到每笔贷款当天受理,当天调查,当天发放。我们以优质的服务收到了“一传十,十传百”的效果。客户之间相互传递信息,使得邮政储蓄小额贷款日渐家喻户晓,也使得邮政储蓄小额信贷业务充分发挥了金融机构在农村的作用,满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。 在把握贷款发放的合法性、合规性方面,我们本着严格防范信贷

风险、不断增强责任心的原则,按信贷规范操作程序办理,努力使信贷工作规范化,把好贷款安全关: 1、发放每一笔贷款前,均深入调查了解,摸清贷款申请人的信用程度、家庭人口、经济状况等有关影响贷款动作的因素,切实地确保每一笔贷款发放后能及时收回,有效益。对信用好,有偿还能力的客户及时予以支持,对信用度较差的坚决杜绝,防止信贷资产流失。如今是市场经济的社会,如何经营好自已所发放的每一笔贷款,让它发挥出最大的效益,是我们每个信贷员必须考虑的问题。如果不是按照这个原则来审度该笔贷款,最终是把难题留给自己。 2、贷款发放后,密切注意用款人资金使用情况,按时进行贷后检查,以防信贷资金用途改变及变相流失。 3、对到期还款用户逐户及时通知,温馨提醒,并婉转表达一旦发生逾期将对客户本人造成不必要的不良信用后果。客户对此表示充分理解,且都能及时还款。目前永泰支行未发生逾期贷款。 以上就是XX支行全体信贷员在小额信贷开办以来所积累的一些经验和做法,我们相信在领导与同事的关心帮助下,很多不足的地方将不断得以完善。信贷工作任重而道远,在新的一年里,我们将继续发扬优点,克服缺点,争取更好的业绩。

邮政储蓄银行手机银行贷款业务问题详解

中国邮政储蓄银行手机银行贷款业务问题详解 1、如何在手机银行进行提前还款申请 使用手机银行进行提前还款申请具体步骤如下: 1用户登录手机银行,点击“个人贷款”; 2点击“贷款申请”; 3点击“提前还款申请”; 4信息列表中,选择要进行提前还款申请的贷款,点击其对应的“借据号”链接:(借据号; 5提前还款申请页面中,可选择“提前归还部分本金”,然后输入申请提前还款的金额,或选择“提前结清”还款方式,点击【确定】; 6提交申请成功后,系统提示:客户的提前还款申请已预约成功! 所有手机银行客户都可以进行此操作 2、手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额有没有限制 手机银行进行的提前偿还部分贷款的最低还款申请金额为10000元。 3、在手机银行进行提前还款申请后,是否钱会被扣掉 手机银行进行的提前还款申请仅为预约申请,中国邮政储蓄银行将会对客户的申请进行后续跟踪。 4、手机银行进行的提前还款申请是否有有效期,银行的后续跟踪是什么情况,是否需要到网点办理相关手续,需到带什么东西 暂时没有设定有效期;后续跟踪指管户信贷员进入信贷系统可以批准客户的提前还款申请;需要带上身份证到网点办理相关手续。 5、如何手机银行进行贷款信息查询 所有手机银行客户可以通过“贷款信息查询”功能查看全渠道已有贷款的相关信息,具体步骤如下: 1用户登录手机银行,点击“个人贷款”; 2点击“贷款信息查询”; 3点击“已有贷款查询”; 4在已有贷款信息列表页面中,点击所要查询贷款的“借据号”,可查单笔贷款详细信息;

5点击“还款计划表”,可查询此笔贷款最近六个月的还款计划。 6、如何在手机银行进行贷款额度查询 所有手机银行客户可以通过“贷款额度查询”功能查询到所有渠道下的额度贷款的相关详细信息。具体操作步骤如下: 1用户登录手机银行,点击“个人贷款”; 2点击“贷款信息查询”; 3点击“贷款额度查询”; 4在额度贷款列表中,选择所要查看的额度种类,点击“贷款品种”; 5贷款额度详细页面显示。 7、如何在手机银行进行贷款申请进度查询,是否是所有渠道下的贷款申请,是否是所有客户都可以操作 所有的手机银行签约客户可通过手机银行进行贷款申请进度查询。其中进度提示包括受理中、审核中、被拒绝、过期、已通过、已放款,具体操作步骤如下:1用户登录手机银行,点击“个人贷款”; 2点击“贷款信息查询”; 3点击“申请进度查询”; 4在申请记录列表页面中,点击“申请序号”; 5申请进度详细页面显示; 8、如何在手机银行进行提前还款查询(自助注册客户能否查询) 手机银行客户通过“提前还款查询”功能查询到所有渠道下的提前还款申请。 1用户登录手机银行,点击“个人贷款”; 2点击“贷款信息查询”; 3点击“提前还款查询”; 4在提前还款列表页面,点击所要查询贷款的“借据号”,查看详细信息; 5提前还款详细页面显示。

