利率市场化与商业银行风险控制概述

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利率市场化与商业银行风险控制概述

作者：王银雪

来源：《环球市场信息导报》2015年第07期

为顺应全球金融体系变革，我国在不断完善自身金融体系的同时，也逐步的将汇率、利率等金融指标向市场化推进。将金融风险分散化，逐渐的扩展到各金融机构中，因此商业银行在改革后其经营风险势必要增大。而利率市场化作为近代经济调控的一部分，对于市场经济下的金融机构的发展具有改革与调控的作用，同时又顺应了市场，给与各金融机构一定的自作权。本文就利率市场化的含义及其为何要在商业银行中应用与应用的情况，和目前我国商业银行等金融机构风险控制管理的现状做简要的概述。

利率市场化是国家金融机构市场化过程中的关键点，这一过程充满了风险。对于金融系统下的商业银行而言，伴随着利率市场化的进程，其整个系统充满了严重的不确定性，为了争抢市场各商业银行，必将以调高利率的方式来吸引客户，使银行承担更高的风险。实行利率市场化是目前我国金融行业走向市场的客户要求，是我国经济发展的必然趋势。

利率市场化的含义

利率市场化是指包括商业银行在内的金融机构于货币市场中经营融资的利率水平。在利率市场化下，从利率的决定到利率的机构、管理都是由市场来决定的。换而言之，利率市场化下的利率决策权是由各商业银行根据自身的资金状况、对未来金融市场的动向做出的判断，自主地来调节利率，对于利率的决定权掌握在各商业银行自身，最终形成一种以中央银行利率为基准、以货币市场为媒介，根据市场上的供求来决定各商业银行存贷款利率的市场利率体系。

目前我国利率市场化的现状，以及为何要实行利率市场化

高风险带来高收益这个简单的金融道理我们都懂得，然而，国家控制下的利率体系，对于商业银行而言达不到用利率来衡量风行，获得不同收益的目的。因为在这一体制下贷款的利率是相同的，虽然商业银行对于贷款客户的风险程度有预判的能力，但是因为不能实行不同的贷款利率，我们在高风险的放贷中并不能获得相应的高收益。因此我们说，在这样的利率体系下，商业银行的风险与收益并不是平等的。

而在实行利率市场化后，一些商业银行很可能上调存贷款利率。存款利率的上调将加大吸引客户的存款量，将社会中的闲散资金吸纳到银行中，使商业银行的现金储备量充足，为商业银行的贷款创造有利的条件，进而提高了资金的利用率，创造出更大的价值，更好地促进经济的发展。

在这一过程中，各商业银行处于市场竞争的需要，会不断地提升自己的业务能力、服务水平，从而加大客户的选择力。同时，商业银行也会对不同的客户给予其自身的不同判断与回