邮储银行小企业贷款业务简介

邮储银行小企业贷款业务简介 一、贷款对象: 经营年限一年以上,原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业(不含个体工商户)。 二、产品要素: 1、贷款产品:小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。 (1)、小企业流动资金贷款具体细分为:货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 (2)、小企业固定资产贷款具体细分为:厂房购建贷款、设备购置贷款等。 2、贷款额度:综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。 3、贷款期限:小企业授信期限最长不超过4年,客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年,小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。 4、贷款利率:根据客户信用等级、还款方式等具体情况,实行差别化定价。(一般为基准利率上浮5%~30%) 5、还款方式: (1)、等额本息还款法:即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 (2)、按月还息,到期一次性还本还款法:即在贷款期限内按月偿还贷款利息,贷款到期时一次性偿还贷款本金。 (3)、阶段性等额本息还款法:即在贷款宽限期内只偿还利息,超过宽限期后按月等额偿还贷款本息,宽限期最长不超过6个月。

6、担保方式:目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房(以上含国有土地使用权)、国有土地使用权作为抵押,今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押; 7、抵押率:根据抵押物性质及客户信用等级的不同,对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70%~90%;别墅为50%~70%;商业物业为60%~80%;工业厂房为50%~70%;国有土地使用权为60%~80%。 三、申请贷款所需资料: (一)、基础类材料: 1、经年检合格的营业执照(副本)、组织机构代码证、税务登记证(副本)、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书(若有); 2、公司章程及历次验资报告; 3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件; 4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件(若授权他人办理贷款手续); 5、近三年财务报告(含报表附注与说明及审计报告(若有)),最近3个月的财务报表;成立不足三年的企业,提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表; 6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表; 7、近一年的主要银行账户对账单; 8、经营场所产权证明或租赁合同协议书; 9、我行要求提供的其他基础类材料(如:存在关联企业的,应提供企业组织结构图)。 (二)、抵押类材料:

邮政储蓄银行支行服务地方经济建设工作汇报

邮政储蓄银行**县支行服务地方经济建设 工作汇报 尊敬的: 我是邮政储蓄银行。 首先,十分感谢县委、县政府一直以来给予我们邮储银行的大力支持。 邮政储蓄银行**县支行成立三年多来,在县委、县政府的正确领导下,各项业务得到迅猛发展。截止2011年9月底,居民个人存款金额6.8亿元,公司业务存款1.2亿元。我们8个邮政储蓄网点和19个电子汇兑网点,已经覆盖全县所有乡镇。2008年7月份开办小额贷款业务以来,我行累计投放信贷资金2.28亿元。其中涉农贷款1.8亿元,使2万多户群众从中受益。重点支持了**县的生猪养殖行业(累计投放资金900万元)、烟叶种植行业(累计投放资金2500余万元)、运输行业(累计投放资金800万元)、香菇、桑蚕、苹果等特色农产品行业(累计投放资金610万元),同时大力支持我县旅游产业,投放资金280万元支持了41户“农家乐”宾馆建设。城区投放资金重点在建材(累计投放资金300万元)、批发零售(累计投放资金1000万元)、再生资源回收行业(累计投放450万元),“银基商贸城”和”“万家乐”超市内经营商户60%在我行办理小额信用贷款(累计投放资金500余万元)。截止目前,2011年前9个月已向近1200余户借款人发放各类贷款8500万元,建成“信用村”95个,发放“信用证” 2000余户,

贷款结余额6000余万元,较年初新增贷款结余3600万元。增幅高达126%,列三门峡地区前列。 目前我行开办的主要贷款产品有: 一、小额信用贷款。无需任何抵押质押,广大种养殖农户、各类商户均可办理,手续简便,阳光快捷,最快两天可以放款。 二、房产抵押贷款。月息最低六厘,额度最高500万,一次办理,最长可以使用10年。本人房产、他人房产均可抵押。额度有效期内随借随还,循环使用,真正做到让贷款和取款一样方便。 三、房屋按揭贷款。期限最长30年,月息最低7厘1,额度最高300万,三门峡地区范围内房产均可抵押办理。 四、中小企业贷款。期限2年,利率优惠,贷款额度最高500万。房产、土地都可以抵押。 在各项贷款业务的办理过程中,我行信贷员用过硬的工作作风和职业操守赢得了广大客户的“口碑”,恪守“八不准”规定,在受理、调查、发放、贷后管理等各个环节,不喝客户一口水,不抽客户一支烟,在广大客户心中树立了邮储银行金融品牌形象。为我县信贷市场实现良性运营作出应有贡献。 为了更好的服务**经济发展,我行一方面积极向上级分行申请资金、额度等方面的支持,另一方面树立大局观念、努力提升自身服务能力、创新工作方式、优化业务流程,制定并采取了一些具体措施: 一、准确定位,积极服务地方经济建设。

中国邮政储蓄银行-小额贷款

中国邮政储蓄银行—小额贷款 业务介绍: 邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务,无须任何抵押或质押,手续简便,充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务,并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广,更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。 业务品种: ◆农户联保贷款:指三到五名农户组成一个联保小组,不再需要其他担保,就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。 ◆农户保证贷款:指农户,只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人,就可以向邮政储蓄银行申请贷款,每个农户的最高贷款额暂为5万元。 ◆商户联保贷款:指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,不再需要其他担保,就可以向邮政储蓄银行申请贷款,每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。 ◆商户保证贷款:指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主,只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人,就可以向邮政储蓄银行申请贷款,每个商户的最高贷款额暂为10万元(部分地区为20万元)。 办理流程: 只需要借款人组成联保小组或找到担保人,携带身份证,如是商户还需要携带营业执照,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,最快3天就可以拿到贷款。 还款方式 ◆一次还本付息法◆等额本息还款法 ◆阶段性还款法(在宽限期内只还利息,超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款)。 借款人在贷款本息到期日前,需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金,由计算机系统自动扣除。

邮政储蓄银行信贷业务实习报告

邮政储蓄银行信贷业务实习报告----广西大学行健文理学院肖景昕 2009年7月20日我有幸来到了“中国邮政储蓄银行新余市分行”开始人生的第一次社会实践,短暂的半个月,我感到收获不小,也发现了差距;同时,也是一个值得纪念的暑假;因为,这不仅是对大学两年所学知识的检验;也是对自己是否有适应当前社会竞争发展基本能力的尝试;进而提高对学习的理解、分析问题、解决问题,不断完善自己。现将实习情况报告如下: 一、企业的基本情况 中国邮政储蓄银行新余市分行成立于2008年2月1日,并与同年7月1日,结束了只存不贷的历史;属于国有制企业;目前,下设办公室、人力资源部、风险合规部、市场经营部、信贷业务部、财务会计部和审计部等六部一室;辖管一个县分行和8个一类营业网点,现有员工170人,其中:信贷业务部21人;主要经营个经储蓄业务、公司业务、代理业务、信贷业务、中间业务等金融业务; 二、小额信用贷款业务 由于邮政储蓄银行成立不久,目前,信贷业务主要办理“小额信用贷款业务”;即贷款人不需以自己的固定资产作抵押,而是以个人的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押;或是如果有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组,相

互担保,这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿,并且按照规定流程办理授信调查,最后由部门主管和上级领导审批是否通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。 三、小额信用贷款业务的特点 其优点在于不需要抵押质押,放款速度快;并且,这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的投资帮助;但同时它的弊端也有不少,特别是预期风险是最难控制的,而且就算贷前调查时,被调查客户的经营情况与净利润都是优良反映,但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者还贷能力下降甚至丧失。 四、小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程 1、小额信用贷款申请流程:根据当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况,制定业务宣传方案;在宣传过程中大力宣扬“好借好还,再借不难”、“守信光荣,失信可耻”等信用理念,营造信用氛围,建造良好的信用环境。 在客户得知此业务并有意向办理的时候,可以通过业务咨询电话、网站,或者到小额贷款营业、营销机构了解邮政储蓄小额贷款的各方面规定。当客户进入小额贷款营业机构咨询业务,信贷员给客户介绍贷款业务,并了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件,对于满足基本条件的客户,应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前来申请贷

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